2022更新电大【保险学概论】形考作业任务01-04网考试题及答案

1、最新电大保险学概论形考作业任务01-04网考试题及答案100%通过考试说明：保险学概论形考共有4个任务，任务1、任务2是是客观题（第1次任务_0001第1次任务_0002、 第2次任务_0001、第2次任务_0002）,任务3和任务4是论述题。在考试中，可以多次抽取任务1和任务2试卷， 直到出现这几套试卷中的任意一套，就可以按照该套试卷答案答题。做考题时，利用本文档中的查找工具，把考题中 的关键字输到查找工具的查找内容框内，就可迅速查找到该题答案。本文库还有其他教学考一体化答案，敬请查看。01任务第1次任务_0001一、单项选择题（共20道试题，共20分。）两个或两个以上的保险人共同承保同一保

2、险责任，同 一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价 值的保险称为：（）重复保险再保险共同保险综合保险按风险损害的性质分类，风险可分为（）人身风险与财产风险纯粹风险与投机风险经济风险与技术风险自然风险与社会风险某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保 险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保 单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元,损失额为 80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依 次为（）。40 万、20 万、20 万50 万、25 万、25 万5 万、2. 5 万、2. 5 万80 万、10 万、10 万风险损失的实际成本包括风险损失的（）无形成本

3、直接损失成本预防损失成本控制损失成本保险合同的解释原则不包括（）。文义解释原则意图解释原则解释应有利于起草人尊重保险惯例的原则某工厂添置一套设备，投保时市价为8 0万，后被盗。 当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 TOC o 1-5 h z 80 万100 万120 万20 万属于控制型风险管理技术的有（）减少与避免抑制与自留转移与分散保险与自留风险管理中最为重要的环节是：（）风险识别风险评价风险估测选择风险管理技术权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（）财产风险人身风险责任风险信用风险保险的基本特性是保险的（）经济性互助性法律性科学性风险处理的最有效措施是（）预防分散避免保险在各类

4、保险中最早的险种是（）火灾保险人身保险财产保险海上保险说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险 合同条款内容。投保人向保险人保险人向被保险人保险人向投保人投保人向被保险人1980年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是 （）O中国太平洋保险公司深圳平安保险公司天安保险公司大众保险有限公司我国保险法规定，财产保险分为：（）财产损失保险、责任保险、信用保险等。财产损失保险、责任保险、健康保险等。农业保险、货物运输保险、责任保险等。责任保险、农业保险、信用保险。下列哪些利益可作为保险利益（）违反法律规定或社会公共利益而产生的利益精神创伤刑事处罚根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益某房东外出

5、时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素属于（）。物质风险因素心理风险因素道德风险因素思想风险因素在保险理赔过程中必须遵循的原则是（）。分摊原则物上代位代位求偿近因原则投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发 生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故（）应承担赔偿或给付保险金的责任。不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。承担部分赔偿或给付保险金的责任。某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（）。小偷进屋家具被偷外出时忘记锁门房东外出二、判断题（共20道试题，共20分。）劳合社是世界著名的保险公司之一

6、。（）错误正确根据我国保险法规定，保险人在订立合同时未履 行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无 效。（）错误正确被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。（）错误正确在人身保险中，保险标的是人的生命和身体。（）错误正确保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也 要承担该标的产生的义务。（）错误正确保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保 险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（）错误正确某一风险的发生具有必然性。错误正确再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个 以上的保险人来承担赔偿责任。（）错误正确风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失 成本（）错误正确定值

7、保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔 偿。（）错误正确中国保险监督管理委员会成立后，取代中国人民银 行行使保险监管的职责。（）错误正确均衡费率是由牙医巴蓬提出的。（）错误正确代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。错误正确补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（）错误正确保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（）错误正确710年英国创办的“太阳保险公司”是最早的股份 公司形式的保险组织。（）错误正确若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损 失为准。（）错误正确代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险 事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿 金额范围内取代被保险人的地位

