商业保险法律制度

1、第一节保险法概述一、保险的概念和特性（一）概念保险是现代社会生活的必要组成部分。保险相对危险而存在。危险有企业生产危险、商业信用危险、经营销售危险、家庭生活风险、法律责任风险等等。面对危险人们的措施有预防、抢救、经济补偿、分散风险等。保险则是保险人根据对危险的科学计算，设计和经营相应的保险险种，以收取的保费建立起集中的保险基金，用于补偿因保险事故的发生所造成的损失的制度。一般，保险分为社会保险（基本保险）、商业保险。本讲义仅指商业保险。我国保险法第2条对保险的定义是，“本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险

2、金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担保险金责任的商业保险行为。”（二）保险的本质各国保险界对保险的本质众说纷纭，主要有以下几种流派。1.损失说A、损失赔偿说。此观点认为保险的本质是赔偿损失。其代表人物是18世纪英国的A.马歇尔和德国的E.A.马休斯。当时保险主要局限于海上保险和火灾保险等财产保险。后被保险界普遍接受，成为当代美国保险界的主要学说美国危险和保险协会对保险的定义是，保险是将风险所造成的意外损失集中转移给保险人，当保险损失发生时，保险人同意赔偿给被保险人或者提供给有关危险的服务。B、损失分担说。19世纪，德国的A.华格纳又创出损失分担说。该说认为，

3、对个人来说，由于能力、技术等限制，无法完全防止其在生产、生活中的危险，但可以对危险可能造成的经济损失预先作出准备。C、危险转嫁说。美国A.魏蓝脱认为，保险是为了赔偿资本的不确定损失而积累资金的一种社会制度，是依靠把多数的个人危险转嫁给个人或团体来进行的。也就是把多数人所面临的同类危险聚集起来，分担少数人可能发生的危险。非损失说此类观点是指保险不在于损失赔偿，而应从多方面论证保险的本质。A、技术说。意大利商法学家费方德认为保险的本质是在概率论的基础上建立的，根据偶然事件发生的概率计算保险费，建立保险基金，而在偶然时间发生时支付保险金额的一种制度。B、经济需要说，意大利学者戈比在1894年提出，德

4、国学者威马纳斯进行了发展，认为保险的本质是满足人们因意外事故造成的经济损失或资金困难而产生的需要。C、融资说，日本学者米谷隆认为，保险是相互合作基础上的金融机构，体现的是货币供应关系，具有融资作用。此外，还有所得说、经济确保说、财产共同准备说等。二元说此观点认为，财产保险和人身保险具有不同的性质。前者是损失赔偿，后者是给付预付定金。（三）保险的特征1、保险是一种契约关系，是保险人、投保人、被保险人、受益人之间的一种权利义务关系。2、保险存在利益驱动机制，因此，诚信原则和保险利益原则是保险法律规范调整的精髓，贯穿于各项具体的法律条款中。3、保险活动是金融活动，保险基金的运用直接关系到投保人、受益

5、人的利益，因此，保险监管于银行、证券、信托一样需要严格监管。二、保险的构成保险的构成又称为保险要素、保险要件，是指保险得以成立基本条件。必须以特定的危险为对象。（1）这种危险必须是或然性危险，即危险发生与否不能确定。不可能或肯定不发生的危险不能成为保险危险。用什么标准判断危险的或然性呢？一是，在作出判断的时间上，以保险关系成立时为标准。成立前后，对危险的判断不能作为依据。二是，在作出判断的主体上，应依据一般人凭其知识和经验作出判断为标准。多数学者认为是当事人认为发生与否不确定。（2）危险的发生时间不确定，过去与现在已经发生的危险不属于保险危险。（3）危险所导致的后果不确定。（4）危险发生对被保

6、险人来说必须是非故意的。如自杀等为免责条款。第三人故意不受限制。此外，保险标的本身所造成的危险，不属于保险危险。必须以多数人的互助共济为基础保险的基本原理是集合风险，分散损失。这种互助共济通常有两种形式，一是相互保险；二是由第三人作为保险经营的主体，由可能遭受特定损失的个人，事先缴纳一定的费用，在危险发生时，获得赔偿。互助保险应有多少人参加，各国法律规定不一样。日本规定，互助社社员，必须在100人以上。美国规定在1000人以上。参加人数越多，每个人分摊的金额越少，保险资金雄厚，损失赔偿能力越强。3必须对危险事故所导致的损失进行补偿为目的。无损失，无保险。危险所导致的损失必须可计量的。三、保险的

