论中国保险市场模式的选择

1、PAGE 1PAGE 13论中国保险市场模式的选择该文收为2002年7月的亚太风险与保险学会第六届年会英文文集，亦即为作者的演讲稿；亦为北京大学中国保险和社会保障研究中心2004年6月举办的“赛瑟论坛”演讲稿；经修改2003年发表于我国台湾保险学会保险学报2005年第2期，其后经反复整理补充为该文。王绪瑾作者：王绪瑾 北京工商大学保险学系 主任、保险学教授；北京工商大学保险研究中心主任。兼职：亚太地区风险与保险学会常务理事、中国保险学会常务理事、北京保险学会与北京保险行业协会常务理事、中国社会保险学会理事、北京仲裁委员会仲裁员。电话：8610-82572451;82572744； 手机：136

2、11282321；E-mail： HYPERLINK mailto: ；地址：100037 北京市海淀区阜成路33号。内容提要在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择直接影响着保险业的发展、影响到社会经济的稳定。本文拟在分析中国保险市场现状、比较和借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，以及保险公司自身的特点和国际经济环境，提出中国未来的保险市场模式应当为垄断竞争型市场模式。其实现的途径在于：加速保险市场主体的培育；打造保险航空母舰；进一步完善保险法律法规；保险监管职能的转变；完善行业自律和企业内控制度。关键词：市场模式 中国自1980年恢复国内保险业务至2004年25年间，保费收入年

3、增长约35名义增长率，未剔除通货膨胀因素。，远远高于同期国内生产总值约9.5的增长速度。在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择非常重要。它直接影响着保险业的发展、保险市场的稳定，从而，影响到社会经济的稳定。因此，选择合适的保险市场模式，对中国保险业的发展意义深远。本文拟在分析中国保险市场现状、借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，提出中国保险市场模式。 1中国保险市场的状况1.1保费收入规模迅速扩大、持续增长，但产寿险增长不同 1.1.1.保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至2004年，保费收入从4.6亿元人民币增加到3880.4亿元人民币（以下元人民币简

4、称元），年平均增长约35%，远远高于同期国内生产总值9.5%的增长速度，其主要原因在于：1980年才恢复国内保险业务，起点较低。但目前，整个保费收入现在已逐步趋于平稳，原因主要在于从总态势上，财产保险保费收入的增速趋缓，而人身保险业务增长较快。具体情况见表1.1.1。 表1.1.1 19802003年中国保费收入状况表 年份国内生产总值（亿元）增长速度（）保费收入 部分资料来源：根据中国保险业监管研究第378、380页整理而得，该书由裴光着、中国金融出版社1999年11月出版；中国保险年鉴（2004年）中国保险年鉴编辑部。（亿元）增长速度（）财产保险保费收入（亿元）增长速度（）人身保险保费收入

5、（亿元）增长速度（）1980 4517.8 7.8 4.6 - 4.6-1981 4862.4 5.2 7.869.5 7.869.5-1982 5294.7 9.1 10.332.1 10.28431.80.016-1985 8964.413.5 33.165.5 28.6949.944.41 508.3199018547.93.8135.1738.5106.7636.7828.4145.1199558478.110.5594.918.9390.7015.97204.2024.93199667884.6 9.6777.1330.6452.4915.82324.6258.97199774462

6、.2 8.81087.9540.0480.736.24600.2484.91199879553.1 7.81247.614.7499.603.92747.7024.57199982054 7.11393.210.2521.12.9872.115200089442.2 8.01595.914.5598.414.8997.514.4200197314.8 7.52109.432.2685.414.61424.042.82002102397.98.03054.1544.6779.8113.32274.6459.720031166949.13880.427.1869.411.73011.032.4由2

