某银行授信调查报告

1、PAGE PAGE 59第七章 授信调查第一节总 则第一条授信调查是指客户经理对申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估，对客户受信资格的合法性、客户的偿债能力、授信业务的合规性和授信方案的合理性等做出全面评价的过程。第二条从事授信调查的客户经理应掌握我行有关信贷政策和操作流程，应掌握我行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据商业银行授信工作尽职指引的要求进行授信调查。对中华人民共和国商业银行法规定的“关系人”申请的授信业务，应申请回避。第三条客客户经理理在授信信调查过过程中，应全面面、客观观，尊重重客

2、户、注重事事实，不不轻信、不盲从从，严格格保守我我行和客客户的秘秘密。第四条客客户经理理应按照照授信业业务资料料清单要要求收集集整理资资料和信信息，并并对上报报资料的的合法性性、真实实性和有有效性负负责。第五条授授信调查查应坚持持“双人调调查”的原则则，要有有明确的的主、协协办人，实地调调查为主主、间接接调查为为辅，尽可能能约见客客户实际际控制人人，对于于符合平平行作业业标准的的，应与与风险经经理平行行作业，通过走走访客户户的财务务部门和和生产经经营场所所、主要要管理者者、商业业往来客客户和其其他债权权人等，获取第第一手现现场调查查材料，全面了了解申请请人生产产经营、管理、财务状状况及行行业信

3、息息，必要要时，可可通过外外部征信信机构、政府有有关部门门、社会会中介机机构或其其他商业业银行对对客户资资料的真真实性进进行核实实，并作作备案。第二节一一般风险险授信业业务调查查与项目目推荐第六条客客户经理理应履行行以下授授信业务务调查职职责：1、负责责贯彻执执行法律律法规、监管规规定和我我行授信信风险管管理政策策、制度度与细则则；2、负责责受理客客户授信信申请，完成客客户初选选；3、开展展尽职调调查，并并对授信信项目有有关资料料的真实实性、有有效性、一致性性负责；4、负责责授信风风险分析析和评估估；5、负责责风险评级级的初评评，在CCECMM系统中中完成客客户评级级、一般般债项评评级或专业贷

4、贷款评级级；6、完成成授信调调查报告告；7、负责责CECCM系统统相关信信息录入入；8、配合合安排平平行作业业相关工工作；9、其他他相关工工作。碳贷通：节能项项目贷款款，免抵抵押、零零首付、二周内内资金全全额到账账碳险通：节能项项目保险险，节能能能力全全责保险险、项目目收益权权保险节能技术术方案保保险机构构、银行行机构认认可认证证电话：007555-82272227766 8277275533 了解更更多，搜搜索 碳碳战军团团北京银行行，交通通银行，光大银银行第七条客客户经理理对照附附件1客户基基本授信信条件表表，判判断客户户是否具具备我行行授信基基本资格格。第八条 对具具备授信信基本资资格的

5、客客户，应应要求客客户向我我行提出出书面授授信申请请，填写写授信信申请书书（附件22）（原则上上要求），并且且按照附附件3授授信材料料清单的的要求收收集授信信信息、进行实实地调查查。第九条对对第一还还款来源源的调查查评估是是授信调调查的首首要内容容。我行行叙做的的任何授授信，均均应建立立在对授授信客户户进行充充分调查查评估的的基础上上。好的的授信客客户应能能在不依依赖第三三者提供供资金支支持或将将抵（质质）押品品处理变变现的情情况下，以其自自身的财财务资源源即可履履行还本本付息义义务。第十条 授信风风险分析析和评估估主要包包括以下下内容（授信调调查、授授信风险险分析和和评估的的要求见见附件44

6、）：（一）借借款人的的诚信；对股权权结构或或背景复复杂的客客户，要要了解客客户在整整个股权权结构图图中的位位置；了解实际际控制人人所控制制企业的的经营财财务状况况，特别别是银行行负债情情况；争争取在取取得实际际控制人人的授权权委托书书的前提提下，通通过查询询个人征征信系统统了解其其资信情情况。（二）借借款人借借入资金金的权限限；（三）贷贷款用途途；（四）贷贷款拟投投入企业业的经营营效益，以及经经营管理理层的管管理能力力、企业业的研发发能力和和员工的的专业素素质；（五）借借款人所所属行业业的前景景；（六）还还款条件件；（七）还还款资金金来源；（八）各各经济周周期的现现金流量量预测，以及在在正常与

7、与受压力力情况下下的还款款能力。计算还还款比率率时，应应同时考考虑借款款人欠其其它贷款款人的到到期债务务；（九）借借款人及及有关集集团成员员财务资资料，及及在我行行和其他他金融机机构当前前的信贷贷，应相互互核对有有关借款款人及担担保人资资料，并并从整体体角度评评估及批批核信贷贷申请；借款人及及担保人人或有负负债情况况；（十）抵抵质押品品的估价价及其合合理性；（十一）担保的的有效性性；（十二）对授信信申请进进行风险险调整后后收益测测算；（十三）其他。第十一条条 对对以下用用途的申申请，不不得提供供授信：1、 国国家明令令禁止的的产品或或项目；2、 违违反国家家有关规规定从事事股本权权益性投投资，

8、以以授信作作为注册册资本金金、注册册验资和和增资扩扩股；3、 违违反国家家有关规规定从事事股票、期货、金融衍衍生产品品等投资资；4、客户户未按国国家规定定取得项项目批准准文件、环保批批准文件件、土地地批准文文件和其其他按国国家规定定须具备的的批准文文件的，或虽然然取得，但属于于化整为为零、越越权或变变相越权权、超授授权批准准的；5、已被被国务院院促进进产业结结构调整整暂行规规定和和国家发发展和改改革委员员会产产业结构构调整指指导目录录列为为淘汰类类的项目目，以及及限制类类的新建建项目。6、其他他违反国国家法律律法规和和政策的的项目。第十二条条 一一般风险险授信调调查流程程 一、一般般风险授授信