7、分类保险最早源于海上贸易，因而最早的保险仅笼统地分为水险和非水险，后来，又有寿险和非寿险之分。随着保险业的发展，保险的种类已达几百种之多。常见的保险分类如下：1.据实施的形式的不同进行分类，分为强制保险和自愿保险强制保险又称法定保险。这种保险多是基于国家社会政策或经济政策需要而举办的，是为了实施某项政策而采取的一种手段。强制保险的实施形式有两种，一是由中央或地方政府通过立法程序公布强制保险条例来实施，并授权保险公司为执行机构，其保险标的或对象范围直接由法律或法规规定。例如，建国初期我国的铁路、飞机、轮船旅客意外伤害强制保险，就是根据铁路旅客以外伤害强制保险条例飞机旅客意外伤害强制保险条例轮船旅

8、客意外伤害强制保险条例的规定开办的保险。目前这些险种不再是强制保险。强制保险的另一种实施形式是，由政府某些机关发布有关法规或命令，规定在一定范围内的人或物都必须投保，否则就不允许从事法律所许可的业务活动。这种保险对被保险人具有一定的约束力，然而对保险人来说，保险关系的产生仍需双方签定保险合同。如我国目前许多省份规定，凡拥有机动车辆的，必须向保险公司投保第三者责任保险，否则不准使用。自愿保险是通过自愿的方式，即投保人和保险人双方在平等互利、协商一致的基础上，签订保险合同来实现的一种保险。自愿保险是普遍的保险形式。2根据保险标的的不同，分为财产保险、人身保险及无形保险三类。保险标的包括经济生活客体

9、及主体，即财产和人身及各种无形的权利和责任。由于各种无形权利和责任与财产、人身具有直接或间接的联系，因此，无形权利和责任被包含在财产和人身保险范围内。财产保险又称损失保险，是指以各种物质财产及相关利益或责任、信用为保险标的的一种保险。损失险的种类很多，主要有：火灾险、海上险、内陆运输险、汽车险、航空险、盗窃险、玻璃险、锅炉及机器险、责任险、保证险、农业险及输出险等。我国人保公司等各家保险公司开办的保险有财产险、个人财产险、工程能源高风险险、货物运输保险、船舶险、机动车辆险、责任保险与保证保险、短期意外险等。人身保险是指以人的生命或健康作为保险标的的一种保险。主要品种有人寿保险、健康保险、伤害险

10、、养老险、残疾险、生育险、失业险及教育险、分红险等。3根据承担责任次序的不同分为原保险和再保险原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔偿责任的保险。再保险又称分保险是指原始的保险责任再予以承保的保险，即保险企业将其所承担的保险责任一部分或者全部粉给其他保险企业承担的保险业务。再保险是保险人为了避免风险过于集中，不至于因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔偿义务而采取的一种措施。再保险人仅对原保险人承担保险责任，与原保险人不发生直接的关系。通常所说的保险不包括再保险。再保险业务基本分为两大类，一是以保险金额来计算再保险责任的比例再保险；二是以赔偿来计算再保险责任的超额再保险。与

11、再保险业务相似的一种业务是共保。共保是原保险业务，是指两个或两个以上保险人对同一笔保险业务各自承担一定的份额的保险。如2003年前的航空意外险就是几家寿险公司按各自的市场分额共保。4根据保障不同分为财产保险、责任保险、保证保险、人身保险。责任保险是以被保险人的民事赔偿责任作为保险对象的一种保险。凡根据法律或契约规定，被保险人应对他人的损害负经济赔偿责任，均由保险人承担责任。如我国目前刚开办的董事责任保险。又如机动车辆肇、轮船碰撞、建筑倒塌、产品缺陷、医疗误诊等原因造成他人的人身伤害或财产损失的。当事人应对受害者所负经济赔偿责任，只要事前投保了有关的责任险，可将赔偿责任转嫁给保险人，由保险人赔偿

