担保公司风险控制管理制度1

1、深圳市泰源利融资担保有限公司风险控制制度 PAGE PAGE 48深圳市泰泰源利融融资担保保有限公司司风险控制制制度为防范和和控制公公司在开开展担保保业务过过程中发发生的经经营风险险，特制制定如下下管理制制度：一、严格格执行业业务操作作流程，规范担担保手续续。1、严格格保前审审查、保保审分离离制度，明确责责任，堵堵塞风险险漏洞。严格执执行保前前调查，保中跟跟踪制度度，杜绝绝人情担担保。（1）被被担保企企业，除除有固定定的经营营场所和和必要的的设施及及从业人人员外，还要符符合国家家产业政政策导向向，产品品销路好好，效益益明显，有名符符其实的的注册资资本，有有健全的的财务制制度，原原则上要要求企业

2、业正常经经营两年年以上；（2）资资产负债债率一般般不高于于50%，在金金融部门门无不良良记录；（3）贷贷款申请请必须如如实写明明贷款用用途、贷贷款金额额、贷款款期限及及还款计计划。经审查具具备以上上（1）至（33）项条条件方可可提供担担保服务务。（4）被被担保企企业必须须按申请请担保贷贷款的用用途使用用资金，定期向向担保公公司提供供财务报报表，报报告贷款款使用及及经营效效益情况况。（5）有有效担保保期间，工作人人员加强强跟踪监监督，及及时了解解企业经经营情况况。2、严格格风险准准备金提提取制度度。公司司按当年年担保费费的500%提取取未到期期责任准准备金，按不超超过当年年年末担担保余额额1%的

3、的比例提提取风险险准备金金，用于于担保赔赔付；风风险准备备金累计计达到注注册资本本的100%后，实行差差额提取取。3、严格格掌握担担保额度度。重点点为本区区中小企企业提供供短期小小额流动动资金贷贷款担保保，一般般担保贷贷款额度度在10000万万元以下下，期限限在一年年以内。4、公司司对贷款款企业实实行A、B角审审查，项项目评审审委员会会在充分听听取上报报意见以后集体进进行决策策。二、认真真落实反反担保措措施。1、按照照“四易易”的原原则易易于变现现、易于于评估、易于操操作、易易于触动动受保人人利益的原则则确认反反担保物物。2、在设设定反担担保物时时，首先先以股东东和法人人代表个个人财产产作抵押

4、押，以增增强企业业经营者者的责任任和对其其进行有有效的约约束。三、强化化工作人人员风险险意识，严格执执行责任任追究制制度。1、公司司工作人人员对由由于审查查不严、循私舞舞弊等原原因给公公司造成成公司资资金损失失的，视视其损失失情况承承担赔偿偿责任。2、工作作人员违违反一次次工作纪纪律，给给予警告告处分，违反两两次扣发发当月全全部效益益工资的的20%，违反反三次予予以辞退退。3、在业业务工作作中，出出现一起起担保逾逾期贷款款，扣发发客户部部经理200%基本本工资、经办客客户经理理30%基基本工资资，其他他相关人人员扣发发效益工工资，从从应还款款月份起起直至全全部还款款为止。4、出现现一笔赔赔付损

5、失失，按220%扣扣发经理理、审查查员一年年的基本本工资，按经理理、审查查员各220%、其他人人员各110%扣扣减风险险金；出出现两次次赔付损损失，经经理要引引咎辞职职，审查查员予以以辞退。四、本制制度自公公布之日日起执行行。深圳市泰泰源利融融资担保保有限公公司20177年1月1日深圳市泰泰源利融融资担保保有限公公司投资担保保业务操操作规程程第一章 总 则则第一条条 为为有效防防范和控控制业务务风险，规范公公司业务务流程，依据中华人人民共和和国担保保法等等与金融融相关的的法律法法规，结结合本公公司工作作实际，特制定定本规程程。第二条本规程程适用于于公司经经营业务务范围内内的所有有融资担担保、投

6、投资、咨咨询等业业务。第三条条公司司的业务务范围：为企业业及个人人提供贷贷款担保保、票据据承兑担担保、贸贸易融资资担保、项目融融资担保保、信用用证担保保、其他他融资性性担保业业务；兼兼营诉讼讼保全担担保、投投标担保保、预付付款担保保、工程程履约担担保、尾尾付款如如约偿付付担保等等履约担担保业务务、与担担保业务务有关的的融资咨咨询、财财务顾问问等中介介服务、以自有有资金进进行投资资。第四条公司内内设事业业部、风风险管理理部、综综合管理理部、财财务部、合规管理部部。各部部门职责责分别为为：（一）事事业部负负责担保保业务的的工作流流程及制制度、标标准的拟拟订；负负责客户户资源的的开发与与培育、业务渠

7、渠道的开开拓等；负责受受理对外外担保业业务，对对项目进进行初审审并收取取评审费费用；负负责与客客户商定定保费、反担保保措施及及监管措措施；负负责担保保项目可可行性、财务状状况、还还款能力力、反担担保、监监管措施施以及风风险防范范和化解解的调查查分析；负责编编制担保保项目调调查报告告，草拟拟合同文文本，提提交风险险管理部部审查；负责办办理和完完善公司司审批业业务的各各项手续续；负责责公司审审批业务务的跟踪踪检查、后评价价、结清清后总结结及相关关信息的的收集整整理；负负责担保保业务品品种的研研究开发发；负责责担保台台账的管管理；以以降低风风险、减减少损失失为目的的，组织织开展对对各类抵抵押资产产、

