信贷管理详解

1、消费信贷2022/8/2511、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达， 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷有几种，从各大银行网站上你又发现哪些消费信贷种类？2022/8/252广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。狭义定义：主要指利用信用卡进行短期、日常消费贷款一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。”“ 消费信贷的一般管理含义2022/8/253居民住宅抵押贷款1非住宅贷款包括汽车、耐用消费品、教育和旅游贷款等2信用卡贷款3 消费信贷的种类一般分类2022/8/254住房类教育类住

2、房按揭贷款个人住房贷款个人住房公积金贷款住房装修贷款住房组合贷款个人商用房贷款国家助学贷款经营性助学贷款再学习贷款留学贷款汽车消费贷款其他类信用卡个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款旅游贷款助业贷款农用物资、农机贷款 我国消费信贷的主要种类2022/8/255A高风险性C周期性（长期性）B高收益性D利率不敏感性 消费信贷的特点2022/8/256经济发达，买方市场形成经济基础 银行业发达，资金充裕金融基础 生命周期消费理论恒久性收入 长期消费理论基础 消费信贷产生的基础2022/8/257 消费信贷对商业银行的意义改善银行资产结构，降低经营风险新的利润增长点提高竞争力2022/8/258 外

3、国消费信贷发展情况以美国（最早）为1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%2022/8/259 我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。 1997年：国家宣布进入买方市1998年5月，中国人民银行

4、发布个人住房贷款管理办法 1999年2月，中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。2022/8/25102004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% 3%）。2022/8/2511AB1、建立完善个人信用制度 2、确定合适的首付金

5、额3、确定借款人每月还本付息额的最高比例 4、设定借款申请人的最低收入额消费信贷风险控制主要手段1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中2、强调不同贷款期限的合理搭配3、通过二级市场出售消费信贷消费信贷风险分散主要手段 消费信贷的风险控制2022/8/2512购房贷款、维修贷款和建房贷款按贷款用途短期、中期和长期贷款按贷款期限固定利率和浮动利率贷款按贷款利率 住宅抵押贷款住宅抵押贷款的种类 2022/8/2513 住房抵押贷款的对象及申请条件 对象具有完全民事行为能力的自然人。 条件具备城镇常住户口或有效居留身份有固定的职业和收入，信用良好有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有不低于所

6、购住房全部价款的30作为首期付款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款2022/8/2514等额本息还款法 等额本金还款法等比还款法比例还本法 1)1()1(-+=nniiiPR-nnIPR+=PN+P(n-1)Pni11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12 住房抵押贷款的偿还及其方式2022/8/2515住房贷款业务流程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住

7、房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记 业务流程2022/8/2516 住房抵押贷款的利率 公积金贷款利率 按揭贷款利率2022/8/2517信用风险利率风险提前还款风险住宅抵押贷款风险分析信用风险利率风险提前还款风险2022/8/2518住房抵押贷款证券化 把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程2022/8/2519会不会发生象美国那样的次级债危机？2022/8/25202022/8/2521 银行卡消费信贷我国银行卡家族使用范围分：国际卡、地方卡授信额度：普通卡、金卡持卡对象：个人卡、公司

8、卡结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡信息载体：磁卡、芯片卡按发卡银行分：2022/8/2522 我国银行卡的现状 用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状人民币银行卡可在国外使用。 2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。2006年11月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。时间发卡机构发卡量特约商户ATM机POS机2000底55家2.77 亿张10万户3.7万台29万台2001底55家3.58亿张5.1 万台35万台2002.955家4.69亿张20万户2003.691家5.69亿张

9、5.3万台2006.6110多家7.14亿张30万户2008.6213家（境外机构37家）16.21亿张（借记14.98张）92.26万户14.8万台144.9万台2009.6197 933.62万张 135.04万户18.97万台211万台2022/8/2523CAD信用卡透支利息收入特约商户的手续费收入年费收入给银行带来间接的收入其它收入 BE 银行卡给银行带来那些收入2022/8/2524 中国银行的银行卡费用表2022/8/2525 目前我国银行卡存在的问题 借记卡多，贷记卡、准贷记卡少，信用卡的消费信贷功能没有真正的发挥出来 消费信贷的观念 贷记卡持有人和透支需求错位信用卡的透支利率

