我区农信社支农问题研究

1、 .DOC资料. 新疆财经大学本科毕业论文题目：我区农信社支农问题的研究学生姓名： 斯坎德肉孜 学 号： 2010100104 院 部： 金融学院 专 业： 金 融 学 年 级： 2010 级 指导教师姓名及职称： 热依曼（副教授）完成日期： 2015 年 04月21日我区农信社支农问题的研究内容摘要： 我区农信社作为支持农业发展的主要力量，目前面临着诸多问题，如存在信贷资金短缺，农户贷款风险大，成本高，管理体制落后，利率价格机制灵活性差，支农再贷款未能专款专用，农村金融服务功能单一等问题。以建立农村保险体系，完善信贷服务，创新金融产品，提供多渠道，更便捷的服务，拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题

2、，为农信社发展创造良好金融环境，减轻历史包袱，利率市场化等方法，使农信社更好地支持农业发展，推动农村经济发展。关键词： 农信社 支农 信贷资金 利率 目 录TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc19042 一，我区农信社简介及现状 PAGEREF _Toc19042 1 HYPERLINK l _Toc26198 二，我区农信社支持农业中存在的问题 PAGEREF _Toc26198 2 HYPERLINK l _Toc4195 （一）农户贷款抵押难，担保难 PAGEREF _Toc4195 2 HYPERLINK l _Toc28529 （二）农户贷款风险大，成本高 P

3、AGEREF _Toc28529 3 HYPERLINK l _Toc30166 （三）信贷资金短缺 PAGEREF _Toc30166 3 HYPERLINK l _Toc1637 （四）农村金融服务功能单一 PAGEREF _Toc1637 4 HYPERLINK l _Toc32306 （五）利率机制问题 PAGEREF _Toc32306 5 HYPERLINK l _Toc7251 （六）管理体制落后 PAGEREF _Toc7251 5 HYPERLINK l _Toc27526 三，加强我区农信社支农的对策建议 PAGEREF _Toc27526 6 HYPERLINK l _T

4、oc4764 （一）建立农村保险体系 PAGEREF _Toc4764 6 HYPERLINK l _Toc27389 （二）减轻历史包袱 PAGEREF _Toc27389 6 HYPERLINK l _Toc5601 （三）拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题 PAGEREF _Toc5601 7 HYPERLINK l _Toc25163 （四）为农信社发展创造良好金融环境 PAGEREF _Toc25163 7 HYPERLINK l _Toc6715 （五）创新金融产品，提供多渠道，更便捷的服务 PAGEREF _Toc6715 8 HYPERLINK l _Toc19860 （六）利率市

5、场化 PAGEREF _Toc19860 9 HYPERLINK l _Toc18940 （七） 完善管理体制，适应市场发展需要 PAGEREF _Toc18940 9 HYPERLINK l _Toc22936 参考文献 PAGEREF _Toc22936 11我区农村农信社支农问题的研究一，我区农信社简介及现状 HYPERLINK /view/801265.htm t /_blank 农村信用合作社（本文简称农信社）是指经 HYPERLINK /view/21741.htm t /_blank 中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行 HYPERLINK /view/666355.htm

6、 t /_blank 民主管理，主要为社员提供金融服务的农村 HYPERLINK /view/1650668.htm t /_blank 合作银行类金融机构。 HYPERLINK /view/30429.htm t /_blank 农村农信社是独立的企业法人，以其全部资产对农村农信社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产，合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是依照国家法律和金融政策规定，筹集农村闲散资金，组织和调节农村基金，为农业，农民和农村经济发展提供金融服务，支持农业生产和农村综合发展，限制和打击高利贷。农信社是目前有 HYPERLINK /view/194549.htm