8、不良良资产的的清收、盘活和和处置；负责公公司抵债债资产的的接收、管理和和处置工工作；在在完成部部门本职职工作的的同时，积极主主动参与与公司业业务，提提高业务务水平；负责将将收集到到的信息息资料汇汇总到综综合管理理部；负负责完成成公司领领导交办办的其他他工作。（二）风风险管理理部负责责公司资资产风险险的总体体分析、评价、管理和和监控，制定资资产风险险预警办办法，建建立健全全公司资资产风险险控制体体系；负负责对公公司各类类担保、投资业业务的审审查评价价并提出出明确的的审查意意见；负负责制定定项目评评审委员员会的管管理办法法并组织织召开会会议；负负责做好好项目评评审委员员会办公公室的日日常工作作，包

9、括括会议记记录、业业务批准准通知、评审委委员考评评及业务务档案资资料管理理；负责责对其他他业务部部门运行行的过程程监督；负责收收集分析析相关的的经济、产业、行业和和市场信信息，并并在此基基础上协协助开展展市场拓拓展和业业务营销销；负责责公司不不良资产产的综合合管理；在完成成部门本本职工作作的同时时，积极极主动参参与公司司业务，提高业业务水平平；负责责将收集集到的信信息资料料汇总到到综合管管理部；负责完完成公司司领导交交办的其其他工作作。（三）综综合管理理部负责责公司部部署工作作、会议议议定事事项和公公司领导导交办事事项的督督办、查查办工作作；负责责办公费费用预算算的编制制和监督督执行；负责公公

10、文处理理、公文文把关以以及印鉴鉴、合同同文本及及档案管管理；负负责公司司机要保保密工作作；负责责收集和和汇总公公司各部部门报送送的信息息，收集集国家和和省内各各类有关关金融信信息，并并对其进进行综合合分析和和整理，为公司司提供信信息服务务；负责责公司的的企业文文化建设设，组织织各种增增强员工工凝聚力力的宣传传、教育育和文体体活动；负责人人力资源源管理和和人才培培养与开开发工作作；负责责制定薪薪酬考核核委员会会管理办办法并组组织实施施；负责责劳动工工资管理理工作；负责社社会保障障包括养养老统筹筹、医疗疗统筹、工伤保保险、失失业保险险等管理理工作；负责公公司办公公场所、固定资资产及各各类办公公用品

11、的的使用和和管理工工作；负负责营业业执照、资质等等的管理理工作；制定和和完善公公司基本本管理制制度及具具体规章章制度方方案，提提出修改改和改进进的意见见和建议议；负责责为公司司员工办办公提供供服务并并做好后后勤保障障工作；在完成成部门本本职工作作的同时时，积极极主动参参与公司司业务，提高业业务水平平；负责责公司网网站的维维护建设设，及时时更新网网站信息息，为业业务工作作的开展展提供服服务；负负责完成成公司领领导交办办的其他他工作。（四）财财务部负负责公司司财务管管理制度度的拟订订、修订订和监督督执行；负责会会计核算算和财务务管理工工作；负负责公司司所有资资金的收收支往来来及账户户、账册册的管理

12、理；负责责公司财财务报表表（告）的编制制和纳税税申报工工作；负负责准确确及时地地反映公公司财务务状况和和经营成成果；负负责监督督公司的的经营活活动合理理合法；负责公公司自用用资金的的筹集、调度、使用与与管理工工作；参参与公司司拟投资资项目和和募集资资金的分分析论证证；负责责公司投投资项目目和募集集资金的的资金筹筹措计划划、使用用计划的的拟订；负责管管理和监监督固定定资产投投资的立立项、招招标与购购建；负负责公司司费用管管理及费费用的审审核和报报账；负负责库存存现金、有价单单证和会会计重要要空白凭凭证的管管理；负负责呆（坏）账账准备金金的计提提和管理理；完成成部门本本职工作作的同时时，积极极主动

13、参参与公司司业务，提高业业务水平平；负责责完成公公司领导导交办的的其他工工作。（五）合合规管理部部负责发发布统一一格式的的担保业业务合同同、协议议、承诺诺函等相相关法律律文件范范本，并并且负责责担保业业务合同同和相关关法律文文件的审审核；根根据审核核的需要要，合规管理部部有权向向合同提提供人提提问，向向被询问问人收集集有关证证明材料料。公司司合规管理部部门有权权针对不不符合合合同格式式、不具具备法律律效应的的条款进进行修改改；负责责接受企企业各类类建设项项目的咨咨询，包包括新建建、改建建、扩建建、技术术改造项项目的项项目建议议书和可可行性研研究阶段段的问题题咨询和和建议等等，以及及对企业业投（

14、融融）资项项目进行行初步经经济评价价、分析析；对代代偿企业业进行追追偿，并并制定相相关方案案进行跟跟踪；为在保保企业提供供相关法法律咨询询服务；负责制制定专家家顾问委委员会的的管理办办法并组组织召开开会议；负责公公司外聘聘顾问如如律师事事务所、会计师师事务所所、资产产评估公公司、各各类设计计院、资资产管理理公司以以及商业业银行等等机构和和相关专专家的筛筛选、聘聘请、管管理和服服务；在在完成部部门本职职工作的的同时，积极主主动参与与公司业业务，提提高业务务水平；负责完完成公司司领导交交办的其其他工作作。第五条 公司司对于所所受理的的融资担担保业务务风险控控制及处处置办法法按照担担保风险险五级分分

15、类及有有关风险险管理、处置办办法执行行。公司司担保业业务实行行集体审审查、分分级审批批、项目目经理全全程负责责制。第二章 担担保对象象与条件件第六条条 公公司担保保对象应应当是符符合国家家产业政政策和银银行信贷贷政策，有产品品、有市市场、有有效益、有信用用、有发发展前景景并经国国家工商商行政管管理部门门（主管管机关）依法登登记注册册、具有有独立法法人资格格与履约约能力的的中小企企业、农农业产业业化龙头头企业和和民办学学校（以以下统称称担保客客户）。公司优先先为符合合公司条条件的中中小企业业提供担担保及配配套优质质服务。第七条 申请请担保的的客户必必须具备备以下基基本条件件：（一）产产品有市市场

