规划你自己的养老理财工具

1、规划你自己的养老理财工具富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，还需要选择适合自己的 养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益 增多。每一种养老工具都有其鲜明的特色，同时也不可避免地存在着 缺陷，每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养 老工具。一、社保养老。社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是，人们 工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退 休后，就可以领取一定的退休金。目前，绝大部分企业都建立了基本 养老保险制度。由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养 老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。据测算，基本养老保 险的

2、平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退 休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过 其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。二、企业年金。企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系 第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自 愿建立的补充养老保险。我国于2021年5月1日才开始试行。虽然 发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收 政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。最重 要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个 人是无法掌控的。如果你很想参与到

3、企业的年金计划中去，那么前提 条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为 你缴纳和规划企业年金。因此，这一项养老保障的选择难以掌控。三、商业保险。目前，有养老功能的商业保险公司产品有很多，大致可分为四种: 传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。传统型养 老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就 可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守， 不愿承担风险的人群；分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往 低于传统险，不过分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益；万 能险大多有保证收益，一般在1.75%-2.5%，但是这个回报率只

4、是针对 扣除初始费用后的投资账户；投连险被称为基金中的基金，收益随资 本市场变动而动，收益可能较高，但波动性也比较大，运作过程中可 能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担。总的来说，由于 退休养老的特殊性，在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、 实现保值增值为主要目的。四、金融投资。金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具 很多，一部分属于有固定收益的品种，如银行各类存款、人民币理财 产品、外币理财产品、国债等，这类产品的优势是至少可以保本，但 平均收益不会太高。另外一部分属于风险与收益成正比的品种，如股 票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资来说，一些

5、稳健 型的投资品种应该是首选，如基金。而基金也随风险收益的不同分为 货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每个人应根据实际 情况进行搭配。由于养老金的储备是一个长期的过程，专家建议投资 者最好采用定期定投的方式来实现，因为可以均摊成本，从而降低风 险，符合养老金稳健的特点。五、以房养老。在经济条件良好的青壮年时期，购置一套或几套住宅、商铺或写 字楼，等到年老退休的时候，既可以出售房屋获取房价增长的利润来 养老，也可以利用租金回报来补充自己的养老组合，这种以房养老的 方式正在成为很多富裕人群的选择。同时，一些只有一套房的老年人 也有相应的方式，如住房反向抵押贷款。该方式通过将老人名下的房 产抵押来获取金融机构的贷款用于养老，而金融机构通过出售住房收 回贷款。以房养老需要丰厚的资金支持，同时，较其他投资方式来看， 房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下，选择以 房养老的方式更需注意入场时机，防止高位接盘，影响养老金的储备。六、艺术品投资。随着收藏热的不断升温，艺术品投资也开始进入大众的视线，逐 渐成为一些人养老的选择。资金丰厚的人选择字画、古玩、红木家具 等投资，普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用 量不大，升值空间却很大的小项目