金融IC卡业务规范概要介绍

1、金融IC卡业务规范概要介绍1.何为IC卡？IC卡 (Integrated Circuit Card,Smart Card) 将集成电路芯片嵌入塑料基片,封装成卡。 应用于金融行业则称为金融IC卡。智能卡微模块IC芯片IC卡基本概念智能卡 : 芯片卡、集成电路卡 、Smart Card、IC Card嵌有集成电路芯片的一种便携式塑料卡片智能卡包含有通用微处理器、 I/O接口及存储器通常，智能卡上包含专门的算法协处理器智能卡具有的功能：数据计算信息处理访问控制存储功能 卡片的大小、接点定义目前是由ISO规范统一 接触式非接触式CPURAM协处理器ROMEEPROM输入输出安全单元数据总线IC卡的软

2、件架构PC软件架构与智能卡软件架构对比个人计算机微处理器MS WindowsMS ExcelExcel.xlsMS ExcelMS WordMS WordWord.doc需占用硬盘存储空间智能卡操作系统微处理器智能卡操作系统及应用个人化数据个人化数据EMV支付积分应用EEPROM存储2.IC卡有哪些分类？按芯片功能存储器卡：无加密、逻辑加密CPU卡：通用型、专用型代表类型：IC电话卡，电卡，门禁卡，储值卡，旧交通卡，饭卡，积分卡等代表类型：EMV卡，信用卡，借记卡，社保卡，市民卡，手机SIM卡等按读写方式接触式IC卡非接触式IC卡双界面IC规范的升级演变PBOC1.0电子钱包/电子存折PBOC

3、2.0借记/贷记应用个人化指南电子钱包应用扩展指南与应用无关的非接触式接口借记/贷记应用电子钱包/电子存折非接触式通讯接口执行规范非接触式支付规范借记/贷记小额支付规范增补内容PBOC1.0:电子钱包/电子存折应用电子存折应用 应用于大额脱机支付，需要PIN。 支持交易有：圈存、圈提、消费、取现、修改透支限 额、查询余额、查询明细。电子钱包应用 应用于小额脱机支付，不需PIN。 支持交易有：圈存、消费、查询余额。圈存、消费交易 也需要记录明细，消费无需输入个人密码PBOC1.0规范的金融IC卡是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡PBOC2.0:金融IC卡-借记/贷记类借记/贷记类产品标准借记/贷

4、记产品基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金产品）按通讯接口接触式借记/贷记接触式电子现金非接触式借记/贷记非接触式电子现金借记/贷记应用流程借记/贷记应用1、应用选择 确定终端和卡片共同支持的应用 终端中支持的应用 1.A0000003330101 2.D1560000010101 3.A0000000031010 4.A0000000041010 5.A0000000651010 6.A0000000250105卡片中的应用1.A000000333010101候选应用列表：A0000003330101借记/贷记应用借记/贷记应用3、脱机数据认证目的：作为终端的一个功能，用于认证来自IC

5、卡数据的正确性方法：采用公钥算法验证IC卡上的签名和证书采用公钥技术： 私钥产生加密数据（证书或签名） 公钥解密证书或签名而用于验证和数据恢复 有三种类型的数据认证： 1. 静态数据认证 - SDA 2. 动态数据认证 - DDA 3. 复合动态数据认证/应用密文生成 CDA借记/贷记应用借记/贷记应用4、处理限制 应用生效日期 应用失效日期 应用版本号 应用用途控制 发卡行国家代码5、持卡人认证 持卡人验证方法CVM 脱机明文PIN 联机密文PIN 签名 无需CVM借记/贷记应用6、终端风险管理 异常文件 强制联机 最低限额检查 随机交易选择 频度检查 新卡检查借记/贷记应用联机处理流程终端