9、调查查流程（一）客客户经理理按照相相关政策策制度要要求负责责授信前前调查工工作，收收集授信信信息、进行实实地调查查，风险险经理与与经营单单位客户户经理平平行作业业，充分分沟通，紧密协协作，按按照总行行相关授授信制度度与政策策进行授授信项目目调查与与筛选工工作，共共同对授授信业务务过程中中的关键键环节和和风险点点实施控控制。1、风险险经理可可在客户户经理提提交授授信调查查报告前或后后参与授授信前调调查，风风险经理理参与授授信前调调查可采采取现场场调查和和非现场场调查两两种方式式。客户经理理应配合合安排授信信调查平平行作业业工作，具体包包括：在在平行作作业的前前期非现现场准备备工作时时，客户户经理

10、应应提供平平行作业业实施人人员要求求的相关关资料，介绍企企业基本本情况及及经营情情况现状状，安排排风险经经理到企企业实地地调查的的时间；在在现场平平行作业业时，应应配合开开展有关关授信调调查工作作；在收收到平行行作业结结论和意意见反馈馈后，客客户经理理要据此此进行补补充调查查工作。2、参与与授信调调查前，风险经经理要在在认真研研究分析析客户（项目）有关资资料基础础上，结结合宏观观经济金金融政策策、我行行信贷政政策、相相关产业业、行业业背景、客户风风险特点点等，拟拟订相应应的调查查提纲。3、客户户经理与与风险经经理进行行授信调调查时，双方应应及时进进行信息息交流和和反馈，做到信信息共享享、充分分

11、交流沟沟通、提提高效率率。4、遇有有下列情情况，客客户经理理应约定定时间，风险经经理与客客户见面面，对重重大项目目（客户户）进行行现场调调查和评评估：（1）新新申请一一般风险险授信的的客户，新申请请授信集集团客户户母公司司；（2）固固定资产产贷款、房地产产开发贷贷款、项项目贷款款、融资资担保；（3）贷贷款风险险分类劣劣于关注注类（含含）的存存量授信信，须叙作授授信的；（4）出出现二级级及以上上预警信信号的存存量授信信，须叙作授授信的；（5）审审批机构构或风险险总监要要求调查查的客户户。5、对于于下列情情况总行行公司部部可选择择性参与与现场调调查：（1）授授信风险险敞口在在5亿元元以上的的项目；

12、（2）授授信风险险敞口列列全行前前1000名的客客户；（3）其其他总行行公司业业务部认认为须要现场场调查的的项目。6、对于于风险经经理未参参与现场场调查的的授信业业务，客客户经理理应将现现场调查查取得的的信息资资料和调调查访谈谈记录等等材料作作为授信信材料一一并上报报。（二）在在充分调调查和评评估的基基础上，客户经经理在CCECMM系统内内进行授授信项目目风险评评级的初初评、撰写授信调调查报告告、填填报授信信项目信信息，并并填写授信业业务上报报意见表表等，提交交经营单单位负责责人。客客户经理理在CEECM系系统内提提交授信信申请过过程中，应认真真填写客客户和投投向行业业分类等等信息。对于流动动

13、资金贷贷款申请请，客户户经理应应按照银银监会流动资资金贷款款管理暂暂行办法法和我我行相关关规定，根据借借款人生生产经营营的规模模和周期期特点，合理测测算借款款人营运运资金需需求，审审慎确定定借款人人的流动动资金授授信总额额及具体体贷款的的业务品品种、额度、期限等，不得得超过借借款人的的实际需需求发放放流动资资金贷款款。有关关借款人人营运资资金需求求测算情情况，须须在授授信调查查报告进行说说明。客户经理理填写附附件6授信业业务上报报意见表表。（三）对对于下列列授信业业务，客户经经理完成成调查报报告并经经经营单单位负责责人审核核同意后后，须按规定定取得有有关产品品管理部部门、业业务条线线部门的的专

14、业审审查意见见。1、对于于包含贸贸易融资资的一般般风险授授信项目目，须由由分行贸贸易金融融部出具具专业意意见，并并在附件件6授信信业务上上报意见见表的的相应栏栏目签署署；2、对于于不增加加授信敞敞口的有有问题授授信，须须由分行行资产保保全部出出具专业业意见，并在附附件6授信业业务上报报意见表表的相相应栏目目签署（资产保保全部直直接发起起的除外外）；对对于增加加授信敞敞口的有有问题授授信，须须由总行行资产保保全部出出具专业业意见。3、对于于国内保保理业务务，保理理业务操操作方案案须报送总总行贸易易金融部部审批或或备案。4、对于于货押业业务，须须由总行行贸易金金融部或或分行贸贸易金融融部出具具操作

15、方方案或专专业审查查意见，具体按按照相关关规定执执行；5、对于于选择权权贷款，和短期期融资券券等债券券额度授授信，须须由总行行投行业业务部出出具专业业审查意意见；对于外债债保值业业务，须须由总行行资金部部出具专专业审查查意见；7、总行行公司业业务部直直接组织织战略客客户的营营销服务务工作，负责授授信方案案的制定定和授信信额度的的报批等等；8、对于于我行有有立项和和备案要要求的授授信，按按照相关关规定履履行相应应手续，方可进进入授信信审批程程序。9、其他他须按规规定取得得有关产产品管理理部门、业务条条线部门门的专业业审查意意见后提交审审查审批批的授信信业务。（四）关关于货押押、保兑兑仓、保保理等

