省小贷协会一届二次常务理事会议交流材料节选

1、PAGE PAGE 33协会一届二次常务理事会议交流材料节选省小贷协会一届二次常务理事会议交流材料节选（安庆银谷小贷公司交流材料节选）小贷公司在发展中面对的问题及对策安庆市银谷小额贷款有限责任公司自09年成立以来，经过公司上下的共同努力，公司在前进中取得了一定的发展，对本区域“三农”和中小企业、个体工商户融资难的问题起到了一定的杠杆作用，但是我们在取得进步的同时，也总结了一些经验和教训。一、我们认为小额贷款公司在发展过程中需谨慎面对的些许问题1）小额贷款公司需早做准备，应对金融“寒冬”及可持续发展问题。在我们看来，由于受到国家金融调控的影响，银根紧缩，导致中小企业对资金的需求异常迫切，使小贷公

2、司贷款业务出现供不应求的态势，所以多数小额贷款公司自成立开业以来，发展一直比较顺利，小贷行业在外人看来，发展呈现出一片“繁荣景象”。但我们认为，我们这个行业正在经历一次真正意义上的“寒冬”，而金融机构的生命力强弱在寒冬时表现是最明显的。我们之所以提出这个概念，有如下几个理由：1、近年来由于银根偏紧，企业“钱荒”持续，导致民间金融活跃，私人借贷、私人钱庄等民间金融组织迅速蔓延，高利贷情况愈演愈烈，由于受利益的驱使，部分小额贷款公司未能坚守原则、放松了警惕，参与其中，放贷利率远超国家法定利率四倍。2、由于趋利性占据主导地位，部分小贷公司忽视，甚至停止了公司的整体建设。我们发现部分小贷公司不断地增资

3、扩股增加资本金，以便获取更大的收益，对公司的制度、人才培养、长期规划关注不足，从而出现：1）在制度上一味复制，没有自己的特色，缺乏创新，不利于长远发展。2）使用高薪外聘、挖人才的方式来满足自身对人才的需求，然而这种损人利己的方式会带来一系列的不利后果，因为培养人才需投入极大的人力财力，因为担心为他人作嫁衣，大家都采用挖人才的方式而不去培养人才，从而造成人才的流动性大、为抢夺人才而进行恶性竞争的不利局面，缺乏对人才培养的长效机制使企业的发展后劲不足，从长远来看也不利于企业的可持续发展。3、同行业之间，业务开展各自为政、信息交流不畅。据我们了解，目前除了部分小贷公司接入征信系统外，大部分未能接入征

4、信，由于各小贷机构不能共享客户信息，必然导致一个客户可以在多家贷款公司取得贷款，留下了极大隐患。4、不当的清收方法。个别小贷公司为了清收不良贷款，不惜采用非法手段，造成了恶劣的社会影响，大大降低了社会对我们小贷公司的认可度，不利于小贷行业整体健康可持续发展。2）我们公司在发展过程中对定位问题的思考。由于各地区民风、民俗、经济发展水平各有不同，我们公司针对安庆地区经济发展水平、市民整体素质、市场特点等因素进行评估后，对客户、产品、服务进行明确的定位，制定了符合本地区发展的、有特色的、有效的发展方略。3）我们对用人的看法。如何找到跟公司有同样信念的员工，愿意踏踏实实跟公司一起奋斗、工作的员工。如今

5、很多公司都很重视人才，公司往往是投入了大量的资金和精力在培养和留住人才上，但都不得不面对人才流动性大的问题。二、针对上述出现的问题，我们公司的几点做法。一）应对金融“寒冬”及可持续发展问题首先，脚踏实地、合规经营。我们通过会议研讨的方式，公司上下统一了认识。我们一致认为应该从企业的长远考虑，不能只顾眼前的利益，必须严格按照国家的法律办事，绝不跨越底线，违规经营，我们坚信只有与时俱进、不断创新，总结经验，克服困难，才能够在以后的发展中立于不败之地，不断前行。其次，我们通过学习、创新，进一步建立较为完善的小额信贷制度体系，同时不断强化对制度执行情况的有效监督，加强对从业人员的有效监督，坚持以人为本