12、。保证险是一种担保业务，由保险人或被保险人向权利人提供担保，如果由于被保险人受到经济损失时，保险人负赔偿责任。这种保险主要包括忠实保证保险、契约保证保险和信用保险等。第二节保险法概述一、保险法的概念保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。狭义上，保险法仅指保险合同法。广义上保险法包括保险合同法、保险特别法、保险业法、社会保险法。二、保险法的内容保险法的主要内容是保险合同、保险特别法和保险业法中规定的基本内容。1、保险合同法。又称保险契约法，是构成保险法的核心内容。狭义的保险法仅指保险合同法。保险合同法规定的主要内容是关于保险合同当事人双方的权利义务关系，即包括财产保险合同和人身保险合

13、同的规定。2、保险特别法。相对于保险合同法来说，具体指保险合同法以外的规范于民商法中有关保险关系的条文。如各国海商法上有关于海上保险的规定。在英国有邮政保险的相关规定。日本有简易生命保险的规定。3、保险业法，又称保险事业法或保险事业监督法，是各国对保险业进行管理和监督的一种行政法规。各国保险业法一般都包括保险企业的组织形式；保险业的设立；财务计算；保险公司的管理、解散和清算。三、保险法的地位保险的发展比较复杂，保险法的法律属性也是比较复杂的，因此，保险法的立法体例也呈多样性。在以德国为代表的大陆法系国家，保险法被划入商法范畴。在民商合一的国家，保险法属于民法范畴，是民事特别法。而法国把海上保险

14、和陆上保险分别纳入商法和民法规范。在我国目前公法和私法被严格区分的法律体系中，保险法被分裂纳入了不同的区域，保险业法和社会保险法为公法，保险合同法和保险特别法为私法。而经济法则把保险法纳入金融法范畴。因此，保险法从立法技术上，大致分为三种，一是制定单行法规，采取这种做法的国家有德国、瑞士、英国、美国等；二是将保险法纳入商法典，主要有法国、日本等；三是保险法作为民法债编的一章，如东欧等国。一般来讲，在民商合一的国家，保险法作为民法的特别法，凡保险法无规定的适用民法；在民商分立的国家，保险法被列为商法的几大法之一，与公司法、票据法、海商法等一起列入商法典中。我国1995年6月30日第八届全国人民代

15、表大会常务委员会第十四次会议通过中华人民共和国保险法，2002年10月28日第九届全国人大常委会第十三次会议通过关于修改中华人民共和国保险法的决定。可见我国在保险法立法体例上采单独立法。第三节保险法的基本原则一、守法原则和公平竞争原则保险法第4条规定，“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则。”包括确定保险人的资格，订立保险合同，明确保险责任及其他法律责任等重大内容。保险法第7条规定保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争，包括擅自降低保险费率，诋毁同业伙伴，诱导他人投保等行为。守法原则是每个保险人和投保人都必须遵守的行为准则，也是保险业监管机关和其他中

16、介机构的行为准则。公平竞争原则是对守法原则的补充，也是对守法原则的具体化，在市场经济条件下，所有的市场主体都是平等的，无论是卖方或买方、提供服务方或接受服务方，他们的法律地位都是平等的，没有人享有法外优先权。二、保险利益原则保险法规定无论是财产保险，还是人身保险，当事人所签定的保险合同的效力必须以保险利益的存在为前提。保险利益必须是可保利益，是投保人和受益人对保险标的具有法定利害关系以及由此涉及的经济利益。可保利益是合法利益，在财产保险中投保人必须对保险标的拥有所有权、处分权或者合法占有权；人身保险中投保人对被保险人必须具有一定亲属血缘关系或者被保险人认可的事实。保险利益落实到保险合同中就是转

17、移危险，无危险则无保险，无危险也则无利益。保险法规定保险利益为保险合同的前提，主要是防止投保人（有时也包括保险公司）的赌博投机，避免当事人为了骗取保险赔付不惜违反法律而产生不道德危险，根据保险利益原则还可以派生出损害赔偿原则，即按照损失多少补偿多少的原则，限制被保险人和受益人对保险标的损害补偿的过分追求。（1）财产保险利益的基本条件：第一须为合法利益，也就是法律上承认的利益，包括投保人根据法律拥有或者占有的财产，以及根据有效合同占有他人的财产；第二须为经济上的利益，即投保人对于其财产现在享有的利益或预计享有的利益；第三须为确定的利益，即该利益是可以通过金钱计价的，无论现在拥有的利益，还是将来可

