商业银行金融产品的创新发展对策

1、商业银行金融产品的创新开展对策摘要：在国际金融产业一体化的巨大冲击下，我国商业银行需要打破原有的束缚 进行开展与创新，以应对日益激烈的市场竞争。随着社会开展，特别是20世纪 90年代以来，我国的金融业有着长足的开展，但受一定因素的制约，无论是空 间体制、法律法规上，还是银行本身的技术与理念上，都远远落后于兴旺国家。 我国商业银行在开展中存在很多问题，主要问题就是在产品开发中创新能力不 足，没有根据自身的开展对市场状况进行合理分析，并开发出大批有创新思想的 产品。缺乏创新的产品，导致商业银行的效益低下，市场前景不明朗，金融产业 开发风险大等问题，直接影响到我国金融业在世界中的地位。本文以金融创新

2、理 念为基础，针对社会的开展与客户的需求，运用科技手段，为我国商业银行的创 新提出了一些建议，整合银行创新与客户需求，提出行之有效的建议，以期帮助 商业银行创新开展。关键词：商业银行；金融产业；产品创新我国加入世贸，标志着所有产业链都进入国际竞争的大环境，金融业也不例外。 金融业国际一体化代表着,在我国外资银行会享受与我国商业银行同等待遇,也 代表着我国银行将迎来更加激烈的市场竞争。虽然我国的银行业在不断进步，但 受资本市场与利率的困扰，与西方国家相比，我国银行依旧较为落后。为了加快 开展速度，需要我国商业银行实现创新，提升竞争力。1研究背景与意义 目前，我国的银行业正经历着巨大的挑战与动乱。

3、国内股市、债券市场与资本市 场的开展对商业银行的开展冲击很大，众多城市房地产的低迷、新冠疫情的持续 带来的全球经济下滑，都使我国商业银行面临前所未有的压力。资本市场的快速 开展，促进一些非商业银行金融机构崛起，拓展了融资渠道，对商业银行传统形 式的存、贷款产生重要的影响。从国际形势看，外资银行大批涌入中国市场，使 商业银行的竞争模式发生了翻天覆地的改变,与我国商业银行相比，外资银行不 但享受着与我国银行同等的优惠与政策，而且其内部管理技术、经营理念与服务 手段优于我国商业银行很多，面对这种状况，我国商业银行要想得到长远开展, 就必须进行改革与创新，以客户的需求为开展基础，利用现代化电子技术，在

4、完 善服务理念的基础上，完成产品的多维创新开展1。随着金融机制改革的深入, 消费者对金融产品的需求也从单一化向多元化转变。随着社会的不断进步与发 展，我国人民的生活水平有了极大提高，人们的消费需求也越来越高，因此就需 要商业银行具有快速的市场应变与产品创新能力。除了服务能力，商业银行还要 利用现代化的技术与理念，不断进行创新产品的开发与有效使用，利用多元化的 创新来满足不同目标用户的需求，保持商业银行的竞争力与利润效益。创新产品 在有利于商业银行开展的过程中，也是一把检验银行管理体制的双刃剑，由 于我国一些商业银行在开展中不重视各种因素的整合，急于求成，生搬硬套其他 银行或西方兴旺国家的创新产

5、品，导致营销与使用中的重大失误，造成无法挽回 的损失2。因此，如何合理使用我国商业银行的创新理念，提升金融业的创新 能力，增强我国商业银行的国际竞争力，成为一个新的研究课题，对于金融业的 开展来说尤为迫切，是我国商业银行在国际金融业的立足之本。2我国商业银行产品创新的制约因素法律法规不健全 任何一种产业都需要制定相应的法律法规，在保护产业利益不受侵害的同时，可 对其进行合理制约，法律法规的开展是持续的，需要进行不断的修订与完善，以 此来适应社会的不断开展3。由于社会开展迅速，相应的法律法规都存在滞后 现象，只能随着产业开展出现了问题，总结之后再进行相应调整。对于商业银行 方面的法律法规，也存在

