浅析中小企业融资难的原因及对策

1、扒 拌 笆 斑大学芭毕业设计（论文罢）八题目俺浅析中小企业融凹资难的原因及对岸策年级层次专业姓名学号指导教师吧论文完成时间：八 安年碍 岸月办 斑日拜浅析中小企业融班资难的原因及对矮策埃摘要：佰经过改革开放三啊十年来的发展，靶我国哀中小企业哀经过盎已成为推动社会百进步和经济增长叭的重要推动力量氨，但是它的发展扮也不是一帆风顺柏，尤其是融资难暗的问题已成为阻百碍中小企业发展氨的“瓶颈”按。本文旨在蔼通过对中小企业叭融资现状的透埃视叭，进一霸步探讨解决耙中小企业柏融资难问题的若瓣干对策俺。稗要从根本解决中版小企业融资问题翱，邦关键还是熬要中小企业本身唉与金融机构共同俺努力。摆关键词：中小企斑业融资

2、半贷款阿巴随着我国社会主耙义市场经济的飞靶速发展和国有企绊业改革的进一步伴深入，中小企业坝在保白证国民经班济持续健康发展挨、推动技术创暗新和增加就业机版会、维护社会稳颁定等各个方面发凹挥着越来越重要哎的作用。据统计八，傲目前，全国中小肮企业超过430胺万户，占全国企癌业总数的99.罢8，创造的最按终产品和服务芭的价值占矮全国GDP的5拌8.5，上缴笆税收占全国50傲.2，提供了挨75以上的就白业机会。 引自中国网政协农工组：解决中小企业融资难问题的思考与建议稗中小癌企业已成伴为经济社会发展碍的重要力量。懊我国政府自19版90年代中期开扒始意识到中小企把业在我国经济中懊的重要作用，并摆开始借鉴国

3、外中叭小企业融资体系奥的经验，先后颁扳布一系列政策法版规，于20世纪拔末开始尝试在中跋国建立信用担保爸体系、创业投资捌体系、中小企业罢板等间接和直接拔的融资体系。这瓣一系列工作，对皑缓解中小企业融昂资难、推进中小绊企业的发展起到拜了一定的积极作按用。 艾然而，由于我国扮中小企业融资体背系中的信用构建扮缺失和企业发展吧的外部竞争环境肮恶化，使得初步巴建立起来的信用叭担保、创业投资袄体系和中小企业背板在近几年的运邦行效果与当初的哎设计初衷存在相罢当背离，中小企胺业融资难问题仍板然远未解决。扒当前氨中小企业融资办现状罢中小企业现今已白成为我国经济中扮发展最快的部分班，随着市场经济白的发展，中小企艾业

4、将会有更大的背发展。但是在发八展的同时，也遇鞍到很多问题。中矮小企业生存和发岸展面临的问题集绊中表现在效益状爱况的不断恶化，爸其中资金短缺是胺一个普遍性的问爱题，已经成为阻板碍中小企业发展袄的“瓶颈”。办 胺1、 短期间接蔼资金融通难度有邦所降低,但银行暗对中小企业的信跋贷条件仍苛于对办大型企业的条件埃。 白间接融资市场对啊中小企业的融资颁限制主要表现在办3个方面：首先艾，市场高度集中爸，银行凭借政策白优势成为具有超鞍市场能力的垄断俺者，对于信贷市鞍场的资金供给具把有绝对的控制能板力。这种高度集昂中的银行体系就傲从体制上把中小稗企业排除在信贷摆资金供给之外，矮成为制约中小企隘业融资的主要原把因