7、003年与2002年保费收入直接对比而得,未考虑价格因素。20041365159.54318.111.31089.925.43228.27.21.1.2人身保险保费收入的增长总体上快于财产保险保费收入的增长。1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元。由于中国人口基数大、人身保险业务刚刚恢复，同时，1996年5月1日至2002年间，中国的银行存款利率下调了8次，而同期资本市场欠发达，许多国民将投保人寿保险作为一种重要的投资方式，从而，加速了人身保险保费收入的增长，因此，2000年以来人身保险业务增长快的主要原因是由投资型险种（包括投资连接保险、万能寿险、分红保险）的业务增

8、加所引起的。 1.2.险种结构发生显著变化 1.2.1.从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主。其转折点是1997年，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58.27%,降为1997年的44.67，直至2004年的23.9%。其主要原因是银行存款利率下调、投资型险种增加，导致了人身保险保费收入大量增加。具体见表1.2.1.1。表1.2.1.1 中国保费收入结构比较表 年份财产保险保费收入（亿元） 人身保险保费收入 （亿元）财险保费占全部保费收入的比重（） 19804.6-100.0019827.80.01699.841996452.49324.6258.271997480.73600

9、.2444.671998499.60747.7040.051999521.1872.137.42000598.4997.537.52001685.41424.032.52002779.812274.6425.52003869.43011.022.420041089.93288.223.91.2.2.在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55.33%；1998年、1999年约为56左右。到2000年，财产保险公司的险种结构进一步变化，

10、主要表现在机动车辆保险的比重进一步上升为63.93%,其余各险种的比重也有所变化。至2001年、2002年、2003年机动车辆保险的比重仍然分别为61.44、60.6%、62.13%。具体见表1.2.1.1。表1.2.1.1 2001-2003年财产保险公司险种结构表 资料来源:中国保险年鉴（2004年）第23页，中国保险年鉴编辑部。单位： 项 目2001年2002年2003年1.企业财产保险17.6915.7414.372.家庭财产保险2.743.042.233.机动车辆及其第三者责任险61.3360.6062.134.建安工程及责任保险0.910.981.425.农业保险 0.480.61

11、0.536.货物运输保险5.905.364.707.责任保险 4.024.734.018.信用保险0.430.950.969.保证保险0.611.180.2310.其它财产保险5.896.799.42合 计100.00100.00100.00 1.3.保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。其情况如表1.3：表1.3 中国保险深度和保险密度 年 份保险深度 (%)保险密度 (元/人)财产保险的保险密度(元/人) 财产保险的保险深度 (%)人身保险的保险密度 (元/人)人身保险的保险深度 (%) 19800.100.480.480.10-19820

12、.201.011.010.190.000.0119850.373.132.710.320.420.0519900.7311.829.340.582.480.1519951.0249.1232.260.6716.860.3519991.7110.6541.390.6469.261.0620001.8127.747.890.67579.811.12520012.2162.92109.412.953352.910.710109.931.47620023234.659.90.778174.992.27520033.33287.4464.40.746223.042.58420043.163本组资料中华人

13、民共和国2004年国民经济和社会发展统计公报（中华人民共和国国家统计局，2005年2月28日）计算而得。 33283.680.798248.322.364 1.4.保险公司数量明显增加，但仍然属于寡头垄断型市场 中国1980年开始恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅一家保险公司中国人民保险公司(PICC)。1986年成立了新疆兵团保险公司，2000年底为31家保险公司，2001年底为52家保险公司，2002年年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司20家、中外合资和外资保险公司分公司24家；2004年4月底，保险公司发展到62家；2004年9月底，保险公司发展到80家。相应地，中国保

14、险市场的结构也在逐步发生变化，由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为2001年的中国人寿保险公司和中国人民保险公司的保费收入市场占有率分别为38.51%、23.96%，平保为22.19%，太保为10.84%，其余11家保险公司的市场占有率仅仅4.45；而2003年，分别依次为41.77%、15.65%、17.36%、12.25%、其余37家保险公司的份额上升为12.97%（如下图所示），这说明我国多主体的市场格局虽然已基本形成，但市场结构属于寡头垄断型市场。1.5.保险中介人发展迅速，保险展业逐步以保险代理人为主至2001年底，经中国保险监督管理委员会批准成立的保险经纪公司17家、保险代理

