我国的农业保险改革探析(DOC6)

1、. ：.；我国的农业保险改革探析在我国的农业保险体系中，存在着一个由我国宽广农民、我国保险公司和外国保险公司构成的奇异三角面对着突如其来的洪水、台风、禽流感等，我国宽广农民深切呼唤农业保险，投保志愿日益剧烈；但在急迫的呼唤声中，我国保险公司频频后撤，农险业务与规模大幅萎缩；在国内衣险供求极不平衡的现状下，法国安盟保险公司却表现出特别的兴趣，雄心勃勃，成为首家进入我国农险市场的外资保险公司。作为当今世界各国支持和稳定农业消费的三大政策性措施(农业保险、农产品扶持价钱政策和农业信贷补贴)之一的农业保险，其构成与开展是农业经济开展程度的一个重要标志，因此只需分析这三角关系并改造这三角关系，才干在我国

2、构建相对完善的农业保险体系。一、我国农业保险VS我国宽广农民我国农业保险起步晚、开展慢、过程跌宕起伏，仅1950-1959年间就阅历了兴办、暂停、恢复、停办的曲折历程。1982年中国人保恢复兴办农业保险，到目前为止兴办农业保险且构成一定规模的仅有中国人保和中华结合财富保险公司两家。人保在恢复农险业务的这二个多年中，保费收入大致呈现为倒U型曲线前十年增长迅速，从1982年的23万元上升至1993年的8.3亿元；而后十年收入骤降，2000年人保的农险。保费收入为3.87亿元，仅为1993年的46.6%，2002年降至3.41亿元。人保采取战略性收缩的战略是由于农业保险无利可图，数据显示1986年农

3、险的赔付率为.3%，亏损率为56%；1993年农业保险的赔付率仍高达116%。人保的收缩战略获得了一定效果，赔付率降了下来，从1995到2000年间农险赔付率下降了75%；但农业保险的规模与收入也逐年下降，在整个财富险业务中只占不到0.1%的比例。我国农业保险业务逐年萎缩，能否意味着农业保险需求也逐年下降呢?当然不是。我国的农险需求决非逐年下降，而是逐年上升。伴随着灾难带来的宏大危害以及保险对风险的分担与转嫁，越来越多的农民认识到投保的重要性；再加上农业消费程度的开展，农民生活质量与支付才干逐渐提高，农业保险的有效需求不断上升。然而供应与需求不成比例的开展趋势，使宽广农民堕入了投保无门的为难境

4、地。我国是农业大国，农业总产值占GDP20%左右，然而农业保险的开展却与农业的根底位置不相符合。2001年全国保费收入2109亿元，农险保费收入仅几亿元，竟连零头都不到，农民户均农险保费缺乏3元，远远不能躲避各种灾祸带来的风险。这一方面是由我国农险规模大幅下降，业务不断萎缩，农民无处投保呵斥的；另一方面是由于现有的某些农险业务门槛较高，农民无法进入；再加上不少农民保险认识淡薄，甚至毫无保险认识。如此一来，本来就缺乏有效需求与有效供应的农业保险，再遭遇供应规模的大幅下降，因此堕入了日益萎缩的不良循环，保险的职能与作用难以得到发扬。我国商业性保险公司农险业务为何会大幅缩水呢?这其间的逻辑关系可以用

5、以下图简单地表示首先是农业消费运营的高风险，不仅仅农业风险的种类多。涉及范围广，更重要的是农业风险发生的概率大。我国农业风险的存在是多方面的，有自然灾祸带来的自然风险，有市场信息不对称、供求不平衡呵斥的经济风险，也有由于个人或团体有意无意的错误行为呵斥农业损失的社会风险等等。农业的高风险，也意味着运营农业保险存在着较大的风险，假设不收取较高的保费，后果必定是赔付率居高不下。其次是运营农业保险存在着诸多的妨碍。第一，保险是以大数定律为根底的，这意味着投保越多，那么保费越低，保证越充足。然而对于不少农业保险，例如旱涝保险，通常是灾祸频繁的地域急于投保：而旱涝保收的地域不愿参与保险，这样大数定律就难

6、以正常运用。第二，品德风险在农业保险中更难防备。以如今出现的禽流感为例，假设某村大量的鸡鸭染上了禽流感，但投保养殖险的豢养户只需几个，于是村里人能够会把一切的死鸡鸭全部放到仅有的几个投保人那里，找保险公司索赔。面对这么多死鸡鸭，保险公司很难分辨出哪些曾投过保，而哪些没有投保。第三，农业保险的定损理赔比普通保险复杂。普通财富保险的赔款是根据灾前财富的价值计算的，而农业保险的标的是有生命的，价钱在不断变化，赔款应根据灾祸发生时的价值计算。但此时农作物尚未成熟，要正确估测损失程度、预测未来的产量以及未来农产品的市场价钱都是极为困难的，因此农险的理赔难度和本钱比其他险种高。第四，农业消费在空间上呈现出