6、，对道德风险实施“零容忍”政策，进一步改进完善现行制度，使之科学、有效，力求最大程度上规避风险。再次，我们对自身的要求：严格自律，站得稳。绝不涉足非法集资、非法吸储的问题；积极接受上级监督，指导；加强对外交流学习、注重人才的培养与储备为我公司的后续发展打好基础。二）我们公司解决定位问题的几点认识1）客户定位需要充分体现差异化特点。小贷公司的定位取向是：服务社会，服务他人。服务于那些在银行得不到服务的客户。凡是有资产抵押的，凡是能在银行获得融资的客户，他们都不是我们的最终客户，因为这类客户只有在银行放贷紧张的时候偶尔到小贷公司融资，相对于银行的利率、贷款周期，我们自身并没有竞争的优势；相比较而言

7、，企业发展处于上升阶段，但由于固定资产等条件限制，离银行融资门槛还有一段距离的那部分客户，因为他们拥有一定的经济实力，且具有可靠的还款来源，这类客户成为我们首选的客户，通过合作，双方建立信任，有利于客户前期的成长，同时也有利于小贷公司的长远发展。2）制定具有本地特色的产品。针对本地区微小企业较多，资金需求大，但相对额度小，需要频率急的特点，制定合理的额度，贷款期限，开发具有本地区特色的放贷流程。因为小贷公司的贷款利率相对较高，而大部分企业生产经营的回报率相对较低，制定合理的贷款周期、利率，可以有效防止客户将资金挪用，短期还款的方式既可以培养客户的信用，也可以分析出客户的融资能力及生产经营是否正

8、常，一旦出现逾期等异常情况，可以提前预作防范。三、我们对人才问题的几点实施计划1）制定长效的培训机制。 我们对公司新进员工进行系统的岗前培训，除了客户接待、礼仪、贷前调查、文档的整理等基础的培训外，还注重对员工的思想教育，帮助员工形成健康、向上的就业观念。我们坚持培训机制常态化，让员工不断接触到新的业务理念，业务技能，从而不断获得进步。 2）加强团队建设。我们注重培养新员工的团队意识；在工作、学习、生活上对员工进行正确的指导，让新员工感受到集体的温暖；我们注重培养新员工坚决执行的意识；引导新员工对公司的信任、热爱与忠诚；3）我们结合员工的自身特点，因人定岗，为员工提供施展自身能力的平台，从而让

9、员工有使命感、成就感、主人翁意识与公司共同成长。（舒城惠民小贷公司交流材料节选）规范经营 服务“三小”努力实现公司持续稳健发展公司成立以来，秉承“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的经营宗旨，积极为当地中小企业、个体工商户、农业生产经营户及其他经济组织提供金融服务。一、我们的主要做法。1、准确定位。坚持“合作共赢”的经营理念，确定了服务 “三农”、服务县域经济的公司经营范围，把小额贷款公司定位为银行业的必要补充，拾遗补缺，错位发展，赢得了发展先机和空间。2、简化手续。坚持“方便快捷”的经营特点，进一步简化贷款办理手续，只要客户具有足够的偿还能力，符合公司的贷款条件，就能在最短的时间取得贷款

10、，最长不超过3天，最短只需要1个小时，相对于其他金融机构减少了审批环节，提高了效率。3、创新方式。坚持“灵活多样”的经营方式，灵活运用担保、抵押、信用、农户联保等方式发放贷款。在贷款调查上，实行贷款经理与风险经理双人调查，平行作业；在贷款审批上，实行授权制，对50万元以内的贷款，由董事长授权总经理先放后批，提高了放款速度；在贷款利率上，根据借款人的实际状况，由借贷双方协商确定利率，增强了可操作性；在还款方式上，根据借款人的实际情况，实行分期还本付息或一次还本付息等还款方式，方便了借款人。4、丰富产品。坚持“小额分散”的经营思路，不断推出金融新产品，努力扩大小额贷款覆盖面。先后面向全县小企业、个

11、体工商户和农户，推出了短期搭桥资金贷款、农产品收购贷款、季节性融资贷款等8种金融产品，满足了不同行业、不同层次、不同类型客户在不同发展时期金融服务的需要，受到客户的普遍欢迎。5、优化服务。坚持“客户至上”的经营宗旨，进一步强化服务意识，不使客户产生上门“求贷”的感觉。同时，坚持经常性走访客户制度，每周利用一个休息日开展市场调研，上门服务，加强与客户的联系和沟通。6、规范运营。坚持“廉洁从业”的经营要求，规范经营行为，着眼长远发展。严格遵守经营“四不”红线，即只贷不存、不跨区域经营、贷款利率不超过法定利率上限、单笔贷款不超过资本净额的5%，做到依法合规经营。加强制度建设，制定了标准化的业务流程和