16、业业务方案案的有效效期1、货押押、保兑兑仓、保保理等业业务方案案有效期期以授信信有效期期为准；2、政策策例外特特例可单单独确定定业务方方案批复复期限；3、业务务方案批批复后如如一年内内不报授授信，须须重新上上报方案案；4、业务务方案变变更后，应按照照总行贸贸金部业业务风险险变更后后授信风风险重估估流程执执行。（五）对对于列入入区域营营销指引引的客户户，在完完成授信信调查后后，授信信项目上上报经营营单位负负责人批批准，并并经有关关部门签签署专业业审查意意见后（如须），可直直接提交交风险经经理审查查或上报报项目推推荐委员员会初审审；对于于未列入入指引的的客户，须经分分行行长长签批同同意，方方可提交

17、交风险经经理审查查或上报报项目推推荐委员员会初审审，进入审审查审批批流程。二、一般般风险授授信调查查流程图图第十三条条 客客户经理理应认真真查询相相关系统统，包括括查询CCECMM系统是是否存在在定性、定量预预警信息息，是否否被列入入风险警警示名单单管理。对风险险警示名名单客户户和预警警客户，在调查查报告中中对预警警信息做做出说明明。相关关系统还还包括但但不限于于人行征征信系统统、CRREDIITEDDGE、千里眼眼经济情情报预警警系统等等。第十四条条 分分行应按按照下列列送审资资料清单单的要求求，将有有关书面面资料报报送给负负责审查查职责的的机构进进行审查查：1、客户户基本授授信条件件表。2

18、、按照照本章附附件3授授信材料料清单要要求收集集的材料料。3、授信信业务上上报意见见表。4、审查查机构认认为其他他须要报送送的资料料。对于授信信续作的大型、特大型型国有企企业，在在主协办办客户经经理出具具书面文文件说明明有关资资料和此此前提供供的未发发生变化化情况下下，可在在上报审审查阶段段不重新新提供如如下材料料：组织织机构代代码证、法定代代表人身身份证复复印件、公司章章程、公公章和法法定代表表人签字字样本。在授信信批复中中应说明明有关授授信审批批上报材材料情况况，并要要求在放放款审核核时加强强有关材材料审核核，严格格把关。对于不能能按照附附件3授授信材料料清单要要求收集集材料的的授信项项目

19、，须须按照政政策例外外程序办办理；但但对于借借款人重重组、且且我行授信信重组到到尚未成成立的新新企业的的情况除除外，即即按照一一般授信信项目审审批，不须按照政政策例外外程序办办理。原则上贷贷款意向向函应按按照上述述授信材材料清单单要求收收集材料料，但特特殊情况况下，如如授信申请请人不能能提供有有关材料料的，按按照一般般授信项项目审批批，不须须按照政政策例外外程序办办理。曾经总行行批准，在授信信材料不不齐的情情况下按按照政策策例外程程序办理理的，如如存量授信信项目申申请续作作、授信申申请人还还不能提提供有关关授信材材料的，其原因因与以前前申请不不能提供供有关授授信材料料原因相相同的，该存量量授信

20、项项目（包包括变更更授信方方案情况况）按照照一般授授信项目目审批，不须按照政政策例外外程序办办理。关于贷款款卡的有有关规定定：经营营单位须须对借款款人或担担保人在在授信审审查到贷贷款发放放期间新新发生的的不良信信用信息息进行监监控，对对借款人人或担保保人在授授信审查查到贷款款发放前前新发生生的不良良信用信信息，应应上报授授信终审审机构重重新审批批，审批批通过的的，方可可继续授授信。原则上不不得向无无卡（或或无效卡卡）借款款人或无无卡（或或无效卡卡）担保保人对应应的借款款人提供供授信，以下特特殊情况况除外：（1）当当地人民民银行或或主管人人民银行行明确表表示不为为其配卡卡的自然然人、境境外机构构

21、等担保保客户。（2）当当地人民民银行或或主管人人民银行行明确表表示不为为其配卡卡的金融融机构担担保户。（3）总总行风险险管理部部审核同同意的其其他特殊殊情况。第三节低低风险授授信业务务的授信信调查（此节不不含国家家开发银银行担保保的贷款款）第十五条条 低低风险授授信业务务 低风险授信业务的定义同授信额度章节中的低风险产品定义由于其其特殊的的业务性性质，调调查的内内容和调调查分析析重点与与一般风风险的授授信业务务有较大大的区别别，调查查内容包包括但不不限于下列所所示内容容（具体体内容见见附件77低风险险授信业业务风险险提示）：（一）授授信申请请人是否否具有借借款主体体资格，根据借借款人业业务经营

22、营状况、经营范范围，审审核贸易易背景是是否真实实、合理理。对于流动动资金贷贷款申请请，客户户经理应应按照银银监会流动资资金贷款款管理暂暂行办法法和我我行相关关规定，根据借借款人生生产经营营的规模模和周期期特点，合理测测算借款款人营运运资金需需求，审审慎确定定借款人人的流动动资金授授信总额额及具体体贷款的的业务品品种、额度、期限等，不得得超过借借款人的的实际需需求发放放流动资资金贷款款。（二）担担保人（包括保保证人、抵押人人和出质质人）是是否具有有担保资资格。（三）质质物是否否合法合合规，是是否政策策允许。包括保证证金或质质押资金金来源是是否合法法合规，是否存存在贷款款资金、贴现资资金转作作保证

23、金金的现象象；是否否存在将将借款人人对公帐帐户资金金转给第第三方自自然人，用储蓄蓄存单质质押开立立银行承承兑汇票票等情况况。（四）质质物与出出质人的的身份是是否匹配配。（五）授授信用途途是否合合法合规规。对于以以下用途途的申请请，不得得进行授授信：国家明明令禁止止的产品品或项目目；违反国国家有关关规定从从事股本本权益性性投资，以授信信作为注注册资本本金、注注册验资资和增资资扩股；违反国国家有关关规定从从事股票票、期货货、金融融衍生产产品等投投资；其他违违反国家家法律法法规和政政策的贷贷款用途途。第十六条条 低低风险授授信业务务，应按按照附件件3授信信材料清清单的要要求收集集授信信信息、进进行调

