民间借贷危机产生的原因与对策分析研究 财务管理专业

1、神木民间借贷危机产生的原因与对策分析摘 要南方的温州，北方的鄂尔多斯曾经因经济的发展而爆发过民间借贷危机，一度轰动中国，目前西部小县神木同样爆发了民间借贷危机，受到各界关注。为此本文将从神木民间借贷产生的历史背景、民间借贷的活跃的成因、民间借贷的发展对经济金融运行的影响等方面探讨了导致神木民间借贷危机的深层次原因，并提出了相应的解决措施。关键词：涉煤行业高额利润的刺激；民间借贷；资金运营；相应措施目 录 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc407113345 摘 要 PAGEREF _Toc407113345 h 1 HYPERLINK l _Toc40711334

2、6 一、神木民间借贷产生的历史背景 PAGEREF _Toc407113346 h 3 HYPERLINK l _Toc407113347 二、神木民间借贷危机产生的原因分析 PAGEREF _Toc407113347 h 4 HYPERLINK l _Toc407113348 （一）神木民间借贷产生的原因 PAGEREF _Toc407113348 h 4 HYPERLINK l _Toc407113349 （二）民间借贷活跃的成因 PAGEREF _Toc407113349 h 5 HYPERLINK l _Toc407113350 （三）神木民家借贷危机爆发的原因 PAGEREF _To

3、c407113350 h 7 HYPERLINK l _Toc407113351 三、民间借贷的发展对经济金融运行的影响 PAGEREF _Toc407113351 h 9 HYPERLINK l _Toc407113352 （一）加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环 PAGEREF _Toc407113352 h 9 HYPERLINK l _Toc407113353 （二）容易发生债务纠纷，不利于社会安定 PAGEREF _Toc407113353 h 10 HYPERLINK l _Toc407113354 （三）加重了经营者的负担，助长高利贷的存在 PAGEREF _Toc4071

4、13354 h 10 HYPERLINK l _Toc407113355 （四）影响国家利率政策的实施 PAGEREF _Toc407113355 h 10 HYPERLINK l _Toc407113356 （五）社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序 PAGEREF _Toc407113356 h 10 HYPERLINK l _Toc407113357 四、神木民间借贷危机的相应对策 PAGEREF _Toc407113357 h 11 HYPERLINK l _Toc407113358 （一）金融部门要积极筹措资金，提高服务水平 PAGEREF _Toc407113358 h 11 H

5、YPERLINK l _Toc407113359 （二）制定完善合理的民间借贷法规和办法 PAGEREF _Toc407113359 h 11 HYPERLINK l _Toc407113360 （三）银监会应切实担负起金融监管职责 PAGEREF _Toc407113360 h 12 HYPERLINK l _Toc407113361 （四）政府应切实改善投资环境 PAGEREF _Toc407113361 h 12 HYPERLINK l _Toc407113362 （五）强化管理，加大金融和法律知识宣传 PAGEREF _Toc407113362 h 12 HYPERLINK l _To

6、c407113363 （六）积极引导民间金融组织 PAGEREF _Toc407113363 h 12 HYPERLINK l _Toc407113364 （七）加强对民间借贷的监管与疏导 PAGEREF _Toc407113364 h 13 HYPERLINK l _Toc407113365 （八）增强金融机构对中小企业的融资能力 PAGEREF _Toc407113365 h 14 HYPERLINK l _Toc407113366 （九）建立中小企业信用及担保体系 PAGEREF _Toc407113366 h 14 HYPERLINK l _Toc407113367 参考文献 PAGE

7、REF _Toc407113367 h 15神木民间借贷产生的历史背景神木是陕西省的一个小县城，位于黄土高原。神木虽小，但地下却储存着500多亿吨的优质煤炭，神木也就因此凭借着优质的煤炭资源而闻名全国。同时，这些优质煤也推动了神木经济的飞速发展。神木发改局的局长高海雄曾把煤炭产值定为全县工业总产值的70%以上，由此可知，煤炭对于当地经济发展的重要性。特别是2005年以后，煤炭价格更是疯狂暴涨，煤炭产业进入高速发展阶段，迅速提高了当地老百姓的经济收入，产生了大批一夜暴富的普通人。神木在短短几年里就一跃成为“陕西十强县”、“中国百强县”，更一度成为中国西北五省区第一个过千亿的县。煤炭行业带来的利润

