保险学第六讲：保险的基本原则(上)Microsoft PowerPoint 演示文稿

1、保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终(shzhng)贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。第四章 保险(boxin)的基本原则本章主要内容：可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1共七十一页本章学习(xux)目标了解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义及主要内容；能够运用这些原则分析和解决(jiju)保险理论和实务中的相关问题。 2共七十一页可保利益(ly)原则可保利益原则的含义坚持可保利益原则的意义可保利益构

2、成(guchng)的条件各类保险的可保利益可保利益的转移和消灭可保利益的适用时限可保利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险合同的一条最基本、最重要的原则。3共七十一页可保利益原则(yunz)的含义可保利益的概念：是指投保人或被保险人对标的所具有的合法(hf)的经济利害关系。可保利益原则的含义指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。4共七十一页法律有关可保利益(ly)的规定投保人对保险标的必须具有可保利益，把与自己没

3、有利害关系的项目投保，企图在事故发生后取得赔偿，法律是不予保护的。许多(xdu)国家的法律都明文规定，无可保利益的保险合同不发生法律效力。英国早在1745年的海商法中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其它可保利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。”1774年的人寿保险法也确立了可保利益原则。该法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有可保利益，否则合同无效。1906年的海上保险法将没有可保利益的保险合同视为赌博合同而规定无效。我国保险法第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”5共七十一页坚持(jinch)可保

4、利益原则的意义防止将保险变为赌博(db)防止道德风险的发生限制赔偿程度防止将保险变为赌博。保险不是赌博，若以无可保利益的他人财产或人身作为标的来保险，那就是一种赌博行为。大约在中古世纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以与其毫无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保险的法律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险标的具有可保利益，否则法律不予承认，从而有效的防止了赌博性质保险行为的发生。6共七十一页防止道德风险的发生。如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故，或纵容保险事故的发生，以

5、谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为了获得经济保障(bozhng)，即使保险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止道德风险的发生。7共七十一页保险赔偿（给付）额保险金额可保利益额标的物实际(shj)价值（仅对财产保险而言）保险赔偿（给付）额实际损失额（仅对价值补偿性保险而言）限制赔偿程度。可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果不坚持补偿的最高金额以可保利益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失

6、而获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同样会导致(dozh)道德风险。所以，可保利益原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。8共七十一页可保利益(ly)构成的条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是客观存在、确定(qudng)的利益保险利益必须是经济利益保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件：9共七十一页保险利益必须是合法的利益投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保险标的存在的合法性和投保

7、人或被保险人与保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效(wxio)，被保险人不能获得保险合同的保障。10共七十一页保险利益必须是经济(jngj)利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.保险利益必须是客观存在、确定的利益客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的利益

8、，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所具有的利益。预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润(lrn)和租金等。在投保时，现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。11共七十一页各类保险(boxin)的可保利益财产保险(ci chn bo xin)的可保利益责任保险的可保利益信用与保证保险的可保利益人身保险的可保利益由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保

9、利益原则的运用，也不尽相同。12共七十一页财产保险(ci chn bo xin)的可保利益财产所有人对其财产有可保利益。包括这一财产为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保(dnbo)的财产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保险。13共七十一页财产保管人或受

10、托人，对其所保管或受托的财产负有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财物须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在这

11、种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏(snhui)险保单为基础加保的一种保险，不能单独投保。14共七十一页责任保险的可保利益(ly)责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担(chngdn)民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产

12、损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。15共七十一页 产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。 职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。雇主责任险：雇主对雇员在受雇(shu )期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。16共七十一页信用与保证保险(boxin)的可保利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系

13、，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信用怀疑(huiy)而存在可保利益。如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险；债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有可保利益。17共七十一页人身保险(rn shn bo xin)的可保利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人