7、分散性、在时间上呈现出季节性的特点，这给风险区划和确定保险费，以及保险的宣传、签约、定损、理赔等业务带来了很大的困难，要求保险人破费比城镇保险多很多的人力、物力和财力。高风险和多妨碍导致了高赔付与高费率，然而我国的农业根底位置比较薄弱、农业消费程度相对低下、农民支付才干非常有限，这就决议了我国农业保险和我国宽广农民之间的矛盾现状。实际阐明，我国有些地域农作物保险费率维持在10%左右，有的竟高达15%一20%，这比家庭财富、企业财富、人身不测损伤等险别的保险费率高出数十倍。如此费率，只能让农民兄弟们望洋兴叹。但是在现代农业保险市场中，商业保险公司希望获得平均利润，而不维持足够高的保费价钱，得不到

8、平均利润，甚至亏本，这部分保险资本必会流向其他能盈利的险种，或向其他产业部门转移。由此可见，仅靠商业保险公司的苦心运营是难以开展壮大我国的农业保险业务，必需引入政策上的要素以及国外的先进运营管理阅历对我国的农业保险进展改革。二、法国安盟公司VS我国宽广农民面对这样一个烫手的“山芋，中国保险公司纷纷后撤、避而远之；而法国安盟保险公司却表现出异常的兴趣，意欲一展身手，这难道是本人向“火坑中跳吗?然而看看安盟的背景与举措，就知现实并非如此。法国安盟是一百多年前由法国农民以互助方式组织创建的、目前位居欧洲前列的综合性保险公司之一，在农业保险领域是世界上无可争议的领先者。2000年3月，安盟初次向中国保

9、监会提出了营业答应恳求，并在2001年11月与保监会签署协作备忘录，决议共同研讨中国农业保险问题。经过三年的调研与努力，安盟终于在2003年6月15日领到了在西部运营农业财险业务的答应证。安盟如今是法国第二大综合性保险公司，在农险方面占据了法国65%的市场份额，承保了70%的农场和农业工人，世界上许多国家的农业保险体系都是由农业巨灾保险基金和商业保险两部分构成，法国也不例外。在法国，农业巨灾基金是由政府财政部的资金和农业保险保单的一部分税收共同组成的。当灾祸发生后，政府根据受灾程度、受灾缘由等众多要素综合判别能否用巨灾基金赔偿农民的损失。而安盟公司所承保的农业风险主要分为两类，一是农业从业者及

10、其家庭成员的职业风险，二是农业协作社及其分支机构的风险。安盟每年能从农业保险中获取折算成人民币约330亿元的保费收入，其中前者占80%左右，后者约为20%。安盟公司以为，传统意义上的农业保险是指种植业和养殖业保险，这两部分保险是对农民最具吸引力的险种，但对保险公司来说却是最费力且利润率最低的部分，单独做这两种保险是不会有公司情愿的。安盟在法国的开展轨迹也正反映了这一转变过程最初只承保单纯的农业风险，逐渐承保农民的各种风险，接着承保乡村的各种风险，如今曾经没有业务范围的限制，并且除了保险业务之外，还做起了资产管理、房地产、银行等业务。但是法国农业的兴隆是世界出名的，在法国与农业有关的企业都比较富

11、有。那么在农业开展相对薄弱。农业现状远不如法国的中国运营农业保险，安盟公司运营的法宝何在呢?首先安盟将农业保险中商业性保险公司无法接受的农业巨灾风险与商业性保险公司可以运作的普通农业风险区别开来。针对巨灾保险，安盟建议在中国建立农业巨灾公共保证体系；而对普通农业风险，那么可交由商业性保险公司操作运营。这样一方面在巨灾发生之后，由于公共保证体系的作用，可以使农业消费者尽快恢复消费，以保证农民生活的稳定、农产品供应与价钱的稳定，从而维持国民经济继续安康开展以及整个社会生活的安定。另一方面，对于商业性保险公司来说，由于巨灾风险的剔除，大大降低了农业风险，进而缓解了由高风险带来的高赔付和高费率，将普通

12、性的农业保险引入到农民和保险公司双受害的有效开展轨道上来。其次是农险概念的拓展。安盟改中国的农业保险为乡村保险，将其外延拓展到与乡村、农业、农民有关的一切保险业务，不再局限于种植业和养殖业保险，而是全面介入乡村市场，向农户提供全面的保证方案。安盟以为农业保险作为一种有关农业运营活动的保险，应该包括财富保险、责任保险和人身保险三个部分。财富险主要是农业建筑保险、农业收获保险及家畜死亡保险；责任险主要是与农业活动有关的家庭主人、农事担任人、农民车辆及各种衍生农业活动应承当的责任风险；人身险主要是工伤事故和职业病保险。安盟希望经过“财寿合一，肥瘦平衡的新理念、新产品博得中国农险市场。再次安盟把四川作