12、贷款审查、会计核算、信贷档案、营销与风险控制等各项管理制度，建立了业务制约运行机制，基本形成了内控严密、高效制衡的信贷业务管理体制。7、加强学习。坚持“科学管理”的经营策略，坚持每周三晚间学习制度，强化对员工专业素质的培训：聘请金融专家讲解信贷业务基本知识；聘请资深注册会计师讲解如何解读企业财务会计报告；聘请专职律师讲解合同法、物权法等法律法规。坚持每周三晚间学习制度，加强员工对企业文化的感悟，使得“合作共赢”的理念深入人心，对客户不能产生效益贷款坚决不放。8、创新经营。为进一步加强服务“三小”，实践“小额分散”的经营思路，今年下半年公司组织人手对全县个体工商户和具有一定规模的生产型菜农进行了

13、地毯式的调查了解，掌握了第一手资料，为今后对该群体客户进行评级授信提供真实的数据和信息，培育公司特有的客户资源。9、紧跟市场。今年以来国务院出台一系列调控经济发展的政策，特别是抑制房地产行业政策措施，市场上资金短缺现象严重，公司适时调整经营投向予以跟进，防范系统性风险。尤其是下半年江浙一带出现的严重金融事件，公司高管都给予了高度关注。二、公司的社会价值1、活跃了金融市场。为企业和个体工商户提供了短期急需资金。解除了企业老总和创业者为临时短缺资金而四处筹款的烦恼。如企业偿还银行到期贷款；农产品收购企业收购农产品时，银行贷款不能及时到位，我公司给予提前垫付等。为银行消除了对企业发放的贷款到期不能偿

14、还的担忧。因为银行对企业发放的大多是一年期左右的流动资金贷款，而实际可能使用于长期占用的固定资产中，企业到期贷款无法利用自有流动资金还款，小额贷款公司为其提供还款资金，为银行续贷提供了条件。在我县，基本形成企业敢借款、银行敢放款、创业者有急用款这样一个良好的金融市场环境。2、引导民间借贷趋向规范。在舒城县城，有近三十家挂牌的担保贷款机构和投资公司以及民间借贷，他们大多收取四至八分的高利率，对形成良好的金融市场秩序十分不利。有了小额贷款公司，只要符合贷款条件，都可在我公司取得借款，大大降低了民间借贷成本，引导了民间借贷阳光化，减少了高利贷市场风险。3、促进了创业者创业。成立以来公司共为50多个客

15、户提供贷款，发起设立新公司。为初创业者创立新公司，提供资金条件。4、直接和间接地为县级财政创收。成立以来公司共交纳税收1486万元，政府给予退税373万元；今年，公司已实现税收788万元。同时，带动了民营企业为县级财政增加了税源。5、引导县级企业向规范化股份公司发展。我公司是县委、县政府支持成立的全省第一家小额贷款公司。股权结构合理，所有权和经营权分离，公司治理结构规范，是企业做大做强的必须条件，为企业向规范化股份公司发展起了表率。（合肥安振小贷公司交流材料节选）小额贷款公司发展路径探讨在省市金融办和省小贷协会的的正确领导下，安振小额贷款公司本着“不做最赚钱的小贷公司，做最规范的小贷公司”的经

16、营理念，努力追求经营合规、管理科学、内控有效、运营规范、效益良好、服务高效的经营目标，各项业务取得长足进步。首先在业务经营方面不断突破。我公司紧紧围绕合肥市经济建设和社会发展，努力扩大信贷规模，坚持为“三农”和中小企业提供优质的信贷服务，得到了合肥市人民政府的高度肯定，荣获2010年度“担保、小额贷款行业支持地方经济发展二等奖”。其次，以人为本、积极加强学习型团队建设。我公司为保证企业长远发展，以前瞻性的眼光打造高水平的员工队伍，以适应公司的长远发展。目前我公司在职员工21人，全部拥有本科及以上学历，公司管理团队全部具有商业银行高管和高级客户经理工作经历，其中6位拥有金融学、法学或管理学硕士学

17、位，经营管理经验丰富，社会实践能力很强，金融理论知识扎实。 为加强对小额贷款行业和市场研究，我公司努力打造理论高地，积极开展了“学习、研究、创新”活动，并与安徽财经大学金融学院积极合作，建立了安徽财经大学金融学院产学研实训合作基地，积极开展学科课题研究、员工培训和硕士学位以上人才的引进工作。二、我省小额贷款行业发展路径建议目前我省小额贷款公司有320多家，就数量和资金规模而言在全国都居于前列，发展形势喜人。安徽省金融办和小贷协会又因势利导，及时推出了规范小额贷款公司发展的若干举措，必将对全省小额贷款行业的健康有序发展、做大做强小额贷款业务产生积极而深远的影响。首先，小额贷款公司需要做大做强，实

