电子商务的网上支付方式、系统和实例分析

1、4.1 网上支付系统4.2 网上支付方式4.3 网上银行4.4 网上银行实例分析4.1 网上支付系统4.1.1 电子商务与网上支付系统4.1.2 网上支付系统的基本构成4.1.3 网上支付系统的种类4.1.4 网上支付系统的功能返回本章首页4.1 支付系统简介4.1.1 支付活动与支付发展返回本章首页优点缺点影响产生商品货币电子货币纸币金属货币货币供应量比例消费者银行操作系统使用和流通方便、成本低安全问题形式银行卡电子现金电子支票现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造通过银行支付支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性邮政汇兑支付：支付者给其银行发送

2、指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统.自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.电子资金汇兑,用于大额使用信用卡支付有透支功能的信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡4.1.2 电子商务与电子支付传统的支付结算货币即时结算：商品交易过程同时进行金交换支付结算，以银行为中介的货币收支。以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、 等）进行凭证的传递实现货币的支付结算支付工具有形安全性、认证性、完整性、不可否认性电子支付方式电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付

3、是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）存在安全性的问题电子支付传统交易支付信息传输数字流传输技术物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑）工作环境Internet 封闭系统对软、硬件的要求高（微机、相关软件及配套设施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、经济，成本低差，成本高安全性保障加密、CA认证、信用要求高仿伪技术支付方式特点电子支付与传统支付支付与信用信用卡、电子支票依托银行信用电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用支付以信用为基石电子商务支付系统指的是消费者、商家和金

4、融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。信用卡公司银行：给顾客信用并进行清算向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。ATM网络自动清算公司（ACH）中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权

5、系统银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。4.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付体系的基本构成返回本节4.2.3 网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。 返回本节使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能处理贸易业务的多边支付问题。（由于网上贸易的支

6、付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。）4.3 网上支付与结算形式 信用卡支付 数字现金支付形式 电子支票支付形式 智能卡支付形式 电子钱包支付形式 其它电子支付形式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡4.3.1 信用卡支付形式ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资

7、代理收费 信誉标志特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行风险由商家承担信用卡信息通过 、 等非网上传 送手段或在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息 、 Internet(无安全措施)合法性检查通过第三方经纪人的支付流程特点支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户

8、支付确认信用卡信息简单加密信用卡支付流程特点部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）发卡行消费者商家业务服务器商家银行商家服务器信用卡认证交易信用卡加密信息加密信息认证信息交易情况认证信息解密信息SET信用卡支付SET目标信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式Secure Electronic Transaction(安全电子交易)电子付款协议标准Visa Card, Master Card合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证SET信用卡支付SET涉及的对象消费者在线

9、商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA)SET信用卡支付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授

10、权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。 SET信用卡支付SET的特点安全措施特点公共密匙对称密匙消息摘要数字签名数字签名商家证书技术特定协议特定消息格式数据的保密性数据的一致性完整性不同软件的兼容性对商家认证SET协议

11、的核心技术共享密钥加密：用同一个密钥去加密和解密数据。常用的算法包括DES等。共享密钥加密是SET加密协议的基础。公开密钥加密：常用的算法是RSA等。公开密钥技术解决了密钥发布和管理问题，商家可以公开其公开密钥，而保留私有密钥。购物者可以用人人皆知的公开密钥对发送信息加密，安全送至商家后，用商家的私有密钥解密。电子数字签名：将报文与签名同时发送作为凭证。利用公开密钥加密技术对一定的报文摘要进行加密成电子签名以达到凭证作用。电子安全证书：解决身份验证的问题。方案是采用第三方认证CA，它在核实网上某一实体的真实身份后，向实体一份签名文件，其中包括实体名称和实体的公开密钥。该文件称为“电子证书”，以

12、后该实体在网上的发文都将带上该“电子证书”，以做验证.1、含义电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digital cash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2、发行方式存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方3、属于“预先付款”的支付系统4、具体运行方式用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH使用PC E-CAS

13、H终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。 5、电子现金的基本特性电子现金和现实中的现金一样，可以存、取和转让，参与对象有客户、商家、银行以及它们均要使用的电子现金软件。它的特点是：使用方便、灵活独立性、安全：它通过电子现金自身的各项密码技术来保证电子现金的安全。不可重复使用性：电子现金只能使用一次匿名性：电子现金中不包含用于跟踪持有者的信息，即使商家和银行联合也无法将电子现金

14、的用户的购买行为联系在一起。不可伪造性：不能制造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金。依赖于电子现金软件 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法电子支票支付过程（1）购买电子支票买方首先必须在提

15、供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。（2）电子支票付款一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。（3）清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。 电子支票支付的特点电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更

16、易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。 小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。 使用电子钱包购物，通常

17、要在电子钱包服务系统中进行。 电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。电子钱包支付形式电子钱包购物过程通过Internet查询所需商品，输入订单通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息顾客用电子钱包付钱。装入系统-打开-输入口令-取出电子信用卡付款电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加入账单，转送到电子商务服务器上。电子钱包购物过程电子商务服务器确认合法顾客，将其送到信用卡

18、公司和商业银行信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理商业银行拒绝信用卡公司请求：换另一张信用卡商业银行授权：销售商店付货，出电子收据。交货20世纪70年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。用途：购买产品、服务存储信息智能卡的结构：建立智能卡的程序编制器处理智能卡操作系统的代理： 智能卡操作系统 智能卡应用程序接口的附属部分作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：电子支付电子识别数字存储智能卡支付形式在机器上(PC机，终端 )启动消费者的因特网浏览器通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者

19、服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。智能卡系统工作过程智能卡支付形式智能卡标准优点全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准Java Card API标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性4.3 网上银行4.3.1 网上银行的基本概念4.3.2 网上银行的功能4.3.3 网上银行模式4.3.4 网上银行的技术要求4.3.5 网上银行的管理返回本章首页4.3.1 网上银行的基本概念1网上银行的定义 网上

20、银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。2网上银行的主要特征（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。（2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。（3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。 （4） 企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服

21、务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。 3网上银行在电子商务中的作用 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。返回本节4.3.2 网上银行的功能（1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。 （2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利

22、率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。2网上银行的功能（1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。 （2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。4.3.3 网上银行模式1网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。2网上银行的业务模式 有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不