小额贷款公司信贷担保管理

1、.：.；天津华信小额贷款信贷业务担保管理实施细那么第一章 总那么第一条 为加强信贷业务担保管理，规范担保行为，防备和控制信贷风险，根据、等有关法律法规结合天津华信小额贷款以下简称公司实践，制定本细那么。第二条 信贷业务担保的方式包括保证担保、抵押担保和质押担保。保证担保是指担保人与债务人商定，当债务人不履行债务时，保证人按照商定履行债务或者承当责任的担保方式。公司仅接受保证人的连带责任担保。抵押担保是指债务人或者第三人下称抵押人在不转移财富占有的情况下，将可以抵押的财富作为债务的担保，债务人不履行债务时，债务人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的担保方式。质押担保是指

2、债务人或者第三人下称出质人将可以质押的动产或者权益移交公司占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权益作为质物提供担保，当债务人不履行债务时，债务人有权依法按照质押合同的商定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿的担保方式。以上担保方式可以单独运用，也可以组合运用。第三条 信贷业务担保的范围包括所担保信誉的本金、利息、违约金、罚息、复利、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、评价费以及其他实现债务的费用。第四条 信贷业务担保管理遵照合法性、充分性和可实现性原那么。第五条 为降低和分散信贷风险，同一笔信贷业务可设定两种以上担保方式，原那么上各担保方必需担保全部债务；特殊情况下也可以划分各自担

3、保的债务份额。同一种担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人，原那么上各担保方必需共同承当连带担保责任；特殊情况下也可以在担保合同中商定各自承当的担保份额。第六条 担保合同必需采用书面方式，该当采用公司制定的一致制式合同文本。第七条 本细那么适用于境内企事业法人、其他经济组织和自然人向公司恳求信贷业务的担保。第二章 保证担保管理第一节 保证人第八条 具有相应民事行为才干和代偿才干的法人、其他经济组织或者自然人，可以作为保证人。本细那么所指法人主要包括依法登记领取营业执照的有限责任公司、股份、国有独资企业、中外合资企业和外商独资企业及运营性事业法人。本细那么所指其他经济组织主要包括：依法登记领取

4、营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外协作运营企业；经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等。第九条境内法人和其他组织(信誉担保机构除外)为保证人的，应同时具备以下根本条件：一按照法律及有关规定办理营业执照、税务登记证、组织机构代码、贷款卡、消费运营答应证国家规定的行业等注册及年检手续； 二符合国家产业政策和农业银行行业信贷政策，在营业执照规定的运营范围内从事运营活动； 三管理机构和财务制度健全，有合法、稳定的收入来源和继续盈利才干，现金流量充足；具有代偿志愿和代偿才干，情愿接受公司的信贷监视；四无不良信誉记录；第十条 原那么上不接受境

5、内法人、其他组织和自然人跨省自治区、直辖市提供的保证担保；第十一条 以专业担保机构为保证人的，除适用第九条的相关规定外，还必需和公司签有协作协议。第十二条 自然人为保证人的，应同时具备以下条件：一具有中华人民共和国国籍或在中华人民共和国登记注册，并持有有效身份证件居民身份证、户口簿、军人证、护照等；二具有完全民事行为才干，身体安康，品行良好；三有合法的当地居留身份和固定的住所；四有稳定、合法收入来源和充足的代偿才干，代偿志愿较强，情愿接受公司信贷监视；五遵纪守法，无不良信誉记录。第十三条 除法律法规规定不允许作为保证人的情形外，不接受以下单位和部门提供的担保：一企事业法人的职能部门和未获得企事

6、业法人有效书面授权或超越书面授权范围的分支机构；二未经发包方赞同承包运营的法人及其他经济组织；三属国家行业产业政策限制的企业法人、其他组织，环保不达标、产品不合格、国家已限期淘汰的落后消费工艺技术的法人、其他组织；四应获得但未获得特殊行业运营答应的法人及其他经济组织；五本身无运营活动、资金未经过集团公司统收统支或对下属子公司无本质性股权控制关系的管理型集团公司；六对外担保总额或单项担保的数额超越公司章程规定限额的企业法人；七注册资金未按规定到位的企业法人；八公司章程规定不得对外提供担保的企业法人； 九信誉观念差，有恶意逃废金融机构债务行为的企事业法人、其他经济组织。第十四条 除法律法规规定不允

7、许作为保证人的情形外，不接受以下自然人提供的担保：一 无民事行为才干和限制民事行为才干的；二在所在公司担任法定代表人、董事或高级管理人员期间有过破产、逃废银行债务等行为，且对公司逃废债行为负有直接责任的；三有逃废银行债务行为或近三年内有过恶意拖欠银行贷款本息等不良信誉记录的；四有违法、犯罪等不良记录的；五有嗜赌、吸毒等不良行为的。第二节 保证人需提供的资料第十五条法人、其他经济组织为保证人的，提交以下资料：一经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、特殊行业的运营答应证以及行业资质证书等；二法定代表人担任人身份证明及签字样本；三法定代表人授权委托书、委托代理人身份证

