人身保险保险规划案例

1、HYPERLINK /class/basebook.aspx人身保险HYPERLINK /class/basebook.aspx保险规划案例土豆先生的养老计划 重庆报道10万预算 “像土豆先生这种有大笔收入，但是收入又不固定的群体很有代表性。他们为自己制定一个商业养老计划非常必要。”高承佳告诉记者。高是招商银行重庆分行财富管理中心的理财师。“土豆先生”本姓周，32岁，因其在重庆几大高校经营的快餐店“土豆先生”而闻名，以致人们只知“土豆先生”而不知周先生。“土豆先生”快餐店资产约300万元，周先生占56%的股份，目前经营状况较好，年利润为120万-150万元左右。除此之外，周先生还投资100万元

2、经营一家鞋厂，2005年收回投资130万元，但2006年开始出现亏损，土豆先生打算关闭鞋厂。高承佳认为，由于投资经营存在的不确定性，周先生潜在的风险较大，这种风险主要表现为家庭生活与投资经营状况密切相关，一旦投资经营状况欠佳，其家庭生活质量将受到直接影响。“虽然周先生参加了社保和医保，但这部分保障不能满足其真正的需求，其未来的生活仍然缺乏明显的保障和风险抵抗能力，因此，增加保障是其养老计划的核心和重点。”高认为。高承佳了解到，周先生目前每年收入30万元，支出6万元，年度结余24万元。假设在支出水平不变和家庭无意外的情况下，他活到80岁，需要约288万元的家庭财富。因此，如果完全依赖目前的积累，

3、目前的良好状况需要持续12年。在考虑了周先生的情况后，为了以后也能保持目前每年近6万元的消费水准，高承佳建议周先生每年拿出10万元作为养老计划基金。5.6万元年支出的三大保障为此，高承佳为周先生制定了基本保障、商业保障和投资三部分支撑的养老计划。首先是基本保障，延续目前的医疗保障和社会保障，年支出约2800元，社保的缴费年限只需持续15年。55岁后，周先生每个月可以领800元左右，每年约1万元。其次是商业保障，每年支出约3.64万元。商业保障的目的是为了增强周先生的生活保障，降低因意外和经营难以为继而影响其现有生活质量的风险，也是一种资产转移和规避债务的较佳方式。由于周先生目前每年的现金结余充

4、沛，高承佳建议他购买保额为100万元的20年期定期两全型寿险，附加重大疾病险和住院津贴险。周先生每年的保障支出约为3.64万元，占年收入的12.13%。按常理，一般保险支出不应超过收入的15%，该比例相对较高。但鉴于周先生具有较强的支付能力，每年的保费支出并未影响到家庭财务的稳健，而且他的职业状况决定了其强烈的保障需求。20年定期寿险到期时，周先生52岁，可获得100万的保险金，以存续到80岁计算，每年有3.6万元。由于周先生存在着较大的保障缺口，但受保费支出限额的约束，以上的保障计划仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19万元的现金结余，故高承佳建议在周先生的家庭财富积累到100万

5、元左右时(5年后)，可再增加保障。除了每年的生活开支和保费支出外，周先生每年可有20万元的现金剩余。“鉴于快餐行业本身是竞争性行业，风险比较大，所以应投资于相对稳健的项目。”高承佳认为，综合收益率维持在5%左右即可。养老计划的第三部分，高建议将其年度现金剩余按照以下比例进行投资：保本增值理财产品(80%左右)，如现金或货币市场基金(20%)、债券基金(20%-30%)或低信用风险信托理财产品(30%-40%)，适度投资偏股型基金(20%-30%)，现阶段尽量避免高风险型理财或金融投资。以5%的年收益率计算，周先生的20万元每年可以获得1万元的投资收益。三项收入合计为5.6万左右。这样，55岁后

6、，周先生还可以保持目前的生活质量。高承佳还建议，周先生应该将家庭财富和投资经营分离，降低家庭财富对投资经营的依赖和相关性，增强家庭财富的稳固性。 职业股民的保险方案新保险周刊编辑：我上二个月看了贵报广东八成职业股民没有保险保障的报道，深有感触。因为我也是职业股民，目前并没有任何保障。这波大行情赚了钱，我（男，36岁）想拿点在股市上所赚的钱（约二至三万元）一次性买点保险。请专家设计方案。要求：有意外、重大疾病和住院补助的保险。广州增城 梁明答：风险分析：目前广东股民大部分都没有购买保险，几乎没有什么保障，而股市行情有高有低，对股民心理压力较大；而且大多数股民将自己大部分资金投入股市，假如发生不测