16、、生生产经营营有效益益、守信信用、符符合国家家产业政政策和银银行信贷贷政策要要求等基基本条件件；（二）必必须是经经工商行行政管理理部门（主管机机关）依依法登记记注册的的企（事事）业法法人、并并已经按按时办理理年检手手续；（三）有有按期还还本付息息，解除除担保责责任的履履约能力力；（四）产产权明晰晰，具有有符合法法定要求求的注册册资本金金和必要要的营运运资金、经营场场所与设设施；（五）财财务报表表已经审审计，会会计核算算规范，资产负负债比例例合理，有一年年以上的的经营盈盈利记录录，财务务指标反反映出有有较强的的偿债能能力；（六）股股份制公公司对外外权益性性投资未未超过净净资产的的20%，新建建项

17、目自自有资金金不低于于国家规规定比例例：一般般规定为为35%；（七）管管理规范范、经营营稳健、资产与与经营状状况良好好、经营营与管理理水平较较高，经经营效益益与资信信等级较较好；（八）申申请担保保的项目目须是国国家产业业政策鼓鼓励发展展、有一一定科技技含量、有良好好产业发发展前景景、有较较大发展展潜力的的项目，须经有有关部门门审批的的项目，应取得得相关部部门正式式批准文文件；（九）申申请担保保的用途途真实、符合国国家法律律规定、金额适适当，预预期的收收入和利利润足以以归还债债务本息息；（十）客客户应拥拥有良好好的产品品销售网网络或经经营服务务渠道，具有与与融资规规模相适适应的销销售或营营业规模

18、模，拥有有稳定的的客户群群和现金金流；（十一）能提供供必要的的、公司司可接受受的反担担保措施施。提供供令担保保方满意意且符合合安全边边际要求求的包括括但不限限于委托托担保方方主要负负责人连连带责任任保证、一定比比例的保保证金、第三方方信用保保证、不不动产与与动产抵抵押、动动产质押押、权利利（股权权、债权权、经营营权与无无形资产产等）质质押等多多种合法法有效组组合反担担保；（十二）按要求求提供真真实、合合法、有有效的文文件及资资料，接接受担保保评审与与实地考考察，愿愿承受办办理担保保评审收收费和按按标准缴缴纳担保保费等融融资成本本；（十三）诚实信信用、无无不良信信用记录录，无重重大未结结法律诉诉

19、讼，愿愿意接受受担保方方监管。在协议议银行开开立结算算帐户，担担保项目目的资金金使用接接受协议议银行和和公司全全过程监监管，担担保项目目的业务务实施接接受公司司的全过过程监管管，同意意公司对对项目的的运作实实施及调调整进行行跟踪和和监管。第三章 担担保业务务程序第八条 担担保业务务程序如如下：（一一）担保保申请（二二）受理理立项（三三）调查查评审（四四）核查查审批（五五）签约约担保（六六）保后后监理（七七）担保保终结（八八）担保保追偿（九九）档案案管理第四章 担保申申请与受受理第九条 客户户申请担担保需填填写担担保申请请表，同时应应提供以以下文件件资料，并对所所提供文文件资料料的真实实性负责责

20、。（一一）担保保申请人人应提供供的材料料：1、营业执执照（副副本）；法人或或机构代代码证；2、工商局局出具的的公司司核准注注册登记记的有关关资料复印件件；公司司的住所所证明复复印件；3、注册资资本验资资报告；4、公司章章程；5、贷款卡卡及贷款款卡回执执单；6、董事会会或股东东会关于于贷款担担保与反反担保措措施的决决议原件件；7、银行开开户许可可证、税税务登记记证（国国税、地地税）；8、法人代代表证明明书及法法人代表表身份证证复印件件；如委委托非法法人代表表办理相相关事项项，尚需需有法法人代表表授权委委托书及代理理人身份份证复印印件；9、法定代代表人、财务负负责人简简历及身身份证（复印件件）；1

21、00、上月月财务报报表及近近两年的的财务报报表和经经合法中中介机构构出具的的审计报报告，财财务报表表主要包包括资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表和财财务报表表编报说说明、审审计报告告附注等等；近三三个月银银行对帐帐单；111、客户户近三年年主营业业务、股股权、注注册资本本等基本本情况的的变动及及变动原原因简述述；近三三年主要要业绩及及大事记记；股东东简介；客户管管理现状状自评、发展方方向、战战略及今今后两年年的发展展规划等等；122、项目目可行性性研究报报告及项项目批准准文件；133、本次次借款用用途、还还款计划划、风险险性分析析；银行行贷款意意向函；144、客户户或项目目的其他他重要证

22、证明材料料（与借借款用途途有关的的购销合合同、合合作协议议；生产产经营许许可证、进出口口许可证证等复印印件、已已有的资信等等级证书书、资产评评估报告告复印印件）；155、主要要存货、长期投投资、固固定资产产、银行行借款明明细表；应收账账款账龄龄分析表表和或有负债债情况表表；166、公司司主要负负责人个个人资产产证明（如房产产证、购购房合同同、行驶驶证复印印件、股股票清单单等）及及个人连连带责任任承诺书书；177、人民民银行信信用报告告书（客客户持贷贷款卡到到人民银银行经营营服务窗窗口查询询，由人人民银行行提供企企业或个个人信用用报告书书）；188、其他他有关材材料。（二二）保证证反担保保第三人

