韩国储蓄银行爆发挤兑风潮需引起关注

1、韩国储蓄银行爆发挤兑风潮需引起关注论文摘要：今年以来，韩国多家储蓄银行因资产流动性缺乏被暂停营业，造成不少储户产生恐慌心理，从而出现挤兑风潮，需引起高度关注。本文介绍了韩国储蓄银行爆发挤兑风潮的根本情况，分析了韩国储蓄银行爆发挤兑风潮原因，归纳总结了韩国政府应对储蓄银行爆发挤兑风潮采取的主要措施，提出对我国银行业风险警示建议。论文关键词：韩国,储蓄银行,挤兑风潮,风险警示一韩国储蓄银行爆发挤兑风潮的根本情况韩国的储蓄银行过度参与房地产工程融资，且近两年来韩国房地产市场持续低迷，导致局部银行资不抵债。2021年1月，韩国金融效劳委员会决定关闭拥有过多房贷资产的三和互惠储蓄银行，引发外界普遍担忧。

2、韩国金融委员会2月17日宣布，韩国资产规模最大的储蓄银行釜山储蓄银行及旗下的大田联合储蓄银行因资产流动性缺乏被勒令停业6个月。2月19日，韩国又有4家银行因流动性缺乏被韩国金融委员会要求停业，引发韩国民众恐慌。釜山储蓄银行下属的中央釜山储蓄银行、全州储蓄银行、釜山第二储蓄银行以及韩国宝海集团下属的宝海储蓄银行等4家储蓄银行也被勒令停业。加上上个月中旬被勒令停业的三和储蓄银行在内，韩国目前已有7家储蓄银行被勒令停业。资料显示，韩国目前共有105家储蓄银行。而按照彭博社的数据，截至2021年9月，这些储蓄银行总资产约占韩国金融机构总资产的3%。韩国短期内多家储蓄银行停业，使业界担忧可能会使其他储蓄

3、银行遭遇挤兑风潮，假设因此引起银行业资产流动性缺乏，将会有更多储蓄银行被停止营业。就在釜山储蓄银行和大田联合储蓄银行停业的消息传出后，釜山储蓄银行其他几家分行立即出现了挤兑风潮。资料显示，截至韩国当地时间2月21日下午4点，釜山区域的储蓄银行已有900亿韩元1美元约合1110韩元存款被提取，这比上个月三和储蓄银行被勒令停业时三日内被取走300亿韩元的情况恶劣得多。二、韩国储蓄银行爆发挤兑风潮原因分析一韩国房地产业受加息影响持续低迷，加剧了银行房贷资产的恶化。本次韩国多家储蓄银行被勒令停业，主要是因为韩国房地产市场近两年持续低迷，导致银行参与融资的房地产工程变成坏账。1997年亚洲金融危机之后，

4、为了拉动经济增长，韩国政府放宽了公寓转让限制，这一措施拉动了韩国房地产业，但同时也助长了房地产投机。2021年全球金融危机爆发后，韩国经济大受打击，使参与房地产投资的储蓄银行业出现资金缺乏，从而导致其负债多于资产而被勒令停业。有资料显示，先前停业的大田联合储蓄银行去年年底资本充足率为负3.18%，低于韩国金融委员会设定的1%的下限。到2021年末，韩国房价与最高时相比，已下跌20%。而2021年来，韩国央行连续屡次加息，加剧了银行房贷资产的恶化。韩国金融业2021年2月13日发布数据显示，截至2021年第三季度末，韩国家庭负债总额高达770万亿韩元，自2000年起韩国年平均家庭负债增长12，其

5、中，房屋抵押贷款达347万亿韩元，占总负债的48，比2006年底上升9个百分点。二韩国储蓄银行大量不良资产无法处置，而形成大量不良贷款。韩国的储蓄银行是贷款门槛较低的中小型银行，其借贷息率一般较大型银行高，主要向劳动阶层和信贷背景较差的公司贷款。2005年低息环境造成韩国房地产市场炽热，储蓄银行趁机大幅降低贷款门槛，进一步增加信贷，而形成大量不良贷款。2021年末，釜山储蓄银行由于形成大量不良资产，其资本充足率大幅降至5.13%，负债高于资本216亿韩元，其属分行大田储蓄银行资本充足率更降至-3.18%，负债高于资本323亿韩元。三监管部门金融监督管理不到位，未能及时采取有效监管措施。韩国金融

