2022年保险学重点归纳

1、1 风险 指在肯定条件下,某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否 发生,及其对人类的社会财宝和生命安全是否造成缺失及缺失程度的客观不确 定性 . 2 风险的特点 ：客观性,普遍性,不确定性,可测性,可变性；风险的三要素 ：风险因素 实质、道德、心理风险因素 、风险事故、缺失；三者的关系 ：风险 是由风险因素、风险事故和缺失三者构成的统一体,风险因素引起或增加风险 事故,风险事故的发生必定导致缺失；3 风险的分类 ：按风险的性质：纯粹风险是指只有缺失机会而没有获利机会 的风险；投机风险是指既有缺失机会又有获利机会的风险；按风险的载体分 类：人身风险,财产风险,责任风险和信用风险；按产生的

2、缘由分类：自然 风险,社会风险,经济风险和政治风险；4 风险治理 ：指经济单位通过对风险的识别和衡量,采纳合理的经济和技术手段对风险加以处理,以最小的成本获得最大安全保证目标 的一种治理过程；风险治理的过程：风险识别、风险估测、风险评判、挑选风险治理技术、风险治理成效评判；风险治理的基本类型：掌握型风险治理方式（是缺失形成前防止和减轻风险缺失的技术性措施,它通过防止、排除和削减风险事故发生的机会以及限制已发生缺失连续扩大,达到削减缺失概率、降低缺失程度,使风险缺失达到最小之目的） ：防止、预防、 抑制、分散； 财务型风险治理方式 通过提留风险预备金事先做好吸纳风险成本的财务支配来降低风险成本的

3、一种风险治理方法 ：自留风险、转移风险；5 可保风险 ：保险人可接受承保的风险,即符合保险人承保条件的风险,是风险的一种形式； 可保风险的要件：风险必需是纯粹的；偶然的；意外的；大量的；风险发生必需是应有重大缺失的可能性；6 保险 是具有同类危急的众多单位或个人,以合理运算分担的形式,实现对少数成员因危急事故所致经济缺失的补偿行为；保险的基本功能：风险分散与转嫁功能；经济补偿与给付功能；资金融通功能；社会治理功能；7 商业保险 ：投保人依据合同商定,向保险人支付保费,保险人对于合同商定的可能发生的事故引起所造成的财产缺失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同商定的年龄、期限时承担给

4、付保险金责任的保险；8 保险的分类 ：按保险性质分为：商业保险,社会保险,政策保险；按保险的实施方式分,保险可分为强制保险和自愿保险；9 保险合同 ：又称保险契约,指保险双方当事人为了实现经济保证的目的,明 确双方权益与义务关系,订立的一种在法律上具有约束力的协议；保险合同的特性 ：保险合同是双务合同；补偿性合同；射幸性合同；附和合同；个人性合同；条件性合同；最大诚信合同；要式合同；保险合同的要 素：主体：当事人：保险人、投保人；关系人：被保险人、受益人、保单所 有人；帮助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人；保险合同的客体：保险利益；保险合同的内容：保险条款（基本条款、附加条款、保证条款、

5、法定条款、协会条款）10 保险合同的主体 当事人 ：指直接参加保险合同订立,确立合同的权益与义务的行为人,包括保险人和投保人；关系人 ：指与保险合同有肯定的经济利益关系,而未直接参加保险合同订立的人；保险合同关系人包括被保险人、受益 人、保单全部人；11 保险人具备条件：依法定程序取得经营资格的法人；在规定的范畴内经 营； 投保人具备条件：完全的民事权益才能和行为才能；投保人必需对保险标的具有保险利益；投保人必需依据合同商定按时缴付保险费；受益人具备条件 ：受益人是享有赔偿恳求权的人；受益人是由保单全部人指定的人；受益人与继承人的区分：受益人与继承人两者性质不同,受益人享有的是受益 权,是原始

6、取得；而继承人享有的是遗产的分割权,是继承取得；受益人没有 用其领取的保险金偿仍被保险人生前债务的义务；但继承人就在其继承遗产的 范畴内有为被继承人偿仍债务的义务；12 保险合同的客体：投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益；保险合 同客体的表现形式：有形标的：人、物；无形标的：责任、信用、预期利益；保险合同内容 主要条款的分类 ：基本条款,附加条款,保证条款,法定条款,协会 条款；13 保险合同的基本形式：投保单；暂保单；保费收据；保险凭证 同一般保险 单 ；保险单 最基本最重要的书面形式 ；批单；14 保险合同的分类： 按保险标的价值确定与否分为定值保险合同和不定值保 险合同；按风险转

