银监会专业题目及参考答案

1、经济资本的含义及其作用。经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的，银行需要保有的最低资本量。是在一定的置信水平下，为应对未来一定时期内的非预期性损失而保有的最低资本量。经济资本的作用有以下几点：用来衡量和防范商业银行实际承担的损失超过预期损失的那部分损失，用来承担风险、吸收损失，是商业银行倒闭的最后一道防线。有助于提高商业银行的风险管理水平，经济资本注重风险的模型化和定量计算，使风险管理更加谨慎、周密。有助于商业银行制定科学合理的业绩评估体系，防止商业银行业务过度扩张，推动商业银行健康发展。银行资本的作用满足银行正常经营对长期资金的需要承担风险、吸收损失。一旦发生损失，首先消耗的就

2、是银行的资本金。因此银行的资本金又被成为保护债权人、使债权人面对风险免遭损失的缓冲器。防止银行业务过度扩张，有助于商业银行制定科学合理的业务评估体系。维持市场信心为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力怎样评价一家商业银行的盈利率？盈利是衡量商业银行运用资金获取收益的能力，盈利性是商业银行三大经营原则之一。衡量商业银行盈利能力主要指标有资本金收益率（股本收益率）、资产收益率、净业务收益率、净利息收入率、非利息收入率、非利息收入比率等。但这些指标无法全面、深入地揭示商业银行盈利的同时所承担的风险水平。经风险调整的资本收益率（RAROC）RAROC=RAROC的作用在单笔业务层面上，可以用于衡量

3、一笔业务的风险与收益是否匹配，为商业银行是否开展此项业务或者如何定价提供依据。在资产组合层面上，可以用来衡量资产组合的风险与收益是否匹配，及时对RAROC指标出现明显不利变化趋势的资产组合进行处理，为效益更好的业务配置更多资源在总体层面上，可以用来目标设定、业务决策、资本配置、绩效考核等，实现可承受风险水平下的收益最大化。银行的监管资本的构成，若资本充足率不达标应该怎么办？监管资本由核心资本、附属资本组成。核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权。附属资本包括重估准备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券、长期次级债务等。对资本不足银行的干预措施主要有：下发监管意见

4、书，内容包括：现状描述，将采取的纠正措施，各项措施的详细实施计划。要求商业银行在接到监管意见书的两个月内，制定切实可行的资本补充计划。要求商业银行限制资产的增长速度要求商业银行限制风险资产的规模要求商业银行限制固定资产的购置严格审批或者限制商业银行增设新机构，开办新业务。对资本严重不足银行的干预措施，除采取以上措施外，还可以采取以下纠正措施要求商业银行调整高级管理人员依法对商业银行进行接管或者促成机构充足，直至予以撤销。提高资本充足率的方法：分子对策，增加资本。通过发行普通股、提高留存利润来增加核心资本，通过发行可转换债券、混合资本债券、长期次级债券来增加附属资本。分母对策，减少风险加权总资产

5、。主要是通过减少风险权重较高的资产，增加风险权重较低的资产，具体方法包括贷款出售、贷款证券化、收回贷款、减少发放高风险贷款等。综合措施，双管齐下，既采取分母对策又采取分子对策；还可以采取现今比较流行的方法，如银行并购，来减少成本，增加利润，从而增加资本。对银行内部控制的要素理解内部控制是商业银行为实现经营目标，制定一系列的制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督及纠正的动态过程。内部控制的五要素：内部环境。内部环境是内部控制的基础，包括治理结构、机构设置及权责分配、内部审计、人力资源、企业文化等。风险评估。风险评估是商业银行及时识别、分析存在的风险，制定风险应对策略。控制活动。

6、是商业银行根据风险评估的结果，将风险控制在可承受的范围之内。信息与沟通。是商业银行及时、准确地收集、传递与内部控制相关的信息，确保信息在企业内部、企业与外部之间进行有效的沟通。内部监督。是企业对内部控制的建立及实施情况进行监督检查，评价内控的有效性，一旦发现内控缺陷，应当及时加以改进。内部控制的原则：全面、审慎、有效、独立的原则全面，内部控制应该渗透到商业银行各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策或操作都有案可查。审慎，内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，尤其是设立新机构、开办新业务，均应当体现“内控优先”的要求有效，内部控制应当具有高度的权威性，任何

7、人都要受到内部控制约束，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈与纠正。独立，内部控制的监督、评价部门应该独立于内部控制的建设、执行部门金融市场发展对银行的影响金融市场发展对银行的促进作用首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展有利于银行的业务发展和经营管理。比如货币市场是商业银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性平衡的重要基础。资本市场不仅使商业银行可以通过发行股票、债券等方式充实资本金，更重要的是，使得商业银行通过上市等途径加强治理结构的建设，通过强大的外部约束和有效的激励机制，促进银行的规范运行和持续发展。其次，货币市场和资本市场为商业银行提供大量的风险管理工具，有助于商业银行提

8、高风险管理水平，有助于商业银行识别风险，对风险进行合理的定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为商业银行创造优质的客户资源。金融市场发展对商业银行的挑战随着银行参与金融市场程度不断加深，金融市场的波动对银行的资产负债价值的影响不断加大，使得银行经营管理特别是风险管理的难度加大。金融市场会放大银行的风险事件，引起连锁反应，造成较大的负面影响。随着资本市场的发展，一方面，大量储户将资金投资于金融市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少银行的贷

