风险评估思考题汇总

1、风险评估思考题汇总思考题一1如何理解“危险”与“风险”？2如何理解和认识保险的“险”字？思考题二1保险核保、核赔的风险数据应如何收集？2保险新产品开发中风险数据应如何收集、整理和分析？思考题三1列举出各类风险的特征或特点。2列举各种灾害风险的致灾因素。思考题四1请问资产评估准则和评估技术？2健康损失如何计价？思考题五1请对衡量风险中定量衡量和定性衡量的主要技术进行归类。2请说明德尔菲法专家技术是什么？思考题六1请归纳自然灾害、经济风险、环境风险的评价指标2请列举风险管理的网站。它们的主要栏目特征及功能3请查看中国保监管理委员会发表的一系列危险单位指引，归纳出每一指引中的 主要危险单位。思考题一

2、第一题如何理解“危险”与“风险”？危险是现代词，是一个专有名词，指的是持定危险事件发生的可能性与后果的结合。包括以下方面可能性：是指导致事故发生的难易程度严重性：是指事故发生后能够组织带来多大的人员伤亡或财产损失。其中任何一个不存在，则认为这种危险不存在。如有电击可能性的地方，人员不能进入则认为不存在危险。风险-定义风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损 失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属 于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失， 没有从风险中获利的可

3、能性，属于狭义风险。风险具有普遍性、客观性、损失性、不确定性。风险频率与风险程度风险频率：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。风险程度：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损 标的全部价值的百分比。从上面可以看出，危险强调的是导致事故的难以程度，即可能性的问题，以及所带来的损失 程度。风险强调了广义上的风险是导致损失的原因或者是获利的原因，狭义上的风险是损失。如何理解和认识保险的“险”字保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，

4、或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。由上面的定义可以看出，保险是一种商业行为，它是保险人与投保人的一种商业契约。我们 商业保险上强调的险，不一定是我们在日常生活中所认为的风险或危险。在这里保险强调的 是可保风险，即合同上约定的风险事故造成被保险人受到的经济上的损失。同时，这些风险 有些是我们生活中常见的，有些风险则要通过特约条款来规定可保或不可保。思考题二历史数据可由各公司的报表系统中提取数据分析，从赔付率，险种占比，业务占比，估损偏 差率，第一现场率等等各指标去分析公司整体的业务经营风险，是否有利润等。行业的一般由各地保监局网站或行

5、业协会提供的数据去整体看，一般能看到保险深度和保险 密度，个人认为这个反映对您提的问题的实际意义不大。另外就是具体的保险标的的验标，看它承保的险种在这个行业有什么风险，比如水电站、火 电站承保财产险时和责任险时风险点是不一样的，这个可能就需要专业的人去分析了。核保风险数据接收投保单后，保险公司开始进行风险调查与评估，主要从两方面着手：一是审核分析 投保人点写的风险申报表（评估表）的内容；二是现场查勘。风险评估必须以达到了解标的 风险状况为目的。以下是风险评估的具体步骤。（1）审核投保单内容。投保单的审核是核保工作的第一步，是保险公司对投保风险的 第一条监控防线，非常重要。（2）明确主要风险。主

6、要风险实质在投保责任范围内是的可能性较大而一旦发生造成 损失金额也较大的风险，主要风险取决于保险标的内容，保险标的所在行业性质、地区、保 险时期。（3）明确风险点位。风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节点、地 点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段;公众责任险的电 梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险点位。（4）了解风险源。风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源 于两大类：自然的，如地质结构的变化、台风、地震等；人为的，如恶意、疏忽等。（5）了解被保险人风险管理水平。被保险人风险管理水平应从三个方面进行分析：人 员素质

7、、风险管理制度、风险管理设施。（6）了解保险责任事故发生的可能性。重点了解保险标的所在行业发生类似事故的概 率，被保险企业以往的损失记录，保险标的当前所处的状况。（7）分析一次事故有可能造成的最大损失。一次事故有可能造成的最大损失取决于： 保险标的的性质，保险标的各个部分的间距（财产险），事故影响范围的大小，消防与风险 防范的措施，法律对损失金额的认定（责任险）等。对标的进行风险调查与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，评分等级可分为优、 良、一般、较差、差等作为参考。核赔风险数据）查勘内容。主要包括以下方面：1）事故的详细过程。2）出险时间、地点，当时的自然条件、周围环境；必要时绘制现场草