7、 t /_blank 银监会和国务院双重领导的部门。改革后的农村农信社主要有以下3种模式：1，农村农信社。2，农村商业银行。3，农村合作银行。中国最早的农村信用合作社出现于1920年代。1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，为了促进农业生产的尽快恢复和发展，决定全面开展农村金融工作。决定在广大群众中，重点试办农村信用合作组织，通过组织与调剂农民群众之间的资金余缺，帮助农民解决生产生活困难，避免遭受高利贷的剥削。我区农村农信社网上电子银行业务2011年6月28日开通，有力提高柜台替代率，优化金融渠道。同年10月，农信社还开工个人网上银行，手机银行业务，方便用户管理个人

8、资金。经国务院批准，中国人民银行决定，2013年7月20日起对农村农信社贷款利率不再设立上限。 2014年12月末，我区农村农信社各项存，贷款余额在全区金融机构中排名均居第一位。各项存款2399.60亿元，较年初增加194.15亿元，增幅8.80%;各项贷款1697.37亿元，较年初增加234.65亿元，增幅16.04%;累计发放各项贷款1903.95亿元，较上年增加238.13亿元，增幅14.3%。二，我区农信社支持农业中存在的问题 虽然我区农村农信社在支农工作中取得了较大进展，但依然存在不少问题。（一）农户贷款抵押难，担保难借款人申请贷款要符合以下要求：1，有按期还本付息的能力。原应付贷款

9、利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;2，申请保证，抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人，贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村农信社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合中华人民共和国担保法及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋，土地)为主，须具有商品性，且易于变现。3，农村借款人的资产负债率不得高于70%。4，申请固定资产，房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益，自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整，规范，有效的文件资料。5，农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要

10、求办理年检手续。农信社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押，保证担保，但目前农村地区普遍存在的抵押担保难问题已严重制约了农信社支农贷款的发放。列如，农民在农信社申请抵押贷款时用的抵押物是房屋和土地，当贷款出现风险时，使农民很难将抵押物变现，并且抵押手续收费太高，农民不想支付这笔手续费用，导致抵押手续不规范，无效抵押的形成。另外，随着逐渐增加担保纠纷，农民为他人作担保也更为谨慎，农户贷款担保难度更为加大。（二）农户贷款风险大，成本高农户贷款的金额较小但笔数较多，增加了农信社的管理成本。农业生产经营与其它产业经营不同，受气候等自然因素的严重影响，承载的风险较大，而且预防自然灾害的能力很低。大

11、多数农民依靠农业生产收入来还农信社的贷款，而农业生产经营的收益和亏损直接影响还款能力，这就加大了农信社的支农贷款风险，从而限制了农信社信贷工作的开展。 （三）信贷资金短缺农信社资金短缺问题有以下原因；1，国家和地方 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 财政支持力度不够。农民专业合作社须通过自身 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 经济活动达到公共积累从而为广大成员服务。它不属于企业，也不属于公益事业。毕竟现在各级政府也把部分政策性支农资金都投向在农信社组织，但资金量还是

12、不足。2，合作社成员自身投入不足。合作社成员百分之八十都是农民。我国是农业大国，但农民收入不高。我们都知道通过农信社才能促进农业和农村 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 经济的发展，想要发展就先要投入，但在农民收入不高的情况下，让他们拿出资金存款是不可能的，即使有钱的农民在短时间内难以看到收益，所以他们也不会轻易投资。3，农村 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融体制制约了合作社资金的供给。农村资金的供给主要是农业银行、农业发展银行和农村农信社。因为政策限定，农业

13、发展银行作为政策性 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融机构目前只负责粮棉油的购销贷款。合作社要从其获得贷款的可能性极小。农业银行也因机制的转变压缩农村的分支机构。在农村 HYPERLINK /caizhengjinrong/ t /nongyejingji/_blank 金融市场上农村农信社是农村资金供给主体。由于资金易流向 HYPERLINK /gongyejingji/ t /nongyejingji/_blank 经济发达地区，因此农信社向农村供给资金的同时也导致大量资金外流。另外全国邮政储蓄规模不断扩大，而且邮储银

