中国农业银行关于加强贷后管理意见

1、.：.；中国农业银行文件农银发号关于加强贷后管理任务的意见贷后管理是信贷业务全流程风险管理的重要组成部分，做好贷后管理任务，是实现我行信贷业务又好又快开展的重要保证。目前，我行贷后管理制度日趋完善，但制度执行不到位、任务流于方式、风险防控效能未充分发扬的局面尚未得到根本性改观。为进一步推进贷后管理任务，提高制度执行力，有效防控信贷风险，现提出以下指点意见：一、营造有利于贷后管理的任务环境一深化了解贷后管理的战略作用，为加强贷后管理提供强大的思想驱动力。各级行要充分认识到，贷后管理是信贷全流程风险管理的重要一环，只需贷后管理做到位，信贷业务的全流程风险管理才干落实到位。强化贷后管理，在贷款发放后

2、自动防备风险，提早发现风险和及时处置风险，有利于改善信贷资产质量，减少风险本钱占用，充分发扬信贷资金的运用效能，添加价值发明。各级行要结实树立科学开展观念，加强贷后管理也能发明效益的认识，真实转变重投放轻管理的开展方式，从思想和行动上把贷后管理任务放到重要位置，在研讨和安排业务开展和业务运营时，将贷后管理作为重要内容，仔细进展分析研讨，重点进展部署。二信贷前中后台亲密配合，为贷后管理发明有利条件。各级行要把贷后管理任务放在全流程风险管理中去把握，强化其他环节任务，促进贷后管理任务的提高。要前移信贷风险管理关口，在贷前严厉准入，自动屏蔽风险客户，提高客户质量，减少贷后风险管控的压力。在营销和调查

3、环节，要充分了解和掌握客户的真实情况，为后续环节提供全面准确的决策根据，与客户建立平等互信的协作关系，为贷后管理提供良好的任务根底。在审查和审批环节，要严厉把握授信条件，谨慎核定授信额度，针对客户风险特征，根据我行可接受的风险控制程度，制定差别化的授信方案和贷后管理要求。三加大资源配置力度，为贷后管理提供必要的物质条件。各级行要根据贷后管理对全行业务的重要程度和奉献度配置相应资源。要优化人力资源配置，充实客户经理队伍，保证客户经理有足够的时间和精神完成贷后管理任务。要为贷后管理任务合理配置财务费用，在薪酬分配中充分思索贷后管理的任务投入，根据贷后管理投入的任务量和任务效果分配合理的薪酬。要为开

4、展贷后管理任务提供必要的物质保证，进一步优化贷后管理任务条件。要安排一定的财务费用，用于考核和鼓励贷后管理任务，对贷后管理任务做出突出奉献的，要给予相应的物质或精神奖励。要加大科技支撑力度，不断完善信贷管理系统群以下简称功能，丰富贷后管理的科技手段，为客户经理查询、分析客户资金账户信息含账户买卖明细等监管行为提供科技支撑。二、打造科学有效的贷后管理任务体系四健全贷后管理组织架构，为加强贷后管理提供有效的组织保证。各级行要按照总行授信执行管理任务规划的有关要求，仔细抓好贷后管理各层面的组织体系建立。客户部门是贷后管理的详细实施部门，管户客户经理要按照客户分层运营管理的原那么详细实施贷后管理任务。

5、各级管理行的客户部门主要担任组织和实施本级行中心客户的贷后管理，并对本业务条线的贷后管理工作进展指点和监视；运营行的客户部门担任详细实施对辖内一切客户的贷后管理任务，及时报告艰苦风险。信贷管理授信执行部门要设置承当贷后监管职能的信贷风险经理，主要担任贷后风险在线监控，督促客户部门按规定实施贷后管理。当前，重点是要将信贷风险经理往下延伸推进，在二级分行和支行设置专职的贷后监管岗位，指点和督促贷后管理任务。五明确贷后管理责任，为贷后管理构建科学合理的责任体系。根据客户分层运营管理制度要求，每个信贷客户要逐户确定客户管理行和客户经理组，由管户客户经理、客户部门担任人和行长等相关人员签署贷后管理责任书

6、，确认贷后管理责任。客户经理组承当日常管理、发现和报告风险及授权处置信贷风险的责任；客户部门担任人、分管行长和行长承当贷后管理的组织指点和信贷风险处置决策责任。对上级行的中心客户，前述相关人员也要按规定承当相应贷后管理责任。以上人员在各自职责范围内履行贷后管理任务责任，尽职免责。六强化贷后管理队伍建立，为加强贷后管理奠定坚实的运转根底。首先，要经过学习培育、内部选拔、外部引进等多种途径，抓紧充实作为贷后管理主力军的客户经理队伍，使客户经理的管户数量符合制度规定的规范。由于客户经理配备缺乏，导致贷后管理任务出现艰苦问题的，要清查相关人员的组织指点责任。要加强客户经理培训，强化资质等级管理，推行持

