试谈担保公司担保业务操作流程

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2、业管理理全能版版183套套讲座+897700份份资料总经理理、高层层管理49套讲讲座+1163888份资料中层管管理学院院46套讲讲座+660200份资料国学智智慧、易易经46套讲讲座人力资资源学院院56套讲讲座+2271223份资料各阶段段员工培培训学院院77套讲讲座+ 3244份资料员工管管理企业业学院67套讲讲座+ 87220份资料工厂生生产管理理学院52套讲讲座+ 139920份份资料财务管管理学院院53套讲讲座+ 179945份份资料销售经经理学院院56套讲讲座+ 143350份份资料销售人人员培训训学院72套讲讲座+ 48779份资料担保公司司担保业业务操作作流程担保公司司担保业业

3、务操作作流程担保业务务操作流流程（11）第一一章 总总则第一条为为保证担担保业务务的规范范化、制制度化和和程序化化，防范范和控制制担保风风险，特特制定本本流程。第二条条 担保保业务应应遵守国国家的法法律、法法规，遵遵循自愿愿、公平平、诚实实信用和和合理分分担风险险的原则则。第二章担担保业务务程序第第三条 担保业业务程序序如下：(11) 企企业申请请(22) 担担保受理理(33) 项项目初审审(44) 项项目评审审(55) 签签订合同同(66) 抵抵押登记记(77) 担担保收费费(88) 发发放贷款款(99) 保保后管理理(110) 代偿和和追偿(111) 担担保终结结担保业业务程序序细化列列示

4、：企企业申请请-委托担担保申报报表- 企业提提供担保保申请材材料担保保受理-担担保项目目受理登登记表项目初初审- 确定定第一调调查人、第二调调查人- 项目初初审基本本内容- 实实地调查查 - 担保保调查报报告-担担保项目目处理表表项目目评审- 资资信评估估部- 复复议项目目评审签签订合同同-同意担担保通知知函- 准备空空白合同同文本（借款合合同、担担保合同同、反担担保合同同）- 审审核空白白合同文文本（担担保部、综合部部、律师师、总经经理），填写合同审审核表- 正式式签订合合同，填填写合合同登记记表- 填担担保费认认缴单抵押登登记- 准备备抵（质质）押登登记资料料，包括括主合同同、担保保合同、

5、反担保保合同及及其他资资料。- 他项权权力证书书或抵（质）押押登记表表（登记记机关签签章）发发放贷款款-担保贷贷款业务务联系单单- 复复印借款款借据担担保收费费保后管管理- 日常常检查、重点检检查-担担保项目目检查表表- 保保后检查查报告-担保到到期通知知函- 担保项项目展期期（逾期期）报告告- 业务务档案管管理代偿偿和追偿偿- 代代偿和追追偿方案案- 提起起法律诉诉讼担保保终结- 还还贷收据据复印件件- 注销销抵（质质）押登登记- 退退还抵押押、代管管原件-免除担担保责任任确认表表（三三） 反反担保方方式为抵抵押或质质押，应应提供的的材料为为：1、抵抵押物、质物清清单；2、抵押物物、质物物权

6、力凭凭证；3、抵押物物、质物物评估资资料；4、保险单单；5、董董事会同同意抵押押、质押押的决议议；6、抵抵押物、质物为为共有的的，提供供全体共共有人同同意抵押押的声明明；7、抵抵押物、质物为为海关监监管的，提供海海关同意意抵押或或质押的的证明；88、抵押押物、质质物为国国有企业业，提供供主管部部门及国国有资产产管理部部门同意意抵押或或质押的的证明； 9、其其他有关关资料。（四）注注意事项项11、提供供的材料料除复印印件外，同时应应提供原原件备验验；2、提提供的材材料复印印件要加加盖公章章；3、法法人代表表授权委委托需法法人代表表亲笔签签字授权权；4、公公司受理理人可根根据担保保项目和和企业的的

