保险学讲座-6财产保险

1、保险学讲座(第六讲)第二篇 保险类别第六章 商业保险之一-财产保险第一节 财产保险概述第二节 火灾保险第三节 运输保险第四节 工程保险第五节 责任保险第七章 商业保险之一-人身保险；第八章 商业保险之一-再保险；第九章 政策保险；第十章 社会保险1 教学目的与要求 了解企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、运输货物保险、责任保险、信用与保证保险的概念和特点。 理解企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、运输货物保险、责任保险、信用与保证保险的保险责任与除外责任。 掌握上述各类保险的保额确定、赔偿计算方法。2导入案例某造纸厂于1996年投保了企业财产保险，保险期限从1996年10月12日至

2、1997年10月11日。保险金额为300万元。1997年5月5日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻草全部烧毁。损失150万元。出险后，被保险人立即通知保险公司。由于事故发生在合同的有效期限内，造纸厂向保险公司提出150万元人民币的索赔要求。保险公司接到出险通知后，立即派人到现场进行调查分析，认定事故属于保险责任应该赔偿。3 1999年2月，某货运公司驾驶员吴某驾驶运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶入逆行道撞上了K贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物受损。经交通事故处理部门判定，吴某应对总损失11.3万元负全部责任。事故处理之后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，好在贸易公

3、司为其车辆投保车辆损失险、第三者责任险险等，保险公司经过审核，赔付贸易公司8.7万元后要求被保险人出具权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔偿的权利全部转移给保险人。后来，保险公司经过努力，追回7万元赔偿金。4 2001年9月11日上午，恐怖分子在美国发动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世贸中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民航飞机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒塌，所涉及的保险损失达402亿美元，其中财产保险损失在100-120亿美元之间，责任保险赔偿可达50-200亿美元，航空保险损失达30-60亿美元，营业中断保险损失35-70亿美元。此外，还有人寿及其他险种的损失。 5第一节 财产保险概述1

4、.财产保险的概念与业务体系财产保险概念的界定财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。从总体看，财产保险以补偿财产损失，发展经济为目的，是一种社会互助性质的由保险人组织经营的，对所保财产由于灾害事故所造成的损失进行经济补偿的制度。从具体行为看，财产保险是财产受威胁的一方交付保险费于另一方，另一方同意在发生危险后按约定条件予以补偿的一种契约行为。6第一节 财产保险概述财产保险的分类财产保险有形财产保险无形财产保险火灾保险运输保险工程保险责任保险信用保险企业家庭财产、利润损失保险汽车、船舶和飞机保险在建、安装和科技工程保险公众、产品、职

5、业责任保险等信用保险、保证保险等7第一节 财产保险概述财产保险的特征保险标的为各种财产物资及其有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容具有复杂性投保对象与承保标的的复杂承保过程与承保技术的复杂危险管理的复杂单个保险关系具有不等性8第二节 火灾保险1.火灾保险概述火灾保险及其发展现行火灾保险制度起源于英国。 1677年，牙科医生尼古拉巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行。从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。9第二节 火灾保险1.火灾保

6、险概述就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。*对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。10第二节 火灾保险1.火灾保险概述火灾保险的基本特点保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力。可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风

7、险。11第二节 火灾保险2.团体火灾保险（1）可保标的与不可保标的可保标的：物化固定资产和流动资产等特约可保标的：市场价格变化大；价值大、危险特别；危险大、需提高保费的资产12第二节 火灾保险2.团体火灾保险（1）可保标的与不可保标的不可保标的：土地、矿藏、森林、水资源等货币、有价证券、票证、文件、帐册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产违章建筑、非法占有的财产以及正处于紧急状态的财产未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。13第二节 火灾保险（2）保险金额的确定固定资产的保险金额按帐面原值投保按重置重建价值投保按投保时实际价值投保流动资产的保险金额流动资产分为物化流动资产和货币形态流动

8、资产被保险人物化流动资产最近12个月的平均帐面余额被保险人物化流动资产最近帐面余额14第二节 火灾保险(3)保险费率的厘定工业险费率（6级费率）金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类、特别危险品化合生产类仓储险费率（5级费率）储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、金属材料专储、石油专储普通险费率（5级费率）特约附加责任水管爆裂意外险、商业盗窃险、橱窗玻璃意外险、露堆财产险等15第二节 火灾保险(4)保险责任范围的确定列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等特别损失承担责任：停水、停电、停气施救费