7、事情，如重大疾病、或有事急着用钱，只能是不顾无奈地售出股票，从而导致投资损失。因此股民需要购买一些保险，例如重大疾病、住院医疗、意外方面，并适当保留一些银行存款，以备不时之用。建议最好还是将这笔资金以年缴形式购买保险。原因是：一般重疾保险含有豁免保费条款，如果在交费过程中患重疾，余下保费可以豁免，由保险公司代为缴纳，且保单价值还会递增，同时还会继续享有分红。交费期建议以20年缴为适宜。产品组合：根据梁明目前情况，设计了以下产品组合：平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）+附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B）+附加意外伤害(2004)+附加意外伤害医疗保险（2004）+附加豁免保险费重大疾病（B）+

8、附加住院费用医疗（2005）险种保额保障期间缴费期（年）年保费（元）平安鸿盛终身寿险（分红型、2004）10万终身204180附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B）9万终身20864附加意外伤害(2004)10万1年1年230附加意外伤害医疗保险（2004）2万1年1年138附加住院费用医疗保险（2005）5份1年1年840附加豁免保险费重大疾病（B）25.5合计6277.5三口之家的幸福保险 案例郑州市民张三，35岁，家庭月收入(扣除税和“三金一险”后)1万元：张三8000元，张太太2000元。家庭每月负担双方父母共计400元。有一个5岁的儿子。2002年以20年按揭贷款买了房子(总价60万元，

9、首付20，利率5)；去年入住装修、购置家电等共花费17万元；2003年购买家用轿车一辆，新车价为14万元；向亲友举债尚有4万元未还，年利率6，与亲友约定债务两年内还清。夫妇健康无问题 ，家庭未来工资按5年增长。希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年大学教育费用3万元。根据自己的家庭现状，如何通过保险防御未知风险，张三希望得到专家的建议。家庭风险诊断建行河南省分行金融理财师范博分析认为，张三的家庭处于稳定期，事业初成，孩子即将上学；但需要偿还房贷、亲友借款，筹集退休金、子女教育金和老人赡养费，家庭资产负债率较高，造成家庭负担较重；另外，家庭的流动资产比例较低；由于家庭主要收入依赖张三，他若有意

10、外，其家庭仅靠目前存款及其太太的收入只能维持两个月，因此家庭财务风险很大。为了增强风险防范能力，该家庭迫切需要购买保险。为测算出合理的保额，范博做出以下假设：1.张太太32岁，假设她20年后退休，退休后生存25年；2.假设双方老人还需供养20年；3.设定贴现率为5；4.假设张三不幸意外身故，家庭月支出有两年的调整期，两年后生活消费为目前的70；5.假设夫妇二人退休后每月领取800元退休金，二人都参加了医疗保险。在此基础上，范博用遗族需求法测算出张三家庭需要的保险额。备注：遗族需求法是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法

11、。保险规划范博根据测算出来的保险需求，提出了以下保险建议：1.建议张三购买20年定期寿险，保额50万元，每年缴费2500元，每月负担208元；而张太太要购买20万元定期寿险，每年缴费600元，每月负担50元。2. 同时购买10万元的两全联合保险。这样，万一张三发生意外，上述两个险种将会有60万元的身故保障金交给其家人继续生存；张三若平安生存，到退休时有10万元的退休保障。该项保险年缴费5000元，每月417元。3.张三同时还购买意外死亡伤害险60万元，每年缴费600元，每月负担50元。4.建议购买家庭财产保险保额为19万元，按照0.2的费率，年保费380元，每月负担32元。5.房屋抵押贷款保险

12、因在购房时银行已要求一次性缴费，在这里不予考虑。这样算下来，张三的家庭年缴保费9080元，分摊到每月则为737元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。另外，按照目前生活水准，每月除去保费，尚有1900元结余。丁克夫妻养老与投资规划 一、收入高、无子女冯女士今年42岁，在沪上某大型企业工作，年收入5万元左右，单位为其上有“三险一金”。丈夫吕先生45岁，几年前改行做了律师，年收入30万元左右，目前没有购买保险。 夫妻俩实行“丁克”主义，没有子女。家有存款120万元，全部存于银行。夫妻俩目前居住于一套三居室中，各有一辆轿车，每年养车费用约3万元，每月生活支出5000元，另有一套两居室房子刚刚闲

13、置。两人将在10年后回老家杭州，与吕先生的父母一起居住，所以要在杭州再买一套大的住房。还想退休后做些商铺生意。夫妻俩每年都要带双方父母去各地旅游，也是一笔不小的费用。冯女士想知道，如果以后回杭州，现有的两套住房该如何处理？回杭州后，将现住的三居室出租好，还是卖掉好？如何才能更好地实现理财计划？二、投资收益低中年理财养老为首对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长。同时，家庭又面临着教育、养老等责任。从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，实际上，每个人都要靠

14、自己积蓄的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此，40岁时就必须开始进行养老规划了。为了能够更从容地担负起家庭的责任，最好的方式就是进行投资。由于目前的投资产品多为“新鲜出炉”，对于非专业人士来说，了解起来需要一个较长的过程，因此建议像冯女士这样的家庭，应当从以下三个方面做好理财规划：一是了解投资产品的基本知识，掌握基本原理；二是寻找一位负责任的理财顾问，拥有一个得力帮手；三是建立投资组合，适当承担风险、获得较好的收益。资产分析：支出比例合理，投资收益较低冯女士家庭的财务状况整体上属于良性状况，主要体现在，用于生活等方面的支出比较合理，支出的比例