18、以恢复的利益都是具有市场价值依据的。（2）人身保险利益的基本条件是：第一，投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益，这些家庭成员和近亲属与我国继承法上规定的第一继承顺序者和与名列第一继承顺序者相同。第二，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，在此同意是指被保险人以书面承诺同意投保人为自己投保，如果没有被保险人的书面承诺，该保险合同就没有法律效力。三、最大诚信原则所有的合同，均须以诚实信用为基础，无论是民事合同，还是商事合同当事人都必须将订立合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完整准确地告知对方或者

19、在合同中表述清楚。在我国民法原则中，诚实信用原则要求当事人在主张自己权利的同时承认对方当事人的权利，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，就应当承担相应的法律责任。保险合同涉及当事人规避风险和承受风险的重大财产利益，尤其要讲究诚实信用原则，投保人要将被保险利益的真实情况完全告诉给保险人，如有任何隐瞒则可能导致整个保险合同无效，因为投保人的告诉是保险人评估风险和计算保险费率的基本依据；保险人也要将保险合同的承保范围和免责范围如实地告知投保人和被保险人，否则，则可能因为违反了诚实信用原则，而被迫按照被保险人或者受益人的主张解释合同的条款。四、损害赔偿原则保险人因保险事故所受到的损失，应按合同约定

20、的条件获得赔偿。赔偿的数额不超过损害的数额，即赔偿是使被保险人的利益恢复到保险事故发生前的状态，所以赔偿应当以保险利益的存在为前提，赔偿金额是实际损失、保险金额和保险价值三者中最小的一个数额。凡是不符合最小数额原则的，即可构成道德风险。其中实际损失是指保险标的因保险事故而减少的价值或者利益；保险金额是指投保人投保保险标的的财产价值，也就是保险合同中约定由保险人最大赔偿额的财产价值；保险价值是指投保人拥有的对保险标的合法处分权或者合法占有权的财产价值及其体现的市场价值。五、保险代位原则保险代位指实现保险利益的权利代位和被保险标的物残余价值产权的代位两种。其中权利代位指由于第三人的侵权行为导致保险

21、事故的发生，被保险人有权选择请求保险公司赔偿损失，也有权请求第三人损害赔偿，如果被保险人选择保险人赔偿损失，之后有义务将追究造成损害的第三人承担责任的权利转给保险人，由保险公司向侵权人请求赔偿，即代位追偿。保险费第46条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成第三者对保险标的的损害造成保险事故的以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。六、近因原则所谓近因，不是指最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，既指原因与结果之间有直接的联系，又指原因十分强大有力，以至于在一连串的事件中，人们可以从各个阶段上，逻辑地遇见下一个事件，直到发生意料中的

22、结果。如果有几种原因同时起作用，近因就是导致该结果的起决定作用的，或强有力的原因。近因原则的效力表现在，如果保险人承保的危险构成产生保险标的损害的近因，保险人应该承担赔偿责任。七、保险分摊原则保险分摊原则是指，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与2个以上保险人订立保险合同，当保险事故发生时，保险标的的损失由参与承保的全体保险人共同分摊，同时要求被保险人所获得的保险赔偿总额，不超过实际损失。第二章保险合同法第一节保险合同概述、保险合同的概念保险合同是民事合同的一种，是投保人与保险人之间约定保险权利义务的协议。投保人是依据保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是依据保险合同承担

23、赔偿或者给付保险金责任的保险公司。二、保险合同的特征保险合同具有以下法律特征：1保险合同是射幸合同。所谓射幸合同，指合同当事人一方义务的履行或者权利的享有有赖于偶然事件的发生的协议。保险合同的偶然事件就是指保险人承保的危险事故。对保险合同的射悻性的把握，应当注意两个方面：一是射悻性主要是针对财产保险合同而言，人身保险中保险人给付保险金的义务确定，只是给付的时间问题，因此，射悻性较弱；二是射悻性是针对单个的保险合同而言，就整个保险业来看，全部保险合同所涉及的保险费总额与保险金总额原则上保持平衡，因而不存在偶然性。2保险合同是非要式合同。根据我国保险法第12条规定，保险合同与一般民事合同一样，自当

