金融理财师AFP案例百万房产老总理财规划方案资料

1、理财规划建议书致：朱先生财智人生理财工作室成员：牛惠惠郜栋 刘仙峰师向东张健 李曦2009 年 4 月 25 日 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 第一部分：致您的信函3第二部分：客户基本信息和基本财务数据4一：家庭基本信息4二：目前家庭基本财务数据信息和诊断4、当前家庭资产负债状况4、目前年收入支出表5、综合家庭财务比率分析5 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 第三部分：理财目标、风险分析和假设条件6一：家庭理财规划目标 6二：风险偏好评估 6三：假设条件及计算依据

2、7 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 第四部分：理财规划8一：积极型投资方案 8二：稳健型投资方案 9 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document 第五部分：温馨提示 11 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document 第六部分：免责条款11 HYPERLINK l bookmark24 o Current Document 第七部分：反馈和检测 11第一部分：致您的信函尊敬的朱先生：首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。我们的服务原则是诚心、诚信、专研、专业、

3、关注、专注。我们的职责是以您的利益 为导向，准确评估您家庭的财务状况和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建议 书。本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富， 实现您的各项生活目标和财务需求。本理财规划建议书的所有论点和观点均为本工作室作为理财规划顾问的客观判断，这 些都不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进 行修改和完善。我们将格守保密原则，为您妥善保管相关资料。您如果有任何疑问，请随时联系我。我们期待与您共同完善和执行本建议书。顺祝全家幸福安康！财务无忧！财智人生理财工作室成员：牛惠惠都栋刘仙峰师向东张健李曦

4、第二部分：客户基本信息和基本财务数据自住房产30%房产投资15%银行存款30%终身寿险10%投资股票15%口银行存款 口投资股票 口终身寿险 口房产投资 自住房产:家庭基本信息:家庭成员年龄职业备注朱先生50房产集团局 层年薪40万，有养老金和住房公积金，有商业保险朱太太45大学教师年薪10万，有养老金和住房公积金，有商业保险女儿20国外留学每年学费开支20万目前家庭基本财务数据信息和诊断:1、当前家庭资产负债状况单位：元资产负债投资资产银行存款2000000.00投资股票1000000.00终身寿险700000.00房产投资1000000.00小计4700000.00自用资产自住房产2000

5、000.00小计2000000.00总k6700000.00总负债0净资产6700000.002、目前年收入支出储蓄表单位：元收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额储蓄运用金额朱先生薪资400,000家计支出费税扣缴P -90,325生活支出200,000朱太太薪资100,000交通支出费税扣缴-24,435子女学费支 出200,000工作收入294,415生活总支出400,000-14,760-14,760利息收入P 50,000保障型保费60,000股息收入130,000所得税扣缴-6,000房租收入50,000-所得税扣缴-8,000理财收入116,000理财支出60,000理财储蓄56,

6、00056,000总收入527,800总支出460,000总储蓄41,240自由储蓄额41,2403、综合家庭财务比率分析项目数值参考值说明总资产6,700,000总负债0每年生活开支覆盖率2.473-6现金资产/每月生活固定开支储蓄比率50.74%20-40%盈余/收入总额负债比率0.00%20-40%总负债/总资产生息资产比率67.45%60%生息资产/总资产自用资产比率28.70%40%自用资产/总资产1、流动资产占比过大，留足应急之需即可，现金以及活期存款等主要用来应付紧急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的3-6倍即可，剩余可用于投资增值。2、资产配

7、置不合理。尽管总的生息资产占比还算合理，但资产配置单一，收益较低，没有利用财务杠杆赚取收益。3、收入来源单一。家庭的收入主要来自于朱先生和夫人的工资，风险较大。4、风险保障不足.朱先生和家人虽有社会保险和终身寿险保障，但保险险种单一，不 能满足抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。譬如缺乏健康保险，在规划时应该考虑进去.第三部分 理财目标、风险分析和假设条件家庭理财规划目标：理财 目标、目标序号实现日期预计情况（现值）女儿留学1现已留学4年每年20万元保险计划210年每年双方共6万兀夫妻退休计划310年后每年20万元生活支出含旅游支出医疗规划420年后每年15万慈春基金510年后50

8、0万元遗产630年后?力兀二.风险偏好评估通过您的描述，我们判断阁下属于保守型投资者，投资方面仅有的房产投资和股票投资 也是属于被动投资，没有任何主动型的投资，应该在投资方面作出调整，充分利用现有的财务 资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。三 假设条件及计算依据根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：1年通货膨胀率4%。2存款平均利率2.25%。3薪资成长率4%。4房价成长率8%，折旧2%。5当地职工平均工资现值2500 元。6养老金，单位20%，个人8%。养老金平均报酬率6%。7住房公积金，单位个人均8%。公积金平均报酬率3%。第四部分：理财规划一：