7、实际情情况进行行删除和和添加；第五条公公司担保保部顾客客值班人人员负责责项目受受理，核核实顾客客提交材材料的完完整性和和真实性性，审理理受理条条件，提提出受理理意见。对符合合担保条条件的项项目正式式受理，建立顾顾客档案案及档案案编号，登记担保项项目受理理登记表表、担保申申请人材材料清单单、反担保保人材料料清单及按材材料清单单提供的的材料作作为信信用担保保申报书书的附附件，经经公司担担保受理理人和项项目负责责人审核核签字后后归档。第六条担担保受理理条件（11）具备备企业法法人资格格并已通通过年检检；（2）依法经经营，经经营范围围符合国国家政策策；（3）基本具具有偿还还借款的的能力，并能提提供反担

8、担保措施施；（4）对单个个企业的的担保金金额不超超过我公公司自身身实收资资本的110%；（5）申申请担保保金额不不超过该该企业有有效净资资产的550%；（6）该该企业资资产负债债率不超超过700%。担保业务务操作流流程（）第四四章 担担保项目目初审和和实地调调查第七七条 公公司担保保部根据据人员和和业务量量的实际际情况，确定第第一调查查人和第第二调查查人。第第一调查查人为项项目负责责人，负负主要调调查责任任，第二二调查人人协办。第八条条 项目目初审主主要是通通过资料料审核和和实地调调查，获获取担保保项目、项目承承担企业业及反担担保人真真实、全全面的信信息，通通过综合合分析、比较、评价，形成最最

9、后综合合性的评评定和结结论，即即担保保调查报报告。第九条条 资料料审核是是项目初初审的开开始阶段段，是对对申请担担保企业业提供的的资料、信息进进行搜集集、整理理和审核核，以确确定这些些信息的的有效性性、完整整性和真真实性。信息不不仅来源源于企业业，还应应从其他他途径，如与企企业和项项目有关关的管理理部门、金融部部门、财财税部门门、供应应商、用用户等处处获取。对上述述资料，信息审审核过程程中需要要进一步步明确、补充、核实之之处以及及发现的的漏洞、疑点即即是下一一步进行行实地调调查的重重点。第第十条 资料审审核要点点（1）按按清单单要求求提供的的材料是是否齐全全、有效效，要求求提供的的文件是是否为

10、原原件，复复印件是是否和原原件一致致，复印印材料是是否加盖盖公章。各种文文件是否否在有效效期内，应年检检的是否否已办理理手续；（2）各各有关文文件的相相关内容容要核对对一致，逻辑关关系要正正确，通通过对企企业成立立批文、合同、章程、董事会会决议、验资报报告、立立项批文文、可研研、资信信等级、环保及及市场准准入等具具体文件件的审核核，了解解借款人人（担保保申请人人）和反反担保人人是否具具备资格格，是否否合法。（3）财务报报表是否否由会计计师事务务所出具具了审计计报告，是否有有保留意意见报告告，初步步分析财财务状况况，记录录疑点，以便实实地调查查核实。（4）对对反担保保人提供供的文件件资料的的审核

11、与与以上三三项基本本相同，重点是是审核反反担保人人提供的的反担保保措施是是否符合合担保保法和和有关法法律法规规（如房房地产、土地）及有关关抵押登登记管理理办法的的规定，抵押物物、质物物的权属属（权力力凭证）是否明明晰。第第十一条条 项目目初审过过程中，部门负负责人、项目负负责人与与协办人人（至少少双人下下户）应应到借款款人和反反担保人人及有关关部门进进行实地地调查，实地调调查至少少要进行行一次，公司负负责人根根据具体体情况参参与调查查。进行行调查前前，要列列出调查查提纲，明确调调查目标标，以保保证调查查的质量量和效率率。第十十二条 实地调调查要点点（1）访访问企业业，会见见有关当当事人，了解企

12、企业和项项目背景景、市场场竞争范范围、销销售和利利润、资资源的供供应等情情况；弄弄清借款款用途和和还款来来源；考考察企业业管理团团队的整整体素质质（文化化程度、主要经经历、技技术专长长、经营营决策、市场开开拓、遵遵纪守法法等方面面），了了解主要要领导人人的信用用状况和和能力。（2）对对需要进进一步核核实的材材料，要要求企业业提供原原件核对对；（3）考察主主要生产产、经营营场所，通过走走、看、问，判判断企业业实际生生产、经经营情况况，印证证有关资资料记载载和有关关当事人人介绍的的情况；（4）对对财务报报表的调调查审核核，应根根据企业业的实际际情况，主要调调查核实实以下内内容；1、了解企企业的主主