8、图。3）出险原因，初步判别是否属于该保单的保险责任，保险事故是否由第三者造成。4）及时查阅有关财务账册，与保险单对照，查对受损标的是否为保单项下的标的物， 并填写“查账笔录”，重要的账册应复印一份作为赔案证明材料。5）现场清点。现场清点往往是确定损失金额的基础，是保险核赔中相当重要的一环。 现场清点时要求与被保险人共同清点，清点后双方签字。清点时既要清点受损物资的数量， 又要清点未受损物资的数量，以便确定不足额投保比例。对于有些被保险人已经清理过的标 的，可以要求被保险人先提供保险标的损失清单，根据“损失清单”进行现场清点核对，损 失清单上应加盖被保险人公章。6）施救。出险后，应立即督促、协助

9、被保险人及时施救，减少保险财产损失。施救费 用应分明细列明，并提供相关证明资料。7）现场照片。进行现场查看时应尽量拍摄事故现场照片，拍出事故现场全景，并尽可 能准确、详细、全面地反映所有受损标的的数量、标记、类型、受损程度，并一一附上简要 文字说明。8）事故证明。核赔人员应督促、协助被保险人尽快提供有关部门出具的出险证明、事 故证明及有关单证。9）聘请专家或公估人。对于专业技术性强、损失原因或损失程度不易判定的案例，或 损失额特别大的个案，应及时聘请有关权威部门、专家或公估人进行鉴定，尽可能取得具有 权威性、有法律效力的证明材料。10）填写现场查勘报告。现场查勘完毕后，应缮制现场查勘报告，写明

10、事故的起因、 经过、结果、所了解的情况、处理经过、损失情况、估损金额等等。思考题三个人风险评估实物资产风险分析实物资产的识别损失类型有形资产损失直接损失1、什么类型的财产会受到损失或丢失2、那些因素会引发损失发生3、损失的财产价值4、财产能否重置间接损失1、是否不得不筹资来对财产进行重置2、损失发生后是否会中断收入来源3、如果发生损失中断收入来源那么A可能会持续多久，会受多大损失B那些成本是不管有无发生损失都会损耗的C恢复后，收入损失是否继续？如何减少以及成本是多少？4、如何维持损失前的水平A那些资源B成本多少地震按形成成因分类1、构造地震：板块学说理论亚欧、太平洋、美洲、非洲、印澳和南极；板

11、间地震（85%）和板内地震（15%）；构造地震是监测预报、防震减灾、工程地震是重点对象2、火山地震：火山爆发或活动、源浅级小（7%）3、陷落地震：溶洞或陷落（3%）4、诱发地震：陨石坠落、水库蓄水、深井注水引起思考题四资产评估的经济概念从经济意义上说，评估师进行评估的对象是资产的所有权或“所有者的权利”， 而不是有形资产或无形资产本身。通用准则包括3个适用于所有的资产类型和评估目的。包括三个准则：国际评估准则101工作范围国际评估准则102操作要求国际评估准则103评估报告通用准则适用于所有的资产类型和评估目的。资产准则包括6个国际评估准则200企业及企业权益国际评估准则210无形资产国际评估

12、准则220机器设备国际评估准则230不动产权益国际评估准则233在建投资性不动产国际评估准则250金融工具评估方法成本法、市场法和收益法是资产评估中最常用的三种基本评估方法 基本技术风险清单：1风险分析调查法、2保单检表法3、资产-暴露分析表辅助技术财务报表分析法、流程图法健康损失如何计价？目前国内健康保险精算方法主要有以下几种：（一）粗估法。 粗估法一般用于社会 医疗保险尤其是住院医疗保 险的保险费测算，主要目的是为了维持保险基金的收支 平衡。 这类方法对资料要求不高，操作简单，其中常用的粗估法又包括合成粗估法和分解粗估法。 1 .合成粗估法。合成粗估法是张新民等（1 9 9 5 ）在对社中