7、嫁（保险金额与保险价值的关系）的方式分为足额保险合 同、不足额保险合同和超额保险合同；按保险标的分为财产保险合同、人身 保险合同、 责任保险合同、 信用保险合同； 按业务承保方式分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同；15 投保人的义务 ：缴纳保险费的义务；通知义务 保险标的危急增加的通；保 知义务； 保险事故发生时的通知义务 ；预防缺失和防止缺失扩大的义务 险人的义务 ：确定缺失赔偿责任；履行赔偿给付义务 赔偿金的内容和赔偿 金的支付方式 ；督促、指导、预防保险标的遭受缺失的义务；16 保险合同的变更：指在保险合同的存续期间,保险单的主体、内容及效力等 有所转变； 合同无效

8、：指合同虽已订立,但在法律上不发生任何效力；缘由 分：商定无效与法定无效；范畴分：全部无效和部分无效；时间分 : 自始无 效与失效； 合同的解除 ：指当事人基于合同成立后所发生的情形,当事人一方做出访合同无效的一种单独的行为；合同的中止 ：指在保险合同存续期间内,由于某种缘由的发生而使保险合同的效力临时归于停止；合同的复效 ：指保险合同的效力在中止以后又重新开头；合同的终止 ：指在保险期限内,由于某种法定或商定事由的显现,致使保险合同当事人双方的权益义务不复存在；合同 终止的形式 ：合同因履行而终止；合同因期限届满而终止；合同因解除 而中止；合同因违约失效而终止；17 保险合同的说明原就：指保

9、险当事人对合同条款的意思懂得发生歧义时,按 照法律规定的方式或者通常的懂得方式,对保险合同内容或文字的含义予以确认或说明； 种类 ：文义说明原就；意图说明原就；有利于被保险人的解释原就；批注 批单 优于正文的说明原就；补充说明原就；保险合同争议解决方式 ：协商、调解、仲裁、诉讼；18 保险利益 ：指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上所承认的经济利 益； 保险利益的要件：保险利益必需是合法的利益；经济上的利益；确 定的利益； 保险利益原就 ：指在签订和履行保险合同过程中,投保人或被保险 人对保险标的必需具有保险利益；19 财产保险的保险利益：财产保险的保险标的是物质财产及其相关利益,因此,财

10、产保险的保险利益所反映的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利 益；财产全部权；财产经营权、使用权、承运权与保管权；财产抵押权和留置权； 人身保险的保险利益：人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体；人身保险的保险利益是投保人与被保险人之间的利害关系；自身关系；亲属血缘关系和合法赡养与收养关系；经济利益主要包括雇佣与债权债务关系； 财产保险与人身保险保险利益区分：对保险利益的时效要求不同：财产保险的保险利益原就是最严格的；一般要求投保人从保险合同订立到缺失发生的全过程都应具有保险利益,而且所商定的保险金额不得超过该保险利益额 度（海上保险只要求被保险人在保险标的受缺失具有保险利益即可）；人身

11、保险 的保险利益必需在保险合同订立时存在,不要求在保险事故发生时具有保险利 益；对保险利益价值的运算方式不同：财产保险保险利益价值以保险标的的 实际价值为标准,投保人对标的价值超出部分不具有可保利益；人身保险可保 利益价值确定取决于投保人经济才能；20 最大诚信原就 ：保险双方在签订和履行保险合同时,必需以最大的诚心,履 行自己应尽的义务,互不欺诈和隐瞒,恪守合同的认定和承诺,否就保险合同 无效； 对投保人或被保险人的主要内容：告知、保证；告知 ：指在保险合同订 立前、 订立时及保险合同的有效期内,双方不得隐瞒任何有关的重大事项；（ 对 投保方 ：在签订合同时 ,投保人必需主动把有关保险标的的

12、风险状况和其他重 要事实告知保险人；合同订立后,假如保险标的风险增加,应当准时通知保 险人；假如发生保险事故,投保人应当准时通知；假如有重复保险,要通 告保险人；在保险标的全部权发生转让时,投保人必需通知 对保险方 ： 保险合同订立时,保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容,特殊是 须明确说明免责条款的内容；在保险事故发生时或保险合同商定的条件满意时,保险人应按合同商定如是旅行赔偿或给付义务 保证 ：指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为,某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认；保证的种类 ：依据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证；依据