8、是惊人的，很多老百姓在极短的时间里迅速累积了大量的财富。有了钱怎么办？当然是让钱再生钱，有很多人都想到了投资。在这种背景下，神木县城出现了大量的投资公司、典当行等等民间借贷机构，它们如雨后春笋，仿佛一夜之间就布满了大街小巷。于是老百姓纷纷把钱投入到各个民间借贷机构，大量的资金如洪水般涌入民间借贷领域。神木的民间投资出现在2007年，2、3年后达到高峰。随着“房姐”龚爱爱案曝出后，神木“10户9贷”的现象逐步浮出水面。那么，什么是民间借贷呢？民间借贷的基础是个人信用，主要发生在公民与法人之间、公民与商业组织之间。民间借贷不受法律法规的制约，只要借贷双方商定好，那么有关抵押就有效。民间借贷也叫做“

9、民间信用”或“个人信用”。民间借贷的形式在我国是由来已久的一种金融形式，民间借贷关系的建立原则是借贷双方的自愿互助，诚实守信。民间借贷的借贷双方大部分是熟人，比如亲戚，朋友等。因此，民家借贷的形式主要是公民与公民之间、公民与企业之间两种。神木民间借贷最先是从关系最亲密的亲朋好友之间开始的。亲戚朋友一起集资，利息在2分上下。然后把集资来的钱投资到公司吃3分以上的高利息。而投资公司再将钱投资到本地或者外地的房地长市场和煤矿来获得更高的利益。这样一个环节连着一个环节，从亲戚到朋友，神木的民间资金最终通过不同渠道流入到了更大老板的手中。这些最终得到巨款的大老板们，按照他们对各行业发展的判断，将这些来自

10、民间的资金投入到能够给他们带来高额利润的项目上。这就是民间借贷、投资资金链的形成过程。民间借贷后来之所以能够得到迅速扩张主要是因为国家利率政策的变化，农村小额贷款的难度太大。而民间借贷的资金用途多种多样，不受限制。这样一来，民间借贷的影响逐步扩大，引起金融各界人士的关注。据最高法院透漏，近年来，全国法院审理传统民事案件数量呈良性增长趋势, 合同纠纷案件新收2008721件,同比增长9.87%。其中借款合同纠纷案件增长最快,上半年共新收709017件,同比增长16.93%,这反映出经济形势导致民间借贷纠纷快速增长。（数据来自中法网）民间借贷纠纷的快速增长反映出民间借贷的巨大风险。那么，风险背后涌

11、动的民间资金究竟有多少？专门研究民间金融的中央财经大学的教授李建军测算出的结论是截止到2010年，神木民间资金总规模达500亿元左右，民间融资规模达200亿元左右。神木县符合要求的小额贷款公司有20多家，这20多家的注册资金总额也就20多亿元，贷款对象主要是县里的民营和个体企业。“三农”贷款比例为72%，单笔贷款额度一般为50万-100万元，不良贷款率较低。而神木的民间借贷呢？数额、规模都是要远远超过那20多家正规小额贷款注册公司的。民间借贷中融资在100万以上的企业大多把资金投资到煤炭选采运输以及加工业、房地产开发，其中又以能源行业融资占比最大，用途主要是企业流动资金周转；100万元以下的小

12、额资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。神木民间借贷的特点是涉及数额大、参与人数众多、借贷利率高。从发展角度来说，神木的民家借贷资金循环往来形式简单，投资领域单一。资金主要集中于能源这些暴利行业。高利息酝酿着高风险。二、神木民间借贷危机产生的原因分析神木民间借贷产生的原因第一个原因：受中国社会传统观念的影响，中国老百姓看重宗族亲戚关系，亲朋好友之间都互相知根知底，这样就大大方便了借贷关系的生成。第二个原因：国家信贷政策推动了民间借贷的发展。国有银行存款利率偏低，贷款门槛太高，手续又繁杂，贷一笔款要经过很多个环节，实效性差，大大影响借贷者的资金使用。再者，大企业好贷款，中小企业贷款难，这也促进

