不搞清楚这10个问题,买多少重疾险都是白费

1、不搞清楚这10 个问题，买多少重疾险都是白费！展开全文重疾险产品设计的十分复杂，种类繁多。挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。“重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？ ”“重疾险要买多少保额合适？ ”“ 这些条款，这些名词是什么意思 ”“ 我每天都要花大量时间回答类似的问题，在.”答了上万个关于重疾险的问题后，我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。这些问题本身都不难，就是一层窗户纸的事情。今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。于是花了点时间，叫助手整理了一下，在上万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题

2、，一次性解答大家对重疾险的疑惑，看过了这十个问题，相信你会对重疾险会有一个更为整体性的认知。相信一定能帮到你： 1 、重疾险保什么？有什么作用？重疾险，保重大疾病。而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的 25 种。仅这 25 种疾病，就占到了实际理赔的 95%所以我们可以说， 重疾险最主要的就是保这25 种病。而一旦很不幸，得了这些病，不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，为家庭带来沉重的负担。重疾高昂的治疗费， 30 万-50 万左右。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能

3、。这些钱，从哪里找？一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，这笔钱，又从哪里找？这时候重疾险的价值就体现出来了。它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。买了 30 万保额，即便看病只花了 10 万，保险公司也会直接把 30 万打到你账上。而且，这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的2、有经济压力，无论是在医疗上，还是在日常的花销上。了百万医疗

4、险，还要重疾险吗？这两年，随着百万医疗险的兴起， “几百块就能保几百万” ，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，很多人误以为两者可以互相取代。其实不然。首先，百万医疗险和重疾险的作用是不一样的，看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：百万医疗险用来报销医疗费用，花多少钱报销多少钱。重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。 百万医疗险可以管你看病，

5、但不可能管你养家。 其次，百万医疗险存在局限性百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。 （ 1）百万医疗险基本上都有 1 万免赔额，也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到 3 万，这保险才能派上用场。而根据国家卫计委公布的数据： 2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1 元，三级公立医院人均住院费用为 13241.9 元； 2019年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为 6362.5 元， 三级公立医院人均住院费用为 13537.4 元。事实上，绝大多数情况，医疗花费是到不了免赔额的。 （ 2）百万医疗险看上去保额几百万，但其实只是个

6、虚数，大部分用不上。比如看泰康的年度理赔数据：一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。所谓几百万的保额，看看罢了。 （ 3）百万医疗险大多是交 1 年保 1 年的短期险。假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，无论只买谁或不买谁，恐怕都是失当的。该问题的更全解析，可以参考这篇：有了几百块的医疗险，还要买几千块的百万医疗险吗？3

7、、重疾险要多少保额？重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议保额配置到 3-5 年的家庭开支。所以有个说法叫：重疾险的保额， 30 万起步， 50 万凑合， 100 万小康 ， 不无道理。其中， 最主要的要参考是年收入状况。 建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到 30 万；而年收入在 10 万元以上的投保人，保额可以做到 50 万。如果在一线城市生活，中产最好能做到 100 万。如果是同样保费的两款重疾险， 30 万保额责任更好，或是50 万保额责任稍差。尽量选保额高的，优先做高保额。不幸得了重疾，能拿到多少

8、钱才是最重要的。钱到用时，方恨少。 4、 50 万保额，以后通胀了不值钱怎么办？保险产品在定价阶段是有考虑通胀的。保险产品通过预定利率的方式，变相考虑了通胀。比如，老王买了一份50 万的保险，如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的 50 万，计算保费的时候就按50 万算。如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了 50 万，但是 10 年后的 50 万跟眼前的 50 万是不一样的。他们假设以 3.5% 的预定利率计算实际保额，也就是50口（1+0.035） 尸36.68万他们计算保费时，保额按照的是36.68 万。他所交的保费其实是少了的。如果第三十年老王出险了，

9、同理，在保险公司眼里实际的保额是：50口（1+0.035） 尸18.4万他所交的保费就更少了。所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快） 。然而，通货膨胀，保额贬值这件事情不可避免的。面对通货膨胀后的保额缩水，我给大家三点建议： 1 、一开始就多买点保额。如果预算充足，又担心通胀。那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，把保额做到 100 万， 200 万，通畅也不怕。 （公子自己就配了将近150 万保额） 2、在适当的时期加保。随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在得更大收入损失。所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适