24、查查。对于当年年与我行行有信贷贷业务的的授信客客户，已已提供企企业基础础材料的的，在我我行办理理低风险险授信业业务时，如企业业未发生生营业执执照等文文件变更更，可不不再提供供企业基基础材料料。第十七条条 严严禁按低低风险程程序办理理超过低低风险定定义范围围的伪“低风险险业务”， 如如先贴后后查银行行承兑汇汇票贴现现、未经经总行认认定的理理财产品品质押、履约保保函和付付款保函函质押。所有涉及及证券公公司、保保险公司司、基金金公司等等非银行行金融机机构的质质押授信信均不属属于低风风险业务务，一律律由信贷贷审批条条线按权权限审批批。原则上不不接受保保险公司司、基金金公司等等理财类类资金质质押。不不接

25、受客客户活期期存款帐帐户“质押”。严禁办理理证券公公司、期期货公司司等挪用用客户保保证金类类的质押押。 第十八条条 低低风险授授信业务务调查流流程1、主协协办客户户经理完完成授信信调查报报告。 2、营业业柜台、贸易金金融部按按各自职职责分别别负责质质物票面面真实性性的核实实。3、经营营单位第第一负责责人签署署意见，对权限限内的进进行签批批。经营营单位负负责人不不同意的的视为否否决。对对同意的的超权限限授信按按权限上上报审批批。第四节 国家家开发银银行担保保贷款的的授信调调查第十九条条 国国家开发发银行担担保的贷贷款虽然然属于第第三章低低风险产产品的定定义范畴畴，且不不占用授授信风险险敞口，但由

26、于于其业务务的特殊殊性，应应按照“第二节节一般风风险授信信业务调调查与项项目推荐荐”进行。第二十条条 调调查材料料除包括括第二节节的内容容外还包包括：1、国国家开发发银行贷贷款业务务申请表表；2、国家家开发银银行项目目评审报报告（摘摘要）；3、借款款人与国国家开发发银行签签订的贷贷款合同同。第五节 责任任追究第二十一一条客户经经理的调调查要全全面、真真实、客客观地反反映客户户的情况况，有以以下情节节的，要要依法、依规追追究责任任：（一一）进行行虚假记记载、误误导性陈陈述或有有重大疏疏漏的；（二）未未对客户户资料进进行认真真和全面面核实的的；（三三）未按按照规定定时间和和程序对对授信和和担保物物

27、进行授授信后检检查的；（四）授信客客户发生生重大变变化和突突发事件件时，未未及时实实地调查查的；（五）未未根据预预警信号号及时采采取必要要保全措措施的；（六）不不配合授授信尽职职调查人人员工作作或提供供虚假信信息的；（七）故意隐隐瞒真实实情况的的；（八八）其他他违规行行为。附件1：客户户基本授授信条件件表附件2：授信信申请书书附件31客户户基本材材料清单单附件32：授授信业务务/项目目材料清清单附件33：保保证人材材料清单单附件34：抵抵押材料料清单附件35：质质押材料料清单附件4：授信调调查、授授信风险险分析和和评估附件5：低风险险授信业业务风险险提示附件6：法人人客户低低风险授授信业务务调

28、查/审批表表（略略，见CCECMM系统）附件11客户基本本授信条条件表授信基本本条件是否满足足（是，否）低风险业业务须满满足 113项1持有县级级以上工工商行政政管理部部门核发发的有效效企业法法人营业业执照或或经主管管机关核核准登记记，外商商投资企企业应出出具外商商投资企企业批准准证书2除不须要要经工商商部门核核准登记记的事业业单位法法人外，应当经经过工商商部门年年检合格格3持有贷款款卡一般授信信若不满满足 11-144项 ，原则则上不得得受理4拥有法定定资本金金和固定定的生产产经营场场所5实行独立立核算6申请中、长期贷贷款的，新建项项目的企企业法人人所有者者权益与与项目所所须总投资资的比例例

29、不低于于国家规规定的投投资项目目的资本本金比例例，并提提供证明明资本金金到位情情况的相相关材料料复印件件（与原原件核对对一致）7生产、经经营或投投资的产产品或项项目不是是国家明明文禁止止的8项目建设设或生产产经营已已经取得得环保部部门的许许可9在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作作、分立立、产权权有偿转转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，已经经清偿原原有贷款款债务、落实原原有贷款款债务或或提供相相应担保保10没有列入入人民银银行信贷贷咨询系系统的黑黑名单11符合国家家节能减减排、产产业结构构调整等等政策性性规定，不属于于产业业结构调调整指导导目录淘汰类类项目，符合我我行的信信贷政策策

30、）若不能满满足1214项，须作作出合理理说明12在银行没没有不良良信贷记记录13最近没有有连续三三年亏损损，没有有连续三三年净经经营现金金流为负负14在我行已已开立基基本帐户户或一般般存款帐帐户附件2授信申请请书中国光大大银行 分行（支行）： 现因业业务发展展须要，特特向贵行行申请授授信。我我单位情情况及授授信申请请内容见见下表。申请人名名称贷款卡号号：基本帐户户开户行行：帐号：法定代表表人：联系电话话：财务主管管：联系电话话：传真：邮政编码码：授信品种种币种金额期限123担保方式式授信申请请用途：还款来源源及方式式：注：授信信品种：（1）流流动资金金贷款（2）固定资资产贷款款（3）房地产产贷