8、明及签字样本；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；四在工商行政管理局备案登记的公司章程，行政公章或合同公用章印鉴卡；五公司制法人的股东会股东大会或董事会根据公司章程作出的赞同提供保证担保的决议，公司章程未规定对外提供担保的决策机构的，必需提供股东会股东大会赞同提供保证担保的决议；公司为股东或实践控制人提供担保的，必需提供股东会决议，该股东或者实践控制人支配的股东不得参与表决，由出席会议的其他股东所持表决权过半数经过；六集体企业的职工大会或职工代表大会、联营或合伙组织的联营方或合伙人、承包运营企业的发包方赞同担保的决议或证明；联营一方或者合伙一方以其在该组织的

9、资产份额提供保证的，须提供联营各方或者合伙各方签署的赞同证明； 七验资报告、最近三个年度和报告期财务报表，原那么上年度报表须经会计师事务所审计；成立缺乏三年的，提供自成立以来年度的财务报表及报告期财务报表；八或有负债清单及情况阐明；九经办行以为需求提交的其他资料。第十六条专业担保机构为保证人的，所提供的资料按照相关规定办理。第十七条自然人为保证人的，必需提交以下资料：一保证人及配偶的有效身份证件、户口簿；二 保证人固定居所证明；三保证人财富及收入情况证明合法、有效的财富一切权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明或个人所得税纳税证明等；四保证人赞同提供担保的书面资料；第十八条 以上资料除签字样

10、本、授权委托书、有关决议和证明必需提供原件外，其他资料有原件的必需提供原件，可以留存原件的，留存原件；不能留存原件的，必需经经办人审核原件与复印件一致，并由资料提供人在复印件上盖章或签字，留存复印件，原件退还恳求人下同。 第三节 保证担保才干确实定第十九条 担保才干确实定一普通企事业法人担保才干确实定。普通企事业法人为保证人的，其担保才干根据保证人的资产规模、一切者权益、已为他人提供的各类担保余额、可用于代偿债务的现金流量、开展前景、或有负债的风险情况等要素，合理确定保证人的保证额度。1、保证人累计对外保证担保余额，必需小于其最大保证担保才干，且不超越法律法规或公司章程合伙协议规定的最高对外担

11、保总额。2、核定后的担保金额原那么上要满足以下条件:单个保证人对同一债务人的保证担保余额原那么上最高不超越其有效净资产的50%，且不超越公司章程规定的单项担保的数额；债务人为同一集团性客户严密型的关联成员，其担保才干按同一债务人计算。3、一人有限责任公司必需追加出资人提供连带责任担保。二专业担保机构专业担保机构的担保额度应根据债务人的资信情况、信誉风险程度和担保机构的管理情况，在防备风险的前提下，相关规定核定。三自然人最大担保额度=2*保证人年纯收入或家庭年平均收入二者取较低值-年生活保证支出-年本身债务性支出对农业银行的担保额度=最大担保额度-已为他人提供的各类担保余额=2*保证人年纯收入或

12、家庭年平均收入二者取较低值-年生活保证支出-年本身债务性支出- 已为他人提供的各类担保余额。第二十条 保证担保调查评审的主要内容。按照现行法律、法规及总行和省行的规章制度和业务管理方法，对保证人的主体资历、授权情况及其他相关手续、制度规定等进展调查和评审，确定其真实性、完好性、合法性和有效性，并对保证人的资信情况、代偿才干等事项进展调查和评价，确保保证担保的可靠性，充分性。第四节保证合同的订立第二十一条保证担保普通适用于短期信贷业务，保证人所担保信贷业务的期限普通不得超越3个月。第二十二条采用保证担保方式的信贷业务，期限不得超越保证人运营期限；保证人为承包运营企业的，信贷业务到期日不得超越承包

13、到期日前1年。第二十三条 信贷业务同意办理后，公司按照已审批的担保方案与保证人订立保证合同。第二十四条 抚慰函、资助信、政府有关财政性拨款的决议等仅对债务提供道义承诺或支持的文件，不能作为有效的保证担保方式，只视为能够的还款来源为决策提供根据。第二十五条 当主合同与保证合同分别订立时，主合同和保证合同之间必需有明确的链接条款；第二十六条 公司确保保证合同各方加盖的公章、法定代表人或授权代理人的签字真实、有效。第二十七 条保证合同不得有制止公司对债务进展转让的内容。第二十八条 公司与保证人在信贷业务办理前与债务人、保证人共同到公证机关就主合同和保证合同同时办理赋予强迫执行效能的公证。第五节 保证

14、担保设定后管理第二十九条 公司按照有关信贷档案、信贷管理的规定，加强担保档案和信贷管理系统录入的操作和管理，确保档案的完好性、有效性、延续性和信贷管理系统录入的真实性、准确性、完好性和及时性。第三十条 公司以下事项的操作必需事先获得保证人赞同继续担保的书面承诺，或由债务人另行提供符合本细那么规定的担保：一与债务人协议变卦主合同履行期限的；二与债务人协议变卦主合同其他内容，加重或能够加重债务人负担的；三答应债务人转让债务或其他变卦用信主体行为的。第三十一条 公司债务转让给第三人的，必需提早书面通知保证人并获得已通知的相关证明。第三十二条 保证担保设定后，信贷人员必需按照相关规定对保证人进展检查核