9、款，造成优质客户资源的流失。为什么需要银行监管？银行监管对保护存款人利益、维护市场信心、促进银行业健康发展、维护金融系统稳定具有重要的作用。需要进行银行监管，有以下几大原因：银行业的重要性，银行业为各行业广泛地提供金融服务，对整个经济系统有深刻地影响。一旦银行发生损失，会引起经济社会的动荡，所以需要对银行业进行监管。银行普遍存在通过扩大资产规模来增加利润的发展冲动。所以需要银行监管，加强外部约束，使其的追求的目标与社会利益保持一致。存款人与银行的关系属于特殊的债权人与债务人关系，而两者所掌握的信息是极不对称的。需要通过银行监管来保护存款人的利益，维护市场的信心。风险是银行系统不可消除的内生因素

10、，需要监管机构从行业整理高度加强风险防范控制。银行天生存在垄断与竞争的悖论，需要通过银行监管来促进银行的合法竞争与发展。银行监管的方法有哪些？市场准入：机构准入、业务准入、高级管理人员准入资本监管：资本监管是银行审慎监管的核心监督检查风险评级现场检查与非现场监管的关系现场检查与非现场监管两种方式相互补充、互为依据，在监管中发挥着不同的作用非现场监管为现场检查提供依据，通过非现场监管收集全面、可靠、及时的信息，大大减少现场检查的工作量非现场监管为现场检查提供指导，大大提高现场检查的针对性现场检查结果将提高非现场监管的质量，提升分析的准确性现场检查修正非现场监管的结果，保证监管决策色正确性非现场监

11、管还要对现场检查发现的问题和风险进行持续跟踪监测，提升现场检查的有效性现场检查对银行风险管理的作用 p295发现和识别风险保护和促进作用反馈和建议作用评价和指导作用风险评级对银行监管的重要性有利于提高监管的系统性、全面性有利于提高监管的持续性，改变当前监管随意和缺乏连续性问题有利于提高监管的针对性，将评级结果作用监管机构确定监管重点、实施分类监管、配置监管资源的基本依据风险评级应该遵循 全面性、系统性、持续性、审慎性原则收集评级信息分析评级信息作出评级结果制定监管措施整理评级档案骆驼评级法CAMELs （风险管理 p299）资本充足性（Capital Adequacy）资产质量（Asset q

12、uality）管理（Management）盈利（Earning）流动性（Liquidity）市场风险敏感度（Sensitivity to market risk）风险监管的作用风险监管是指通过识别商业银行的风险，评估商业银行的风险，对商业银行的经营管理状况作出系统、全面、持续评价的监管方式。风险监管代表国际银行业监管发展的趋势与方向，并发挥着重要的作用。通过信息的收集，对业务和程序进行评估，能了解商业银行的风险状况，及早识别风险，具有前瞻性。通过事前的有效识别，可根据每个机构的风险特点设计检查和监督方案，更有计划性、灵活性和针对性。明确监管的风险导向，提高管理层对监管的认同感，达成共识和良性互

13、动，共同致力于风险的防范和化解。根据风险评估判断出高风险区域，有针对性地进行检查，提高工作效率将监管中心转移到银行风险管理和内部控制质量的评估上，理顺监管和管理层的职责明确现场检查和非现场监管的职责风险监管的监管步骤了解机构风险评估规划监管行动准备风险为本的现场检查实施风险为本的现场检查并确定评级监管措施、效果评价和持续的非现场监测。风险监管的核心指标分为三类，风险水平类指标，风险迁徙类指标，风险抵补类指标风险水平类指标，用来衡量商业银行的风险状况，属于静态指标。包括，信用风险指标、市场风险指标、操作风险指标、流动性指标等。风险迁徙类指标，用来衡量商业银行的风险变动程度，属于动态指标。包括，正

14、常贷款迁徙率，不良贷款迁徙率等风险抵补类指标，用来衡量商银行抵补风险损失的能力，包括盈利能力，准备金充足程度和资本充足程度等。盈利能力：资本金收益率（股本收益率）、资产收益率、净业务收益率、净利息收入率、非利息收入率、非利息收入比率等。准备金充足程度：信贷资产准备充足率、非信贷资产准备充足率资本充足程度： 核心资本充足率、资本充足率风险管理与商业银行经营的关系承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力风险管理改变了商业银行的经营模式，从传统片面追求扩大规模、增加利润的粗放经营模式，向风险与收益向匹配的精细化管理模式转变风险管理为商业银行风险定价提供依据，并有效管理

15、金融资产和业务组合健全的风险管理体系能为商业银行创造价值风险管理水平体现了商业银行的核心竞争力风险承担能力取决于资本金规模风险管理水平中间业务与表外业务表外业务和中间业务不是同一概念，两者既有紧密的联系，又有一定区别。中间业务与表外业务的联系（1）两者都不在资产负债表中反映，其中银行都是以“中介人”或“代理人”身份向客户提供非资金服务，通常都不会引起资产负债表内业务的变化。（2）具有相同的收入形态，即非利息收入，包括各种服务费、手续费和佣金等。（3）在外延上具有交叉性。主要集中表现在信用证和承兑等业务的归属上，就性质而言，这些业务属于商业银行传统的中间业务，又因其会形成银行的或有资产负债而可归