31、款（4）项项目融资资（5）银行承承兑汇票票（6）票据贴贴现（7）开证授授信 （8）打打包贷款款 （9）押押汇（100）保理理 （11）福费廷廷 （112）开开立保函函 （113）过过桥贷款款 （14）转贷款款（155）其他他_本申请人人在此声声明以上上信息真真实、正正确、完完整，并并愿意应应中国光大大银行授授信审批批的要求求提供其其他有关关资料。 申请人：（公章章）法定代表表人（或或授权代代理人）：年 月 日附件31客户基本本材料清清单编号材料名称称文档形式式备注1营业执照照副本/事业单单位法人人证书复印件2组织机构构代码证证复印件3法定代表表人身份份证（或或护照）复印件4贷款卡资资料复印件5

32、公司章程程（事业单单位，未未进行公公司制改改革的国国有企业业可不提提供）复印件章程中有有特别规规定或要要求，须须在放款款审核时时注意的的，审批批机构应应在授信信批复中中进行明明示，明明确放款款审核时时须满足的的前提条条件和有有关要求求等6验资报告告（新建建企业必必须提供供）复印件7近3年度度及近期期财务报报表、审审计报告告（新建建企业除除外）复印件低风险业业务可只只提供近近期财务务报表（如申请请可循环环额度，须提供上上一年度度财务报报表）8有权机构构（董事事会或股股东大会会或上级级主管机机关，视视具体情情况而定定）出具具的同意意向我行行申请授授信的决决议（依依据法律律法规、公司章章程及其其他法

33、律律文件等等规定判断断）原件依据法律律法规、公司章章程及其其他法律律文件须须出具，但授信信申请时时不能出出具的，审批机机构应在在授信批批复中进进行明示示，明确确放款审审核时须须满足的的前提条条件和有有关要求求等9公章和法法定代表表人的签签字样本本原件特殊情况况下，可可在放款款审核时时提供10从事特殊殊行业的的应提供供有关成成立的批批准文件件、许可可文件及及资质证证明；外外商投资资企业应应出具外外商投资资企业批批准证书书，复印件11须要提供供的其他他材料备注：11、企业业提供的的复印件件均要求求加盖公公章，并并且我行行经办人人员须与与原件核核对。2、客户户审计报报告，除除按照规规定可以以不审计计

34、的，原原则上须须提供经经审计的财财务报表表和审计计报告。3、对于于授信续续作的大型、特大型型国有企企业，在在主协办办客户经经理出具具书面文文件说明明有关资资料和此此前提供供的未发发生变化化情况下下，可在在上报审审查阶段段不重新新提供如如下材料料：组织织机构代代码证、法定代代表人身身份证复复印件、公司章章程、公公章和法法定代表表人签字字样本。在授信信批复中中应说明明有关授授信审批批上报材材料情况况，并要要求在放放款审核核时加强强有关材材料审核核，严格格把关。附件32授信业务务/项目目材料清清单编号材料名称称文档形式式备注固定资产产或项目目融资贷贷款1项目建议议书及批批准（核核准、备备案）文文件（

35、如如须）复印件2可行性研研究报告告及批复复（如须）复印件3相关主管管部门批批复（如如土地局局、环保保局、物物价局、技术监监督局）（如须）复印件5证明符合合国家有有关投资资项目资资本金制制度规定定的材料料复印件件（原件件核对一一致）6须要提供供的其他他材料房地产开开发贷款款1经年检合合格的资资质证书书复印件2申请贷款款项目的的有关材材料，包包括项目目建议书书、可行行性研究究报告及及批准文文件、项项目年度度投资计计划等复印件3建设用地地规划许许可证复印件4建设工程程规划许许可证复印件5建设工程程施工许许可证复印件6国有土地地使用证证复印件7须要提供供的其他他材料政策性银银行过桥桥贷款1主贷款行行的

36、批准准性文件件、提款款合同复印件2须要提供供的其他他材料备注：企企业提供供的复印印件均要要求加盖盖公章，并且我我行经办办人员须须与原件件核对。附件33保证人材材料清单单编号材料名称称文档形式式备注1营业执照照副本复印件2组织机构构代码证证复印件3法定代表表人身份份证（或或护照）复印件4贷款卡资资料复印件5公司章程程（事业业单位，未进行行公司制制改革的的国有企企业可不不提供）复印件章程中有有特别规定定或要求求，须在放款款审核时时注意的的，审批批机构应应在授信信批复中中进行明明示，明确放款款审核时时须满足的的前提条条件和有有关要求求等6验资报告告（新建建企业必必须提供供）复印件7近3年度度及近期期

37、财务报报表、审审计报告告（新建建企业除除外）复印件8有权机构构（董事事会或股股东大会会或上级级主管机机关，视视具体情情况而定定）出具具的同意意向我行行授信提提供担保保的决议议（依据据法律法法规、公公司章程程及其他他法律文文件等规规定判断断）原件依据法律律法规、公司章章程及其其他法律律文件须须出具，但授信信申请时时不能出出具的，审批机机构应在在授信批批复中进进行明示示，明确确放款审审核时须须满足的的前提条条件和有有关要求求等9公章和法法定代表表人的签签字样本本原件特殊情况况下，可可在放款款审核时时提供10从事特殊殊行业的的应提供供有关成成立的批批准文件件、许可可文件及及资质证证明；如如为外商商投

38、资企企业应出出具外商商投资企企业批准准证书复印件11须要提供供的其他他材料备注：11、企业业提供的的复印件件均要求求加盖公公章，并并且我行行经办人人员须与与原件核核对。2、客户户审计报报告，除除按照规规定可以以不提供供的，原原则上须须提供经经审计的的财务报报表和审审计报告告。附件34抵押材料料清单编号材料名称称文档形式式备注1国有土地地使用证证复印件放款审核核时须提提供原件件2房屋所有有权证复印件放款审核核时须提提供原件件3抵押物评评估报告告原件应为我行行核准的的评估机机构出具具4建设用地地规划许许可证、建设工工程规划划许可证证复印件用于在建建工程抵抵押5建设工程程施工许许可证复印件用于在建建