24、事人协商一致时起即告成立。保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件。3保险合同是附和合同。附和合同，又称格式合同、标准合同，指由一方当事人提出合同的主要内容，另一方只是加入而不能变更的合同。在保险合同中，保险人单方制订出合同的基本条款，投保人无权修改这些条款，要么同意加入，要么不加入，即便确有必要修改某项内容，也只能准用保险人事先准备的附加条款或加贴批注。4保险合同是诚信合同。诚信原则是保险合同的基本原则，在保险合同的订立及履行过程中，合同当事人都必须严格遵守，不得违背。具体来说，投保人对与保险合同有关的一切重要事实必须作出真实可靠的陈述，不能有任何虚假或者隐瞒，

25、否则保险人可以单方解除合同或拒绝履行合同。5保险合同是双务、有偿合同。在保险合同中，保险人负有于承保的危险事故发生时支付赔偿金的义务，而投保人负有给付保险费的义务，且双方的权利义务相对应，从而体现了合同的双务性。保险合同中，投保人以支付保险费为代价可以换取约定的保险赔偿金，尽管其给付的保险费与将来可能取得的保险金不能构成等价关系，但已经体现合同双方给付义务的对应性，因而被视为有偿合同。三、保险合同的类型1财产保险合同与人身保险合同。根据保险标的的不同，可以保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。我国保险法在立法体例上采用这一分类方法。财产保险合同，指以财产及其有关利益作为保险标的的保险合同。财

26、产保险的具体险种很多，常见的有财产保险、货物运输保险、运输工具航程保险、责任保险、保证保险、信用保险、农业保险等。人身保险合同，指以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同。在实践中，人身保险主要有人寿保险、伤害保险、健康保险等。财产保险合同与人身保险合同分类的意义在于：保险合同在保险标的、保险利益的确认标准、保险费的支付方式、合同当事人与第三人关系、保险金的给付等诸方面均存在重大差异。2自愿保险合同与强制保险合同。根据合同订立是否尊重当事人自己的意愿，可以将保险合同分为自愿保险合同与强制保险合同。自愿保险合同，又称任意保险合同，指由保险当事人自愿协商订立的保险合同。在商业保险业务中，大多数保险合

27、同属于自愿保险合同，投保人自己有决定是否投保的自由和选择保险人的自由，他人不得干预，法律一般也尊重当事人的这种自由。强制保险合同，又称法定保险合同，指当事人基于法律、法规甚至命令的强制规定而保险公司投保，签订的保险合同。强制保险合同在订立上剥夺了当事人的自由，一般只适用于法律、法规规定的特定范围的人和财产。如拥有机动车辆的人，必须办理第三者责任保险。这种分类的意义在于：合同意思自治原则在某些保险领域受到限制。3个别保险合同与集合保险合同。根据保险标的数目不同，可以将保险合同分为个别保险合同与集合保险合同。个别保险合同，又称单独保险合同，指以一人或一物作为保险标的的保险合同。在保险合同中，个别保

28、险合同居多。集合保险合同，指集合多数性质相同或相似的保险标的而订立的一个保险合同。在集合保险合同中，存在多个保险标的，但对各个保险标可以订立不同的保险金额，如果保险事故发生，保险人对每一保险标的在其保险金额的限度内承担赔偿责任或给付足额保险金。第二节保险合同的主体保险合同的主体是指保险合同的当事人或参加人。一般包括保险合同的当事人、关系人、辅助人，或称保险中介。一、保险合同当事人（一）保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人的资格在法律上主要规定了两个方面。一是组织形态；二是经营范围。我国保险法第三章专门对保险公司的设立方式和条件、程序等作了具体规定

29、。保险人享有的权利有：保费收取权、解除权。保险人承担的义务有：保险金给付义务、保费催告义务、退保金返还义务。（二）投保人投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，承担交付保险费义务的个人和组织。投保人的资格为：具有相应的民事行为能力；对保险标的具有保险利益；投保人享有的权利为：保险合同利益的给付请求权；受益人指定和变更权；保单责任准备金的优先权；解约权；出质权；复效权。投保人应承担的义务为：保险费给付义务；告知义务；通知义务。（三）被保险人被保险人是指保险事故发生时遭受损失的人。被保险人与投保人的关系，通常有两种：一是，投保人是被保险人。在财产保险中，投保人为自己的财产而订立保险合同。在人身