16、入表外业务之列。中间业务与表外业务的区别（1）范围不同。表外业务只是中间业务的一部分，不能反映所有中间业务的特点。确切地说，除信用证、承兑等业务存在一定交叉以外，表外业务主要包括承诺类表外业务（如贷款承诺、循环保证融资等）、担保类表外业务（如担保信用证或备用信用证、履约担保、投标担保、还款担保等）和与市场价格有关的表外业务（如金融期货、金融期权、利率互换、货币互换等）。而中间业务还包括结算、信托、租赁、银行卡、代客买卖、代收代付、代客理财、代客保管和信息咨询等业务。（2）相对于其它中间业务而言，表外业务由于风险相对较大，特别是金融衍生产品形式的表外业务存在的风险更大，因此受到各国金融管理当局和

17、一些国际金融组织严格的管制。 如何防范信用风险要对信用风险进行识别、计量、监测、控制，做到事前防范、事中控制、事后监督及纠正。具体来说，可以采取以下措施。限额管理，通过对客户、行业、区域和资产组合实行授信限额管理，从而来分散信用风险，降低信贷集中度。采取信用风险缓释，运用合格的抵押品、净额结算、保证和信用衍生品工具等来转移和降低信用风险。采取资产证券化的方式，将缺乏流动性但具有未来现金流的资产，通过一定的结构安排，转换成在金融市场上可以出售和流通的金融产品，有助于防范信用风险，提高商业银行的流动性、安全性、盈利性。采取信用衍生品的方式，降低商业银行过度集中的信用风险，化解不良贷款，增强资本的流

18、动性。如果你被录取，去检查一家银行的信用风险，你会考察他们什么比率？信用风险是商业银行面临的最大的风险，也被成为违约风险。有效防范信用风险，对于银行业的健康发展、金融系统的安全稳定有着重要的作用。去检查一家银行的信用风险，我会考察以下几个信用风险指标：不良贷款率预期损失率单一客户的贷款集中度贷款风险迁徙率，衡量商业银行信用风险的变化程度，是动态指标。不良贷款拨备覆盖率贷款损失准备充足率对上述几个信用风险指标进行动态监控，从而有效防范信用风险。风险价值（VAR）是在一定持有期和置信水平下，利率、汇率等市场风险要素的变化可能对资产价值造成的最大损失。巴塞尔协议：持有期 10天 置信水平 99%市场

19、风险主要有哪几类？利率风险：重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险、期权风险汇率风险：外汇交易风险、外汇结构性风险股票价格风险商品价格风险利率风险重新定价风险：又称为期限错配风险，源于到期期限（就固定利率而言）与重新定价期限（就浮动利率而言）之间存在差异，使得商业银行的收益会随着利率的变动而发生变动。收益率曲线风险，收益率曲线发生变动对商业银行带来的影响基准风险期权风险操作风险主要有哪几类？操作风险是指由于不完善的内部流程、人员、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。操作风险可按人员因素、内部流程、系统缺陷、外部事件四大类别分类。人员因素，主要是指银行内部员工发生内部欺诈、失职违规以及员工

20、的知识/技能缺乏、核心雇员流失、违反用工法等造成损失的风险。内部流程，是指由于银行业务流程缺失、设计不完善，或者没有被严格执行而造成的损失。系统缺陷，是指信息科技部门或服务供应商提供的计算机系统或者设备发生故障或者其他原因，导致银行不能正常提供服务或者业务中断造成的损失。外部事件，是指经营环境的变化，或者外部突发事件等影响正常的经营活动造成的损失。操作风险评估的四项要素：内部操作风险损失事件数据，外部相关损失数据，情景分析，业务经营环境和内部控制因素。操作风险评估的三项原则：由表及里，由下至上，由已知到未知。如何控制操作风险？操作风险可以分为四大类，人员因素，内部流程，系统缺陷和外部事件。针对

21、人员因素引起的操作风险，应该强化全员的风险意识，明确分配员工的职责，培育良好的合规文化，加强合规管理和监督检查，加强人员的专业知识和技能的培训，对失职违规行为予以严厉的惩处。针对内部流程引起的操作风险，应该完善规章制度和操作流程，不断细化操作细则，完善产品的设计，认真贯彻执行。针对系统缺陷引起的操作风险，应该引进科技人员，完善信息科技系统，制定连续经营方案，对于非核心的业务可以外包。针对外部事件引起的操作风险，应该做好风险预警和备案，购买商业保险，来转移重大灾害事件造成的风险。银监会依据审慎监管的原则，认为商业银行内部控制不健全、操作风险管理薄弱的，可以要求商业银行提高操作风险的监管资本。流动

22、性风险流动性是所持资产的变现能力。商业银行的流动性是衡量商业银行在一定时间内、以合理的成本获取资金偿还债务或增加资产的能力。保持良好的流动性，有利于促进商业银行的健康发展，金融系统的安全稳定。维持市场信心，向外界表明银行有能力偿还借款，是值得信赖的确保银行有能力履行贷款承诺，稳固客户关系避免银行资产廉价出售，损害股东利益降低银行借入资金时所需要支付的风险溢价商业银行的流动性体现在资产流动性和负债流动性两个方面。资产流动性是商业银行以较低的成本满足各种资金需求和收回资金的能力。资产的变现能力越强，所付成本越低，则流动性越强；负债的流动性是指银行能够以较低成本随时获得需要的资金，筹资能力越强，筹资

