高收入的3口之家

1、.：.；高端人士如何理财案例1：高收入的3口之家家庭情况：林先生38岁，年薪25万收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上，林女士34岁，年薪10万月薪8000元，林小小儿子8岁，正在读小学；家里每年主要支出工程有：20000元左右根本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元左右的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元的国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约150000，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。理财目的：1，能否要提早还贷 2，给全家设计保险 3，希望在孩子18岁时送其到外国读书 4，假设

2、父母不在，能有一笔保险保证孩子的生长。 5，设计投资规划，希望投资较有保证的理财富品。 案例1的案例分析客户财务情况分析： 现金流量表日期：20060409至2007-04-09 单位：元收入金额百分比支出金额百分比林先生工资25000070.6按揭还贷3500047林太太工资10000028日常支出2000027定期利息50001.4教育费1000013其它1000013收入总计355000100支出总计75000100结余总收入总支出：2800002、 资产负债表日期：2007-04-09 单位:元家庭资产金额家庭负债金额活期存款100000房屋贷款300000定期存款200000汽车贷款

3、0其它金融资产50000其它负债0其它资产房屋、汽车1050000资产总计1400000负债总计300000净资产1100000二、客户家庭财务诊断及建议客户财务情况的比率分析目的称号数值理想的阅历数值结余比率 07905以上投资与净资产比率 00505或稍高流动比率163负债比率 02105以下从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.79，阐明林先生有很强的储蓄才干和良好的现金流来源。 投资与净资产比率普通在0.5左右，而林先生该项目的只需0.05，充分阐明投资才干略显缺乏；流动比率远远高于阅历规范3倍，客户资产流动性过高，一定程度上降低了资产收益率；负债比率0.21，一方面阐明客

4、户的资产负债情况及其平安，同时也阐明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。经过比率分析可以明显的看到该客户过于注重流动资产，财务构造仍不尽合理，理财方式只需国债较为单一，投资构造不合理，致使投资收益过低，影响了整体的投资收益率。另外林先生的家庭中短少风险保证，家庭存在较大的风险隐患，小小还在上学，夫妻俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响家庭的正常生活。三、制定理财方案：针对比率分析结果,结合林先生理财目的，从以下几个方面进展财务规划：1、现金流规划 客户现有资产配置中，活期存款比率偏高，对于林先生这样收入比较稳定的家庭来说，坚持三个月的消费支出额度即可，建议保管年2万元

5、年度支出75000/4的家庭备用金，以保证家庭资产的合理流动性。这2万元的家庭备用金从现有的10万活期存款中提取，其中5000元可以继续存活期，另外的1.5万元购买货币式基金。货币式基金T1就可以赎回到帐，流动性很强，同时收益相当于半年定期存款收益，且免征利息税。2、家庭综合保证规划根据客户提供的信息我们可以看到，除去单位保险不测，客户没有任何商业保险投入，建议客户每年购买不超越4万元的保险费支出家庭年度结余的15%因此，该当将主要的保证集中在以下方面：A艰苦疾病保证：很显然，目前平均30万的艰苦疾病治疗费用是非常另人头痛的，因此，我们该当首先思索这个工程。先生30万元，太太30万元，儿子10

6、万元受限于保监会10万封顶。估计保费支出6000元。B不测损伤保证：通常情况下不测损伤保证是应该放在第一位的，在这里给放到第二位是由于夫妻双方的公司正常情况下都该当有给每个员工投保团体的不测损伤保证，至少在10-30万不等。而儿子也上学了所以学校也该当投保了不测损伤保险大约3万元左右，因此，这里涉及的是一个加保的问题。先生为整个家庭的经济支柱，根据不测保证额度等于外来支出总额的原理，该当再追加一个大约100万元的不测损伤保证，同时假设不测发生该保额足够保证孩子的生长，林太太追加30万，儿子追加5万，目前市场上，一个50万元的不测损伤保证的保费大约为1500元按照目前的年龄，因此夫妻二人合计购买

7、130万元的不测损伤保证投入保费大约为4000元/年。C、寿险鉴于林先生希望在不测发生的时候保证孩子的生长目的，同时填补社会保险死亡给付的缺乏，维持林先生家庭的生活水准、填补社会保险退休给付的缺乏，添加退休后的生活费。建议购买保证额度为200万保证家庭正常生活程度的终身寿险定期寿险，以供一家人在主要财务来源者身故后，有一笔稳定的资金，照顾子女的生活，估计年保费支出3万元调整后的家庭风险保证表 单位：元种类投入保费保证利益用途不测保证保险40001300000支出保证艰苦疾病保险6000700000支出保证终身定期寿险300002000000收入保证3、子女教育规划林先生想在儿子18岁的时候送到

8、国外去读书，也就是10年后，综合思索各种要素后每年需求14万元各种支出，共5年预科本科，儿子接受高等教育共需求70万的资金，建议购买平衡型基金作为孩子的教育基金，假定投资报答率为8，每年拿出50000元进展10年的定期定投基金即可到达预期目的。4、 养老规划林先生还忽略了一个很重要的问题养老。虽然林先生夫妇均有固定收入，也有国家和单位的养老金支付，但是该养老金程度届时只能应付普通的家庭生活开支，退休替代率偏低，因此需求进展养老规划。假设要保证本人的退休生活和如今的生活根本持平的话需求一个根本的计算叫所得替代率。就是指退休后的每月生活费与退休前的每月收入相比的比率，通常以为80%的所得替代率是比

9、较合理的，而80%的林家的月收入大约为1.5万每月，而其中至少该当经过三个渠道来预备，即保险、组合投资、社保/企业退休金，社会养老保证对康先生退休生活支出的替代率仅4050，那么这其中至少需求50%的退休金方案，那么就是7000元每月，到林先生20年后退休时，养老资金缺口为200万。建议将目前20万定期中的10万取出，作为养老基金的启动资金，同时每月将收入中的3000元钱投资于指数类基金或增额分红型保险，建立家庭养老专项基金，假设综合投资收益8计算，林先生20年后退休那么可获得养本钱利合计为227万元左右，完全可以坚持整个家庭的生活程度。养老专项基金资产配置表理财种类风险程度估计收益率投资比例

10、指数类基金长期高1030增额分红型保险长期低870平均风险程度中等年加权收益率865、资产增值方案在健全家庭整体风险根本保证体系后，需求注重思索的是如何安排投资的节拍，与每个阶段的财务目的协调，目前林先生还有23万的可投资资产，同时也还有30万元的房贷欠款，假设可投资资产的收益率能高于贷款利息率时，那么可以不提早还款，充分运用财务杠杆来实现资产增值，就目前的市场投资情况同时结合林先生的风险接受才干据案例资料我们估计林先生属于稳健投资型是可以实现高于贷款的收益率的，故建议林先生正常归还贷款就可以了，利用手上的资金从事投资，但需求及时调整的资产配置和投资组合，以坚持较高效率的资产增值形状。鉴于林先生夫妇两人平常任务忙碌，能够不太有时间参与理财，建议采取银行中长期人民币理财富品加股票型基金中长期投资的资产组合，详细投资配置如下：理财种类风险程度估计收益率投资比例银行人民币理财富品低520封锁式基金高1025股票型基金高1025债券型基金较低730平均风险程度中等平均收益率8以后林先生每年的节余只需求按照以上投资配置进展投资就可以了，经过以上规划的执行，林先生的理财目的根本上