7、证上岗。科学选配客户经理，使客户经理的任务才干和所管理客户的复杂程度及重要程度相匹配。其次，承当贷后监管职能的信贷风险经理要配置到位。原那么上，二级分行至少要配备名贷后监管风险经理，业务量较大的支行至少要配备名贷后监管风险经理。七构建矩阵式贷后管理制度体系，为加强贷后管理任务提供完善的制度保证。贷后管理制度建立的目的是在已有制度的根底上，逐渐构建矩阵式制度体系。纵向上，以为主体制度，分别制定针对城市个人、“三农个人、小企业的单项管理方法；横向上，针对管理行的贷后管理任务，制定总行、分行和二级分行客户部门贷后管理的任务职责。适时研讨制定针对重点信贷区域、行业、业务种类的差别化贷后管理政策，对贷后

8、管理例会、贷后管理巡检等重点任务制定更加细化的制度方法。各分行结合当地实践，要对贷后管理制度进展细化，在不违背总行根本规定的前提下，对贷后管理制度进展创新。八加快电子化建立，为贷后管理提供便利有利的电子操作平台。一是加强系统开发。按照现有制度，加快完善功能，全面实现放款审核、资金监管、贷后检查、贷后管理例会、押品管理、档案管理等授信执行各环节任务的网上作业。随着贷后管理各项制度的不断完善，的开发要及时跟进，满足日益精细化的任务需求。二是加强系统运用，充分发扬系统的功能。要启动贷后管理网上作业，替代传统的手任务业。提高录入数据的完好性和准确性，除贷后管理方法要求的制式表格报告外，其他非制式的资料

9、也要扫描录入。要提高系统内任务报告表的查阅签批速度，保证任务流转及时、传送顺畅。要积极拓宽运用外延，完善与其他外部数据的联网查询功能，构建客户各类信息的集中查询平台。三、突出抓好关键环节和强化主要任务手段，真实发扬贷后管理防备、发现和处置风险的作用九深化贯彻落实银监会“三个方法一个指引贷款新规，强化支付管理，防备信贷资金挪用风险。首先，做好支付前审核，确保信贷资金按合同商定用途运用。采用受托支付的，要仔细执行银监会“三个方法一个指引的有关要求和我行制度规定，严厉按照受托支付规范进展贷款资金的发放与支付，严禁化整为零躲避受托支付；在贷款发放前客户部门要对资金用途进展初审，再由放款审核岗进展审核。

10、采用自主支付的，支付审核任务在贷款发放后、实践支付前由客户部门承当，可不经放款审核岗审核。其次，做好支付后跟踪管理任务，及时防备资金挪用风险。督促客户及时提供资金支付证明资料，并根据客户资料和账户查询信息，跟踪分析信贷资金流向，研讨判别借款人有无挪用行为。对信贷资金被挪用的，要督促客户限期纠正，必要时根据合同采取有效措施化解风险。十加强信贷业务合同管理，提高依合同管贷才干。要按照银监会“三个方法一个指引的有关要求，进一步加强信贷业务合同管理，全面、准确地界定我行和借款人的权益义务，为贷后管理任务奠定充分、有效的法律根底。在合同订立环节，要正确选用和填制制式合同，针对业务特点拟定严密的非制式合同

11、，合同中要充分表达授信审批内容和管理要求。在合同审查环节，要严厉履行审查程序，落实规范性审查任务，重点加强非制式合同的法律审查，确保合同合法合规、规范缜密。在合同履行过程中，要强化履约管理认识，将合同履行和贷后管理进展有机交融，在贷后管理中根据合同争取借款人配合，对未按合同履行义务的借款人，要积极主张合同权益，及时采取有效措施纠正、清查对方违约行为，充分维护我行权益。十一严厉进展放款审核，消除发放环节风险隐患。各级行要按照规定设置放款审核岗，配备具有专业才干的放款审核人员，可以结合风险经理派驻任务的全面展开，由派驻风险经理承当放款审核职责。要保证放款审核任务的独立性，确保正常业务操作不受干扰。

