聚焦费率下调

1、聚焦费率下调3月1日，焦急等待中的商户们终于盼来了银行卡费 率新规定的正式实施，2003年12月19日，央行正式批复了 中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法，对引 起多起纷争的银行卡费率进行了新的规定，普通商户的刷卡 费率降到了 0.8%，宾馆、餐饮、珠宝等利润较高行业的费率 也调低到1.6%，超市、航空售票、加油站等企业的费率更 是下降到0.4%，完全打破了过去整齐划一的“不低于1%” 的死板规定。“封杀”将成历史？费率一直以来就是银行和商家之间的矛盾所在，2003 年底上海永乐和成都国美封杀刷卡消费的行动使得费率问 题更加激化。2003年12月18日，上海最大的家电零售企业永乐家电

2、宣布，由于无法承受1%的刷卡手续费，今后每逢周二，永 乐在上海的25家门店将一律只收现金。永乐对于封杀一事 的态度，既坚决又无奈，其董事长陈晓表示，如果银行不下 调费率，永乐将有可能在所有营业日都停止刷卡消费。永乐封杀刷卡消费的消息传出后，上海的国美和苏宁立 即做出了反应。国美上海销售总监黄波声称，国美不会排除 对过高刷卡费率采取行动的可能。其实，在永乐采取行动之 前的一个月，成都国美就在6家卖场停止了 POS业务，并且 把卖场内数十台POS机具退还给了银行。苏宁也表示，希望 能够和银行就费率问题进行一些协商。尽管在永乐和国美之 前，商户对银行刷卡手续费过高的不满由来已久，却还从来 没有发生过

3、这样集体性的抗议。银行似乎完全没有想到商户们会有这样激烈的表现。工 行四川省分行面对国美送还的机具，显得十分尴尬却似乎无 计可施，而在永乐封杀POS业务之后，上海银行同业公会的 秘书长朱德林表示，这一事件给上海的银行造成了 “地震”， 希望政府能够出面协调。事实上银行提供服务所必须的成本 并不比商家交付的手续费少，除了 POS机一台几十万元的硬 件投资外，每天替商户备钞、点钞，结算、入库等服务不仅 要投入金钱还要投入人力，更是一笔不小的开支。银行、商 户各持己见，矛盾当然得不到缓解。就在永乐宣布停止POS业务之后的第二天，人民银行就 批复了新的费率规定。永乐们表达了对这个政策的欢迎，拒 绝刷卡

4、的第二周，永乐宣布恢复刷卡消费。新办法看来仿佛 是对永乐作出的应急反应，其实却经过了长期的酝酿。在纷 争背后，降低银行卡费率已经成为一种趋势，如何让利润分 配更符合商户、银行以及银联的利益，成为费率制定的关键 问题。商家：新办法能否解决问题尽管新的办法对商户们的刷卡业务有一些鼓励作用，但 它在多大程度上能够有效地缓解商户与银行之间的矛盾，仍 然还是一个值得商榷的问题。苏宁电器北京公司市场部的一 位人士坦言，“对于我们商家来说，当然是不希望消费者使 用POS刷卡交费了，我们宁愿把交给银行的那一部分变成让 利折扣转让给消费者，也不愿意看到自己有那么大的手续费 负担。”这个想法在现阶段价格仍然是决定

5、消费行为的最重 要因素之一的中国市场，似乎具有相当的典型性。“就目前来看，降低银行卡费率对于我们不会有什么实 际的影响，这个新的办法不一定会有很大的效果。”苏宁的 这位人士的观点其实代表了绝大多数家电商家的想法。新规 定把家电零售商归入了普通商户，发卡行将收取POS交易金 额的0.7%，而银联的收益将在0.1%，乍一看似乎比过去下 降了不少，但是这0.8%的费率中其实还没有算上收单银行的 服务费用，如果把它们加到一起，似乎并没有下调多少，家 电零售商也得不到多少实际的利益。尽管按行业区分费率已 经打破了过去的平板一块，但家电零售商们还是认为这种区 分还不够细化。而值得关注的是，新办法并没有规定

