民间借贷合同公证实务探讨

1、自20033年以来，国国家逐步放放开了民间间小额信贷贷的限制，并并制定了一一系列鼓励励、引导和和扶持民间间借贷行为为的政策,如“深入贯彻彻落实国国务院关于于鼓励支持持和引导个个体私营等等非公有制制经济发展展的若干意意见(国国发2000533号)”,国务院院关于鼓励励和引导民民间投资健健康发展的的若干意见见等，从从而使民间间信贷产业业出现了跨跨越式的大大发展。同同时，民间间借贷纠纷纷案件数量量日益增多多，争议焦焦点有些集集中在合同同合法性问问题上。例例如部分借借贷合同规规避法律或或是与法律律冲突,如如部分出借借人存在高高利放贷、提前扣去去利息、不不列利息等等违法情形形，借款人人虽然提出出欠条数额

2、额与实际借借款数额、合同约定定利息与实实际利息不不一致等的的抗辩理由由，但因借借款人大多多仅能提供供证人证言言,而证人人证言的证证明效力低低于书证，从从而使得依依约定的欠欠款作出的的认定与客客观事实不不符，借款款人对认定定结果抵触触情绪较大大，造成执执行难。有有些需要我我们对如非非法吸收公公众存款罪罪、高利转转贷罪、洗洗钱罪、诈诈骗罪等犯犯罪行为与与民间借贷贷行为作出出区别审查查认定。有有些需要甄甄别所谓的的投资理财财公司、小小额贷款公公司、融资资担保公司司、房屋中中介公司各各自放款行行为的主体体资格认定定。民间借借贷不仅是是一种经济济现象，同同时又是一一种法律现现象，民间间借贷合同同公证案件

3、件数量大幅幅增长并呈呈现出新的的特点，对对民间借贷贷合同办理理公证并赋赋予强制执执行效力，能能切实履行行公证在预预防纠纷、减少诉讼讼的法定职职能，有利利于规范蓬蓬勃发展的的民间借贷贷行为，依依法提高民民间借贷合合同的履行行率、执行行率，对于于稳定国家家金融服务务市场秩序序等起着至至关重要的的作用。但但由于目前前法律对于于民间借贷贷尚无专门门系统的规规定，使得得我们在公公证实务中中往往使陷陷入是非难难辨、进退退两难的尴尴尬境地。因此，笔笔者拟就此此问题谈谈谈个人在实实务中的一一些想法和和做法，希希望与同仁仁共同探讨讨。一、民间间借贷合同同定义、法法律特征民间借贷合合同是指除除金融机构构之外的市市

4、场主体相相互之间，出出借自有合合法资金、双方基于于合法目的的、在未与与国家法律律政策强制制性规定相相抵触的前前提下，特特定主体之之间通过书书面或是口口头约定双双方形成的的权利和义义务的借贷贷合同。合同法第 1996条规定定：借款合合同是借款款人向贷款款人借款，到到期返还借借款并支付付利息的合合同。根据据最高人民民法院对民民间借贷的的司法解释释，民间借借贷是指公公民之间、公民与法法人之间、公民与其其他组织之之间的借贷贷。只要双双方当事人人意思表示示真实，即即可认定有有效。因借借贷产生的的抵押相应应生效，但但利率不得得超过银行行同期贷款款利率的44倍。合法法的民间借借贷主要有有以下三种种形式：借借

5、贷双方直直接借贷（一一般是个人人之间的）、通过中间间人如通过过担保公司司借贷、典典当等。民间借贷是是一种直接接融资渠道道，是民间间资本的一一种常用投投资渠道。我们在公公证实务中中办理的借借款合同大大多是基于于盈利为目目的的经营营主体签订订的书面合合同，一般般赋予强制制执行效力力，使其具具备依法强强制执行性性，这也是是当事人的的办证目的的所在，这这就要求我我们必须严严格从法律律角度去严严格审查合合同的真实实合法性，其其审查义务务不仅局限限于办证时时，还必须须延伸到合合同履行过过程中，延延伸到强制制执行过程程中，这就就对我们的的法律素养养和工作责责任心及办办证原则等等提出了近近乎苛刻的的要求，容容