14、的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有可保利益。投保人对被保险人所具有的某种利益关系主要体现在：投保人对自己的生命或身体具有可保利益。投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益。亲属血缘关系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。有些国家规定，具有可保利益的仅为直系近亲，有些范围较大。投保人对承担赡养(shnyng)、收养等法定义务的人也具有可保利益，不论是否存在血缘关系。投保人对与其具有经济利益关系的人具有可保利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇用关系、18共七十一页债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员具有的可保利益使得企业或

15、雇主可以以投保人身份为雇员订立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具有可保利益。对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因为各国对人身保险可保利益的立法有所不同。英美法系（判例(pnl)法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”

16、，即不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具19共七十一页有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。我国保险立法和实务(sh w)基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国保险法第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”20共七十一页可保利益(l

17、y)的转移和消灭可保利益的转移(zhuny)可保利益的消灭21共七十一页可保利益(ly)的转移可保利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将可保利益转移给受让人。它对保险合同的影响因其转移的原因不同而不同。继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，可保利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的可保利益继续存在。但在人身保险方面则不同，被保险人死亡，如属死亡保险或两全保险，即为保险事故发生，保险人应承担给付保险金的责任，保险合同即告终止，并不存在可保利益的转移问题；如属其它人身保险合同或因非保险事故导致的死亡，保险合同也因保险标的的消失而终止，同样不存在可保利益的转

18、移问题。但是，投保人死亡，而投保人与被保险人不是同一人时，如果被保险人的利益属投保人专有，如因亲属关系、抚养关系而产生的利益等，可保利益不得转移；如果对被保险人的利益并非属投保人所专有，如因债权债务关系而产生的利益，则应该(ynggi)认为人身保险合同仍可为继承人的利益而继续存在。22共七十一页 转让。在财产保险中，可保利益是否因保险标的的转让而转移，各国法律规定并不相同，德国、法国、日本、瑞士及我国台湾等国家和地区从保护受让人的利益出发，主张保险合同继续有效，可保利益随保险标的的转让而转移。奥地利等国家则主张，保险标的如是不动产，则可保利益随之转移；如是动产，则保险合同消灭，可保利益不得转移

19、。但对于股份转让、共同共有部分利益的转让，各国都规定，保险合同继续有效，可保利益应随之转移。我国保险法第34条规定：“保险标的的转让应该通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”从该条规定来看，我国仅承认运输货物保险的保险标的转让后，可保利益才自动随之转移，当然保险合同有明确约定的，则依照约定。 在人身保险中，除因存在债权(zhiqun)债务关系而订立的人身保险合同可随债权(zhiqun)一同转让外，其他人身保险的可保利益不得因转让而转移。23共七十一页 破产。在财产保险中，投保人破产时，其可保利益转移给破产债权人，保险合同仍为破产债权人而

20、存在。但通常各国都有一定的时间(shjin)限制。在规定期限内发生保险事故，破产债权人和破产管理人都享有请求权。超过这一期限，破产管理人应与保险人解除保险合同。在人身保险中，投保人破产对合同无甚影响。24共七十一页可保利益(ly)的消灭可保利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的(bio de)的可保利益由于保险标的(bio de)灭失而消灭。在财产保险中，保险标的的灭失，可保利益即归消灭。在人身保险中，投保人与被保险人之间丧失构成可保利益的各种利害关系时，原则上可保利益也随之灭失，但在人寿保险方面，则有例外。25共七十一页可保利益(ly)的适用时限财产保险可保利益(ly)的适用时限人身保险可

21、保利益的适用时限26共七十一页财产保险(ci chn bo xin)可保利益的适用时限可保利益原则是保险实践中必须坚持的，但在财产保险和人身保险中，保险利益的适用时限却有不同。财产保险的可保利益在保险合同订立时可以不存在，但事故发生时则必须存在。英国1906年海上保险法第6条规定：“在保险契约订立时，被保险人对于标的物故无发生利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必须享有保险利益”。这样规定的理由在于：首先，便利保险合同的订立，有助于保险业务的开展(kizhn)。如在签订保险合同时，货物的买方可能还不具有可保利益，但从货物转让时起，则具有合法的可保利益，在发生保险事故时，可要求保险人进