39、工程抵抵押6机器设备备购置发发票及其其他产权权证明7交通工具具权属证证明、行行驶证件件8 抵押人人身份证证明（法法人：经经工商行行政管理理部门年年检合格格的营业业执照、法人授授权委托托书；自自然人：身份证证）复印件9财产共有有人出具具的同意意抵押的的文件原件10有权机构构（董事事会或股股东大会会或上级级主管机机关，视视具体情情况而定定）出具具的同意意提供抵抵押的决决议（依依据法律律法规、公司章章程及其其他法律律文件等等规定判判断）原件11抵押人公公司章程程、公章和和法定代代表人的的签字样样本（如如抵押人人为第三三人）原件12须要提供供的其他他材料备注：11、企业业提供的的复印件件均要求求加盖公

40、公章，并并且我行行经办人人员须与与原件核核对。2、上述述材料依依据不同同的抵押押物而定定。附件35质押材料料清单编号材料名称称文档形式式备注1质押财产产的权属属证明文文件复印件2权利质押押的权利利凭证复印件放款审核核时须提提供原件件3出质人身身份证明明（法人人：经工工商行政政管理部部门年检检合格的的营业执执照、法法人授权权委托书书；自然然人：身身份证）复印件4财产共有有人出具具的同意意出质的的文件原件5有权管理理机关批批准出质质人拥有有质物的的文件 （如涉涉及收费费权、经经营权、福利机机构等质质押）复印件6有权机构构（董事事会或股股东大会会或上级级主管机机关，视视具体情情况而定定）出具具的同意

41、意提供质质押的决决议（依依据法律律法规、公司章章程及其其他法律律文件等等规定判判断）原件7公章和法法定代表表人的签签字样本本（如出出质人为为第三人人）原件8须要提供供的其他他材料备注：11、企业提提供的复复印件均均要求加加盖公章章，并且且我行经经办人员员须与原原件核对对。2、上述述材料依依据不同同的质物而定定附件4授信调查查、授信信风险分分析和评评估第一部分分 总总体要求求一、对第第一还款款来源的的调查评评估（一）背背景状况况调查1、 主主要产品品或服务务、市场场份额状状况、所所有权关关系等；2、 法法定代表表人或主主要负责责人；3、 同同我行的的业务合合作情况况；4、 集集团客户户及关联联客

42、户的的有关信信息，识识别授信信集中风风险及关关联客户户授信风风险。（二） 行业风风险调查查1、行业业定位； 2、竞竞争力和和结构； 3、行行业特征征； 4、行业管管制； 55、行业业成功的的关键因因素。（三） 经营风风险调查查1、产品品定位、分散度度与集中中度、产产品研发发；2、产产品实际际销售，潜在销销售和库库存变化化；3、核核心产品品和非核核心产品品，及其其对市场场变化的的应变能能力；4、原材料料来源，对供应应商的依依赖度；55、劳动动密集型型还是资资本密集集型；6、设备状状况；7、技术状状况。（四） 财务状状况调查查1、核对对有关财财务信息息和材料料；2、核实实财务报报告是否否经过独独立

43、、合合法的会会计（审审计）师师事务所所审计；3、财务务报告所所反映信信息的完完整性和和真实性性；4、关注注任何高高估资产产、净资资产及利利润或低低估负债债的情况况。（五） 现金流量量及还款款能力调调查1、现金金来源；2、现金金运用；3、经营营活动现现金流量量总量和和净流量量；4、现金金流量结结构。（六） 管理层层调查1、历史史经营记记录及其其经验；22、经营营者相对对于所有有者的独独立性；33、品德德与诚信信度；4、影响其其决策的的相关人人员的情情况；5、决策过过程；6、所有者者关系、组织结结构和法法律结构构；7、领领导后备备力量和和中层主主管人员员的素质质；8、管管理的政政策、计计划、实实施

44、和控控制。（七） 公司治治理结构构调查1、客户户与其控控股公司司、附属属公司之之间的关关系；2、客户户及其集集团公司司的控股股架构；3、关联联业务；4、资金金往来关关系。（八）借借款原因因和借款款用途调调查了解客户户的授信信申请，调查分分析其真真实的借借款原因因，及其其借款用用途的合合法性。（九）对对客户信信用状况况的调查查1、客户户在其他他银行的的信用记记录；2、商业业交易对对手之间间的信用用状况和和往来关关系；3、近来来还款付付息的逾逾期情况况和应付付客户账账款的按按时支付付情况。（十）其其他情况况二、对第第二还款款来源的的调查评评估在对第一一还款来来源进行行充分调调查评估估的基础础上，也

45、也应对保保证人的的代偿能能力、抵抵（质）押物的的保值增增值特性性和变现现风险等等进行充充分调查查。客户经理理对第二二还款来来源重点点调查以以下几个个方面：1、 参参照对授授信客户户的调查查方法，调查保保证人是是否具备备担保资资格，资资信情况况及对外外提供的的担保情情况，重重点考察察其代偿偿能力和和代偿意意愿。2、 对对抵（质质）押品品的调查查（） 对抵（质）押押物基本本情况的的调查，实地考考察抵（质）物物的名称称、数量量、质量量、保管管情况、地理位位置等。（） 验证产产权证明明。核实实抵（质质）物使使用权或或所有权权的权属属及同一一抵（质质）物已已向其他他债权人人设定抵抵（质）押的情情况等。（