15、保。第三十三条 保证人如发生财务情况恶化、涉及艰苦经济纠纷、歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销等对代偿才干产生艰苦负面影响的变化，公司加强监管，视情况采取以下一项或多项风险防控措施：一确认保证合同的效能和已担保额度，进展风险影响评价；二给予特别关注并跟踪事态开展；三加强监管力度、添加监管频率；四要求保证人停顿损害公司利益的行为；五保证人为信誉担保机构或保证担保采取最高额保证担保方式的，调整担保额度或终止担保额度的继续运用；六通知债务人和保证人补充符合本细那么规定的担保；七宣告信贷业务合同项下债务提早到期并要求债务人和保证人履行债务；八发律师函，提请仲裁机构仲裁或向人民法院恳求财富保

16、全、恳求支付令、提请诉讼、恳求强迫执行等；九其他合法的风险防控措施。第三十四条 保证人如发生分立、合并、转制、承包、租赁等运营机制或组织构造上的变化，减弱代偿才干或影响债务追偿的，公司要及时书面通知债务人添加或另行提供符合本细那么规定的担保，债务人未能按要求提供担保的，公司要根据合同商定及时宣告债务提早到期并要求债务人和保证人含改制后的机构落实或提早履行债务。第六节 保证担保权益的实现第三十五条 主合同履行期限届满或被宣告提早届满，债务人未履行义务的，公司除须按照有关规定向债务人催收外，该当在逾期的十五天内书面敦促提示保证人按指定的清偿金额、日期、地点和其他要求承当保证责任，并获得回执。第三十

17、六条主合同履行期限届满，债务人和保证人均未履行义务的，公司原那么上在主合同履约期届满一月内以债务人和保证人作为共同被告向法院恳求财富保全、强迫执行等司法措施。第三章 抵押担保管理第一节 抵押物第三十七条 采用抵押担保方式的，抵押物必需具备以下条件：一抵押财富为抵押人一切或有依法处分权；二价值稳定或有升值空间，易变现、转让、流通和保管。第三十八条 可以抵押的财富包括：一建筑物、其他土地附着物；二建立用地运用权；三以招标、拍卖、公开协商等方式获得的荒地等土地承包运营权；四法律、行政法规未制止抵押的其他财富。第三十九条 公司在选择抵押物时，应优先选择现房、以出让方式获得的建立用地运用权及其他价值相对

18、稳定、变现才干较强的抵押物；对消费设备、存货及其他不易变现或价值动摇较大的抵押物应从严掌握，普通不接受公用性较强的消费设备及其他财富抵押。第四十条建立用地运用权及建筑物抵押应遵照以下原那么： 一以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建立用地运用权一并抵押； 二以出让方式获得的建立用地运用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押； 三以划拨方式获得的建立用地运用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建筑物抵押的，应将其占用范围内的建立用地运用权同时抵押； 四乡镇、村企业的建立用地运用权不得单独抵押，但以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应将其占用范围内的建立用地运用权一并抵押。五以在建建筑物抵押的，必需

19、将在建建筑物占用范围内的土地运用权，连同在建工程的投入资产同时抵押。假设曾经办理的在建建筑物抵押价值缺乏，拟就抵押后继续投入的新增财富添加抵押的，应就该新增财富及其占用范围内的建立用地运用权办理后续抵押。第四十一条抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建建筑物开工的，公司督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。第四十二条以抵押人购买的预售房屋抵押的，所担保的债务仅限于购房人在支付首期规定的房价款后以其作抵押向经办行恳求其他购房款的贷款，且从贷款之日起至办妥房产权抵押时止，该当由该预售房屋的房地产开发商提供连带责任保证担保。第四十三条公司不接受以下财富抵押：一土地一切权及其他依法制

20、止流通或者转让的自然资源或财富；二耕地、宅基地、自留地等集体一切的土地运用权，但本细那么第四十八条第三款规定的除外；三国家机关的财富；四学校、幼儿园、医院等以公益为目的的企事业单位、社会团体的教育设备、医疗卫生设备和其他社会公益设备； 五一切权、运用权不明或有争议的财富；六依法被查封、扣押、监管或其他方式限制产权转移或运用的财富； 七以出让方式获得的两年未开工开发的土地运用权；未按土地出让合同商定付清土地出让金的土地运用权；已出租的公有住宅房屋；已依法公告在国家建立征用拆迁范围内的房地产或依法定程序确认的违法、违章的房产；城市规划区内的集体一切土地和拆迁安顿房；列为国家文物维护的古建筑、国家平

21、安设备及有重要留念意义的建筑物等； 八低保对象的居住房屋、单位的职工宿舍；九符合规定破产条件的企业财富；十依法不得抵押的其他财富。第四十四条 公司不接受公司章程规定不得对外提供担保、以及对外担保总额或单项担保数额超越公司章程规定限额的公司为他人提供的抵押担保。第四十五条 抵押物所担保的债务不得超越抵押物的价值。抵押物的价值大于所担保债务的余额部分可以依本细那么的规定再次抵押，但必需谨慎办理。严禁已设立抵押的财富在同一价值范围反复抵押。第二节 抵押人提交的资料第四十六条依法对抵押物享有一切权或者处分权的法人、其他经济组织或者自然人，可以作为公司信贷业务的抵押人。第四十七条抵押人该当向公司提交以下

