我国农业保险的发展困境及对策

1、.：.；我国农业保险的开展姿态及对策摘 要：本文分析了我国农业保险开展的现状和问题，指出由于缺乏政府的直接支持，我国农业保险当前面临着“有效需求缺乏和“供应短缺的双重问题，使得我国农业保险堕入运营和开展的两难姿态。并从经济学的角度讨论了我国农业保险堕入姿态的市场失灵要素、制度要素和技术风险要素，提出了开展我国农业保险的对策。关键词：农业保险；巨灾风险；市场失灵在我国，农业是国民经济的根底，农业的稳定开展是国民经济安康开展的关键。作为世界上农业自然灾祸比较严重的国家，我国脆弱的农业，亟须农业保险的有力保证和支持，以保证农业消费运营的稳定和继续开展。本文主要分析我国农业保险开展中的各种问题，从经济

2、学角度讨论我国农业保险运营和开展的制约要素。一、我国农业保险开展现状及姿态(一)我国农业保险开展现状我国农业保险业阅历了一个曲折的开展过程，从1982年开场由民政部门、农业部门、保险公司等陆续兴办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势，到1992年当年农业保险费收入到达8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率，1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业保险业务逐渐萎缩，中国人民保险公司不得不调整农险构造，对一些风险大、亏损多的农险业务进展战略性收缩，而其他保险公司那么是退出农业保险的运营。1993年以后农险规模和保

3、费收入也逐年下降，到2002年继续缩减为4.76亿元，仅为农业消费总值的0.04%，全国农民人均交纳农险保费不到1元。特别是2003年，中国人保香港上市后，由于经济效益的缘由，不再运营大部分的农险业务。而据保监会发布的最新统计，2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.95亿元，同比减少0.81亿元，增长-17%。自2004年以来，专业农险公司开场浮出水面，9个省区市的农业保险试点也曾经全面铺开。2004年，保监会公布了开展农业保险的指点性意见，提出农业保险开展的五种方式：一是与地方政府签署协议，由商业保险公司代办农业险；二是在运营农业险根底较好的上海、黑龙江等地域，设立专业性农业保险公司；

4、三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险运营的先进技术及管理阅历的外资或合资保险公司。(二)我国农业保险面临的主要问题目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题，现行的农业保险组织体系不顺应农业保险开展的需求。一方面农业保险的有效需求缺乏；另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高，农业保险的开展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外，传统风险管理体制在一定程度上也妨碍了农业保险的开展。1.有效需求缺乏。农业消费和运营风险的客观存在，必然构成对农业保险的宏大需求，但目前我国农业保险的有效

5、需求明显缺乏。主要缘由在于：(1)超小规模的土地运营客观上弱化了农业保险的经济保证功能，窄小的运营规模使农民产生较低的预期收益，因此不情愿付出保险本钱；(2)我国的农业保险主要以商业方式运营，国家支持和补贴较少，相对农民收入而言，保险费率较高，抑制了农民对保险的需求。2.缺乏专业性保险从业人员。长期以来，我国保险业由于遭到各种要素的干扰，开展呈现多次起落，保险人才断层，目前我国保险从业人员大多数人是从其他行业转来的，没受过专门保险教育。而农业保险运营的复杂性、艰苦性，更是导致人才奇缺。因此，从业人员现状是阅历型多，知识型少；保守型多，开辟型少；单一型多，复合型少；粗放型多，效益型少。数听阐明，

6、我国保险市场人才供需比例约为1：4。人才的极度匮乏，特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重缺乏，已成为制约保险业快速开展的重要要素。3.农业保险险种减少，开展滞后。我国保险业在阅历了最初十几年的快速增长后大幅下滑，除了一些外部要素外，保险产品的构造不合理，险种可选性少，不能满足市场的多样化需求，这也是一个重要要素。产品缺乏创新，一方面产品雷同多，细分度不够，达不到不同人群、不同需求的组合效应。另一方面产品开发才干弱，更新换代慢。由于年年亏损、业务萎缩，到2003年底，农业险险种已从60多个下降到30个以下。4.保险中介机构缺位。规范化的保险中介机构活泼在保险市场

7、上，是现代保险市场成熟的重要标志之一，对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用。特别在乡村保险市场中，保险中介人可以将保险公司的运营触角延伸到乡村的各个角落，节约保险公司的运营本钱，也能起到效力于宽广农民的作用。然而，以往我国保险公司几乎全部依托本身的展业队伍承保农业保险，没有充分利用乡村保险代理和保险经纪公司这一中介方式。5.农民投保认识不高。农民对农业保险既力不从心，又心有疑虑。首先，由于农业保险风险大、农业保险工程运营经常入不敷出，保险公司对其要求较高保险费率，而高保费又令更多的农民买不起保险。其次，许多农民对保险认识缺乏，风险管理认识差。由于宣传力度不够，农民对保险存在认识上的偏向