6、收单部分的费率是 多少，而是交由商户和银行自己去协商，这样就把难题扔给 了原本就在峰巅浪尖上的银行和商户。这样一来，收单银行 应收取的费率成为解决矛盾的关键所在。毕竟收单银行不是 一个公益组织，机具等设备的投入也不是一个小数目。然而 费率应该定在多少？矛盾究竟应该怎样去解决？对于银企 双方而言，都不是轻松的话题。新办法出台已经有两个多月的时间了，但大部分商户对 于办法的具体规定都还不是特别清楚。对于这个新办法， 不少商户仍然持观望的态度，北京华联、物美以及麦德龙等 商家都表示，目前还不方便发表意见。而即使在新办法颁布 之后，长沙市作为“湖南银行卡消费示范街”来发展的黄兴 路步行街的负责人还是无

7、奈地表示，该步行街今年可能将有 40%的中小商户会停止刷卡业务。家电业的特殊市场环境导致了家电零售商们对银行卡 费率的反应比其他的企业更为激进，但是商家对于POS的矛 盾心理却是显而易见的。在消费者们更多地意识到了携带现 金的不安全、银行用卡环境不断改善的情况下，刷卡消费的 越来越普遍使商家不得不对POS业务保持一种积极的态度， 目前苏宁的刷卡业务已经占到了总销售额的10%15%，而 太平洋百货的刷卡消费更是占到了 30%以上。各商家的销售 人员也意识到了刷卡消费的重要性。但是这种积极态度，却 不完全是自发的，所以在某家电卖场曾经出现过这样的事情: 消费者提出刷卡消费时，销售人员为难地表示这样

8、将得不到 使用现金消费的让利；而在一些商场，POS机也不是摆在收 银台之上，而是放在下面，只有在消费者没带现金，提出要 求刷卡时，商家才会将它拿出来。商户使用POS机的态度远 远不如想象中那样主动，新办法又在多大程度上鼓舞了商户 使用POS机的热情呢？银行：费率下调好处在长远原本是应该商户叫好银行沉默的事情，银行们反而表现 得更为积极。相对于商户们的质疑，银行更加看重的是通过 费率降低带来的银行卡使用前景。银联上海分公司的一位负 责人指出，“费率降低的好处，就是可以逐渐地提高银行卡 的使用率，改善中国的用卡环境，促进刷卡消费，这对于银 行来说，意味着银行卡市场的巨大发展空间。我们看重的本 来就

9、不是这点手续费的利润。”除了现实的商户手续费，银 行还能够获得年费、挂失手续费等，而用卡环境的改变也会 给银行带来更多的机会。“商家肯定想手续费越少越好，不收费当然更好，但是 银行又不可能提供免费的服务，这样来看商户和银行之间的 矛盾，肯定是个永远解决不了的问题。所以新办法的着眼点 就是怎样去找到一个点，能够平衡双方的利益。”而对于永 乐和国美这样的激进行为，大多数人并不认可，“封杀POS 的行为只是爆发在家电行业而已，用卡消费肯定会成为一种 趋势，在大环境下，他们就算想封杀也是封杀不了的，永乐 不就是因为拒绝刷卡，一天的营业额就减少了 100万元吗？ 在银行卡业务进行得比较好的商家，他们不但

10、不会因为手续 费承受巨大的负担，相反完全能够收回为POS业务所做的投 资；而只有在刷卡消费还不够成熟的商家，才有可能产生由 于短期内见不到利益而出现过激行为的现象。”对商家而言，使用POS机的好处是综合的，不仅能够防 止假钞、减少找零等，现代化的支付环境还能成为商家争取 客户、提高效率的重要手段。尽管新办法对于一般商户的倾 斜还不明显，但超市、加油站、航空售票等行业的刷卡手续 费却由1%降到了 0.4%，这一部分商户将最先尝到政策倾斜 的甜头。当用卡消费的水平大规模提高后，费率将不再是争端。 国外在信用卡消费早期也出现了商家和银行因费率而产生 纠纷的情况，但当刷卡消费水平达到了 70%的时候，就不会 出现这样的问题了，商家已经把这些成本的压力主动地转移 到了商品的价格上，由消费者和商家共同来承担。找到利于 银行业和商户