23、成本越低，则流动性越强流动性风险的评估指标有哪些？流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或者资产的增加提供融资，而造成损失的可能性。流动性比率=流动性资产余额/流动性负债余额 该指标不得低于25%人民币超额准备金率 不得低于2%外币超额备付金率 不得低于2%核心负债比率 不得低于60%流动性缺口率 不得低于-10%存贷款比率 不得超过75%资产流动性的大小取决于：1.变现的时间或难易程度；2.买卖资产的交易成本及转换成现实购买力的机会成本商业银行如何提高资产流动性做好资产的期限配置，提高短期资产的比率，降低长期资产的比率，比如增加发放短期贷款，减少发放长期贷款资产的风险配置资产证券化信用衍生工

24、具，降低商业银行过度集中的信用风险，化解不良贷款，增强资本的流动性。担保贷款的优缺点担保贷款优点表现在：担保贷款是商业银行的一项传统贷款业务，程序比较成熟。担保贷款可以提高还款率发生违约风险时，可以拍卖担保品，减少损失，降低违约损失率。担保贷款的缺点表现在：耗费的时间长，手续繁琐不利于解决中小企业融资难的问题，也不利于中小金融机构开展贷款业务对担保品的法律要求高，担保品的估值需要完善第三方评估机构贷款损失准备的监管规定贷款损失准备是指商业银行用以抵御贷款风险的准备金。通过贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失

25、准备与不良贷款余额之比。贷款损失准备的监管规定为：贷款拨备率基本标准为，拨备覆盖率基本标准为。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。对于贷款损失准备的监管，要坚持审慎监管的原则，将现场检查与非现场监管结合起来，将定期检查和突击检查结合起来，对贷款拨备率和拨备覆盖率进行动态监测，发现异常情况要及时要求商业银行查明原因进行整改，有效增强商业银行风险防范能力，促进商业银行的稳健运行。为什么要实施并表监管？实施并表监管不仅是巴塞尔委员的监管要求，也是我国银行业不断改革和发展的客观要求。实施并表监督管理的作用如下： 其一，借鉴国际监管实践，用以完善我国并表监管体系。巴塞尔委员会一直强调并

26、表监管的重要性，各国监管部门也对并表监管提出了相应的要求。 其二，总结我国监管实践，不断提升监管的能力和水平。规范和统一并表监管，有利于提高我国监管的有效性。 其三，适应我国银行业集团化发展趋势的需要。目前，随着我国大型银行的深度改革，股权结构日益复杂，在海外也收购并设立了一些附属公司，形成实质上银行集团。银行监管机构应充分考虑银行集团内部的交易，避免集团内部的风险传染和风险蔓延，应更加重视并表因素，对其真实风险状况进行全面评估。并表监管（Consolidated Supervision）指的是“在单一法人监管的基础上，对银行集团的资本、财务以及风险进行全面和持续的监管，识别、计量、监测、控制

27、银行集团的总体风险状况。”并表监管的主要风险要素包括资本充足性、大额风险暴露、内部交易、流动性风险、市场风险以及声誉风险等。 并表监管是相对于单一法人监管而言的。并表监管关注银行集团的整体风险状况，同时也关注银行集团内所有附属机构对母银行的风险造成的影响。并表监管不能替代单一法人监管，二者相辅相成，互为补充。并表监管不局限于会计意义上的并表，而是更为广义的监管并表。会计并表是以母银行和子银行组成的银行集团作为会计主体，由母银行编制综合反映银行集团财务状况、经营成果、现金流量、股权变动状况的会计报表。并表监管还要关注监管意义上的风险信息，包括定量和定性两个方面。定量监管主要是针对银行集团的资本充

28、足状况、信用风险、流动性风险、市场风险等各项风险状况进行识别、计量、分析和监测，进而在并表的基础上对银行集团的风险状况进行量化的评价。定性监管主要是针对银行集团的公司治理、内部控制、风险管理等因素进行审查和评价。请谈谈对金融创新和金融监管的认识；两者是辩证统一的，金融监管是前提，金融创新是手段。第一，金融监管是商业银行健康发展、金融体系安全稳定的前提。2008年金融危机给我们的深刻启示是，一味追求金融创新，对金融衍生品缺乏有效监管，将酿造恶果。G20峰会对于金融监管达成共识，金融监管对于金融体系来说是至关重要的。第二，金融创新是商业银行增强竞争力的重要手段。金融创新有利于满足实体经济对现代金融

29、的需求，有助于提高商业银行的竞争力。我国目前金融创新应该着眼于服务实体经济，促进经济的又好又快发展。因此，金融监管是为了金融创新创造良好的金融生态环境，金融创新要在金融监管的框架下进行，这样才能充分发挥作用。地方政府融资平台 （风险、风险产生的原因、如何防范风险）见笔记本地方政府融资平台的风险是否得到有效的缓释，关系到区域经济的发展和金融系统的稳定。防范地方融资平台的风险：1、合理定位地方融资平台的职能及融资领域充实资本金，健全法人结构，加强信息披露明确偿债主体，健全偿债机制，科学制定还款合同加强平台贷款的整改增信。要对平台贷款的抵押物进行审核，对不足值、不合格的抵押物进行置换、追加。落实风险

