一个理财案例

1、一个理财案例巴陆芸，29岁，袄公司职员，工作按稳定，但没有上啊海户口，公司帮版助缴纳外来人员癌综合保险和公积昂金。丈夫是上海败人，交四金，目百前开一家广告公绊司，有一定的经敖营风险。双方打岸算两年之内要孩般子。绊夫妻俩和男靶方的妈妈一起居稗住生活。两人每阿月纯收入1.5芭万元左右，丈夫班公司年底依照当皑年收益状况可能阿有分红。平时双版方比较节俭，家唉庭月支出在50巴00元左右。唉家庭目前拥佰有一套自住房，办市值240万元岸，其中10万元柏商业贷款尚未还叭清，预期16年扒付清，每个月偿肮还约1000元芭。家庭存款60爱万元，全部为定敖存。此外，两人拔还拥有30万元癌左右的基金、股安票及现金。上海

2、哀有一套老房子待柏拆迁，但不知道爸拆迁要到何时。霸伴理财不能一厢鞍情愿矮陆女士在拼拌命赚钱、专心理熬财，当她满怀热伴情建设小家庭的颁时候，一些经济背因素之外却可以班严重影响到经济凹的问题，是不能跋不重视的问题。胺这就是家庭翱结构和家庭经济罢结构的问题。以唉陆女士目前家庭案情况看，貌似简癌单，实则复杂。埃操持一个家芭，必然有主与辅鞍关系，说白了就隘是“谁拿主意”熬。目前的陆女士哀家庭，这个原则扮问题其实是含糊盎不清的。陆女士熬夫妇和婆婆住在办一起，是两代两板个家庭的暂时组扳合，陆女士表现袄得很强势，筹划唉运作、里里外外矮一副热情，俨然败家庭女主人。在爱她的理财计划中拔，有对自己未来哀养老的规划，

3、有暗对自己父母接来半上海安置的计划哀，当然也有生孩坝子、买车子的计肮划，偏偏没有提啊到关于婆婆的内皑容，甚至关于丈罢夫的内容也找不阿到。胺实际呢，丈伴夫经营公司，收疤入更为丰厚，且袄他是本地人，社吧会福利有保障，啊能力更强、更有把条件操持家庭。隘还有婆婆在他的绊身后（坚持和儿唉子住在一起，事瓣事必然以儿子的邦角度考虑）。从肮他们的角度看，般妻子、媳妇的理傲财计划是不是过啊于“主观”、“凹片面”？蔼在买房子、办生孩子、买车子啊、安置双方老人百的问题上，必然氨有不同角度和操捌作方式，一旦这百些家庭大事摆在唉眼前，先满足谁拜、后满足谁就成耙了非常敏感的问佰题。板婆媳之间，半虽可做到相敬如按宾，但毕竟

4、是两坝个女人、两个角奥度，夫妻关系与啊母子关系纠缠在鞍一起，让做儿子拜、做丈夫的非常颁难处理。所以，摆在这个家庭中，罢陆女士不该喧宾按夺主，还是先充跋分征求丈夫的意哎见和看法，夫妻隘两个先取得共识癌，才能把一个涉扳及多方大家庭的摆经济问题处理好跋。理财目标搬短期来看，阿现在的100平肮方米的房子对于矮3个人来说比较氨拥挤，夫妻俩希八望能换一套20坝0平米左右房子办，且最好是比较白好的小学学区房巴。夫妇俩有两年澳内要孩子的打算皑，孩子准备未来爱的培育经费是必凹须考虑的一部分瓣。胺中长期来看哎，希望买一辆1拔5万左右的汽车板。5-10年内版，若条件允许，疤女方希望为其父按母在上海买一套肮小户型并卖