23、人应提供供的材料料：1、企业法法人营业业执照（副本）；2、税务证证（国税税、地税税）；3、法人代代码证；4、银行开开户许可可证；5、贷款卡卡及贷款款卡回执执单；6、注册资资本验资资报告；7、公司章章程；8、银行资资信证明明；9、法人代代表证明明书，法法人代表表授权书书；100、法人人代表及及委托代代理人身身份证；111、企业业主要负负责人的的个人资资产资料料及个人人连带责责任承诺诺书；122、上月月财务报报表及近近两年的的财务报报表和经经合法中中介机构构出具的的审计报报告，财财务报表表主要包包括资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表和财财务报表表编报说说明、审审计报告告附注等等；133、股东

24、东会或董董事会关关于同意意对外担担保的决决议；144、主要要存货、长期投投资、固固定资产产、银行行借款明明细表；应收账账款账龄龄分析表表和或有负债债情况表表；155、其他他有关材材料。（三三）反担担保方式式为抵押押或质押押应提供供的材料料：1、抵押物物、质物物清单；2、抵押物物、质物物所有权权证明；3、抵押物物、质物物评估资资料；4、保险单单；5、股东会会或董事事会关于于同意抵抵押、质质押的决决议；6、抵押物物、质物物为共有有的，提提供全体体共有人人同意抵抵押或质质押的声声明；7、抵押物物、质物物为海关关监管的的，提供供海关同同意抵押押或质押押的证明明；8、抵押物物、质物物为国有有企业的的，提

25、供供主管部部门及国国有资产产管理部部门同意意抵押或或质押的的证明；9、其他有有关材料料。（四四）注意意事项1、提供的的材料除除复印件件外，同同时应提提供原件件备验；2、所提供供资料要要加盖单单位公章章；3、法人代代表授权权委托需需法人代代表亲笔笔签字授授权；4、公司受受理项目目人员可可根据担担保项目目和企业业的实际际情况进进行筛选选或添加加。第十条 担保保受理的的限制条条件：（一一）担保保申请客客户净资资产不低低于1000万元元人民币币；（二二）申请请担保额额不超过过该客户户有效净净资产的的70%；（三三）担保保申请客客户资产产负债率率不超过过70%；（四四）担保保申请客客户资产产收益率率不低

26、于于同行业业当地普普遍标准准率；（五五）客户户成立时时间在一一年以上上。以上上限制条条件原则则上不得得突破；但遇特特殊情况况且在风风险可控控的前提提下需要要灵活处处理时，必须经经审保委委员会到到会有表表决权票票数800%（含含）以上上同意。第十一条条 对对于担保保额在110000万元（含）以以上的重重大项目目必须先先上报总总经理，并经理理事长批批准后才才能受理理。第十二条条 公公司的项项目经理理为业务务的第一一责任人人。在受受理业务务初期，项目经经理对所所受理的的业务必必须执行行公司的的筛选程程序；对对于注册册资金少少、成立立时间短短（高科科技企业业除外）；有效效净资产产少，无无法提供供反担保

27、保，或还还款有难难度；所所处行业业与国家家产业政政策、与与环保相相冲突的的；小规规模的纯纯商品流流通企业业等，以以及融资资金额在在 500万元以以下的融融资项目目，公司司予以严严格控制制。第十三条条 公公司担保保业务部部业务人人员负责责担保申申请项目目受理。客户到到公司申申请担保保业务时时，应根根据客户户提交的的申请表表和申报报材料，核实其其材料的的完整性性和真实实性，与与之洽商商，审核核受理条条件，提提出受理理意见。业务务人员对对符合受受理条件件的项目目填写担保业业务受理理审批表表并附附客户提提交的申申报材料料，签署署受理意意见，经经担保业业务部负负责人签签署意见见后报分分管副总总经理批批准

28、立项项。立项项以后，公司指指派项目目经理全全程负责责办理。对正式式受理项项目，应应按项目目建立客客户档案案。第十四条条 公公司实行行担保业业务项目目经理负负责制。项目经经理实行行项目AA角和项项目B角角制度，项目AA角和项项目B角角由担保保业务人人员担任任。对担担保项目目，由项项目A角角全面负负责、负负主要责责任，项项目B角角协助项项目A角角工作，负次要要责任。第十五条条 对对正式受受理项目目，项目目经理须须在规定定时限内内进行项项目初审审，对客客户及项项目进行行全面的的调查和和评价。项目初初审必须须由项目目A角和和项目BB角共同同进行，以项目目A角为为主，对对项目初初审负全全面责任任，项目目

29、B角协协助项目目负责人人工作。项目目初审完完成后，项目经经理撰写写担保保业务调调查评审审报告，填写写担保保业务审审查审批批表，并提出出初审意意见；当当项目AA角和项项目B角角意见有有分歧时时，项目目B角必必须在担保业业务调查查评审报报告和和担保保业务审审查审批批表上上独立发发表自己己的意见见。第十六条条 项项目经初初审批准准立项以以后，公公司可视视情况在在3个工工作日给给担保申申请人或或银行发发出担担保受理理意向书书，通通知申请请人填写写公司统统一格式式的担担保申请请表，并提供供公司申请担担保所需需资料清清单所所列资料料由公司司进行调调查评审审，同时时由担保保申请人人到拟贷贷款银行行联系办办理

30、贷款款事宜。公司司经初审审不同意意立项担担保的项项目，受受理项目目经理要要详细告告之申请请人。第五章 担担保项目目初审和和实地调调查第十七七条 项目初初审主要要是通过过资料审审核和实实地调查查，获取取融资担担保项目目、项目目客户及及反担保保人真实实、全面面的信息息，通过过综合分分析、比比较、评评价，形形成最后后综合性性的评定定和结论论担保业业务调查查评审报报告第十八条条 项项目经理理在受理理客户的的业务资资料后，先必须须审核该该资料的的真实性性、合法法性、时时效性。（一一）资料料的真实实性是：所提供供的资料料必须是是依据真真实的、客观存存在的经经济事件件的发生生而记载载的客观观事实。（二二）资