22、行赔偿。其次，只有保险事故发生时才有可保利益存在，投保人或被保险人才有实际损失发生，保险人才可具以确定补偿的程度。如果可保利益在合同订立时存在，但在事故发生时已经丧失，则投保人或被保险人对于保险标的已无利害关系，自然对保险人也无损失和补偿可言，故保险合同失效。27共七十一页人身保险(rn shn bo xin)可保利益的适用时限人身保险可保利益的适用时限不同于财产保险，它必须于合同订立时存在，而当保险事故发生时是否存在可保利益，则不要求。这主要是因为人身保险的保险标的是人的生命和身体，人身保险合同生效(shng xio)后，被保险人的生命或身体受到伤害，获得保险金给付利益的被保险人或受益人，投

23、保人不会因被保险人发生保险事故而享有领取保险金的权利，因此，在发生保险事故时，投保人是否对被保险人具有可保利益没有意义。而且，对作为受益人的投保人也有约束：依据有关规定，受益人须经被保险人同意或指定，当被保险人因受益人的故意行为而受到伤害时，受益人将丧失获得保险金的权利，由此保障了被保险人的生命安全和利益。只要在投保时具有可保利益，即使后来投保人对被保险人因离异、雇用合同解除或者其他原因而丧失可保利益，也不会影响保险合同的效力，保险人仍负有保险金给付责任。28共七十一页案例(n l)一某厂财务会计赵某于1998年5月22日为其公公瞿常秋投保10年期简易人身保险15份，保险金额2055元，指定受

24、益人是瞿常秋的孙子瞿润东，当时年仅8岁。投保两年后，赵某与被保险人的儿子因感情破裂而离婚，经法院判决，瞿润东由被保险人儿子抚养。离婚后赵某仍按月从自己的工资中扣交保险费。离婚一年后，被保险人瞿常秋因病身故，于是赵某向保险公司(bo xin n s)提出给付保险金的申请。与此同时，被保险人的儿子提出受益人是他的儿子，而且由他抚养，应有他领取这笔保险金。为此发生纠纷。请问保险公司(bo xin n s)应否给付，应给付谁？29共七十一页答：保险公司应该给付。因为人身保险可保利益的适用时限与财产保险不同，只要求在订立合同时必须具有可保利益，而在保险事故发生时可以不具有可保利益。所以赵某在为其公公投保

25、后，尽管中途婚姻关系发生了变化，但这份保险单仍是有效的。根据中华人民共和国妇女权益保障法第45条第1款规定：“父母双方(shungfng)对未成年子女有平等监护权”，此案在司法部门的协助下，由监护人双方(shungfng)达成协议：由赵某领取保险金；保险金以受益人瞿润东的名字存入银行；存单由赵某保管，待瞿润东成年后交给他使用。30共七十一页案例(n l)二某银行(ynhng)将其抵押贷款的一栋房屋投保了一年期火灾保险，保险期限内某日该房屋遭受火灾而焚毁，银行(ynhng)持保险单向保险人提出索赔，保险人经调查发现该银行(ynhng)已在火灾发生前收回了此笔贷款，故拒绝赔偿。问保险人能否拒赔？为

26、什么？答：保险人应该拒赔。因为根据可保利益原则，财产保险的保险合同在投保时，以及在损失发生时，均应具有可保利益。而此案因贷款已在发生保险事故之前归还，所以银行对该房屋已无可保利益，保险合同失效，保险人不应赔付。31共七十一页案例(n l)三1986年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为5000元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将该房屋卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年4月1日，该房屋发生火灾，损失金额为3500元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。问保险公司的做法是否合理？答：保险公司应该拒赔。因为：首先，财产保险合同成立时以