18、现规模经济。只有打好基础，才能为下一步更好的发展提供可能。一方面可以通过自己的资本的内部积累方式来做大小额贷款公司规模，另一方面还可以利用现有政策在市场整合和资本集中的过程中做大小额贷款公司规模。其次，在制度层面需要有所突破。如果是从解决金融压抑问题和促进金融市场化建设等积极的思维角度而不是相反的角度来对待小额贷款公司发展的话，那么小额贷款公司行业无论是改制还是以现有模式发展，其前景都是光明的，其最终都会演变成为一个名至实归的金融机构。我省小贷行业未来可在金融业务的深度和广度上进行积极探索，比如允许风控严格、运作规范、发展良好的小额贷款公司进行金融业多元化经营，特别是债券市场和资本市场。允许使

19、用更高的资金杠杆率，允许在异地设立分公司，鼓励设立控股子公司，打造安徽小额贷款公司品牌，提升小贷公司的社会认知度和市场美誉度，以降低“三农”客户和中小微企业因融资信息不对称而增加的融资成本和民间融资风险。（蒙城汇通小贷公司交流材料节选）规范运营 科学发展公司自成立以来，积极响应政策号召，秉承“依法经营，科学发展”的经营理念，积极为中小企业、个体工商户以及农户提供各种融资服务。贷款投向主要涉及农林业、制造业、批发零售业、服务业等。截至目前，未出现贷款项目风险，回款及收息情况正常，在实现自身效益的同时，也为地方经济发展贡献了一份绵薄之力。小额贷款公司作为一种新型农村金融组织，以其灵活、便捷的贷款模

20、式，在一定程度上填补了市场空白，对于引导和规范民间借贷，改善农村金融服务，支持“三农”发展，缓解中小企业融资难等方面发挥着积极作用，随着小额贷款公司的逐步壮大，其发展前景和发展路径也日益引起关注。现结合自身发展谈以下几点建议及存在问题。一、进一步加强对小贷公司的监管，防范和化解金融风险上级监管部门做好监督管理和风险防范处置工作，进一步对小额贷款公司的设立、准入、变更及备案、开业程序严格把关，并按有关规定，继续实行有效的月报、季报和年报相结合的统计制度，以及时全面掌握小额贷款公司的运营情况。二、规范小额贷款公司运营制度，提升从业人员素质小额贷款公司行业刚刚起步，资金规模相对较小，公司内部管理和运

21、营模式尚不完善，从业人员的业务素质和知识储备尚不能满足小额贷款公司发展壮大的需要，为规范小额贷款公司运营制度及提升从业人员素质，上级业务监管部门应有计划地组织小贷公司到发展运营较为成熟的地方考察学习并邀请相关专家授课。三、加强行业自律，提升行业凝聚力在提升小额贷款公司内部素质基础上，进一步树立小贷公司行业形象，提升行业凝聚力，尽快形成行业合力，协会应积极开展面向小贷公司的信息咨询、业务培训、行业统计、权益保护和对外交流等工作，切实推进小额贷款公司加强自身建设，通过协会的联系作用，规范行业行为，提升行业凝聚力，实现行业自律。四、税收负担较重目前小额贷款公司运营成本较高，贷款利息收入是小额贷款公司

22、唯一盈利来源，小贷公司税赋不是按金融机构利差来征收，而是按普通的工商企业来缴纳，税率负担比较重，建议政府从小贷公司实际出发，加大对小贷公司的支持力度，促进小贷公司以更多的资金投入到地方经济建设中去。五、潜在风险大小额贷款公司主要面向的是中小企业、个体工商户和农户，采用的多为无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件，尽管社会效应明显，办事效率高，但潜在的风险也较大，小额贷款公司容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长忽视资本占用和风险管控。目前，小额贷款公司还没有纳入央行的征信系统，对客户的信用调查仅凭信贷员的日常了解，无法从正式正规渠道对客户的信用状况和信贷风险进行有效甄别，因而难以有效控制风