6、发给发卡行 授权请求密文ARQC 生成ARQC的数据发卡行解密ARQC来认证卡片授权响应密文ARPC，授权响应码ARC发卡行脚本授权请求密文ARQC等ARC、ARPC发卡行脚本发卡行认证数据发卡行脚本命令双向认证联机处理IC卡借贷记应用IC卡借记贷记应用业务与磁条卡借记贷记业务具有相同的业务功能。只是由于IC卡与磁条卡遵循不同的卡片标准，需要在联机报文中携带一些IC卡特有信息，所以将IC卡借贷记应用业务作为一种新的业务类型，单独进行说明。银联IC卡中芯片与磁条的关系 支持借贷记应用的银联芯片卡应是复合卡。银联芯片卡的背面应有磁条，背面磁条第二磁道中主账号、有效期、服务代码信息应体现在芯片中首要

7、借贷记应用中的相关数据元中。发卡机构应将背面磁条信息中的服务代码设定为“2XX”（国际使用）或“6XX”（国内使用）。 银联IC卡借贷记应用磁道信息差别CVN和iCVN有什么区别CVN是磁道信息中的卡片认证码，iCVN是芯片中磁条信息的卡片认证码为了防止从芯片中读取磁道信息来复制一张磁条卡，CVN和iCVN应该不同不能从芯片卡读取磁道等价数据后组成磁条卡报文上送给发卡行，这种情况下CVN校验会失败降级使用在IC卡终端上进行IC卡交易时，有时芯片可能损坏或芯片不可读取，则仍然允许采用磁条完成金融交易，该过程称为降级交易FALLBACK交易由于FALLBACK交易采用磁条卡来完成，完全没有体现IC

8、卡的安全性，发卡行应对FALLBACK交易进行严格控制风险管理加强对商户及收银员的培训，熟悉芯片卡的交易操作流程。加强对降级交易的监控，对特定时间特定地点的大量降级交易进行调查和处理，防止出现恶意的欺诈交易。 银联IC卡借贷记应用银联芯片卡终端应支持正常的芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。降级使用交易必须联机处理, 如果联机不能则拒绝交易。不允许终端设备主动提示使用磁条而跳过芯片认证控制。应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。 银联IC卡借贷记应用对于银联

9、芯片卡的联机交易，收单机构应将卡片给出的应答作为交易确认的基本信息；对于银联芯片卡的脱机交易，收单机构应将卡片给出的交易证书(TC)作为交易确认的基本信息。收单机构应妥善保管TC及其参与计算TC的数据，因为交易证书（TC）是交易是否被发卡机构认可的凭证，一旦出现差错或争议时，TC及其计算数据是重要处理依据。 IC卡吞没在具备受理芯片卡能力的ATM终端上,借贷记应用的芯片卡应首先应采用芯片进行ATM交易。银联芯片卡发生吞没卡时处理流程与磁条卡相同，但由于芯片卡成本较高，且芯片卡上通常存在多应用，因此，在规则中延长了由于ATM故障或持卡人操作失误而吞没卡片的领取时限，从原来的3天延长为20天。 基

10、于借记/贷记的小额支付应用基于借记/贷记小额支付 借记/贷记应用+电子现金功能电子现金 - 从当前账户中划出一部分金额 - 在支付卡内保存此额度信息 - 使卡可无借贷风险地脱机使用，直到划 入的金额用完或再充值。 银联IC卡电子现金应用银联IC卡电子现金是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用，主要应用在交通、医疗、加油、小额购物等对快捷方便性要求高且与老百姓日常生活息息相关的领域。银联IC卡电子现金不记名电子现金账户不挂失钱包账户内的存款不计息电子现金余额不能超过监管机构规定总而言之，电子现金的基本特性类似于“准现金”。 小额支付基于借记贷记应用，在交易流程上与借记贷记应用保持一致，

11、终端和卡片优先检查是否满足小额支付的条件，如果满足则进行小额脱机（电子现金），如果不满足则转借记贷记交易。小额支付与借记贷记应用的关系基于借记/贷记的小额支付应用脱机余额 卡片中有新数据元“电子现金余额”，对应于发卡行电子现金帐户（可选）主帐户余额 用于银行卡交易的最大可付额度，为主帐户的可用余额总余额 脱机余额与主帐户余额之和基于借记/贷记的小额支付应用脱机消费在支持电子现金的终端上并且电子现金卡余额足够时，使用卡内余额进行商品、服务的支付卡片内的“脱机余额”随支付而进行扣除，交易明细通过批量上送发卡行清算实现芯片与发卡行电子现金账户的“余额”一致联机消费在电子现金卡余额不足时，进行联机授权