15、公司127家、保险公估公司26家；至2004年3月底，中国保险中介公司增加到1264家，其中：保险代理公司868家；保险经纪公司205家；保险公估公司191家，并且有进一步增加的态势。这说明作为代表保险人利益的保险代理人、代表投保人利益的保险经纪人和居于第三者的保险公估人，保险中介市场主体体系有了很大发展，为中国保险展业渠道的变化提供了条件。至2003年底，保险代理人的规模已发展到约150万人 含营销员。，保险代理人所招揽的保费收入占保费总收入70多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80以上。 1.6.保险法规与监管制度逐渐完善中国恢复国内保险业务以来，保险法制建设得到了加强，198

16、3年以来先后制定了保险法、保险代理、保险经纪、保险公估、外资保险等方面的法律法规或规章；为适应入世的要求和完善保险监管，2002年全国人民代表大会修订并颁布了保险法；并对1999年中国保险监督管理委员会（简称中国保监会，下同）公布的保险机构高级管理人员任职资格暂行规定、保险公司管理规定于2004年5月修订公布了该规定；2002年颁布了中华人民共和国外资保险公司管理条例，2004年5月保监会公布了外资保险公司管理条例实施细则，到从而初步形成了以保险法为核心的逐步与国际接规的保险法律法规体系王绪瑾主编：保险学（第3版）经济管理出版社2004年版，第66页。 与此同时，1998年11月18日中国成立

17、了中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会），取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，同时，自2000年4月以来先后在上海 等34个省、市、自治区设立了中国保监会的派出机构,并且，自2002年以来取消了86项行政审批项目，逐步提高了保险监管的水平。 1.7.对外开放步骤加快自改革开放以来，保险业是中国改革开放以来增长速度最快的行业之一。为了引进外国保险公司的先进技术和经验，促进中国保险业的发展，于1992年批准在上海进行保险市场对外开放的试点，一方面，允许外国保险公司进入中国保险市场，1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年底，31家保险公司中，中外合资和外资保险公司为1

18、9家；至2001年底，52家保险公司中，外资和中外合资保险公司32家；至2002年底，54家保险公司中，中外合资和外资保险公司分公司34家；到2004年4月底, 62家保险公司中，中外合资和外资保险公司分公司37家，共有37家外资保险公司在中国设立了67个营业机构。2003年底，已有19个国家和地区的保险公司在中国设立192家代表处。外资和中外合资保险公司保费收入占中国保费总收入比重从1999年年的1.3%增加到2003年的1.66%；在华外资保险公司占中国保险公司资产总额的比重从1999年底的1.7%增加到2003年底的2.17%；同时，外资也参股了中资保险公司。另一方面，鼓励国内保险公司在

19、海外经营保险业务。 1.8.商业国有保险公司股改基本完成，保险业透明度上升自2003年以来，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司分别进行了股份制改造保险行业的国有独资保险公司股份制改造是中国金融业中最早股改的行业。，目前，在商业保险公司中，只有中华联合保险公司为国有独资保险公司。商业保险公司的股份制改造，为完善公司治理结构、按照现代企业制度管理公司创造了有利条件。中国人民财产保险股份有限公司11月6日在香港交易所主板正式挂牌交易，成为中国首家完成股份制改造并成功在境外上市的中资金融保险企业。人保财险这次共发行30.052亿股H股，占公司总股本的28%，发行价为1.8港元。在发行中

20、，人保财险获定单总金额108亿美元，创下大型国企海外上市的历史记录，共募集资金54亿港元，并引入了美国国际集团作为战略投资者。上市之后，作为公众公司的人保财险将直接面对国际资本市场的敲打，其管理架构、业务结构、资产状况和盈利前景都受到投资者的持续关注。1.9.保险赔付率一般较稳定中国的保险赔付率一般稳定在50左右，但产寿险不同。由于寿险属于长期业务，且中国人身保险业务恢复的时间不太长，故而，这里主要就财产保险公司保险业务的赔付率说明。2000年财产保险的赔付率为51.1%；2001年、2002年、2003年、2004年分别为55.16%2000年财产险的赔付率为51.1%，资料来源同于注15。