8、行使被保险人对第三者 请求赔偿的权利。（）错误正确在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员 或者其组成人员行使代为求偿的权利。（）错误正确我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同 意的方式来确定人身保险的保险利益。（）错误正确三、作品题（共2道试题，共60分。）中国保险市场存在的主要问题（一）保险供给方存在的问题1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险 市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严 密性，不能很好地满足投保人多方而的需要，甚至成为积 压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中 在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都 在拼命争夺、抢占少儿险

9、市场；在产险上，各公司的竞争 也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。 至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之 中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料 统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种 状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社 会生产力和资源的浪费。2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现 如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加 无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、 掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保 费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规 定比例支付保险代理手续费。以

10、航空人身意外险为例，多 家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达 70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。 第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成 保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办 法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出 了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不 正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加 剧了保险机构白身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的 支付危机。3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内 部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐 户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规

11、 定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合 理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风 险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏 高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的 为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽 保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必 要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要 业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监 督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不 健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查， 不能及时发现和化解风险。4、资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的保 险法规

12、定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府 债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险 资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又 存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实 现利润，提高经营效益。5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、 强制保险。如：政府指定劳动人事部门推出“社会养老保 险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推 出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行 为的不协调性，导致市场混乱。其次，一些部门持权代理 保险展业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三 者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政府的劳动 部门强制实行“养老

13、保险”等。由于保险人与被保险人的 关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业 的服务形象。（二）保险需求方存在的问题1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计 划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到 死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下， 承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于 19591980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国 人的风险、保险意识必然滞后。据有关资料统计，1997 年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比 较了解”的人分别只有1. 7%和18. 6%,而44. 6%的人还处 于“不太了解”状态，另有8.2%的人对

14、保险一无所知。2、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不 够深入，居民对保险并非“家喻户晓”。第二，保险公司 开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第 三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作 效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生 抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国，由 于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养儿防老”， 重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的 积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直 接影响人们参加长期寿险的积极性。4、不了解社会保险与商业保险的区别，许多参

15、加了 社会保险的公民，就认为不需要再到保险公司进行投保 了，从而降低了公众对商业保险的需求。（三）保险代理方存在的问题1、保险代理机构存在的问题：第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办 理登记、审批手续。第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发 生。第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度 可循，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工 制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险 业的发展带来了障碍。2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。 由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保 险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈

16、述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄, 缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机,截留、 挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员 的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。关于“交强险”的看法一、为什么要保交强险？根据保监会的口径，目前全国范围内保商业三者险的 比例只有35%,造成很多交通事故的受害者不能得到及 时有效的治疗，所以国家要强行推广交强险气而据 Iqpeople所知，自从新的道路交通法颁布实施以来，一 辆北京的小奥托无过错撞死人都被索赔80万元，在这样 的前提下，现在还有人会不保第三者责任险吗？我做过一 个简单的调查，身边的朋友只要是有车的，无一例

17、外都保 了第三者责任险，而且保额都不低，基本上是50万的为 主，而且现在如果新车不投保三者险的话，连上牌都是有 问题的，窥一斑可以知全豹，那么保监会所谓的只有35% 的投保率是从何而来的呢？！那么既然大家都巳经保了第 三者责任险，为什么国家还要硬性摊派交强险？说得再 直接一点，我已经每年花2118元投保了 50万元的第三者 责任险，为什么还要我再花1050元投区区6万元的交强 险？既然要强迫，那就应该对那所谓的没有投保第三者责 任险的65%来强制，而不是对像我这样一直老老实实投 保的而且准备继续买第三者责任险的所谓的35%来强制实施了！二、交强险能起到保障作用吗？根据中国保监会19日公布的交强