22、资料：一经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、特殊行业的运营答应证；二在工商行政管理部门备案登记的公司章程；三法定代表人担任人身份证明及签字样本；四法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；五验资报告、最近两个年度和报告期的财务报表，原那么上年度报表须经会计师事务所审计；六抵押人对抵押物享有一切权或者运用权或者依法处分权的权属证明文件；七抵押物的清单及根本资料。包括抵押物的称号、类型、数量、质量、情况、所在地、获得时的抵押物价值凭证，同一抵押物已向其他债务人设定抵押的情况证明等；八公司以为需求提交的其他资料。抵押人为债务人时，可以不再反复提交本条第一至

23、五款资料。抵押人为自然人的，除提供本条第一款第六至八款的资料外，还需另行提供以下资料：1抵押人有效身份证件、居住证明及签字样本；抵押人已婚的，须提供配偶的有效身份证件、签字样本，；2抵押人赞同抵押担保的证明文件。第四十八条以共同共有的财富抵押的，必需有全体共有人赞同以该财富设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的财富抵押的，还必需有抵押人对该财富占有份额的证明及其他共有人赞同抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。第四十九条以已出租的财富抵押的，还应获得抵押人与承租人签署的租赁合同，以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。应要求抵押人提供赞同以出租所得提早清偿所担保债务、向商

24、定第三方提存或者以保证金、存单等方式追加担保的书面承诺。第五十条以有限责任公司、股份的财富抵押的，必需有依公司章程规定的该公司董事会、股东会(股东大会) 作出的赞同抵押的书面决议原件及公司对外担保总体情况的书面阐明公司章程中未规定对外担保限额的除外；抵押人为债务人以外的第三人时，还需提供本细那么第十六条第五款规定的有关资料。第五十一条以集体一切制企业的财富抵押的，必需有该企业职工代表大会赞同抵押的书面决议。以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地运用权抵押的，必需有乡镇、村出具并经村民大会审议经过的载明赞同以该集体土地运用权抵押、赞同在实现抵押权时按照法律规定的土地征用规范转为国有土地运用

25、权等内容的书面文件。第五十二条以中外合资企业、协作运营企业和外商独资企业的财富抵押的，必需有该企业董事会或结合管理机构依企业章程作出的赞同抵押的书面决议。第五十三条以承包运营企业的财富抵押的，必需有发包方赞同抵押的书面文件。第五十四条以非法人联营企业的财富抵押的，必需有联营各方赞同抵押的书面文件。第五十五条以房地产抵押的，必需有土地运用证和房产证两证合一的除外。以在建建筑物抵押的，必需有国有土地运用权证、建立用地规划答应证、建立工程规划答应证、建筑施工答应证以及其他合法性手续文件；以预售房屋抵押的，必需有商品房预售答应证及生效的预购房屋合同。第三节 抵押担保才干的核定第五十六条抵押设定前应对抵

26、押物价值进展评价。第五十七条抵押物价值评价鼓励采用内部评价。采用外部评价的，信贷部门必需对评价价值进展审核确认，未经确认，不得直接作为决策根据。第五十八条抵押物价值评价或确认应遵照客观、公正、合法、谨慎的原那么，评价方法执行以下规定：一以公允价值获得的建立用地运用权、建筑物，以获得本钱扣除相应折旧后的价值为根底并结合市场价值确定； 二自建的建筑物，以自建本钱扣除相应折旧后的价值为根底并结合市场价值确定； 三划拨方式获得的建立用地运用权，应扣除土地出让金及相关税费；四租赁在先的抵押物，应扣除预收的租金；五其他抵押物，应根据抵押物的特性选择合理的评价方法评价，原那么上需采取两种以上评价方法进展比较

27、确认。第五十九条外部评价机构的评价应综合思索抵押人运营情况、抵押物的市场情况、质量、新旧程度、运用寿命、变现才干及各种应缴未缴税费、拖欠的建造费等各相关要素，在预期变现的根底上，选择合理的评价方法对抵押物进展评价。评价必需出具评价报告，评价报告该当包括以下主要内容：(一)抵押物根本信息，包括抵押物的品名、权属，抵押的政策或法律风险等；(二)评价的基准时间、方法、根据及有效期； (三)评价的过程及结论；(四)抵押物所处市场情况、价值变动趋势、变现难易程度变化及与抵押物所担保的信誉风险相关的信息；(五)其他需求阐明的事项。信贷部门需对评价报告的内容进展审核，对评价价值进展确认，防止不合理的估价。第

28、六十条抵押物评价报告的运用有效期执行以下规定：(一)房地产的评价价值运用有效期不超越5年；(二)林产、机器设备评价价值运用有效期不超越2年；(三) 根据本身情况及市场变动情况，运输工具、存货的评价价值运用有效期原那么上不超越1年;(四)其他抵押物评价价值有效期，可按照上述规定中性质类似的抵押物评价价值有效期执行。第六十一条 抵押物价值确实认抵押物采用内部评价方式的，内部评价确认价值即为抵押物价值；采用外部评价机构评价的，抵押物价值按以下方法确定：各类出让土地运用权价值按照综合价值计算，以协议方式获得的土地运用权的综合价值=出让协议支付地价的20+评价机构评价价值的80；以招、拍、挂等公允价值获