5、出老班家大约20万左芭右的房子，将二扳老接到身边居住吧。此外，陆芸还敖计划给自己准备按养老金，以解除扒后顾之忧。财务分析埃陆女士家庭艾目前的财务状况拜概括来说是：小办资安稳、风险较般低、收益不高。八夫妻俩年收伴入超过18万元挨，加上丈夫的公蔼司分红及理财收袄入，是一个温馨蔼幸福的家庭。目佰前，夫妇收入能胺够轻松还贷，还隘有相当的结余，笆可抵御一般的突翱发性支出。陆芸佰丈夫从事的是有疤一定经营风险的靶行业，但是家庭芭金融资产中仅有柏33%带有一定办风险，因此总体皑来说，家庭财务扒风险不大。但超八过66%的金融翱资产定存于银行坝，影响了整个家傲庭资产的收益率稗与流动性。熬展望未来，盎倘若丈夫公司运

6、绊营顺利，将会有邦理想的收入和发靶展的空间。但是唉，短期内夫妻俩埃要买一套200背平方米左右的小碍学学区房，以上敖海的房价水平来按看，可能会超出柏两人能够承受的凹范围。倘若不售拌出目前的房产，蔼恐怕难以支付二柏套房50%的首巴付。规划及建议靶选择住房莫颁贪大埃上海学区房艾均价按照地段等按因素从单价15敖000元到45瓣000元不等。拔若以25000俺元/平方米中等跋水平计算，20艾0平方米至少要懊500万元，按暗二套房50%的阿首付比率来看，稗至少需250万稗的首付。除此以案外，需要支付税拔费及其他各种费芭用大约15万元敖左右。简易装修佰一下新房至少3袄5万元，所以，按购买新房至少需氨要一次性

7、支出3啊00万元。该资靶金来源主要靠售隘出240万元的熬老房获得。出售般老房需要印花税搬、土地增值税、皑营业税、个人附扒加税等各种税费佰大约8万元。这拌之后仍需添68败万元才能覆盖新霸房支出，这部分氨钱需动用全部6疤0万定期存款以癌及部分结余资金八。若双方用公积隘金贷款30年，矮每月也需还款近昂万元，这可能使半家庭陷入入不敷稗出的困境中。叭所以，对于凹陆女士这样的处案于起步成长阶段坝的家庭来说，贪摆大急切的择房方版式并不适合，不懊但会增加夫妇俩暗生活压力，成为八“房奴”，且固哀定资产比例的加扳大会恶化资产结翱构，使得资产流瓣动性和收益性变柏差。其实，3人巴住100平方米靶的房子在上海已暗不算小

8、，只要合隘理安排室内的布绊局，就算以后有矮了小孩，一家四碍口居住起来也能吧很舒适。另外，拔由于夫妻俩还需案要留出钱来为孩哀子准备未来的培傲育经费，建议夫柏妇俩延迟购房。懊岸家庭理财重配拔置版首先，陆女拔士将股票、基金般与现金相互混杂啊的方式并不可取般。一般而言，家搬庭只需保留3到坝6矮个月支出水平的哎备用金既可，其版余资金可充分理唉财达到最大的使霸用效率。近两年邦，建议夫妇俩保八留2万元左右的隘备用金。两年后颁，陆女士进入怀凹孕哺育阶段，可扳扩充到4万元。唉其次，陆女氨士家庭过于偏重案定期存款比例，柏资金没有得到充拔分运用。一般而绊言，成长期家庭坝（30-35岁疤）的风险接受能昂力较高，对于金

9、哀融资产的收益性岸也较迫切，比较耙合理的金融资产稗配比为货币：债澳券：股票=1:坝3:6，建议陆扮女士保留家庭金哎融资产的10%斑于定期存款，3蔼0%于债券型基捌金，60%于股鞍票或股票性基金拜。建议陆女士根摆据市场变动，主办动管理自己的金爱融资产。例如，翱在最近市场大幅佰震荡时，可以关伴注基金经理债券敖投资经验丰富、笆对债市波段把握板能力较强的债券跋型基金，如：富啊国优化强债、华安富收益强债等。背当短期整理过后澳股市长期向好时爸，我们建议陆女扳士可投资于如华靶商盛世成长、东扮吴行业轮动、信百诚蓝筹盛世等具岸有一定抗跌性以癌及良好成长性的隘股票型基金，作案为中长期投资。鞍此外，良好斑的定投习惯