30、缓释措施，足额提取拨备，通过真实核销，逐步化解风险银监会颁布了三个办法一个指引，你认为可以通过哪几方面的努力可以来贯彻新规的实施？贷款新规强化了贷款的流程管理，有助于商业银行传统贷款管理的转型升级，有助于商业银行提高风险管理水平。为了让金融机构贯彻实施新规，我认为可以从以下几个方面着手：提高金融机构对贷款新规的认识，明确贷款新规的监管要求。严格要求金融机构按照贷款新规开展业务，对于客户要做好宣传工作和解释工作。从银监会应该通过多种突进，加大贷款新规的宣传，努力让贷款新规深入人心，争取金融机构和广大消费者的认可与支持，为贷款新规创造良好的内外部环境。银监会应该督促金融机构，按照已经确定的实施时间

31、表，确保各银行金融机构的“齐步走”，防止不公平竞争，加强现场检查，以落实贷款新规。对于违法贷款新规的银行业金融机构，予以严厉的查处。什么是商业银行的流动性风险？主要来源有哪些？商业银行的流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或者资产的增加而融通资金所带来损失的可能性。主要来源：资产负债的期限错配，币种错配，资产负债分布结构错配。信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等向流动性风险的转化市场流动性对于银行流动性负面影响造成的，比如外部市场动荡，或者货币市场出现流动性困难，导致商业银行无法通过资产抵押或资产变现获得融通资金流动性风险评估指标法，流动性比率，净融资比率现金流量分析法，缺口分析法，久期

32、分析法横向比较、纵向比较银行监管标准主要包括哪些？第三版巴塞尔协议确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式，大幅度提高了商业银行资本监管要求，建立全球一致的流动性监管量化标准，将对商业银行经营模式、银行体系稳健性乃至宏观经济运行产生深远影响。资本充足率的监管标准。一是核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期资本监管框架,包括:2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。三是增加系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%；建立杠杆率监

33、管标准。引入杠杆率监管标准，即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，弥补资本充足率的不足，控制银行业金融机构以及银行体系的杠杆率积累。建立多维度的流动性风险监管标准。其中流动性覆盖率、净稳定融资比例均不得低于100%。4、贷款损失准备的监管标准。贷款拨备率（贷款损失准备占贷款的比例）不低于2.5%，拨备覆盖率（贷款损失准备占不良贷款的比例）不低于150%，原则上按两者孰高的方法确定银行业金融机构贷款损失准备监管要求。 理财产品与存款的区别理财产品不同于存款，是受客委托，代客理财，理财产品更偏重于投资。 具体来讲，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类

34、型等方面都有很大的不同。流动性 储蓄存款流动性强，您可以随时支取，本金不会有任何损失，利息也都是按规定利率计算；银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。风险 储蓄存款是最安全的，您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分；存款机构如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，您也是有可能受到损失的。 理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩

35、的产品包含信用风险等。收益 储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率。 理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。每个银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。税收规定 储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。 理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况，有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税，有的是全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的，如果国家税务机关有明确规定，还需要投资者自行申报缴纳。办

36、理流程 办理储蓄存款时，只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。 购买理财产品时，不仅需要提供身份证件、认购资金，还需要签署理财协议并在协议书上抄录签字，以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。 存款准备金工具具有主动性较强的特点，收缩流动性比较及时、快捷，能够长期、“深度”冻结流动性，更适合应对中长期和严重的流动性过剩局面。上调存款准备金率可以锁定部分基础货币并降低货币乘数，进而影响金融机构信贷扩张能力，对于调控货币信贷总量有着比较大的效力。 离岸金融市场离岸金融市场offshore financial markets ，是指非本地居民之间，以银行为中介，在某种货币发行

37、国国境之外，从事该种货币交易的市场，也有人将它称为欧洲货币市场。 国际资本流动的影响积极：从世界经济层面来看，国际资本流动有利于资本的优化配置，提高资本的边际效益。从输出国来看，可以带动商品的出口，迅速地进入海外商品销售市场。从输入国来看，可以弥补输入国资本不足的缺陷，可以增加就业机会，促进经济发展。消极：热钱涌动会加剧国际金融市场动荡，表现在它会造成汇率大起大落，投机更加盛行因此，我们要充分发挥国际资本流动的积极影响，遏制其消极影响对于资本项目的开放，要循序渐进，不能一蹴而就，要充分发挥好两个市场、两种资源的作用。引入国际资本，要关注其质量，进行风险评估，引导其进入实体经济要加强对银行体系的

38、监控，将流动性指标作为重要的指标加强国际监管合作，对国际资本进行实时监控，防止热钱涌入房地产、股市等虚拟经济，助长泡沫如何看待外资入股国有银行？正面：有利于学习国外的先进管理理念，优化法人治理结构，健全内部控制体系，完善风险防范体系，有利于国有银行走出去。负面：窃取中国经济情报，操纵国有银行对策：对于金融市场的放开，要根据国情，循序渐进，不能一蹴而就，要充分发挥好两个市场、两种资源的重要作用引入外资时，进行风险评估，注重外资质量加强银行体系的合作，加强并表监督管理，防范系统性金融风险外资银行与中资银行各自的优势与劣势外资银行优势：先进的经营管理理念：以客户为中心 健全的财务指标体系和风险管理体