13、要会计计政策，是否按按会计准准则记账账；2、企企业的财财务内部部控制制制度是否否完备并并有效执执行；3、通过采采用抽查查大项的的方式，审核企企业是否否做到了了账表、账账、账证、账证、账实四四相符，核实资资产、负负债、权权益是否否有虚假假；4、有有保留意意见的审审计报告告的保留留意见部部分；5、企业的的或有损损失和或或有负债债情况。（5）察察看抵押押物、质质物。以以房地产产抵押的的，要察察看、了了解抵押押物的面面积、用用途、结结构、竣竣工时间间、原价价和净值值、周边边环境等等；以动动产抵押押、质押押的，要要察看、了解抵抵押物、质物的的规格、型号、质量、原价和和净值、用途等等；以汇汇票、本本票、债

14、债券、存存款单、仓单、提单等等出质的的，要察察看权力力凭证原原件，识识别真假假，必要要时请有有关部门门鉴定。 第十三条条综合分分析是在在核实资资料的实实地调查查的基础础上，对对已经获获取的信信息进行行综合判判断、分分析、比比较和评评价，主主要有以以下几个个方面：（1）分分析、判判断借款款人（担担保申请请人）的的主体资资格、清清偿债务务意愿及及是否能能严格履履行合同同条款；（2）分分析经济济环境对对担保项项目和项项目承担担企业的的影响，主要包包括：项项目产品品在行业业中的地地位、产产品经济济寿命期期、技术术、工艺艺先进程程度，市市场结构构和市场场竞争能能力，市市场风险险程度及及政府的的管制程程度

15、等；（3）分分析借款款人的还还款能力力。通过过财务分分析和现现金流量量分析，掌握借借款人的的财务状状况和偿偿债能力力，预测测借款人人的未来来发展趋趋势。财财务分析析的主要要内容：11、偿债债能力（财务杠杠杆比率率）2、盈盈利能力力（盈利利比率）33、营运运能力（效率比比率）4、资产质质量5、资资金结构构66、预测测近三年年的发展展趋势。现金流流量分析析是预计计在未来来的还款款期间内内，是否否能够产产生足够够的现金金流量偿偿还银行行借款。（4）分分析反担担保人的的担保资资格和担担保能力力。重点点分析担担保方式式的可操操作性，抵押、质押是是否合法法合规，与抵押押物、质质物的流流动性相相关的预预期变

16、现现难易程程度、交交易成本本和价格格的稳定定性各可可预见性性；（5）基本风风险度分分析第十四条条项目初初审结束束，项目目负责人人须向评评审会提提交担担保调查查报告，担担保调查查报告主要内内容为：（1）借借款人背背景情况况（2）项项目基本本情况（33）市场场预测及及销售分分析（4）财务状状况及偿偿债能力力（5）借借款有途途及还款款资金来来源（6）反担保保情况（77）与银银行往来来及或有有负债情情况（8）综合分分析该项项目风险险程度（99）其他他需要说说明的情情况（100）调查查结论第十五条条项目初初审过程程中发现现企业有有不良信信用记录录、出具具虚假资资料、违违法违规规等问题题，或企企业主动动要

17、求撤撤回担保保申请，致使初初审工作作不能继继续进行行时，项项目负责责人应在在担保保调查报报告中中说明原原因并提提出处理理意见，填报担保项项目处理理表，经部门门负责人人签署意意见后呈呈报公司司负责人人审批，项目负负责人将将处理结结果告知知企业。如企业业因材料料提供不不全或企企业要求求暂缓处处理影响响项目初初审工作作的，亦亦按上述述程序办办理。 第十六条条项目初初审工作作自正式式受理开开始，一一般应在在5个工工作日完完成，如如超过55个工作作日，项项目负责责人应向向部门负负责人说说明原因因，部门门负责人人向总经经理报告告。担保保业务操操作流程程（）第五章章 担保保项目评评审与决决策第十十七条 担保