29、得的土地运用权的综合价值=获得价值的30%+评价机构评价价值的70%；各类划拨土地运用权价值按照评价价值的80%扣除土地管理部门规定的出让金及相关税费确定；以房改房抵押的，房屋抵押价值按照评价价值的80确定，以其他房屋抵押价值按照综合价值计算，即综合价值建造房屋或购进房屋时所破费的本钱的40评价机构评价价值的60。以其他抵押物抵押的，抵押物价值按照综合价值计算，即综合价值=抵押物获得时价值的50%+评价机构评价价值的50%；对租赁在先的抵押物，在核定抵押物价值时，应思索租赁关系对抵押物的影响。第六十二条 抵押率管理经办行必需综合思索债务人的资信情况、偿债才干，信贷业务的期限、风险度，抵押物所处

30、位置、运用年限、新旧程度、功能情况、经济效益、估价可信度、抵押期长短、变现难易程度、变现时能够发生的价钱变动、变现费税等要素，合理确定抵押物的抵押率。一土地运用权和房屋等不动产抵押率以出让方式获得的国有土地运用权及对应的房产抵押的，抵押率最高不超越70；非城区及非省级以上开发区内以出让方式获得的国有商业、工业用地土地运用权及对应的房产抵押的，抵押率最高不超越60%；城区内国有划拨土地运用权及对应房产抵押率最高不超越60%地上的厂房、仓库、办公楼以及其他建筑物抵押率最高不超越40。以出让方式获得的土地运用权所对应的在建建筑物抵押的，抵押率最高不超越其投入资产扣除工程垫资部分的50%第六十三条 抵

31、押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额第六十四条 经办人必需按照现行法律、法规、以及公司规章制度和业务管理方法，对抵押人的主体资历、授权情况、抵押物的权属、抵押物清单及其他相关手续、资料进展调查和评审，确定其合法性、有效性、真实性、完好性，并对抵押物的价值、性质、形状和处置的难易程度等事项进展调查和评价，确定抵押担保的可靠性、充分性。第四节 抵押合同的订立、登记、生效第六十五条经办行按照本细那么第二十八条规定的程序和时间，与抵押人订立书面抵押合同。第六十六条抵押合同的订立除适用本节规定外，还应按照本细那么第三十至三十二条的规定执行。第六十七条签署抵押担保合同该当办理抵押登记。公司与抵押

32、人签署抵押合同后，该当在规定时间内，就该抵押合同项下的抵押物进展依法登记，获得相关抵押登记的证明文件。抵押合同自登记手续办妥之日起生效。抵押物登记手续办妥之前债务人不得运用该担保项下的信誉。第六十八条以以下财富抵押的，办理抵押物登记的部门如下：一以无地上定着物的土地运用权抵押的，为核发土地运用权证书的土地管理部门；二以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的土地或房产部门。县级以上地方人民政府对登记部门未作规定或者规定不清的，该当分别就土地运用权、房屋及其地上建筑物到土地管理部门、房屋管理部门办理合法有效的抵押登记手续；三以划拨方式获得的土地运用权及其地上房

33、屋、建筑物抵押的，该当分别到土地管理部门和房屋管理部门办理抵押登记；四以机动车辆抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理所；第六十九条以以下财富抵押的，必需到公证部门办理公证，抵押合同自公证之日起生效： 一个人、事业单位、社会团体和其他非企业组织一切的机械设备等消费资料； 二个人一切的高档家具、家用电器等生活资料；三除本细那么第八十三条规定之外的财富。抵押物抵押价值大于所担保债务的余额部分可以再次抵押，但总抵押率不得超越本细那么的规定。 第五节 抵押物的保险第七十条以不动产用益权以外的其它财富抵押的，普通应要求抵押人按照以下条件办理财富保险：一保险期限不短于信贷业务合同履行期限或承诺到期后续保

34、；二保险金额不得小于所担保的金额或抵押物的价值；三保险合同及保险单中该当注明，出险时公司为第一受害人；四保险单中不得有任何限制公司权益的条款；五抵押物保险费用全部由抵押人承当。第七十一条 抵押物在签署担保合同之前曾经办理了财富保险的，抵押人需到保险公司变卦公司为第一受害人；假设原保险期短于本条第一款的规定，保险到期时需办理续保手续。担保合同有效期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险，否那么，公司有权代为投保。第六节 抵押担保设定后管理第七十二条抵押权设定后，公司必需将抵押物他项权益证书或其他抵押登记文书和保险单证视同重要凭证保管。抵押物的一切权或运用权凭证及其他相关资料正本也必需经公司、抵押

35、人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由公司保管，但法律法规另有规定的除外。公司该当按照本细那么第三十四条的规定，加强信贷业务抵押担保的档案和信贷管理系统操作的管理。第七十三条 抵押担保设定后，信贷员必需按照相关规定定期检查抵押物的运用、管理和变化情况，同时按照以下频率对抵押物价值进展重新评价和确认：第七十四条建立用地运用权抵押后，该土地上新增建筑物的，应与抵押人协商将新增建筑物一并抵押。第七十五条对已办理抵押登记备案手续但抵押物价值缺乏的在建建筑物构成新增财富的，公司必需就建立过程中构成的新增财富及其占用范围内的土地运用权办理后续抵押，直至抵押物价值足额。抵押权存续期间，已办理抵押登记备