10、较高2022/8/2526 活跃卡少睡眠卡死卡多对持卡人不收年费银行大量促销银行卡的原因 持卡人的用卡习惯及偏好其它原因 2022/8/2527 银行卡的使用效率不高 每周使用一次或以上的只有9每月使用2-3次的为24余下的人每月使用一次或更少在人们日常衣食住行娱乐的支出中通过信用卡进行个人支出的仅占1。 2022/8/2528 ATM机、银行卡使用存在操作及欺诈风险 其它存在的问题各家银行的银行卡功能差异较小。缺乏统一的规划和管理2022/8/2529314时间灵活随时还贷限额以内 按需定贷一次申请长期受益免息待遇经济实惠用途不定灵活方便25 信用卡消费信贷的特点 2022/8/2530 信

11、用卡的好处 从消费者的角度来说，信用卡消费有着现金和支票所不能比拟的好处 方便循环信贷还款的免息期每月的对账单给用户保留了清楚的消费记录。2022/8/2531从商户的角度来说，接受信用卡也带来了诸多优势从银行的角度来说，信用卡是一个业务空间广阔、利润潜力巨大的金融服务 2022/8/2532 缓冲资金 少欠人情 相对安全、干净卫生省钱。很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销,比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠,又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外,信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品,甚至还有一些抽奖活动。2022/8/2533便利。累积个人信用记录。反复使用申请附属卡其它好

12、处2022/8/2534 信用卡的坏处 盲目消费过度消费利息高需交年费盗刷影响个人信用记录还款麻烦2022/8/2535 信用卡的信贷结构 功能结构额度结构：信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。还款方式：自动转账还款 半自动还款主动还款 2022/8/2536 信用卡风险管理 信用卡的特殊风险信用风险伪冒风险 作业风险内部风险套现风险 2022/8/2537 汽车消费贷款 目前我国已形成四种汽车金融服务模式由商业银行与保险公司构建

13、的汽车消费按揭贷款汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式租赁公司介入的汽车金融租赁服务模式汽车金融公司的融资模式2022/8/2538 汽车消费贷款介绍汽车贷款的品种 按担保方式 汽车消费保证贷款；汽车消费质押贷款；汽车抵押消费贷款；房产抵押汽车消费贷款 按借款人的不同个人汽车贷款机构汽车贷款 经销商汽车贷款2022/8/2539 汽车贷款的期限 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年 二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年 经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 2022/8/2540 汽车贷款的条件 申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居

14、住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力； 2022/8/2541 具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；个人信用良好；够支付本办法规定的首期付款；贷款人要求的其他条件。 2022/8/2542 借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件： 具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明； 具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明； 资产负债率不超过80； 2022/8/2543具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产； 经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；

15、贷款人要求的其它条件。 2022/8/2544 借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件： 具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件； 具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产； 2022/8/2545 能够支付本办法规定的首期付款； 无重大违约行为或信用不良记录； 贷款人要求的其它条件。 2022/8/2546 贷款的金额贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50% 2022/8/2547

16、贷款的主要方式 “直客式”是指银行直接面对客户，并决定是否放款。借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。 “间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同2022/8/2548 汽车贷款的业务流程“间接模式”下：三方联手 客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银行交换意见银行准予贷款交首付款以相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。2022/8/2549 直接模式”下：四方联手客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到

17、经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。2022/8/2550汽车消费贷款案例 (一)情况介绍 肖五1992年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪5 000元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入1 500元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了80 000元的首付款后，每月还款1 300元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依

18、旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。 2022/8/2551 不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出12年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。报纸上的

19、报道使肖五为之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车。 2022/8/2552 (二)贷款过程 肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以下相关手续： 提供X X市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片6张；肖五的身份证原件及3张复印件以及其妻子姜小娟的身份证原件及3张复印件；夫妇二人的户口簿原件及3张复印件；派出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟的“详细信息浏览单”并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收人证明(肖五所在电讯公司出具)。2022

20、/8/2553 肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽车消费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来，保险期限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值超过100000元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖五相中的汽车是富康(16i)车价为142 000元，需首付42 600元(大约为车价的30)，从银行申请的贷款额为99400元。根据省机电设备公司的要求，银行可以为肖五提供12个月、18个月、24个月、30个月、36个月的不同期限的贷款。汽车消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期465，1年期4875，1年半期至3年期495。 2022/8/2