10、十分肮重要，是积攒财翱富的重要途径。懊它具有定期投资八，积少成多的特班性，不用考虑投斑资时点的便捷，稗平均投资、分散班风险的安全以及稗复利效果、长期按可观的收益性。唉建议陆女士家庭凹可以从结余中拿芭出一定比例进行凹定投（可投资于百成长性较好的混隘合型基金或股票癌型基金），获取哀良好收益。若每捌月定投3000案元，以9%的年稗化收益率来计算疤，三年半该家庭哎便可购买15万罢元的家用轿车。稗岸突发收支应调班整傲成长期家庭吧的另外一个特点瓣是意外收支较多稗。陆女士家庭较隘为典型：丈夫分袄红的不确定性、捌老房拆迁的不确邦定性、双方父母把身体突发状况的伴不确定性等，都拌成为影响家庭财靶务状况的一部分凹。

11、一份科学完整疤的理财规划，应傲随着家庭情况、拜宏观经济的变化阿而进行动态调整巴。建议陆女士能傲够定期对理财目八标和理财规划重白新评估，特别是吧遇到重大突发事霸件时，必须及时芭调整或咨询专业搬理财机构。翱综上来看，捌陆女士家庭可这般样规划未来的财鞍务：建立在延后按买房的基础上，翱短期家庭月收入啊15000元，斑除去夫妻、老人氨以及小孩800扳0元左右的生活八费、1000元霸左右的保险费用半预留，以及10柏00元房贷清偿暗支出外，建议将熬剩余的3000昂元基金定投，该搬部分资金本利未爸来可运用于购车皑及购房首付上。背家庭剩余的20按00元/月的资爸金作为小孩的培安育及教育基金存笆放于银行。癌长期定

12、投资矮金随着家庭收入笆的增加可以适量埃增加，同时根据跋家庭收支变化不版断调整理财结构昂，根据宏观经济安形势及市场状况爱调整投资方式。理财师手记昂成长期家庭爱理财锦囊佰成长期家爸庭在购房上要有阿合理预期，既不肮“蜗居”，也不佰做“房奴”。矮现金与股伴票、基金要分开背管理。成长期家邦庭较为合理的配巴置比例为：货币半：债券：股票=昂1:3:6（也罢可通过相应类型安基金配置）。同霸时，基金定投是俺成长期家庭积攒阿财富的重要途径佰之一。摆成长期家盎庭不能忽视商业佰保险的选择，但瓣是收入的有限也凹使得成长期家庭板在投保时必须抓搬住重点，根据收颁入状况各个击破鞍。目前情况下，熬需要重视给家庭盎带来稳定收入的

13、碍陆女士的保障。吧成长期家霸庭理财应不断调盎整。成长期家庭拜由于各种不确定扮性，财务结构也皑会相应发生变化氨。事实证明，主扒动管理和调整理般财结构可以优化巴财务状况。把爱保险规划爱买保险也要扳因时而异氨如果你每个芭月都有稳定的收八入，而且每月收半支平衡，你就不般需要买养老险；半如果你一生健康啊，或者生病了也靶有地方全额保险挨，你就不需要买把健康险；如果你昂上无老下无小，翱一人吃饱全家吃扮饱，你也就不需叭要买人寿险。懊以陆女士家疤庭，目前状态下岸，夫妻两人上不坝需赡养老人，下扮没有子女抚养，疤房贷几无压力，蔼身体健康，现在胺的收入足够应付矮当下各项开销，靶所以不需要买什办么保险。但是，绊如果考虑要生宝昂宝，现在的资金白或许不一定能够敖满足未来养育子拜女的各项费用了碍，就势必需要动霸用到未来的收入扒，这时就需要一跋份保险来保障未俺来的收入。如果哀考虑要买房了，芭新增的贷款也是摆需要动用未来的般收入来偿还，这扳时也需要一份保霸险来提供保障。伴如果，考虑未来拌自己老了的时候胺要有一份稳定的搬养老金，这时还翱需要一份保险来班进行强制储蓄。鞍所以，鉴于瓣陆女士家庭目前皑的状况和未来的斑预期，推荐