46、） 对抵（质）物物价值及及变现能能力进行行初步判判断和评评估。（4）其其他情况况第二部分分 具具体要求求 1、流流动资金金贷款2、固定定资产贷贷款和项项目融资资3、贸易易融资4、货押押业务5、银行行承兑汇汇票业务务6、过桥桥贷款7、房地地产开发发贷款、土地整整理储备备贷款及及园区开开发贷款款8、经营营性物业业抵押贷贷款9、集团团客户授授信10、医医院客户户授信11、高高校客户户授信12、中中小企业业授信13、融融资担保保公司授授信14、政政府融资资平台授授信流动资金金贷款流动资金金贷款，是指用用于借款款人日常常生产经经营周转转的本外外币贷款款。依据据银监会会商业业银行授授信工作作尽职指指引、商

47、业业银行实实施统一一授信制制度指引引及流动资资金贷款款管理暂暂行办法法，我我行信信用风险险管理政政策（220100年版）、我我行授信信审查审审批操作作指引，流动资资金贷款款授信调调查要点点、授信信风险分分析和评评估详细细内容如如下：一、对第第一还款款来源的的调查评评估（一）背背景状况况调查，申请人人应具备备以下条条件：1、借款款人依法法设立；2、借款款用途明明确、合合法；3、借款款人生产产经营合合法、合合规；4、借款款人具有有持续经经营能力力，有合合法的还还款来源源；5、借款款人信用用状况良良好，无无重大不不良信用用记录；6、贷款款人要求求的其他他条件。（二）行行业风险险调查1、行业业定位：市

48、场容容量及成成长性（新兴行行业、成成长行业业、成熟熟行业、饱和行行业），成本结结构，劳劳动密集集型还是是资本密密集型；2、竞争争力和结结构：（1）市市场竞争争程度，促销和和降价力力度越大大，频率率越高，反映竞竞争越激激烈；行行业销售售增长放放慢，竞竞争趋激激烈；产产成品库库存越多多，竞争争越激烈烈；（2）竞竞争者进进入市场场的难易易程度，规模经经济越弱弱，进入入难度越越小；产产品同质质化越强强，进入入难度越越小；政政策限制制越少，进入难难度越小小；所须须设备投投资越小小，进入入难度越越小；专专利保护护越少，进入难难度越小小；重建建销售渠渠道越容容易，进进入难度度越小；3、行业业特征：（1）对对

49、主要原原料供应应的控制制能力，主要原原材料占占行业类类代表性性产品成成本的比比重，供供货商的的讨价还还价能力力；原料料充足性性；原料料用途的的多样性性；原料料可替代代性；运运输能力力；是否否有长期期供货合合同；（2）对对产品销销售的控控制能力力，对外外包销售售渠道的的依赖；客户集集中度；结算方方式变化化的影响响；是否否有贸易易壁垒；汇率调调整的影影响；产产品替代代性；盈盈利性及及其变动动趋势；（4）行行业主要要融资来来源（股股市、内内部、发发债、贷贷款）；4、确定定影响行行业发展展的主要要因素，分析这这些因素素对行业业发展的的影响程程度和可可能性：（1）法法律、法法规与政政策因素素，包括括产业

50、政政策，土土地政策策，用工工政策，环保政政策，价价格管制制，安全全生产，税收，对外开开放政策策和境外外贸易保保护等；结合我我国宏观观调控政政策，查查看该行行业准入入政策和和淘汰类类项目，分析拟拟授信客客户是否否在行业业准入门门槛之外外；（2）经经济环境境因素，包括国国民经济济增长，货币政政策，物物价变化化，利（汇）率率，市场场周期，市场信信心，产产业链和和产业关关联度；（3）社社会因素素，包括括人口总总量与结结构性变变动，生生活方式式和消费费结构的的升级，收入分分配调整整，技术术工人的的稀缺性性等；（4）技技术因素素，包括括新技术术及可替替代技术术的发展展，产权权问题等等。（三）经经营风险险调

51、查1、产品品定位、分散度度与集中中度、产产品研发发；2、产品品实际销销售，潜潜在销售售和库存存变化：主要市市场供求求关系、市场占占有率、市场拓拓展能力力；对销销售渠道道的控制制能力；是否有有长期销销售合同同和价格格、结算算方式稳稳定性，应罗列列主要下下游客户户的企业业名称、供应产产品名称称、结算算方式及及相应占占比；销销售集中中度和与与主要消消费者地地理接近近程度；运输能能力（产产品运达达预计市市场）；产品销销售形势势、竞争争能力和和货款回回收情况况；借款款人产品品销售半半径；3、核心心产品和和非核心心产品，及其对对市场变变化的应应变能力力：主要要经营产产品介绍绍，各项项产品销销售占主主营业务

52、务销售的的比例，各项产产品单项项盈利能能力对比比；主要要经营产产品情况况的市场场寿命周周期，价价格变动动趋势（包括进进货、销销货），主要成成本构成成情况，近年来来主营业业务利润润（率）变化情情况及原原因；4、原材材料来源源，对供供应商的的依赖度度：对主主要供应应商/原原料基地地的股权权或实际际控制能能力；是是否有长长期供货货合同和和供货价价格、质质量、数数量、结结算方式式稳定性性；运输输能力（原材料料的运入入）；5、设备备状况和和技术状状况：从从目前的的资产实实力、装装备水平平、产能能产量指指标来评评价行业业中所处处的地位位和竞争争优势，分析申申请人的的业务拓拓展以及及经济实实力扩张张能力；提

53、供行行业内主主要竞争争对手产产能产量量指标及及经济技技术实力力对比；6、发展展趋势：从企业业发展的的角度，如近三三年的总总资产、净资产产、固定定资产净净值、在在建工程程、长期期投资以以及工艺艺技术装装备水平平等变化化情况，分析申申请人近近几年业业务拓展展及经济济实力增增长情况况；7、未来来三年的的重要变变化对客客户前途途的影响响：贷款款期内经经营规划划，重大大投资；重大收收购或出出售计划划；重大大重组改改制；对对非营业业投资的的战略变变化；股股东的资资本注入入计划；重大或或有项目目或对外外担保责责任变化化等；8、重大大事项：如果企企业涉及及体制改改革、主主营业务务方向的的变更、发生新新的对外外