18、险的责任限额标 准，即全国统一定为6万元人民币。在6万元总的责任限 额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、 医疗费用赔偿限额8 0 0 0元和财产损失赔偿限额2 0 0 0元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿 限额分别按照上述限额的2 0 %计算。问题是，这点钱能 解决什么问题？我为什么每年都要花2118元保50万的第 三者责任险？还不是以防万一？现在保的只是区区的6 万元，能起到保障作用吗？众所周知，现在一个小小的感 冒，都要在医院花上好几千的医药费，真要出了人命关天 的事故，8000元的医疗费用赔偿能顶什么用？ 5万元的死 亡伤残赔偿能顶什么用？保监会也承认这点钱派不

19、上用 场，所以还是鼓励大家继续投保商业三者险，那既然如此, 为什么同一险种要我们投保人重复投保？三、交强险的费率设置站得住脚吗？根据中国保监会财产保险监管部主任郭左践的说 法，交强险是公益性险种，商业保险公司只是代办者。保 监会将本着不盈不亏”的原则，审核交强险定价的费率以 及责任限额：一方面，允许保险公司在制定费率时考虑人 力成本、经营管理成本等因素，另一方而，绝对不能把利 润也加在费率里。但是我们在算过一笔细帐之后，可以发 现这所谓的不盈不亏根本只是一个美丽的谎言。首先引 用据国家安全生产管理局的一组数字：统计显示，2005 年全国共发生道路交通事故45万余起，造成98738人死 亡、47

20、万人受伤，直接财产损失18. 8亿元。”上述事故 按照保监会提供的赔付限额，就算每起都是最严重的，需 要保险公司全额赔偿的话，只需要赔10万人X5万元+ 47万人X0.8万元+45万起X0.2万元，加起来的数据是 97亿不到的赔偿额。而根据2006年6月15日发布的2005 中国环境状况公报的数据显示，2005年，全国机动车 保有量保持高速增长，汽车、摩托车保有量分别超过4300 万辆和9400万辆，按照新的交强险的收费标准即使每辆 汽车按照1000元保费收取好了，就可以收430亿元,9400 万辆摩托车车按照180元每辆的标准收取的话，又可以收 近170亿，两者相加保费收入就有近600亿，比

21、按最高限 额计算支付的97亿多出了近500亿，也就是说，我们交 了 10元保费，其中只有2元不到是做为赔偿给交通事故 受害者，其他的8元呢？我不知道，这难道就是保监会所 谓的不盈不亏？如果按照保监会的说法，交强险是公益 险种，”不盈不亏的话，我们需要支付的保费只是现在的 五分之一，也就是说只需要交200元的保费就可以了，如 果真是这样的话，还会有如此强大的抵制声吗？第1次任务_0002一、单项选择题（共20道试题，共20分。）在保险理赔过程中必须遵循的原则是（）o分摊原则物上代位代位求偿近因原则保险人在支付了 5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（）6000元全部退

22、还给被保险人将1000元退还给被保险人6000元全归保险人多余的1000元在保险双方之间分摊某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（）。小偷进屋家具被偷外出时忘记锁门房东外出某工厂添置一套设备，投保时市价为8 0万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 TOC o 1-5 h z 80 万100 万120 万20 万（）依照年龄等计算保费，提出了 “均衡保险费” 理论，促进了人身保险的发展。爱德华.劳埃德哈雷辛普森陶德森属于控制型风险管理技术的有（）减少与避免抑制与自留转移与分散保险与自留保险利益为确定的利益是指保险利益（）已经确定可以确定不能确定A和B均是

23、股市的波动属于（）性质的风险。自然风险投机风险社会风险纯粹风险某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险 时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险 人应赔偿（） TOC o 1-5 h z 100 万80 万20 万40 万风险损失的实际成本包括风险损失的（）无形成本直接损失成本预防损失成本控制损失成本（）风险因素是有形因素。道德实质风纪心理保险合同的解释原则不包括（）。文义解释原则意图解释原则解释应有利于起草人尊重保险惯例的原则对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。保险自留风险避免风险减少风险共同海损分摊原则最早出现在（）罗地安海商法罗马法典“冬蒂法”英