21、、51.68%、54.79%、52.11%，但不同险种不同。 1.10.结论：中国保险市场得到了快速的发展，但在1985年以前属于完全垄断型市场，自1986年以来逐步转变为寡头垄断型市场，存在一些要完善的地方。表现在：有效供给不足，有效需求不足，处于底水平均衡状态；国民保险意识相对较淡薄弱；寿险业面临较严重的利差损；保险法规尚需进一步完善；保险偿付能力的监管有待完善；保险公司体制素质存在一定问题。 2.世界各国保险市场发展模式的比较 世界保险市场模式对中国保险市场模式的选择有着深远的借鉴意义。从保险发展的历史考察，根据进入保险市场的经营者的数量与规模，产品差异及进出市场的难易程度，世界保险市场

22、发展模式大致有四种。 2.1完全垄断型的保险市场模式又称独家垄断型模式。它是指在一个保险市场上只有一家或者少数保险公司垄断所有保险业务，保险市场上没有竞争。完全垄断型保险市场上的保险公司既可以是国有保险公司，也可以是私营保险公司。在实践中，完全垄断型保险市场模式有两种变通形式；一种是专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各个保险公司垄断不同的保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质；另一种是地区型完全垄断模式，即在一国保险市场上存在两家或两家以上的保险公司，它们分别垄断不同地区的保险业务，相互间业务没有交叉。完全垄断型保险市场模式在目前世界几

23、乎不复存在。2.2. 寡头垄断型的保险市场模式它是以大保险公司为主的寡头保险市场结构。其特点是市场被数目不多但规模较大的保险公司所分割。如位居世界第2大保险市场的日本，1996年占全世界保费收入的24.67%,其中产险占12.39，寿险占34.5%，但只有39家寿险公司、51家产险公司、5家再保险公司；位居第6大保险市场的韩国。 这种保险市场模式有一个十分明显的特点，即国家保险监管机关对市场规模控制得非常严格，新公司难以进入市场，保险市场的结构较为稳定。这种保险市场模式在日本较为典型，它一方面有利于市场的稳定，另一方面也在一定程度上有利于促进市场竞争，尤其在近几年日本8家保险公司破产的情况下，

24、由于有大型保险公司的接管，从而保证了市场的稳定。2.3.垄断竞争型的保险市场模式它是指在一个保险市场上存在大量的保险公司，并且大型公司与小型公司并存，少量大型保险公司占有大量市场份额的保险市场模式。以大、小保险公司混合存在的垄断竞争型模式则较为普遍，如位居第一的美国保险市场就是该模式，以英国为主的欧洲国家大多具有垄断竞争型市场模式。如1998年德国、英国、美国前10家非寿险公司的市场份额分别为59、55、45，至于寿险市场，则集中度更高。2.4.自由竞争型的保险市场模式它是市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的市场模式，资源自由流动，但公司利润微薄。它是指在一个保险市场上存在数量众多保险公

25、司，任何公司都可以自由进入保险市场，它们对市场的信息充分了解，市场实行完全开放政策，保险公司数量没有严格规定，公司数量由市场自行调节，市场秩序没有保证。很显然，自由竞争型的保险市场在当今已经不具有任何现实性，没有一个国家，一个地区的保险市场是自由竞争型。因此，这种保险市场模式只具有理论上的研究价值，而无任何现实意义。2.5.比较与结论2.5.1.中国与世界其它国家和地区保险市场集中率比较2.5.1.1.亚洲市场集中度情况 常用市场份额，或市场占有率，前5家公司的市场占有率或HHI （Herfindahl赫芬达，Hirhcsman，赫希曼）指数。表2.5.1.1。 1999年亚洲非寿险和寿险的集