6、相同现象，随着我国经济的飞速开展，金融管理也发生 了巨大变化，相应的法律法规却未及时更新，远远落后于金融管理的开展步伐。 在我国金融管理上，较为明显的法律法规缺失表达在银行信用记录上，由于没有 相应的法律法规，对不良记录的处理一直没有相应的政策。金融管理开展越迅猛, 越需要法律法规的支持，相应法律法规的滞后，严重影响金融创新的步伐，对商 业银行产品创新形成严重的制约。由于没有相关法律，商业银行与客户的权益得 不到保障，导致银行在产品创新方面开展缓慢，极不利于商业银行的持续开展。产品创新人才短缺在社会高速开展的过程中，各产业链都需要大批专业人才，为了满足社会的需求, 拥有较强专业技能的人才，成了

7、产业链快速进步的基础。商业银行的创新与开展 也不例外，在产品开发方面，从理念提出到客户使用，都需要大量的各方面人才, 但就当前现状来看，创新人才的缺乏与不合理利用成为制约商业银行产品创新的 重要原因。与其他产业链不同，商业银行是一个非常复杂的体系，就创新产品来 说，对人才的要求非常高，除了精通银行内部管理与业务，还需要深入了解国际 金融动向与一些相关行业，充分考虑市场需求，才能到达金融产品的有效投放。产品整合力度有待加强 就当前商业银行推行的创新产品来看，多数以推出新品为目的，忽略了银行服务 的重点是满足客户需求。使银行的产品创新与客户需求成为两个独立的存在。对 于商业银行产品的客户，既可以是

8、产品的使用者，又可以是商品的提出者，但实 际创新中，银行产品创新者忽略了这一重要因素，在产品创新中以领导意愿为开 发的主要依据，为了简单地充实产品市场进行创新设计，导致产品的创新力度不 够，不能满足客户需求4。由于我国社会主义建设处于开展阶段，很多经济体 制还不完善，需要在不断地在探索中谋求开展，因此金融服务的意识还有待加强。 受计划经济思想的影响，金融产品还处于卖什么，就只能买什么的阶段。受 国际金融管理的冲击，我国商业银行被动地经历市场竞争，需要以客户需求为产 品创新与开发的方向，保证产品供给。商业银行的产品虽然打出了 “创新”的旗 号，但对金融市场的潜在市场与客户需求了解根本不到位，在产

9、品创新的过程中, 要么无法满足客户的需求，要么属于同类产品的重复投放，导致产品创新力度不 足、整合力欠缺等现象。电子技术环境对银行产品创新的约束随着国际互联网的普遍使用，电子通信技术逐渐走入各产业链，商业银行也将其 应用到各项工作中，开展至今，电子信息技术已成为商业银行的主要运营模式。 随着使用范围的扩大，商业银行的开展与产品的创新，越来越需要从电子技术的 角度出发，进行合理应用。我国商业银行在产品创新方面，对于电子技术的应用 不够全面与具体，主要是依靠电子技术的进步，进行产品的调整，缺乏精细度。 由于我国电子信息技术起步较晚，处于较低的水平，很难超越西方兴旺国家，因 此仅凭电子信息技术带动的

10、商业银行产品创新，根本无法与外资银行抢占市场;而且我国还缺乏相应的新产品开发与电子技术方面的制度，使商业银行在使用电 子技术方面缺乏根据性，依赖电子信息技术的产品创新受到制约。3我国商业银行产品创新的对策完善金融法律法规，使之与产品创新相适应在我国经济的全面转型阶段，就需要相应的金融产品问世来满足市场需求，但由 于商业银行的金融法制法规还停留在开展初期，利用传统的严抓严控、过于古板 严格的监管，很难适应商业银行的开展5。新的金融法律法规需要以银行的实 际开展为基础，对金融产品的创新提出相应要求。对国家来说，金融机构是保证 资金流通的重要产业，其法律法规的滞后会严重影响国民经济的开展。适宜的法

11、律法规，要以经济开展与银行创新为基础，为金融业的长远开展提供助力。严重 不合时宜的法律法规，会使银行失去创新方向，阻碍商业银行开展的同时，还将 影响我国国民经济。为解决这一现状，需要我国针对商业银行的创新需求，及时 调整相应的法律法规，防止严重滞后的现象出现。加大创新人才培养力度，健全创新激励机制任何一个产业的开展与进步都离不开人才，尤其是商业银行的产品创新方面。在 我国，就当前商业银行市场创新产品来看，产品种类单一、重复，缺乏高附加值 的技术元素，导致新产品的发行不受关注，缺乏市场竞争力，究其原因是创新人 才资源的短缺，以及开发团队缺乏对高科技电子技术的掌握，在产品研发过程中, 缺乏具有丰富