24、国1906年海上保险法两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任， 同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为：（）重复保险再保险共同保险综合保险不属于可保风险特性的有（）风险不是投机性的风险必须具有不确定性风险必须是意外的风险必须是相同性质的适用于保险的风险处理方法有（）。损失频率高损失频率低损失频率高损失频率低损失程度大 损失程度大 损失程度小 损失程度小按风险损害的性质分类，风险可分为（）人身风险与财产风险纯粹风险与投机风险经济风险与技术风险自然风险与社会风险保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，要求 保险人根据（），说明保险合同主要内容。公平互利原则协商一致原则

25、保险利益原则最大诚信原则20.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（）A.B.C.D.财产风险 人身风险 责任风险 信用风险二、判断题（共20道试题，共20分。）权利人因义务人而遭受经济损失的风险是财产风险。 （）错误正确风险管理中最为重要的环节是风险识别。（）错误正确定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔 偿。（）错误正确中国保险监督管理委员会成立后，取代中国人民银行 行使保险监管的职责。（）错误正确710年英国创办的“太阳保险公司”是最早的股份公司形式的保险组织。（）错误正确纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈 利。（）错误正确第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（）

26、错误正确若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失 为准。（）错误正确某一风险的发生具有必然性。错误正确保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保 险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（）错误正确发生人身保险事故时，被保险人必须具有保险利益。 （）错误正确财产保险的标的是财产及有关的利益。（错误正确企业财产险属于法定保险方式。（）错误正确均衡费率是由牙医巴蓬提出的。（）错误正确运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和 减少损失程度。（）错误正确当损失频率为0.5时风险最大。（）错误正确人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在， 而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（）错误正确

27、代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适 用于财产保险。（）错误正确在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿 后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。（）错误正确保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（）错误正确三、作品题（共2道试题，共60分。）中国保险市场存在的主要问题关于“交强险”的看法答案在 第1次任务_0001作品题中02任务第2次任务_0001一、案例分析题（共10道试题，共100分。）某外贸公司以承兑交单90天（D/A90天）条件出口 一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1. 56%o那 么，该公司应交纳的保险费为多少万美元？答案：保险费=100*90/36

28、0*1. 56%=0.39万美元田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为 10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚 次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给 付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离 婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人 的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 答案：人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而 发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有 保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身 体，同时人寿保险具有储蓄性。保险金应为受益人田某。王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住 别

29、处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益 人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前 半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求 给付保险金。问保险公司应如何处理？答案：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由 被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在 本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已 经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人叩其妻儿 作为遗产领取。某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险 期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元， 第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45 万元，第五次受损6万元。在前三

30、次保险事故发生并获得 赔偿后，投保人补充到了 40万元的保额。问保险人应如 何赔偿？答案：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次 保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在 本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次 事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金 额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四 次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿 40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再 承担赔偿责任。某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机 动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收 保费，少收保费482元。合同生效后

31、，保险公司发现这一 情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保 险公司单方而向投保人出具了保险批单，批注：“如果出 险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保 人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢？ 答案：保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理 人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的 权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言 的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出 具批单变更合同，是一种将白己意志强加于投保人的行 为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成 部分，不影响合同的履行。而旦保险公司不得因代理人承 保错误推御全额

32、赔付责任。保险法规定：“保险代理 人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人 承担责任。”据此，本案应全额赔偿。赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日 赵某应缴费而为缴费，问：赵某的合同在2002年1月还 有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？答案：已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申 请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单 贷款本金及利息。李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿 子。采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某 应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问 李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？理由是什 么？答案：

33、能。根据宽限期条款和保费白动垫缴条款，保险合同仍然 有效，因为宽限期为60天。某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责 任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故， 被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保 险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事 故赔偿多少，此险种是否还有效？答案：15万元后，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然 有效。某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人 签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外 事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到 工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保 险合同，以工人在受雇