39、系 雄厚的资金和较高的盈利水平 金融创新能力强，产品与服务方式多样化外资银行劣势：对本土市场、人文环境缺少了解，网点少，业务量少，经验不足中资银行的优势：本土经营，网点多，客户量大 国家信誉中资银行的劣势：法人治理结构、内部控制体系、风险管理体制有待完善 金融创新不足、产品与服务单一如何看待流动性过剩流动性过剩(Excess Liquidity)，即指经济中有过多的货币投放量。充裕的流动性，有利于经济的发展。而流动性过剩，将会对经济造成危害，这些多余的资金需要寻找投资出路，于是就有了投资/经济过热(Overheated Investment Growth)现象，以及通货膨胀(Inflation

40、)危险。我国流动性过剩的原因：从内部因素来看，经济结构不平衡、储蓄和投资倾向强于消费倾向等。储蓄投资缺口，造成了贸易顺差和外汇储备的急剧增长，造成了流动性过剩。从外部因素来看，美国发生金融危机后复苏放缓，欧洲深陷债务危机的泥坑，这些西方发达国家发行量化，造成全球性的流动性过剩。在全球经济失衡的诱导下，大量资金流入以中国为代表的新兴经济体，造成我国流动性过剩的外部原因。如何化解流动性过剩带来的负面影响优化信贷结构，引导信贷资金流向实体经济鼓励民间资本进入金融领域，打破金融垄断的格局支持鼓励金融创新，对流动性进行疏导对银行业加强监管，将流动性作为银行业监管的重要指标对待，防范系统性风险请你谈谈如何

41、规范民间借贷？民间借贷是正规金融的有益补充，有其合理性的一面，也有其不合理性的一面。合理性：民间借贷具有信息搜索成本低、交易成本低、方便快捷等优点，能较好地满足小微企业、三农企业的资金需求。浙江省是民营经济大省，民间借贷为区域经济注入了活力不合理性：民间借贷交易隐蔽性，容易滋生非法集资、高利贷等现象，游离于监管体系之外，影响金融体系的安全，造成社会的动荡。因此，积极引导民间借贷，加强金融监管，控制其金融风险，使其走上阳光化之路。对合理合法的民间借贷予以保护，引导资金流向实体经济，鼓励民间资本入股银行业金融机构。健全法制法规，使其走上法制化的良性发展道路，加强金融监管与司法机关合作，严厉打击高利

42、贷、非法集资等恶性民间借贷，对于老板跑路事件予以干预，维护金融运行的正常秩序加强宣传，提高公众对于民间借贷的认识请你谈谈地方融资平台对于金融安全的影响，如何应对？地方融资平台是地方政府为融资用以基础设施建设而设立的市政实体公司，主要表现为城市建设投资公司。合理：加强基础设施的建设，对于改善环境、发展实体经济经济的有积极作用。不合理：a 增加财政负担 b 挤出民间投资 c 偿债机制不健全，管理不规范，法人治理结构不完善 d 土地出让金受宏观调控的影响大，影响银行业的安全对于地方融资平台，我们要控制增量，优化存量，让地方融资平台走上良性的发展道路。控制增量，提高准入门槛，严格控制新增的地方融资平台

43、。优化存量，对现有的地方融资平台进行清理，对其偿债能力进行科学的评估，控制商业银行的信贷资金的规模，汇合发改委、审计部门对于偿债能力弱、管理能力差的平台进行清理对现有的地方融资平台进行整改增信，对抵押品进行审核，对于不足值、不合格的抵押品要予以追加、置换。实施动态监测和现场检查，核准风险底数，强化风险缓释。加强银行业的监管，督促银行业金融机构提高平台贷款风险权重，足额计提拨备，尽快真实核销不良贷款请你谈谈房地产调控对银行业安全运行的影响，作为监管机构应该如何应对？房地产调控对于银行业安全运行有着正面的影响、也有负面的影响。负面：从短期来看，会加剧银行业的风险，影响短期的盈利水平、流动性。201

44、1年我国政府出台了一系列的房地产调控措施，这些会造成房产企业的资金链紧张，融资渠道狭窄，增加信贷压力，影响银行的资产质量。正面：从长期来看，有利于资金流向实体经济，控制资产泡沫，有利于防范系统性风险，有利于促进银行业的健康发展。在现阶段，作为监管部门应该采取以下措施贯彻落实国务院对于房地产调控的政策，合理地引导资金流向，优化信贷结构。对于房地产企业的信贷风险进行监测，综合考量其经营状况、融资、盈利水平等。对于银行业要加强监管，强化房地产贷款管理的要求，严格控制房地产开发贷款风险，防止过度授信，积极组织商业银行开展房地产贷款压力测试，评估房价下降及宏观经济情况变化对银行房地产贷款质量的影响。有保

45、有压，支持小户型、保障房的建设对于违反相关监管政策的行为，要予以查处，维护金融体系的安全与稳定信用卡风险，如何预防信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡在给我们带来方便快捷的同时，也隐藏了较大的风险。信用卡的风险，主要有以下几类：1、来源于持卡人的风险：套现、恶意透支、先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡、信用卡透支金额发放高利贷。 来源于商家的风险：不法雇员欺诈，会使用客户信用卡消费，致使客户受到损失；不法商家欺诈，比如设立钓鱼网站等进行网上的诈骗。来源于第三方的风险：一是盗窃信用卡、伪造信用卡、ATM欺诈4、来源于商业银行的风险：商业银行