23、险。另外，由于不允许跨行政区域经营，小额贷款公司在风险控制上缺乏地域分散优势，难以应对可能的区域集中风险。 六、融资成本高在“只贷不存”的框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷，大部分小贷公司在成立不久，就将公司的资金本发放一空。虽然可以从银行进行融资，但融资成本高且融资额度有限。近年来，有效配置金融资源，改善农村地区金融服务，促进“三农”、中小企业经济发展，已成为社会经济发展的一项重要命题。让我们立足实际，合规经营，不断创新有特色的信贷产品，加大对“三农”和中小企业的支持力度，为地方经济发展做出应有的贡献。（濉溪顺达小贷公司交流材料节选）浅析小额贷款公司的发展前景我们公司自成立以来，坚

24、持以“诚信经营”、“高效服务”为服务目标，在市金融办的监管下，在人民银行、银监局及地方政策的政策指引下，紧抓“立足城乡、服务三农、服务中小企业”这根主线不放松，坚持“抓内控、抓管理、抓风险”的经营理念不动摇。下面就小贷公司的发展前景做以下分析：一、完善公司内部机构的设置，建设一支学习型、专业化的业务团队俗话说：“兵马未动粮草先行”，小额贷款公司是经营货币的准金融机构，特点是专业化程度高，业务风险较大。所以必须完善小额贷款公司内部各部门的设置，做到相互分工、相互协作、相互制约。要培养一批高品质、高智能、高技术的专业人员。要培养职工吃苦耐劳、团结合作、刻苦学习、爱岗敬业的品质，定期组织职工进行金融

25、业务知识的培训及业务实践的经验交流，提高职工的责任意识、忧患意识、风险意识，加强职工的道德教育，确保公司在经营发展中不产生道德风险。增强职工的服务意识，为客户提供灵活、便利、贴切的金融服务。公司主要的经营管理人员和业务骨干应当具备丰富的金融工作经历和良好的从业记录，小额贷款公司人力资源工作做不好，再美好远景规划也只是一种空想。所以公司在以后的发展过程中重视人才的聘用和培养是最急需解决的问题，也是首要问题。二、着眼于现今社会发展的大前提，努力把业务重点投向政策扶持的项目中去灵活运用好国家的各项惠农政策，进一步加大对我县“三农”的支持力度，认真地在“农”字上作出好文章，扶持一部分县里的样板惠农项目

26、，把信贷资金重点投入到一批投资少、见效快、风险低的项目中去。认真分析我县的中小企业、个体工商户，以及其他的种养殖户经营发展的动向，发展过程中可能产生的风险，还款来源是否充足，和贷款偿还的可能性及概率。要选择好优质客户和优质项目，要防止客户把经营上的风险转移给我们小额贷款公司。在深入对客户做好调研的基础上，结合其他非现场的调查方式，要防止因为信息不对称给我们带来逆向选择的问题。在突出服务“三农”的同时，要有加大开拓创新金融品种的勇气和魄力，正确处理好加快自我发展和规范自我管理的关系，积极扩大我公司在农村业务的覆盖面，努力把我们小额贷款公司办成具有稳定客户资源和鲜明业务特色的专业化贷款公司，成为我

27、县金融体系中有机的组成部分，成为淮北地区农村小额贷款公司的领头羊和领跑者。三、贴近客户，增强为客户的服务意识，提高服务质量，打造一支具有特色、庞大的小额贷款公司准客户群体第一、要热情接待上门咨询贷款业务的客户，耐心向他们讲解我们小额贷款公司的贷款品种及信贷产品特色，提供多种贷款方式供客户选择，要详细记录客户的基础信息资料，特别是客户的姓名及名称、住址、主营业务品种、背景公司、联系方式等基本信息，要确保信息来源的可靠性、合法性、真实性。第二、公司信贷业务人员要主动走出去，通过各种关系去寻找有一定经济实力、经营方向明确、主营业务突出、竞争优势明显、有资金需求或者有潜在的资金需求的经营者作为我们的准

28、客户资源。第三、利用顺达集团这个具有较大影响力的品牌及关系客户网络的平台，来建设我们小额贷款公司自己的客户资源网络。第四、利用我们自身的经营模式，通过网络、电视、广播、报纸等媒介宣传，去对接一部分有资金需求的客户群体。第五、主动与各专业银行、农村信用社、小贷公司、担保公司、投资理财公司等联系，互补有无，信息资源共享，挖掘他们的好客户作为我们客户资源的一部分。我们小额贷款公司要树立“客户资信立身”的理念，集中力量，扎扎实实对收集的客户资源进行走访、调查和摸索等工作，真正了解他们的生产经营情况、资产负债情况、资金需求和用途以及诚实守信情况等。筛选和掌握一批优质客户作为我们重点支持的对象，建立好客户