34、期间的意外伤害赔偿为保险责任， 每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在 保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡， 其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答 下列问题：本案的险种属于什么险种？保险合同关系存在于哪两个当事人之间？受害人家属对被保险人的索赔是否有效？受害人家属是否能向向保险人索赔？各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？ 答案：雇主责任保险(2)雇主与保险人之间(3)完全有 效(4)完全不可以(5)因为矿方与保险公司签订了保 险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任， 每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得 的保险赔偿额为1万

35、元。一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支 付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚， 谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保 险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半 则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处 理是否正确？答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他 性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受 益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债 务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即 不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保 险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣 留的1万元退

36、还给张妻。第2次任务_0002一、案例分析题(共10道试题，共100分。)用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2 500 元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个 月，一次因热水器漏电造成戴某在洗澡中意外身亡，热水 器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾 向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000 年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单 位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期 限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险 金额为100 000元。分析此案例，并回答下列问题：张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责

37、任？对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对 象有哪些？H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多 少？承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是 多少？如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保 险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付 150 000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元？ 答案：意外伤害保险的责任范围(2) H保险公司Z人寿 保险公司生产热水器的厂家。(3)因为电热水器价值 2 500元，所以应赔偿2 500元。(4)张某所在单位曾 集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自 2000年6月1日至20

38、01年5月31日止，每人保险金额 为100 000元。所以应赔偿100 000元。(5)因为事后 修理热水器花去500元，所以共赔付150 500元。(6) 由(4) (5)小题可得：100000+15500=250 500 元。2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭 财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。同年7 月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万 元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万 元的保险金。2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险, 后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房 进水的直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出 了在

39、住房周围构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理 会。2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又 进水1米多深，财产损失达1.2万元。刘某又象上次一 样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后, 作出了拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：保险公司拒赔的理由是什么？保险公司拒赔的法律依据是什么？答案：(1)刘某没有履行防灾防损义务。(2)保险法。小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体 平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。 当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍， 被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。 有人认为保险公司先给付张某的死亡

40、保险金，然后向造成 这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对 吗？为什么？本案该如何处理？答案：错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在木案中，张 某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索 赔。某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险 期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元， 第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45 万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得 赔偿后，投保人补充到了 40万元的保额。问保险人应如 何赔偿？答案：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次 保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在 本案中，

41、保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次 事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金 额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四 次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿 40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再 承担赔偿责任。某外贸公司以承兑交单90天(D/A90天)条件出口 一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1.56%。那 么，该公司应交纳的保险费为多少万美元？答案：保险费=100*90/360*1. 56%=0. 39 万美元某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人 身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险 费，但在保险单

42、上列明，保险期限自同年10月1日起到 第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一 职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不 负保险责任？为什么？答案：不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险 事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始 (或保险合同尚未生效)。某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导 致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损， 通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。 保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其 他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美 元？答案：38000+22000-

43、5000=55000 美元王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在 保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他 一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二 次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保 险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如 何履行给付责任？答案：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前而两次事 故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人 总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据 “无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次 赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额 时，并旦保险期限尚未届满，保险合同均终

44、止。”的原则， 保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险 合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保 险合同终止。1996年2月30 H,某中外合资石化公司向某保险公 司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐 女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生 争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母 均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能 否领取保险金及如何分配？答案：根据保险法规定：“投保人、受益人故意造成被保险 人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合 同约定向其他享有权利的受

45、益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害 被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出， 只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾 病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中， 徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不 承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。 同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人 的父母退还保险单现金价值。王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳 为其在县保险公司投保了 5份简易人身保险，保险期限为 30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时 王艳在投保单中被保险