27、被保险人对投保财产具有可保利益为条件的。被保险人王某在房屋售出后已失去了可保利益，该保险合同已自动(zdng)失效。其次，除了货物运输保险单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动(zdng)转让，应该先通知保险公司，经保险公司同意更改了被保险人之后，保险单才继续有效。既然李某不是被保险人他也就无权索赔。32共七十一页案例(n l)四1987年3月15日，李某将其木质机动船投保，保险金额按重置价值确定为70000元，保险期限为一年。次年1月15日，李某驾驶该船发生触礁事故，施救和维修费共计5400元。保险公司接到出险通知后立即组织(zzh)调查，发现投保时船舶属于李某一人所有，但他后邀另外

28、二人合伙经营，船舶分为四股，李某占两股，并签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。案发后保险公司人员对理赔有不同意见。你认为正确的意见应该是什么？答：正确的意见应该是，李某对该船仍具有全部可保利益，从个人经营到合伙经营，并没有引起保险标的过户，户主仍是李某，他是经营人，又是其他两人所占部分财产的保管人，保险公司应该赔偿全部损失。33共七十一页最大诚信(chn xn)原则最大诚信原则最早起源于海上保险。在海上保险中，保险双方签订合同(h tong)时，往往远离船舶和货物所在地，保险人对保险财产一般不可能作实地查勘，仅凭投保人叙述的情况来决定是否同意承保和以什么条件承保，所以，特别要求投保人诚

29、实可靠，英国1906年海上保险法对最大诚信原则作了如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则之基础上的保险合同(h tong)，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同(h tong)无效。”我国保险法第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵守诚实信用的原则。”最大诚信原则的含义坚持最大诚信原则的意义最大诚信原则的实现方式违反最大诚信原则的法律后果34共七十一页最大诚信(chn xn)原则的含义诚信就是诚实信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒(ynmn)、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人订立合同及

30、在合同有效期内，应依法向对方提供应向对方作出订约与履约决定的全面实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。35共七十一页为什么最大诚信原则多用于限制(xinzh)投保人或被保险人？最大诚信原则对保险人和投保人具有同样的效力，但实际上主要是针对投保人而言的，这是因为投保人对保险标的的风险情况比保险人清楚，且可事先了解保险条款和保险单内容，然后决定是否投保，因而处于主动地位。而保险人只能根据投保人的陈述决定是否承保，若投保人陈述不实，保险人也难以发现，因而保险人在保险合同的签

31、订过程中基本处于被动地位。至于对保险人诚信的要求主要是通过保险立法和政府的监管来实现的。另外，由于保险合同是附和性合同，是由保险人事先拟定好的，因而法院对保险判案多作不利于合同起草人的解释，从而限制了保险人的某些行为。投保人遵守最大诚信原则主要体现(txin)在如实告知和履行保证上，保险人遵守最大诚信原则主要体现在弃权与禁止反言上。36共七十一页坚持(jinch)最大诚信原则的意义避免或减少赌博行为或道德风险保险合同具有射幸因素，以最大诚信原则约束双方，可避免或减少赌博行为或道德风险。保险合同是诺承性合同，保险标的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以诚相待，保险方对标的的危险因素、

32、危险程度等重要事实的了解，始终处于不利的地位，从而使之对危险的估计产生误差，难以维持保险经营。多数保险合同属附和性合同，保险人对于合同的具体内容，如费率、赔款方式(fngsh)等的了解程度远多于投保人，保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式(fngsh)是否苛刻等均取决于保险方的诚意。37共七十一页最大诚信原则(yunz)的实现方式告知保证弃权(q qun)与禁止反言最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则的实施，对于投保人来说，主要是告知、保证；对于保险人而言，弃权与禁止反言原则是对于保险人的约束

33、。38共七十一页告知(o zh)1、告知的含义：是投保人或被保险人应尽的义务。狭义的告知是指合同当事人双方在订立合同前或订立合同时，双方互相据实申报或陈述。在保险最大诚信中的告知是指广义的告知，即保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人或被保险人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的陈述；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。告知的目的是为了(wi le)使保险人正确估计其承担的风险，以便决定是否同意承保或以什么条件承保；对投保人或被保险人而言，是能够确知未来风险，损失是否能够得到保障，从而决定是否投保或以什么条件投保。有关实质性重要事实

