银行个人贷款概述

1、第一章 个人贷款概述HYPERLINK N:整理后hp：x.23.cosarchUseCenrhaperear?haterID635&ClssID75gut1本章练习HYPERLINK N:整理后tt:schUseCeterneusGroupsDcusion14?gust1讨论本章HYPERLINK N:整理后jscript:o(0）;第一节 个人贷款的性质和进展知识点：HYPERLINK N:整理后javscipt:vod(0)；个人贷款的概念和意义HYPERLINK N:整理后jaascrp:oid（0);个人贷款的特征HYPERLINK N:整理后jacipt:vod();个人贷款的进展

2、历程个人贷款的概念和意义: 1个人贷款的概念 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行,个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区不的重要特征。 2.个人贷款的意义（1）关于金融机构来讲，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外,通常还会得到一些相关的服务费收入。 个人贷款业务能够关心银行分散风险。出于风险操纵的目的,商业

3、银行最忌讳的是贷款发放过于集中。不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。 (2）关于宏观经济来讲,开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用； 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； 对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定进展起到了积极的作用: 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 由此可见,开展个人贷款业务,不但有利于银行增

4、加收人和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。个人贷款的特征:在个人贷款业务的进展过程中,各商业银行不断开拓创新,逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务1.贷款品种多、用途广 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求,不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款,也有托付性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些皿品能够多层次、全方位地满足客户的不同需求,能够满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面需求。 2贷款便利 近年来，各商业银行都在为个人贷

5、款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。目前,客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；客户能够在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务,为个人贷款客户提供了极大的便利。.还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款能够采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还能够依照自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。因此,个人贷款业务的还款方式较为灵活。个人贷

6、款的进展历程： 个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和进展起来的项金融业务。它的产生和进展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策,同时也促进和带动了银行业自身业务的进展。到目前为止，我国个人贷款业务的进展经历了起步、进展和规范三个时期。 1住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和进展 2国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃进展 3商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范进展HYPERLINK N:整理后javcp:vd(0）;第二节个人贷款产品的种类知识点：HYPERLINK N:整理后jascrpt:vod(0）；按

7、产品用途分类HYPERLINK N:整理后javascrit:od(0);按担保方式分类按产品用途分类： 依照产品用途的不同，个人贷款产品能够分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 .个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 2个人消费贷款 个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及以后的购买力为贷款基础,按照银行的经营治理规定,对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。 个人消费贷款包括：个

8、人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。 （1）个人汽车贷款 (2)个人教育贷款 (3)个人耐用消费品贷款 (4)个人消费额度贷款()个人旅游消费贷款 (6）个人医疗贷款3.个人经营类贷款 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人操纵的企业(包括个体工商户）生产经营流淌资金需求和其他合理资金需求的贷款。依照贷款用途的不同,个人经营类贷款能够分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流淌资金贷款(以下简称流淌资金贷款)。（1)专项贷款（2)流淌资金贷款HYPERLI

9、NK N:整理后javascript：voi（0）；第二节 个人贷款产品的种类知识点：HYPERLINK N:整理后jvasript:vod(0);按产品用途分类HYPERLINK N:整理后javascrt:vod(0);按担保方式分类按产品用途分类: 依照产品用途的不同,个人贷款产品能够分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 .个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 2.个人消费贷款 个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持,以消费

10、者的信用及以后的购买力为贷款基础,按照银行的经营治理规定,对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。 （1）个人汽车贷款 (2)个人教育贷款（3)个人耐用消费品贷款(4）个人消费额度贷款（5)个人旅游消费贷款(6)个人医疗贷款 3.个人经营类贷款 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人操纵的企业(包括个体工商户）生产经营流淌资金需求和其他合理资金需求的贷款。依照贷款用途的不同，个人

11、经营类贷款能够分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流淌资金贷款（以下简称流淌资金贷款)。 (1)专项贷款（）流淌资金贷款按担保方式分类：依照担保方式的不同,个人贷款产品能够分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。 1.个人信用贷款 个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 个人信用贷款要紧依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高,信用额度越大，反之越小。 .个人质押贷款 个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。 依照中华人民共和国物权法(以下简称物权法)第二百二十三条规定,可作为个