13、为它在中国开展的立足点，并进展了细致而深化的实地调查。这是由于四川地域宽广、人口众多，农业开展程度中等，具有一定的代表性，可让安盟有用武之地：而且四川位于中国西部，在那里开公司，正好呼应中国政府西部大开发的号召，容易博得政府的认可。安盟方案建立一家财富保险公司，在四川省范围内为城乡居民提供各种保险效力。安盟的理由是：在四川这类经济开展程度有限的农业省份，保险公司要到达总体运营平衡，单做传统农险是不行的，必需相互调剂，才干既让农民付得起保费，又使保险公司不至于亏损。当然这也从一个侧面反映了安盟的野心与战略所在，随着时间的推移，安盟的业务领域与市场范围也会不断拓展。最后安盟保险公司计划在我国开展业

14、务的同时，努力加快一系列的外乡化进程。安盟所谓的外乡化包括机构外乡化、业务外乡化、险种外乡化以及人才外乡化等。要想深化中国的市场，就必需思索到中国农业的构造与特点、中国农民的消费需求与习惯等诸多要素，单纯照搬在法国运营的阅历，是难以在中国获得胜利的。因此安盟决议在外乡化上大做文章，一方面开发出产销对路的险种、推行供需适路的业务，另一方面也加快设立分支机构、加紧对国内优秀保险人才的争夺。我国国内保险公司的优势在于与外乡文化融为一体，而安盟也正是看到了这一点，并希望经过其外乡化进程获取和国内保险公司一样的优势。安盟的一系列思绪与战略确实显示了一个老牌农业保险公司的阅历与见地。作为有一百多年历史的公

15、司，安盟不仅了解农业开展不同阶段的不同保险需求，并亲身阅历了这些阶段；而且还具备在国际上设立分支机构的丰富阅历，目前其营业范围普及世界上20多个国家。眼下安盟先在成都周边的一两个郊县进展试点，一旦试点胜利，就全面推开，即将成为在中国西部开业的首家外资保险公司。三、我国农业保险VS外国农业保险法国安盟的进入，带来了先进的理念与运营管理阅历，但也带来了宏大的挑战。在农险问题上，中法双方既是协作者，又是竞争者。开展我国的农业保险，引进外资保险公司只是一小部分，更重要的是建立起我国本人的农业保险体系。安盟以及国外的先进理念为我国的农险改革翻开了思绪。无论从实际上还是从实践中来看，开展农业保险单靠商业性

16、保险公司的力量是远远不够的。运营农业保险风险大、本钱高、盈利性低，因此必需开展多种组织运营方式，如国家政策性的农业保险公司和互助协作性质的保险组织，而且更应鼓励现有的商业保险公司开发农业保险业务，同时引进擅长农业保险的外资保险公司，进而在我国建立起相对完善的农业保险体系。首先，农业保险是国际上最主要的非价钱农业维护工具之一，参与WTO后，我国对农业的维护主要被限定于非价钱维护，因此必需充分发扬农业保险的农业维护功能，而建立政策性的农业保险公司是一条重要的途径。不同于商业性保险公司的是，政策性农业保险公司不以盈利为目的，而是着眼于为农业消费发生的风险提供经济补偿，进而保证整个社会经济的正常运转，

17、因此它既需求中央与地方的财政支持，又需求建立有关的农业保险法律法规加以保证。其次，互助协作性质的保险组织也是一种政策性农业保险的组织方式，即由各级政府协助 组织和建立以被保险农民为主体的民间农业相互保险组织或农业保险协作社。我国曾有推行家庭联产承包责任制的胜利阅历，因此建立互助协作性质的保险组织也有相当的可行性。这种方式的优势在于将保险人与被保险人融为一体，其全体成员既是保险人，又是投保人，从而有利于防止农业保险中的品德风险和逆向选择。但由于互助协作性质的保险组织范围狭小，风险相对集中，积聚的保险基金有限，难以应付较大的灾祸，因此需求再保险机构分保以及政府的财政、行政支持。而且作为一种新兴事物

18、，互助协作性质的保险组织要获得人们的认可也需求一定的时间。再次，我国商业性保险公司开发和运营农险业务，可以自创法国安盟的阅历。第一，商业性保险公司是自主运营、自傲盈亏、以盈利为目的的企业，无法享用与政策性农业保险公司一样的优惠政策和财政补贴，因此在接受农险业务时，应思索本人的才干所及。第二，应拓展农业保险的外延，凡是与乡村、农业、农民有关的一切保险业务都可划归农业保险的范畴，这样可以扩展在农险业务上的盈利空间。第三，必需有再保险机构为商业性保险公司分保，再保险机构可以由中央政府建立，如国家政策性的农业保险公司；也可以由其他经审批的保险或再保险公司提供再保险业务，从而使风险在较大的时间和空间上得以分散，减少商业性保险公司的风险责任。第四，商业性保险公司应注重农业保险专门人才的吸收与培训，经过国际协作研讨。委托培育和短期出国调查等方式，培育一批高级研讨人员、精算人员和高层次管理人员。第五，商业性保险公司应深化农民群众，一边开展笼统生动的宣传活动，以加强农民的保险认识，提高农险的有效需求；一边进展细致的调查，了解农民的需求，以提供出供需适路的农险险种，制定出双方都能接受的保险费率。第六，在运营的技术与管理上，商业性保险公司应研讨并自创其他