6、不得半点点的过失和和懈怠，这这不仅是法法律义务更更是一种自自我保护。 民民间借贷合合同（书面面形式）具具有以下法法律特征：1、民间借借贷合同是是一种民事事法律行为为，属合同同之债。民间个人借借贷活动必必须严格遵遵守国家法法律、行政政法规的有有关规定，遵遵循自愿互互助、诚实实信用原则则。借贷双双方是除金金融机构之之外的市场场主体，出出借人的资资金必须是是属于其合合法收入的的自有资金金，禁止吸吸收他人资资金转手放放贷。借款款人必须基基于合法目目的，将借借款用于约约定的用途途或是合法法用途，合合同的内容容由借贷双双方自由协协商确定但但必须合法法。合同同法、关于人民民法院审理理借贷案件件的若干意意见、

7、最高人民民法院关于于如何确认认公民与企企业之间借借贷行为效效力问题的的批复、最高人民民法院作出出的法释2008817号号关于当当事人对具具有强制执执行效力的的公证债权权文书的内内容有争议议提起诉讼讼人民法院院是否受理理问题的批批复、司司法部关关于办理民民间借贷合合同公证的的意见等等规定对此此给予明确确规定。2、办理公公证的民间间借贷合同同必须采取取书面形式式。民间借款合合同是借贷贷双方通过过签订书面面借贷协议议形成特定定的债权债债务关系。合同的内内容必须是是以书面的的形式全部部真实的体体现出来，否否则，公证证员无从审审查，无法法办理公证证。司法部关关于办理民民间贷款合合同公证的的意见规规定：民

8、间间贷款合同同经公证机机关公证后后，借款人人到期不偿偿还借款（包包括利息）时时，公证处处可以根据据出借人的的申请，出出具强制执执行证书，由由出借人向向有管辖权权的人民法法院申请执执行。 3、民间借贷贷合同是实实践合同。实践合同同又称要物物合同，是是指除当事事人意思表表示一致外外，还须交交付标的物物方能成立立的合同。诺成合同同与实践合合同区分之之意义在于于确定合同同是否成立立以及标的的物风险转转移时间。合同法法第2110条规定定：“自然人之之间的借款款合同，自自贷款人提提供借款时时生效”。民间借借贷关系成成立的前提提是借款的的实际支付付。借贷双双方间是否否形成借贷贷关系，除除对借款标标的、数额额

9、、偿还期期限等内容容意思表示示一致外，还还要求出借借人将货币币或其他有有价证券交交付给借款款人，这样样借贷关系系才算正式式成立。笔笔者一般是是在合同中中增加一个个合同生效效条款即：“本合同自自各方签字字之日起、借款人收收到第一笔笔借款之日日生效。”，并在谈谈话笔录中中注意提示示当事人借据的的作用，以以证明双方方交付货币币的事实，以以此确定合合同是否生生效。4、民间借借贷可以有有偿，也可可以无偿。最高人民法法院于19991年88月颁布的的关于人人民法院审审理借贷案案件的若干干意见以以司法解释释的形式允允许民间借借贷的有偿偿性，借贷贷利率可以以高于银行行的利率，突突破了以往往民间有息息借贷的禁禁区

10、，但是是最高不得得超过银行行同类贷款款利率的44倍利息不不得计入本本金计算复复利的规定定，对民间间借贷的有有偿性又作作出了有效效的限制，超超出部分的的利息和复复利不受法法律保护。民间借贷贷合同本来来的属性是是一种民间间互助性质质，但目前前已经演变变为盈利性性质，成为为一种盈利利性投资行行为。因此此，有学者者认为，“对于一般般有偿合同同，出借人人除负交付付出借物于于借用人之之外，本无无其他任何何义务。若若认为是实实践合同，则则出借人在在交付出借借物之前，连连交付义务务也不存在在，显得不不够公平，且且不利于社社会秩序的的稳定。”笔者认为为，我们办办证的依据据是现行有有效法律，在在合同法法第2110

