投保隐患代签保险

1、投保隐患代签保险合同经济法学院 蒋艺 2014021164 代签合同带来的隐患 在购买保险的时候，会经常出现投保人和保险人不为同一人的情况，填写保单的往往是投保人。由于很多投保人不清楚被保险人应该亲笔签名的要求，再加上保险业务员疏忽大意，没有提醒，导致了代签保单的出现。同时随着保险业务员的数量不断增长，保险公司的管理也存在着一些不规范的地方，一些保险业务员为了尽快促成保单，完成业绩，造成了许多与保险业务员代签名、伪造签名和未履行告知义务有关的保险纠纷案件。 投保人作为合同的主体之一，如果保险合同里没有投保人的亲笔签名，保险公司便可以以签名不真实，保险合同不成立为由，将代签名的保单视为无效保单，

2、作出拒绝赔偿或者退保的处理。如果某天保险合同中规定的危险事由发生，会对保险人的权益造成严重的损害。 案例一 2007年5月21日，赵女士在某保险公司填写了投保书，被保险人为丈夫张先生，险种为寿险和重大疾病险，保险合同中约定“被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身体全残，保险公司按本合同初始基本保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力即行终止。”赵女士投保后，支付了2007年、2008年的保险费合计6100元。2009年2月2日，张先生身体不适住院，经诊断为骨髓增生异常综合症和型糖尿病。出院后，张先生向保险公司申请理赔遭拒。 保险公司认为，张先生提出理赔

3、后，保险公司曾找赵女士谈话，赵女士表示她为张先生投保，张先生并不知情，投保书上张先生的签名也是赵女士代签。保险公司认为赵女士的投保行为违反了保险法第56条有关保险合同效力的强制性规定而拒赔。为此双方闹上了法庭。案例二 2013年吴先生为自己投了一份保险，缴费期为6年。根据该保险条款规定，如果投保人在保险交费期间因疾病或者意外事故死亡，则可免交余下保险期间的保险费，保险责任继续有效。不幸的是，1年后投保人吴先生因疾病医治无效去世。 此后吴先生的妻子根据保险条款的规定，向保险公司申请保费豁免，也就是，在保险合同约定的保险事故发生后，保险人不再向投保人收取以后的保险费，而保险合同继续有效。 但后续过

4、程并不顺利。经保险公司调查，吴先生早在投保前就已确诊为重症肝炎，属于带病投保，在投保时未履行如实告知义务。但吴先生的妻子也反驳称，投保书并非吴先生本人亲笔签名，是业务员代签的，吴先生投保时根本就没有见到投保书和保险条款，因此也就无法进行告知。由于双方纠纷难以达成一致，吴先生妻子向法院提起上诉。相关法条 根据我国保险法第三十四条规定，以死亡为给付人身保险合同中，保险公司按照合同约定对发生保险事故的被保险人给予经济补偿的行为。保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 而且在保监会相关规定中

5、，对投保人、被保险人签名问题作出了明确规定，“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”“凡是发现代理人再有代签名或误导客户代签名的行为，保险公司应当与该代理人解除代理合同。”相关法条 根据保险法第十六条明确规定，投保人签订保险合同时有如实告知的义务，如果投保人故意不实告知或者过失不实告知，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。 在第一个案件中，赵女士为丈夫投保签订的保险合同中含有因被保险人身故为条件给付保险金的约定，但赵女士投保此保险

6、时，张先生并不知情，投保书上的签字也并非张先生本人所签，张先生也未书面同意并认可保险金额，因此该保险合同应为无效合同。保险公司因该保险合同所收取的保险费，应当予以返还。最终，法院判决保险合同无效，保险公司返还赵女士6100元。 在第二个案件中，因代签字投保人吴先生因未履行法定的告知义务，固然应承担责任，但保险公司也应当承担一定的责任，因为作为专业的保险公司和保险代理人，应当知悉保险合同的如实告知义务，有责任提示投保人，指导其填写投保书并要求其亲笔签字。显然该保险公司的保险代理人不仅没有这样做，反而违反职业规定，在没有得到投保人吴先生书面授权的情况下代吴先生签字，致使吴先生没有履行告知义务，保险

7、公司应对保险代理人的失职行为承担一定的责任。 从上述两个案例我们不难发现 ，代签保险合同是存在很大的隐患的，在现实中，这种代签名现象，不仅表现在代理人替被保险人签名，还常见于投保人替被保险人签名，需要引起行业警惕。对于业务员、保险公司、客户来说，无论哪种情况，都存在较大隐患。对于业务员，无论是自己替客户签名，还是默认投保人替被保险人签名，都必须负最直接的责任。一旦出现纠纷，业务员都将难逃其咎。对于保险公司，代签名行为使得保险人无法对以前的经营结果作出客观的总结，保险人经营的稳健性受到破坏，并存在着很大的经营风险。对于客户，代签名的风险更加严重，客户利益会因此而受到严重损害。业内监管人士指出，一

8、方面，代签名可能以保险公司拒赔为代价，保险公司一般将代签名保单视为无效保单，作出拒赔或退保的处理；另一方面，代签名现象隐含着巨大的道德风险，比如迫害被保险人骗取保险金的现象。代签合同已经产生该如何处理 保险人（即保险公司）应当请求投保人和被保险人亲笔签字补签字。如果投保人或被保险人拒绝签字的该保险合同无效，保险公司应当退还保费，不承担保险责任。 在投保人和被保险人亲笔签字前发生保险事故的，保险人可以拒绝赔偿。投保隐患防范措施1、查看营销员的展业证、核实编号。消费者在向营销员购买保险时，一定要其出示展业证，并详细检查核实。2、认真了解保险产品的特点，索要保险条款并仔细阅读，对保单的保险责任、缴费方式、保险赔偿或给付办法、责任免除、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。 3、填写投保单时，被保险人的年龄、健康状况等项目要如实填报，否则保险公司有权解除保险合