我国农村民间借贷问题研究

1、 - PAGE 6 -PAGE 东北财经大学网络教育本科毕业论文我国农村民间借贷问题研究作 者谢美珍学籍批次201503学习中心厦门学习中心层 次专升本专 业金融学指导教师王晓枫内 容 摘 要农村民间借贷是正规借贷的有益补充，但目前还没有任何一条法律和国家政策对其进行正式确定。农村民间借贷是一个“双刃剑”。一方面，它是不包括在正规借贷部门的领域，但对市场经济的运作和企业的发展有一定的贡献，所以在很大程度上影响了经济发展。 在我国许多地方农村民间借贷非常活跃，但是由于农村民间借贷本身具有复杂的特点，它的规范已经成为中国借贷改革的瓶颈。 关键词：农村民间借贷；风险防范 目录 TOC * MERGE

2、FORMAT 一、农村民间借贷概述 一、农村民间借贷概述（一）农村民间借贷的含义农村民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。1（二）农村民间借贷的特点1.获取资金快按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而农村民间借贷放款一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金。22.借贷条件低中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而农村民间借

3、贷普遍门槛低，显然更加适合于及需用钱的个人和中小企业。33.使用效率高银行贷款期限一般以定期形式出现，而农村民间借贷对借款人而言，可以即借即还，适合于个人和中小企业，资金使用频率高的特点。二、我国农村民间借贷机构及小微企业融资的现状及问题（一）我国农村借贷现状从总体情况来看，利率和农村民间借贷的发展水平在一定程度上也影响着相关市场经济的因素，从经济的角度，民间融资利率水平已经影响供给和资金需求之间的关系。农村民间借贷的利率之高，所带来的是它创造的经济收益结果是以私人经济利益的形式体现出来。农村民间借贷的高利率是形成其风险的因素之一，因为相较于“同利益”的借贷机构，农村民间借贷的风险还是很高的。

4、农村民间借贷提供的贷款制度比较简单，对相关贷款设定的管理机制也十分粗糙，在其投资领域中更没有对其进行详细的分析，投资对象的信用评级也没有详细评估，甚至有的民间机构没有有效的评价体系。4在一项有关于农村居民农村民间借贷过程中，对农村民间借贷机构的满意度调查中，也显示出，我国农村民间借贷机构的风险控制不足，管理机制失调，尤其是在借贷利率的管理方面，问题尤为突出。本次调查的数据来源，（如图1）源于一家农村民间借贷机构，于2015年的一次随机借款者抽样调查反映而来。在该借贷机构已经调整和改善了管理制度和机制的情况下，随机抽样调查进行电话访问的500位曾经以及目前正处于借贷情况下的客户反映，其中有345

5、位借贷者表示对机构的管理机制持不满意的态度。一是机构对自身的放款条件的限定没有十分严格的根据，机构的额度限定、评级体系并非十分完善，在借贷的过程中，往往会给自身带来不少的困扰；二是该借贷机构的利率管理不定，会随着时间的推移而改变利率的设定方式，虽然在国家规定的银行4倍的利率范围之内，但是每次来咨询借款时，不同的借款经理所给出的利率标准是不同的，也反映出机构对借贷者利率这一方面的管理和规定的缺失。5图1 农村民间借贷机构客户满意度调查在该借贷机构已经调整和改善了管理制度和机制的情况下，再次随机抽样调查进行电话访问。在调查的过程中发现，借贷者对借贷机构以及新制度的满意程度呈现出不同的满意情况。在进

6、行调查的500名借贷者中，有78%的借贷者对借贷机构新的借贷管理制度表示满意，而只有28%的借贷者对借贷机构的新制度表示无所谓、可有可无。从借贷者的反映情况来看，基本已经符合了借贷者对借贷机构管理制度的需求，且制定的管理制度也有一定的公正性。图2 农村民间借贷机构的制度满意情况（二）我国农村小微企业融资问题1.融资渠道窄首先来看融资渠道窄的问题。小微企业因为企业自身的经营状况问题，波动比较大。这种企业自身的根本问题就导致了企业的抗风险能力较弱，并且信用等级比较低。正因为如此，小微企业的贷款额度一般比较小。雪上加霜的是很多小微企业还缺乏可以进行抵押的资产，等等这些因素使得融资缺乏良好的保障。这些

7、因为也是小微企业自身的特点造成的。还有企业规模偏小，收益性不稳定等等一些因素，使得小微企业的不良贷款比率高。不论是被迫无奈还是恶意的，在无法偿还贷款的情况下，很多小微企业都选择了违约。这样高于一般贷款的不良贷款率，使得很多投资者对小微企业的投资加深了顾虑。2.融资难度大其实融资难度大的根本原因，主要还是信息不对称引起这个缺陷的问题。在很多情况下，财务报表等一些小微企业的资料缺失。小微企业不能向银行证明企业的还贷能力。而对于银行或者说投资者的方面，在接到小微企业的信贷申请之后，还需要进行一系列繁杂的过程。比如要先对小微企业进行信息搜集调查，对小微企业的信用状况进行评级等等。这些信息的处理和加工所