26、中度资料来源：Sigma 2001.4 P18，其中，保费收入按直接保费收入计算；Herfindahl指数是另一种衡量行业集中度的方法。它将某一市场上的所有公司均考虑在内，并非5家最大的保险公司。该指数有助于区分四家规模相同的公司的垄断和寡头垄断，把所有保险公司各自的市场份额的平方加总后再乘以10000就得到该指数。10000表示只有一家公司垄断市场；而接近0的值表示一个高度分散的市场。 保险公司数 （家）5家最大保险公司的市场份额（）Herfindahl指数非寿险寿险非寿险寿险非寿险寿险印度 5 1100.00100.00252410000中国 14 1298.199.163985180越南

27、 10 494.8100.00390810000韩国 15 2773.482.113682126日本 60 4553.161.28281009中国台湾 28 3147.678.58051771印度尼西亚 107 6234.366.23811317泰国 73 2537.490.24622975新加坡 50 1432.691.23912380菲律宾 110 4031.676.03351615马来西亚 50 1830.372.63521495中国香港137 554.861.5251963 2.5.2.欧洲和美洲市场集中度情况 表2.5.2.1 欧洲主要国家的保险集中度资料来源：Sigma 1999.

28、7 P16、P19、P23；马明哲繁荣危机论中国保险业的发展，华光报业有限公司出版，1998年版，第107页。 19811994在公司总量中的比重（1994年）前5大保险公司的市场份额（）英国42380.60法国36350.97德国24230.70意大利36371.90前10大保险公司的市场份额（）英国62577.30法国444211.70德国37388.80意大利444622.60前15大保险公司的市场份额（）英国766314.00法国595622.40德国444516.80意大利576143.40表2.5.2.2 1998年东欧部分国家与中国保险市场集中率比较国别非寿险公司数量前五位非寿险

29、公司市场分额%寿险公司数量前五位寿险公司市场分额%克罗地亚20861789波兰31802498俄罗斯139324N/A52斯洛文尼亚10971193斯洛伐克20881788捷克共和国29861991匈牙利17871787表2.5.2.3 1998年与拉美部分国家保险市场集中率比较以单个公司为基础计算；资料来源：Sigma No.4, 2000。国别非寿险公司数量前五位非寿险公司市场分额(%)寿险公司数量前五位寿险公司市场分额(%)阿根廷145399166巴西1134910359智利25493343哥伦比亚27472265墨西哥44684164秘鲁11681480委内瑞拉59415946中国12

30、99.8899.2 2.5.3.中国保险市场集中率状况 表2.5.3.1 2004年中国保险市场集中率状况表表中保费收入不含分入保费；资料来源：根据中国保险年鉴（2003）整理。 公司名称保费收入（亿元）市场份额（%）财产保险人身保险保费收入（亿元）市场份额（%）保费收入（亿元）市场份额（%）（一）中资保险公司4220.1997.73 1110.9598.793109.2597.36中国人寿1761.80 40.80 1761.8155.17中国人保653.26 15.13 653.2658.09平安人寿548.77 12.71 548.7717.18太平洋人寿344.90 7.99 344.

31、9010.80新华人寿187.48 4.34 187.485.87泰康人寿176.86 4.10 176.865.54太平洋财产138.49 3.21 138.4912.32平安财产106.41 2.46 106.419.46中华联合65.53 1.52 65.535.83太平人寿64.91 1.50 64.912.03天安保险51.28 1.19 51.284.56友邦48.07 1.11 48.071.51永安财产21.05 0.49 21.051.87出口信用16.12 0.37 16.121.43大地15.35 0.36 15.351.36华安财产14.49 0.34 14.491.2

32、9生命人寿12.45 0.29 12.450.39民生人寿12.06 0.28 12.060.38华泰财产9.88 0.23 9.880.88大众保险9.54 0.22 9.540.85太平保险9.27 0.21 9.270.82永诚财产0.19 0.00 0.190.02上海安信0.10 0.00 0.100.01（二）外资保险公司97.94 2.27 13.601.2184.342.64信诚人寿6.46 0.15 6.460.20太平洋安泰6.17 0.14 6.170.19中宏人寿5.98 0.14 5.980.19美亚4.67 0.11 6.460.20中意人寿3.34 0.08 3.