10、当增加保额即可。3、直接买保额能递增的产品。很多针对孩子的重疾险，保额是能递增的。像是晴天保保超越版，每两年增长20%保额，最高增长到 200% 。 50 万保额能涨到 100 万，而且保费也没有增加很多。如果比较在于通胀，直接买这类产品即可。该问题的更全解析，可以参考这篇：现在买得保险，几十年后贬得毛都没了。 5 、重疾险种类越多越好吗？市面上的重疾险产品种类繁多。有些保险公司为了增加噱头， 称其覆盖病种达到了 100+ 。 但是所谓的重疾病种，无论是80 种，还是 100 种，还是 120 种，这些都没什么多少实际意义。中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了 25 种，而这 25 种重疾

11、已经覆盖95% 以上的理赔。只要含有这25 种，其他重疾造成的差别是极小的，扩展的病种部分，区别非常有限。像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，有是最好，没有也无关痛痒。 下次， 再有人拿着条款说自己有XX 病， XX病，别人家都没有。千万别再被骗了。6、这些重疾责任是什么意思？重疾险的术语繁多，许多词看着眼熟，但真正清楚得人并不多。在这里，公子就简单说下出现频次最高的几个： 轻症/中症重大疾病的理赔门槛很高，保险公司为了提升产品吸引力，会将一些重大疾病极早期、不危及生命的病症称为“轻症 ” ，并对轻症给予额外赔付。有些公司为了进一步提升产品竞争力，会挑选部分轻症

12、疾病，提高额外赔付的比例到50%60% ，称为“中症 ”。值得注意的是，所谓轻症 /中症，保的病本身也是很严重的病。比如原位癌、单肾切除、单眼失明。看上去都是十分严重，并且一旦得了这些常见轻 症，再得重疾几率就是正常人的 7 到 8 倍。所以，轻症 / 中症责任建议一定要加上。身故责任身故，指的是死亡，身故责任，指得就是死亡责任。根据不同情况，身故责任可以分为三种：身故赔现金价值/ 保费 / 保额。身故赔保额相当于额外加半份寿险。如果没得病，寿终正寝也获得赔付。由于人固有一死，也就是说，总会用的上这份保险。但于此同时，保费也要贵出 30% 以上。通常来说，不建议选择身故赔保额，而去单独购买一份

13、 （定期） 寿险。 豁免豁免， 全称豁免保费，通俗说， 发生了某种情况后， 后续保费不用交了。 一个叫 被保险人豁免所谓被保险人，就是被保障的那个人。被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，近两年新出的产品，基本都带它，毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。另一个叫投保人豁免投保人，就是买保险交钱那个人。注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中

14、症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。举个例子，老王给老婆买了康惠保旗舰版。老王是投保人，他老婆是被保险人。如果他 老婆得了轻症的一种 轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做被保险人豁免如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做投保人豁免 。所以啊， 投保人豁免比较适合父母给孩子买，父母得病了，孩子的保费也不用交了。也比较适合夫妻互保，一方得病，两份保险的钱就不用交了。现金价值保险公司将我们前期交的保费，扣除保险保障成本、公司运营成本后，剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存，形成了现金价值。对于咱们老百姓清楚一点就够了，如果不附加身故责任，现金价

15、值退保能拿回来的钱。保险公司为了控制退保率，会压低前几年的现金价值，比所缴的总保费少很多，所有不建议大家不轻易退保。缴费年限逐渐变久，甚至会出现现金价值超过所缴保费。但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少。 7、重疾条款应该看什么？很多人抱怨，保险合同里的条款太多太复杂了 ! 不要慌， 拿到一份重疾险合同后，我们消费者，其实只需要关注下面几个部分：第一条，投保信息投保信息一般都放在合同第一页。包括投保人，被保险人是谁，投保时间，投保产品，保额和保费等等信息。这些信息很重要， 但往往容易被忽视， 可以结合条款一起看。第二条，保险责任保险责任包括，赔什么？什么样的情况下会赔？赔多少？像这份条款责