13、住院保险费率的测算和评 价中提出的，是直接根据基线期职工医疗费用总额或人均医疗费并考虑其变动趋势测算 出测算期的保险费，计算公式如下：测算期医疗费总额=基线期医疗费总额X补偿比例 X医疗费增加系数；分解粗估法是陈智明（1 9 9 5 ）在分析深圳市职工医疗保险中提出的，具体方法 是将医疗费用分解为医疗服 务利用率和次均医疗费用（门诊和住院）两部分，分别估 计 测算期住院（或门诊）的利用率和次均住院（或门诊）费用，公式如下： 人均纯保险费 =住院（或门诊）利用率X次均住院（或门诊）费用X补偿比例；年人均保险费：人均 纯保险费X（1+安全附加费 率+管理费用率）（二）模型法。 Naihua Dua

14、ll（ 1 9 8 2 ）在农村医疗保险实验研究中 将 多元回归模型引入医疗保险的保费测算中，提出用四部 模型预测门诊、住院的利用率 和费用。模型如下：（1）门诊利用的概率模型：l og dm+pox + e（2）门诊利用者的费用模型：l og（Y0=Zo = doz+ ，/oX+e（3）住院利用的概率模型：l og一十px + e（4）住院利用者的费用模型：l Og（Y=Z=Or.oz+X+e 其中，P0是门诊利用的概率，P 是住院利用的概率，Y0是每个利用者的年门诊费用，Y，是每个利用者的年住（三）基于保险损失分布模型的测算方法。经验分布函数的参数拟合估计。 其中，医药补偿费=医药费基线数

15、据X增加系数思考题五德尔菲法德尔菲法，是采用背对背的通信方式征询专家小组成员的预测意见，经过几轮征询，使专家 小组的预测意见趋于集中，最后做出符合市场未来发挥在那趋势的预测结论。德尔菲法又名 专家意见法，是依据系统的程序，采用匿名发表意见的方式，即团队成员之间不得互相讨论， 不发生横向联系，只能与调查人员发生关系，以反覆的填写问卷，以集结问卷填写人的共识 及搜集各方意见，可用来构造团队沟通流程，应对复杂任务难题的管理技术特点吸收专家参与预测，充分利用专家的经验和学识；采用匿名或背靠背的方式，能使每一位专家独立自由地作出自己的判断；预测过程几轮反馈，使专家的意见逐渐趋同。运用德尔菲法进行预测时应

16、遵循的原则挑选的专家应有一定的代表性、权威性；在进行预测之前，首先应取得参加者的支持，确保他们能认真地进行每一次预测，以提 高预测的有效性。同时也要向组织高层说明预测的意义和作用，取得决策层和其他高级管理 人员的支持；问题表设计应该措辞准确，不能引起歧义，征询的问题一次不宜太多，不要问那些与预 测目的无关的问题，列入征询的问题不应相互包含；所提的问题应是所有专家都能答复的问 题，而且应尽可能保证所有专家都能从同一角度去理解；进行统计分析时，应该区别对待不同的问题，对于不同专家的权威性应给予不同权数而 不是一概而论；提供给专家的信息应该尽可能的充分，以便其作出判断；只要求专家作出粗略的数字估计，

17、而不要求十分精确。问题要集中，要有针对性，不要过分分散，以便使各个事件构成一个有机整体，问题要 按等级排队，先简单后复杂；先综合后局部。这样易引起专家回答问题的兴趣。调查单位或领导小组意见不应强加于调查意见之中，要防止出现诱导现象，避免专家意 见向领导小组靠拢，以至得出专家迎合领导小组观点的预测结果。避免组合事件。如果一个事件包括专家同意的和专家不同意的两个方面，专家将难以做 出回答。案例运用某公司研制出一种新兴产品，现在市场上还没有相似产品出现，因此没有历史数据可以获得。 公司需要对可能的销售量做出预测，以决定产量。于是该公司成立专家小组，并聘请业务经 理、市场专家和销售人员等8位专家，预测