9、用（保险标的的损失、施救费用）（5）赔偿计算方法分项计赔、比例计赔固定资产赔偿计算方法流动资产赔偿计算方法（6）团体火灾保险险种财产保险基本险、综合险、机器损坏险、附加险16第二节 火灾保险3.家庭财产保险基本特征业务分散、额小量大；危险结构有特色；保险赔偿有特色；险种设计更具灵活性。普通家庭财产保险还本家庭财产保险以保护储金所生利息抵冲保险费期满退回保险储金保险责任期限较长其他家庭财产保险家用电器险、房屋险、非机动交通工具险等附加盗窃险保案理赔；保险标的所有权。17第三节 运输保险运输保险和运输保险的分类、海上保险陆运保险航空保险18第三节 运输保险2.机动车保险机动车辆保险所承保的机动车辆

10、是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，其中以各类汽车为主。机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。特点保险危险具有不确定性与难测性；扩大了可保利益；注重维护公众利益19第三节 运输保险2.机动车保险车辆损失险其保险责任分为碰撞责任和非碰撞责任非碰撞责任：火灾责任；爆炸责任；外界物体倒塌责任；空中物体坠落责任；形式中平行坠落责任等自然灾害合理的施救、保护费用。不定值保险20第三节 运输保险第三责任保险交强险和商业第三责任保险机动车交通事故责任强制保险机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故

11、责任强制保险。保险标的是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。21第三节 运输保险第三责任保险交强险和商业第三责任保险机动车交通事故责任强制保险保险责任和赔偿限额2008版的交强险责任限额，全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。22第三节 运

12、输保险3.船舶保险广义：以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修理险、拆船保险和集装箱保险等。狭义：指船舶营运险，包括基本险、附加险和特殊附加险三种。 保险责任：船舶本身损失的赔偿责任：（1）八级以上（含八级）大风、洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；（2）火灾、爆炸；（3）碰撞、触碰；（4）搁浅、触礁；（5）由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没；（6）船舶失踪（6个月以上）。碰撞责任有关费用：共同海损分摊责任、海难中的救助费用等23第三节 运输保险3.船舶保险保险金额与保险费率保险金额的确定：原值、实际价值或协

13、商价值费率的确定：船舶的种类与结构、新旧程度、航行区域、使用性质等船舶保险的赔偿按过失责任赔偿、赔偿按货币结算和支付、赔偿只限于直接经济损失24第三节 运输保险4.航空保险航空保险及其特点以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运输险危险分布具有时效性航空保险标的价值高，损失危险大，采取集团共保或再保险方式25第三节 运输保险航空保险的承保方式：欧洲有少数规模巨大的保险公司单独承保，但大多数都采用集团共保的形式飞机机身险承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外危险事故造成的损失或损坏保险责任范围分为：包括地面及飞行在内的一切险，不包括飞行在内的一切险，不包括飞行和滑行在内的一切险保险金额方

14、面，机身险采用定值保险方式费率：喷气式飞机1.5%，螺旋桨飞机2.5%，直升机5%第三者责任保险旅客责任保险26第三节 运输保险5.货物运输保险货物运输保险及其特点以运输中的各种货物为保险标的一种运输保险第一张工程保险保险单是1929年在英国签发的承保泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。特点承保标的具有流动性；保险合同可以背书转让；保险期限具有航程性27第三节 运输保险5.货物运输保险分类：按运输是否超越国境：国内、国际按运输工具：航空、水路、陆上按承担责任方式：基本险、综合险、一切险和附加险28第三节 运输保险保险金额与保险费率保险金额采取定值保险方式，并通常按离岸价、成本加运费价、或到岸价

15、作为保险金额厘定保险费率，要考虑运输方式、运输工具、货物的性质与包装等因素。29第三节 运输保险基本险责任范围因火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等造成的损失。由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失。按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用。在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货物散失以及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用。30第三节 运输保险综合险责任范围因受震动、碰撞、积压而造成破碎、弯曲、 凹陷、折断、开裂或包装破裂

16、致使货物散失的损失。液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失。遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的损失。符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。因承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、污染、变质、损坏的损失31第四节 工程保险1.工程保险概述工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。特征：承保风险责任广泛保险危险大涉及较多的利益关系人不同工程保险险种的内容相互交叉采用工期保单或分阶段承保工程保险承担的主要是技术风险32案例1：上海轨道交通