29、经济档案及客户资信情况的评定，对他们进行大力的信贷投放。随着公司的逐步发展和成熟，可选择一些和我们常年有业务往来，资信状况良好，还款有充足保证的优质客户作为我们的黄金客户，给他们一个授信额度，发给他们一张黄金贷款卡，卡里记录客户的基本信息和授信额度，当客户需要贷款时，可直接持卡到柜台办理贷款业务，不需要办理任何的担保及抵押。通过公司客户信息资源系统的建立，广种薄收，确保我们信贷业务的连续性、安全性和效益性。四、坚持“小额、便捷、灵活、优惠”的信贷业务特色，为我县不同的客户群体量身定做不同类别的贷款品种“小额”体现为单笔贷款的额度较小，以现阶段濉溪县经济的发展水平来看，单笔贷款额度控制在二十万元

30、以下应当视为小额贷款。“便捷”体现为对贷户的贷款条件应从实际出发，不囿于房地产抵押，不囿于报表资料，贷款办理的效率要高。“灵活”体现为贷款的品种齐全，金融服务灵活多样。“优惠”体现为贷款的利率适中，对部分风险较低的贷款客户实行下浮的利率政策；对下岗职工创业贷款实行下浮的利率政策；对部分小额农户贷款实行下浮的利率政策。在贷款方式上绝对不能局限于房地产抵押贷款这一单一的贷款模式，应积极开办公务员、教师、事业单位工作人员保证贷款；选择开办有稳定收入的企业单位职工、个体工商户、中小企业保证贷款；探索开办企业联保互保贷款、农户联保贷款；可以根据实际情况开办厂房、机器设备、租赁权、承包权、林权、商标权、专

31、利权、采矿权、存货、应收账款等多种形式的抵押贷款，但应在有效控制信贷风险的情况下进行。质押贷款可开展工资质押、存单质押、有价单证质押、票据质押等形式。我们应当有多种贷款方式可供客户进行选择，为客户符合融资条件作出我们的努力。 五、吸收其他银行业金融机构及同行业的先进的管理水平，取长补短，勇于探求，率先引领小额贷款公司经营发展的新模式我们要时刻关注金融业发展的新动向，提升我们小额贷款公司的主营业务规模，把金融业务延伸到缺乏金融服务的空白领域中去，我们的业务发展应当进村入户，全员营销，把贷款业务做精、做细、做优。不断提高公司在县域经济领域中的业务比例，提高客户对我们公司信贷业务的认知度，要利用我们

32、公司在本区域的知名度和影响力寻求信贷经营模式上的利润增长点，虚心向其他银行业金融机构学习，有选择地吸收他们先进的业务模式为我所用。参照其他银行的中间业务和表外业务，在不违反法律及政策的前提下，可以探求开辟贷款承诺、委托贷款、融资担保、以及其他代理新业务，这也是小额贷款公司将来发展的必然选择。服务银行业到期贷款资金的短期流转，实现信贷业务空白对接，开展风险低、收益高、期限短的资金过桥业务，真正实现优势互补，互利双赢的新局面。参照其他银行金融机构的管理实践进一步提高公司的管理水平。灵活、规范公司的各项业务，实现公司的社会效益和经济效益双丰收。六、突破公司信贷资金不足的瓶颈，积极寻求各种融资渠道根据

33、我们小额贷款公司资金匮乏的实际情况，严重制约了下一步规模扩张，支农资金如果得不到有效的补充，不但盈利能力受到限制，而且经营风险会进一步扩大，甚至有部分小额贷款公司难以维持。我们应主动向地方政府、金融办、人民银行、银监局等部门汇报我们的融资困难，争取他们的理解、帮助和支持，利用政府出台的对关于小额贷款公司各项有力政策，争取政府的各项补贴及税收优惠等利好政策。一方面敢于争取人民银行支农再贷款，另一方面争取向专业银行争取其他的商业贷款。以获取银行信贷资金的支持力度。积极做大做强公司主营信贷业务，增加公司的盈利水平。加大公司对外的宣传力度，积极引导社会资金向小额贷款公司入股，扩大公司的经营规模和经济实