6、效劳委员会对2005年以来韩国储蓄银行的过度扩张，并未有足够警惕和有效监管，直到2021年国内对房贷问题普遍担忧时，才被迫对银行进行压力测试和全面清查。而2021年初爆发挤兑危机时，未能及时采取有效措施并联合央行等机构缓解问题银行的流动性缺乏、消除储户疑虑。韩国央行行长2月11日还表示因为负债总额的87%集中在60%的高收入家庭，且主要是住宅担保贷款，金融系统风险较小，不会演化成国家经济问题;，这是对金融风险隐患认识的严重缺乏。三、韩国政府应对储蓄银行爆发挤兑风潮采取的措施韩国金融委员会2月21日表示，将对国内储蓄银行业采取一系列支持性措施，包括增加资产流动性、购置不良贷款等，以帮助维护行业稳

7、定。韩国金融委员会委员长金锡东当天在此轮风暴的中心南部港口城市釜山与相关机构举行会议，讨论了援助国内储蓄银行业事宜，并在会后发表声明说，政府将采取一系列支持性措施，减少储户不便，稳定储蓄银行业务。一向储户及中小企业提供贷款。为了满足储户紧急现金需求，政府将帮助在被勒令停业的储蓄银行拥有存款的储户，每人可以储蓄为抵押，向国民银行等四家银行最高贷款1500万韩元，两周之后即储蓄保险启动之后，储户可向这四家银行申请金额最高可达存款总额80%的贷款；对与暂停营业的储蓄银行有业务往来的本地中小企业和小企业主，韩国工业银行IBK将为每间中小企业提供上限为3亿韩元的贷款，并降低相关贷款利率，此外政府将在本地

8、银行如釜山银行和庆南银行等设立专门渠道，以更好地效劳与暂停营业的储蓄银行有业务往来的本地中小企业和小企业主。三对停业储蓄银行全面清查。韩国金融效劳委员会表示，为流动性紧张的储蓄银行提供紧急流动资金的同时，将促进金融机构的收购兼并；对该6家停业银行将先展开自救;，如果自救不成,它们将交由韩国储蓄保险公司管理，最终出售给第三方。韩联社报道，韩国储蓄保险公司正打算对6家停业储蓄银行展开全面清查。按韩国相关规定，在金融机构无力支付储户存款时，韩国存款保险公司将为储户存款提供最多5000万韩元的担保。但韩国金融当局担忧，一旦民众的不信任情绪加剧，很可能会对其他银行产生疑心，甚至可能导致全国范围内的挤兑潮

9、。因此，韩国金融委员会决定，原定储蓄银行停止营业三周后才支付的储蓄保险，将被提前至两周后支付。值得一提的是，韩国金融委员会指出，在局部储蓄银行遭遇挤兑风潮时，一些优良储蓄银行;的业绩反而出现上涨。因此，从某种意义来看，本轮储蓄银行挤兑风潮也将有助于推动韩国储蓄银行业的产业优化进程。四、对我国银行业风险警示目前中国银行业经营稳健，发生挤兑风潮的可能性极小。但是，韩国储蓄银行风险应该引起高度警惕。一是中、韩两国银行的房贷占比都居高不下。韩国本次的银行停业危机，其诱因即为不断恶化的房地产市场。2021年金融危机前韩国银行大量介入房地产业，而且贷款条件宽松，杠杆率较高。截至2021年12月末，韩国银行

10、业总贷款余额为1315万亿韩元。在对公贷款约719万亿韩元中，投向房地产业的贷款为106万亿韩元，占比近15%；而个人贷款596万亿韩元中有363万亿韩元投向了房地产，占比高达60.9%。而2021年我国银行业房贷占比约为20%，房贷占比拟高，严防不良贷款发生。二是中、韩两国为救市，货币政策都经历了短时间内的一松一紧。1997年亚洲金融危机之后，韩国政府放宽了住宅转让限制，此举虽然成功盘活房地产市场，却助长了投机。在2021年金融危机之后，韩国也实施了大量经济刺激政策，韩国经济迅速复苏。而我国在2021年金融危机爆发后，为刺激经济，2021年和2021年的新增贷款到达20万亿，房贷利率最低下调

11、到7折，房价迅速翻倍。在经济复苏的同时，从2021年下半年开始，韩国CPI持续走高，于是韩国央行两度加息，这无疑进一步打击了房地产市场，与美国次贷危机相似，贷款人的违约率会上升，特别是储蓄银行的贷款。相类似的是，2021年我国CPI一度冲破5%，负利率长达近一年，央行三次加息，房地产市场出现缩量。三是中、韩两国中小银行都存在流动性风险。中小银行网点少，吸收存款能力差，且扩张冲动与发放贷款的冲动较强，容易出现流动性问题，韩国银行业出现问题是从中小银行开始的。我国银行业特别是中小银行也存在一定的流动性风险。加之，未来几年受各国量化货币政策的影响，新兴市场通胀将全面上升，银行经营很多问题会暴露。韩国银行挤兑事件给我国银行业的启示是，政策调整