18、项项目的评评审包括括两个环环节，即即部门审审核和会会议评审审。第十十八条 项目初初审工作作结束后后，项目目负责人人将企业业提交的的各项资资料和担保调调查报告告提交交担保部部，部门门负责人人组织人人员对上上述资料料进行评评审。部部门评审审的重点点是项目目资料和和担保保调查报报告。部门审审核的主主要内容容有：（1）项项目资料料的真实实性、完完整性、正确性性；（2）对反担担保措施施提出意意见；（33）对企企业的报报审资料料从法律律角度加加以审核核；（4）对项目目的风险险度进行行评价；（5）对对企业的的财务状状况进行行评价。评审意意见和结结论填写写担保保项目评评审书，部门门评审一一般应在在3个工工作日

19、完完成。第第十九条条 部门门评审完完毕后，将担担保项目目评审书书连同同其他资资料一并并提交会会议评审审。第二二十条 会议评评审的组组织机构构是公司司项目评评审会员员会，成成员由公公司总经经理、各各部门负负责人组组成，主主任委员员由公司司总经理理担任。评审委委员会日日常工作作由担保保部负责责；评审审会议参参加人员员：（1）评委会会全体成成员；（22）项目目负责人人和协办办人；（33）评委委会认为为须参加加的人员员。第二二十一条条 会议议评审工工作程序序：（1）评委会会至少在在会议召召开前22天，将将会议内内容通知知参加会会议人员员；（2）会议由由评委会会主任委委员会召召集，参参加会议议人员必必须

20、按时时参加会会议，因因特殊情情况不能能出席时时，必须须事先向向评委会会主任请请假。若若参加会会议人员员未达应应参加会会议人数数的半数数，则会会议必期期直行；（3）项项目责任任人报告告项目调调查情况况和初审审意见，协办人人作补充充说明；（4）部部门负责责人报告告部门审审核意见见；（5）评审委委员会和和参加会会议人员员质疑，调查责责任人和和协办人人答疑。 （6）参加会会议人员员从合法法性、安安全性、效益性性等方面面对项目目进行综综合分析析并提出出具体意意见；（77）评审审委员会会主任综综合与会会多数人人的意见见后提出出总结性性评审意意见；（88）会议议评审采采用签字字表决制制，参加加会议评评审人员

21、员须在担保项项目评审审书上上明确填填写同同意或或不同同意并并签字，不得弃弃权，三三分之二二以上的的评审人人员同意意视为项项目评审审通过。（9）按按照公司司决策权权限划分分的规定定报公司司决策机机构(决决策人)审批，审批意意见填列列担保保项目评评审书第二十十二条 担保审审批权限限（包括括担保额额度、担担保展期期、担保保逾期、撤保的的审批）；（1）担保额额在 元元以下董董事会授授权总经经理审批批； （22）担保保额在 元以上上由董事事会审批批；第二十三三条对部部门审核核、会议议评审中中被否决决的项目目，决策策机构（决策人人）只能能做不不同意担担任或或进行行复议的决定定，而不不能做同意担担保的的决定

22、。第二十四四条会议议由评委委会指定定专人记记录，内内容包括括会议的的时间、地点、出席人人员、参参加会议议人员对对项目的的意见及及评委会会主任最最后综合合意见。会议形形成的文文书、资资料归档档保管。第二十五五条发生生以下情情形的项项目需要要进行复复议(1)公司评评审委员员会否决决（三分分之一以以上评审审人员不不同意），但决决策机构构（决策策人）决决定复议议的项目目；(2)多数评评审人员员质疑，主任委委员认为为有必要要进一步步调查的的项目；(3)自自公司批批准担保保之日起起3个月月后才办办理手续续的项目目。复议议权限一一次。对对复议的的项目，自项目目初审程程序开始始办理，如有必必要可重重新确定定第

23、一调调查人。担保业业务操作作流程（）第第六章 担保合合同的签签订第二二十六条条 项目目正式批批准后，由担保保部发函函通知项项目承担担企业办办理担保保手续，通知包包括以下下内容：公司同同意担保保的决定定、缴纳纳担保费费用的金金额、付付款期限限的方式式、办理理担保手手续应备备资料和和其他准准备工作作。发函函前项目目责任人人要确认认贷款银银行的承承贷情况况。第二二十七条条 担保保部安排排专人经经办担保保合同签签约手续续，一般般情况下下项目负负责人为为合同经经办人,签约程程序如下下：（1）准备（或拟定定）空白白法律合合同文本本，包括括借款合合同、担担保合同同、反担担保合同同及其他他须准备备的法律律文书