18、全年可能的销售量。8位专家提出个人判断，经 过三次反馈得到结果如下表所示。专家编号第一 次第一 次第一 次第二 次第二 次第二 次地 * 第二次地 * 第二次地 * 第二次最低最可最高最低最可最高最低最可最高销售能销销售销售能销销售销售能销销售量售量量量售量量量售量量1500750900600750900550750900 212200450600300500 6504005006503400600800500700 800500700800 2147509001500600750，15005006001250 51002003502204005003005006006300500750300

19、5007503006007507250300400250400，500400500600，8260300500350400，600370410610平均 数345500725390550775415570770平均值预测：在预测时，最终一次判断是综合前几次的反馈做出的，因此在预测时一般以 最后一次判断为主。则如果按照8位专家第三次判断的平均值计算，则预测这个新产品的平 均销售量为：（415+570+770）/3=585加权平均预测：将最可能销售量、最低销售量和最高销售量分别按0.50、0.20和0.30 的概率加权平均，则预测平均销售量为：570*0.5+415*0.2+770*0.3=599

20、中位数预测：用中位数计算，可将第三次判断按预测值高低排列如下：最低销售量：300 370 400 415 500 550最可能销售量：410 500 570 600 700 750最高销售量：600 610 650 750 770 800 900 1250最低销售量的中位数为（400+415）/2=407.5最可能销售量的中位数为（570+600）/2=585最高销售量的中位数为（750+770）/2=760将可最能销售量、最低销售量和最高销售量分别按0.50、0.20和0.30的概率加权平均， 则预测平均销售量为：585*0.5+407.5*0.2+760*0.3=602思考题六1自然灾害的

21、评估指标自然灾害损失是从社会财富积累和社会生产积累中支出的或负增长的部分。它除了包括自然灾害的直接损失和间接损失外，还应该包括灾害事件发生后的救灾和灾区恢复的投入部分，这是在以往的灾害损失分类或计算中忽 略了的一项十分重要的内容。灾度和灾损率分别是自然灾害损失绝对量和相对量的评估指标。马宗晋等 人建立的以人口的直接死亡数和社会财产损失值做为双因子判定分级标准 的灾度概念，其重要意义在于给出了描述自然灾害损失等级划分的定量化 标准。灾损率的概念，反映了自然灾害损失占灾区经济生活和社会生产总量的比率。其在灾害管理学和灾害经济学中有关灾害等级划分、灾害救援以及灾害保险方面独具有十分明显的重要意义。灾

22、损率中的 分项描述，如直接灾损率、国民生产总值灾损率等，不仅为自然灾害损失 评估的统计方法分类提供参照指标，而且也为灾害管理学和灾害经济学建 立了自然灾害损失程度的判定指标。2经济风险的评估指标经济风险是指因经济前景的不确定性，各经济实体在从事正常的经济活动时，蒙受经济损失 的可能性。它是市场经济发展过程中的必然现象。要素有：政治环境、国内社会环境、外部政治风险、外国投资者的情况、教育和人力资源情 况、移居国外者的生活质量评估、自然环境、物质基础、公共机构质量、商业活动成本等。对被评估公司分级有影响的因素（包括公司背景、报酬、报酬缺省值、负责人、盈利、诚信 度、同行业的情况等3环境风险评估指标

23、环境风险是由人类活动引起的，或由人类活动与自然界的运动过程共同作用造成的，通过环 境介质传播的，能对人类社会及其赖以生存、发展的环境产生破坏、损失乃至毁灭性作用等 不利后果的事件的发生概率。引起环境风险的因素有：1、国家宏观经济政策变化，使企业受到意外的风险损失。2、企业的生产经营活动与外部环境的要求相违背而受到的制裁风险。3、社会文化、道德风俗习惯的改变使企业的生产经营活动受阻而导致企业经营困难。评价的基本内容（1）风险识别；（2）源项分析（3）后果计算（4）风险计算和评价（5） 风险治理二级评价可选择风险识别、最大可信事故及源项、风险治理及减缓风险措施等项， 进行评价。（6）熟悉环境风险评价的工作程序。1中国风险管理网中国风险管理网成立于2004年6月，由我国第一批保险经纪人发起并组建，是 中