社区银行与小型家庭农场金融支持

1、社区银行与小型家庭农场金融支持一一基于美国经验的分析一、美国的家庭农场与外部融资：一个概况尽管就产值而言，农业在美国经济中占的比重很小，然而仍有许多农村社区 高度依赖于农业。事实上，按美国农业部的界定，平均每4个县中即有1个县属 农业依赖型。在这些县，20%以上的就业及收入来自于农业。从经营方式上看，家庭农场一直是美国农业最主要的经营形式。截至2004 年，美国共有农场2107925家，其中家庭农场2060822家，占农场总量的97.8%。 而在家庭农场中，又以小型家庭农场（指总销售额低于25万美元的家庭农场） 为主体，其数量达1903027家，分别占家庭农场及全部农场的92.3%和90.3%

2、。 这些小型家庭农场平均经营土地约295英亩，劳工人数1.11人（以每年投入20 00小时劳动作为1人来折算），经营负责人的工时投入占了全部工时投入的65. 1%。2004年时上述小型家庭农场拥有全部农场资产的68%，占有全部农场土地的 61%，在小麦、玉米、大豆、十草、烟叶、菜牛等农产品的产出上占有突出地位。 与一般的小企业类似，在获取外部资金支持上，小型家庭农场较之于大型农场处 于一种相对不利的地位。据统计，2004年底时，仅38. 1%的小型家庭农场保有 未偿贷款余额，而大型家庭农场的该项比例达77.2%，其中销售额超过50万美 元的超大型农场则达82.3%；同时在债务资本与资产之比方面

3、，小型家庭农场为 14.8%，大型家庭农场则达21.1%。上述数据表明，与大型农场相比，小型家庭 农场较不易利用外部融资作为资金来源。但就银行体系内部而言，社区银行则充 当了为小型家庭农场提供贷款支持的主要角色，此类银行在金融体系中的存在与 运行，在较大程度上避免了小型家庭农场可能更为不利的融资境况。二、社区银行对小型家庭农场的贷款支持美国金融体系中的银行机构根据经营区域范围及资产规模等方面的差异常 分为四类，即社区银行(community banks)、区域银行(regional banks)、超区 域银行(superregional banks)和巨型银行(mega banks) o而所谓

4、的社区银行， 一般是指规模较小(通常资产在10亿美元以下)，并且主要在其所坐落的社区 开展业务的商业性银行机构。长期以来，社区银行一直活跃于美国的银行体系之 中，截至2006年6月，在美国的商业银行体系中，共有6995家银行可称作社区 银行，占所有参保联邦存款保险公司(FDIC)的商业银行总数的93.5%。从资产规 模的分布上看，在这些社区银行中，资产介于5000万美元至3亿美元的占据了 最大的比重，达58.8%，资产在3亿美元以上及5000万美元以下的则分别占18. 2%和23. o%；大体上，近一半(占46.7%)的社区银行资产规模在1亿美元以下。 美国农业部的统计表明，商业银行作为一个整

5、体在2004年时提供了全部农场贷 款的约53%，其中社区银行在银行业中则分别提供了 68.7%及61.2%的农场房地 产贷款与农场营运贷款。而在主要面向小型家庭农场的小额农场贷款上，社区银 行则占据着更为显著的主导地位。一方面，从资金运用结构上看，社区银行资产及农场贷款中用于小型家庭农 场的比重远高于其他银行，如资产规模在1亿美元以下的社区银行的小额农场贷 款(单笔小于25万美元)总量占其资产的比重超过9%，而区域银行、超区域银 行等的该项比重在1%以下f同时，资产规模小于1亿美元的社区银行所发放的 农场贷款中，小额农场贷款占其中的比重达八成以上，但在其他银行，小额农场 贷款占其所发放农场贷款

6、的比重均在五成以下(见表1)。* i小融衣场责款在银行童产与衣墙饼rt中的占比1S9719981SS9区行新产41化族代乾物区姬行seata1侦9. E9, 5St-L/TL忒;8SJ65?产*于了何盘砂化共 元的牡区保有SFL/TA帛xd2-iSFL/TFL&$!wTL4黄产肯于5自羔无1。（15元的牡国犀行SFL/TA3L2SFL/TKL49957-2SFt/TA0.5SFt./TFL41-)海w万耳城里行&旦科也行5FL/TAQl 10-1SKL/TFLZ9-fiZiJ蹈5ii： SFLM4、制成墙货款小于罪万冕克）, TA器代 看思肯尸，TFL揩金样泉场TH.f斧来 it： U、& S