31、料料的合法法性是：资料的的取得及及记载必必须是依依据相关关的法律律法规的的途径得得出的结结论。（三三）资料料的时效效性是：所提供供的资料料有时效效的必须须在法律律所规定定的有效效期内。第十九九条 资料审审核是对对申请担担保客户户提供的的资料、信息进进行搜集集、整理理和审核核，以确确定这些些信息的的真实性性、合法法性和时时效性。信息不不仅来源源于客户户，还应应从与客客户和项项目有关关的管理理部门、金融、财税、供应商商、用户户等单位位取得。对资料料审核过过程中需需要进一一步明确确、补充充、核实实之处以以及发现现的漏洞洞、疑点点，应作作为实地地调查工工作的重重点。第二十条条 资资料审核核要点：（一一

32、）按本本规程第第九条要要求提供供的材料料是否齐齐全、有有效，要要求提供供的文件件是否为为原件，复印件件是否和和原件一一致，复复印材料料是否加加盖公章章。各种种文件是是否在有有效期内内，应年年检的是是否已办办理年检检；（二二）各有有关文件件的相关关内容要要核对一一致，逻逻辑关系系要正确确，通过过对客户户成立批批文、合合同、章章程、董董事会决决议、验验资报告告、立项项批文等等具体文文件的审审核，了了解借款款人（担担保申请请人）和和反担保保人是否否具备资资格，是是否合法法；（三三）财务务报表是是否由会会计师事事务所出出具了审审计报告告，是否否有保留留意见报报告，初初步分析析财务状状况，记记录疑点点，

33、以便便实地调调查核实实；（四四）对反反担保人人提供的的文件资资料的审审核与以以上三项项基本相相同，重重点是审审核反担担保人提提供的反反担保措措施是否否符合担保法法和有有关法律律法规及及相关抵抵押登记记管理办办法的规规定，抵抵押、质质押物的的权属是是否明晰晰。第二十一一条 项目初初审过程程中，部部门负责责人、项项目负责责人应到到借款人人和反担担保人及及有关部部门进行行实地调调查，实实地调查查至少要要进行一一次，公公司分管管副总经经理、总总经理可可视具体体情况参参与调查查。第二十二二条 实地调调查要点点：（一一）访问问客户，会见有有关当事事人，了了解客户户和项目目背景、市场竞竞争范围围、销售售和利

34、润润、资源源的供应应情况；了解借借款用途途和还款款来源；考察客客户管理理团队的的整体素素质（主主要是文文化程度度、主要要经历、技术专专长、经经营决策策、市场场开拓、遵纪守守法等方方面），了解主主要领导导人的信信用状况况和能力力；（二二）对需需要进一一步核实实的材料料，要求求客户提提供原件件核对；（三三）考察察客户的的主要生生产、经经营场所所，通过过走、看看、问，判断客客户的实实际生产产、经营营情况，印证有有关资料料记载和和有关当当事人介介绍的情情况；（四四）对财财务报表表的调查查审核，应根据据客户的的实际情情况，主主要调查查核实以以下内容容：1、了解客客户的主主要会计计政策，是否按按会计准准则

35、记帐帐；2、客户的的财务内内部控制制制度是是否完备备并有效效执行；3、通过采采取抽查查大项的的方式，审核客客户是否否做到了了帐表、帐帐、帐证证、帐实实四相符符，核实实资产、负债、权益是是否有虚虚假；4、有保留留意见的的审计报报告的保保留意见见部分；5、客户的的或有损损失和或或有负债债情况；6、核实实资产、负债、权益是是否有虚虚假，重重点审核核存货、长期投投资、固固定资产产、无形形资产、银行借借款、应应收账款款、销售售收入等等主要会会计科目目。（五）察察看抵押押物、质质押物。以房地地产抵押押的，要要察看、了解抵抵押物的的面积、用途、结构、竣工时时间、原原值和净净值、周周边环境境等；以以动产抵抵押

36、、质质押的，要察看看、了解解抵押物物、质押押物的规规格、型型号、质质量、原原价和净净值、用用途等；以汇票票、本票票、债券券、存款款单、仓仓单、提提单等出出质的，要察看看权利凭凭证的原原件，识识别真假假，必要要时请有有关部门门鉴定。第二十三三条 项目经经理应对对所经办办的项目目在核实实资料、实地调调查的基基础上，进行综综合分析析、判断断，并陈陈述出调调查结论论。综合合分析以以下五个个方面：（一一）借款款人（融融资担保保申请人人）的主主体资格格、清偿偿债务意意愿及是是否能严严格履行行合同条条款；（二二）经济济环境对对融资担担保项目目和项目目承担客客户的影影响，主主要包括括：项目目产品在在行业中中的

37、地位位，产品品经济寿寿命周期期，技术术、工艺艺先进程程度，市市场结构构和市场场竞争能能力，市市场风险险程度和和政府管管制程度度等；（三三）分析析借款人人的还款款能力。通过财财务分析析和现金金流量分分析，掌掌握借款款人的财财务状况况和偿债债能力，预测借借款人的的未来发发展趋势势。财务务分析的的主要内内容：1、偿债能能力 （财务杠杠杆比率率、流动动比率）；2、盈利能能力（盈盈利比率率）；3、营运能能力（效效率比率率）；4、资产质质量；5、资金结结构；6、预测近近三年的的发展趋趋势。现金金流量分分析是要要预计在在未来的的还款期期间内，是否能能够产生生足够的的现金流流量偿还还银行借借款。（四四）反担担