24、；（2）由由担保部部、综合合部、法法律顾问问审核上上述合同同文本，对需要要调整和和修改和和合同条条款应及及时与对对方当事事人协商商、谈判判，将修修改意见见填写在在合同同审核表表中，报总经经理审定定；（3）公司经经办人登登记合合同登记记表，确定本本公司出出具合同同的编号号，填写写合同内内容并在在经办人人处签字字；须注注意的事事项：(aa)与贷贷款人签签订的保证合合同中中的其其他约定定要注注明俟俟本合同同的保证证人与借借款人办办妥抵押押登记手手续后，保证人人以书面面形式通通知贷款款人，贷贷款人收收到保证证人的书书面通知知后，才才能向借借款放；(b)与与抵（质质）押人人签订的的反担担保抵（质）押押合

25、同一般情情况下，抵（质质）押期期限要长长于借款款期限66个月，保险期期限要长长于借款款期限33个月，投保总总值不得得低于抵抵押物、质物总总值，保保单要注注明我公公司为保保险赔偿偿第一受受益人，保单正正本须存存放我公公司；（44）对填填写完内内容的合合同文本本再进行行一次审审核，方方法与本本市第（二）项项相同；（5）涉涉及到股股东代表表、法人人代表、董事会会成员、共有人人、反担担保人（自然人人）等签签字盖章章的情况况，当事事人必须须当面签签字、盖盖章，我我公司至至少应有有二人在在现场；（6）企企业签署署担保保费认缴缴单，一式二二份，其其中一份份交公司司财务部部门；（77）法人人代表、公司签签章。

26、第第二十八八条 办办理完签签约手续续的项目目资料移移交担保保部档案案管理员员统一管管理。重重要合同同和证件件：包括括借款合合同、保保证合同同、反担担保合同同等须单单独管理理。第七七章 反反担保措措施第二十九九条对获获得批准准担保的的企业，必须落落实反担担保措施施，包括括财产抵抵押、财财产或权权力质押押、保证证金、企企业的保保证反担担保等，公司根根据企业业和项目目的实际际情况，采用一一种或几几种保证证措施。公司原原则上不不接受保保证反担担保。第第三十条条 企业业提供抵抵押物、质押物物的范围围，按担保法法的规规定执行行，并按按有关规规定办理理抵（质质）押登登记手续续。第三三十一条条 项目目负责人人

27、负责准准备抵（质）押押登记资资料和办办理抵（质）押押登记手手续。-抵（质质）押登登记资料料包括：主合同同、保证证合同、抵（质质）押合合同、抵抵（质）押登记记部门要要求提供供的其他他资料等等。办理理完抵（质）押押登记手手续后，应取得得抵（质质）押登登记部门门发放的的他项项权力证证书或或经抵（质）押押登记部部门签章章的抵抵（质）押登记记表等等证明文文件第三三十二条条 用不不动产抵抵押，抵抵押率（按净值值计算）不高于于70%；动产产抵押率率（按净净值计算算）不高高于500%；动动产质押押率（按按净值计计算）不不高于550%；股权、债券等等权利质质押，质质押率（分别按按投资额额、债券券面值计计算）不不

28、高于770%。第三十十三条 采用保保证反担担保措施施的企业业，必须须满足以以下条件件：（1） 必须须具备担保法法规定定的担保保资格。（2） 资产负负债率不不超过770%。（3） 连续22年盈利利。（4） 企业业资信和和经济实实力要优优于借款款企业。（5） 企业在在承保期期必须参参加保险险。第三三十四条条 办妥妥抵（质质）登记记手续后后，经办办人填写写一式二二份担担保贷款款联系单单，联联系单上上注明已经与与借款人人办妥抵抵（质）押登记记手续，请承贷贷银行见见此通知知后为借借款人放放款字字样，报报总经理理签批后后送承贷贷银行，银行经经办人签签章后可可为企业业放款，督促企企业缴纳纳担保费费。经办办人