15、没有超过收入的50%，这也得益于家庭没有债务负担。在投资方面，冯女士有银行存款和房屋。除自住的三居室外，另一套房子如果用来投资，既可获取租金收益，又能获得房价上涨带来的资产增值。不足的地方就是，因为担心风险，而将120万元悉数存入银行。从所得的利息多少就可以看出，这部分的投资收益很低。一年定期存款的税后收益为1.8%，这样的收益难以弥补因通货膨胀而造成的资产缩水。由此可能产生“货币幻觉”(见链接)。假设通货膨胀率为5%，现在的100万元，10年后实际价值将仅为60万元。再者，提示冯女士进一步考量每月的支出总额，特别是父母因年龄增长，可能引起有关医疗费用、护理费用等支出随之增长。三、养老、投资两

16、不误A、购买保险建议吕先生购买保额为100万元和50万元的寿险和意外险。三个原因决定了吕先生应购买保险。一是，吕先生的收入是家庭的主要收入来源，占到总收入的80%以上。作为家庭经济责任的主要承担者，首先要做好风险保障。二是，职业本身的劳动强度大，商务活动频繁，存在意外风险。三是，企业没有统一的保险保障。因此，吕先生应当购买定期寿险和人身意外伤害类的保险，根据其所承担的责任(主要是赡养父母)和现有的财产情况，建议购买的保额分别为100万元和50万元。B、20万元留做备用金，100万元用于投资很多投资者都对风险“敬而远之”。事实上，风险无时无刻不存在，它给我们带来的恐惧源于我们对风险本身的陌生，而

17、恐惧的程度往往超过了由风险带来的实际损失。风险和收益是“孪生兄弟”，完全回避风险，就等于拒绝了可能得到的高回报。最为重要的是，经过一段时间以后，因为收益率的不同，投资收益会相差非常大。如果冯女士将120万元中的20万元作为备用金存在活期账户中，其他100万元用来投资。假设三种方案，收益率分别为2%、5%、10%，则10年后，收益的差别是非常明显的。C、组合投资，实现资产稳步增长控制风险的办法有很多，最有效的策略就是分散投资把鸡蛋放到不同的篮子里。冯女士可以在不同种类的投资工具中选择多种产品，如，股票、债券、基金、银行存款、现金等。选择风险收益特征不同的投资品种组合，可以兼顾风险与回报。有三种投

18、资组合可以尝试。组合一是，30%投资本币理财、30%投资债券、40%投资股票基金；组合二是，30%投资本币理财、40%投资债券、30%投资股票基金；组合三是，30%投资本币理财、50%投资债券、20%投资股票基金。建议冯女士在不同的年龄阶段，选择不同的投资组合，承受一定风险，获取更高的投资收益。D、运用好节余资金，坚持定期投资冯女士每年有20万元的节余，也可以利用组合的方式进行投资，而且这种投资应当持续坚持下来，直至退休。如果投资收益为5%，10年后，投资总额将达到251万元以上。建议冯女士将节余细化到每个月中，然后采用定期定额的方式投资股债平衡型基金，最终投资的总收益可能还要好于按年测算的2

19、51万元。由于资金的时间价值以及复利的作用，投资的效果会非常明显。建议冯女士定期投资股债平衡基金，主要是因为，专业的基金管理人一般能够把握股票市场和债券市场的投资机会，收益尚可，并能规避一定的风险。再者，坚持中长期的每月定期投资，回避了入场时点的选择，避免了高位套牢的风险，对于大多数非专业投资者而言，是一项既简单又有效的投资方法。根据冯女士的投资经历、年龄、职业等信息，建议先后投资股票型基金、股债平衡型基金、债券、人民币理财产品，这些产品的风险收益由高到低，而且能通过组合和定期投资的方式，很好地控制风险，又不丧失获取较高收益的机会，比较适合冯女士夫妇俩。10年后，冯女士的家庭资产有两套住房和4

20、00万元，可以满足赡养父母和退休生活的需要。E、先出租、出售，后购买实现两地房产转换房屋在冯女士的家庭资产中占有相当大的比重，而且因为有回杭州的想法，使得对房产的处置成为理财的重要内容。实际上，问题并没有那么复杂，房产可投资，可居住，可出租，在运用方式上比较灵活。需要注意的是，要将居住和投资、出租严格区分开来。用来居住的房屋，舒适和方便为好，而投资的房产以保值、增值为主要目标。房价上涨的势头还在继续，不要急于卖掉两居室，建议冯女士目前将闲置的房产出租，赚取租金收益。房产的流动性不高，主要体现在变现的时间长、难度大上，这往往被许多投资者所忽略。事实上，要想把账面的收益变成现实的货币，需费点周折。