36、案手续的在建建筑物开工的，公司必需督促抵押人及时领取房地产权属证书，并重新办理房地产抵押登记。第七十六条抵押物发生保险事故，公司该当要求将保险赔偿金全额作为抵押财富提早清偿所担保的主债务,且应在抵押合同中事先商定代办理事项。如抵押物财富保险被中断，经办行该当要求抵押人立刻按照抵押合同的商定办理保险手续，抵押人仍未办理的，公司有权代为办理，一切费用由抵押人承当。第七十七条抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，公司该当要求抵押人停顿其行为，并恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保。抵押人对抵押物价值减少无过错的，公司除确保抵押物价值未减少部分仍继续作为担保之外，还应要求抵押人以所获损害赔偿优先

37、用于提早清偿所担保的主债务，所得赔偿金数额缺乏清偿部分，要求债务人补充符合本细那么规定的其他担保。第七十八条抵押权遭到或能够遭到任何第三方的损害时，公司该当要求抵押人积极协助以防止损害，或要求债务人补充符合本细那么规定的其他担保。第七十九条未经公司书面赞同，抵押人不得有转让、出租或其他影响公司权益的抵押物处分行为。公司发现抵押人有上述行为的，该当及时要求抵押人停顿其行为，或要求债务人补充符合本细那么规定的其他担保。第八十条公司赞同抵押人以公司可的最低转让价款转让抵押物的，该当要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提早清偿所担保的债务，剩余部分返还抵押人。抵押物未经公司赞同被转让的，公司要及时

38、告知受让人，并要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提早清偿所担保的债务，剩余部分返还抵押人。公司未能以转让抵押物所得的价款优先受偿的，可以要求受让人替代债务人清偿全部债务。第八十一条抵押权存续期间，抵押物被他人恳求采取查封、扣押等财富保全或者执行措施的，公司必需依法及时向采取前述措施的执法机关主张抵押权，并可要求债务人补充符合本细那么规定的其他担保。第八十二条抵押权存续期间，有以下情形之一的，公司该当按照合同商定宣告主债务提早到期，并向仲裁机构或者法院恳求依法维护并行使抵押权。一发生上述第九十条至第九十八条情况，经办行已采取相应补救措施仍缺乏以保证我行债务的；二债务人或抵押人运营期满或被依

39、法宣告解散、注销或者破产的；债务人或抵押人为自然人，债务人或抵押人死亡、无承继人或受遗赠人的，承继人、受遗赠人放弃承继或者放弃受遗赠的；第八十三条 抵押担保的管理除运用本节规定外，还应按照执行本细那么第三十五条、第三十六条、第三十八条至四十一条的规定。第七节 抵押权益的实现第八十四条债务人没有履行到期债务或发生合同商定的其他实现抵押权的情形，债务人未归还债务本息且不能获债务重组的，经办行该当与抵押人协商，经过拍卖、变卖和折价抵债等方式对抵押物给予处置，以处置所得价款受偿；协商不成的，应在主合同履行期届满一年内以债务人和抵押人作为共同被告或被恳求人提起诉讼或恳求仲裁。第八十五条抵押权的效能及于抵

40、押物的从物、附合物、混合物、加工物，以及因毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金，公司实现抵押权时该当依法对其主张权益。第八十六条抵押担保的债务部分清偿后，债务人未能清偿剩余债务的，公司可以就抵押物的全部行使抵押权。经登记的抵押物被分割或者部分转让的，公司可以就分割或者转让后的抵押物行使抵押权。第八十七条主债务被分割或者部分转让的，公司该当就所享有的债务份额行使抵押权。第八十八条抵押物处置前该当经进展评价。在没有适宜的中介机构给予评价或者估计处置无损失等特殊情况下，公司可以按照市场价钱与抵押人协商定价，但须有抵押物处置有权审批人签字确认的无须外部评价的书面理由资料。第八十九条抵押物的

41、处置原那么上采取公开拍卖的方式，不宜公开拍卖或估计拍卖所得损失大于变卖或折价的，经有公司研讨决议后采取变卖或折价抵债等方式处置。第九十条抵押担保的债务全部清偿或抵押物已处置的，公司要与抵押人向原登记机关办理注销登记，并及时将所保管的抵押物权属证明及有关单证交还抵押人，办妥交接手续。第九十一条抵押权的实现除适用本节规定外，按照执行本细那么第四十二条至四十六条的规定。第四章 质押担保管理第一节 质物第九十二条 采用质押担保方式的，质押物该当具备权属明确，易变现、易保管和价值相对稳定等条件。以下财富可以质押：一出质人一切或依法有权处分的动产，主要包括：1、出质人一切的以保证金、特户、封金等方式特定化

42、的金钱； 2、符合以下条件的黄金、白银、铂等贵金属：1出质人享有一切权或依法处分权；2能在买卖所买卖、交割；4、法律、行政法规未制止流通、转让的其他动产。二出质人有权处分的以下权益： 1、汇票、本票、债券记账式国债除外、存款单、仓单、提单等；2、依法可以转让的股份、股票；3、可以转让的基金份额、股权； 4、具有现金价值的人寿保险单；5、依法可以转让的商标公用权，专利权、著作权中的财富权；6、应收账款；7、法律、行政法规规定可以出质的其他财富权益；对该类企业，同时按照本细那么第二章及的有关规定进展管理。第九十三条以应收账款出质的，应收账款债务人、债务人即应收账款该当符合公司办理应收账款融资的有关