12、人质押贷款的质物要紧有:汇票、支票、本票；债券、存款单;仓单、提单；能够转让的基金份额、股权；能够转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款;法律、行政法规规定能够出质的其他财产权利。3个人抵押贷款个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 依照中华人民共和国担保法(以下简称担保法)第三十四条规定,下列财产能够抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财

13、产;抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法能够抵押的其他财产。 4个人保证贷款 个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 个人保证贷款手续简便,只要保证人情愿提供保证,银行通过核保认定保证人具有保证能力,签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时刻短，环节少。假如贷款出现逾期,银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决

14、。HYPERLINK N:整理后avsrit:void（)；第三节个人贷款产品的要素知识点：HYPERLINK N:整理后javacip:id(0）;贷款对象HYPERLINK N:整理后javcript:void(）;贷款利率HYPERLINK N:整理后vaspt:void(0);贷款期限HYPERLINK N:整理后jacipt:void(0)；还款方式HYPERLINK N:整理后javscrp：voi(0);担保方式HYPERLINK N:整理后jvasri:vo(0）;贷款额度贷款对象 : 个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自

15、然人。HYPERLINK N:整理后jascpt:void（0）;第三节 个人贷款产品的要素知识点:HYPERLINK N:整理后javascript：voi(0);贷款对象HYPERLINK N:整理后jscipt:void(0）;贷款利率HYPERLINK N:整理后javscp:voi（);贷款期限HYPERLINK N:整理后aascrpt:id(）；还款方式HYPERLINK N:整理后ascript:voi（0);担保方式HYPERLINK N:整理后avascipt:vod(0);贷款额度贷款对象 : 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民

16、事行为能力的自然人。贷款利率： 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者讲是货币所有者因临时让渡货币资金使用权而从借款人那儿获得的一定酬劳。利息作为借人货币的代价或贷出货币的酬劳，实际上确实是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行依照法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

17、 个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可依照贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。一般来讲，贷款期限在1年以内(含）的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采纳固定利率的确定方式。HYPERLINK N:整理后javaipt：void(0);第三节 个人贷款产品的要素知识点:HYPERLINK N:整理后jvascrpt：vo(0）;贷款对象HYPERLINK N:整理后aascrpt:void(0)；贷款利率HYPERLINK N:整理后jvascript：v

18、id（0)；贷款期限HYPERLINK N:整理后javascrit：voi（0);还款方式HYPERLINK N:整理后jacript:void();担保方式HYPERLINK N:整理后javascri:void（0);贷款额度贷款对象 :个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。贷款利率: 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者讲是货币所有者因临时让渡货币资金使用权而从借款人那儿获得的一定酬劳。利息作为借人货币的代价或贷出货币的酬劳,实际上确实是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定

19、时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为:利率=利息额本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行依照法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等,经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行,可依照贷款产品的特性,在一定的区间内浮动。一般来讲,贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调

20、整，也可采纳固定利率的确定方式。贷款期限: 贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个不的流淌资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应依照借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。 经贷款人同意，个人贷款能够展期。1年以内（含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。HYPERLINK N:整理后javascpt:oi(0);第三节 个人贷款产品的要素知识点:HYPERLINK N:整理后ja

21、vascr:void（0)；贷款对象HYPERLINK N:整理后javacp:void(0);贷款利率HYPERLINK N:整理后javscript：vod(0）;贷款期限HYPERLINK N:整理后javscrip:vod(0);还款方式PRLINK javascript:od（0)；担保方式HYPERLINK N:整理后javascrp:voi（0);贷款额度贷款对象 : 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。贷款利率: 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者讲是货币所有者因临时让渡货币资金使用权而从

22、借款人那儿获得的一定酬劳。利息作为借人货币的代价或贷出货币的酬劳，实际上确实是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为:利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行依照法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。 个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可依照贷款产品的特性,在一定的区间内浮动。一般来讲,贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,

23、遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采纳固定利率的确定方式。贷款期限: 贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个不的流淌资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应依照借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。 经贷款人同意，个人贷款能够展期。1年以内（含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品