13、了民间借贷的发展。第三个原因：追求高收益。对于放贷者来说，钱放着只能贬值；存到银行，利率低，收益小；投资股票，风险大；而房地长又周期太长。所以民间借贷就成为神木老百姓投资理财的首选。最后一点：民间借贷方便快捷。银行借贷对借贷者有着严格的限制，而民间接待呢？不受时间、空、个人实力、资金用途的限制，只要满足了放贷者的利益需求，就能很快借贷到款项。民间借贷可能高利息，但是简便快捷。（二）民间借贷活跃的成因社会传统的渊源从中国出现商品经济以来就产生了民间借贷这种信用形式。而商品经济的发展同样也促进了民家借贷的发展。我国的民间借贷经过了活跃、消失、在活跃的历史阶段，这三个阶段分别是建国初的工商业社会主义

14、改造完成以前，民间借贷是活跃的。计划经济时期，民间借贷基本消失，改革开放以来，随着经济的快速发展，民间借贷有逐步发展并活跃起来。2.资金供求的失衡资金在经济的发展中起着举足轻重的作用，长久以来，我国的资金配置极度不合理，资金利用率不高，并且出现了大量的死账、坏账。银行的贷款利用效率低下，造成资金浪费，更不能满足农村经济发展的资金需求。对老百姓来说，银行的借贷条件，门槛太高，老百姓是很难从国家银行贷到钱款来发展经济的。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重

15、的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。3.信贷政策的影响近年来国家对经济进行了宏观调控，颁布了一些新的国家政策，造成了县域金融机构存贷差的增加，使得国有银行不少资金没有得到有效利用，浪费了资源，而一些亟待用钱的农民、中小企业却又贷不到款。具体来说，就是首先是一些金融机构看中的是有实力的大有企业，尤其是国有企业，对中小企业、个体企业缺少借贷的积极性。他们一再改革信贷管理体制，收紧信贷权限，对中小企业、农户发放贷款极为谨慎。其次是金融机构抬高了借贷门槛，提高了贷款条件，一些小企业、个体户达不到资信要求，也没有能做用来作抵押的财产，更找不到有实力的担保人，造成中小企业、个体商户、农民对从国有金融机构

16、借贷望而却步。他们没有办法，只好从民间借贷解决资金需求。4.盈利思想的引动受社会发展的影响，县以下的金融市场是很不发达的，农民没有其他的投资渠道，没有证券投资，买不到国债，而把钱存进银行里，国家又一再降低存贷利率，存款利息很低，存款人收益很少。而投资者把钱投入到民间借贷的一些领域当中，一些借贷人会提高借贷利息，放贷人可以在很短时间内得到较高的利益，而且又能逃避工商、税收等部门的监督，这是民间借贷存在并迅速发展的根本动力。5.手续简便的驱动国有金融机构处于减少金融风险，贷款的发放时相当严格的，有很多急需资金的人很难能得到足额贷款。而在现实生活当中，从企业发展到老百姓的婚丧嫁娶都是需要大笔资金的，

17、各种小企业和个体户资金是有限的，老百姓在遇到重大事情急需用钱时，也得借账。从国有银行借贷，又没有可以用来作抵押的担保。中小企业和个体户，贷款的数额又不是很大，所以国有银行不是很看重这些小额贷款，需要资金的企业就更加难以从国有银行带到款项。而民间借贷呢？从借贷手续上说，简洁、方便、操作灵活，贷款数额又不受限制。可以及时满足借款人的资金需求。6.正规金融制度与民间借贷的不兼容国有金融监管局的一些制度的建立，目的是为了国有金融行业的地位垄断。如银行管理暂行条例规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。而正规金融行业的贷款条条框款繁多，普通人是不容易贷到