14、行也发放农业贷款，闯入了农村金融经济体系，也导致农村资金大量外流。农村农信社的资金来源是农民的存款，贷款的利息收入和一些中间业务的手续费收入，资金来源渠道少，融资渠道单一（主要依靠储蓄存款及央行再贷款）。百分之七八十来源于农民的储蓄存款，而农民的收入普遍很低，存款也很少，在一定程度上消弱了农村农信社的资本实力。 虽然我区农信社的储蓄规模不断扩大，但仍然满足不了农村日益增长的资金需求，部分农信社可用资金短缺，满足不了农民的贷款需求，影响了农村农信社信贷支农工作的顺利进行。（四）农村金融服务功能单一现在我区农信社的金融服务有严重问题，服务功能单一。比如，贷款发放有传统的季节性，贷款金额和类型有小额

15、贷款之类的。在市场经济条件下，农民的资金需求也有了很大的变化:一是从小额资金需求转变为大额的资金需求。经营业主，专业大户，不断出现。经营业主和大户的资金需求大于单个农户的资金需求。二是农户的季节性贷款需求逐渐转变为非季节性贷款需求。现在季节性的贷款需求少了，农户大多能自筹解决资金需求;而非季节性资金需求，如建房，就学，婚丧嫁娶等，需求则变大了。三是单一性需求向多样化需求转变。随着农民消费观念和生活水平的提高，农村资金需求形成了经营性和非经营性混搭的多元化格局，资金需求也呈现多样性特点。（五）利率机制问题农信社利率机制的问题；1，贷款利率定价尚不具备单独定价能力。2，贷款利率定价以传统的比例浮动

16、方式为主。3，利率浮动幅度高。我国农信社的贷款利率定价，围绕着央行规定的基本利率上下浮动。浮动度，各农信社没有自由变动的权利，不能根据各县，乡的实际发展情况制定相应的贷款利率。也没有自己定价的能力，导致农信社信贷收益与风险的不相匹配。在支农过程中，直接影响了资金的供给和合理配置。（六）管理体制落后从我区农村农信社现在的产权制度来看，显然不具备股份制的特征，合作制也不规范。合作制是用于一个系统中的生产要素所有者之间的风险分配。农村农信社的合作制产权制度并不是真正意义上的合作制。农信社处于多重管理又失之于管理的地位，农信社的实际管理权，人员的推荐，业务经营，商务管理等实质上是由一级联社掌管，有着浓

17、厚的行政管理味儿。农信社自成立以来没有独立运行过。先属于农业银行，后又归央行代管。所以目前农村农信社产权制度的概念也是模糊的。由于产权的不明晰，使得农村农信社的激励和监督机制从理论上出现了困惑。奖励和处罚农村农信社员工的主体是谁，以什么手段奖励和处罚，由谁来承担费用和亏损，由谁来执行对农村农信社的监督和管理，农村农信社是否完全以盈利为经营目标，以什么为标准考核对农村农信社的经营业绩等一连串的问题就很现实地摆在面前。三，加强我区农信社支农的对策建议根据上文所述的资金短缺，利率定价，管理落后，服务单一等相关因素限制了农信社信贷支农职能的发挥，没有起到支农的作用。 针对这些原因我提出一些建议。（一）

18、建立农村保险体系由于农业生产的不确定性， 使农业贷款的系统风险增大，影响了信贷支农的供给。 解决这个问题的有效途径就是发展农业保险，建立农村保险体系。农业保险“三高三低”（高风险，高费率，高赔付和低保额，低收费，低保障）的特性使得农业保险的经营一直处于勉强维持状态，保险公司为了生存只要提高保费，降低赔付金额，缩小业务范围。 农民面对高额的保费无力投保，发生灾难时农业风险无法转移。对于这个难题，政府在政策上应当给予扶持，特别是财政扶持。应该政府出面组织，委托保险公司代办的农业保险品种。创造新的想农村合作医疗保险那样的农业保险和社会福利，按一定的比例补贴保险费。当发生大灾难时，政府再提供一定的补助