30、保险中，投保人以自身的身体和生命、健康投保。二是，被保险人为投保人以外的人。在财产保险中，投保人可就与自己有利害关系的财产为他人利益订立保险合同，则被保险人是第三人。在人身保险合同中，投保人在征得他人同意可以他人身体、生命、健康投保。则被保险人为第三人。但是，法律禁止投保人为精神病患者或为成年人投保以死亡为给付保险金条件的人寿保险，保险公司也不得承保。不过父母可以为为成年子女投保人寿保险，但不得超过一定的限额；投保人可以为精神病患者或未成年人提供意外伤害保险。二、保险合同的关系人保险关系人是指保险合同当事人之外，对于保险合同规定的利益享有独立请求权的人，具体指受益人。受益人是指保险合同中由被保

31、险人指定的享有保险金请求权的人。在保险法上，受益人的概念主要是用于人身保险合同。人身保险合同的受益人应当由被保险人指定或经被保险人同意。自然人和法人均可以成为指定受益人。未指定受益人的，被保险人的法定继承人为受益人。胎儿可以成为保险合同的受益人。胎儿死亡，被保险人的继承人为受益人。受益人的保险金请求权是根据人身保险合同的规定而直接取得的。因此，该项保险金不属于死亡的被保险人的遗产，不能用于清偿被保险人生前未偿还债务。受益人先于被保险人死亡的，被保险人对受益人的指定归于无效，被保险人可以另行指定受益人。如果被保险人未指定受益人，则保险金由被保险人的继承人继承。如果被保险人与受益人在同一事故中死亡

32、，死亡的先后时间无法推断，通常的做法是推定受益人先死亡，保险金由被保险人的继承人依法继承。保险合同成立后，投保人、被保险人可以对受益人的指定进行变更或撤消，但应将变更或撤消的受益人的决定书面通知保险人。如果保险人在不知道受益人已变更或撤消的情况下向原指定的受益人支付保险给付，保险人对此不承担任何责任。（三）保险合同的辅助人保险合同的辅助人主要是保险代理人、经纪人、公估人和体检医师。1、代理人；是指根据保险人的委托，向保险代理人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。注意表见代理。保险代理的种类，在美国有总代理人、营业代理人和特约代理人。财险中总代理人和营业代理人有代表

33、代理人签订保险合同的权利。在人身保险合同中，则无权。特约代理人在约定的权限内行使代理权。我国把代理人分为专业代理人、兼业代理人、和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险机构，可以是合伙企业，也是有限责任公司或股份有限公司。兼业代理人。是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。党政机关、事业单位、社会团体不得兼业代理保险。个人代理人，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。从事该业务必须有保险代理人资格证书。，并与保险公司签定保险代理合同书，有保险人办法的展业证，并有保险监督管理机构备案。2、保险经

34、纪人。保险经纪人是指基于投保人的利益，代向保险人洽谈签订保险合同，向承保的保险人收取一定的佣金的人。3、保险公估人。保险公估人是指向保险人或被保险人收取费用，为其办理保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，而予证明的人。一般保险公估人是法人组织。4、体检医师体检医师是指针对人身保险而言，在订立人身保险合同时，为了准确估计投保人的危险程度，受保险人的委托而对投保人的身体健康状况进行的检查的人。二、保险合同的客体保险合同的客体又称为保险标的，是指保险合同双方当事人权利义务所指向的对象。保险合同的标的应当是物及有关利益或人身的部分权利。第三节保险合同的订立一、保险合同订立的凭证保险合同的具体形