11、条规定定未修改之之前，仍应应坚持该规规定，否则则，我们将将陷入误区区。对于无无偿的合同同，我们可可在笔录中中进行询问问，需得到到当事人明明确的答复复即可，至至于其事实实上是否有有偿，已经经超出我们们的审查能能力，正所所谓深不可可测，深不不用测，在在民事领域域，自由原原则应受到到尊重，该该风险由当当事人自行行承担为宜宜。二、借据的的书写和留留存如前所述，借借据关乎合合同的效力力，其重要要性不言而而喻。因此此，我们在在公证实务务中就借据据应当注意意以下问题题：第一、 书书写借据的的债务人身身份确定不不二的问题题首先，债权权人应当审审查债务人人的身份证证件，并要要求债务人人当面书写写借条。如如果债务

12、人人将事先写写好的借条条交给债权权人的话，就就不排除该该借条中债债务人的签签名系由他他人代签的的可能。实实务中，如如果借据在在办证时提提供，要经经过双方共共同确认，如如果是办证证时现场书书写，则我我们一定要要监督其书书写过程，一一是审查内内容是否和和合同相符符，用语是是否准确，如如月息二分分，当事人人往往偏爱爱用2%表表示，正确确的写法是是千分之二二十。二是是借据行距距是否过大大足以加入入一行字。三是借款款人、保证证人是否亲亲自签名、按指印。实务中碰碰到情况有有前面的内内容与签名名是二人书书写或是借借款人趁人人不备由在在场的他人人代为签名名的情况存存在。其次次，如果借借款人同时时又是某个个公司

13、的法法定代表人人或负责人人的话，债债权人一定定要明确债债务人是该该借款人本本人还是其其所代表的的公司或企企业。在法法律上，法法定代表人人或负责人人是可以代代表公司或或企业从事事包括付款款在内的民民事行为的的。如果债债权人不对对债务人的的身份加以以明确的话话，就有可可能出现借借款人身份份混同的情情形，将来来一旦发生生争议，双双方都会将将责任推给给公证处，如如果我们事事前在笔录录中予以明明确，则问问题就迎刃刃而解了。第二、 借借据留存问问题我们一定要要将借据复复印留存卷卷中，如有有可能特别别是大额借借款最好将将转款凭证证复印留存存。如果是是小额借款款，当事人人以现金方方式交付，要要在合同的的支付方

14、式式和笔录中中注明，避避免虚假债债务和借款款数额的约约定与实际际交付不符符、提前扣扣利息等违违法情况出出现。第三、借据据的收回问问题这个问题本本来是当事事人的问题题，但是，由由于当事人人经验不足足，往往会会因此产生生纠纷，实实务中碰到到的情况有有还款后债债权人拒不不交付借条条的，有抢抢夺借条撕撕毁的，有有现场指导导混乱，交交付借条复复印件而留留下原件，并并再次主张张债权的情情况等等。因此，要要求我们将将服务延伸伸，监督当当事人履行行完毕，给给当事人多多提法律建建议，尽量量避免纠纷纷出现，如如果不可避避免，也要要积极协调调，进行必必要的告知知，提供法法律救济。当然，可可以进行必必要的收费费，但要

15、注注意方式方方法，同时时，笔录中中应进行必必要的说明明和特别的的告知。第四、借据据的丢失补补办问题实践中经常常遇到由于于债权人的的疏忽而将将借据原件件遗失要求求债务人重重新予以出出具的问题题。实务中中，我们一一般是将合合同的主体体（包括担担保人）全全部通知到到，在各方方均无异议议的情况下下，由债权权人、债务务人及担保保人共同发发表声明。声明包括括两个内容容，一是原原借据因遗遗失作废，二二是该债权权债务以各各方重新确确认的内容容为准，且且该声明具具备借据的的法律功能能。如果各各方不能达达成一致意意见，存在在分歧，我我们不宜强强行介入，应应当告知各各方当事人人，该问题题属于实体体权利义务务纠纷，告

