2022年财产保险合同中的受益人

1、第PAGE10页共NUMPAGES10页2022年财产保险合同中的受益人_以交通事故中交强险及车辆损失险为切入点受益人，保险法第18条规定，人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。根据这条规定，受益人似乎存在于人身保险合同当中，那么在财产保险合同中，是否存在受益人制度呢?近年来在按揭贷款购车领域越来越多的出现指定受益人制度，例如甲按揭购车，与乙银行或金融公司签订贷款协议、抵押协议，将所购车辆抵押给乙银行或金融公司，同时在购买交强险、车损险时将乙银行或金融公司指定为“第一受益人”。这种做法在实践中也引发了一些新的案例，一旦投保车辆发生保险事故，

2、受益人而非投保人作为原告，直接起诉保险人主张保险金请求权的诉讼，而不同的法院在面对这样的案例时，采取的做法亦大相径庭。在财产保险领域指定受益人制度究竟是否具备效力(以下所有分析均仅只针对财产保险)?在回答这个问题前，有必要将指定受益人制度与保险索赔权转让制度(亦称为保险金请求权转让)作明显的区分。保险索赔权转让，是指在保险事故发生后，享有保险请求权的权利人将享有的权利转让给保险合同之外的第三人。两种制度存在以下区别：1、发生时间节点不同，前者是在签订保险合同时就指定了第三人为第一受益人，而后者在保险事故发生后;2、性质不同，前者是一种期待权，保险事故并不会当然的发生，民法上又将称为“射辛合同”

3、，只有当发生保险事故时，第三人才可能主张_应权利，而后者是一种既得权，保险事故已经发生，依据保险合同，已经享有求偿的权利;3、受到法律保护程度不同，前者的效力在实践中有较大争议，不同的法院基于不同的出发点，作出的判决亦存有差别，而后者从其本质上属于合同法第79条规定的债权的转让，如果不具备该条规定的依性质、依约定、依法律规定不得转让的情形，应当受到法律的保护。接下来C将以交通事故中交强险及车辆损失险相关案例为切入点，对指定受益人制度的效力进行分析：案例一，_年_月_日，被告A驾驶小轿车行驶至_路段时因驾驶速度过快与骑行电动自行车的B相撞，造成B受伤的交通事故。交警大队认定被告A负事故主要责任，

4、原告B负事故次要责任。被告A的小轿车在被告A保险公司投保了交强险，但保单中约定第三人某银行为第一受益人。事故发生后，B多次与保险公司协商，保险公司坚持认为第一受益人为银行，拒绝向B进行赔偿，故B起诉至人民法院，请求判令交强险约定第一受益人无效，要求保险公司承担保险责任。法院经审理认为，受益人制度根据保险法第18条的规定仅存于人身保险合同中，本案交强险系财产保险合同，在该保险中约定第一受益人不符合法律规定，且约定的第三人某银行在本案中没有受到损害，不享有交强险的保险利益，故本案交强险中关于第一受益人的约定系无效约定，不具有法律约束力，本案原告B依法享有交强险的受偿利益。虽然该案的审理法院支持了原

5、告B的诉讼请求，但该法院的作出判决的出发点是坚持了财产保险合同中无受益人的观点，但C更倾向的认为应结合交强险制度设立的立法目的，以及交强险制度在交通事故领域发挥的不可替代的作用进行充分说理。交强险，即机动车交通事故责任_制保险，根据国务院机动车交通事故责任_制保险条例第3条的规定，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险具有强制性、广泛性、公益性等特点，允许在交强险保险合同中约定第三人为第一受益人似乎尊重了当事人的意思自治，但该制度不仅有违交强险制度设立的立法初衷，而且将极大损害交通事故中相

6、对弱势方受害人的权益，不符合公平正义原则的基本要求。此外，此举亦增加了交强险投保人的经济负担。因此，C认为，在交强险保险合同中约定第三人为第一受益人的制度无效。案例二，D于_年_月在成都某汽车4S店按揭购买小轿车一辆并在B保险公司购买车损险，约定第一受益人为C按揭银行，同时将该车抵押给C银行。同年_月_日，D驾驶小轿车与E驾驶的中型货车相撞，造成两车受损，后经交警大队认定D负事故全部责任。经过定损，D的车辆损失为_元，C银行起诉至人民法院，要求B保险公司给付保险金。法院经审理认为，受益人制度根据保险法第18条的规定仅存于人身保险合同中，本案车损险系财产保险合同，在该保险中约定第一受益人不符合法

7、律规定，且C银行并非车损险保险合同的相对方，不享有保险利益，主体资格不适格，遂裁定驳回C银行的起诉。在该案中，审理法院依旧坚持了财产保险合同中无受益人的观点，但C认为车损险不同于交强险显著的公益性特征。虽然保险法第18条仅规定了人身保险合同中的受益人制度，但并没有对在财产保险合同中是否存在受益人制度作出禁止性规定，在约定车损险受益人时亦不存在银行利用自身的优势地位或者利用格式条款故意加重、限制投保人的责任等情形，应当结合合同法第44、52、53、55条认定此类约定有效。此外，对于投保人如何处分自己的期待利益，应当充分尊重当事人的意思自治。如果允许当事人在车损险领域指定受益人，那么在诉讼过程中，

8、各方当事人的诉讼地位应当如何列明又成为一个需要正视的问题。C认为车损险投保人以及指定受益人如银行均有权作为原告向人民法院提起诉讼的权利，且另一方根据民事诉讼法第56条的规定，对是否应由自己获得保险金均有独立的请求权。如案例二中的银行提起诉讼，投保人可向受理法院提起诉讼，由人民法院对投保人指定银行为受益人的约定进行实质审查，是否属于投保人在自由状态_作出的真实意思表示，并对保险金的归属依法作出裁判，而非简单的驳回起诉。同理，投保人提起诉讼亦然。综上，在财产保险合同中是否允许受益人制度的存在，其效力应当如何认定并不能一概而论，应考察具体财产保险险种及相关法律法规出台的立法目的，结合实践的社会及法律