33、340.10恒安标准2.92 0.07 2.920.09民安2.16 0.05 6.170.19光大永明2.13 0.05 2.130.07东京海上2.04 0.05 2.130.07安联大众1.88 0.04 1.880.06金盛人寿1.70 0.04 1.700.05首创安泰1.21 0.03 1.210.04三井住友1.20 0.03 1.200.11海尔纽约1.17 0.03 1.170.04三星火灾0.95 0.02 0.950.08中英人寿0.87 0.02 0.870.03恒康天安0.76 0.02 0.760.02中银深圳0.56 0.01 0.560.05海康人寿0.54 0

34、.01 0.540.02皇家太阳0.50 0.01 0.500.04中保康联0.50 0.01 0.500.02丰泰上海0.48 0.01 0.480.04日本财产0.41 0.01 0.410.04安联保险0.40 0.01 0.400.04中美大都会0.28 0.01 0.280.01招商信诺0.22 0.00 0.220.01联邦上海0.20 0.00 0.200.02瑞泰人寿0.11 0.00 0.110.00广电日生0.04 0.00 0.040.00利宝互助0.02 0.00 0.020.00合计4318.13 100.00 1124.55 由于财产保险公司可以兼营意外伤害保险和短

35、期健康保险业务，所以该保费中只有1089.9亿元人民币属于财产保险的保费收入。100.003193.59100.002.5.4.比较结论2.5.4.1.垄断竞争型模式已经成为世界各国保险市场模式的主流，这是因为，在开放型经济条件下，一方面保险公司数量增加；另一方面购并浪潮的掀起，导致了保险公司的规模化经营。至于市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的完全竞争型模式则是非常个别的现象。在开放型经济条件下，由于世贸组织会员有市场准入的义务，因此寡头垄断型模式亦将逐渐消失；随着经济全球化，保险公司购并的加剧，自由竞争型模式亦将消失，代之将为垄断竞争型市场模式。2.5.4.2.中国1985年前的保险

36、市场属于独家垄断型保险市场，1986年新疆兵团保险公司成立，到2001年底的52家保险公司中，中国人保和中国人寿保费收入市场占有率为62.47，其余公司的份额仅37.53，四家公司市场份额占95.5%；而2003年，中国人寿、中国人保、中国平保、中国太保的保费收入市场占有率依次为41.77%、15.65、17.36%、12.25%、其余37家保险公司的份额上升为12.97%；2004年分别为40.8%、12.13%、15.17%、11.2%、其余46家保险公司的份额上升为20.7%。其中，在2004年的寿险市场上,中国人寿保险公司、中国平安人寿保险公司、中国太平洋人寿保险公司、新华人寿保险公司

37、的市场份额分别为：55.16%、17.18%、10.8%、5.87%、5.54%、其它24家人寿保险公司为4.45%；在财产保险市场上，中国人民保险公司、中国平安财产保险公司、中国太平洋财产保险公司中华联合财产保险公司、中国天安财产保险公司的市场占有率依次为58.09%、12.32%、9.46%、5.83%、 4.56%、其余21家财险公司的市场占有率为9.74%根据中国保险监督管理委员会网站资料计算。，这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍然属于寡头垄断型保险市场。3中国保险市场模式及选择依据 3.1.中国理想的保险市场模式基于上述，在封闭型经济条件下，寡头垄断型模式是中国保险市场模式的理