24、种规定的最长贷款期限。还款方式： 各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。客户能够依照自己的收人情况,与银行协商，转换不同的还款方法。 .到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年）的贷款。 2.等额本息还款法 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为 遇到利率调整及提早还款时，应依照未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。 等额

25、本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息,其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的,利息逐月递减，本金逐月递增。 3.等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下: 等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也确实是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定,因此其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。 4等比累进还款法5.等额累进还款法 6组合还款法担保方式： 个人贷款可采纳多种担保方式,要紧有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。在实践中，当借款人采纳一

26、种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从操纵风险的角度,贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保,借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、

27、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的能够质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。依照担保法的规定，下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门,但假如有法人授权的,其分支机构能够在授权的范围内提供保证。HYPERLINK N:

28、整理后javacrip:void()；第三节 个人贷款产品的要素知识点:HYPERLINK N:整理后javascri:oid（0）;贷款对象HYPERLINK N:整理后jvcipt:void（0);贷款利率HYPERLINK N:整理后javrp:vid(0)；贷款期限HYPERLINK N:整理后javascrip:vid(0）;还款方式HYPERLINK N:整理后jvascript:oid(0)；担保方式HYPERLINK N:整理后javscript:void(0）;贷款额度贷款对象 : 个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然

29、人。贷款利率: 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者讲是货币所有者因临时让渡货币资金使用权而从借款人那儿获得的一定酬劳。利息作为借人货币的代价或贷出货币的酬劳，实际上确实是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行依照法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等,经与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。 个人贷款的利率

30、按中国人民银行规定等执行，可依照贷款产品的特性,在一定的区间内浮动。一般来讲,贷款期限在年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采纳固定利率的确定方式。贷款期限: 贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中,个不的流淌资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应依照借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。 经贷款人同意,个人贷款能够展期。1年以内

31、(含）的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限；年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。还款方式： 各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。客户能够依照自己的收人情况，与银行协商,转换不同的还款方法。 1.到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年)的贷款。 2等额本息还款法 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还

32、贷款本息。每月还款额计算公式为 遇到利率调整及提早还款时，应依照未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息,其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的,利息逐月递减,本金逐月递增。3等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下: 等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也确实是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，因此其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。4等比累进还款法 5等额累进还款法 组合还款法担保方式

33、: 个人贷款可采纳多种担保方式，要紧有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。在实践中，当借款人采纳一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从操纵风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有,将该动产作为贷款的担保,借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依

34、法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的能够质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。依照担保法的规定,下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法

35、人的分支机构、职能部门，但假如有法人授权的，其分支机构能够在授权的范围内提供保证。贷款额度：贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度能够依照申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。按照国发201010号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高,具体

36、由商业银行依照风险治理原则自主确定。中国人民银行、银监会要指导和监督商业银行严格住房消费贷款治理。贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额治理制度。风险限额是指银行业金融机构依照外部经营环境、整体进展战略和风险治理水平,为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量操纵上限，是其在特定领域所情愿承担风险的最大限额。第二章 个人贷款营销HYPERLINK N:整理后ht:srcUserCeerchapterearn？chptD=16335&CassID=751&gu=本章练习HYPRK http:/ N:整理后javasript:vod(0);第一节

37、 个人贷款目标市场分析知识点:HYPERLINK N:整理后javaript:voi(0)；市场环境分析HYPERLINK N:整理后jvacrip:oid();市场细分HYPERLINK N:整理后jvacript:void(0);市场选择和定位市场环境分析: 市场环境是阻碍银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。1银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境,监测、把握各种环境力量的变化，关于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。(1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势；()银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况:(3）银行进行市场环境分析，有利于发觉商业机会；

38、(4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。2.银行市场环境分析的要紧任务银行市场环境分析的要紧任务如图21所示。 银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。（1)经常化(2)系统化()科学化（4）制度化银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境微观环境(2)内部环境银行内部资源分析。银行自身实力分析。银行市场环境分析的差不多方法银行要紧采纳0T分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中,S（trnth)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(portuity）表示机遇,T(Threat）表示威胁。W分析法确实是按上述的四个方面对银行所处的内外部