35、式有投保单、保险单、其他保险凭证、附属保险条款、批注、批单等投保文件。保险合同的订立凭证包括以下单证：1、投保单。2、暂保单。暂保单是保险人签发正式报单之前发出的一种临时保险凭证，一般由保险代理人或经纪人向投保人出立，表示保险代理人或保险经纪人已经按要求及所列事项办理了保险手续。3、保险单。保险单是保险合同成立后，保险人向被保险人签发的保险合同的正式书面凭证。保单是有价证券。保单是认定双方当事人权利义务的依据，是被保险人出险后索赔的依据。不过，在保单正式签发前，只要投保人交纳了保费，如果保险事故发生，保险合同即生效，保险人仍应履行应尽的义务。4.行业条款保险凭证。保险凭证又称小单，与保单一样是

36、保险合同的证明。所附的保险条款7.批单。保险协议书。二、保险合同的内容保险合同的内容即保险合同规定的双方权利义务。主要体现在保险合同条款上。（一）保险条款的特征和分类1、特征保险合同是保险人单方制定的。保险条款规定的是各险种的最基本事项。保险合同成立后，保险合同对双方当事人均有约束力。2、条款的分类。（1）基本条款和附加条款。基本条款是保险人在事先准备或印就的保险单上，根据不同的险种而规定的有关保险合同当事人权利义务的事项。附加条款，又称单项条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的、用以扩大或限制的原基本条款的补充条款。（2）法定条款和任意条款我国保险法规定的法定条款有：保险人的

37、名称和住所；投保人和被保险人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费及支付办法；保险金赔偿和给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。法定条款也可以表现为禁用条款。任意条款，是当事人自由选择的条款。（二）保险合同的基本条款当事人的名称和住所。2.保险标的。3.保险价值。4.保险金额。5.保险责任。6.保险期限。保险费和保险费率。8.除外责任。保险金赔偿或给付办法。违约责任和争议处理11.其他约定。12.订约的时间和地点。（三）我国保险条款的性质在国外，保险条款通常由同业公会制定，属于保险人的单方法律行为。我国修改后的保险法规定

38、，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保监会审批。保险监督机构。审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。（四）保险条款解释的效力一般按照保险法的基本原则，保险解释一般应作出有利于被保险人的解释。至于解释的效力问题应当具体问题具体分析。三、保险合同订立的程序1、保险合同订立的一般程序投保人投保一般是填写报单，然后由代理人或经纪人核对，然后预付保费，业务人员开具收款凭证，保险人核保，无问题，投保人签字，保险人出具正式保单。2、特殊程序航空意外险等保险一般有固定的凭

39、证，投保人直接认购，就达成保险合同。第四节保险合同的效力一、保险合同有效保险合同有效的三个法定条件是：保险合同双方当事人主体合格、当事人意思表示真实、保险合同合法。保险合同如果不具备法定的条件，合同无效。二、保险合同的无效1、绝对无效的情况为：违背保险法的合同、内容违背社会公共利益的合同、当事人恶意的保险合同。2、相对无效是因受欺诈、胁迫或因当事人发生重大误解而订立的保险合同、内容显示公平的保险合同，相无效合同在法定期限内得撤消或变更。全部无效的合同全部不能发生效力。部分无效的合同违法条款无效，其他部分有效。第五节保险合同的履行及解释一、保险合同的当事人义务（一）投保人（被保险人）的义务投保人

40、的基本义务包括：1、按合同规定缴纳保费：当投保人与被保险人不是同一人时，如果投保人未履行交纳保费的义务，保险人可以要求被保险人支付。如果被保险人拒绝支付，保险合同即终止。但是，被保险人并不直接承担交纳保费的义务。财产保险合同中，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。被保险人未履行欠款规定义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（37条）财产保险合同中，出现下列情形之一的，除保险合同另有规定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：一，据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；

41、二，保险标的的保险价值明显减少。人身保险合同中，投保人可以一次支付保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期保险费。（57条）。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。（58条）人身保险合同的保险费，不得用诉讼的方式要求投保人支付。（60）2、危险增加的通知义务：3、出险通知义务：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。（22条）4、协助义务：保险事故发生

42、后，依照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料。（23条）5、财产保险合同中维护保险标的安全义务：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。根据合同规定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽义务的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人为维护保险标的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。（36条）6、财产保险合同中的施

43、救义务：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或减少损失。（42条）（二）保险人的义务保险人的基本义务包括：1、承担保险责任保险人承担保险义务的条件为：1）保险事故发生。2）保险事故发生给保险标的造成损失。3）保险事故发生于保险期间。4）被保险人或受益人行使请求权。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿或给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或给付期限有约定的，保险人应当依照合同约定，履行赔偿或给付保险金义务。保险人未及