46、人身体状况一栏中填写“健康”二 字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年 10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后 经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。 此案如何处理？ 答案：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有 权解除合同。03任务一、论述题（共3道试题，共100分。）论文题目：对保险资金投资渠道问题的认识目的：检测学生对再保险基本理论和基本概念的掌握程度、 检测学生对保险运行环节的了解程度、检测学生对保险热 点问题的关注程度,检测学生的学术论文的写作水平。 要求：认真研读教材第七章至第九章的教学内。认真完成教材后提供的相关练习题。督促学生联系保

47、险实际，学会独立思考，并初步掌握 学术论文的写作方法。理论联系实际撰写一篇短文，字数1000-1500o答案：保险公司的正常运作是靠承保业务和投资业务两个 轮子驱动的。保险公司除了是提供保险业务的社会型风险 保障机构，还是最为重要的非银行金融机构之一，从事投 资经营活动。这就使它获得了承保利润以外的投资利润， 使其偿付能力大大增强。保险资金运用对行业发展的重要 程度.丝.毫不逊于保险业务的拓展。在我国保险行业恢复业 务的20年间，保险业务保持了年均30%的增长速度，远 高于同期的国内生产总值9%的年均增长速度，但是我国 保险行业的资金运用情况却难以令人满意。长期以来，我 国对保险资金的投资方向

48、进行了限制。资金的运用被局限 于银行存款、国债，投资渠道十分狭窄，投资效率十分低 To据统计，为保证保险资金运用的安全性，保险资产的 40%-60%被沉淀在银行，但利率的数次下调和20%利息税 的起征，使银行存款收益微不足道。与此同时，国债、金 融债券、企业债券的收益也大幅下降，保险公司而临着严 重的“利损差问题。我国万亿保险资金大部分是保费收 入，是保险公司对保户的负债，而对保费收入年均30%的 增长速度，保险公司面临着更大的偿付风险o 2005年7 月底，太平洋人寿就接到了保监会“红色”预警，“偿付 能力缺口 90亿元”的指责使太平洋人寿成了众矢之的。中央财经大学保险专家郝演苏针对这一现象

49、指出：“偿付 能力不足并不是太平洋人寿一家独有的问题，而是整个保 险行业的普遍现象，只是各家公司问题的轻重不同罢了。 保险资金投资技术作为唯一能提高保险公司偿付能力的 途径，必须得到重视。2.课堂讨论题目：保险营销存在的主要问题答案：我国保险业营销模式现状一、我国保险业营销模式发展的初始阶段保险代理人模 式引入我国之前：没有真正意义上的营销，销售方式主要 是公司的业务员和行业代理。二、发展阶段保险代理人模式引入我国之后：代理人制 度长期占据主导地位，并得到了一定的发展。三、现阶段单纯的代理人模式已不能满足市场的需要， 因此出现了许多新兴的营销模式。但从目前的情况来，新 兴的营销模式刚刚出现，还

50、处于摸索阶段，我国保险业的 营销模式还是以保险代理人模式为主。（引用实例论证在 当今保险业市场代理人模式仍处于主导地位）一、我国寿险营销中存在的主要问题我国真正意义上的寿险营销仅有十几年的历史，个人 代理人制度从1992年友邦保险公司引入我国至今不过14 年，因此，处于发展中的寿险营销制度还很不完善，突出 表现在以下几方面：寿险营销中的诚信度不足。销售人员将寿险营销 等同于简单的推销，以将保险商品卖出，收取保费为主要 目的，注重短期利益，功利性过强，在销售过程中容易产 生不诚实的问题，甚至还会出现诱转保、骗转保，加之电 视上时常报导因销售过程的问题最后导致被保险人被拒 赔的情况，所以目前社会大