12、要严厉按照信贷批复要求进展放款审核，确保审批方案得到有效落实，不发放有瑕疵的贷款。坚决杜绝未经审核放款、审核未经过放款等景象。要提高放款审核效率，真正为业务运营效力。客户经理要积极配合做好放款审核任务，及时提供完好、规范的放款审核所需资料。在相关信贷检查及贷后管理巡检中，要将信誉发放条件能否落实作为检查的一项重要内容，对发现的违规行为要加大处分力量，确保放款审核任务严厉实施。十二做实贷后现场检查，及时发现和报告风险。各级行客户部门和客户经理要把信贷“三查之一的贷后现场检查作为贷后管理任务的重中之重，保质保量做实做好。贷后现场检查一定要深化企业，实地查看。要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企

13、业订单情况，实地查看消费线开工、仓库存货和工程建立情况，核对消费运营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进展核实。要与企业管理人员进展面谈，深化了解企业动态，分析存在的风险隐患，根据合同条款对存在的风险隐患向客户提出明确的管理要求，经过检查和谈判，提升银企间的博弈位置。客户部门担任人要对现场检查的频次、内容和效果进展严厉审核，保证现场检查质量。现场检查后要进展深化的风险分析，不放过任何风险隐患，对发现的风险信号，要及时提示和报告。未及时发现和提示艰苦明显风险的，要严峻清查有关人员责任。十三提升和加强担保管理，确保第二还款来源足值有效。一是要探求建立科学的押品管理机制。

14、建立押品管理岗位资历考试和认证制度，选拔培育内部评价师队伍，逐渐实行客户经理、专业评价人员、高级评价专家三位一体、各司其职、专业评价、独立审核的押品价值评价新机制。二是要严厉执行押品价值贷后重估工作要求。根据不同种类押品及其风险情况，按照规定频率进展押品价值贷后重估，客观谨慎反映押品价值；做好重估信息的录入任务，夯实押品管理的信息根底；加强对抵押物价值的动态管理，及时采取措施防备和化解押品跌价风险。三是要加强对保证担保的管理。贷款存续期间，各级行客户部门要深化现场，实地调查了解保证人的消费运营情况，定期复测信誉等级，多渠道获取保证人的对外担保信息，确保保证人具有担保资历和代偿才干。要重点关注集

15、团内关联企业担保、我行客户之间互保、信誉担保公司超才干担保等风险。十四继续改良日常信贷风险在线监控任务。充分利用非现场手段，亲密关注全行信贷业务的异常情况，做好风险变动的实时监测，快速灵敏地反映风险。一是要根据内外部运营环境的变化，对重点、热点领域开展有针对性的专题风险监控，对年以来新发放并构成关注和不良的贷款，逐户仔细分析风险成因，研讨化解措施。二是要按照区域、行业、客户和不同信贷业务种类，将日常风险监控任务落实到详细岗位和人员，构成全方位、全覆盖的在线监控格局。三是要深化发掘信息资源，建立有效的风险预警目的体系，提高风险预警任务的前瞻性、科学性和适用性。四是要进一步完善在线监控报告与反响制

16、度，加强上下级行之间风险信息的沟通和共享，构成在线监控合力。十五仔细执行贷后管理例会制度，提升例会风险审议程度和决议执行力。要把贷后管理例会打呵斥信贷全流程风险管理的一个必备环节，按照贷审会的风险审议规范真实开好贷后管理例会，使之成为各级行指点履行贷后管理职责的主要手段。要严厉按照规定的内容和频次仔细组织召开例会，未按规定召开的要清查有关指点责任。贷后管理例会对会审客户要坚持逐户审议原那么，汇报一户、审议一户、决策一户。客户部门要精心预备会议资料，详细汇报客户的贷后相关情况，各参会人员要对每个客户的主要风险点进展细致分析，充分发表意见，例会主持人要结合审议意见，针对每个客户的风险特点分别制定贷

17、后管理措施，并明确决议执行部门。要发扬贷后管理例会对客户的“体检作用，充分利用会议审议结果加大潜在风险客户的退出力度，继续优化信贷客户构造。十六提升信贷档案管理程度，夯实信贷管理根底。各级行要坚持信贷档案集中管理的原那么，真实做好纸质档案和电子档案的管理任务。要加强纸质档案管理，做好库房建立、人员配备等根底性任务，防堵管理破绽。实行个贷集中运营的行要逐渐将个贷档案上搜集中管理。要严厉执行档案的移交、保管、销毁和借阅等规定，呵斥档案遗失或损坏的，要严肃清查有关当事人责任。要加强电子档案从生成到管理、借阅的全流程管理，按照“谁经办、谁上传、谁担任的原那么做好电子档案的录入、上传任务，严厉执行电子档