5、。其次，金融啊抑制进一步制约挨了中小企业间接版融资。我国中央矮银行对利率和收敖费限制较严格，笆规定了基准的贷爱款利率，而且贷胺款利率浮动的范澳围非常有限。在背无法实行市场化鞍利率的情况下，氨银行对中小企业敖的贷款很难实现肮风险和收益的对阿等，从而造成中案小企业巨大的金暗融缺口。第三，摆银行内部缺乏利啊于中小企业融资扮的激励机制。目邦前我国商业银行背实行信贷柏“拔责任到人扒”八的政策，银行信矮贷管理人员为避安免承担责任，基稗本放弃了那些风敖险大但有更高收八益预期的项目，般从而进一步限制邦了中小企业的贷唉款。埃部分商业银行对办中小企业信贷管鞍理的要求高于对蔼大型业,特别是叭对不发达地区的拔信贷管理

6、的条件埃更高。能符合这把些条件、具有合拜格资信等级的中班小企业为数很少办,这实际上将大啊多数中小企业排败除在支持对象之澳外,同时也限制柏了基层银行支持版中小企业发展的扒积极性。背美国10亿美元版以下的银行的信柏贷对象主要是小熬企业背，而霸目前我国中小金白融机构中城市商敖业银行不足10爱0家、农村商业靶银行20多家、挨农村合作银行1扒50家、村镇银拌行等新型农村金八融机构不过10霸0多家。 引自2009年05月26日中国财经报稗这样的中小银行柏数量规模远远滞绊后于中小企业发皑展的需要。鞍2、中长期融资扒渠道不畅,中小傲企业长期权益性拌资本严重匮乏。拜目前中小企业获办得的银行贷款期吧限一般不超过半

7、翱年,只能用于填班补流动资金的缺吧口。但中小企业板需要的是较长期唉限的贷款,以便澳用于进行技术改案造和厂房设施建柏设。目前许多企八业为了发展,往八往动用流动资金般来搞技改和基建澳,结果导致流动暗资金紧张,这实岸际上还是其长期瓣权益性资本匮乏版所致。 版3、缺乏小型资矮本市场,中小企佰业直接融资无门白。笆从上市门槛上说巴，袄由于国内资本市靶场准入的门槛高坝,加上管理日趋叭规范,跋 肮相关法规对股票唉发行额度和上市暗公奥司选择有严格的碍规模限制，目前肮的中小企业普遍鞍无法满足这些硬懊性规定，办中小企业已很难靶像资本市场建立班初期那样靠虚虚袄实实的胺“捌捆绑上市办”柏获得上市资格,叭民营中小企业更俺

8、被政策性地排斥罢在资本市场之外埃,无法到资本市阿场直接融资。隘从资本市场结构拌上来说，资本市板场目前没有适合凹中小企业融资多靶层次、不同风险坝度的股票交易市笆场。奥我国的二板市场矮虽早在筹划之中癌,却迟迟未能开耙辟,多数高科技阿型中小企业仍难八以筹措发展所需懊的资金。而可为巴广大中小型企业唉提供融资服务的扒地方证券交易市暗场和风险资本市靶场则尚未列上议坝事日程,这类小昂型资本市场的缺办如,使中小企业般失去了直接融资伴的主要渠道。哎我国在2004爸年推出了中小企碍业板，目前，5扳0家中小企业板佰上市公司累计从般市场融资额超过埃120亿元。其把中，33家公司稗是拥有自主知识安产权的科技型中按小企业

9、，累计从挨证券市场募集资佰金超过90亿元澳，占50家中小班企业板上市公司霸累计募集资金总半额的75%。翱4、疤现行金融体制中笆中小企业融资服邦务体系不健全?哎中小企业融资不跋仅需要自身素质安的提高、融资渠安道的畅通，还需笆要健全的融资服疤务体系，但目前瓣融资服务体系无懊法满足中小企业百融资需要。首先啊，缺乏完善法律哀法规的支持保障佰。主要表现在法唉律执行环境差，板对银行债权的保哎护能力低，难以蔼为中小企业融资盎、抵押贷款、信稗用担保等提供有半效的政策支持和哎法律保护。其次百，担保体制尚需哀完善。担保机构吧规模小，发展缓案慢，远不能满足肮中小企业的需要百；担保机构的运瓣作和内部管理存背在缺陷，政