51、众相当一部分对保险销售人员 不信任，对保险公司印象不佳。这也是2005年保监会号 召保险业界树立诚信大旗的一个原因。保险公司培训销售人员的制度不完善。（D很多公司培训销售人员的主要目的是为了在短期 内提高其业务水平，把保险产品更多地推销出去。为了达 到这一目的，很多都采用了 “台湾模式”的培训方式，这 种模式讲求的是销售人员如何包装自己，怎样运用话术去 卖出保险。例如，新人在培训课中学习的一个内容就是如 何赞美客户。讲师讲完课后还会让学员马上模拟相互赞 美，这是很不自然的。销售保险的目的在于满足客户的需 求，应该实实在在地设计出合适的保险计划，而不是主要 依靠话术去让客户高兴，盲目地掏钱买保险

52、。（2）讲师的水平不够高，很多就是照木宣科地讲课， 毫无生动可言，并旦讲授的内容基本都是围绕本公司险种 设计的，跟销售无关的保险知识基本上就没讲。像“保险 深度”、“死差损（益）”之类的重要概念在讲课时可能根 本不会涉及。整个培训常常就是一堂保险速成课。推销过程中很多销售人员实际上依靠的是亲情关 系和人情关系。很多刚培训完的新人都是向亲朋好友推销 保险，即常称的“杀熟”，这样的客源用完后就找不到其 他客源了，最后因销售额达不到公司要求被辞退，这样可 能会产生孤儿保单。而依靠人情关系推销的保险有可能出 现高的退保率，因为投保人可能并不是真的需要某方而的 保险，当初购买主要是因为人情的缘故，自身对

53、保险并不 了解，购买后要每隔一段时间缴纳不少的保险费，自然不 愿意，最后可能就会选择退保。如果仅依靠亲情关系和人 情关系推销保险，不从被保险人的实际需求考虑的话，实 际是对保险这样的无形商品信用的破坏。佣金支付不够合理。现在很多保险公司支付给销 售人员的首期佣金比例偏高，后期偏少，这样的后果就是 对被保险人的后期服务不到位，卖出保险收取佣金后就很 少再采取跟踪服务的措施。保险公司衡量一个销售人员业 绩的标准似乎就只有保费收入，重视数量不重视退保率等 其他指标。公司内部宣传栏上就常常写有“某某保费 万”，还有完成多少保费就奖励去哪里旅游之类的激励措 施。公司对销售人员在推销保险时的支持还不够。有

54、 时销售人员需要自己花大量时间来搜集整理资料，而且一 些公司的险种变化比较快，甚至没有险种手册，这些都对 保险推销带来了不便。如果公司能整理好这些资料或做成 模版提供给销售人员，这样就能节省大量的时间，有利于 他们把主要精力放在保险计划书的制定上面。二、存在这些问题的原因我国保险业处于初级阶段，各大保险公司把很大 一部分精力放在了占领市场份额上，因此不可避免地出现 了重视短期利益，急功近利的现象。这是主要的原因。保险业发展之初需要有足够的市场参与者，因此 对保险代理人的门槛要求较低，造成了代理人的专业素质 不过硬，同时缺乏对其人品的考量，使得在推销保险时出 现不诚信的现象，损害了保险公司的声誉

55、。保险公司对新人的培训系统很不完善，培训时间 很有限，培训内容的重点放在推销上，忽视了专业知识的 灌输。以保费多少来衡量销售人员的成绩造成了销售人员 重业绩轻服务。激励措施以物质奖励为主，更是无形中激 励销售人员要尽可能多的销售保单，获取保费。配套的约束保险销售人员行为的法规还不够。三、改进寿险营销制度的一些建议寿险营销制度要建立在诚信原则的基础。保险业 以人为本，维系人与人之间关系的纽带就是诚信。寿险产 品的无形性与未来性效用使投保人在购买时难免产生不 踏实的感觉，所以从寿险公司的经营角度考虑，应坚持诚 信原则，否则就是在用自身的信誉和未来做赌注。同时寿 险公司还要对销售人员诚信，这样才能让

