创新小额贷款产品设计方案

1、小额贷款产品设计一、产品开发背景：当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据 2017年XX市国有经 济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDPI成XX亿元，同比增长12.3%, 第二产业占比近70%增速12.5%,金融业增速16.9%。另外，就金融市场来说， 城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储 蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。村镇银 行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。二、XX银行经营现状：XX银行（简称“我行”）从20年 月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约 亿元。网点布局个，已初具规模，其中信贷

2、规模为亿元左右。当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款 额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。通过创新产品 提升产品竞争力。因此，我行开发小额信贷产品：“ XX快贷”，产品注重“灵、 活、快”。三、产品名称：XX快贷四、产品定义：XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷 款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中 的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个 体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从

3、事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率.市场定位：小、频、急，农户.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷.风险可控：创新+制衡+效率.成本定价：超出传统贷款的高利率.贷款额度：15万（含）以下、农户原则5万.利率：13-15%,.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿小额信贷分析还款意愿和还款能力贷款决策.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：面对面交叉核制三表测限额滚动批一票否灵活还.贷款流程：.担保方式：农户组合担保、自然人保证、

4、协议抵押担保等多种方式根据测算银行流水及DTI确定：DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入信用条件：银行流水月均积余/月均还款额呈1且DTI三75%保证条件：银行流水月均积余/月均还款额呈1且75% DTI三100%.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况 量身制定。.产品特点：涉及面广、资料简便、审批快捷最快 1天放款.产品优点：XX快贷追求“灵、活、快”，具有额度控制、流动性强、风险分 散，有助于提升我行知名度、增加客户量，等额本息还款方式有助于减轻客户财 务压力等。.XX快贷办理流程：客户申请-受理开卡-提交资料-调查评估-提交审核-放款签批-签订合

5、同-放款.时效性：为提高客户贷款体验感，通过简化审批流程、最快1天放款，具体根据项目情况而定。客户申请-受理开卡-提交资料（1个工作日）调查-评估-提交审核-放款签批-签订合同-放款（1个工作日）五、个人经营类（一）借款用途：用于流动资金周转、规模扩张、购买短期原材料、店面开 级改造等（二）提供资料：.营业执照复印件；.租赁合同；.近半年营业收入银行流水、支付宝/微信收款的提供账单截图；.借款人夫妻征信报告；.借款人夫妻身份证、户口簿、焙姻证明；.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；.银行流水；.用途证明。（三）风险点：.虚假事实、套取贷款资金；.经营风险（店面拆迁、

6、倒闭、卫生等）.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；.自然灾害导致经营重大损失；.借款人意外死亡。（四）规避措施：.通过大眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、经营年 限、是否经常更换经营地址及经营状况了解客户真实违约成本。.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。.实地了解客户经营损益结合合理还款方式测算 DTI,保证还款能力。.加强申请资料真实性审核，通过实地调查结合银行流水、征信报告三者交 叉检验；.对未焙、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；.强化贷后管

7、理。不接受或限制行业：成立时间不足1年个体、养殖业、娱乐业、投机性行业、 严重污染行业、赌博等非法行业。六、消费类（一）借款用途：消费、子女上学、个人周转、旅游、投资、治病、装修、 买车等家庭大宗耐用商品购买、房屋装修、子女留学等（二）针对对象：企事业单位职工、农户（三）满足条件：收入稳定、提前消费、征信无重大恶意逾期记录；（四）提供资料：.借款人夫妻身份证、户口簿、焙姻证明；.工资收入证明.借款人夫妻征信报告；.借款人夫妻近半年银行流水.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；.借款用途证明（装修合同、购买大宗商品等证明材料）（五）风险点：.虚假事实、套取贷款资金；.工

8、作单位、公司倒闭，借款人被开除、离职；.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；.家庭变故.借款人意外死亡（六）风险规避：.通过大眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、工作年限、职 位、是否经常更换工作单位、年收入情况了解客户真实违约成本。.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。.全面了解客户工资收入及其他收入结合合理还款方式测算DTI,保证还款能力。.加强申请资料真实性审核，通过面谈结合银行流水、征信报告三者交叉检验；.对未焙、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；6.强化贷后