9、 子女教育规划女儿留学费用每年20 万元，预计还要继续4 年学业 。朱先生夫妻二人目前年收入较高，足以支付女儿留学费用，不需要做特别规划。二、保险规划1 、根据遗属需要法计算目前保险需求总需求： TOC o 1-5 h z （ 1 ）女儿留学费用=PV（4，4，-20 ， 0，0）=73（ 2）遗属退休前10 年生活开支：FV（4， 10， 10，0，1）=14.80PV（4，10，-14.80 ，0，0） =120PV（4，10，0， 120，0）=81（ 2）遗属退休后20 年生活开支：FV（ 4，20，7.5 ， 0，1） =16.43PV（4，20，-16.43 ，0，0） =223P

10、V（4，20，0， 223，0）=102女儿 4 年留学费用73 万 +500 万慈善基金+遗属退休前10 年生活开支81 万 +遗属退休后 20 年生活开支102万 +丧葬费10万 -目前可变现资产300万 =466 万减去已投保团体寿险80 万、终身寿险150 万，建议为家庭经济支柱朱先生再投保额为 200 万的 10 年期定期寿险。2、目前朱先生夫妇都只有参加基本医疗保险，不能完全覆盖大病医疗等其他意外风险，建议为三名家庭成员分别购买保额为50 万的健康医疗保险。三：投资规划多年的积累让朱先生坐拥丰富的现金，但因配置不甚合理，导致虽然流动性较强但收益较低。针对这种情况，我们建议朱先生家庭

11、留3 万元左右现金作备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%- 9%适合中长线投资，朱先生可以定期定额购买。根据以上基础数据，结合您各阶段要达成的理财目标，我们制作了两套朱先生家庭内部回报率仿真生涯表，恭喜您，您所有的资产和投资的回报率，仅需要达到7.21%或5.05%即可实现。两套方案分别为积极型投资方案和稳健型投资方案(一) 积极型投

12、资方案：1、工作收入、存款及股票(三百万元)按比例进行组合年收益率7.21%,进行前三个目标的实现。 2、过世后遗产总价值 5895.5万元(1)每年5万元的房租收入按 4%勺增长率，定期做指数基金定投。预期收益率9%四十年后可有2659.8万元。(2)三套房产期初价值 300万元，增长率8%折旧2% 40年后价值3085.7.(3)保单现金价值150万元.种类投资权重期望收益率组合收益率公司股票30%10%7.45%彳贝券20%3%贷币基金5%2%虫土5%3%指数基金40%9%万案一5%口公司股票 债券口贷币基金 口黄金指数基金(二)稳健型投资方案1、工作收入、存款及股票(三百万元)、房租收

13、入的六成按比例进行组合收益率5.05%年，进行前三个目标的实现。2、过世后遗产总价值 4299.6+X万元(1)每年2万元的房租收入按 4%勺增长率，定期做指数基金定投。预期收益率9%四十年后可有 1063.9万元。(2)三套房产期初价值 300万元，增长率8%折旧2% 40年后价值3085.7.(3)保单现金价值150万元.(4)朱先生做为一名成功人士，回馈社会永远是他的人生目标。小小一张彩票就可以为中国的福利事业贡献一份力量。他决定将前两年的房租收入4万元作为福利彩票专项基金，存为定期存款，以每年的利息收入定期定额购买福利彩票。中奖 金额积累作为遗产的一部分，使女儿将回馈社会的善举继续下去

14、。种类投资权重期望收益率组合收益率公司股票20%10%5.55%彳贝券50%3%贷币基金5%2%虫土5%3%指数基金20%9%第五部分: 温馨提示以下情况可能会影响您目标的实现，需要您对相应的理财规划方案进行调整。1 、 假设条件发生了变化，比如通货膨胀率。2、 国家经济发生变化，特别是您所选用的投资产品的实际投资收益率发生变化。第六部分: 免责条款、 本份理财报告根据您提供的基础信息得出, 仅为您提供一般性的理财指引, 不能替代其他专业分析报告。有关更加详细具体的内容敬请咨询其他专业人士。本份现财建议的计算结果与您的真实情况存在一定误差, 误差的大小与您提供资料的全面性与真实性相关。如遇突发性事件, 客户没有告知, 造成规划方案不实, 银行不负责任本计划仅供投资参考，不作为投资收益依据。投资者需自负风险