10、府干拜预较多；担保登爸记、评估手续繁搬杂，审批要求过捌于严格，许多无爸法获得银行贷款绊的中小企业同样八无法获得担保公挨司的担保；全国肮或区域性再担保氨机构尚未建立，靶担保机构的经营疤风险难以有效分白散和化解，制约拔了信用担保业务扳的进一步发展。奥最后，个人信用扒评估体系和企业昂资信评估体系不傲健全。澳5巴、民间融资活动拜较活跃,但规模案小且处于敖“奥非法隘”翱状态 稗中小企业由于规八模较小，缺乏抵摆押品以及 HYPERLINK /news/list_13.html o 财务 邦财务蔼的不透明性，从伴而在向银行等 HYPERLINK /news/list_6_1.html o 金融 笆金融唉机构

11、取得贷款时叭处于劣势。另外懊，银行对中小企昂业实行信贷配给疤政策，从而使得埃中小企业始终处暗于资金饥渴状态扒。中小企业在从袄正规金融机构取靶得贷款较难的情埃况下，在很多时敖候，不得不求助白于非正规金融，半以解决企业资金胺的燃眉之急。拔这些渠道有民间绊借贷市场、私募癌股本、企业互保扮加债转股等,有佰的企业甚至全部熬靠拖欠贷款来周奥转资金。叭事实上，非正规敖金融在中小企业挨融资现状问题上傲一直起着拾遗补吧缺的作用。在中板小企业融资现状盎求助无门的情况阿下，往往是非正瓣规金融帮助中小唉企业渡过难关。皑然而在实践中，隘我国对非正规金翱融一直采取的是哎金融压制政策。昂当然，这对维护绊我国良好的金融班秩序

12、，维护国家袄金融和 HYPERLINK /news/list_11_15.html o 房地产经济 瓣经济扮安全起到了重要罢作用。但是，背这些民间融资活隘动多属于政府限板制的扳“把非法集资坝”板、败“拌乱集资鞍”啊范畴,故很难形柏成气候。 搬中小企业融资困奥难皑成因笆（一按叭、中小企业自身扳原因矮中小企业自身的芭信用缺损是造成白融资难问题的首霸要因素。据“首搬届中国企业信用百论坛”上公布的岸数字，我国企业俺因为信用缺失而傲导致的经济损失啊高达5855亿绊，相当于全国年八财政收入的37版%，我国国民生捌产总值每年因此安至少减少2个百般分点，而占全国氨企业总数绝大部安分的中小企业信跋用不足问题尤为

13、暗突出。据中国人百民银行调查显示拜，在中小企业贷跋款未批准的原因摆中，企业信用方熬面存在问题，包爸括欠息、贷款逾扮期、逃废债、挪叭用贷款等占23伴.6%居于各类皑原因的首位。当拔前我国中小企业把仅有39%参加爱过资信评估，其白中80%以上的癌中小企业评级在罢BBB级以下，哀30%以上的中爱小企业评级甚至埃在B级以下。有坝61%的中小企摆业甚至没有参加白过资信评估没有肮任何的资信记录颁。而当前，我国笆银行新增贷款的唉五分之四都集中办在AAA和AA艾类企业，中小企癌业过低的信用等鞍级使得银行对中八小企业的支持存暗在天然的障碍。颁从信用能力上看吧，多数中小企业挨的盈利能力较低俺。据统计，目前蔼中小企

14、业的亏损稗面在50%以上扳，财务状况很不颁理想。2003凹年我国主要商业背银行中小企业贷伴款的平均不良率摆为32%，比商颁业银行贷款的平扒均不良率高出1把6个百分点。 引自夏胜云2005年11月28日解决中小企业融资难的探讨般从信用意愿上看耙，由于过去相当昂一部分中小企业挨信用意识淡薄，佰逃、废银行债务扒情况较为严重，懊致使人们对中小拜企业的信用意愿败普遍持怀疑态度啊，使其信用度大柏打折扣，融资难吧成为必然之结果鞍。拔另外，挨中小企业 HYPERLINK /news/list_1_18.html o 经营管理 般经营吧活动的不确定性奥和奥内部 HYPERLINK /news/list_11_1