18、款的。而民家借贷，可以做到很多正规金融部门不能做到的事情，于是民间借贷越来越繁荣，与正规金融部门形成不和谐的金融二元格局。7.金融监管的薄弱民间借贷手续简单，形式灵活，又没有相关法律法规的约束，基层的监管部门管理起来是很难的。在目前的法律领域中，只有民法涉及到了民家借贷。所以有关的金融管理部门是没有权利对民间借贷行为进行管理的。再者，出借人为了追求高利益，没有风险意识，有很多民间借贷的借贷手续是不规范的，这种情况风险是极大的，容易造成纠纷，自己的权益是得不到保障的。（三）神木民家借贷危机爆发的原因2009年，神木盛行炒露天煤矿，一度拓展到鄂尔多斯。2011年，鄂尔多斯的“造城”运动严重受到影响

19、，大批楼盘卖不出去，使之成为“鬼城”。这些都转变成了贷款风险，神木涌入的民间贷款被牢牢套住。煤价高位运行的时候，神木民间借贷的资金链条基本能够维系。然而，进入2012年，随着中国经济增速放缓，煤炭供需关系发生逆转，产品量价齐跌。同时国际煤价持续下跌。曾经的神木是很辉煌的络绎不绝的拉煤车如长龙般穿梭于神木县的山脚下；煤老板们穿的是名牌，开的是豪车，饭店消费一次更是十几万毫不眨眼。民间借贷危机爆发后又是怎样呢？资金链断掉以后，有人用豪车抵债，有人连一万块钱都舍不得花。这和温州、鄂尔多斯的民间借贷是多么相似啊。曾经，改革开放给温州带来了发展的春风，温州依靠廉价的劳动了，发展了鞋业、服装、皮革等一批劳

20、动密集型轻工产业，但随着劳动力成本的提高，人民币升值加快，货币政策的紧缩等因素，温州中小企业经营困难，引发借贷危机。曾经，鄂尔多斯只是内蒙古三线城市，但房价一度直逼“北上广”。但是，单一的产业结构，生产粗放，热衷房地产等投机买卖，让鄂尔多斯的发展之路越走越窄。2011年底，煤价大幅回调，使鄂尔多斯告别了煤炭产业的暴利时代。2012年，煤炭价格迅速下降，很多煤炭积压成灾，煤炭市场陷入发展的僵局。鄂尔多斯高利贷崩盘造成当地民间借贷的“操盘手”先后“跑路”，神木县城内大量的小额贷款公司开始关门。随着融资超过40亿元的神木新世纪黄金珠宝城老板张孝昌崩盘潜逃，神木的“借贷金字塔”开始从塔尖处破碎。煤炭产

21、业的发展是民间借贷危机产生的源头，成也煤炭，败也煤炭。财富陷阱的闹剧再次上演。在其中，推波助澜的是繁多的借贷公司，当地政府也缺乏监管力度。有关人士分析说神木处于转型发展期和矛盾凸显期。而国家的宏观政策的调控，加大了神木经济发展的运行压力，是神木发展暂时滞缓。煤炭市场迅速陷入低潮，民间借贷的纠纷频发，风险呈现集中爆发的趋势。曾将，神木的担保公司和、投资公司多达100家，推广的业务主要是民间借贷，民间借贷的繁荣也带动了当地的房地产业的发展，以致于神木某街上的商铺高达一铺万金的盛况。后来，煤炭价格暴跌，房地产业萎靡不振，满街是“煤老板”的神木小县，民间借贷恢复了平静，不再疯狂。神木的经济发展是建立在

22、能源的发展上的，煤炭价格一旦发生波动，将直接影响到神木的经济发展。煤炭价格大幅度下滑，那么也同样会对民间借贷资金链条产生冲击。神木民家借贷的资金来源主要来自个人，大多没有规范的借贷合同。民间借贷的规模和融资范围的越来越大，那么参与借贷者之间的信息不对称情况增多，信用降低，风险逐渐积累。三、民间借贷的发展对经济金融运行的影响当今社会，经济发展势头迅猛，在带来高额经济效益的同时，也暴露出了日益加大的资金供求矛盾。在这种背景下，民间借贷可以迅捷地解决这一矛盾，满足个人、中小企业等的资金需求，促进了地方经济的发展。这是民间借贷所起到的好的作用。但民间借贷所产生的弊端是更加突出的。主要表现在如下几个方面