12、经验的筹划师。在商业银行产品创新的专业团队中，每位创新人才 都需要具备高水平的理论知识能力与丰富的金融市场分析经验，因此需要长期的 专业培养，但由于商业银行在创新产品研发中缺乏相应的人才奖励机制，对于研 发的产品秉承着共享性与无偿性，在一定程度上损害了创新人才的利益，造成创 新人才的工作积极性不高或人员流失。为了防止这种状况发生，银行对创新团队 或个人，在创新产品方面有突出贡献时，给予高度重视，并进行奖励。比方：对 自身研发的优秀创新产品进行产权保护，其他同行业在需要引进并进行投产时, 需要对研发工程进行购买，根据资金回收的状况，对创新团队与个人进行相应的 资金奖励，最大限度调动创新人才的积极

13、性。适宜的奖励在激励创新的同时，提 高了人才忠诚度，降低了流动性，使高素质人才团队得到良好、持续的开展与壮 大。优秀产品的不断投入使用，为商业银行提供了持续开展的基础。优化产品创新流程，提升产品研发效率金融产品的创新，需要进行多方面的考量，因此环节较多，制约因素来自多方面, 任一角度的影响，都可能导致产品创新受阻，严重的甚至会造成创新失败。为了 改变这种制约现状，就需要优化产品创新流程，提高各环节的沟通效率，以便于 高效地进行产品创新，改善商业银行的竞争力。完美的创新工作历程，有利于产 品创新筹划人员掌握产品创新要点，利用先进的营销理念，将满足需求的金融产 品推向客户。首先，在进行可行性讨论分

14、析阶段，商业银行利用产品设计模拟平 台，利用直观明了的方式，通过各阶层人员的直接参与，进行沟通与交流，并就 讨论期间提出的问题及时改进，在降低研发本钱的同时，提高了产品的创新力与 可行性。其次，实施工程经理制，产品自方案提出开始到投放市场，都需要工程 经理进行跟踪与监管。在工程提出的初期，就成立工程小组，并委派经理关注全 程的工作进展，以便及时商讨与确定设计方案，在符合创新标准的状况下，与原 筹划目标不至于偏离太多。在工程进行中，会出现各种问题，在解决问题时，就 需要一个带头人去进行组织与协调，并制定最终的解决方案，使创新产品的研发 顺利进行，并行之有效地投入市场营销中去。在业务领域创新中，大

15、力开展电子渠道类业务随着电子技术的不断完善与进步，其在商业银行中的使用占据着相当重要的地 位，也为产品创新提供了助力6。电子技术作为一种科学技术，是现代商业银 行创新产品开发的主要领域，在商业银行开展过程中，其最终目的都是为银行创 造可观的经济价值，增强银行竞争力。多年的实际应用证明，电子技术的引进， 大大降低了银行的经营管理支出，经营领域得到有效拓展,提升了银行的经济利 润。因此在现代化的信息领域，加大开展电子渠道类业务，使电子技术与银行的 创新产品有效结合，顺应了金融产业开展，满足了客户需求。电子技术的引进提 高了银行业务的效率，方便了客户的使用，在实际应用中，由于电子技术的介入, 在方便

16、银行与客户的同时，提高了使用平安性。4结语我国的商业银行金融产品，已经开始有意识、有目的的创新，为金融产业的开展 提供了动力。在创新领域，一些银行已经取得了不俗的业绩，为了谋求更好的发 展前景，银行要注重新产品的创新与研发，并进行商业领域的扩展，提升产品创 新的深度与广度，推进多种创新产品投入使用。为使我国商业银行的开展在全面 或某个领域内赶上甚至超越兴旺国家，就需要在原有创新的基础上，加快创新步 伐与整体能力。本文分析了我国商业银行开展创新产品的现状，找出急需解决的 问题，并提出了关于创新方面的解决建议，以期助力于我国商业银行的开展。但 由于笔者的研究时间精力有限,在问题与对策分析上存在片面性,没有对每家银 行存在的问题进行细化。随着业务的进展，希望通过丰富自己的阅历与工作经验, 在以后的研究与探讨中，能有更大的提升与进步。参考文献1王春丽.商业银行金融产