8、消耗的成本都非常高。与大型企业进行对比，小微企业的单位交易成本明显高出一大截。做了更多的更复杂的工作而收益性却不好，从这个角度出发也使得投资者不看好小微企业，放弃对小微企业的投资，转而投向一些大型的企业。当然，我们也不得不说一下小微企业自身的方面。处于发展初期的小微企业，其管理水平和信用等级较为低下。在此基础上，投资者一般为了确保安全性，通常会选择有抵押物的贷款方式。而小微企业的资产中，可以用于抵押或者质押的资产数量非常有限，使得小微企业在银行贷款和抵押担保贷款的路子上难走。另外，中国的环境因素也要被考虑在内。我国的小微企业大多数集中在一些技术和市场都相对成熟的劳动密集型行业。其产业是符合国家

9、政策支持的类型的小微企业数量其实并不多。这需要的是健全国家的帮扶机制。 并且， 小微企业的成立于发展都需要引导。引导机制的建立在我国也非常少见。这样对于小微企业来说，没有生产导向，没有人才培训等等一系列问题，当然包括融资在内。如果有这样完备的社会服务体系，小微企业的融资问题也会得到更好的解决。3.融资成本高融资成本高的问题通俗来说就是“钱贵”。在小微企业自身的方面来说，小微企业自身经营问题还是比较大，管理不善，企业制度不健全等问题较为严重。这样，为了保证贷款风险，提高利率等一些措施使得融资成本变高。在银行方面，大部分银行都采用固定+浮动的收费方式，而这浮动的一部分对于小微企业而言是非常不利的。

10、根据小微企业本身的特点，它们的资金需求一般频率比较高，需要到账时间比较快并且每次需求的额度比较小。 在申请贷款时，其附加成本包括资产评估费等等的费用使得贷款利率更加高，这钱自然也就“贵”了。在整体的环境方面，整体经济下滑，企业的经营受到冲击，使得小微企业本身的资质变差，信用评级也相对变差，对于融资而言更加不利。（三）农村借贷存在的问题1.严重扰乱国家借贷管理秩序一般的农村民间借贷机构，除非是有从业资格的借贷机构，多数都是非法合资创建的借贷机构，而在农村民间借贷发展的过程中，由于民间高利借贷行为隐蔽性强，资金来源又都集中在亲友之间，外界一般很难发现。如果任其发展下去，不仅严重扰乱借贷管理秩序，而

11、且还扰乱借贷部门储蓄市场秩序，破坏国家借贷稳定。62.容易引发刑事案件和社会矛盾在农村民间借贷的农村民间借贷中，农村民间借贷易发生非法吸收公众存款、非法集资，由于这些案件涉及受害群众人数众多，被骗金额较大，有的人员倾全家之所有，也有的东借西凑，被骗之后自然苦不堪言，而引发上访、缠诉等社会问题，并极易导致伤害、非法拘禁等其它刑事案件的发生。近几年来，我市长江埠地区接连发生以“民间搭会”为由的非法集资行为，受害群众人数高达上千人，影响了当地社会稳定和经济发展。3、非法利益驱使一些不法分子抓住部分企业或个人急需资金的心理，以短期内可以提供高额贷款为诱饵，以需先支付诚意金、保证金等为由，诈骗借款人或借

12、款公司钱财;一些不法分子为了牟取借款，伪造、变造、买卖公文、证件、证明文件、印章，以虚假证明文件等骗取贷款。74、与黑恶势力勾结高利放贷者往往与黑恶势力勾结，易引发暴力刑事犯罪。农村民间借贷中一些借高利贷者因到期还不了款，放款者为了追讨高利贷，往往与黑恶势力相勾结，采取威胁、恐吓甚至暴力手段，引发非法拘禁、威胁人身安全、绑架、抢劫、故意毁坏财物等违法犯罪行为。5、刑民交错，引发隐患民事借贷纠纷由法院受理并裁决以维护当事人合法权益。但现实中，由于被执行人无履行能力或以隐匿财产、办假离婚、逃匿躲藏等方式逃避债务，往往造成执行困难或无财产可供执行，给执行工作带来了极大的困难。为此，部分农村民间借贷纠

13、纷不愿走民事途径，而是采用其他非法手段解决，并由此引发刑事案件。86、法律意识淡薄部分群众不懂法,或对法律认识不到位，不知道所从事的借贷行为已触犯法律;有的群众对集资诈骗、非法吸收公众存款的严重性认识不足,被高额收益诱惑导致上当受骗。三、如何合理引导农村民间资本解决小微企业的融资困境（一） 从小微企业来看完善关于小微企业融资的法律法规是第一要务。国家需要加快制定支持小微企业融资的相关法律法规。在此基础上，地方政府根据各地实际情况，贯彻相关法律法规，制定出相关法律法规的配套细则。其次是可以设立小微企业的管理部门。设立小微企业的管理局，由这个管理局出台相关规定并且监督小微企业贯彻执行。在此基础上为