18、案借阅流程，做好档案的严密任务。要拓展电子档案的运用范围，鼓励运用电子档案，充分发扬电子档案跨时空、快捷、便利等特性。四、建立三大机制，保证贷后管理任务体系高效运转十七建立贷后管理任务的监视机制。首先，落实本级行内部监视机制，强化信贷管理授信执行部门对客户部门贷后管理任务的横向监视。各级行要为信贷管理部门履行监视职责提供必要的条件，未单独设置信贷管理部门的运营行，要设置专门的贷后管理监视岗位，并落实好人员。信贷管理部门要真实履行监视职责，实现对客户经理贷后管理任务的“贴身指点和监管。客户部门应加强贷后管理履职自律认识，自动配合信贷管理部门开展贷后管理监视。其次，建立以贷后管理巡检制度为中心的上

19、级行对下级行的监视机制。要从客户、信贷管理、内控合规等部门选配业务骨干，打造一支相对稳定的贷后管理巡检队伍。要一致巡检规范，逐渐改良巡检方式方法，不断提高巡检的专业化水准，更好地发扬纵向监视作用。十八建立贷后管理任务的考核机制。首先，要坚持“过程与结果并重，定性与定量结合的原那么，制定和完善贷后管理考核指标体系，并经过日常任务监视、贷后管理巡检、在线检查等手段，广泛搜集考核根底数据，对各级行贷后管理任务进展考核。要将贷后管理任务考核目的纳入对下级行的综合绩效考核，并赋予相应的分值权重，构成总行至各分支行、机构至个人的考核传导机制。其次，要进一步落实对客户经理贷后管理任务质量的考核。要充分认识到

20、，贷款营销全流程是以贷前营销调查为起点，以贷款收回为终点的过程。贷后管理本质是对客户运营的再认识，也是后期营销的根底。因此，要将客户经理贷后管理考核结果与绩效收入的分配结合起来，按制度规定将客户经理不低于的绩效工资收入用于贷后管理考核。十九建立贷后管理任务的部门联动机制。各部门要按照分工协作的原那么真实承当起贷后管理中各自的职责，同时加强联动协调，保证贷后管理任务体系的高效运转。客户部门在详细实施贷后管理的过程中，要充分结合贷后监管和风险监控的指点建议，落实贷后管理各项任务，谨慎评价贷款风险情况；信贷管理授信执行部门要全面检查和利用客户部门任务记录，深化分析每一个风险点，提高贷后监管和风险监控

21、的准确性、科学性。各级行要充分发扬贷后管理例会的平台功能，以行指点为主导，督促信贷前后台各部门真正参与到例会任务中来，统筹调动各部门有限资源，进一步提高各部门联动协调效能。五、针对不同种类客户的特点，突出贷后风险管控重点二十创新管理方式，构建“三农贷后管理风险防控机制。要加强对“三农信贷业务的研讨分析，针对“三农客户分布散、规模小、担保难、收益不确定性大等特点，探求更为有效的风险转移和缓释方式，建立有针对性的风险防控机制。要突出区域和行业风险研讨，实现“三农信贷业务在不同区域、行业间有选择、有重点地开展。要充分利用现代化手段，加强对“三农信贷业务的实时监测，逐渐建立顺应“三农不同业务种类特点的

22、风险发现、识别、传导和处置机制。严厉执行三农信贷产品停复牌管理制度，对超出风险控制目的的机构要采取有效手段，强化风险管控力度。加紧制定农户贷后管理制度，落实回访、逾期信誉上门检查等日常管理要求，探求建立不同区域和产业间的差别化农户贷后管理方式。要加强对农户贷款的群体性风险研讨，完善风险信号特征库，建立农户贷款风险预警任务机制。二十一构建专业化、集中化的个贷业务授信执行管理机制。要依托城市个贷运营中心，实现个贷抵质押登记、放款审核、会计放款、档案管理等授信执行环节的集中流水作业，经过集约运营实现个贷业务重要风险点的专业化、精细化控制，提高业务办理效率和风险控制程度。个贷中心要为运营行提供在线风险监测分析、贷后资金流向核对、抵押预登记贷款后续追踪、逾期贷款集中催收、清户撤押等贷后管理效力任务，减轻运营行个贷业务贷后管理压力，辅助运营行按规定完成其他贷后管理任务，防备化解风险。贷后管理的主要运营职责仍由运营行承当。二十二完善符合小企业客户特点的