38、保人的的担保资资格和担担保能力力。重点点分析担担保方式式的可操操作性，抵押、质押是是否合法法合规，与抵抵押物、质物的的流动性性相关的的预期变变现难易易程度、交易成成本和价价格的稳稳定性及及可预见见性；（五五）基本本风险分分析及风风险化解解措施。第二十十四条 项目目初审结结束，项项目经理理须向审审保委员员会提交交担保保业务调调查评审审报告，该报报告分为为客户户评价报报告、担保保业务评评价报告告和反担保保评价报报告，其主要要内容分分别为：一、客客户评价价报告：（一）基基本情况况：1、概况况；2、股东东构成；3、主要要负责人人简历；4、与银银行往来来及或有有负债情情况；5、关联联交易；6、财务务状况

39、及及偿债能能力；（二）信信用等级级：1、市场场竞争力力分析；2、流动动性分析析；3、管理理水平分分析；4、基本本风险度度分析；（三）信信用量分分析：1、资金金需求量量分析；2、资金金来源量量分析；3、信用用需求量量分析；4、信用用量测算算与分析析；5、客户户授信总总量确定定；（四）客客户评价价总结。二、担担保业务务评价报报告：（一）担担保业务务基本情情况；（二）与与银行往往来及或或有负债债情况；（三）借借款用途途及还款款资金来来源；（四）融融资及担担保额度度的合理理性分析析；（五）融融资项目目的经济济效益及及还款来来源；（六）担担保业务务的风险险分析与与防范措措施；（七）企企业的综综合效益益和

40、社会会效益；（八）反反担保意意见和建建议；（九）业业务调查查意见和和建议。三、反反担保评评价报告告：（一）反反担保物物及反担担保方式式的评价价分析；（二）信信用担保保评价分分析；（三）财财务监管管措施分分析；（四）评评价结论论。（对对于3000万元元以下（含）项项目适用用综合合评价报报告第二十五五条 项目初初审过程程中发现现客户有有不良信信用记录录、出具具虚假资资料、重重大经济济决策失失误、所所处行业业和环境境不佳、违法乱乱纪问题题、评估估等价值值认定严严重失实实、客户户关系人人意见不不统一、经济纠纠纷等，或者客客户主动动要求撤撤回担保保申请等等影响到到初审工工作继续续进行时时，项目目经理应应

41、在担担保业务务审查审审批表上签注注初审终终止意见见，并附附详细说说明，经经部门负负责人签签署意见见后，报报分管副副总经理理批准终终止项目目。若因因客户要要求暂缓缓处理或或不能提提供某些些重要资资料等，以致影影响初审审工作的的，项目目经理可可在担担保业务务审查审审批表中出具具暂缓处处理意见见，经部部门负责责人批准准可予以以暂缓处处理。项目目初审过过程中发发现有与与人民银银行信用用报告书书不符合合的内容容，如不不良记录录、遗漏漏记录、关联记记录等，担保业业务部将将其录入入“担保保客户信信息库”，并抄抄送风险险部备案案；风险险部同时时应将其其报告给给人民银银行征信信局，督督促人民民银行征征信局将将其

42、补录录入“银银行信贷贷登记咨咨询系统统”。第二十六六条 项目初初审工作作从正式式受理开开始在本本市的一一般应在在5个工工作日内内完成，如在县县（市区区）的则则在100个工作作日内完完成；超超过上述述时间的的，项目目经理应应及时向向部门负负责人说说明原因因，部门门负责人人应向分分管副总总经理报报告。第六章 担担保客户户资信度度评估第二十七七条 担保客客户资信信度评估估为客客户评价价报告中客户户评估与与分析的的技术方方法。第二十八八条 担保申申请人资资信评估估指标参参照表、执执行。表：项目评分标准准项目评分标准准项目评分标准准(一)市市场竞争争力C20(4)1000%0(2)一一般31.经营营环境

43、52.速动比比率5 (33)不合合格0(1)好好5(1)1000%54.到期期贷款偿偿还率5 (22)一般般2(2)60%4(1)=1000%5(3)差差0(3)20%2(2)80%42.经营营设施先先进性5(4)20%0(3)60%3(1)优优良53.应收收帐款周转转率5(4)50%1(2)良良好4(1)合合格5(5)50%0(3)较较好3(2)一一般3(四四)其他他20(4)一一般2 (33)不合合格01.资产负负债率5(5) 差04.利息息保障倍倍数5(11)330%53.质量量管理体体系5(1)合合格5(22)550%4(1)优优良5(2)一一般3(33)660%2(2)良良好4 (3

44、3)不合合格0(44)660%0(3)较较好3(三)管管理水平平M202.销售收收入5(4)一一般11.主要要领导人人素质5(11)稳定定5(5) 差0(1)优优良5(22)一般般34.市场场拓展与与销售5(2)良良好4(33)不稳稳定0(1)优优良5(3)较较好33.行业前前景5(2)良良好4(4)一一般2(11)良好好5(3)较较好3(5) 差0(22)较好好3(4)一一般12.管理理结构5(33)一般般1(5) 差0(1)合合理5(44) 差0(二)流流动性LL20(2)较较好44.重大大事项影影响度51.流动动比率5(3)一一般2(11)无5(1)2000%5(4)不合理理0(22)一

45、般般3(2)1600%43.资产产报酬率率5(33)有0(3)1000%2(1)合合格5合计80表：担保保客户信信用等级级评定标标准：信用等级得分S市场竞争争力得分分C流动性得得分L管理水平平得分其他说明AAAA700S155C122L155不限限定单项项不满足足条件下下调一级级AAA600S70122C100L122不限限定A500S609C8L9不限限定BBBB455S50不限限定不限限定不限限定不限限定BBB400S45不限限定不限限定不限限定不限限定BS40不限限定不限限定不限限定不限限定F不符符合同家家环境保保护保护护政策、产业政政策和银银行信贷贷政策的的客户，或担保保贷款分分类结果