16、告知其向人人民法院诉诉讼解决。第五、 借据据的代为保保管问题实务中，由由于各方经经常与公证证员打交道道，处于对对公证员的的信任，往往往将合同同的履行即即债务的偿偿还及借据据的收回事事宜委托给给公证员代代劳，笔者者认为此种种做法断不不可取。因因为，第一一、公证处处作为独立立的第三方方，如果介介入当事人人的是非之之中有失公公允，有损损公证员客客观公正的的中立形象象。第二、一旦介入入，发生纠纠纷后，公公证员将无无力自我保保护，进而而可能导致致合同或是是公证的无无效。第六、借据据的格式我们在实务务中指导当当事人书写写的借据内内容应包括括以下方面面：借贷双双方的姓名名（注明身身份证号码码）、借贷贷的金额

17、（注注明大小写写）、时间间（注明总总期限，起起止期限）、地点（可可具体到某某间房）、利息（注注明年息或或是月息，最最好注明具具体的金额额）、还款款方式、借借款用途、违约责任任（注明具具体金额或或是无歧义义的计算方方法）、有有担保人的的应要求担担保人也在在借据上签签名、落款款时间（注注明年月日日时分），另另外，应要要求借款人人、担保人人在签名处处、日期、金额上按按指印确认认。三、民间借借贷合同的的主体 民间间借贷发生生在自然人人之间、自自然人与非非金融企业业之间。除除小额贷款款公司以外外的企业之之间不得进进行借贷业业务。合同法规定的借借款合同可可以分为两两大类：一一是金融机机构与自然然人、法人人

18、和其他组组织之间的的借款合同同；二是自自然人之间间的借款合合同。根据据最高人人民法院关关于如何确确认公民与与企业之间间借贷行为为效力问题题的批复，自然人人与非金融融企业之间间的借贷属属于民间借借贷，只要要不属于该该批复中列列举的四种种无效行为为即应认定定有效。因因此，民间间借贷的当当事人是自自然人与非非金融企业业。对于企企业之间借借贷合同，最最高人民法法院关于于对企业借借贷合同借借款方逾期期不归还借借款应如何何处理问题题的批复规定：“企业借贷贷合同违反反有关金融融法规，属属无效合同同。”中国人民民银行颁布布的贷款款通则第第61条规规定：“企业之间间不得违反反国家规定定办理借贷贷或者变相相借贷融

19、资资业务”。 中国国人民银行行关于对企企业间借贷贷问题的答答复 （银银条法1199813号规规定，“根据中中华人民共共和国银行行管理暂行行条例第第四条的规规定，禁止止非金融机机构经营金金融业务。借贷属于于金融业务务，因此非非金融机构构的企业之之间不得相相互借贷。企业间的的借贷活动动，不仅不不能繁荣我我国的市场场经济，相相反会扰乱乱正常的金金融秩序，干干扰国家信信贷政策、计划的贯贯彻执行，削削弱国家对对投资规模模的监控，造造成经济秩秩序的紊乱乱。因此，企企业间订立立的所谓借借贷 HYPERLINK /c174.aspx 合同(或 HYPERLINK /c324.aspx 借款合合同)是违违反国家

20、法法律和政策策的，应认认定无效。”因此，实实务中对企企业间借款款合同是不不予准许的的。对此，我们们应当给予予当事人明明确确定的的答复，即即根据最最高人民法法院关于对对企业借贷贷合同借款款方逾期不不归还借款款的应如何何处理问题题的批复，法院通通常的处理理意见如下下：首先，法法院在审理理该类案件件时应认定定协议为无无效合同，法法院会判令令借款方返返还合同的的本金。其其次，对于于借贷双方方约定的利利息法院通通常会依据据相关司法法解释做出出如下处理理意见:11、在借款款期限内，出出借人已经经取得或者者约定取得得的利息应应予收缴，对对另一方则则应处以相相当于银行行利息的罚罚款; 22、自双方方当事人约约