12、联机授权交易不影响电子现金帐户、不影响卡片脱机余额基于借记/贷记的小额支付应用圈存交易 调整卡片脱机余额，通过发卡行脚本方式对电子现金余额进行增加。圈提交易(销卡时使用) 调整卡片脱机余额，通过发卡行脚本方式对电子现金余额进行减少。基于借记/贷记的小额支付应用 手工圈存由持卡人发起交易立即执行可以是现金、转帐等方式向预授权帐户中增加额度主机通过发送脚本指令更新卡片中的余额 自动圈存发卡行发起发卡行与持卡人建立一份协议当余额用尽时，自动将卡加至某值1受理方发往CUPS的指定账户圈存/现金充值交易请求2CUPS发往发卡方的指定账户圈存/现金充值交易请求3发卡方发往CUPS的指定账户圈存/现金充值交

13、易应答4CUPS发往受理方的指定账户圈存/现金充值交易应答5受理方发往CUPS的脚本处理结果通知，告知发卡方该笔交易处理的结果6CUPS发往受理方的脚本处理结果通知应答7CUPS发往发卡方的脚本处理结果通知，告知发卡方该笔交易处理的结果8发卡方返回CUPS的脚本处理结果通知应答1、指定账户圈存、现金充值CUPS:银联跨行交易清算系统1受理方发往CUPS的电子现金非指定账户转账圈存请求报文2CUPS发往转出方的电子现金非指定账户转出圈存请求报文3转出方发往CUPS的电子现金非指定账户转出圈存应答报文4CUPS发往转入方的电子现金非指定账户转入圈存请求报文5转入方发往CUPS的电子现金非指定账户转

14、入圈存应答报文6CUPS发往受理方的电子现金非指定账户转账圈存应答报文7受理方发往CUPS的脚本处理结果通知，告知转入方该笔圈存交易处理的结果8CUPS发往受理方的脚本处理结果通知应答9CUPS发往发卡方的脚本处理结果通知，告知转入方该笔圈存交易处理的结果10发卡方返回CUPS的脚本处理结果通知应答2、非指定账户圈存3、脱机消费文件方式发起1-受理方文件方式上送脱机消费交易，ONFYYMMDD?2-CUPS在清算后将生成的IC卡脱机清算文件传递到受理方，包括：拒绝文件INFYYMMDD?R、成功的清算文件INFYYMMDD?B、交易统计文件INFYYMMDD?S3-CUPS在清算后将生成的IC

15、卡脱机清算文件传递到发卡方，包括：机构普通交易结算文件INFYYMMDD?C、交易统计文件：INFYYMMDD?S3、脱机消费联机方式发起1-CUPS接收受理方提交的IC卡脱机消费交易通知报文2-CUPS返回受理方IC卡脱机消费交易通知应答报文 3-CUPS在清算后将IC卡脱机消费交易记入受理方流水文件发送给受理方，包括：一般交易受理方流水文件：INDYYMMDD?ACOM4-CUPS在清算后将生成的IC卡脱机消费清算文件传递到发卡方，包括：机构脱机交易成功清算文件：INFYYMMDD?C；交易统计文件：INFYYMMDD?S报文接口规范域说明1、IC卡重点特征信息域 使用F55标识 采用TL

16、V格式，taglengthvalue 分为基本信息域和可选信息域 基本信息域为参与计算ARQC的通用信息域 可选信息域为根据业务需求补充上送的内容报文接口规范域说明（1）F55的基本信息域内容子域中文名称子域英文名称子域缩写子域tag标签值子域取值所占长度（单位：字节）子域属性应用密文Application CryptogramAC9F268b密文信息数据Cryptogram Information Data9F271b发卡行应用数据Issuer Application DataIAD9F10最大到32b不可预知数Unpredictable Number9F374b应用交易计数器Applica