39、环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性,制定出切合银行实际的经营目标和战略。市场细分： 市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出来的一个概念。它是企业营销思想的新进展,顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场形势,是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。 1银行市场细分的定义所谓市场细分,确实是营销者通过市场调研,依照整体市场上客户需求的差异性,以阻碍客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。每一个需求特点相似的消费者群确实是一个细分市场,亦称“子市场”或“亚市场”,不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望

40、存在着明显差不，而属于同一细分市场的消费者，其需求与欲望则特不相似。关于银行来讲，由于市场具有不确定性,银行经营者不可能一成不变地在一个区域内开展业务,同时，不同的金融产品也有不同的服务对象,这就要求银行必须把市场和客户再分成若干个区域和群体,一对一地把银行产品和服务投放到适合的位置。 银行市场细分的作用市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用要紧表现在以下几个方面：(1)有利于选择目标市场和制定营销策略; (2）有利于发掘市场机会，开拓新市场,更好地满足不同客户对金融产品的需求；(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。 通过市场细分，银行能够有针对性地选取较小的子市场

41、开展营销活动，集中人力、物力、财力以及其他资源,发挥竞争优势去争取局部市场上的优势，从而带动全局进展，全面提高银行的经济效益。3市场细分的原则、标准与策略 ()市场细分的原则 可衡量性原则。 可进人性原则。差异性原则。 经济性原则。 ()市场细分的标准 个人贷款市场细分的标准要紧有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等。 （3）市场细分的策略 银行市场细分策略,即通过市场细分选择目标市场的具体对策，要紧包括集中策略和差异性策略两种。 集中策略。 差异性策略。HYPERLINK N:整理后javacrip:od（0);第一节个人贷款目标市场分析知识点：HYPERLINK N:整理后j

42、avasc:vi（);市场环境分析HYPERLINK N:整理后jaaript:void（0);市场细分HYPERLINK N:整理后javacript：oid（0);市场选择和定位市场环境分析: 市场环境是阻碍银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。1银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境，监测、把握各种环境力量的变化，关于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。(1)银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势;（2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况：(3）银行进行市场环境分析,有利于发觉商业机会;(4）银行进行市场环境分析,有利于规避市场风险。2.银行市场环境

43、分析的要紧任务银行市场环境分析的要紧任务如图21所示。 银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。（1)经常化（2)系统化（）科学化(4）制度化3银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境微观环境(）内部环境银行内部资源分析。银行自身实力分析。4银行市场环境分析的差不多方法银行要紧采纳WT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中,S（Srength)表示优势,W（Weak)表示劣势，(Opportn)表示机遇,（Threat)表示威胁。SWO分析法确实是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合银

44、行实际的经营目标和战略。市场细分： 市场细分是20世纪5年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出来的一个概念。它是企业营销思想的新进展，顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场形势,是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。1银行市场细分的定义所谓市场细分，确实是营销者通过市场调研,依照整体市场上客户需求的差异性,以阻碍客户需求和欲望的某些因素为依据,把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。每一个需求特点相似的消费者群确实是一个细分市场,亦称“子市场”或“亚市场”，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在着明显差不,而属于同一细分市场的消费者,其需求与欲望则特不相

45、似。关于银行来讲，由于市场具有不确定性，银行经营者不可能一成不变地在一个区域内开展业务,同时，不同的金融产品也有不同的服务对象，这就要求银行必须把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合的位置。 2.银行市场细分的作用 市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用要紧表现在以下几个方面:()有利于选择目标市场和制定营销策略； (2)有利于发掘市场机会,开拓新市场,更好地满足不同客户对金融产品的需求;(3)有利于集中人力、物力投入目标市场,提高银行的经济效益。 通过市场细分，银行能够有针对性地选取较小的子市场开展营销活动，集中人力、物力、财力以及其他资源,发挥竞争优势