21、554 贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选车并缴纳首付款。 肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。 肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。 待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车交给肖五。 2022/8/2555 以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短3个小时，最长7天，肖五便可以拿到自己的车。对肖五来说真是既简单又方便，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行归还贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款结清手续，领回相关手续。2022/8/2556 (三)问题

22、根据所给计算公式，分别计算贷款期限为1年、2年、3年等不同情况下肖五夫妇的月还本付息额。根据肖五夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好?为什么? 如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康(16i)车型是否恰当?若不当，请为其选择一款更为恰当的车型。 2022/8/2557助学贷款 1999年全国普通高校年人均学费为2769元，比1998年增长10.3。2000年各地高校收费猛涨，普遍提高15左右，有的地区提高20。 全社会5800多亿元教育投资，占总人口60以上的农村却只获得其中的23。清华大学2000年农村学生占17.6，比1990年减少4.1。北大1999年农村学生占

23、16.3，比1991年减少25。北师大2002年农村大学生占22.3，比1990年减少5.7。2022/8/25582022/8/25592022/8/2560 我国助学贷款政策的演变 1999年6月开始试点 在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津8个城市试点。全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。中国工商银行独办。当时的贷款采用担保的方式。50%的利息由财政贴息。毕业后4年还清。如收不会本息由学校还60，教育部设立的 助学贷款管理中心还40。截止1999年底，在上述8个城市发放助学贷款400多万元。独家承办，提供担保，风险分担。2022/8/2561 2000年2月8月从8个试

24、点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建四家国有商业银行。可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难的学生，可申请信用方式的助学贷款。2022/8/2562 在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时公布其担保人的 姓名不良，不履行责任的介绍人、见证人的 姓名。（8月份取消）扩大到研究生。到2000年6月，四家银行发贷余额800多万元。2000年底贷款余额24.1亿。2022/8/2563 2001年7月2001年底2001年明确为无担保的信用贷款免征助学贷款利息收入营业税建立个人信用挡案。对

25、于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统截止2001年底，助学贷款余额达到13.27亿元，有27.2万名学生获得了助学贷款。 2022/8/2564 2002年2月2004年2002年2月，国家出台了关于切实推进助学贷款工作有关问题的通知，要求按学校隶属关系，中央财政和地方财政分别承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。学生可根据实际情况，选择灵活的还本付息方式，最迟在毕业后4年内偿还完毕。截止2002年底，助学贷款余额达到23.4亿元。2022/8/2565 2004年6月至今 期限由4年改为6年贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业后开始计付利息招标方式确定经办银行建立风

26、险补偿机制 2022/8/2566 助学贷款的一般特征是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性是一种政策性贷款，具有明显的公益性是一种信用贷款，具有较大的风险性数额小期限长，银行的交易成本较高国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用 2022/8/2567 不愿意贷出和贷不到的原因从银行角度分析-“惜贷” 利小风险大偿贷能力难以预测 商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。2022/8/2568 从贷款学生的角度分析 故意违约 被动违约 消极还贷情绪引发贷款风险2022/8/2569 从高校的角度分析 贫困生数量多 信用教育不到位2022/8/2570 国家助学贷款

27、 贷款对象中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。2022/8/2571规定额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定。 贷款期限贷款期限最长不得超过10年贷款学生应在毕业后12年内开始偿还贷款本金，六年内还清贷款本息。国家鼓励毕业后收入较好的贷款学生提前还清贷款本息。2004年8月份以前签订的贷款合同（包括毕业生还款协议），一般规定贷款学生在毕业后四年内还清贷款本息。 2022/8/2572 贷款利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。担保方式信用的方式2022/8/2573 贷款学生有下列行为之一，银行可以停止发放贷款并清偿贷款本金：1未按合同规定的用途使用贷款的；2有违法乱纪行为，受校方行政处分或有关部门刑事处罚的；3中途退学、被校方开除或取消学籍的；4学习成绩差，无法完成学业的；5出国留学或定居的；6被宣告失踪、死亡、丧失完全民事行为能力或劳动能力的。2022/8/2574 违约后果国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收罚息;经办银行将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，供全国各金融机构依法查询。对恶意拖欠贷款的违约借款人采取限制措施，