23、：加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环民间借贷利息高，企业产生民间借贷后，负担着高利息，加大了财务支出，如果企业效益不好，高额的利息支出就是一笔沉重的负担。虽然解决了资金的燃眉之急，但结果往往是通过通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，如此恶性循还，反而得不偿失。企业的良性发展严重受阻。（二）容易发生债务纠纷，不利于社会安定民间借贷手续简单，没有监管渠道和法律约束，特点是盲目、不稳定、不规范。借贷双方之间是很容易发生纠纷的。再有，通常民间借贷的资金数额比较小，而牵涉到的人数又很多，一旦发生纠纷，将会影响到社会的稳定。有的时候，民间借贷如果发生借账不还的时候，有些人会借助带有黑社会性质的

24、追债公司通过暴力收回借款，造成借贷双方受到严重的人身安全威胁。更为严重的是，有的民间借贷，其资金用途是违法的，如：赌博、吸毒等，这对社会是有危害的。（三）加重了经营者的负担，助长高利贷的存在许多中小企业借贷的民间资金利率水平是很高的，大概是银行的3-4倍，这严重的加重了中小企业的财务负担，造成拆东墙补西墙恶性循环。不利于中小企业的健康发展。而对于放贷者来说，民间借贷可以让他们在很短的时间内获得高额利益，就使得更多的人加入到民间借贷当中来，使社会上出现了以收取利息为主的食利阶层。（四）影响国家利率政策的实施民间借贷的利率有借贷双方自己制定，不受国家控制。民间借贷大多发生于资金需求紧张、迫切，银行

25、无法解决的情况下，是资金需求大于供的情况，所以它的利率水平要远远高于同期银行利率，这对国家利率政策的全面贯彻实施时不利的。（五）社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序在社会发展中，有些企业不符合产业政策，同时其经济效益也不好，对于这样的企业国家是不支持信贷的。从银行带不到款，这些企业就以高利息为诱饵，直接从社会上融资，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。这样，造成了社会资金失去控制，影响了经济结构的调整和健康有序发展。与此同时，这样的民间借贷也干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。因为民间借贷的利率高，借款人总是设法偿还民间借贷的高

26、利息，而无力偿还正规金融机构的贷款。这种做法是不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。神木民间借贷危机的爆发再次给中国经济敲响警钟，民间借贷危机预示着我国当前经济是急需要转型的。目前，我国经济增长速度放缓，除了受国际金融危机的影响外，最重要的原因是，体制机制弊端的长期积累的结果，这些严重制约了我国经济发展动力。中央财经大学金融法研究所所长黄震说，最具创新活力的民间金融的产生，一方面是因为传统金融机构无法解决中小企业“资金渴”的问题，另一方面因为逐步壮大的民间资本找不到投资出路。刘琦云也认为国有金融部门应考虑成立民间资本投资服务中心和民营投资集团，争取

27、让民间资本能进入一些国家投资的大项目。以钱生钱的时代一去不复返了，只有引导民间资本进入实体经济，才能将风险降到最低。四、神木民间借贷危机的相应对策金融部门要积极筹措资金，提高服务水平第一，以坚持适度货币收紧为原则，对那些市场竞争力强，效益好，企业管理水平高的中小企业，加大信贷投入力度，满足它们合理的资金需求。第二，努力提高金融部门的服务水平，可以利用简便的快捷的现代服务设施。第三，国有各大银行既要注重大中型企业或大项目的信贷支持，也要适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。第四，加大对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大