38、想选择，它既能促进竞争，又能保证市场的稳定；而在开放型经济条件下，中国保险市场的理想模式将是垄断竞争型模式，其危险模式是自由竞争型模式。因为它也可能带来中国保险市场的不稳定，从而引发金融危机。3.2.中国保险市场模式的选择是基于以下依据： 3.2.1.由于竞争可以促进产品的创新、服务的改善、费用的降低，有利于促进市场公平竞争，因此，要求有一定程度的竞争，这就要求具有一定的保险公司数量。 3.2.2.入世承诺。中国的保险入世承诺中，只对申请设立外资保险机构的条件作出了规定，而加入时营业许可的发放不设经济需求测试或执照数量限制。这就决定了将会有大量的外国保险公司在中国设立,相应地,本国保险公司也会

39、快速增加，未来中国保险市场将是多家保险公司竞争的局面。 3.2.3.规模经济产生一定程度的垄断。由于一定经济规模可以降低费用率，因此，由于规模经济的要求，促使保险公司向一定的规模化经营，从而促使一定程度的垄断。 3.2.4.保险公司自身特点需要一定的垄断。由于保险公司是风险管理企业，只有具有一定规模的保险公司，才能在其它小型保险公司破产时有大型保险公司接管，从而使被保险人得到保险保障；否则，如果都是小型的保险公司，一旦某保险公司破产，则没有保险公司具有接管的能力，在保险事故发生时，保险公司本身就不保险了，被保险人也就缺乏保险保障，从而，带来社会问题。 3.2.5.经济全球化条件下需要打造保险“

40、航空母舰”。由于经济全球化，带来了保险公司之间的国际竞争，各国为了提高本国保险公司的竞争力，在产业组织上将会注重打造民族保险业的“航空母舰”；同时，保险公司为了提高本公司的竞争力，也将通过公司的股份化改造、购并来增加其资本量，通过打造保险航空母舰来提高其竞争力。3.2.6.中国国情。由于中国幅员辽阔、经济发展不平衡：东部沿海地区发达，中西部地区相对落后。因此，保险业发展也不平衡：广东、江苏、上海为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。据统

41、计：2003年中国保费收入中，江苏的市场份额为第一位（9.876%）,其余依次为广东（7.691%）、上海（7.471%）、山东（7.314%）、北京（7.281%），最低的为西藏（0.027%）。其中，财产保险最为发达的为广东，市场份额为第一位（9.507%），其次为江苏（7.456%）；人身保险最为发达的为江苏，为10.68%，其次为上海(7.741%)和北京（7.658%）。不过，自1998、1999、2000年，2001年广东的财产保险业务均为第一，其市场份额为8以上。据统计，2003年保险业最为发达东部5省市保费收入的市场份额为38.633%,而保险业落后的5省区保费收入的市场份额仅

42、仅为1.629%, 不及中部地区一个中等省的份额。（参见表3.2.6）。 2003年中国前5名和后5名地区保费收入及市场份额根据2004年中国保险年鉴计算。 序号省市区 保费收入（万元）市场份额（） 财产保险 人身保险保费收入（万元）市场份额（）保费收入（万元）市场份额（）1江苏3832440.62 9.876 616804.74 7.4563215635.88 10.6802广东2984462.187.691 864893.56 9.5072119568.61 7.0393上海2899270.277.471 568498.81 6.8722330771.46 7.7414山东2838132.

43、037.314 591083.95 7.6172247048.08 7.4635北京2825415.447.281 519561.11 6.2812305854.32 7.658合计15379720.5438.6333160842.17 37.73312218878.3540.58132西藏 10290.00 0.027 9880.00 0.119 410.000.001431青海 76106.72 0.196 27871.76 0.337 18235.11 0.60630宁夏 107112.33 0.276 29129.11 0.352 77713.22 0.25829海南 140506.2