8、：一是不置信保险的作用，许多农民由于受迷信思想和小农认识的影响，很难置信保险对消费和生活的保证作用；二是依赖保险，许多农民买了保险后，高枕无忧，不积极参与防灾防损，导致损失扩展；三是品德风险严重，由于农业消费分散，保险公司监视力度不够，少数农民法律认识淡薄，利用保险进展欺诈活动，把保险当作“摇钱树，失去了保险的意义，冒犯了国家法律。6.我国农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善。我国农业保险由于缺乏适当的再保险安排，使得风险过于集中在保险运营主体本身、难于分散，影响运营主体的运营效果。而国外农业保险运营普遍有再保险机制的支持，特别是防止特大自然灾祸对农业和农民的影响。例如，美国联邦政府农作物

9、保险公司担任在中央建立再保险基金，向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险，再保险责任按赔付率分段确定，目的是既向各私营农作物保险公司提供超额损失再保险(不超越 115%)，又限制农作物保险公司的盈利程度(不高于 15%)。而我国，由于再保险市场有效需求缺乏，市场主体数量少且不健全，导致我国的再保险市场一方面供应主体偿付才干严重缺乏，另一方面技术与效力远远落后于国际程度。二、我国农业保险开展的制约要素制约我国农业保险开展的要素有很多，既有各国农业保险开展过程中存在的共同市场失灵要素，也有技术风险要素和我国本身的制度环境要素。(一)市场失灵要素在各国农业保险开展的过程中，呵斥农业保险商业化运营

10、失败、市场失灵的普通成因主要有农业系统性风险、信息不对称和双重正外部性。1.系统性风险。“系统性风险最先出现于金融文献中，指不能经过资产组合而分散的风险，在金融中，它是指市场风险。在保险中，系统性风险(或巨灾风险)是指使一切被保险人间的表现产生相关性的要素，即这种风险使一切的被保险人同时蒙受损失，并且损失是宏大的。在农业中，系统性风险主要表现为区域性同类气候，如大面积的干旱、飓风、洪水等。农业系统性风险破坏了农业保险人在投保人之间、农作物之间或者地域间分散风险的才干，阻止它们发扬保险中介的根本职能：经过单个风险的会聚而分散风险。农业保险人对系统性风险，需求坚持充分的贮藏金，用以弥补巨额损失，这

11、使保险的本钱过高，最终能够使农业保险人难以接受而退出市场。2.信息不对称。农业保险因涉及农业消费的各阶段，保险标的大多是具有生命的动植物，因此，保险人进展风险判别、核保、定损和理赔的难度较大，需求具备专门知识和充分的信息，否那么很容易出现严重的逆选择和品德风险。Quiggin指出了三种农业保险逆选择的情况：(1)假定保险合同规定，当投保人产量低于县平均历史产量时进展赔付，那么那些产量通常低于县平均程度的农场主就情愿投保，而那些产量高于县平均程度的农场主那么不愿投保；(2)投保假设每年重新确定，而且投保的截止日期规定得比较迟，农场主就会对能否发生气候灾祸(比如早灾)进展预测，假设有能够发生就投保

12、，否那么就不投保； (3)农场主能够会利用熟习土地肥力的优越性，投保那些具有较高产量风险的土地。，Shaik和Atwool测算出 1997-2000年美国棉花保险的逆选择本钱的变动范围为 3200万美圆3.59亿美圆。对于农业保险中的品德风险，Shaik和Atwood的研讨阐明：已投保的勘萨斯州消费小麦的农场对化肥和农药的投入比那些没有投保的农场每英亩少4.23美圆，阐明投保后保险人能够面临品德风险。品德风险和逆选择，使农业保险人面临高监视本钱和高赔付损失的两难选择，无论如何，都提高了保险人的运营本钱，破坏了保险筹集资金的功能。假设信息不对称所产生的本钱过高，保险人就会减少农险产品的供应，或者

13、根本不供应农险产品。3.供求的双重正外部性。外部性是指一个经济主体的活动对另外的经济主体产生了或好或坏的影响，使私人边沿收益(或本钱)和社会边沿收益(或本钱)发生了差别，而这种差别不能经过市场价钱进展买卖。外部性可分为正外：祁性(外部经济)和负外部性(外部不经济)。正外部性就是某个主体的活动使另外的主体受害而又无法向后者收费的景象；负外部性就是某个主体的活动使另外的主体受损而无法补偿后者的景象。农业保险的正外部性表达在农民对农业保险消费(或需求)和保险公司对农业保险消费(或供应)两个方面，具有供应和需求双重的正外部性。(二)制度要素系统性风险、信息不对称和技术性风险，是导致农业保险市场失灵的普

14、通成因，在各国农业保险开展过程中都存在并且未来也存在，经过合理的制度供应可在一定程度上得以处理。但在我国，农业保险市场失灵的根本缘由恰恰在于制度供应短缺。在现代市场经济中，政府的干涉可以弥补市场失灵，特别是财政支持，成为国外农业保险的普遍特征。美国政府从1938年开场，就比较注重农业保险的制度供应，经过几十年不断的制度变化，在一定程度上纠正了农业保险中的系统性风险、信息不对称和正外部性，使农业保险获得了相对胜利。到2000年，美国可以参与农作物保险的农作物已达100多种，承保面积8000万平方公顷，占可保面积的76%；200万农户中有131万投保了农作物保险，占总农户数的65%。在曾经开展农业