21、定的还款款期满之日日起，至法法院判决确确定借款人人返还本金金期满期间间内的利息息，应当收收缴，该利利息按借贷贷双方原约约定的利率率计算，如如果双方当当事人对借借款利息未未约定，按按同期银行行贷款利率率计算; 3、借款款人未按判判决确定的的期限归还还本金的，应应当依照法法律的规定定加倍支付付迟延履行行期间的利利息。 根据中华人民民共和国公公司法及及中国银行行业监督管管理委员会会、中国人人民银行关于小额额贷款公司司试点的指指导意见（银监发发20008233号）、安安徽省小额额贷款公司司试点管理理办法(试试行)（皖皖政办2200852号）及及目前国务务院已在审审议央行草草拟的放放贷人条例例，作为为企

22、业（其其组织形式式是有限责责任公司或或股份有限限公司）一一方的小额额贷款公司司（小额贷贷款公司是是企业法人人）可以对对其他企业业进行放贷贷业务，从从而使民间间借贷可以以发生在企企业之间，但但这是小额额贷款公司司作为准金金融机构进进行的法律律授权的业业务，并不不说明其他他企业也想想当然的具具备放贷权权能。 目目前，市场场上经营放放贷业务的的中介公司司“良莠不齐齐”，他们大大多只是所所谓的投资资理财咨询询公司，并并不符合小小额放贷公公司的条件件，也不具具备放贷权权能，实际际是在进行行违法放贷贷经营，存存在巨大隐隐患。其办办理借贷业业务中介获获取资金的的来源主要要有三种：中介本身身拥有大量量资金；通

23、通过银行替替他人贷款款；以民间间吸储的方方式从他人人手中转借借。我们平平时接触的的放贷业务务大多是他他们操纵进进行的，因因此，要慎慎之又慎，衡衡量民间借借贷是否合合法有具体体的法律规规定，简单单讲即借贷贷利率不得得超过同期期银行贷款款利率的44倍；不得得吸储；不不得转贷牟牟利；不得得“利滚利”。四、民间间借贷合同同的利率（单单利、复利利）、罚息息、违约金金的问题（一）、借借款利率民间借贷,已由以前前主要用于于临时资金金周转,逐逐步向投资资获利转变变。因此，实实务中对于于借款利息息的把握至至关重要，利利率的多少少甚至影响响到合同的的效力，并并进而影响响公证书的的效力。第一、利率率的确定：合同法法

24、第2111条：“自然人之之间的借款款合同对支支付利息没没有约定或或约定不明明确的，视视为不支付付利息。自自然人之间间的借款合合同约定支支付利息的的，借款的的利率不得得违反国家家有关限制制借款利率率的规定”。最高人人民法院于于19911年8月颁颁布的关关于人民法法院审理借借贷案件的的若干意见见的第66条规定：“民间借贷贷的利息可可适当高于于银行利率率，但最高高不得超过过同期银行行贷款利率率的4倍，超超出部分的的利息法律律不予保护护。”根据上述述规定实践践中可以按按以下几种种方式计算算利率：1、借贷双双方对约定定利率的标标准发生争争议，又不不能证明的的，可参照照银行同类类贷款利率率计息 。 2、

25、借贷贷双方对支支付利息没没有约定或或约定不明明确，但是是约定还款款期限的，在在约定还款款期限内，借借款人不负负有支付利利息义务。但是，借借款人不按按还款期限限还款的，贷贷款人要求求借款人偿偿付逾期利利息的，应应按若干干意见的的规定支付付逾期利息息。 3、借贷双双方对支付付利息没有有约定或约约定不明确确，且未约约定还款期期限的，贷贷款人催告告还款前，或或者虽已催催告但未要要求借款人人支付逾期期利息的，借借款人可以以不支付利利息。如果果经催告后后，贷款人人要求借款款人偿付逾逾期利息的的，应按若干意见见的规定定支付逾期期利息。 第二、“银银行同类贷贷款利率”的确定对“银行同同类贷款利利率”的确定应应

