保险业风险与保险

1、 什么是风险？风险管理与保险有什么关系？有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，你有何看法？处理风险有哪些方法？ 教学目标理解风险的基本含义了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件教学要求知识要点能力要求相关知识风险及其分类(1) 了解风险的概念(2) 掌握风险的主要分类方式(1) 风险的概念、特征(2) 风险的构成要素及相互关系(3) 风险的分类风险管理与保险(1) 掌握风险管理的概念(2) 了解风险管理的基本程序(3) 掌握风险管理的处理方式(4) 掌握风险管理与保险的关系(1) 风险管理的概念(2) 风险管理的

2、基本程序(3) 风险控制型技术和风险融资型技术(4) 风险管理与保险的关系可保风险(1) 掌握可保风险的概念(2) 理解可保风险的条件可保风险的概念及成立条件重点和难点重点： 风险管理的有关内容难点： 对可保风险要件的理解本章主要内容1.1 风险及其分类 1.2 风险管理与保险 1.3 可保风险 第 1 节风险及其特征本节主要内容1.1.1 风险的概念及特征1.1.2 风险的分类 1.1.1风险的概念及特征 1.1.1.1风险的概念 (Risk) 风险是损失的不确定性1、风险是偶发性事件2、风险偏重于事件发生的不利结果 损失3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能1.1.1.2 风险的特征1.

3、 客观性风险的存在独立于人的意识之外2. 普遍性风险无处不在、无时不有3. 社会性没有人、没有人类社会，就无风险可言4 .不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)5. 可测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性6. 发展性可变性1.1.1.3、风险的构成要素风险因素、风险事故和损失1）概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)1、风险因素 (hazard)2.）种类（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关， 偏重于人的善意行为) morale hazard

4、（2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于人的恶意行为) moral hazard有形的无形的无形的 电线短路 忘拔电源插头 纵火“火灾”风险因素 也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。2、风险事故 (peril)3、 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 思考？ 智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？4、风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵 车祸 车毁人亡1.1.2 风险的分类 1、按风险

5、的环境分类静态风险 由自然力的不规则变动，人们(static risk) 的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。如各种自然灾害动态风险 与社会的经济、政治变动有关。dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革2、按风险的性质分类纯粹风险(pure risk)投机风险speculative risk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。3、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(property risk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险

6、。(personal risk)责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liability risk) 应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(credit risk) 风险。4、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。经济风险：决策失误、经营管理不善社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争第 2 节风险管理与保险本节主要内容1.2.1 风险管理的概念1.2.2 风险管理的基本程序1.2.3 风险处理方式及其比较1.2.4 保险与风险管理的关系 1.2 风险管理与保险1.2.1 风险管理的概念 (risk management)风险管理是指经济单位通过

7、对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。1. 风险管理的主体 经济单位，包括社会、 企业、家庭2. 风险管理的内容 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术理解：3. 风险管理的目标 成本最小，安全保障最大1.2.2 风险管理的基本程序 第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财

8、务型两类。第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析 、修正。1.2.3 风险处理方式及其比较 控制型技术 避免 控制 控制型风险转移 融资型技术 自留 转嫁1)损失避免（损失规避）（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险 风险处理成本高于收益时（3)局限性：有些风险无法避免 破产、早逝 避免在经济上不适当 避免了某一风险有可能产生新的风险2)损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法

9、 人类行为法3)损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时1）自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2）转稼2、 融资型风险管理技术主动自留被动自留保险转嫁 非保险转嫁1） 自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿 建立意外损失准备金 安排应急贷款2）转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁 向保险公司投保 非保险转嫁 免责约定 保证合同 套期保值1.2.4 保险与风险管理的关系 1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一4、风险管理与保险互制互促的关系。 第 3 节可保风险本节主要内容1.3.1 可保风险的概念1.3.2 可保风险的条件 1.3 可保风险 1.3.