19、。一方面要让保险公司多发展农业保险品种，一方面也应该让农民增强保险意识。我区的农业保险制度的构建必须在依靠政府的基础上。以这种办法解决农民贷款难，担保难问题和农业贷款风险大的问题。（二）减轻历史包袱不良贷款问题是制约农村农信社发展的重要因素。国家应该规划处相应的法律法规，各级政府帮助农信社利用法律手段清收欠款，采取财政注入扶持，财政部门或央行再贷款，减轻农信社的历史包袱，使农信社良性发展。我觉得解决农信社的历史包袱有以下办法，分别是：政府减轻对农信社的各项税收，政府帮助农信社清收不良贷款，中央财政农业补贴，央行再贷款等办法来减轻历史包袱。（三）拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题一，借助于政府资金。

20、农信社可以向政府借助各项资金，通过信用渠道经投放各种支农贷款。二，在资金需求量大的时候，向中央银行和其他商业银行借入资金。三，也可以发行由政府担保的债券（金融债券）。通过该方式筹措资金可改善农信社的资金结构，适应中长期的支农资金需求。四，积极扩充股本资金。目前，我区农信社的资本结构单一，相关部门应制定相应的政策，在符合入股规定的前提下采取有效措施，动员辖内的集体，个体私营企业等入股，一方面可以改善资本结构，确保资本的稳定性，增强抗风险能力，另一方面也能为我区农信社扩大资金来源，缓解资金短缺问题。五，加大吸收公众存款力度。农信社的资金来源百分之八十是农民的存款。农信社可以向商业银行学习在吸收公众

21、存款方面的先进做法，依托便利农牧民的网点及人员优势，积极吸收网点范围内外的公众存款，尤其是广大农牧民的存款。（四）为农信社发展创造良好金融环境改善农村生态环境建设是保持农村金融和经济协调发展的必然要求，也是农村金融与经济可持续发展的重要保证。为了确保我区农信社发放贷款的可持续性，必须逐步建立信用体系，提高农村贷款的覆盖面。为了解决信用体系建设中存在的问题，就必须要在业务上完善贷款方式，提高为农牧民服务水平。建立切实有效的信用考核和评估，记录形式，对贷款农户进行量化信用评级。对信用等级高的农户核定比较高的信用贷款额度。同时，根据灵活，方便，安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款覆盖面

22、，大力推行农户联保贷款，积极推进农村的信用建设，提高授信额度，加强农民对信用的意识，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，创造良好的金融基础环境为农村信用体系良好，稳定，快速建设信用体系。同时，要结合农信社推行农户小额信用贷款，大力开展创建农村信用户，信用村等活动，逐步在农信社与农户之间架起诚信桥梁。我觉得这样能减少不良贷款的发生，加强农民的还款意识。（五）创新金融产品，提供多渠道，更便捷的服务一，通过引进新的金融产品，推出农业和牧业生产的专业大户生产经营贷款，“公司+农户”的生产经营贷款，失地农民的创业贷款，农民和公共事务的贷款等产品。根据贷款对象的不同确定不一样贷款种类，不同的利率标准。根据

23、农村农业季节性特点和客户需求特点，灵活确定贷款期限和利率，创造新的贷款种类，担保方式。提供个性化服务，吸引和保持优质客户；二，电子化的服务体系。（1）农村基础金融设备的普及，尤其是乡镇自助银行设备的普及。目前，我区农信社在一些偏僻的县城里自动柜员机配备较少。农村金融设施距离城市的金融设施标准还有很大的差距，需要进一步加大设施建设的投入；（2） 积极开展我区农信社的网站建设，一方面可以加强我区各市（县）农村农信社的业务联系，另一方面可以对广大农牧民介绍各项新的产品业务和贷款种类，农牧民也可以通过网络及时快捷办理各项业务；（3） 建立我区农信社统一系统化的客服电话，实现电话银行业务，方便农户通过电话了解信息，办理业务，进行监督投诉。（六）利率市场化相关部门应该放宽利率管制，加快利率制度改革。逐步由政府或中央银行确定利率，转变为以市场供求为基础的由金融交易主体确定的利率，从而实现利率市场化。为了使农村信用合作社充分把握贷款利率的决定，让市