43、条件。第九十四条公司不接受以下动产或权益质押：一法律、行政法规制止流通、转让，或依法不能强迫执行和处置的；二一切权或处分权有限制或有争议的；三被依法查封、冻结、扣押或其他方式限制产权转移或运用的；四记载“不得转让、“委托收款、“现金、“质押字样的票据，或被回绝承兑、被回绝付款或超越付款提示期限的票据； 五已挂失、失效或被依法止付的；六不能确定实践价值或难以变现、保值和保管的；七在质押期间易腐烂、易虫蛀、易蜕变的；八符合规定的破产条件的企业的动产和权益；九其他法律法规制止出质的动产和权益，或不宜用作质押的其他财富或权益。除上述规定外，经办行不得接受国家各级行政机关的财富质押。第九十五条 公司不接

44、受公司章程规定不得对外提供担保，以及对外担保总额或单项担保数额超越公司章程规定限额的公司为他人提供的质押担保。第九十六条公司不接受以下情形的股份、股权、股票质押：一出资人未缴付出资部分的股权、股份；二未经全体股东过半数赞同的有限责任公司的股份；三发起人持有的自公司成立之日起未满1年的股份、股票；四法律规定任职期内的公司董事、监事、经理所持有的不得转让的公司股份；五股东大会召开前30日，或公司决议分配股利的基准日前5日的记名股票；六股东持有的已开场清算或进入破产程序的公司股份；七公司员工持有的公司配售的未满年份的股份；八未经国家有关部门同意的国家拥有的股份；九公司章程规定不允许转让的股份；第二节

45、 出质人提交的资料第九十七条依法对质物享有一切权或者处分权的法人、其他经济组织组织或者自然人，可以作为出质人。第九十八条出质人该当向经办行提交以下资料：一经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、特殊行业的运营答应证等；二法定代表人身份证明及签字样本；三法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；四在工商行政管理部门备案登记的公司章程；五验资报告、近两个会计年度报表及报告期财务报表；六出质人对质物享有一切权或者依法处分权的权属证明文件；七质物的清单及根本资料。包括质物的称号、数量、质量、情况等；八公司以为需求提交的其他资料。出质人为债务人时，可以不再反复提交

46、本条第一至五项资料。出质人为自然人时，不需提供本条第一款第一至五项资料，但需另行提供以下资料：1出质人及其配偶的有效身份证件居民身份证或其他有效居留证件，已婚的必需提供夫妻双方赞同质押的证明；2出质人的居住证明。第九十九条以黄金等贵金属质押的，该当有由黄金买卖所认定的农业银行黄金交割仓库提供的出质人名下的黄金等贵金属的证明文件。第一百条以商业汇票出质的，该当有出质人与出票人或其前手之间的商品买卖合同和增值税发票根据法律规定没有增值税发票的，可提交其他发票。第一百零一条以单位定期存单质押的，还必需有以下资料：一单位定期存单；债务人为出质人以外的第三人的，应同时提交第三人赞同由债务人为办理信贷业务

47、目的而运用其单位定期存单的书面文件；出质人为公司制法人的，还应同时提供本细那么第十六条第五款规定的资料。二存款人委托公司恳求开具单位定期存单的委托书；三存款人在存款行的预留印鉴或密码。第一百零二条以个人储蓄存单或国债质押的，必需提供以下资料：一储蓄存单国债；二存款人在存款行的预留印鉴或密码。第一百零三条以上市公司社会法人股、非上市股份的股份质押的，该当提供以下资料：一公司的章程及根本情况资料；二出质人的出资证明书；三由依法成立的中介机构出具的验资报告和财务审计报告。以有限责任公司的股份质押的，除需提交前款规定的资料外，还要提交全体股东过半数赞同出质股东将其股权质押并将股份出质完好、及时记载于股

48、东名册的书面决议。第一百零四条以第三方保管的存货出质的，该当有保管人的资质等级证书，或其他可以证明保管人保管才干的证明；货物保管合同；记载存货的品名、数量、质量、保管期限等事项的书面文件以及财富保险单。第一百零五条出质人应提交的资料除适用本节规定外，还要按照执行本细那么第六十条至六十六条的规定第三节 质物价值及质押率确定第一百零六条质物的质押额不得超越质物的价值。质物价值的评价和确认对比抵押物评价要求执行。第一百零七条 质物价值评价方法执行以下规定：一特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权益，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定；二有公开买卖市场的动产或股权、基金份额、债券等权益，以评

49、价前6个月最低市场买卖价确定；三非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定；四其他质物，应根据质物的特性选择合理的评价方法评价，原那么上需采取两种以上评价方法进展比较确定。第一百零八条质押担保的信贷业务额度按照以下公式核算：质押担保额度=质物价值*质押率-已担保金额。经办行该当综合思索债务人的资信情况、偿债才干、业务期限、风险度，质押物运用年限、折旧程度、功能情况、估价可信度、变现才干、变现时能够发生的价钱变动、变现费税等要素，根据质物的不同种类确定合理的抵押率。其中：一以特户、封金、保证金等方式特定化后的金钱货币质押担保的，信贷业务与上述货币币种一样,在保证农业银行债务本息全额收回的前提