7、m【！ Buiteuh Adcninutntiooj SmailFarm Lrrldig in he Unittd Jljnr 0QOf Available filhlip3 /www涪b&， g（H/dvc/stalH./kndin/另一方面，从市场份额上看，无论是贷款金额还是贷款笔数，在单笔小于2 5万美元的小额农场贷款中，社区银行所贡献的份额均在85%以上；在更为小型 的农场贷款（单笔小于10万美元的农场贷款）中，社区银行所贡献的份额则高达88%以上。在社区银行内部，资产规模小 于1亿美元的社区银行在小额农场贷款市场上的表现尤其出色，这些银行虽只持 有不到6%的银行业资产，但却提供了整个

8、银行业小额农场贷款总量的48%以上， 成为这一细分市场中的领军者。相反，超区域及巨型银行控制了超过一半的银行 业总资产，但其所发放的小额农场贷款金额及笔数在行业中的份额却低于8% （见 表2）。小额我场绽歌在集行业的分车25万 兵元的 小首成 埼谜时1金E55元的宅牡） 10黄元的小员产1记关元的壮国槌行19985,涕55，155心199S4$. K路M5*更舒产舟干1必类住类USB29-OE如31规元的桃恨行国莅，如3Qr功功行鸵产干5 Ox-tOO19H4.仙WJ.留元时社CUft行1H99 |t BC4, 53.更1霁gL (15】狮6, 94昌。S M电区炫座行厦巨邸铤行1985. 0

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10、主要提供者，这与小额农场贷款的上述特性是相关 联的。小型家庭农场以农户家庭为基本组织和核算单位，以农场主及其家庭成员 为主要劳动力来从事农业生产经营活动。由此，关于这类组织的信息同样表现出 透明度低、规范性差等特征，并带有人格化及隐蔽性的色彩。而放贷给呈现前述 信息特征的借款人则正属社区银行的专长。这是由于，此类银行立足当地，具有 强地缘性，其员工及信贷经理大多来自所在社区，他们本身就是社区的成员，与 当地的家庭农场主、企业、个人有着千丝万缕的联系，从而可无成本或低成本地 充分掌握地方上的信息存量。并且对于社区银行的信贷经理来说，信息的获取过 程往往与其日常生活结合在一起，即信贷经理与他人的日

11、常交际、同邻居的平时 交谈沟通、对周围事物的日常观察等事实上与信息的收集、信用调查融为一体， 因而无需支付专门的信息收集成本即可了解到家庭农场主的信用水平和经营能 力等信息。而就非社区银行而言，其难以具备上述社区银行所具有的信息存量优 势及独特的信息获取方式。总之，社区银行此种金融中介特有的运作方式可较好 地解决放贷给小型家庭农场等信息不透明的潜在借款人的过程中存在于借贷双 方之间的信息不对称问题，进而可克服因信息不对称使处于信息劣势地位的贷方 承担较大的信贷风险而对融资所造成的障碍，使其在服务小型家庭农场时更具灵 活性和效率。三、对我国的启示上面的分析及比较表明，虽然社区银行在美国整个银行业

12、总资产中的市场份 额相对较小，但在面向小型家庭农场的小额农场贷款服务方面，其扮演着极为重 要的角色。可以认为，数量众多的社区银行在信贷市场中的活跃，有力地填补了 大型银行在对小型家庭农场的融资支持这一金融服务层面上的缺位，成为一种服 务包括家庭农场在内的小型借款人的有效融资组织机构。在我国，农户是农业生产的基本经营单位，一定程度上相似于美国的小型家 庭农场。然而，农户获取贷款难的问题仍较明显地存在着，并成为阻碍农村经济 发展的一项重要约束。据中国银监会统计，2005年末，农村地区人均贷款余额 不足5000元，而城市人均贷款余额超过50000元，差额10倍多；县以下银行业金融机构贷款年均增长率仅

13、为9.72%,全国为15.66%,相差达5.94个百分点。0 1鉴于“三农”问题的不容忽视的重要性，如何有效缓解金融部门在对农户融资 支持上的缺位，消减其融资缺口，协调融资供求双方的不平衡，以促进新农村建 设及社会和谐，成为一个值得致力解决的具有现实意义的问题。对于我国农户所面临的信贷约束的缓解，不应太多地依赖大型的国有及股份 制商业银行的介入，尤其是不应过多地采取非市场的手段要求这些银行从事对农 户的贷款。事实上，行政手段不能解决制约农户贷款中的信息及交易成本等相关 问题，此类贷款不符合这些银行自身的经济理性，也难以具备内生的贷款积极性。 借鉴美国的实践，积极发展社区银行性质的小型机构可能更有助于为上述问题的 解决带来实质性帮助。令人鼓舞的是，2006年底，银监会调整放宽了农村地区 银行业金融机构准入政策，允许在农村试点设立村镇银行等新型银行业金融机 构，这为机构的创新提供了一定的制度空间。笔者认为，在发展新型农村银行业 金融机构的过程中，可较多地参考美国的社区银行模式。从美国的经验来看，这 些银