46、内部存在不法工作人员，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。防范信用卡风险，可以采取以下措施：对信用卡业务进行集中治理与规范，现场检查与非现场监管结合，防止银行业乱发卡、乱签商户，监测信用卡交易，防范风险。对银行业加强监管，要求银行业增强内控制度，健全风险管理制度，控制操作风险，增强全员的风险防范意识汇同司法部门，对于信用卡违法行为予以严厉打击查处，典型案件通报媒体加强公众的宣传教育，提高其对信用卡风险的认识，进行必要的风险提示。商业银行在现代经济中的作用第一、 信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集

47、中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。 第二、 支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。 第三、 信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商

48、业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。 第四、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。第五， 调节经济。商业银行在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信贷规模及资金投向的调节，实现调节的经济结构、投资消费比、产业结构等目的，为国家经济稳定发挥重要作用。宏观经济与商业银行的关系1、宏观经济对商业银行的影响：宏观经济形式对于

49、商业银行的经营状况有很大的影响。当经济处于下行期，生产缩减，产品滞销，企业资金周转困难，投资需求萎缩，从而造成商业银行的负债规模严重下降，信用投放能力锐减，资产质量下降，违约率上升，盈利性、流动性、安全性下降；当经济处于上行期，市场兴旺，投资消费需求旺盛，经营规模扩大，此时商业银行的资产规模扩大，资产质量上升，盈利性、流动性、安全性都上升。银行信贷有着明显的顺周期性质。2、商业银行对宏观经济的影响：商业银行在经济中扮演了重要的角色，信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、调节经济的作用，为各行业广泛地提供了资金融通的服务。一旦商业银行发生损失或者倒闭，将产生一系列连锁反应，造成宏观经济的动荡。

50、银行危机往往会加速经济危机，造成社会财富的巨大损失。因此，我们要对银行业加强监管，落实商业银行法、银行业监督法，采用审慎监管的方法，进行逆周期监管，防范和化解金融风险，促进商业银行的健康发展。国际先进银行的标准法人治理结构内部控制风险防范体系雄厚的资金，充足的资本，较低的不良贷款率金融创新能力强，产品与服务多样化你怎样理解和谐社会？和谐社会是人类孜孜以求的美好社会，党提出和谐社会是执政为民、以人为本的举措。和谐社会，可以从以下几个方面进行理解1、民主法治。充分发扬民主权力，贯彻落实依法治国，调动人民群众的积极性、主动性、创造性，促进整个社会的和谐。2、公平正义。社会主义和谐社会是公平正义的社会

51、，指的是社会各方面的利益得到妥善协调，社会公平与正义得到切实的维护与实现。3、诚挚友爱。社会主义和谐社会是诚信友爱的社会，全社会互帮互助、诚实守信，全体人民平等友爱、融洽相处。4、充满活力。社会主义和谐社会是充满活力的社会，创造活动得到支持，创造才能得到发挥，创造成果得到肯定。这是社会进步与发展的现实力量和动力源泉，是现代社会的重要标志。5、安定有序。社会主义和谐社会是安定有序的社会。所谓安定有序，就是社会组织机制健全，社会管理完善，社会秩序良好，人民群众安居乐业，社会保持安定团结。6、人与自然和谐相处。社会主义和谐社会是人与自然和谐相处的社会，贯彻落实科学发展观，处理好发展与资源节约、环境保

52、护之间的关系。总之，和谐不仅仅是人与人的和谐，也是人与自然的和谐，人与社会的和谐。财政政策与货币政策的局限性财政政策：1、有些财政政策的实施会遇到阻力。如增税一般会遭到公众的普遍反对；减少ZF购买可能会引起大垄断资本的反对；削减ZF转移支付则会遭到一般平民的反对。2、财政政策会存在“时滞”。首先，财政政策的形成过程需要较长的时间。因为财政政策的变动一般是一个完整的法律过程，这个过程包括议会与许多专门委员会的讨论，ZF部门的研究，各利益集团的院外活动等。这样，在财政政策最终形成并付诸实践时，经济形势可能已经发生意想不到的变化。因此，就会影响其所要达到的目标。其次，财政政策发挥作用也有时滞。有些财

53、政政策对总需求有即时的作用。如ZF购买的变动对增加总需求有直接而迅速的作用，减税对增加个人可支配收入有即时的作用，但对消费支出的影响则要一定时间后才会产生。3、公众的行为可能会偏离财政政策的目标（动态不一致）。如ZF采取增支减税政策扩大总需求时，人们并不一定会把增加的收入用于增加支出，也可能转化为储蓄。4、非经济因素。除此之外，财政政策的实施，还要受到政治因素的影响（如选举）。货币政策实施中遇到的困难及局限性表现在：1、从货币市场均衡的情况看，增加或减少货币供给要影响利率的话，必须以货币流通速度不变为前提。如果这一前提并不存在，货币供给变动对经济的影响就要打折扣。在经济繁荣时期，中央银行为抑制