28、信用社支农服务的检查监督和考核力度。第五，国有金融部门要积极主动的开拓融资市场为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。（二）制定完善合理的民间借贷法规和办法民间借贷灵活便捷，对地方经济发展是有促进作用的，国家应制定完善合理的制度，正确引导民间借贷行为。，经济越发展，民间借贷越广泛，国家要尽快制定民间借贷法规或民间借贷管理办法，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。对于那些违法的高利贷行为，要严厉打击，不能影响社会稳定。（三）银监会应切实担负起金融监管职责基层监管部门要通过加强监管力度，来制止和规范民家借贷。同时，监

29、管部门也要提高民间金融部门的法律地位，通过制定相关的规章制度来避免“金融风波”的发生。当然也要保护合理的借贷行为，保护债权人的权益合法化。（四）政府应切实改善投资环境我国的投资体制改革力度需要加大，转变储蓄投资的核心机制，使民间资金能够直接投资，拓宽民间资金进入投资领域的渠道。（五）强化管理，加大金融和法律知识宣传通过制定规章制度，调控民间借贷利率指定的随意性，使民间借贷日益规范。金融管理部门在对民间借贷进行管理时，要控制好民间借贷的利率高低，杜绝高利贷行为。在借贷手续办理上，要严格遵循银行办理贷款的程序，留有凭据，数额较大的贷款要进行公证，这是避免产生纠纷的前提条件。关于民间借贷资金的用途也

30、要加以控制，必须将资金用于经济发展，禁止用于非正常消费。（六）积极引导民间金融组织引导民间金融组织规范化金融监管部门采取的方式既要控制，也就是“围堵”，也要引导，也就是“疏导”做到“堵”“疏”结合。比如，政府部门将民间借贷收编纳入小额贷款公司的经营范围，使小额贷款公司成为民间借贷和企业的桥梁。再如，利用已有的投资渠道，为民间资金和中小企业搭建融资平台。或者，适当减免对小额贷款公司等的税收，真正建立一个正规金融与民间金融良性竞争的、能够为广大居民和中小企业提供投融资服务的金融体系。（七）加强对民间借贷的监管与疏导民间借贷资金缺少有效的社会监管，许多借贷人拿到钱后，进行盲目投资，导致资金的使用脱离

31、企业的核心业务。民间借贷的高利贷倾向，影响了资金的有效配置，造成了市场利率的提高。其结果是致使中小企业负担加重，造成借贷危机的进一步恶化。所以地方监管机构要相应的建立民间借贷的日常监测体系，及时收集和反馈民间借贷的数据和信息。还有引导民间借贷走向科学化、规范化的发展途径。地方部门还要带动企业将资金投入到对地方发展有利的投资项目上来，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。政府应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。据了解，在民间借贷风险集中爆发之前，神木县政府就已经未雨绸缪，提前对一些异化为地下钱庄的中介进行了清理整顿。神木县为了淡化民间借贷的投机氛围，

32、还建立了打击和处理非法集资监测预警制度和防范预警体系，开通了群众举报电话，也在一定程度上抑制了神木民间借贷活动。（八）增强金融机构对中小企业的融资能力融资难严重的阻碍了中小企业的发展，为此，国家出台了“银十条”一批等政策。这些政策的施行，存贷考核范围比降低了，贷款审批程序减少了，中小企业从国有商行贷款容易了。此外，还应该建立有关的监督机制，切实落实国家支持中小企业发展的信贷政策，同时，管理局也应该放开对中小银行和小额贷款公司的审批，特别是在市场准入、业务规范、金融监管等方面按照市场化的要求，积极促进中小金融机构的发展，将民间贷款纳入主流的金融体系。在现行经济发展条件下，中小银行和金融机构的主要有业务对象就是中小企业，这就解决了中小企业融资难的问题，有利于中小企业的生存和发展。因此，发展建立中小金融机构，要遵守市场规则，接受有关机构的监管。而政府部门也要鼓励中小金融机构根据市场的需求所进行的兼并重组，这种做法对经济发展是有力的。（九）建立中小企业信用及担保体系要想解决中小企业的融资问题，必须建立中小企业信用体系与信用担保体系，这是非常重要的。信用体系要改变信贷过程中信息的不对称现象，降低信贷成本。从信用担保体系来说，我国已启动的中小