54、投资、涉及诉诉讼等事事项，应应分别阐阐明并分分析其对对申请人人发展带带来的影影响。（四）财财务状况况调查1、核对对有关财财务信息息和材料料：现金金、实物物出资状状况分析析，要求求企业提提供缴款款凭证或或出资实实物评估估报告，分析其其资金来来源的合合法性或或实物价价值的公公允性，判断注注册或实实收资本本的真实实性；2、核实实财务报报告是否否经过独独立、合合法的会会计（审审计）师师事务所所审计，收集三三个月以以内的财财务报表表，集团团客户要要同时提提供合并并和本部部报表；3、财务务报表分分析：通通过对申申请人（本部及及合并报报表）近近三年的的流动比比率、速速动比率率、资产产负债率率、利息息保障倍倍

55、数等指指标的计计算分析析，了解解申请人人的资产产负债水水平；分分析申请请人的应应收账款款、应付付账款、存货等等真实财财务状况况；主要要资产负负债科目目的增减减变化情情况及变变化原因因；对变变化幅度度较大等等异常情情况应作作特别说说明；关关注任何何高估资资产、净净资产及及利润或或低估负负债的情情况；在在分析表表内科目目的同时时，对申申请人或或有负债债情况也也应详细细了解，对涉及及诉讼或或须要承担担连带责责任风险险的或有有负债应应特别说说明。在在综合考考虑和分分析上述述各种情情况的基基础上，评价申申请人的的短期和和长期偿偿债能力力；通过过比较分分析近三三年申请请人主要要产品的的产量、成本费费用、销

56、销售收入入、利润润总额的的变化趋趋势，对对于变化化幅度较较大的说说明原因因；测算算和比较较近三年年的总资资产周转转率、应应收账款款周转率率、存货货周转率率、应收收及存货货增长是是否超过过销售收收入的增增长等，纵向或或横向比比较，分分析企业业经营能能力；通通过对申申请人（本部及及合并报报表）近近三年销销售利润润率、净净资产收收益率、总资产产利润率率、成本本费用利利润率等等指标的的测算，分析影影响申请请人盈利利的原因因，评价价其盈利利能力；4、营运运资金总总须求和现现有融资资性负债债情况。（五）现现金流量量及还款款能力调调查1、经营营活动现现金流分分析：（1）以以经营活活动现金金流为重重点，并并结

57、合投投融资现现金流，评估偿偿债能力力，预计计未来现现金流入入超过现现金须求的水水平和可可能性；（2）分分析不同同性质现现金流量量的均衡衡性，了了解企业业所处的的生命周周期、企企业经营营发展的的稳定性性和企业业主营业业务的强强弱程度度；（3）分分析大额额非持续续性现金金流量的的内容和和对现金金的增减减、偿债债能力的的影响，是否存存在利用用经营性性债权债债务，调调节经营营性现金金流量的的情况。如拖延延应在本本年度内内偿还的的大额应应付款，调节关关联企业业之间的的应收应应付、内内部经营营性应付付项目等等；2、投资资活动现现金流分分析：净净流量小小于零：分析投投资内容容，是否否符合客客户发展展战略，是

58、否带带来固定定资产增增长，对对未来经经营的影影响；净净流量大大于零：分析流流入部分分的内容容，来自自回收投投资还是是取得投投资收益益，是由由于企业业转产，或者变变卖资产产，分析析对未来来现金流流的影响响；3、筹资资活动现现金流分分析：是是为扩大大经营筹筹资，还还是由于于投资活活动及经经营活动动现金流流出失控控而不得得已筹资资；分析析主要的的筹资渠渠道。（六）管管理层调调查1、影响响其决策策的相关关人员的的情况；对管理理层的其其他主要要成员（总经理理、财务务主管等等），中中层管理理人员素素质结构构，有一一定程度度的介绍绍；股东东背景必必须追溯溯到申请请人的最最终股东东和最终终实际控控制人，以及最

59、最终股东东和最终终实际控控制人对对申请人人的持股股状况和和控制程程度；2、历史史经营记记录及其其经验；以往的的经营业业绩；资资历及近近期变动动情况；对民营营、私营营和集体体企业，尤其须须要说明明其创业业、发展展和经营营的历史史；3、管理理层的素素质；如如领导能能力、决决策能力力、专业业水平、管理经经验、开开拓创新新能力等等；如为为股权关关系较为为复杂的的集团客客户，尤尤其是民民营企业业，追溯溯分析最最终控制制人；4、品德德与诚信信度：调调查分析析企业关关键管理理人员历历史上曾曾管理或或服务过过的企业业是否有有拖欠贷贷款不还还等不良良纪录，关键管管理人员员本人目目前及历历史上是是否有不不良负债债

60、；与交交易对手手之间有有无欺诈诈性交易易，是否否有欠缴缴、漏缴缴或偷税税情况；5、对管管理层整整体的稳稳定性、开拓创创新精神神、决策策机制、管理制制度、生生产经营营管理现现状作深深入了解解；6、管理理层有无无赌博等等不良嗜嗜好；管理层稳稳定性，管理层层在企业业服务年年限，频频繁变动动会导致致经营行行为短期期化；7、法人人代表是是否持有有外国护护照或拥拥有外国国永久居居住权。（七）公公司治理理结构调调查1、客户户与其控控股公司司、附属属公司之之间的关关系：（1）详详细了解解股东背背景，必必须追溯溯到申请请人的最最终股东东和最终终实际控控制人，以及最最终股东东和最终终实际控控制人对对申请人人的持股