村镇社区金融提升策略研究

1、村镇社区金融提升策略研究 【摘要】本文通过研究发现村镇社区金融效劳产品供应缺乏、经营策略与效劳定位不相符等问题，导致上述问题具有深层次的原因,主要包括城乡二元构造的开展形式使得村镇社区金融资源缺乏、参与主体不明晰、扶持政策不到位、监管不到位和信誉管理体系不健全等造成的。最后，从为村镇社区金融机构提供税收减免和财政补贴的政策和开展股份制改革,形成与村镇居民间的利益方面提出了促进村镇社区金融市场开展的策略。【关键词】村镇社区；金融现状；提升策略一、村镇社区金触的现状及存在问题改革开放以来，农村通过开展联产承包,大大解放了消费力，激发了广阔农民参与消费的积极性。随着消费规模的扩大和消费构造调整,农民

2、的金融需求也在不断发生着转变。单纯的存款取款业务已难以有效满足农村金融的开展,农民迫切希望在农业消费过程中可以有足够的资金支持,以此用来购置农具、种子和化肥等。农民致富以后，如何最大程度的利用闲散资金成为迫切需要解决的问题。而手工业者、小商贩等小乡镇居民与农民一样，也面临着金融效劳缺乏的困惑。主要表达在以下方面：第一，村镇社区金融效劳产品供应缺乏。目前，虽然村镇社区金融提供的效劳种类越来越多,但目前村镇社区金融的产品供应那么严重缺乏，农民与小城镇居民的支付结算方式却较少；而村镇居民的闲散资金不得不存放在信誉社或农行,而对资金需求紧迫的居民和乡镇企业那么很难获得,村镇社区的存款难以将金融效劳转化

3、为贷款,导致资金利用率低下。随着改革开放的深化,国有商业银行也加快了市场化改革,其中重要的一项便是裁撤掉乡镇基层那些经营本钱高、利润程度低的机构网点。国有银行的退出给其它金融机构带来宏大的开展机遇的同时,也带来了前所未有的挑战。第二，村镇社区金融机构经营策略与职能定位不相符。农村社区金融机构作为村镇社区金融效劳的重要组成局部,在经济开展中通过转变经营形式，不断调整开展方向,实现了将满足村镇社区金融效劳需求与实现利润最大化相结合的目的,一方面在网点布局在城市边缘地带,以获取更广泛的资金支持,另一方面那么将由农村地区的存款集中在城市地区进展统一放贷。二、导致上述问题的原因分析导致上述问题具有深层次

4、的原因,主要如下:第一，城乡二元构造的开展形式使得村镇社区金融资源缺乏。村镇社区金融机构的成立在一定程度上缓解了金融效劳缺乏的难题,但仍然难以满足广阔村镇社区对金融的日益增长的效劳需求。城乡二元构造形成的价格剪刀差;政策不但降低了农民的生活质量和金融效劳需求，而且使农村闲散资金转移到城市，使得村镇社区金融无论在规模还是经营方面,都缺少竞争力,导致各金融机构参与村镇社区金融效劳上动力缺乏。第二，村镇社区金融的参与主体不明晰。要实现村镇经济的安康稳定开展,需要村镇社区金融效劳的支撑。因此,不断扩大村镇社区金融机构的效劳范围与增加机构的数量，已经迫在眉睫。但在实际中,尚未形成村镇社区金融开展的主力军

5、。第三，开展村镇社区金融的扶持政策不到位。因缺乏对村镇社区金融市场进展充分的论证,在促进村镇社区金融开展方面,尚未制定出台针对性的扶持政策。对金融机构来讲,如村镇市场的利润回报无法得到满足，那么必然会将业务扩展至利润率更高的其它金融市场。对村镇社区金融机构来讲，因村镇自身的条件较差，在经营过程中不得不承当局部因自身条件缺乏所带来的本钱支出,但却得不到国家的补贴,使得利润率下降。使得农村信誉社等金融机构的在经营方式的选择上，为实现利润最大化，由以往提供村镇资金融通的转为将筹集的村镇资金转贷到城市,这在一定程度上制约了村镇社区金融的长期开展。第四，对村镇社区金融机构监管不到位。在村镇社区金融机构获

6、得迅猛开展的同时,金融监管却不到位,缺乏对刚成立、经营不标准的村镇社区金融机构纳入监管对象。使得村镇社区金融机构出现诸多问题,影响了村镇社区金融的进一步开展。首先,在人员组成方面,因缺少严格的准入标准,使得从业务人员素质相差较大。局部管理人员出现违法违规行为,导致村镇社区金融案件频发。村镇居民的存款无法确保平安，失去了对村镇社区金融机构的信任。其次,缺乏对经营效率的监管。村镇社区金融机构因缺乏核心竞争力,难以依靠其自身的力量来提升经营效率,在缺少监管条件下,不管是管理人员或是办事人员,面对农民的存款时往往占据心理优势,而忽略了效劳的及时、准确性。最后,村镇社区金融机构成立的初衷是促进村镇社区金

7、融的开展与经济建立,但资本往往以追逐高回报率为目的,在缺乏监管情况下,资本的流向不可防止的会流向回报率高的地方。因对村镇社区金融机构的资金流向缺乏有效监管,使得这种以损害村镇经济开展的资金流向行为缺少约束。使得局部金融机构成为不法分子获利的工具，导致各种违法犯罪行为的发生。第五，信誉管理体系不健全。目前，村镇社区金融机构缺乏完善的信誉管理体系。金融机构在放贷前无法全民理解到借款人相关的信誉信息,而村镇社区金融机构因自身完成征信的难度较大,使得交易本钱过高,降低了盈利程度，从而会对贷款决策造成不利影响，导致村镇社区金融机构缺乏开展融资业务的兴趣。三、村镇社区金融市场开展策略开展村镇社区金融应该从

8、以下几方面入手:第一，为村镇社区金融机构提供税收减免和财政补贴的政策。村镇经济的开展离不开金融支持,但村镇社区金融机构对资本回报率有要求较高。而投资回报率较为固定，如难以由外部获得补偿,这一局部补偿不得不由贷款人承当，从而将贷款的风险转移到村镇居民和企业自身。不但使村镇居民背负起了沉重的还贷负担,而且也阻碍了村镇经济的开展。因此，为有效破解这一难题,必须承当期这局部的补偿本钱。第二，对村镇社区金融机构开展股份制改革,形成与村镇居民间的利益共同体。村镇社区金融机构在将来开展过程中承当重要的责任，为有效解决目前经营效率低下、放款积极性不高等难题,必须对其开展股份制改革,以有效解决以下问题:首先，通

9、过股份制改造,让广阔农民成为信誉社股东。这样不但可以从信誉社获得分红,而且可以满足农民股东自身的资金需求。从而与村镇居民之间形成利益共同体,从而有效破解村镇社区金融机构对贷款积极性不高的难题。其次，有利于建立起标准高效的治理构造。通过股份制改造,农民成为信誉社的股东,同时有权对信誉社的经营行为进展监管。可以有效弥补信誉社自我监管所带来的缺乏。通过监管不但进步了经营效率,而且有利于实现内部的有效监视，建立起科学完好的治理构造,从而有利于实现村镇社区金融机构的标准化、科学化经营。第三，在村镇社区提倡互联互保的担保方式。目前，村镇社区信誉体系尚未建立，而在贷款过程中必须以一定的抵押物进展抵押。因村镇社区居民因缺乏抵押物,使得单个农民个体难以符合金融机构的要求。为有面对该困局，应鼓励引导农民进展互保互保。当某一贷款人因各种原因无法按期还贷时,那么由担