21、因此，建议冯女士在回杭州之前，要提前做好房产出售的准备，按照“先出售，后购买”的原则，实现房产在上海和杭州两地之间的转换。链接什么是“货币幻觉”？“货币幻觉”一词是由美国经济学家欧文费雪最先提出的。意思是说，我们不仅要关注自己手中的货币绝对数量的增加，还应该注意货币购买力的实际变化。如果只注意手中财富的绝对数量，而忽略掉物价水平的提高，那么就会产生“货币幻觉”。兴高采烈地认为自己富有了，于是增加了过多的消费。“梦醒时分”才发现已经入不敷出。 保险规划量身定做：教师篇有人经常用“春蚕到死丝方尽”来形容教师的无私奉献和辛勤工作，而长期的辛劳常常对教师的健康造成损害。笔者有一个在某学校当校医的同学曾

22、对我说过：“老师都有颈椎病。”确实，老师的工作状态一个是站着讲课，另一个就是坐着整理教案、批改作业。长时间不正确的坐姿和站姿会令脊椎变形，而长时间坐着工作的人基本上都无法保持正确的姿势，因此，颈椎病和腰椎疾患在教师群体中尤为常见。而颈椎病和腰椎疾患是渐进性疾病，在工作状态不能改变时，这些疾病都会逐渐加重，而且各种治疗手段只能缓解症状、减缓病情进展。从现在骨科治疗情况来看，许多脊椎疾病会最终发展到手术治疗的地步。张老师已经工作快七年了，近来老是觉得后肩部疼痛不适，颈部僵硬，整天昏昏沉沉的。特别是肩部的疼痛不舒服非常难受，令人心烦易躁，不能静下心来工作，特别是过一段时间后，症状更会加重，张老师经常

23、去医院按摩治疗，治疗后症状会很快减轻或消失，但时间一长又会复发。张老师的颈椎X光片上显示颈椎曲度变直，其它的病状还不明显。张老师的这种情况在教师中很常见，颈椎病常见的症状还有四肢酸麻、头晕沉重、心慌多汗疲劳和高压力在老师中特别是毕业班老师中很常见。而长时间的疲劳和压力会令人精神紧张、血压升高、免疫力下降，从而带来高血压、心脑血管疾病方面的隐患，而这类疾病带来的危害是巨大的。在对教师的调查中，中老年教师患心血管疾病的比例还是很高的。笔者曾经咨询过某心血管医院外科的主任，他说：“教师中来做心血管手术的不在少数。这与老师的工作状态有关系，与压力、疲劳、久坐、运动少、饮食结构不平衡有密切关系”。在高压

24、力和长时间繁重的工作中，缺少运动，会令人的免疫力低下，而这几乎又是所有疾病发病的原因。据调查，长时间疲劳和高压力的工作与生活会令心脑血管疾病、恶性肿瘤与重大疾病的发病概率增高。那些辛劳付出的老师们其多生活在一个健康状况常令人担忧的环境中。教师中另一个常见病是慢性咽炎。老师的工作是教学，所以平常谈论会非常多，慢性咽炎是很难治疗的疾病，时常复发，目前还没有比较好的治疗方法。由于久站和久坐还常会引起人下肢的静脉曲张，这是因为长时间站立和坐时血液回流不畅通造成的。现在手术治疗静疗曲张的效果还是很好的，但关键是如何消除致病原因。教师是一个用眼睛很多的行业。笔者当校医的同学说，老师中得青光眼、白内障等眼部

25、疾病的也有一部分。青光眼现在医学还没有好的治疗方法，只能控制症状，容易复发，而白内障的手术技术已经很成熟。但眼睛的疾患给眼睛带来的伤害是永久的，老师们一定要注意保护自已的眼睛。老师现在还是属于国家事业编制，享受公费医疗。虽然近几年来一直在提，要将医生和教师纳入社保范畴，但一直没实行。但从形势来看，取消教师的公费医疗是肯定的，所以教师的未来医疗保障问题也是令人担忧的。笔者在与张老师的交往中，发现张老师对健康及其保障有着很深的忧虑，原来他的一个同事前几年因患肺癌花光了家中所有的钱，去世后给家中留下了一大笔债务，张老师说，其实他们如果得了某些比较严重的病，大部分花费都是无法报销的，如：特殊药品，营养

26、药品，护理所产生的费用。张老师想用保险来解决这些让他困扰的事情。张老师现年三十一岁，已成家，房贷已在去年还完，现在他的年收入在四万元左右，目前没有孩子，我根据他的情况提出了如下的保险计划：1.重大疾病（二十七类）保障20万元，终身分红型。（分红型大病可因分红不断提高大病保障额度，以中档红利计，张老师60岁保障可提高到35万元。另这样的保险现金价值高，即使得了保障范围外的疾病，也可通过退保得到治疗金。）2.意外或一般疾病住院，每日补助150元；3.重大疾病住院，每日补助300元；4.手术津贴8000元；5.重大器官移植最高为35万元。张老师的这份保障每年需交7827元，20年交。因为张老师目前为