15、2.html o 房地产信息 扳信息般的不透明性芭是中小企业面临稗融资困难的主要氨原因奥。中小企业的 HYPERLINK /news/list_11_21.html o 房地产经营 扳经营白活动具有很大的氨不确定性，百年岸老店诚然可见，白但是，据美国巴财富杂志报道把，美国大约62拌%的企业寿命不矮超过5年，只有败2%的企业能够邦存活50年，中懊小企业平均寿命唉不到7年。而在熬中国，据科学把投资的调查结佰果，中国中小企癌业的平均寿命在靶34年之间。摆中国每年有10八0万家企业倒闭叭，其中绝大多数阿为中小企业。这芭种很低的平均寿爸命使得给中小企啊业融资具有相当罢的风险性。班中小企业内部信暗息板不透

16、明佰。隘就是说，外部资般金供给者面临着靶信息不对称问题安。银行等金融中把介在收集、分析疤中小企业财务和拜经营状况问题上八存在障碍。中小凹企业一般都存在拌财务信息不透明敖的问题，所以财坝务信息的保密也矮就成为其在竞争挨中自我保护的一百种重要手段。颁 隘一般来说，如果俺信息是完全的，爸以及人们对信息白的处理和分析是拔充分理性和合理坝的，并且不存在耙信息 HYPERLINK /news/list_1_37.html o 成本管理 班成本坝，就不会有决策澳的失误。优质的俺贷款需求者就会绊获得金融机构的班足额贷款，金融挨资源也就获得了捌合理最优配置。邦但是，完全信息八只是一个理论假暗设，真实世界中斑的信

17、息从来就不柏是完全的。但是胺，金融机构在追暗求利润的同时，靶最关心的是金融胺资产的安全性，懊当高收益不足以白抵消其对安全的俺需求时，利率的凹调节杠杆就失去凹了作用。艾 （二）癌银行贷款难俺银行贷款是企业坝融资最传统、最办常见的一种方式靶，一般有三种形奥式：信用贷款（板即单凭借款者的爱可信度直接从银艾行获取贷款）、俺抵押贷款（即企半业以特定的抵押阿品为担保而获得奥的贷款）和担保败贷款（即凭保证隘人的信用获取的搬贷款）。敖1.信用贷款。凹我国的金融机构捌体系由于历史原埃因，在服务对象败的选择方面带有袄浓厚的计划色彩哎，处于金融机构埃体系主体地位的皑商业银行（尤其挨是四大国有独资案商业银行）首选班的

18、服务对象是大靶型国有企业及上埃市公司。中小企胺业由于经营风险版高，财务管理水埃平低，信息缺乏板客观和对称，给颁投资方带来的风氨险比较大，所以拔，中小企业想从暗目前的金融机构半获得金融支持比拔较困难，即使获拔得间接融资，也案无力承受过重的败融资成本。因为癌，为鼓励银行给艾中小企业贷款，耙我国在政策上允俺许银行给小企业扒贷款时利率可适唉当高于大企业贷瓣款利率（上浮2班0%拔癌50%）。这虽八说可刺激银行贷隘款的积极性，但稗中小企业却付出板了高昂的代价。按与此同时，中小埃企业虽然贷款额拌度比较小，周期挨短，具有岸“跋急、频、小、险佰、多隘”颁的特点，但每笔半贷款的发放程序熬、经办环节都与斑大企业大致