29、将一一份担担保贷款款业务联联系单（银行行经办人人签章）和银行行借款借借据的复复印件存存档担保业务务操作流流程() 第第八章 担保收收费第三三十五条条 担保保收费执执行国家家规定的的标准，并根据据具体情情况确定定优惠费费率。第第三十六六条 公公司担保保费率（年率）按担保保额度划划分3档档。公司司按小型型民营企企业、个个体工商商户、会会员企业业三种不不同类型型划分，以不同同贷款时时间和金金额为限限制定不不同的费费率,具具体标准准见收费费表。第第三十七七条 担担保费原原则上应应在借款款合同生生效之日日一次性性收取。担保额额度超过过 元，并且担担保时间间超过 年的可可以分年年度收费费。若逾逾期支付付，

30、按 加收滞滞纳金。第三十十八条 企业在在签署担保费费认缴单单时，要让企企业确认认担保费费率和担担保费金金额，担担保费由由担保部部负责计计算和催催缴，公公司财务务部门负负责核实实和收款款。公司司财务部部门收到到款项并并在担担保费认认缴单上签字字后，将将担保保费认缴缴单退退担保部部存档。应缴担担保费的的当日，担保部部和公司司财务部部门有关关人员须须填制担保费费收缴确确认表，将缴缴费情况况确认后后报总经经理核准准。 第九章担担保项目目管理第三十九九条担保保项目后后期管理理（保后后管理），是指指自承贷贷银行向向企业放放款至担担保终结结的过程程的管理理，包括括担保项项目检查查、展期期项目和和逾期项项目及

31、撤撤保项目目的处理理等。第第四十条条 担保保项目的的检查由由担保部部负责。检查前前要制定定检查计计划，报报总经理理审批。保后检检查分日日常检查查和重点点检查。日常检检查是根根据企业业的实际际情况，如担保保金额、担保期期限、反反担保措措施、风风险等级级等确定定检查频频率，日日常检查查至少每每个季度度要进行行一次。重点检检查是对对借款封封闭管理理的项目目、认为为风险较较大的项项目及其其他需要要特别关关注的项项目进行行不定期期检查或或全程跟跟踪。检检查完毕毕后，检检查人员员须填写写担保保项目检检查表并附检检查报告告和要求求企业及及有关部部门提供供的资料料，报总总经理批批意见后后与有关关资料一一并归档

32、档。第四四十一条条 保后后检查的的内容：（1） 企业是是否按借借款合同同规定支支付利息息。（2） 债务务人和间间经营和和财务状状况。（33） 反反担保措措施中是是否发生生了新的的不利因因素。（44） 风风险计量量和总结结（贷款款的五级级分类）（5） 其他须须说明的的情况。第四十十二条 检查人人员在检检查中发发现企业业存在较较大问题题，须当当日向部部门负责责人口头头报告，部门应应在2日日内将存存在问题题和处理理意见书书面报告告总经理理。对发发现的重重大问题题，部门门负责人人应立即即报告总总经理，总经理理认为有有必要时时，可召召集有关关人员进进行专题题讨论并并提出相相应的对对策及措措施。第第四十三

33、三条 对对所有担担保项目目，在担担保到期期日前330日，由担保保部填制制担保保到期通通知函，通知知项目承承担企业业。第四四十四条条 每月月月末前前，担保保部应向向总经理理提交当当月逾逾期项目目统计表表和担保项项目检查查表第第四十五五条 需需要展期期的担保保项目，企业须须在该担担保项目目到期前前20日日内向我我公司提提出担保保展期书书面申请请。担保保部负责责调查担担保展期期的原因因，提出出处理意意见，填填写担担保项目目展期（逾期）报告表表，报报总经理理审批。对展期期项目的的担保须须按照新新项目的的担保程程序办理理。第四四十六条条 对逾逾期的担担保项目目，由担担保部写写出检查查报告，提出处处理意见见，填写写担保保项目展展期（逾逾期）报报告表，报总总经理审审批。对对逾期担担保项目目的处理理意见包包括：（11） 采采用更为为可靠的的反担保保措施。（2） 建议撤撤保对逾期期的担保保项目按按会议评评审及审审批权限限办理。第四十十七条 具有下下列情形形之一的的，公司司应主动动撤保： （1） 担保保贷款未未按担保保申报时时的用途途使用。（2） 项目承承担企业业提供虚虚假资料料或具欺欺诈