54、通货膨胀需要紧缩货币供给，或者说放慢货币供给的增长率，然面，那时公众一般说来支出会增加，而且物价上升快时，公众不愿把货币持在手上，而希望尽快花费出去，从而货币流通速度会加快，这无异在流通领域增加了货币供给量。这时候，即使中央银行减少货币供给，也无法使通货膨胀率降下来。反之，当经济衰退时期，货币流通速度下降，这时中央银行增加货币供给对经济的影响也就可能被货币流通速度下降所抵消。货币流通速度加快，意味着货币需求增加，流通速度放慢，意味着货币需求减少，如果货币供给增加量和货币需求增加量相等，LM曲线就不会移动，因而利率和收入也不会变动。2、在不同时期政策效果不同。在通货膨胀时期实行紧缩的货币政策可能

55、效果比较显著，但在经济衰退时期，实行扩张的货币政策效果就不明显。那时候，厂商对经济前景普遍悲观，即使中央银行松动银根，降低利率，投资者也不肯增加贷款从事投资活动，银行为安全起见，也不肯轻易贷款。特别是由于存在着流动性陷阱，不论银根如何松动，利息率都不会降低。这样，货币政策作为反衰退的政策，其效果就相当微弱。即使从反通货膨胀看，货币政策的作用也主要表现于反对需求拉上的通货膨胀，而对成本推进的通货膨胀，货币政策效果就很小。因为物价的上升若是由工资上涨超过劳动生产率上升幅度引起或由垄断厂商为获取高额利润引起，则中央银行想通过控制货币供给来抑制通货膨胀就比较困难了。3、货币政策作用的外部时滞也影响政策

56、效果。中央银行变动货币供给量，要通过影响利率，再影响投资，然后再影响就业和国民收入，因而，货币政策作用要经过相当长一段时间才会充分得到发挥。尤其是，市场利率变动以后，投资规模并不会很快发生相应变动。利率下降以后，厂商扩大生产规模，需要一个过程，利率上升以后，厂商缩小生产规模，更不是一件容易的事。总之，货币政策即使在开始采用时不要花很长时间，但执行后到产生效果却要有一个相当长的过程，在此过程中，经济情况有可能发生和人们原先预料的相反变化，比方说，经济衰退时中央银行扩大货币供给，但未到这一政策效果完全发挥出来经济就已转入繁荣，物价已开始较快地上升，则原来扩张性货币政策不是反衰退，却为加剧通货膨胀起

57、了火上加油的作用。货币政策在实践中存在的问题不止这些，但仅从这些方面看，货币政策作为平抑经济波动的手段，作用也有限的。银行违反审慎经营规则，银监会可以采取的措施责令暂停部分业务、停止批准开办新业务限制分配红利和其他收入限制资产转让责令控股股东转让股权或者限制股东权利责任调整董事、高级管理人员或者限制其权利停止批准增设分支机构接管、重组、撤销、依法宣告破产国际收支的概念及其包括的项目国际收支是记录了本国与世界其他各国之间的交易的账户。包括：经常项目、资本与金融项目、错误和遗漏项目。经常项目：货物、服务、收入、经常转移资本项目：资本转移及非生产、非金融资产的交易金融账户：含直接投资、证券投资、其他

58、投资与官方储备通胀产生的原因：1、需求拉动通胀：总需求过度增长引起通胀，“过多的货币追逐过少的货物”。按照凯恩斯的解释，若总需求上升到大于总供给的地步，由于劳动和设备已经充分利用，因而产量在增加已经不可能，过度的需求只能引起物价水平的普遍上升； 2、成本推进通胀：成本或供给方面的原因形成的通货膨胀，由于厂商生产成本增加而引起的一般价格总水平的上涨，造成的成本向上移动的原因有：工资过度上涨、利润过度增加、进口商品价格上涨； 需求和成本混合推进的通胀：前两种原因同时推进价格水平上涨，就是供求混合推进的通胀。假设通胀由需求拉动开始的，即过度的需求增加导致价格总会平上涨，价格总水平的上涨又成为工资上涨

59、的理由，工资上涨又形成成本推进的通胀； 结构型通胀：指收入结构与经济结构的不适应和错位引起的通胀。发生的原因：(1)高成长性部门和行业因种种限制，不能获得资源和人力，资源价格和工资水平上升，而夕阳行业和衰退行业尽管资源和人力过剩，收入不仅不会下降，反而因攀比效应而上升，工资成本推动物价上涨；(2)劳动生产效率高的部门，高速增长，带动工资上升，其他各部门向高增长部门看齐，使工资增长率超过劳动生产率，从而引起通胀；(3)劳动力市场的技术结构、地区结构、性别结构的互不适应，工资水平只能上不能下，使“失业与空位”并存，最终导致通胀；(4)工资水平和通胀的国际传递，也会导致通胀；通胀衡量的指标：CPI、

60、 PPI 、WPI、 GDP平减指数CPI优点：消费，消费品价格变动能及时反映消费品供求的对比关系，直接与公众的日常生活相联系局限性：范围小，消费品只是最终产品的一部分，不足以说明全部原因WPIPPI 优点：提前，能在最终产品变动之前获得工业投入品和非零售消费品的价格变动信号有利于判断最终产品进入流通的零售商品价格变动的可能带来的影响。对商品流通比较敏感。 局限性：失真变动规律与CPI有显著区别：存在过度消费，其波动幅度常常小于零售商品的价格波动幅度，判断总供求时，信号可能出现失真GDP平减指数优点：覆盖范围全面，能够反映各种价格变动对于价格总水平的影响局限性：容易受价格结构因素的影响通胀的应