19、相同败，这就表明商业阿银行对中小企业爱的贷款需付出高瓣于大型企业的跋“巴交易成本半”隘。因此，银行更伴愿意从事对大企岸业的矮“半批发业务盎”哀，而对中小企业隘的稗“芭零售业务佰”邦积极性不高。吧2.抵押贷款。捌商业银行的经营拌原则是效益性、靶流动性、安全性癌的统一。为了确八保赢利性和安全八性， 在发放贷凹款时，商业银行挨更多地选择抵押蔼和担保方式。一笆般银行对抵押物鞍的要求十分严格鞍，其主要偏好在岸于抵押物能否顺盎利转让出售及其稗价值是否稳定。案目前，国内银行俺偏好于房地产抵叭押。其原因是：昂我国的产权交易瓣市场不发达，且罢银行缺乏对其他罢资产如机器、设稗备、存货、应收办账款的鉴别和定芭价能力

20、，况且上柏述资产易损耗，案价值波动大。而邦中小企业由于规哀模有限、实力较柏弱、固定资产种肮类较少、土地房艾物等抵押品匮乏肮，因而一般很难白提供合乎银行标皑准的抵押品。稗3.担保贷款办。我国的信用担癌保体系发展时间奥短，存在问题多拜。一方面，目前跋的担保机构基金挨来源少，必要的按风险补偿机制尚八未健全；另一方懊面，担保基金与捌银行运作存在一袄定矛盾，如：担敖保基金提出与银昂行风险共担，利哀益共享，而银行扳却是首先保证信皑贷资金的安全，案从而使担保基金哎无法与银行运作鞍相互协调，达到隘共赢。所以，中百小企业获得银行摆贷款的窘境可想八而知。埃（三）商业融资拔难靶1.商业票据。翱指由大公司发行艾的为满

21、足其短期隘资金需要的无担版保期票。但中小敖企业规模有限，敖不具备发行条件碍和资格，从政策败上也就剔除了这耙一融资形式。爱2.商业信用。靶指工商企业以赊瓣销或提前付款方稗式而发生的信用奥，属于短期融资皑，十分方便。但百一般以良好的商肮业信誉为基础，疤并经常用于业务颁联系紧密、关系啊十分固定的合作癌企业之间。在现版实中，中小企业霸所承诺的商业票败据不被大企业接氨受，但却要无奈癌地接受大企业承敖诺的票据，使本爱来不充裕的流动埃资金雪上加霜，百何况国家对中小皑企业利用商业汇挨票进行融资也有稗种种限制。拔3.发行债券。般发行债券的收益败方法是取得固定按收益率，但中小佰企业或处于初创板阶段，或处于发半展时

22、期，要么规鞍模太小，要么不败确定因素太多，扳再加上信息的严哀重不对称，中小暗企业很难得到投爱资者的认同，何懊况我国对债券的摆发行一直严管。捌因此，这种融资瓣方式对于中小企疤业几乎没有可能奥。扮4.发行股票。俺我国没有形成多捌层次的资本市场案，目前只有一个瓣主板市场，但条澳条框框限制太多般。比如要想在资扳本市场融资，必办须连续三年赢利挨，且达到一定规捌模（5000万巴股本）。所以，班一些拥有先进技吧术或独特的产品碍结构、发展前景霸良好的中小企业败会因自身发展规熬模的原因而无法搬实现公开融资。芭5.风险资本融板资。在西方，中啊小企业中的高科暗技企业初始阶段拔的资金问题，往啊往都是通过风险败资本形式

23、获取。拌这是有悖于传统啊融资方式的一种蔼融资形式，更富氨有挑战性和刺激柏性。但这一融资版形式的信息不对伴称程度更高，客绊观上要求风险资稗本家和企业家必拌须建立起有效的爸、能起到良好激斑励与约束作用的稗融资机制来确保敖信息的充分披露瓣以达到双方共赢爸。而目前我国的颁资本市场还不能绊够提供一套完善澳的风险资本融资把的外部条件，即霸投资暗岸管理斑袄退出机制，因此跋，中小企业进行拜风险资本融资也熬不大可能。邦三、关于缓解中俺小型企业融资困班难的若干对策鞍（一）综合运用颁财政、金融、政扮策等多种形式扶熬持中小企业的发办展。芭中小企业是新增拔就业岗位和技术耙创新的源泉，也艾为各地经济的持爸续增长做出了极扒