13、保证存在的形式可分为明示保证和默示保证； 对保险方的主要内容：告知、保证、弃权和禁止反言；弃权 ：指保险人舍弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权,保险人一旦弃权,就不得重新主见该项权益；禁止反言 ：指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在,却以其言辞或行为误导不知情的投 保人或保险人信任保险合同无瑕疵,就保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩；告知与保证的区分: 告知强调的是诚恳,对有关保险标的的重要事实照实申报；而保证就强调守信,恪守诺言,言行一样,许诺的与事实一样; 保证对保险人或被保险人的要求比告知更为严格; 告知的目的在于使保险人

14、能够正确估量其所承担的危急；而保证就在于掌握危急；21 近因 ：指引起缺失事故发生最根本、最有效、其打算作用的缘由,而不肯定是在实践上或空间上与产生缺失最近的缘由；近因原就 ：指如保险标的缺失事故发生的近因属于保险责任,就保险人承担缺失赔偿责任；如近因属于除外责 任,就保险人不负赔偿责任；22 缺失补偿原就 ：指保险合同生效后,假如保险标的的发生保险责任范畴内的 缺失,被保险人有权依据保险合同的商定,获得全面而充分的保险赔偿,用于 补偿被保险人因其保险标的遭受缺失而失去的经济利益,但被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益；被保险人恳求缺失赔偿的条件：被保险人对保险标的具有保险利益；被保险人遭受的

15、缺失在保险责任范畴之内；被保险人遭受的缺失能用货币衡量；保险人赔偿的限额:以实际缺失、保险金额、保险利益为限；23 缺失赔偿方式 ：A 比例赔偿方式 保险人依据肯定的比例对被保险人的保险损 失进行运算赔偿金额的方式 ：采纳不定值保险,赔偿金额 =缺失金额 * 保险金额/ 缺失当时保险标的的实际价值；采纳定值保险, 赔偿金额 =保险金额 * 保险标的受损价值 / 缺失当时保险标的的实际价值；B 限额赔偿方式 第一缺失赔偿,指保险人在承保时把责任或缺失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的缺失； 其次部分是大于保险金额的缺失,也称其次缺失 ：当实际缺失金额保险金额时, 赔偿金额 =保险金额；

16、例外 ： 定值保险 指保险合同双方当事人在订立保险合同时,约 定保险标的的保险价值,并以此确定为保险金额,视为足额投保 ：保险赔款 = 保险金额 * 缺失程度； 重置保险 指以被保险人重置或重建保险标的所需费用 或成本确定保险金额的保险 24 代位追偿原就 ：指在财产保险中,保险标的发生保险事故造成推定全损,或 者保险标的由于第三者责任导致保险缺失,保险人依据保险合同商定履行赔偿 责任后,依法取得对保险标的的全部权或对保险标的缺失负有责任的第三者的追偿权； 代位追偿原就的主要内容：权益代位和物上代位；权益代位产生的条件：损害事故发生的缘由,受损的标的,都属于保险责任范畴；保险事故 的发生是由第

17、三者的责任造成；保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后,才有权取得代位追偿权；保险人在代位追偿中的权益范畴：以其对被保险人佩服的金额为限,假如保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的追偿, 就超过的部分应归被保险人全部；保险人取得代位追偿权的方式：法定方式；商定方式：权益的去的必需经过当事人的磋商、确认；25 物上代位 ：指保险标的遭受保险责任范畴内的缺失,保险人按保险金额全数赔付后,依法取得该项标的的全部权；产生基础 ：物上代位产生于对保险标的作推定全损的处理；推定全损 ：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态,但实际全损以不行防止,或者修复和施救费用将超过保险

18、价值；或者失踪超过肯定时间,保险人依据全损处理的一种推定性的缺失；托付：指保险标的发生推定全损时,投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人,而恳求保险人依据保险金额全数赔付的行为；托付条件 ：托付必需有被保险人提出；托付硬是保险标的的全部；托付不得附有条件；托付必需经过保险人的同意；保险标的物发生推定全损是托付的前提；保险人在物上代位中的权益范畴：保险事故发生后,保险人已支付了全部保险金额,并且保险金额等于保险价值的,受损保险标的的全部权益归于保险人；保险金额低于保险价值的,保险人依据保险金额与保险价值的比例去的受损保险标的的 部分权益；26 重复保险 ：指投保人对同一保险标的、同一保