56、销售人员对客户 诚信。保险公司要有发展的战略眼光，重视长期利益， 转变经营理念。现在很多公司的险种都大同小异，因此在 销售时要注意采取产品差异化战术，为客户提供个性化的 服务，把价格的竞争转移到服务质量的竞争上来，注重培 养客户的忠诚度。提高保险代理人的门槛，鼓励和发展多种形式的 保险中介。提高保险代理人的准入标准，比如提高对学历 的要求和考试的难度，还应尽可能对人品进行考察。加快 保险经纪人和保险公估人的发展，二者的发展有利于解决 保险代理人销售寿险商品中出现的问题。保险公司要完善培训系统。首先，要建立招收新 人的严格标准，不能前来报名的都收。其次，培训内容要 注重培养新人的保险专业素质，打

57、牢基础，特别是要从一 开始就灌输诚信服务的理念。晨会实际上也是一个培训的 好时机，应该充分利用。培训完成后的再教育也很重要， 一些寿险公司就采取了网上教学的方式，销售人员从网上 可以学习LOMA等课程。第三，建立一支高素质的讲师队伍是保险公司顺利实施培 训工作的关键，这直接关系到培训的效果。最后，培训不 能忽视了加强新人的职业道德修养。销售过程中销售人员应克服以保费为中心的指导 思想，要确立服务第一，客户至上的思想，采取个性化的 服务，实行不同的险种组合制作几套保险计划让客户有被 真诚对待的感觉。改革佣金支付方式。在保持佣金总量不变的前提 下，降低首期和前几年佣金支付比例，相应提高后续佣金 支

58、付比例，延长后续佣金的发放年限，并结合考核退保率、 投诉率等指标，发放后续佣金。这样可以督促销售人员跟 踪服务，抑制其短期行为，同时也为保险公司提供了增加 二次客源的机会。建立合理的激励机制。有效的激励能使销售人员 在较长的时间内保持一种心理稳定状态，目标与欲望的平 衡将产生无穷的动力，落实在行动上就是每个人永远都有 一种不断超越的冲劲。把握销售人员内在的、真实的需求 是制定激励机制的关键所在。保险公司要研究销售人员的 心理，针对不同的心理层而，合理搭配不同的激励手段， 运用精神奖励与物质刺激的双重作用，达到激励的最佳效 果。建立全方位监管体系，通过强化监管措施，约束 销售人员的不良行为。一是

59、长期进行职业道德教育，订立 职业道德规范，达到让销售人员白觉做到白律自强，白觉 规范其行为的目的。二是充分发挥保险同业公会的作用， 在同业公会内部成立个人代理人专业管理委员会，建立销 售人员的档案信息，对不良行为要登记。三是建立举报、 投诉制度，发挥社会监督的作用。四是加强监管处罚力度, 保险监管部门对个人代理人的违规行为，应及时查处。3.课堂讨论题目：对保险资金进入股市的看法答案：在证券市场基础性制度障碍未解决之前，保险资金直 接投资股票市场是存在一定风险的。但是，保险资金进入股票市场仍大有可为。一则转轨 经济时期，经济体本身就蕴藏着巨大的获利机会,这种潜 在机遇迟早会反映到股票市场上，保险

60、公司只有提早入市 布局,才可能获得未来巨大收益；二则保险资金入市的风 险是可以通过总量比例的严格监管、入市方式的选择以及 设计更多元化的股市盈利模式来加以控制的。投资目标首先必须明确，保险资金直接入市是为了获得上市公 司未来长期性价值增值，这是保险资金的长期负债性质所 决定的。所以，必须与目前基金所流行的“轮转投资”和 波段操作博取价差的盈利模式加以区别，一旦发现目标未 来增值潜在价值，不应过多理会短期内市场价值的波动， 力求作为上市公司中拥有较大权重的战略性股东，改善上 市公司治理，来保障保险资金未来投资目标的最终实现。 这是目前股权分置未得到根本性解决的情况下，保障保险 资金入市的安全性、