15、保险的国家中普遍实施政府干涉。不少国家已把农业保险视为乡村救援、农业贷款、农产品价钱维护、农民福利等政策的一部分，以此来保证农民的收入，稳定农业消费。凡是农业保险搞得较好的国家，政府对农业保险都给予了多方面的支持，或是由国家成立农业保险公司开展农业保险业务，或是由政府组织并提供补贴，委托大的商业保险公司办理业务。详细包括由政府制定和实施农业保险方案；政府以不同的出资方式和比例建立初始资本和预备基金；政府负担全部或大部分运营管理费，对保险费给予一定比例的补贴，如美国补贴30%，加拿大补贴50%，日本补贴在50%- 60%之间，西班牙补贴20%-50%，菲律宾补贴56%等。发生艰苦灾祸或农业保险预

16、备金发生困难时，政府给予一定的补助；实行免税政策等。没有政府的介入，很难建立健全的农业保险机制。而在我国，有关农业保险的制度供应却几乎一片空白。在制度供应严重缺乏的情况下，保险人完全按照商业性原那么运营政策性农险，风险较大，费率较高，也缺乏法律保证，在有些地方甚至被当地政府作为“乱收费而强行停顿。同时，农产也因费率较高、险种较少、保险认识不强等缘由对农险需求缺乏应有的动力。农业保险“需求缺乏和“供应短缺两方面构成合力，导致我国农业保险堕入市场失灵的姿态。(三)技术风险要素在世界保险业中，农业保险不断被视为尖端，可以说是开展最缓慢的一类保险。在西方资本主义国家，普通的保险公司都不愿运营这种风险较

17、大、没有固定利润的保险，由于农业保险与其他保险相比，在运营上存在一些难点。1.保险金额难以确定。保险金额应根据保险标的的实践价值来确定，而种养两业保险的保险标的是具有生命活力的动植物，它们的形状无时无刻不在变化。普通说来，农作物从播种或移栽后，直到收获，它的外表形状天天都在变化，它的内在构造也是逐日变卦，农业消费时间和劳动时间不一致，而成果却是在最终产品中表达出来。因此，农作物的消费，与工业消费有明显的不同，工业消费中每一过程，每一工序所消费出的半废品，具备了实真实在的价值。而从价值角度调查农作物的生长过程，只能说它是处在价值的孕育阶段，不能在每终身长阶段都以独立的价值形状出现。这给保险金额的

18、合理确定带来很大难度。同时，农业保险的标的具有商品性，这就必然遭到市场价钱的影响，对保险金额也会起到冲击作用。2.保险费率难于厘定。保险费率包括纯费率和附加费率两个部分。纯费率是保险费率的主要组成部分，据此计算出来的保险费，足以支付财富保险的损失补偿。财富险纯费率制定的数理根据是保险金额损失率，影响保险额损失率的要素很多，其中危险事故发生的频率是一个重要要素。由于农业消费的危险主要是自然灾祸，其发生极不规那么。而且自然灾祸往往具有伴发性，除直接危害种植业外，还能够引起其他灾祸的发生。加之我国地域辽阔，各地之间的灾祸程度差别很大，以往积累的有关危险事故发生情况的统计资料，对未来的预测作用不大。同

19、时，由于经济、文化及其他缘由，乡村中有关灾祸情况的统计资料不全，加大了对危险发生频率测定的难度，进而使科学合理的制定保险费率非常困难。3.理赔任务难度大。评价是保险正确合理实行补偿的关键。作为农业保险标的物的动植物处于动态的生命活动之中，本身就很复杂，加上各地气候等自然条件不同，农作物、畜禽种类不同和农牧业消费程度不同等，使它们受害程度也不尽一样。农作物在每一个生长阶段，其价值都不一样，甚至同样种类的农作物，生长在同样土地和同样气候条件下，运用同样的肥料，而由于一些管理上的差别，它们的单产也会有较大的差距。这样，就使得农作物在遭灾后，难于准确估计其损失。养殖业保险损失的估计比种植业更为复杂，由于畜禽比农作物要求更严厉的生活条件。自然灾祸、不科学的豢养管理、疾病的侵袭以及某些不适当的经济政策等，都会呵斥家畜的大量死亡或艰苦损失。诸要素的交错，会给损失的计算带来不易估计的费事。农险业务点多面广，被保险人分散四处，标的分布四面八方，标的一旦受损，现场勘察定额、赔付兑现等任务量很大，所需人力、物力较其他险种多得多，且时间要求紧迫。例如家畜保险，家畜死亡后会腐烂蜕变，查勘假设不及时，那么难以鉴定其缘由