34、：英国1906年海上保险法对此是这样表述的：“影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受的每一项资料就认为是重要事实。”由此39共七十一页可见，实质性重要事实是指保险人决定是否接受或以什么条件接受承保起影响作用的事实。如：有关(yugun)投保人和被保险人的详细情况，有关(yugun)保险标的的详细情况，危险因素及危险增加的情况，以往损失赔付情况，以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等。告知义务的具体行为称为陈述、声明、申明或说明。在财产保险中，仅投保人负有告知义务；在人身保险中，投保人、被保险人皆为告知义务人，但受益人一般不负告知的义务。我国保险法第16条规定：“订立保险合同，保险人应

35、当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况，提出询问，投保人应当如实告知。”这些规定体现了最大诚信原则。告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把40共七十一页有关保险标的的实质性重要事实(shsh)告知保险人，而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。我国保险法第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”第28条规定：“保险事故发生后，投保

36、人、被保险人或者受益人以伪造、编造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的，保险人对虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。”41共七十一页投保人的告知。作为投保人，应告知的内容有五个方面：第一，在保险合同订立是根据保险人的询问对已知或应知的与保险标的及其危险有关的实质性重要事实进行如实回答。我国保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况，提出询问，投保人应当如实告知。” 在具体操作上，通常情况下，保险公司会让投保人首先填写投保单，在投保单上列出投保人、被保险人及保险标的等详细情况让投保人填写

37、；或由代理人按投保单内容问讯，代为填写，由投保人确认。第二(d r)，保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。我国保险法第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权2、告知(o zh)的内容42共七十一页要求增加保险费或者解除合同。”特别是在财产保险中，保险标的的危险程度增加时的及时告知显得更为重要，有相当多的实例证实，保险公司的拒赔都源于此。第三，保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。第四，保险事故发生后投保人

38、应及时通知保险人。我国保险法第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”及时通知的目的在于使保险人协助减少保险损失，准确查找损失原因；同时(tngsh)也使投保人或被保险人尽早得到保险赔付，尽快恢复正常的生产或生活。第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。我国保险法第41条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”43共七十一页保险人的告知。保险人作为保险关系中的当事人，也应遵循诚信原则中对如实告知义务的要求，保险人告知的主要内容有：第一，保险合同订立(dngl)时，保险人应主动的向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条

39、款的内容须明确说明。第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。44共七十一页3、告知(o zh)的形式投保人告知的形式(xngsh)有客观告知和主观告知两种。客观告知又称无限告知，即法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。客观告知的形式对投保人的要求比较高，目前，法国、比利时以及英美法系国家的保险立法采用该种形式。主观告知又称为询问回答告知。它是指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无须回答。大多数国家的

40、保险立法采用该种形式，我国也是采用此种形式进行告知。投保人或被保险人对某些事实在未经询问时可以保持缄默，无须告知。保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种。明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。在国际保险市场上，一般只要求保险人如此告知。45共七十一页明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国要求保险人告知形式采用明确说明方式要求保险人要对保险合同的主要条款(tiokun)尤其是责任免除部分进行说明。我国保险法第17条规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款(tiokun)内容。”第18条规定

41、：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款(tiokun)的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款(tiokun)不产生效力。”46共七十一页保证(bozhng)1、保证的含义：保证是最大诚信原则的另一项重要内容。所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态(shti)的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险和同的重要条款之一。47共七十一页2、保证(bozhng)的种类保证可分为(fn wi)明示保

42、证与默示保证两种：（1）明示保证明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证。明示保证又可分为确认保证与承诺保证。确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。例如投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。例如投保家庭财产保险时，