27、公费医疗，我们定在张老师的医疗保障发生改变时，我们再增加他的保障。张老师很满意这份保障，觉得如果不得大病，红利还可以作为养老补充。另外笔者还建议张老师平时定时锻炼运动，运动是释放压力的最佳手段，每周两次游泳，游泳对颈椎病和腰椎疾患有非常好的效果，坚持下去会有意想不到的效果。我还教了张老师一些锻炼方法，如果他能坚持，能让他更加健康、远离疾患。 重疾险购买三步曲 保险故事28岁的毛小姐是本市IT外企的一位白领。两周前毛小姐致电本刊咨询如何挑选重疾险。经过我们的推荐，毛小姐在两周内接触了两位代理人：一位是某保险公司的理财师，他的优势在于能给毛小姐专业的建议；另一位则是保险经纪公司的代理人，他给毛小姐

28、推荐了各个保险公司不同的产品以供选择毛小姐如何在五种不同的重疾产品里进行挑选呢？第一步了解产品毛小姐初步从五个产品中挑选出三个更适合自己的重疾险。三个计划书分别为：“阳光丽人”主险型重疾，它是均衡保费型的长期险；“健康是金”附加重疾保障，为自然保费型的短期险；“安康一生”女性母爱健康保障计划则为均衡保费型的长期附加重疾险。由于毛小姐以前没有买过保险，除了单一的重疾保障，代理人还为其附加了一些医疗、意外方面的保险。产品一：主险型重疾、均衡保费“阳光丽人”是主险型重疾，主险型的优势在于投保人无须另外再购买一份价格偏贵的人寿主险。此保障采用的是均衡保费型，属长期险，也就是说，投保人无论是从28岁缴费

29、至65岁重疾险的保费年年都是一样的，为2100元。重疾再加上其它附加险种，该保险计划突出保障了被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗。其中住院医疗保障建议毛小姐考虑，因为它除了注重疾病住院的补贴外，还弥补了社保中须自负部分的医疗费用，因此，特别适合像毛小姐那样已经享受社会医疗保险的人群。此计划的缴费期限也较长，目的是为了使附加险的保障期限也相应延长，因为附加险的保障期限随主险缴费结束而终止。另外，该计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三个产品中最少的，合计972.00元，占总年缴保费的21.50%。其中，住院医疗补贴保障保险三年后经过核保可“保证续保”；而住院费用补偿保险则无保证续保。值

30、得注意的是，带“*”号的项目年缴保费会随年龄的增长而递增。产品二：附加型重疾、自然保费另外一份进入毛小姐视线的是“健康是金”附加重疾保障计划，与产品一不同，它属于自然保费型的短期险。所谓自然保费，就是指毛小姐在年轻的时候所缴的保费非常少，比如现在购买每年只要支付182元就可以买到10万保障，但随着年龄的递增，保费也会逐渐提高，如果50岁以后投保，可能要好几千元才能买到同样10万元的保障。并且该重疾计划是附加险，毛小姐必须先购买一份主险才能成立重疾保障。与产品一相似，该计划突出的也是保障被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗保障。主险缴费期为20年，虽然比产品一短，但基本上也起到了分摊年交

31、保费的作用，以毛小姐的收入来看，购买该保险不会影响她的日常开支。该计划中消费型的一年期险种年缴保费为1223元，占年缴保费的28.96%，比较适中。其中的住院医疗险补贴保障如果三年以后核保通过，可保证续保。带“*”号的项目同样也是年缴保费会随年龄变化而增多。产品三：附加型重疾、均衡保费“安康一生”为均衡保费型的长期附加重疾险。此计划突出保障被保险人的重大疾病、女性生育健康、母婴保障、住院医疗、意外医疗保障。比起前两个计划来新增了生育方面的保障。但是，此计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三种产品里最高的，共计2189元，占年缴保费的39.03%。此计划中的住院医疗险补贴保障（带“”符号）非终身

32、保障，且年缴保费会随年龄增加而变大。此计划中带“”号的住院保险属费用报销型保险，首年度即可保证续保，但其年缴保费同样会随年龄变化而增大。第二步避开误区 毛小姐属于投保意识较强的知识型青年，不过由于欠缺保险的专业知识，在选择时也踏入了一些误区误区一：覆盖的病种越多越好毛小姐在买重疾险时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，她认为所投保险覆盖的疾病种类越多越好。而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，事实上这是一个误区。因为买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖

33、的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。如果客户在投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。误区二：产品分红越多越好由于毛小姐的保障计划都兼顾了养老，所以牵涉到投资帐户中保险公司提供的红利。有趣的是一个细节：毛小姐本来选定了产品二的保障计划，回去跟朋友一说，有人建议她马上改换另一家小公司的保险，理由是那里投资帐户的保证利率比毛小姐的高了0.2个百分点。毛小姐对此犹豫不决，也进行了咨询。两位专业代理人