17、4号线事故2003年1日凌晨4时，正在施工中的上海轨道交通4号线(浦东南路至南浦大桥)区间隧道浦西联络通道发生渗水，随后出现大量流沙涌入，引起地面大幅沉降。上午9时左右，地面建筑物中山南路847号八层楼房发生倾斜，其主楼裙房部分倒塌。由于发现报警及时，楼内所有人员均已提前撤出，因而没有造成人员伤亡，受其影响的周围楼房里的人员也已经全部撤出。7月2日，倒塌楼房以东至黄浦江边之间的地面已发生大幅沉降，黄浦江防汛墙断裂，大批武警在现场用黄沙装袋，加固已断裂的防汛墙。 33案例1：上海轨道交通4号线事故轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。其中，第三方责任险的最高限额为5000万元人

18、民币，建工险的最高限额达56亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占40%份额，太平洋保险占30%，中国人保占20%，大众保险占10%。 在第三方责任险方面，由于抢险需要，事故现场建筑及财产被夷为平地，许多必须的财务证明和现场痕迹都已经灭失，所以事后的定损难度极大。在政府协助下，理赔小组核对受损企业的报税纪录、银行存款纪录、买卖合同，甚至请资产评估公司对损失前的资产进行了评估，理赔小组还派出多名资深理赔专家组成定损小组，两个月的时间内，与68家受损企业、146户居民达成了定损协议，并且很快赔款到位。事故最终赔付协议已于10月12日正式签署，赔付金额超过5亿元，平安上海分公司代表保险共同体，已

19、向业主申通集团支付赔款支票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。 34案例2：楼体倒覆事故 位于上海闵行区的“莲花河畔景苑”发生楼体倒覆事故后，上海保险业对该楼盘的保险情况进行了排查。结果发现，上海市28家经营财产险业务的保险公司均未承保该项目的建筑工程险，仅安信农业保险公司承保了两单房屋贷款保险，保险金额分别为96.5万元及153万元。35第四节 工程保险建筑工程险缺失五大主因 与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。 工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商业保险公司来讲形同“鸡肋”。 各保险公司在工程保险方面技术力量相对

20、薄弱。一般来讲工程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保险的发展。 工程保险产品上供给不足。 国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进一步发展造成深远的负面影响。 36第四节 工程保险2.建筑工程保险建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程特征有：承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，

21、风险程度增加。风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方。费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。37第四节 工程保险2.建筑工程保险的承保项目38第四节 工程保险3.安装工程保险安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。安装工程保险有如下特点：以安装项目为主要承保对

22、象。其中亦可包括附属建筑项目安装工程的风险分布具有明显的阶段性承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩39第四节 工程保险3.安装工程保险安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额；特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。安装工程保险的费率主要有：安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；保证期费率，实行整个

23、保证期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。40第四节 工程保险4.科技工程保险海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。航天工程保险卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是

24、卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。核能工程保险核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。41第五节 责任保险1.责任保险是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任（民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任）为承保责任的一类保险分类：责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任险、航空运输险等。以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。以责任保险承保的险别予以划分，可以分为

25、产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保险、飞机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山爆破作业责任保险等。42第五节 责任保险1.责任保险的特征保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三人赔偿保险金。责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的在于转移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身或者财产发生损失时，保险人不

26、承担保险责任。从这个意义上讲，责任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以，在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限额为限。责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。43第五节 责任保险2.公众责任保险（ Public Liability Insurance ）又称 普通责任保险 或 综合责任保险 。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、

27、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责任保险和个人责任保险等。场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。44第五节 责任保险3.产品责任保险是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而

28、导致的有关法律费用等。保险责任（1）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限额内予以赔偿。（2）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。责任期限通常为1年，到期可以续保对于用年限较长的产品或商品，也可以投保3年、5年期的产品责任保险，但保险费仍逐年结算。45第五节 责任保险3.雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经

29、济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。46第五节 责任保险3.雇主责任保险雇主责任保险费的计算公式如下：应收保险费工种保险费（年工资总额适用费率）工种保险费（年工资总额适用费率）其中：年工资总额该工种人数月平均工资收入12雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为：赔偿金额该雇员的赔偿限额适用的赔偿额度比例47第五节 责任保险4.职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任的特点在于：它属于技术性较强的工作导致的责任事故；它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材