46、果为可疑疑和损失失类的客客户。第二二十九条条 客客户信用用量测算算评价方方法授信信控制量量测算计计算公式式：CLL=L+1/33（KKV-P）E= 万元注：CL表表示授信信控制量量； LL为客户户目前在在银行全全部信用用总额； KK为行业业目标杠杠杆比率率，根据据不同的的行业确确定（见见附件） VV为根据据客户信信用等级级确定的的企业目目标杠杆杆比率系系数，具具体见下下表：信用等级级AAAAAABBBBBB调节系数数V10.9770.9440.8880.8440.8P为为财务杠杠杆比率率=资产产负债率率/（11-资产产负债率率）；E=净资产产-可认认定的其其他已损损耗的资资产（即即有效净净资产

47、）。原则则上信用用等级评评定在AA级以下下客户不不得提供供担保。第七章章 担保评评审与决决策第三十条条 担担保项目目的评审审包括部部门审核核和会议议评审。第三十一一条 担保业业务部初初审合格格并经部部门负责责人签字字、分管管副总经经理同意意后，项项目经理理将该项项目所有有资料连连同初审审报告交交公司风风险管理理部。风险险管理部部在受理理后两个个工作日日内提出出审核意意见（包包括法律律意见书书）。必必要时（担保额额在10000万万元人民民币以上上的重大大担保项项目，或或虽不足足10000万元元但认为为有必要要的）可可提请召召开专家家委员会会进行咨咨询和评评议。第三十二二条 风险管管理部作作为公司

48、司业务风风险控制制与监督督工作机机构，可可吸收业业务部门门骨干、法律和和会计专专业人员员参加业业务审核核。第三十三三条 公司风风险管理理部的审审核重点点是对业业务部提提供的资资料加以以审核，主要内内容包括括：（一一）对申申请担保保客户的的报审资资料重点点从法律律的角度度加以审审核；（二二）对担担保项目目的风险险进行评评价；（三三）对反反担保措措施提出出意见；（四四）对项项目资料料的真实实性、齐齐全性、完整性性、正确确性进行行审核；（五五）对申申请担保保客户及及项目的的还款计计划进行行审核。第三十四四条 公司专专家委员员会聘请请法律、会计、经济、金融和和技术专专业领域域专家组组成，负负责为公公司

49、重大大和疑难难业务提提供咨询询意见。第三十五五条 风险管管理部将将提出的的审核意意见填写写在担担保业务务审查审审批表的风险险管理部部意见栏栏内，连连同项目目的其它它资料一一并提交交公司担担保业务务部，提提请召开开审保委委员会审审议。第三十六六条 审保委委员会由由公司总总经理、副总经经理、担担保部经经理、风风险部经经理、财财务审计计部经理理、风险险管理员员和财务务人员组组成，主主任委员员由公司司总经理理担任，副主任任委员由由公司分分管风险险管理的的副总经经理担任任，秘书书由审保保委员会会指定。第三十七七条 审保委委员会定定期或不不定期召召开。项项目经理理应于会会前两天天将经风风险管理理部审核核的

50、项目目资料（含风险险管理部部门的审审查意见见）发送送给与会会的每位位委员，并由审审保委员员会秘书书通知以以下人员员参加： （一）审审保委员员会委员员； （二）项项目A角角和项目目B角； （三）审审保委员员会认为为有必要要与会的的其他人人员。第三十十八条审保委委员会会会议议程程： （一）会会议由委委员会主主任委员员召集，参加会会议人员员必须按按时参加加会议，因特殊殊情况不不能出席席时，必必须事先先向主任任委员请请假。若若主任委委员因故故不能召召集会议议，可委委托副主主任委员员召集。参加会会议委员员未达应应参加会会议委员员人数五五分之四四的，则则会议不不能进行行；（二二）由项项目A角角报告项项目内

51、容容、初步步审核意意见和部部门意见见，项目目B角作作补充说说明；（三三）由风风险管理理部负责责人陈述述内审意意见，进进行专家家委员会会咨询的的项目由由秘书代代表专家家委员会会陈述专专家咨询询意见；（四四）委员员会成员员和参加加会议人人员质疑疑，项目目A角和和项目BB角答疑疑；（五五）与会会委员从从合法性性、安全全性、效效益性等等方面对对项目进进行综合合分析并并提出具具体评审审意见；（六六）主任任委员综综合与会会大多数数人的意意见后提提出总结结性评审审意见；（七七）对因因资料不不全或资资料不能能说明问问题而导导致委员员会对项项目内容容不能做做出判断断时，委委员会提提出需补补充和进进一步补补充资料

52、料和落实实情况的的，主任任委员可可决定暂暂缓审议议，并由由担保业业务部以以书面形形式通知知项目经经理加以以落实；（八八）会议议评审采采取实名名票决制制，由审审保委员员会秘书书制作会会议表决决票，与与会委员员须在表表决票上上签署“同意”或“不不同意”或“续续议”意意见并签签名，880%（含）以以上的到到会委员员同意视视为项目目通过评评审；审审保委员员会同意意票数不不足到会会有表决决权票数数80%（含）以上但但同意和和续议票票数之和和达到880%（含）以以上的视视为续议议项目，不同意意票数达达到400%（含含）以上上的视为为否决项项目。主主任委员员不参加加投票表表决，但但享有一一票否决决权。 会议

53、议结束后后，由审审保委员员会秘书书制作会会议纪要要(内容容包括会会议的时时间、地地点、出出席人员员、参加加会议人人员对项项目的意意见和主主任委员员最后综综合意见见)。（九九）担保保业务部部根据会会议纪要要意见填填写担担保业务务审查审审批表的相关关评审意意见栏，并提请请公司分分管副总总经理、总经理理批准。公司总总经理有有权否决决审保委委员会同同意的担担保项目目。按审审批权限限须经理理事会审审批的项项目，必必须经过过理事会会审议通通过，由由常务理理事长、理事长长审批。第三十九九条 有以下下情形的的项目须须进行续续议，但但续议仅仅限一次次。 （一）公公司审保保委员会会否决但但总经理理或理事事长或理理