34、很明确地告诉她，买保险不能光从分红角度考虑，还是要把保障放在首位，应该看重理赔服务多过分红利率。毛小姐可以综合公司的品牌、口碑、服务承诺来对保险公司的理赔服务做考核。至于保险产品，肯定也不是越便宜越好。保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别；而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常“吃亏”了。还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。第三步看清条款到了最后决定的关键时刻，

35、还要反复提醒毛小姐务必看清保险条款。特别是“保险责任”和“除外责任”。一位代理人告诉毛小姐这样一起理赔纠纷一个客户购买了某公司的重疾险，在投保了两年共缴纳了3000元保费后不幸罹患了急性白血病，在确定病症后存活20天就过世了。其家属在理赔时却与保险公司产生了巨大的分歧。家属认为被保险人是因重疾而死，理应获得10万元的理赔金。但是保险公司在核保后只做出被保险人身故，退还已交保费3000元的决定。原来在这份保险条款上，明确写着：在重疾确认后，被保险人存活须超过29天，保险公司才予以重疾保额赔付。否则只能按身故退还保费计。所以看清被保险人身故是按保额赔还是退还保费是很重要的，一般来说，按保额赔偿的保

36、险也会相对贵些，因为保险公司承担的风险也较大。如此类似的细微之处还有不少，建议投保人一定要看清弄清。中产家庭的保险理财规划 卢先生，34岁，IT公司软件工程师。有基础社保。年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。 2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。理财师分析卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母

37、费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。理财建议1、卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。2、卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，

38、建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。3、宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。结合光大永明人寿的产品，也考虑保险资金的投入原则尽量控制在家庭收入的10%15%，推荐如下方案：卢先生购买光大永明推出的鸿运相传终身寿险（分红）（保额15万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额15万元）并附加个人意外伤害（保额20万元）；卢太太购买光大永明的鸿运相传终身寿险（分红）（保额10万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额10万元），附加住院医疗（保额5000元）；宝宝则购买

39、光大永明的连年喜（保额5万元）。上述保险规划的设计，卢先生拥有15万的大病保障和最高35万的意外保障及额外的累计分红收益，分红可在一定程度上抵御通货膨胀；卢太太拥有10万的大病保障和10万的意外保障及5000元的医疗费用报销；宝宝投保的连年喜，从第三年开始每年1000元的生存金，以复利滚动累计，可作为孩子不同时期的费用所需，同时还有5万的保障。这样卢先生家庭不但可规避重大疾病的风险和意外风险，而且还拥有稳健投资的生存金积累和累计分红，既有全面保障又有资金的保值增值。但这整套的保险规划并没有做到一步到位，随着卢先生家庭成长及收入的增加，可进行养老险及投资险种的再补充。IT精英：50岁前赚够养老钱

40、吴先生33岁，IT工程师，年薪15万元。目前有5万元左右银行存款，尚欠银行30万元住房按揭，15年内还清。妻子年收入5-6万元，政府机关职员。 吴先生拥有社会保险，公司还为他购买了团体人寿保险和意外保险各10万元。 吴先生考虑到自己现在工作能力强，收入不错，但是IT行业竞争激烈，一旦松懈，个人竞争能力就会下降。吴先生想为自己投保一整套保险，一方面对自己的大病和医疗有所保障，另一方面能够强制储蓄和投资理财。他希望比一般人提前几年退休，大约在50岁左右。来自花旗保险和中宏保险的专家给出了他们的方案。 花旗保险：五类需求及时规划 吴先生的保障需求可分为5类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、

41、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。 家庭应急需求 每个家庭都需要一些现金应急，建议不低于6个月的家庭收入。对于吴先生的家庭而言，这笔钱为10万元。除了5万元银行存款，目前还有5万元缺口，建议通过银行存款或货币市场基金来解决。 个人退休收入需求 假设吴先生目前每月生活费为1500元，如果在退休后要维持现在的生活质量，他的退休收入需求缺口约80万元（假设通货膨胀率为3%）。建议养老储蓄的2030通过商业保险来实现，其余部分通过社会基本养老保险和其他投资渠道（银行存款，基金、债券等）来实现。 家庭保障需求需要考虑的是家庭的负债和基本生活费用两大块。负债方面，目前家庭有30万元贷款，按照家庭收入结构

42、，吴先生需要负担75，也就是22.5万元；基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活支出为3000元，吴先生本人负担比例75%，20年保障需要缺口为36.2万元。两者相加，吴先生需要提供58.7万元的保障给家人，可用低保费高保障的定期寿险来保障。 个人收入保障需求 目前吴先生的年收入为15万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入水平的60%-70%才能维持目前的生活质量，也就是吴先生需要每年10万元的失能收入保障。 个人医疗保障需求 吴先生有社会保险，并且根据他的收入状况，每年个人医保账户会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数医疗费用都可以通过社保报销。所以，主要考虑以提供收入补偿而不是费用报