9、效果进行综合考量，而非简单的否定其效力。因现行法律亦无明确规定，导致各地法院裁判不统一，有损司法的权威性，希望有关机构能够尽早完善相应制度，指导司法实务。以上观点仅为C个人观点，欢迎大家来稿交流。2022年财产保险合同中的受益人（二）财托字第_号协议单位：供货单位（简称甲方）_需货单位（简称乙方）_受托单位（简称丙方）_承兑单位（简称丁方）_乙方为_事需向甲方订购_货价_元。因暂时缺少资金，而甲方要求及时收回货款。现根据财产信托业务的有关规定，甲方特将上述乙方订购的设备（物资）信托给丙方，丙方受托后按甲方的要求出售于乙方，并相应提供融资，乙方以分期付款方式向丙方支付货款，丁方同意承担乙方延付货

10、款的承兑责任。为此，四方共同订立本协议，以资信守。第一条 订货乙方按照自己的需要向甲方订购上述设备（物资），甲、乙双方已于_年_月_日签订了_号供货合同。双方确认供货合同的各项规定。丙方受理上述设备（物资）的信托后，对有关交货日期、数量、质量、维修保养等事项概不负责，由甲、乙双方按原供货合同的规定处理。第二条 信托甲方向丙方提出的财产信托总金额为_元，信托期限为_年_月。甲、丙双方有关财产信托的具体事项，另订“财产信托合同”。第三条 延付丙方受理甲方提出的财产信托后，负责向乙方出售，由于乙方暂时无力支付货款，要求延期付款，并愿承担相应的利息。丁方同意担保乙方到期付款责任。有关延期付款事项，由乙

11、、丙、丁三方另订“延期付款合同”。第四条 融资上述信托财产的交付，仍按甲、乙双方原订供货合同的有关规定，由甲方直接发运乙方。但甲方应将发票、运单等交易单证交付丙方，由丙方转送丁方，再由丁方督促乙方按规定办妥银行承兑手续，丙方在收到银行承兑汇票二天内，按承兑汇票的总金额一次向甲方垫付货款。第五条 还偿乙方向丙方延期支付的货款，视同丙方对乙方的贷款，以月息_按季计收利息。延付的货款采用银行承兑汇票结算方式，乙方于承兑汇票到期日前将承兑票款交存丁方，丙方于承兑汇票到期日主动向丁方收取承兑票款。乙主如不按规定向丁方交存承兑票款，丁方除应于到期日凭票支付外，即按银行承兑契约的有关规定，对乙方执行扣款，并

12、处以罚金、罚息。第六条 费用甲方向丙方支付财产信托手续费为信托金额的_，共计_元，于甲方收到丙方垫付财产信托货款后二天内支付。乙方向丁方支付银行承兑汇票承兑手续费_元，于丁方签发银行承兑汇票时付清。第七条 附则本协议经甲、乙、丙、丁四方正式签章生效，任何一方不得中途解约，违约时按中华人民共和国合同法办理。甲方_（公章）乙方_（公章）代表人_（签章）代表人_（签章）丙方_（公章）丁方_（公章）代表人_（签章）代表人_（签章）签约日期：_年_月_日附：财产信托合同立合同人：委托单位（简称甲方）_受托单位（简称丙方）_甲方向丙方办理财产信托，除确认财托字第_号“财产信托基本协议”的各项条款外，有关财

13、产信托的具体事项，补充订立以下条款：一、甲方将准备出售给_单位的设备（物资），向丙方提出财产信托，并要求丙方在购货单位延期付款期间提供融资。二、甲方保证执行供需双方订立的供货合同。凡发生脱期交货或产品质量等违约事项，概由甲方负责处理。三、丙方同意按“财产信托基本协议”第四条 规定，在收到需货单位的银行承兑汇票后的二天内，按承兑汇票金额向甲方一次垫付全部货款。四、甲方收到垫付的乙方货款后的二天内，一次付清丙方财产信托手续费_元。五、自本合同签订之日起，至丙方全部收回融资本息止为财产信托期，在此期间如发生任何意外事项，而使丙方无法按期收回融资本息时，甲方确认丙方有权向甲方连带追索尚未收回的融资本息

14、。甲方_（公章）代表人_（签章）丙方_（公章）代表人_（签章）签约日期：_年_月_日附：延期付款合同立合同人：购货单位（简称乙方）_受托单位（简称丙方）_承兑单位（简称丁方）_乙、丙、丁三方为执行财托字第_号“财产信托基本协议”中有关延期付款的规定，进一步明确各自的权利和义务，特补充订立以下条款：一、乙方因暂时无力支付货款，要求分期付款。丙方同意接受财产信托，并相应提供融资，代乙方先向供货单位垫付货款，丁方同意承担付款担保责任，并签发银行承兑汇票。二、乙方延付货款期限为_年_月。分_次还清，具体还款日期和金额为：第一次偿还日期：_年_月_日，金额_元。第二次偿还日期：_年_月_日，金额_元。第三次偿还日期：_年_月_日，金额_元。第四次偿还日期：_年_年_月，金额_元。三、丙方按“财产信托基本协议”第四条 规定收到供货单位递交的发票、运单等交易单证后，即转送丁方，由丁方通知和督促乙方于五日内办妥银行承兑申请手续，并按前条分期还款的日期、金额相应签发银行承兑汇票，及时送达丙方。四、丙方垫付的信托财产货款，视同对乙方的贷款，比照银行贷款收息办法，按_月利率直接向乙方收取融