34、力，增强公司的抗风险能力。七、稳定发展公司的信贷业务，设置合理的信贷结构，努力把公司的信贷风险控制在最低限度控制贷款风险是所有银行业金融机构面临的一个永恒的主题。随着社会信用环境的新变化，以及我们公司信贷业务的不断发展，对我们贷款的风险管理又提出了新的要求和挑战。根据信贷风险的特性和我们信贷业务发展的现实情况来看，应制定一套完善的信贷风险防控预案及应对措施，以免使我们的风控工作处于被动和不利的局面。第一、我们应确保每笔贷款业务的真实性，既包括客户提供各种信贷资料的真实，也包括贷款用途的真实性，还包括各种合同签章的真实性以及借款主体绝对真实，坚决杜绝贷款挪用、假名贷款、冒名贷款、甚至各种贷款诈骗

35、等违法违规的现象发生。第二、要培养信贷业务人员的主人翁意识，在提高业务水平的前提下对工作要尽职尽责，注重细节，深入实地调查研究，做好贷款各环节的风险分析及防控工作，增强他们的风险防范意识，严格执行公司的各项规章制度，确保贷款放得出收得回。第三、要严格执行贷款的“三查”制度，各岗位人员要相互配合、相互制约，参与贷款调查的业务人员不得从事贷款的审查和审批，防止以业务人员的主观意识形态去发放贷款。现在我们由于部门缺位，人员缺岗现象比较严重，这项工作做的不好，但随着公司下一步经营发展的需要，这一现象必须彻底扭转。第四、对已发放的每一笔贷款都要严格进行贷款五级分类，确保分类结果的真实性，对于次级以下的贷

36、款要安排专人进行管理。贷款五级分类要严格按照客户的还款能力、还款意愿、抵押担保、贷款偿还的法律责任和贷款人的信贷管理水平等五个方面去界定，必须将贷款分类的偏离度控制在百分之三以内，确保我们公司的核心贷款风险可控。第五、要足额提取贷款呆账准备金，对已经形成损失的贷款要及时予以核销。我们坚信只要我们共同努力，不断学习，我们小贷公司发展的前景定会一片放射光芒。（天长千秋小贷公司交流材料节选）关于小贷公司发展有关问题的思考下面结合自身在发展过程中遇到的一些实际问题，对小贷公司发展的路径、存在问题及对策谈谈自己的一点看法。小贷公司发展路径：小额贷款公司成立以来对改善我国农村金融服务活跃农村金融市场，解决

37、农村金融不足、竞争不充分，引导民间融资平抑市场利率，支持和促进中小企业和农村经济发展起到了重要作用。 尽管如此农村金融由于受到各种因素的交错作用，小额贷款公司仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，在发展过程中也出现诸多问题。 为进一步培育和发展新型农村金融，可以就小贷公司的目前发展状况 、分析剖析制约小贷公司发展因素，研究探讨小额贷款公司将来的发展路径。1、将小额贷款公司转制为村镇银行或金融公司。小额贷款公司是按照银行业监管部门发布的政策规定组建，从事的贷款业务亦是银行业金融机构的主要业务，我们认为应该按照银行业金融机构予以定性。而对于小额贷款公司机构发展方向问题，其一可以向村镇银行转制；其二也可

38、发展成为金融公司，并非一定转为村镇银行。这样既可防止吸收公众储蓄存款的社会风险，又可通过吸收企业的大额存款以解决贷款公司的资金来源渠道，实现可持续发展。转制的目的是解决其可持续发展，只要可持续发展，即使是小额贷款公司同样也是有生命力的。2、开展银企合作联合开拓基层市场。可以利用银行的资金，以及企业资金优势，在保证各自正常发展的基础上推动发展。3、政府引导为辅，市场运作为主。为确保小额贷款公司持久发展，在政府的保障支持下，依据市场供求状况和风险、科学的设定利率，在规定利率范围内设利率水平。促进双赢，维护小额贷款公司的持久发展。三、 存在问题小额贷款公司是新生事物，小额贷款公司虽然不是金融机构却经

39、营传统的贷款业务，且经营机制灵活、贷款手续简便、审批快捷、已逐步成为农户、小企业、个体工商户融资的有效途径、填补了正规金融的空白，为支持县域经济和“三农”发挥了一定作用，同时小贷公司出现极大激活和规范了民间借贷市场。但由于小额贷款公司尚处于发展阶段，小额贷款公司业务发展中存在着政策扶持、融资能力较弱等问题,经营管理中还存在诸多问题。1、全省缺乏统一规范运作程序和各项制度、缺乏长远规划。 目前全省小额贷款公司没有统一的规章制度和业务操作流程，缺乏规范性，各贷款公司执行不统一，缺少统一标准和长远规划。2、融资难、规模小制约小贷公司发展。由于小贷公司资金来源主要是股东入股，资金紧融资难一直困扰小贷公