43、销的医疗保险，例如住院补贴保险。 以上保险在吴先生33岁时购买，交费期为20年，年缴保费约7800元，约占吴先生收入总和的5%。不但以储备部分养老金为目的，亦免除了王先生对今后收入下降或失去收入的担忧，以及对医疗费用可以作一定的补充。 投入晚年收获 从事IT行业的吴先生的家庭是一个极具代表性的中等收入家庭，这类家庭所面临的风险主要在以下几个方面： 医疗风险 吴先生33岁，拥有社会保险，其太太作为政府职员也有正常的社会保障，但如有住院事件发生，误工费和护理费都是不小的风险。正常住院医药费用社保只承担80%左右，仍有相当部分要自己承担；万一不幸罹患像癌症、慢性肾衰、心肌梗塞、脑中风等重大疾病，将导

44、致巨大的医疗费用开支。 意外残疾的风险意外难以预料，并不是外勤人员才需考虑，也不是只有在差旅中才会发生，每个人都要未雨绸缪。 生存与养老的压力 现代社会竞争压力普遍很大，IT业尤其如此，应在年轻时早作准备，及早投入，年老时才能衣食无忧。 英年早逝的风险 若发生英年早逝，家人会陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险。吴先生是家庭的经济支柱，公司虽提供了寿险和意外险各10万元，但金额远远不够。此外，父母赡养与子女教育也都需要加以考虑。针对吴先生可能的风险及希望通过保险实现强制储蓄与理财的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保障功能的两全型分红寿险、两全型重大疾病保险，同时附加意

45、外伤害险、综合住院医疗保险及豁免定期寿险。 吴先生可得到下列保险保障： 医疗保障方面。因疾病或意外住院，每天获赔150元，每次最多180天；每次医疗费用按实际发生的80%给付，每年最多4000元；30类重大疾病一经确诊，可获赔10万元。 因病身故保障。53岁前，30万元+红利（53-65岁间每三年减少4万元）；65-80岁之间，10万元+红利。 意外伤残保障。因一般意外身故赔偿60万元，全残赔付70万元；因水陆公交意外身故赔偿90万元，全残赔付100万元；因航空意外身故赔偿120万元，全残赔付130万元。 保费豁免保障。若缴费期因病或意外丧失劳动能力，免缴保险费，享有的保障利益与原先相同，到期

46、领取生存保险金。 养老保障。53-80岁间将累积获得62万余元养老金，其中红利32万元（假定中档红利计算）。 点评：规划得当白领也能早退休 在上海这样竞争激烈的大都市，很多精力都在透支的白领们有提前退休的愿望。其实，这并不是有钱人的专利。当家庭的各项硬件设施已经齐备时，只要准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，白领也能提前退休，享受天伦之乐。 理财专家认为，保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，是理财风格偏稳健、保守的人士不错的选择。 很多人想等到“保险价格”下降的时再买保险，但是风险不等人。建议当前的

47、保险组合以分红性长期寿险和纯保障性保险为主，解决目前传统长期寿险收益率偏低的问题。上述两家公司提供的规划也正是基于这样的理念。 在具体产品方面，花旗保险提供的失能收入保障保险是市场上的稀缺品，保证了发生意外事件时家庭仍能有稳定的收入来源；中宏人寿的重大疾病险是目前市场为数不多的分红重疾险之一，“性价比”相对较高。 初为人父 担子由保险来扛林先生是一家外资企业的高层管理人员，今年30周岁。不久前他喜获麟儿，小家庭沉浸在一片欢乐喜悦之中。在人生中迈出这样重大的一步，也促使林先生开始进一步为家庭美满的未来，做好未雨绸缪的打算。 为了给自己与家人提供一份长期全面的呵护保障，林先生决定购买保险。 针对林

48、先生一家的保险需求和 收入情况，资深寿险顾问张静为他们度身定做了一套保单计划。 首先，一家之主的林先生作为这份保险计划的主被保险人，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。 保单计划建议，他需购买一份重大疾病终身保险作为主险，年缴保费3700元。作为补充，这份主险另外附加保额10万元的意外伤害保险以及保额1万元的意外伤害医疗保险，年缴保费分别为210元和188元。同时还包括一份个人住院医疗保险。 此外，保单计划还特别建议林先生为主险附加了投保人身故、以及失能（失去劳动能力）的保单豁免权益。万一林先生不幸遭遇意外不能继续缴费，这两项豁免权益可以保证这份保单继续生效，为林先生一家提供万全的保障。