54、事会决决定复议议的项目目，对于于决定复复议的项项目，按按初审程程序办理理；（二二）上次次审保委委员会决决定暂缓缓审议的的项目；（三三）自公公司批准准担保之之日起三三个月至至六个月月才办理理手续的的项目，由风险险管理部部复审后后，按原原决策程程序办理理；超过过六个月月才办理理手续的的项目，按初审审程序办办理。第四十条条 公公司担保保业务审审批权限限： 经审保保委员会会审议通通过，担担保额度度在3000万元元以下的的，由审审保委员员会主任任行使一一票否决决权；3300万万元5500万万元的担担保项目目，报常常务副理理事长行行使一票票否决权权；5000万元元以上的的担保项项目，报报理事长长行使一一票

55、否决决权。第四十一一条 总经理理在审批批权限内内认为有有必要报报常务理理事长、副理事事长批准准的，可可签署意意见后报报批。对对公司审审保委员员会审议议否决的的项目，总经理理、理事事长和理理事会均均有权提提请复议议，但不不能直接接作出“同同意担保保”的决决定。第八章 反反担保措措施 第四十十二条 对于于获得批批准担保保的客户户，必须须落实办办理相应应的反担担保措施施，包括括财产抵抵押、财财产或权权利质押押、客户户或个人人的保证证反担保保、保证证金等；公司根根据客户户和项目目的实际际情况，采用一一种或几几种反担担保措施施。 第四十十三条 客户户提供抵抵押物、质押物物的范围围，按照照中华华人民共共和

56、国担担保法的规定定执行，并按法法律规定定办理有有关手续续。第四十四四条 用不动动产抵押押，抵押押率（按按净值计计算）不不高于770%；楼宇按按揭抵押押，抵押押率（按按楼价计计算）不不高于660%；用可转转让动产产抵押（按净值值计算）不高于于50%；股权权、债券券、营运运车牌质质押，质质押率（按净值值计算）不高于于70%。第四十十五条 采用用保证反反担保措措施时，反担保保客户应应满足下下列条件件： （一）必必须具备备担保保法规规定的担担保资格格；（二二）企业业有效净净资产扣扣除二分分之一已已对外担担保余额额不低于于反担保保金额的的二倍；（三三）资产产负债率率不超过过60%；（四四）连续续两年盈盈

57、利；（五五）客户户在承保保期必须须参加财财产保险险。第第四十六六条 客户法法定代表表人或投投资人个个人反担担保及保保证金留留置为保保证措施施的附加加条件，保证金金原则上上按照担担保额的的5%-10%预交，具体由由公司与与被担保保企业协协商后报报相应审审批权限限有权审审批机构构确定，并在委托担担保协议议中明明确。 第四四十七条条 项项目经理理负责准准备抵（质）押押登记资资料和办办理抵（质）押押登记手手续。抵抵（质）押登记记资料包包括:主主合同、保证合合同、抵抵（质）押合同同、抵（质）押押登记部部门要求求提供的的其他资资料等。办理完完抵（质质）押登登记手续续后，应应取得抵抵（质）押登记记部门发发放

58、的他项权权力证书书或经经抵（质质）押登登记部门门签章的的抵（质）押押登记表表等证证明文件件。 第九章 担担保合同同的签订订第四十八八条 项目正正式批准准后，项项目经理理应确认认贷款银银行的承承贷情况况，并通通知担保保申请人人办理担担保手续续，通知知包括以以下内容容：（一一）公司司签发的的同意为为担保申申请人担担保的通通知书；（二二）缴纳纳担保费费用的金金额、付付款期限限和方式式；（三三）办理理担保手手续应备备资料和和其他准准备工作作。第四十九九条 经公司司正式批批准及贷贷款银行行承贷的的项目，公司可可向贷款款银行签签发担担保意向向函。第五十条条由项项目A角角具体负负责经办办担保合合同签约约手续

59、，签约内内容和程程序如下下：（一）填填写委委托担保保协议、抵抵押反担担保合同同或质押反反担保合合同或或反担担保保证证合同、保保证反担担保函等法律律合同文文本及其其他须准准备的法法律文书书；（二）审审核并验验收担保保申请人人提交的的各种法法律文件件及凭证证的原件件；（三）由由项目经经理B角角、风险险管理部部（法律律顾问）审核上上述合同同文本，对需要要调整和和修改的的合同条条款应及及时与对对方当事事人协商商、谈判判，将经经风险管管理部（法律顾顾问）审审核的修修改意见见填写在在法律律性文件件审查表表中，报公司司总经理理审定；（四）由由公司法法定代表表人或授授权委托托人与担担保申请请人、反反担保人人签

60、订委托担担保协议议、抵押反反担保合合同或或质押押反担保保合同或反反担保保保证合同同、保证反反担保函函等法法律合同同文本及及其他相相关的法法律文书书；（五）项项目经理理签署评审费费、担保保费、保保证金收收取审批批表及及费用用收取通通知单，经审审批后交交公司财财务部门门，并向向担保申申请人收收取相关关费用；（六）由由公司法法定代表表人或授授权委托托人与贷贷款银行行签订保证合合同；（七）公公司与贷贷款银行行签订的的保证证合同生效后后的三个个工作日日内，项项目经理理须取回回已生效效的借借款合同同或银行承承兑汇票票协议、保保证合同同、借借款借据据、银行行承兑汇汇票原件件或复印印件；（八）担担保合同同签订