16、任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。如果遇到了模糊点，一定要跟专业人士，或是保险公司确认好。第三条，免责条款搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。这部分会写在免责条款里。这部分通常来说更容易读，也更容易懂：这部分相对容易读，绝大多数条款，这部分跟中保协给出的标准条款区别并不大，主要免责就这些。除非极端产品会存在不合常理得坑。第四条，看健康告知你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。所以在

17、投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核） ，核保通过后也可正常购买。一定不可免去健康告知的过程，切记！ 8、重疾险该花多少钱？还有一个人人关心的问题，那就是花多少钱。重疾险形态复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定是不一样的。 所以按责任来分， 我们可以看一下大概的价格区间。1.0 版本，是最纯粹的重疾险，只保重疾。当然，也相应的有一些问题，比如有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。这样裸重疾的保费，

18、 50 万保额，保终身， 30 年缴费， 30 岁男女， 每年的保费大概在3500-5000 之间。 2.0 版本， 是为了弥补 1.0版本，加上了 “轻症/中症”。也是目前最主要的形态，含轻症 / 中症的重疾险的保费， 50 万保额，保终身， 30 年缴费， 30 岁男女，每年的保费大概在5000-6000 之间。 3.0 版本，加上了 “特定重疾 2 次赔 ”。比如 “癌症多次赔” ，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。带癌症二次的重疾的保费， 50 万保额，保终身， 30 年缴费， 30 岁男女， 每年的保费大概在6000 上下。 4.0版本， 在以上基础上，再在赔付次数上

19、做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是 “（不同）重疾多次赔” 。重疾多次赔付的保费， 50 万保额，保终身， 30 年缴费， 30 岁男女，每年的保费大概在6500-8000 之间。 （不含癌症二次责任） 5.0版本，这次最全面了。在前面的基础上加上了 “身故责任 ” ，即便没得重疾、人挂了也赔。含身故责任的重疾的保费， 50万保额，保终身， 30 年缴费， 30 岁男女，每年的保费就基本要超过 1 万了。上面的产品基本都是同类的底价了，为大家在购买重疾险时，提供一个参考。 9 、买重疾险保险公司重要吗？买重疾险，最重要的产品本身，保险公司所占的权重很小。为什么这么说

20、呢？我们从以下三点来看待这个问题：从安全性上看，只要是保险公司，无论大公司还是小公司，都受银保监会监管，受同一套监管制度约束。毫不夸张的说，中国大陆的监管制度，可以说是世界领先，360 无死角。每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5% 的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句话说，监管要求每家保险公司能硬刚 200 年一遇的大灾难。 （ 汶川地震这种是 30-50 年一遇）而且就算是发生了那0.5% ， 还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱。也就是说，所有保单的安全性都是一样的。从理赔上看。 但凡是保险公司， 理赔都有个原则， 叫不惜赔、不

21、滥赔。理赔才是保险公司的口碑源泉。你说保险公司那么有钱，犯得着为一份几十万的保单而丢掉自己的名声吗。我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也不赔。从数据上来说，各家保险公司的理赔率普遍都能达到 97% 以上，并不存在明显的差异。从服务上看 ,大公司确实网点多， 服务人员多， 不可否认会存在一点优势。但是保险本身是个低频的东西，能够享受几次所谓服务好，是个问题。另一方面，投诉率或是理赔速度这才是具体衡量服务水平的项目。就这两点看，大小保险公司并不存在差异。咱买保

22、险买的是保障，产品才是硬道理。产品差不多的情况下，再去挑自己喜欢的公司咯。 10 、 45 岁以后有 必要买重疾险吗？主要看身体状况。如果我们来买重疾险，以无忧人生2020 为例， 45 岁女， 30 万保额，保终身， 20 年交，每年 5616 元，交 11 万保额，买到 30 万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。从保费来说，是可以买的。但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，三高、糖尿病，可能买不了重疾险。 那么可以退而求其次， 考虑防癌险。 防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买 30万保额，拿30 万。因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点。我们以康爱保为例， 45 岁