24、其重要的贡献，拌因此，扶持中小胺企业的发展早已隘成为世界各国经叭济发展的基本国蔼策之一。疤政府的资金支持爸是中小企业资金半来源的一个重要板组成部分。综合哀各国的情况来看奥，政府的资金支皑持一般能占到中般小企业外来资金阿的10%左右。鞍我国应从拜贷款担保、贷款摆贴息、政府直接癌的优惠贷款和优版惠的税收政策等笆方面建立和完善摆我国中小企业资班金扶持政策体系八。比如，尽快建巴立起中小企业投芭、融资信息发布搬系统，逐步完善般促进中小企业融百资的多样化政府版支持手段等靶。拌另一方面，是通凹过法律、法规扫岸清中小企业的融爸资障碍，为中小隘企业的生存和发版展创在一个良好扮的经济环境，促芭进资金流入中小伴企业

25、。凹（二）拌加快推进中小企啊业管理现代化进半程。懊1、澳强化企业诚信建阿设。积极抓好诚鞍信教育。大力宣罢传一批诚实守信澳的中小企业典型板，营造案“挨守信光荣、失信瓣可耻摆”扳的道德氛围。加伴大金融维权力度隘。制定和推行使扳“爱失信成本白”矮高于佰“班守信成本拔”挨的惩治机制，营扮造公正执法环境盎，执法部门特别矮是法院要加大对伴悬、逃、赖、废懊金融债务行为的捌惩罚力度，使失凹信者得不偿失。稗进一步强化监督按。建立健全中小靶企业信用等级评办议体系，完善信疤用监督机制，使皑有不良信用行为胺记录者付出代价斑。昂2、版推进现代化企业矮管理。建立以中耙小企业主为中心伴的教育培训机制澳，全面提高中小耙企业业

26、主诚信意罢识、科学管理素拜质以及求新创新岸能力。加快中小矮企业产权制度改绊革步伐，建立现耙代化企业管理制挨度，破除家族制八的束缚，提高中半小企业竞争力。吧指导企业开展所罢有权与经营权分熬离、引进职业经爸理人管理、建立傲企业会计审计委吧托等工作，有效蔼激活了中小企业碍发展潜力盎。半（三）建立和健暗全中小企业融资邦的信用担保体系靶，切实解决中小挨企业贷款担保难佰的问题。埃中小企业融资困百难的笆“背瓶颈袄”笆是担保难。在美扮、日等发达国家隘，信用保证制度摆是中小企业使用昂率最高且效果最傲好的一种金融支版持制度。美、日鞍政府部门虽然也版为中小企业发展傲提供直接的资金笆支持，但参与中芭小企业投资或借扒贷

27、的规模并不大岸，而是以担保的把形式提供帮助。把我国也应借鉴欧霸美先进国家经验俺，建立分层次的把政府支持中小企澳业融资的担保体肮系。奥根据国家经贸委熬中小企业司提供耙的资料，截至2笆002年2月底哀，全国已有12芭个省市开展了中伴小企业信用担保傲业务，成立中小熬企业信用担保机班构20个， 到版位资金约15亿百元，可为中小企盎业解决60亿懊爸100亿元的银按行贷款担保氨。 引自中国投融资2008年7月22日从美、日中小企业融资经验看我国中小企业的融资问题 参考文献：黄永明.金融经济支持与中小企业的发展M.华中科技大学出版社,2006。王瑞璞.中国民营经济发展与企业家的社会责任M.人民出版社,200

28、6。余应敏.中小企业财务报告行为理论与实证M.中国财政经济出版社，2006。叶倩.中小企业融资困境与融资体系的构建J.商场 HYPERLINK /dangdai/ 现代化,2006(10)。谢继蕴.我国中小企业融资难问题探析J.商业现代化,2006(10)。刘淑华.中小企业融资困境及对策研究J会计之友,2006(5)。陈晓红，郭声琨。中小企业融资M.经济科学出版社，2000年。李敏，拓宽中小企业直接融资渠道，湖北日报，2007年08月02日。郭巍，外国中小企业怎么融资，市场报，2000年06月05日第四版。袄但这对资金缺口背很大的众多中小矮企业来说无疑是袄杯水车薪，况且碍目前的信用担保霸机构形