44、5 0.362 47373.50 0.573 93132.75 0.30928贵州 298097.21 0.768 101838.36 1.231 196258.85 0.652合计 - 632112.51 1.629 216092.73 2.612 385749.93 1.281上表可知：如2003年中国保费收入中，广东、江苏、上海、山东、浙江5省市保费收入的市场份额为38.633%，而保险业落后的5省区保费收入的市场份额仅仅为1.629%, 不及中部地区一个中等省的份额，这种发展的不平衡，决定了保险公司规模的多元化，以保证保险市场的稳定，从而，促进社会稳定。同时，由于中国保险市场发育尚欠完

45、善，也决定完全自由竞争型的保险市场模式不适合中国。 4实现中国保险市场模式的政策性建议41.加速保险市场主体的培育。包括：培育原保险市场主体，有步骤地增设保险公司，形成多主体的垄断竞争型保险市场；加速保险中介市场主体的培育，发挥保险代理人、保险经纪人和保险公估人在市场上的传导作用；完善再保险市场主体，要构架具有再保险集团为主的、多主体的再保险市场体系，发挥再保险市场在保险业中分散风险的作用。42.打造保险航空母舰。为打造中国保险航空母舰,需要做到：对从事商业保险业务的中国国有独资保险公司进一步进行深化股份化改造，以提高企业向社会融资的能力，同时便于发挥股份制企业运转的有效机制；对原有的股份公司

46、应当逐步增资扩股，并且逐步引入民营资本，以增加资本量、提高其偿付能力和竞争能力；应当进一步增加保险公司的数量，同时在条件成熟时逐步推进保险公司的购并，在股份制企业制度下逐步打造民族保险业的保险“航空母舰”以提高保险业抗风险的能力。 43.进一步完善保险法律法规，形成与国际接轨的完善的保险法律法规体系。一方面，建立以保险法为核心的配套的法律和法规，形成以保险法为核心、以保险法实施细则和各种保险法规相配套的保险法律法规体系；另一方面，要着眼于国际保险市场变化趋势和中国保险业可持续发展的要求以及国际惯例，结合本国的国情，进一步修订保险法。从总的思路看，既要修订保险业法，又要修订保险合同法。主要包括：

47、在保险业法方面，应围绕着以偿负能力监管为主的监管方式转变进行修订，具体为：进一步试行保险条款和费率的市场化制度，完全由保险公司或保险行业协会制订保险条款和费率，并制订相应的条款费率责任规章相配套；应在完善资本市场和企业机制的同时，适当放松投资方式、严格控制投资比例；应适时发展相互保险公司、保险合作社，逐步形成以股份保险公司为主体、国有保险公司、相互保险公司和保险合作社相结合的多种保险组织形式。在保险合同法方面，应当结合我国司法实践，并借鉴国外经验，对如实告之、受益人条款、不可抗辩条款等法条进行修改，以最大限度地保障保险合同当事人双方的合法权益，保障公平交易的秩序。 4.4.实现保险监管职能和方

48、式转变。职能转变在于发挥监管部门应当发挥的职能，从宏观方面监管，抓方针政策，并且增加监管的透明度；在监管方式方面，从市场行为与偿付能力并重逐步转换到偿付能力监管为主。 4.5.完善行业自律和企业内控制度。2000年11月16日中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善。完善的行业自律主要包括：完善中国保险的行业自律组织体系；各种规章制度和检查监督机制。 保险公司内控制度创新是企业体制改革的核心。应当按公司法和保险法的规定建立现代企业制度。首先，要明晰产权、引进民营机制，为现代企业企业制度的建立奠定基础；其次，按照企业制度关于组织机构和管理制度的规定，做到保险公司决策机构、执行机构和监督机构的明确分工，保证保险公司的合法经营、自我发展机制的形成，尤其要构建公司的信用体系，以增强保险公司的竞争力，促进保险公司建立一套完整、有效、合理的内部控制体系。 总之，中国保险市场是一个存在着巨大潜力的市场，选择合理的市场模式，将对中国保险业发展有着重要意义。 主要参考文献1.王绪瑾主编：保险学 经济管理出版社