43、投保人或被保险人保证不在家中放置危险品；投保家庭财产盗窃险，保证家中无人时，门窗一定关好、上锁。这些都属于承诺保证。48共七十一页在保险单上未记明某一保证属于(shy)确认保证或承诺保证时，通常从有利于投保人或被保险人的利益出发，推定其为确认保证。美国法院曾对此确立了一项普遍遵守的原则：即除非当事人明确规定是承诺保证，否则应推定为确认保证。在Smith V. Mechanics and Traders fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二层楼建筑物投保火险，投保时说明该建筑物是用于纺纱、染色及储藏棉纱，并经保险人约定为保证。火灾发生时，投保人已停止使用，保险人以违反保证拒绝赔

44、偿。法院认为投保人是就投保当时标的的使用情况进行保证，而非就该建筑物今后继续为同一使用而进行承诺保证，保险人如欲确保投保人于投保后不变更标的的使用方式，应于保险单中载明。我国保险法对于保证，没有作出任何规定。在保险实务中，所谓的保证，也无确认与承诺之分，一般都是针对现在和将来两者而言的。如1993年4月9日由中国人民银行下发的机动车辆保险条款第16条规定：“被保险人应当做好保险车辆的维护、保养工作，使保险车辆保持正常技术49共七十一页状态。” 国内水路、铁路货物运输保险条款第7条规定：“被保险人应当严格遵守国家及交通运输部门关于安全运输的各项规定。还应当接受并协助保险人对保险货物进行的查验防损

45、工作，货物包装必须符合国家和主管部门规定的标准。”默示保证默示保证是指并未在保险单中明确(mngqu)载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。一般是国际惯例所推行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。默示保证在海上保险中应用较多。海上保险的默示保证，通常包括下列三项：保证有适航能力。即船主为其船舶投保水险时，保证船舶的构造、设备、驾驶管理人员等，均须合乎安全标准，并具有适当的能力；保证不绕航。即被保险人保证其船舶行于经常与习惯的航道中，除非是因躲避暴风雨或救助他人等原因，才可改变其航道；保证航

46、程具有合法性。即被保险人保证其船舶不用来从事非法经营或载运违禁药品等。这些保证，虽未在保险单中明确(mngqu)规定，但是按海上保险惯例，双方应绝对遵守。50共七十一页保证(bozhng)与告知的区别保证与告知不同，两者相比，主要区别可归纳为：保证是保险合同内容的重要组成部分(z chn b fn)，除默示保证外，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险合同无效；而告知须由保险人证明

47、其确实重要的，才可以成为解除保险合同的依据。保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。51共七十一页弃权与禁止(jnzh)反言的含义“弃权与禁止反言”也是最大诚信原则实现的一种方式。弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张(zhzhng)的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。52共七十一页构成保险人弃权(q qun)的要件构成保险人弃权必须具备两个要件：保险人必须有弃权的意思表示。这种意思表示可以是明示的，也可以是默示的。对于默示的意思表示，可以从

48、保险人的行为中推知。在美国，如果保险人知道被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出下列行为的，一般被认为是抛弃其合同上所可主张权利的默示：第一，投保人未按期缴付保险费，或违背其他约定义务，保险人就可以解除保险合同。但是，如果保险人收受投保人预期缴付的保险费，或明知投保人有违背约定义务的情形，而仍收受保险费的，即足以证明保险人有继续(jx)维持合同的意思，因此，其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。第二，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍寄送损失证明表，要求投保人提出损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担的，多数法院认为即足以53共七十一页构成抗辩权的弃权。

49、但保险人为避免这种不利的推定，可以在损失证明表上，记载“不抛弃条款”，注明保险人要求投保人提出证明，不得解释为是对任何抗辩权的弃权。第三(d sn)，保险人明知投保人的损失证明有瑕疵，而仍无条件予以接受，则可视为是对瑕疵抗辩权的弃权。第四，投保人、被保险人或受益人，在保险事故发生时，应于约定或法定期限内通知保险人。但如果投保人、被保险人或受益人逾期通告而保险人仍接受，即可视为是对逾期通告抗辩权的弃权。第五，保险人在获悉投保人违背约定义务后仍保持沉默的，即视为弃权。具体可分为：投保人所违背的约定义务，如果是保险费缴付的迟延，除非法律或合同规定，保险人应通知投保人交费，否则保险人的沉默，不视为付费