50、下确定质押率；但出口退税托管帐户质押率最高不超越企业出口退税应得退税款的70； 二黄金、白银、铂等贵金属质押的，质押率最高不超越质押规范金市值总和的80%，并随黄金市场行情进展调整；三以存货等动产质押，质押率最高不超越本钱价或市场公允价值二者取较低值的50%；四银行承兑汇票、银行本票、存单、国债、央行票据、银行担保的企业债券、金融债券和理财富品等具有现金价值的债务权益质押的，信贷业务与上述权益的币种一样的，在保证农业银行债务本息全额收回的前提下确定质押率；币种不同的，质押率最高不超越票额的90%；以寿险保单质押的，质押率最高不超越保险单现金价值的90；五上市买卖的企业债券质押率最高不超越面额的

51、70%；其他符合质押条件的企业债券质押率最高不超越面额的40%六符合贴现条件的商业承兑汇票的质押率最高不超越面额的80%；七货币型、债券型开放式基金份额，最高不超越90%；其他类型开放式基金份额，最高不超越70%；封锁式基金份额，最高不超越60%；第一百零九条公司接到出质人提交的有关资料后，必需按照现行法律、法规及规章制度和业务管理方法，对出质人的主体资历、授权情况、质物的权属、清单及其他相关手续、文件进展调查和评审，确定其真实性、完好性、合法性和有效性，并对质物的价值、外形和处置难易程度等事项进展调查、审查、审议及审批，确定质押担保的可靠性。第四节 质押合同的订立和生效第一百一十条经办行要按

52、照本细那么第二十六条规定的程序和时间，与出质人订立质押合同。质押合同和质物清单必需由出质人亲身签字或盖章，不得委托其他人办理；出质人为自然人的，该当在签字的同时加按手印。第一百一十一条以有限责任公司和非上市股份的股份质押的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。以本细那么第一百五十条规定的动产或权益质押的，质押合同自质物交付经办行占有之日起生效。以本细那么第一百五十四条规定的权益质押的，质押合同自登记之日起生效。第一百一十二条质押合同的订立除适用本节规定外，适用本细那么第三十条至第三十三条规定。第五节 质物交付、登记与保险第一百一十三条依本细那么规定该当办理质物交付的，出质人与公司在签署

53、质押合同后必需在合同商定的时间内将质物移交公司占有。 第一百一十四条以以下质物质押的，该当办理质物交付手续：一动产；二汇票、本票、债券、存单、仓单、提单、保单等权益凭证。第一百一十五条依本细那么规定该当办理出质登记的，经办行与出质人在签署质押合同后应在规定时间内到有关机构办理质物登记手续，获得质押登记证书，质押合同自登记之日起生效。 第一百一十六条以汇票、本票、记名股票、企业债券等可以背书转让的权益凭证出质的，出质人该当在出质权益凭证上正确背书记载“质押字样并签章；以仓单、提单、存款单等出质的，办理止付手续。对存单、有价证券质押的，公司必需派人亲身办理核押和止付手续，不得委托其他人办理。第六节

54、 质押担保设定后的管理第一百一十七条对于法律及本细那么规定该当移交占有的质物，公司不得商定由出质人或其代理人代为占有质物，也不得在质权存续期间将质物返还出质人。出质人未按质押合同商定的时间移交质物并因此给公司呵斥损失的，公司该当依法要求出质人根据其过错承当赔偿责任。非公司的过错呵斥经公司丧失对质物的占有时，该当依法向不当占有人恳求停顿损害、恢复原状、返还质物。第一百一十八条以特户、封金、保证金等方式特定化后的金钱在出质期间，金钱的收取、支付、释放应与所担保的每项业务建立一一对应关系，并专项用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自在运用第一百一十九条以汇票、本票、记名股票、企业债券等债

55、务凭证出质的，公司还该当要求出质人在出质权益凭证上正确背书记载“质押字样并签章。 第一百二十条公司该当按照本细那么第三十四条的规定，加强质押担保的档案和台账管理。第一百二十一条质押担保设定后，信贷员该当按照相关规定定期对质物的保管、价值变化等情况进展检查，同时按照以下频率对质物价值进展重新评价或确认：一有公开买卖市场的动产或股权、基金份额、债券，每日监控其价值变化；二无公开买卖市场的动产或股权、债券，至少每季进展一次；三其他权益，根据其性质合理确定价值重新评价或确认的频率。第一百二十二条在质权存续期间，公司该当按照质押合同的商定及时收取质物所生的孳息，并以所收孳息先行充抵收取孳息的费用。第一百

56、二十三条载明兑现或者提货日期的出质汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于主合同到期日到期时，公司可以在主合同到期日前兑现或者提货，并与出质人协商将兑现的价款或提取的货物用于提早清偿所担保的债务或者向双方商定的第三方提存，提存费用由出质人承当。载明兑现或者提货日期的出质汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期后于主合同到期日到期时，公司只能在兑现或者提取日期届满时兑现或者提取货物。第七节 质押权益的实现第一百二十四条 主合同履行期限届满或被宣告提早到期，债务人未归还债务本息，公司该当按照与出质人的预先商定或者与出质人新达成协议对质物给予处置，以处置所得价款受偿；没有预先商定又协议不成的，要在主合同履行期届满三个月内以债务人和出质人作为共同被告、被恳求人提起诉讼或者恳求仲裁。第一百二十五条 主合同、质押合同同时办理了赋予强迫执行效能公证的，公司该当按照