19、险利益、同一保险事故分别与 两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险；条件 ：同一保险标的；同一保险利益；同一保险期间；同一保险危急；与 数个保险人订立数个保险合同,且保险金额总和超过保险价值；重复保险分摊 原就 ：指在重复保险的情形下,当保险事故发生时,个保险人应实行适当的分 摊方式安排赔偿责任,使被保险人既能得到充分的补偿,又不会超过其实际损 失而获得额外的利益；27 财产保险 ：指以各种财产物质和有关利益为保险标的,以补偿因在保险期限 内发生合同商定的保险事故而造成被保险人的经济缺失为目的的一种保险业 务； 特点 ：保险标的、利益、金额确定、期限、合同的特殊性；分类

20、：财产损失保险,农业保险,责任保险,信用保证保险；28 财产损害保险：指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标 的,由保险人承担保险财产遭受保险事故缺失的经济赔偿责任的一种财产保险；家庭财产保险特点：风险结构不同；风险治理有特色；赔偿方式不同；29 运输货物保险 ：以运输过程中的货物为保险标的,承保其因自然灾难或意外属股所造成的缺失的一种财产保险；特点 ：保险单可以随提货单的转移而转让；保险标的可与被保险人分别；运输货物保险一般为定值保险；保险期限的特殊性；业务规章的国际性；机动车辆保险特点：赔偿方式主要是修复；采纳肯定免赔额赔偿；实行无赔偿优待方式；机动车辆第三者责任险为强制保险；

21、车辆缺失保险费=基本保费 +保险金额 * 费率30 人身保险 ：指以人的寿命或身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生 死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时,又保险人像被保险人或受益人 给付保险金的一种保险；分类 ：按保险范畴分为人寿保险、人身意外损害保险 和健康保险；31 人寿保险 ：以被保险人的生命为保险标的,以生存或死亡为给付保险金条件的人身保险； 特点 : 人险具有长期性；人险合同为给付性合同；人险不存在超额保险、 重复保险、 代位追偿问题； 部分人险的保单具有投资和储蓄性；精算技术方面利用生命表进行定价等一系列寿险运算技术；保费缴费为均 衡保费制；32 意外损害保险 ：在保险期

22、间内,被保险人由于外来的、突然的、猛烈的事故 造成身体的损害,并因此致使被保险人死亡或残疾时,由保险人按金额同商定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险；特点 ：期限短、敏捷性较大、保费低廉；33 意险与人险区分：二者的可保风险不同；人险是纯粹的定额给付性保险,保险事故发生时,保险人不问有无缺失或缺失程度大小,都按保险合同的商定 给付保险金,合同同时终止；而意险中,保险事故发生时,死亡保险金的给付 按合同商定,残疾保险金就按保额的肯定比例进行支付,合同不肯定终止； 费率确定不同；保险期限不同；年末未到期责任预备金不同；34 健康保险 ：以被保险人身体为保险标的,保险

23、人承担对被保险人在保险期限 内因患疾病、生育或发生意外事故受到损害时所导致的医疗费用或收入缺失进 行补偿的在一种保险；特点 ：保险期限一般为一年；精算技术；健康保 险的给付；经营风险的特殊性；合同条款的特殊性；健康保险的除外责 任；35 再保险 ：指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另 一个保险人的保险；再保险的作用 ：分散风险；扩大承保才能；掌握责 任,稳固经营；降低营业费用,增加运用资金；有利于拓展新业务；危急 单位 ：一次危急事故可能涉及的最大缺失范畴,确定比较复杂；自留额 ：转移 风险责任的一方或分出保险业务的公司叫原保险人或分出公司,分出公司自己负责的那部分风险责

24、任叫自留额；务的公司叫再保险人或分入公司分保额 ：承担风险责任的一方或接受分保业,转移出去的那部分风险责任叫分保额；36 再保险与原保险的区分：保险合同的性质不同：原保险合同具有经济补偿 性或者保险金给付性；保险合同具有责任分摊性,或补充性；其直接目的是要 对原保险人的承保责任进行分摊；保险费支付不同：在原保险合同中,除了 嘉奖性支付外, 是单项付费的, 即投保人向保险人支付保费；在再保险合同中,保险人须向再保险人支付分保费,再保险人须向原保险人支付分保佣金；再保 险与共同保险的关系：共同保险属于直接保险,风险的第一次分散；再保险 是风险的其次次分散；共同保险中各家保险公司是横向关系,比关联关系；再保险是纵向关系,串联关系；37 比例再保险 是指分出人与分入人相互订立合同,依据保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法；成数再保险 ：原保险人与再保险人在合同中商定保险金额的分割比率,将每