50、迟延抗辩权的弃权。财产保险的投保人申请变更保险合同，保险人在接到申请后，经过一定期间不表示意见的，视为承诺，54共七十一页其在原合同上的权利，因沉默而弃权。我国保险法第21条对“一定期间”没有规定，只是笼统规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容(nirng)。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者付贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”保险人于损失发生前，已知投保人有违背按期缴纳保险费以外约定义务的，应在一定期限内解除或终止合同，如在一定期限内未作任何表示，其沉默视为弃权。保险人于保险事故发生后，才知投保人有违背约

51、定义务的，其沉默不构成弃权。保单所规定的条件，须于损失发生后，被保险人才负履行义务的，保险人的沉默，不视为对该条件的抛弃。保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。55共七十一页禁止(jnzh)反言（抗辩）的适用范围一般来说，保险人如有下列行为，均可使保险人产生抗辩的效果：1、保险人交付保单时，明知保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保险单，并收取保险费的。2、保险代理人就投保申请书及保险单上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以为真的。3、保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请容易被保险人接受，故意(gy)将不实的事项填入投保申请书，

52、或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时，不知其为虚伪的。 4、保险人或保险代理人表示已依照被保险人的请求为某一行为，而事实上未实施的。如被保险人将保单送交保险代理人或保险人批注，保险人退回保单时，虽表示已经批注，但事实上却未批注。5、保险人或保险代理人对被保险人的身份或职业进行错误的分类，而被保险人不知道或未经被保险人同意的。56共七十一页违反(wifn)最大诚信原则的法律后果违反告知(o zh)的法律后果违反保证的法律后果由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。57共七十一页由于保险合同当事人双方均有告知的责任和义务，当双方违反告

53、知都将承担法律后果。投保人违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：漏报。由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；误告。由于对重要事实认识(rn shi)的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非故意欺骗；隐瞒。是投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知的事实没有如实告知、或仅部分告知；欺诈。投保人怀有不良企图，故意作不实告知，如在未发生保险事故时却谎称发生保险事故。对以上不同的违反告知的情形的处分也不同。对于投保人故意不履行如实告知义务的，我国保险法第17条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如

54、实告知义务，足以影响保险人违反告知的法律(fl)后果58共七十一页决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，我国保险法第17条还规定：“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”第54条规定：“投保人申报(shnbo)的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续

55、费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。投保人申报(shnbo)的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报(shnbo)的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多59共七十一页于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”对于投保人进行欺诈，伪造事实，我国保险法第28条规定：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益

56、人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担(chngdn)赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十四条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担(chngdn)赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”第64条规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担(chngdn)给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定

57、向60共七十一页其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”第67条规定：“被保险人故意犯罪导致自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。”第138条规定：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的；故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的；伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、

58、资料或者其他证据，便造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。有前款所列行为之一，情节轻微，不构成犯罪的，依照(yzho)国家有关规定给与行政处罚。”保险人违反告知的法律后果。我国保险法第18条规定“保险合同中规定有关与保险人责任免除的条款的，61共七十一页保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”第105条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列行为：欺骗投保人、被保险人或者受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的

59、保险费回扣或者其他利益。”第139条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付(i f)保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由金融监督管理机构对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款。保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务的，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，

60、给与处分，并处以2万元以上10万元以下的罚款。”62共七十一页违反保证的法律(fl)后果任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的允诺或担保的行为，均属于破坏保证。保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求也极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。而且，对于破坏保证，除人寿保险外，一般不退还保险费。与告知不同的是，保证是对某一特定(tdng)事项的作为与不作为的承诺，而不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证