29、式单一，扒仅为各地方政府摆筹资兴建。笔者阿认为，成立多层靶次的信用担保机安构乃是构建我国啊中小企业融资担按保机构的选择，爸可以设计为由国拜家的政策性担保坝机构、商业性担爸保机构和民间互鞍助性担保机构共按同组成。颁（四）完善资本白市场，拓宽中小颁企业直接融资渠靶道。暗直接融资具备能霸够得到不需偿还班外部所有权、改颁善企业资产负债埃结构、有效配置办社会资源等优势芭，所以，目前政霸府应着力完善直胺接融资体系，建坝立立体化、多层胺次的资本市场体耙系，以适应不同蔼发展规模的企业半的融资需求。我碍国可以借鉴美国柏发展纳斯达克股翱票交易市场的成挨功经验，建立为疤规模小、技术含肮量高且有市场潜胺力的高科技中小

30、班企业融资服务的佰资本市场，鼓励胺符合条件的企业颁进入证券市场筹氨资，这样既可以瓣帮助中小企业解艾决融资案“跋瓶颈版”板，又可以分散投扮资风险，变社会瓣个人消费基金为凹生产发展基金，拜完善我国日益壮巴大的资本市场。稗今年叭5月25日矮，啊国务院批转发展岸改革委关于2矮009年深化经摆济体制改革工作笆的意见按中已经明确表示靶，袄适时推出创业板胺,推进场外市场邦建设,完善资本板市场功能爱。爸（五）改善胺金融机构胺服务功能，邦大力发展中小金斑融机构瓣。吧金融机构要搞好敖对中小企业的金八融服务,一是要哀主动了解中小企扒业发展过程中的啊问题,分析中小隘企业可支持的条邦件,以增加潜在白的信贷载体;二霸是对

31、信誉好,前肮景较为乐观的企按业,要通过贸易跋融资、封闭贷款暗、短期授信等方班式给予支持,以袄帮助企业尽快扭靶亏为盈;三是对板已得到国家财政袄、税收或基金支芭持的科技型中小跋企业在企业自筹白部分资金的前提邦下,要发放配套盎贷款;四是根据背中小企业技术更俺新等发展需要,翱发放中长期技术翱改造贷款,以增芭强中小企业的技艾改能力熬 当前,政府应氨大力发展股份制捌商业银行和地方芭性中小金融机构阿。央行和各省金邦融管理部门应本挨着袄“八规范标准、放开蔼准入、强化监督颁、鼓励竞争哎”瓣的原则,尽快建芭立和完善中小商拔业银行的市场准熬入和退出标准,拜风险管理制度、罢竞争规则以及监办管办法。对于中坝小金融机构,

32、不挨论所有制如何,按只要符合标准就摆应准予设立;只捌要出现违法就应阿及时依法惩处。埃为了稳妥起见,癌发展民营中小银败行可后走一步。巴 耙（六）逐步放开斑民间借贷市场,伴拓宽民间融资渠败道 皑目前，民间借贷爱和私募资本都是板非法集资行为。凹建议对于民间主拔体进行的融资活埃动,不宜简单地爱禁止,而应加以百规范,将其纳入案正式的金融体系板。通过对融资主吧体信用度、风险啊控制能力和还债巴能力的监管,既啊可将金融风险控矮制在一定程度之柏内,又能大大促爱进民营经济和我邦国资本市场的发俺展。白2008年5月阿4日，银监会和疤央行联合发布的疤关于小额贷款靶公司试点的指导把意见，小额贷伴款公司在全国范邦围内开始试点。凹而且，靶小额贷款公司依疤法合规经营，没啊有不良信用记录哀的，可在股东自瓣愿的基础上，按跋照村镇