14、小微企业提供必要的信息服务，建立起小微企业到国家政府的桥梁。（二） 从民间资本来看首先，应该以更积极的态度引导民间资本进入我国的金融大环境，这样不仅有利于社会资金进入到实体经济当中，还能促进我国的金融市场绽放新的活力。加大力度培养和发展民营金融机构，使得这些民营金融机构可以更加适应我国小微企业不同的融资需求。我们应当鼓励民间资本成立民营银行、小额贷款公司等等融资机构，更大的发挥民间资本的积极作用。从社会机制来看建立与完善社会中介服务体系。现有中介服务机构鉴于对自身经济利益的追求，对于需要提供财务咨询，帮助和建立完善账目等等方面的小微企业，往往根据企业的意图制造假账，提供虚假数据信息等等，这样做

15、其实并无助于小微企业的整体信用。那么只有转变现有中介机构的服务理念，才能提高服务质量，注重长远。并且在此基础上，还可以注重小微企业信用评级机构和评级体系的建设。具体而谈可以建设分为信用体系法制保障信息、小微企业信用信息系统、小微企业信用评级系统、小微企业信用惩罚机制和中立的信用中介系统。这一套完整的科学的小微企业信用评价体系在评价小微企业的信用还有监督评价中介服务机构的信用方面可以发挥切实有效的作用。四、规范我国农村民间借贷管理建议（一）健全法规，保障合法化农村民间借贷合法化一直是国家借贷政策建设的目标所在，在规范化的前提下有效借贷监管，以防范借贷风险。但同时呼吁农村民间借贷正规化，借贷机构在

16、政策尚未完全建立和明确的情况下，要坚守合法合规的运作，以及降低在借贷融资、借贷过程中所产生的借贷风险。国家也要积极对不合法合规的农村民间借贷机构采取法律手段，防止其影响整个借贷市场的运作。因此，对农村民间借贷机构，当地政府和具有相关监管责任的政府机构，应当协助国家积极探索适合中国国情的借贷体系和借贷监管模式。（二）完善监管，提供良好环境完善借贷体制改革和加强借贷制度创新，解决中小融资难的问题。农村民间借贷异常火爆，关键是有急需资金的需求方。所以在督促大型银行强化为小企业提供借贷服务、降低门槛的同时，扶持信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型借贷机构，充分发挥中小型借贷机构为中小企业服务的作用，

17、缓解其融资难的问题。同时加强监督管理。对于目前庞大的民间资金，相关部门要及时做好引导、监管工作。要及时制订规范民间信贷的管理办法，让符合条件的农村民间借贷机构合法化，通过法律建设让放贷人的权益得到保护。9（三）加大政策支持农村民间借贷的地位还未得到国家的正式肯定，农村民间借贷一直处在非正规运作的状态，其运行、体制结构等过程都覆盖着一层神秘的面纱，从而导致借贷市场有很多潜在的风险。10然而，在私募融资过程中农村民间借贷确实发挥了重要作用，所以它们不能被迫采取禁令或禁止，强制禁止不但不能起到预期的效果，会对发展中的市场经济起到反作用。我国可以通过制定规范农村民间法律，通过立法对其进一步规定，规范在

18、实践中的借贷借贷行为，要发挥相关官员在民间社会组织中的作用，如发挥农村合作基金会的积极作用，以保护其发展环境，创造发展条件，结合放宽对私人资本借贷机构合法的从事借贷活动的法律规定，充分发挥市场机制的作用，并最终使私人信贷在中国借贷市场中健康发展，做到合法、合规、良好的运行。五、结论虽然农村民间借贷在很大程度上协助中小企业扩大经营面，解决了其融资难的问题，但不可回避的是，农村民间借贷在经济活跃的市场环境中，仍旧是一把的“双刃剑”，在一定程度上帮助中小企业融资困难的问题，但就其自身所带的特点及隐患，在缺乏政策监管的情况下，有极大可能会对借贷活动产生不利影响的风险。所以这便要求国家对其进行合理、切合实际的规划，制定借贷监管政策来规避农村民间借贷发展中所带来的风险。参考文献1张莉,侯德鑫,栾海铱.我国农村民间借贷合法化路径展望J.商业研究.2013(02)2张建伟.法律、农村民间借贷与麦克米伦“融资缺口”治理中国经验及其法律与借贷含义J.北京大学学报(哲学社会科学版).2013(01)3李炎诺.借鉴国际经验制定我国放贷人条例J.法制博览(中旬刊).