49、为林太太设计的主险种是具备一定投资保值功能的分红型险种，最高保额10万元，年缴保费3900元。同样，附加了保额1万元的意外伤害医疗保险，以及个人住院医疗保险。 对于刚刚降生人世的小宝宝，希望他健康快乐地成长，成为社会的优秀人才，是林先生一家的深切心愿。 为了保证今后十几二十年间给予宝宝丰沛的抚养、教育基金，以及防范疾病风险、为他提供一流的医疗环境，张静建议林先生为儿子购买保额最高10万元、将来回报更高的另一款分红型险种，年缴保费9200元。 此外，小宝宝的抵抗力较为脆弱，也同样需要一份意外伤害医疗保险。 林先生家庭情况简介及需求分析 林先生拥有一个和美的家庭，林太太28周岁，同样拥有良好的职业

50、，他们的爱情结晶刚刚出生，是个健康活泼的大胖儿子。 林先生夫妇的家庭年收入超过10万元，他们希望购买一整套保险，拥有充足的保障功能，能分散家庭收入支柱的意外、医疗等风险，又能兼具一定的投资保值功能，为儿子提供高质量的成长环境。 林先生一家的这份保单计划，体现了人性化的设计，保障终身，尤其是保费豁免权益，可谓是为保单上了保险，体现保险真谛，给予家庭最贴切的呵护。险种设计分布也较合理，集大病、医疗、养老、理财、子女教育基金以及家庭保障于一体，为这个三口之家提供了人生责任期最重要的高额保障。 定制“3+2家庭”保险秘籍 一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”单元。此类家庭的男

51、女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段，活泼可爱；而老人一般已经退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上给予一定的帮助。此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕；孩子虽然牵扯了家长较多的精力，却带来天伦之乐，是家庭的希望和焦点所在；老人退休后，时间宽裕，身体尚可，不但可以自理，还可帮助料理家务。如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风

52、险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的隐患。而购买保险，已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此，我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。家庭投保排行榜TOP6家庭保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。TOP.1男主人 家庭支柱的保障每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是

53、家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故或者全残等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。TOP.2大病基金健康保障健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此，家庭的大病基金排在

54、第二位。由于目前基本没有使用于60岁以上老人的健康险，因此，这里暂不考虑老年人的医疗保障，主要保障对象为年轻人和孩子。TOP.3年轻人意外保障天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。TOP.4储备养老金步入事业黄金阶段后，收入水平一般比较稳定。但目前的社保养老金只是最基础的保障，额度远远不够，如果想保持现在的生活水准，一定要提前储备养老金，而且越早准备，费用越少。TOP.5老人与孩子的意外保障老人和孩子是最容易受伤害的人群，尤其是宝宝好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做

55、些意外保障很必要。TOP.6家庭投资储蓄在有了较为全面的保障之后，就应该考虑把家庭的闲钱做些投资规划了，根据家庭的经济条件和风险承受能力来选择投资品种，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。四大险种攻略对于具体保险产品的选择，首先考虑的是产品的功能，然后是对保险公司的偏好，最后，从入选的产品中确定性价比最好的产品。根据对于保障需求的分析，家庭保险产品可从以下四个方面去依次考虑：寿险、健康险、意外险和储蓄投资型保险。一、寿险对于一般收入水平，比如年收入在10万元以下的工薪阶层，首先考虑选择定期、消费型

56、寿险，比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小，最能体现“以小搏大”保险本质。如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面，那么就可以考虑终身寿险了，在提高保障水平的同时，还可以有效避税、保全资产。二、健康险健康险可以考虑定期、返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。三、意外险意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品

57、。这对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。四、养老保险养老保险并不只是有养老年金。其他的投资型保险，如万能型、投资连结型保险、分红险都可起到为养老储备资金的作用。其区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。如果是保守型投资者，则可选择有一定收益保障的万能型保险；如果愿意承担一定的风险，那么投资连结型保险是不错的选择。春节小贴士 小保单要留意节假日前，一些可以通过网上、电话、短信投保的短期意外险产品值得关注。此类产品投保方便，针对性强，尽管保费往往只有数十元，最少只有十元，却可

58、以带来高达数万、数十万元的保障。烟花燃放责任险对于儿童来说，每年都有因燃放烟花鞭炮造成意外伤害。而投保烟花燃放责任险后，当自己燃放烟花时，对他人造成的意外伤害和伤亡，由保险公司负责赔偿。此类保险期限一般不超过一个月，保费也一般是10多元，就可以获得五万元左右的保障，对被保险人而言，这种短期险确实具有极高的性价比。短期意外险手机投保在每年的春节或者黄金周，市民的外出活动都会大幅增加，意外风险也相应加大。而购买保险公司推出的短期意外伤害险则是增加保障很好的选择。以太平洋寿险近期推出的春节旅游安全人身意外伤害保险为例，客户只要通过手机发送短信或登陆移动梦网，输入相应指令就可投保。投保成功后保费将从客

59、户手机话费中扣除。而且此款保险的价格为20元，保额为10万元。实战演练年收入20万元投保示例专家明亚保险经纪公司经纪人 张振羽投保人家庭收入分析李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的

60、要求非常迫切。投保方案1.寿险：家庭的第一份保单对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。2.健康险：重点在重大疾病险对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等，附加住院险一般也就几百元。3.