农商银行竞争力解析

1、农商银行竞争力解析作者：杨知运来源：中国乡镇企业会计2016年第2期杨知运摘要：农商银行是农村经济发展的重要保障，因此不断提高其自身的市场竞争能力，并在 此过程中对其金融风险进行有效管控，才能促进其稳定、健康、向上发展，进而为我国广大农 村地区的经济发展服务。关键词：农商银行；市场竞争力；信贷风险农商银行在开展日常业务过程中，其性质与城市商业银行基本相同，且无本质性的差异。 但是，农商银行的主要受众人群是广大农村地区的农民，是我国发展“三农”领域不可或缺的 重要组成部分。一、农商银行发展现状2013年年末，我国全国范围内成功组建1071家农商银行，截止2014年12月，我国全国 共计成立123

2、3家农商银行，覆盖全国30余个省份，资产总额达到7973亿元，各项贷款余额 4862亿元，负债总额6847亿元，各项存款余额5808亿元。从上述数据可以看出，我国农商 银行规模逐渐壮大，且多数银行已经实现盈利。二、影响农商银行竞争力的主要因素信贷规模盲目扩大根据权威数据统计结果显示，仅2013年一年中，我国农商银行银共吸收4631亿元存款， 然而却发放超过3500亿元的贷款，存贷比率接近80%，2014年存贷比率仍然维持在80%左右， 远远超过央行所制定的商业银行存贷款比率。上述分析可以看出，我国农商银行虽然数量逐渐 增多，但由于经营规模的限制，若在制度及机制不健全的情况下，过度要求高盈利，可

3、进一步 扩大信贷规模，对未来稳定发展带来影响。面临较大的内源性风险内源性风险即管理风险和操作风险，管理风险主要是指农商银行法人治理结构、内控管理 机制不够完善，导致很多经济管理行为无法受到严格的约束，造成大量信贷资产损失。与此同 时，多数农商银行自身的业务范围较小，网点布局往往比较单一，且缺乏中间业务的有效支撑， 使得盈利来源集中在存贷款利差上。为了进一步维持生存，很多农商银行不得不在吸收广大储 户存款的同时，尽量向外发放贷款，进而出现操作风险。自主经营问题重重农商银行大多数均是由农信社改制而来的，股权改造后，农商银行具有独立的法人资格， 且一般重大问题将由股东大会决策。这样一来，在新制度还未

4、确立的情况下，银行内部自主经 营模式将很难开展。同时。由于农村商业银行管理暂行办法中规定，单个法人以及相关企 业持有股份总和不能超过农商银行总资本的10%，这样的规定实际上是对股东行为的严格约束。 但是，由于缺乏健全的约束机制，在实际工作中还是有很多股东的行为无法得到严格约束，进 而导致广大储户的切身利益受到严重损害。职工整体素质普遍不高农村商业银行的职工及相关从业人员普遍存在综合素质不高的现状，不仅严重影响到农商 银行的发展，也对农商行逐步向现代化商业银行转变产生一定的不良影响。同时，由于农商行 在实际工作中要不断增加业务种类，如外汇、黄金、债券、网上银行、理财服务等，若职工自 身经验不足，

5、则无法胜任岗位需要。由于职工专业技能差，且缺乏风险防控意识，无法准确判 断贷款人的信用状况，往往在贷款业务上出现信贷风险。三、提高农商银行市场竞争力的策略完善信贷管理体系，严格控制信贷规模农商银行在开展贷款业务过程中，首先要立足于自身的发展实际，并对新型信贷管理体系 进行探索和优化。同时，作为服务“三农”建设的主要金融机构，农商银行要不断建立健全信 贷监管机制和信用管理制度。针对其经营特点，严格控制信贷规模。为此，要建立完善的监管 制度，积极发挥监管的有效作用。同时，努力开拓中间业务，拓宽盈利渠道，减少存贷款利率 差，提升农商银行金融服务水平。建立健全内控机制，有效应对内源性风险首先，针对管理

6、风险，要对农商银行法人治理结构进行完善，并建立完善的内控管理机制， 保证农商银行经济管理行为得到有效约束，进一步减少信贷资产损失。针对很多内源性风险因 素，农商银行要不断拓展自身的业务范围，并对网点布局进行优化，必要时要增加营业网点。 同时，大力发展中间业务，进而不断扩大盈利来源，使传统依靠贷款利差的主要盈利渠道得到 缓解和整合。针对操作风险，要在吸收广大储户存款的同时，尽量对贷款业务进行有效控制， 避免减少自身的存贷差。其次，为进一步提高农商银行的市场竞争能力，要在内部建立完善、 系统、全面的内控管理机制，进而明确自身业务范围和主要服务对象。在建立内控机制后，要 结合实际对自身财务管理工作进

7、行适当调整，进而满足实际发展需要。优化法人治理结构，建立监督管理体系要对农商银行法人治理结构进行完善，并在此基础上建立完善的内控管理机制，以此不断 对股东自身行为进行规范。为此，农商银行在制定相关章程时，应对涉嫌违规惩罚条例及相关 细则进行明确，进而有效避免农商银行的内部实际管理权利操控在个人手中。与此同时，股东 在行使决策权时，禁止做出有损其他股东和农商银行的表决。这样一来，将有效避免部分股东 对农商银行形成实际操控，进而对股东风险因素进行控制。在完善法人治理结构的同时，还要在内部建立切实可行的监督管理体系。在建立内部监督 管理体系过程中，要与城市商业银行进行区分。金融监管部门要密切配合农商

8、银行，并对其内 部监督做出有效指导，帮助农商银行逐渐向现代化商业银行过渡，进而有效提高农商银行的金 融服务水平和市场竞争力。加强业务培训，强化职工综合素质农商银行要想进一步扩大市场份额，加强内部人才建设也是比较重要的整改环节。首先， 针对信贷风险问题，农商银行要加大信贷业务方面的培训力度，使职工能够不断适应农商银行 的发展需要，为此深刻意识到职工掌握新型业务技能的必要性和重要性。例如，组织相关人员 深入到其他商业金融机构开展学习，聘请同业银行信贷业务骨干来为职工讲解实际操作规范， 使职工能够准确判断贷款人员的财务状况。在业务培训的同时，也要定期组织从业人员学习金 融学知识以及相关的法律法规，不断丰富其理论知识和法律意识。人才是农村商业发展的关键， 也是提高农商银行竞争的不二法门。切实加强职工职业道德教育，定期组织相关法律法规知识 的学习，不断丰富其理论知识，增加其法律意识。我国实行“开放国策”以来，不仅社会经济明显提升，国民生活水平也显著提高。银行是 我国金融机构的重要组成部分，在国家经济发展中占有重要地位。从农商银行内部管理角度来 看，完善信贷管理体系、建立健全内控机制、优化法人治理结构、加强业务培训力度等方面入 手