26、以人民银银行的公布布的正常贷贷款利率的的基准利率率（可及时时查阅人人民币存贷贷款基准利利率调整表表）为计计算标准。因为各个个商业银行行、信用合合作社、小小额贷款公公司等金融融机构的贷贷款利率时时高时低、有高有低低，实践中中难以准确确把握。同同时，要注注意区分月月息与年息息的不同。当事人约约定利率超超过银行同同类贷款利利率的4倍倍因违反法法律规定， 若当事人人在诉讼中中没有请求求调整， 一般法院院会主动调调整 。 第三、利息息的程序真真实民间借贷款款利率一般般月利率为为二分至一一角之间，按按法律规定定均属“高利贷”。但是当当事人在合合同中往往往不约定利利率或直接接约定无息息，借款人人在急需用用钱

27、的情况况下默认出出借人的不不合法行为为，作为公公证员无力力审查。但但是，我们们可以在谈谈话笔录中中尽可能多多的履行“高利贷”相关法律律风险的告告知义务，做做到程序合合法。（二）、单单利、复利利的计算合同期限内内的利息计计算涉及到到两个方面面，即单利利和复利。在民间借借款合同中中，双方当当事人会就就借款利息息的偿还方方法和时间间做出约定定。例如合合同中“按月收息息，利随本本清”的约定。这就要求求借款方每每过一个月月就要还一一次利息，这这种利息就就是单利。如果借款款人未能按按时偿还该该月的利息息，那么从从利息逾期期之日起，就就要对这部部分逾期的的利息加收收利息，即即复利。依依据19999年人人民币

28、利率率管理规定定，短期期借款的可可以按月、按季结息息，每月或或每季末月月20日为为结息日；中长期借借款按季结结息，每季季度末月220日为结结息日。单利的计算算仅在原有有本金上计计算利息，对对本金所产产生的利息息不再计算算利息。计计算利息有有三个基本本要素：本本金、利率率和时期。利息的多多少与这三三个要素成成正比关系系：本金数数量越大，利利率越高；存放期越越长，则利利息越多；反之，利利息就越少少。银行一一般选择将将计息期全全部化为实实际天数计计算利息，即即每年为3365天(闰年3666天)，每每月为当月月公历实际际天数，计计息公式为为：利息本金实际天数数日利率。民间借贷贷合同中一一般是按月月结息

29、，期期限是不足足一个月按按一个月结结息，但这这必须在合合同中予以以明确，否否则，只能能以实际借借款天数计计息。复利是指合合同期限内内对逾期利利息加收的的利息，就就是民间借借贷中讲利利息转为本本金再计息息的方法，其其直接的外外在表现就就是将利息息转化为本本金，然后后再对转为为本金的利利息再计算算利息，最最终结果是是导致在基基础贷款额额不变的情情况下贷款款额客观上上急剧增加加。复利的的计算是对对本金及其其产生的利利息一并计计算，也就就是利上有有利。最高高人民法院院关于贯彻彻执行中中华人民共共和国民法法通则若若干意见（试试行）第1125条规规定：“公民之间间，出借人人将利息计计入本金计计算复利的的，

30、不予保保护”； 若若干意见第7条规规定：“出借人不不得将利息息计入本金金谋取高利利。审理中中发现债权权人将利息息计入本金金计算复利利的，其利利率超出第第6条 （银银行同期贷贷款利率的的4倍）的的规定的限限度时，超超出部分的的利息不予予保护。根根据上述法法律规定，公公民与法人人或其他组组织间的民民间借贷纠纠纷中的“计复利”问题应直直接适用若干意见见第7条条，也就是是说出借人人在同期贷贷款利率的的4倍内可可以计算复复利，如果果没有明确确约定，只只能以商业业银行通常常的计算复复利方法计计息。（三）、罚罚息的计算算罚息是指贷贷款人未按按规定期限限归还贷款款人贷款,贷款人按按与当事人人签订的合合同对违约