17、tion Transaction CounterATC9F362b终端验证结果Terminal Verificaion ResultTVR955b交易日期Transaction Date9A3cn（包含6位有效数字，格式YYMMDD）交易类型Transaction Type9C1cn（包含2位有效数字）授权金额Transaction Amount or Amount Authorized9F026cn（包含12位有效数字）交易货币代码Transaction Currency Code5F2A2cn（包含3位有效数字）应用交互特征Application Interchange Profile82

18、2b终端国家代码Terminal Country Code9F1A2cn（包含3位有效数字）其它金额Amount Other9F036cn（包含12位有效数字）终端性能Terminal Capabilities9F333b报文接口规范域说明（2）F55的可选信息域内容子域中文名称子域英文名称子域缩写子域tag标签值子域取值所占长度（单位：字节）子域属性持卡人验证方法结果Cardholder Verfication Method ResultsCVMR9F343b终端类型Terminal Type9F351cn（两位有效数字）接口设备序列号Interface Device Serial Numb

19、erIFD9F1E8an专用文件名称Dedicated File NameDF84516b应用版本号Terminal Application Version Number9F092b交易序列计数器Transaction Sequence Counter9F4124cn（包含4到8个有效数字）发卡行认证数据Issuer Authentication Data91816b发卡行脚本1Issuer Script Template 1711128b发卡行脚本 2Issuer Script Template 2721128b发卡方脚本结果Issuer Script ResultsDF31521b电子现金

20、发卡行授权码Issuer Authorization CodeECIAC9F746an卡产品标识信息Card Product Idatification9F6316b基于借记/贷记的小额支付应用联机授权消费交易电子现金帐户持卡人主帐户用户卡清算脱机交易预授权金额充值交易（圈存）“圈提”交易终端TC：交易验证码(Transaction Authorization Crypogram), TC是卡片对交易的确认信息，在脱机消费交易TC正确即表示发卡机构认可这笔交易。参与计算的数据（以消费为例）：交易金额交易类型标识终端机编号终端交易序号交易日期 (终端)交易时间 (终端)关于TC 银联IC卡电子现

21、金应用银联IC卡电子现金跨行业务资金清算，以银联信息处理中心的清算数据为依据。余额查询和明细查询交易不参加清算，指定账户圈存交易、非指定账户圈存交易、现金充值交易、消费交易参加当日清算。 收单机构应在自交易日起20天内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。 银联信息处理中心将对收单机构当日上送的脱机消费交易数据进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过差错处理的方式来解决。 资金清算 银联IC卡电子现金跨行应用电子现金差错处理圈存类交易的差错处理 对于圈存类交易，差错产生的主要原因是终端写卡不成功。长款方一般为电子现金发卡机构。 为简化差错处理流程，应引导和鼓励长款方主动的发起贷记调整，为此

22、，规则将贷记调整的定义修改为“长款方向短款方主动提出退款的过程”。消费类交易的差错处理 对于脱机消费交易，差错产生的原因主要集中在发卡机构验证TC失败，从而对该笔交易的合法性和真实性产生怀疑。在确认查询中增加原因码，发卡机构可提出调阅相关凭证和交易中产生的TC及计算数据。如受理机构对消费交易凭证或TC及相关计算数据的确认查询交易超过时限未予查复，发卡机构可以此提出退单；如果脱机消费TC验证失败，发卡机构可提出退单。 对关联借贷记账户的电子现金，卡片是一张复合卡，电子现金并非使用独立账户而是使用基于卡片中借记或贷记账户下的子账户。电子现金退货金额可以返回到后台的借贷记账户而不必实时写入卡片中。因此，对基于借贷记账户的电子现金，退货交易容易实现。对纯电子现金，发卡机构应将退货金额返还至该卡的暂挂账户（由发卡银行系统支持），持卡人至发卡行指定柜台或圈存终端办理退款金额的写卡。电子现金退货交易 业务规则参考1通常为磁条+IC芯片的复合卡。小额支付账户的有效期和借记账户或贷记账户的有效期相同。开户时，如果开通了借记账户，则借记账户余额为客户开户存款金额，