46、去争取局部市场上的优势,从而带动全局进展，全面提高银行的经济效益。3市场细分的原则、标准与策略 (）市场细分的原则可衡量性原则。可进人性原则。差异性原则。 经济性原则。(2）市场细分的标准 个人贷款市场细分的标准要紧有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等。 ()市场细分的策略 银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，要紧包括集中策略和差异性策略两种。 集中策略。 差异性策略。市场选择和定位： 1.市场选择目标市场的选择与银行的经营状态有专门大关系,一旦银行将现有的和潜在的市场进行细分,它就能够进一步分析这些细分市场,并确定它能够为哪些细分市场提供更好的服务。银行最

47、终选择的目标市场是它认为最有吸引力的,即符合其经营目标和策略的一组客户。选定目标市场后,银行可对这 些客户群体选择有针对性的营销策略，银行将为他们设计产品、制定价格,运用对其有吸引力的促销手段，建立适合他们的营销渠道。()市场选择的意义 市场选择使银行能够充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 市场选择使银行能够加倍发挥其强于竞争对手的地点,从而获得最大回报并将优势保持下去。 市场选择构成银行营销风险治理策略的一部分。 市场选择使银行能够充分利用它的资源,将时刻、金钞票和精力投入到更有战略意义的客户群上。 市场选择使银行能够针对外部阻碍作出反应。 ()市场选择的标准 银行能否有效地选择目标市场，

48、直接关系到营销的成败以及市场占有率。 市场定位 ()银行市场定位的含义 所谓银行市场定位确实是找位置,确实是银行针对面临的环境和所处的位置。考虑当前客户的需求特点,设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜亮个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。 市场定位是银行市场营销过程中重要的决策。 （2)银行市场定位的原则 (3)银行市场定位的步骤 银行市场定位战略建立在对竞争对手和客户需求分析的基础上。具体地讲，银行个人贷款产品的市场定位过程包括识不重要属性、制作定位图、定位选择和执行定位四个步骤。 (）银行市场定位策略 依照进展的需要，银行能够有多种市场定位策略,这些定位策略涉及银行经营的不同方

49、面，但它们之间并不矛盾,能够同时并存。HYPERLINK N:整理后javascrit:void(0);第二节 个人贷款客户定位知识点:HYPERLINK N:整理后javscript:d(0）;合作单位定位HYPERLINK N:整理后javacip:id(0);贷款客户定位合作单位定位: 1.个人住房贷款合作单位定位(1）一手个人住房贷款合作单位 关于一手个人住房贷款,商业银行最要紧的合作单位是房地产开发商。 （）二手个人住房贷款合作单位关于二手个人住房贷款，商业银行最要紧的合作单位是房地产经纪公司，两者之间事实上是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 （3）合作单位准入 银行在选择房地产开

50、发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容要紧包括以下几项：经国家工商行政治理机关核发的企业法人营业执照； 税务登记证明; 会计报表； 企业资信等级; 开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况； 企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。 2其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。因此,在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。在这方面的典型做法是与经销商合作,与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推举客户。

51、通常的做法包括以下几种： 一是银行与合作伙伴保持紧密联系,一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。 二是银行与合作伙伴进行网络连接,经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑,银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。 （2)其他个人贷款合作单位准入 银行在选择经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查,通常要对经销商的资质进行调查，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、治理水平、资产负债率，以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。只有经银行内部审核批准合格的经销商，方可与其建立合作关系。客户定位，是商业银行对服务对象的选择,也确实是商业银行依照自身的优劣势

52、来选择客户,满足客户需求,使客户成为自己忠实伙伴的过程。 银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下差不多条件：具有完全民事行为能力的自然人,年龄在8(含)5周岁(含）； 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；遵纪守法,没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力; 具有还款意愿； 贷款具有真实的使用用途等。 除了具备上述差不多条件外，不同的贷款产品对客户定位的要求也是不一样的，比如有的贷款产品要求客户能够提供银行认可的抵（质）押物或保证人作为担保

53、，而个人信用贷款则不需要。 此外，各家银行对个人贷款客户的定位也有所区不。HYPERLINK N:整理后javscrt:vid（0);第三节 个人贷款营销渠道知识点：HYPERLINK N:整理后avript:voi（0）;合作单位营销HYPERLINK N:整理后javascipt：voi（0);网点机构营销HYPERLINK N:整理后avascript:vi(0);网上银行营销合作单位营销: 1个人住房贷款合作单位营销()一手个人住房贷款合作单位营销 关于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式,这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷

54、款合作协议，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押,在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前,由开发商提供时期性或全程担保。 银行在与开发商签订协议之前,要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查,包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。通过有关审批后按规定与开发商签约,以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。(2)二手个人住房贷款合作单位营销 关于二手个人住房贷款而言,商业银行最要紧的合作单位是房地产经纪公司。银行在拟与房地产经纪公司

55、建立合作关系之初，为了确保其资质和信用，应当对其进行充分、必要的审慎调查,如对企业注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价。银行经内部审核批准后,方可 图3 银行与房地产开发商合作营销流程 与其建立二手个人住房贷款业务的合作关系。 2其他个人贷款合作单位营销 除住房贷款之外的其他个人贷款大部分与消费息息相关,因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户,效率较高。关于经销商而言，他们想的确实是如何在提供方便的同时给消费者更多的利益诱惑，从而提高产品的销量。因此，商业银行要加强与经销商之间的合作。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议,由其向银行提供客户信息或推

56、举客户HYPERLINK N:整理后jaascrp:void(0)；第三节 个人贷款营销渠道知识点:HYPERLINK N:整理后jascript:vod(0);合作单位营销HYPERLINK N:整理后jaasipt:void(0);网点机构营销HYPERLINK N:整理后avsp:oid(0）;网上银行营销合作单位营销： .个人住房贷款合作单位营销 ()一手个人住房贷款合作单位营销 关于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式,这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷款合作协议,由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用

57、所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前,由开发商提供时期性或全程担保。 银行在与开发商签订协议之前,要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查,包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。通过有关审批后按规定与开发商签约,以明确双方合作事项,如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。 （2)二手个人住房贷款合作单位营销 关于二手个人住房贷款而言，商业银行最要紧的合作单位是房地产经纪公司。银行在拟与房地产经纪公司建立合作关系之初，为了确保其资质和信用,应当对其进行充分、必要的审慎

58、调查，如对企业注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价。银行经内部审核批准后，方可 图23 银行与房地产开发商合作营销流程 与其建立二手个人住房贷款业务的合作关系。 2其他个人贷款合作单位营销 除住房贷款之外的其他个人贷款大部分与消费息息相关,因此，在消费场所开展营销,有利于获得客户，效率较高。关于经销商而言,他们想的确实是如何在提供方便的同时给消费者更多的利益诱惑，从而提高产品的销量。因此,商业银行要加强与经销商之间的合作。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议,由其向银行提供客户信息或推举客户。网点机构营销: 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品

59、的场所,也是银行形象的载体，迄今为止,网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。 1.网点机构营销渠道分类网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，要紧有: （)全方位网点机构营销渠道它为公司和个人提供各种产品和全面的服务。（2)专业性网点机构营销渠道专业性网点机构有自己的细分市场，如有的网点机构侧重于房地产的抵押贷款业务等。 (3）高端化网点机构营销渠道 这些网点机构位于适当的经济文化区域中，它们为高端客户提供一定范围内的金融定制服务。 (）零售型网点机构营销渠道 此类机构不做批发业务,专门从事零售业务。随着一家银行在同一都市批发业务的集中营销治理，支行以及以下分支机构逐步演化为零售型分支渠道。

60、2.“直客式”个人贷款营销模式为尽快提升服务客户的综合能力，专门多银行推出了全新的个人贷款营销模式“直客式”个人贷款业务。所谓“直客式”个人贷款,确实是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道,银行客户经理按照“了解你的客户,做熟悉客户”的原则,直接营销客户，受理客户贷款需求。 以个人住房贷款为例，这种“直客式”营销模式让客户能够摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全能够自主地选择贷款银行。直接接触银行，而不是通过开发商或者中介公司间接地办理业务，免去了中间诸多收费环节,让客户买得放心、贷得明白。它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠,要紧包括房价折扣、少交税费，保险、律师和公证一站式