31、约人的处罚罚利息。从从性质上讲讲，罚息是是对借款方方违约的惩惩罚。计息息以贷款逾逾期当日其其本息合计计作为基数数。依据人民币利利率管理规规定银银发【19999】777号和和合同法法第1112、2007条规定定，罚息=上期本息息结余罚息利率率逾期期限限或者罚息息=本金罚息利率率逾期期限限+累积逾逾期利息罚息利率率逾期期限限。民间借借贷合同中中一般存在在复利，就就其计算方方法必须在在合同中予予以明确，否否则，只能能以商业银银行通常的的计算复利利方法计息息。（四）、贷贷款逾期违违约金的计计算贷款逾期违违约金既具具有惩罚性性又具有赔赔偿性，可可以在合同同上约定逾逾期付款的的违约金的的数额及计计算方法，

32、是是对借贷双双方的违约约行为的惩惩罚性制度度，在性质质上属于当当事人在缔缔约时约定定的违约方方向对方承承担的民事事责任。依依据是民民法通则第1122条第2款款，以及合同法第1144条第1款款的规定。一般认为为它不能与与罚息同时时适用于借借款方。逾逾期贷款违违约金的计计算方法应应当在合同同中约定清清楚，未约约定或约定定不明的按按照合同法法有关原则则来确定。它的计算算方法与罚罚息的计算算方法基本本相同。民民间借贷合合同中一般般存在违约约金的约定定，甚至有有些贷款人人恶意利用用还款期限限导致对方方违约，进进而“依法”追究对方方的违约责责任，并将将此作为谋谋取暴利的的手段。他他们一般约约定较高的的违约

33、金，合合同签订之之时各方在在公证员面面前维护合合同的有效效性、合理理性，一旦旦产生违约约责任，各各方则站在在自己的立立场想方设设法否定违违约条款的的效力，要要求撤销公公证书。对对此，我们们通常对于于超出合理理范围如约约定借款总总金额200%以上的的违约金的的合同条款款进行强行行限制，如如果不奏效效，则用黑黑体字在笔笔录中进行行特别说明明和告知，例例如告知当当事人如果果将来双方方因违约金金多少问题题发生争议议，可诉请请法院解决决，其方案案是根据合同法第1144条第2款款规定，“约定的违违约金低于于造成的损损失的，当当事人可以以请求人民民法院或者者仲裁机构构予以增加加；约定的的违约金过过分高于造造

34、成的损失失的，当事事人也可以以请求人民民法院或仲仲裁机构予予以适当减减少。”违约金的的调整的前前提，必须须由当事人人主动提出出请求，法法院不能主主动调整违违约金，是是否调整由由法院审查查决定。 但不宜拒拒办公证，因因为目前法法律对于违违约金的比比例或是数数额多少为为合理或是是不合理、或是不合合法并无明明确规定。 对于于合同条款款上没有约约定或是碍碍于面子不不愿约定违违约金条款款的。也应应当在笔录录中告知，例例如根据最最高人民法法院法释（11999）88号关于于逾期付款款违约金应应当按照何何种标准计计算问题的的批复与与法释2200034号关关于修改最高人民民法院关于于逾期付款款违约金应应当按照何

35、何种标准计计算问题的的批复的的批复，确确立了人民民法院在审审理相关案案件中，可可以参照中中国人民银银行规定的的金融机构构有关计收收逾期贷款款利息的标标准计算逾逾期付款违违约金。 （五五）、利息息、罚息、违约金并并存问题在借款合同同约定利息息、 罚息息条款并存存或是利息息和违约金金条款并存存均不矛盾盾。因为两两者的性质质和使用情情况不同，而而罚息和违违约金均属属承担违约约责任的一一种方式，罚罚息实质上上是违约责责任承担的的一种方式式，根据意意志自由、私法自制制的原则和和合同法法（合同同法第二百百零七条规规定：“借款人未未按照约定定的期限返返还借款的的，应当按按照约定或或者国家有有关规定支支付逾期