40、司经营、制约着小额贷款公司的发展，小贷公司难以做强做大。3、征信缺乏，对客户信息缺乏了解征信接口缺失，贷款风险控制难度增加。由于小额贷款公司不属于金融机构，目前尚未接入征信系统，不能在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况，增加贷款风险控制的难度。4、没有与其他金融机构享受同等待遇和奖励政策，税收优惠政策幅度小。各地政府每年度都对各金融机构进行考核奖励，小额贷款公司和金融机构一样承担支持地方经济的发展，却没有享受同等的待遇，影响小贷公司积极性。税收没有享受与农村信用社的应纳所得税按商业银行减半处理的办法执行。5、没有成功经验借鉴。安徽属经济欠发达地区，小贷公司发展、经营模式可能相对落后于

41、经济发达地区，没有成功经验借鉴。四、对策1、规范经营程序，建立健全法律法规、推动逐步转制。尽快制定小额贷款公司监督管理法规，明确小额贷款公司法人条件、业务准则、行为规范、处罚规定和监管人，为规范小额贷款公司管理提供法律依据。同时鉴于小额贷款公司有利用激活民间资本对拓宽企业融资渠道增强社会资金供给，优化资本配置，促进良性竞争具有积极作用，应予大力支持，促其健康发展，对管理规范、条件成熟的小贷公司，逐步向村镇银行或金融公司转制，尽快列入金融机构管理序列。2、政府牵头解决融资难问题。由于小额贷公司资金来源来自于股东入股，资金规模有一定的限制，贷款公司向金融机构融资难度大，政府应帮助小额贷款公司不断拓

42、宽融资渠道，增强小贷公司发展动力，推动小额贷款公司与银行业机构之间的业务合作，打通小额贷款公司正常的银行资金融通渠道。政府协调牵头和银行签约，省担保集团担保，担保费用采取减免担保费等优惠政策方式解决小贷公司融资难的问题。3、尽快开通征信系统、及时掌握客户信息。 目前金融办会同人民银行在积极实施，但到目前没有开通，希望尽快组织实施争取早日开通。4、政府应加大扶持小额贷款公司发展，应享受优惠的税收政策并与其他金融机构同等享受政府奖励政策。建议小额贷款公司可比照农村信用社的应纳所得税按商业银行减半处理的办法执行，给予小额贷款公司与新型农村金融机构同等享受财政定向补贴优惠政策。 小额贷款公司发展应享受

43、与商业银行同等的奖励政策。小额贷款公司与其他商业银行一样共同承担着支持地方经济的发展，政府每年都对商业银行进行考核奖励，希望政府能同等对待小额贷款公司，参与考核奖励，鼓励小额贷款公司的发展。5、组织参观学习，借鉴成功先进管理经营。金融办、协会应组织小贷公司到经济发达地区、经营状况较好的小额贷款公司参观学习，借鉴发达地区和经营状况较好经验，引导我省小额贷款公司快速发展，促进我省小额贷款公司又好、又快的发展。（芜湖长荣小贷公司交流材料节选）敢问路在何方？对小额贷款公司发展方向和发展策略的思考近年来，小额贷款机构发展迅速。以芜湖市为例，截止2011年10月底，全市的小额贷款机构数量已由2009年末的

44、7家增加到39家，两年内增长了5倍。各家小额贷款公司通过与银行的错位经营，在融资市场上很好地发挥了拾遗补缺的效果，对农民致富、农业增收和农村发展起到了积极的推动作用，并已为中小企业、个体工商户经营活动资金的重要提供者。根据芜湖市小额贷款协会的统计，2011年前三季度，芜湖市各类中小企业累计获得信贷资金95亿元，其中由小额贷款公司提供的信贷资金32亿元，占33.7%。事实表明，小额贷款公司在推动地方经济发展，扩大就业进而维护社会稳定方面已经并将继续发挥重要作用。与此同时，小额贷款公司在发展过程中也不可避免地出现了一些问题，有些小贷公司除了在一定程度上和一定范围内存在的资本金不实、变相吸收存款、违规提高贷款利率以及收贷手段不合规现象以外，经营过程中的无序和混乱现象也不可忽视。通常，小额贷款公司作为一种新生事物，在发展之初出现上述问题应有其客观原因，但随之而来的规范和整顿也将在预料之中。由于小额贷款公司本身经营内容和社会影响的特殊性，对其规范和整顿的力度绝不会亚于近年来对融资性担保机构规范和整顿的力度，到时小额贷款公