36、利利息。”）的立法法精神，按按期还款是是借款人的的主要义务务，借款人人违反其基基本义务就就应承担违违约责任。借款合同同约定有违违约金的，借借款人应按按约定支付付违约金。没有约定定违约金的的，即除了了支付正常常的利息外外，还应按按约定或国国家有关规规定支付逾逾期利息。也就是说说，当事人人不仅可以以索要逾期期利息，还还可以在合合同中约定定逾期罚息息。利息与与违约金是是可以并存存的，可以以同时使用用。至于罚息能能否和违约约金并列计计算，笔者者认为可以以同时约定定并计算罚罚息和违约约金，因为为两者实质质上都是违违约金，对对于二者相相加的违约约金数额，不不管是高是是低，若当当事人没有有提出调整整的，尊重

37、重当事人合合同意思自自治原则，我我们不是司司法机关也也无法律的的特别授权权，只是合合同之外的的第三人，和和当事人之之间是一种种平等民事事主体身份份，还是不不主动干预预为上策，因因为于法无无据、于理理不通。但但是，这并并不是说我我们无所作作为，对于于借款合同同中借贷双双方对逾期期还款的责责任既约定定了罚息，又又约定了违违约金的，笔笔者建议可可以向当事事人提供建建议由出借借人选择主主张逾期利利息或者违违约金，但但同时告知知均以不超超过四倍利利率为限。出借人同同时主张逾逾期利息和和违约金，折折算后的实实际利率没没有超出四四倍利率的的，公证员员应当予以以认可，超超出四倍利利率的，应应当建议对对超出部分

38、分予以减少少，但债务务人明确表表示自愿给给付，债权权人不同意意修改的，可可以在笔录录中告知该该条款可能能无效，超超出部分可可能得不到到法院的支支持，如果果当事人仍仍旧坚持，则则可以办理理公证。因因为根据安徽省高高级人民法法院关于审审理合同纠纠纷案件违违约金适用用问题的指指导意见第九条规规定 “当事人以以约定的违违约金低于于或者过分分高于造成成的损失，要要求增加或或减少的，应应当书面提提出请求，未未经当事人人申请，人人民法院不不得直接调调整当事人人约定的违违约金数额额。”由此可见见，对于违违约金的高高低目前宏宏观的政策策还是比较较宽的，是是最大程度度的尊重当当事人自由由意志的，既既然司法机机关都

39、没有有直接否定定其有效性性，不主动动进行司法法干预，公公证处也不不宜进行强强制干预，还还是做好本本职工作为为妥，当事事人自己问问题由当事事人自己解解决、自己己承担一切切有利亦或或是不利的的法律后果果。五、非法吸吸收公众存存款罪、高高利转贷罪罪、洗钱罪罪与公证员员的审查能能力问题民间放贷中中介公司如如火如荼的的经营着放放贷业务，对对于出借资资金的来源源的合法性性及借款人人借款的用用途的正当当性、合法法性审查深深度、广度度的课题向向我们提出出了严峻的的挑战。首首先，我们们要衡量一一下自己的的社会地位位和调查取取证能力，其其次，我们们要审视一一下目前国国家对于民民间放贷的的态度，再再次，我们们要考虑一一下办证的的法律风险险及我们公公证收费的的低廉和调调查取证的的成本和可可行性。如如此这般，我我们就有一一个清醒的的认识，国国家鼓励民民间资本流流动的态度度，法律对对于民间资资金的积极极鼓励的从从宽规定，民民间资本流流动的繁荣荣，我们自自身的弱势势地位和核核实能力的的极其有限限性，决定定着我们的的无奈，这这也大大超超出了我们们的审查能能力。试想想，作为国国家机器的的司法机关关，拥有强强大的社会会资源和强强有力的刑刑事侦查权权，对此都都显得力不不从