44、时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或受益人因此造成的损失。（24条）2、承担施救费用的义务：保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。3、负担合理费用：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。（49条）4、负担诉讼费用：责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。（51

45、条）5、退还保险费或现金价值的义务。人身保险合同中投保人解除保险合同，已缴足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未缴足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。（69条）6、保险人保密义务：保险人或再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。（32条）二、索赔和理赔保险索赔和理赔是保险合同投保人与被保险人行使权利和保险人履行义务的具体体现。（一）索赔1、定义。索赔是指投保人或被保险人在保险标的因保险事故而遭受损失后，依照保险合同有关条款的规定，请求保险人给

46、予经济补偿或给付保险金的行为。索赔是被保险人或受益人根据保险合同享有的一项权利。我国保险法第27条规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。2、索赔的程序出险后，投保人、被保险人或受益人应当及时通知保险人，同时提出索赔请求，并提供索赔单证；领取保险金或赔偿金；开具权益转让书并协助保险人向第三人追偿。（二）理赔1、定义。理赔是指保险人应索赔权利人的请求，根据保险合同的规定，审核保险责任并处理保险赔偿的行为。2

47、、理赔的程序保险人在受到索赔请求后应及时作出核定，先立案检查，并及时核定责任，核算给付金额，并将核定结果通知被保险人或受益人，对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或给付保险金义务。保险人未及时履行赔偿或给付义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得干涉保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或给付保险金通知书。保险人自收到赔偿或给付保险金请求和有关证

48、明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。三、代位求偿权1、代为求偿权的行使：因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在保险金额范围内代为行使被保险人对第三人请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三人已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代为请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得的赔偿部分向第三人请求赔偿的权利。2、赔偿请求的放弃：保险事故

49、发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三人的赔偿请求权的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三人请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代为请求赔偿的权利的，保险人可以相应的扣减保险赔偿金。（46条）3、代为权行使的禁止：除被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成本法45条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代为求偿权（。47条）4、协助行使代为权：在保险人向第三者行使代为权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。5、人身保险合同禁止追偿：人身保险合

50、同的被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利。但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。（68条）四、保险合同的解释保险合同的解释是法院或仲裁机关根据法定原则，对保险合同有关条款的内容和正确含义作出的说明。保险合同解释的原则有：效力优先原则、尊重保险惯例的原则、有利于被保险人的原则。第六节保险合同的变更和终止一、保险合同的变更在保险合同的有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容，由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更合同的书面协议。合同的变更包括：

51、主体的变更，客体的变更，内容的变更和期限的变更。二、保险合同的解除1、投保人通知保险人解除保险合同。无论何种理由，投保人都可根据自己的需要决定是否解除合同，这是保险法第14条和38条赋予投保人的权利：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”保险法15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”2、没有

52、履行通知的义务。保险法规定当某些事项存在或者出现新的情况时，当事人一方有义务通知对方，以使对方当事人对可能发生的风险有所防范或者对约定的风险有所选择，由于种种原因没有通知对方，除了不可抗力的原因外，不论当事人是否故意，对方均有权解除合同。3、违反告知义务。在保险中，告知义务是当事人必须遵循的诚信原则，投保人故意隐瞒，或因过失遗漏，或因错误陈述，足以变更或减少保险人对保险标的的危险的估计的，这些故意或过失的行为都可导致保险人有权解除保险合同。4、违反特约条款。致使原合同的履行成为不必要或不可能，双方均可提出解除合同，无须与对方协商。5、保险欺诈。保险欺诈是指投保人意图通过保险谋取非法的或者不正当

53、的利益，保险欺诈主要有以下几种情况：（1）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的。虚构保险标的包括投保根本不存在的财产以及超出投保财产的价值投保的两种情况。保险法第39条第2款规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。保险金额超过保险标的价值的合同，如果是出于投保人的欺诈的，保险人有权解除合同。（2）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的。（3）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的。（4）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的，包括自己制造事故伤害自身的情况，以及制造事故造成他人伤亡情况的行为。其中自伤的情况只追究被保险人的保险欺诈责任。故

54、意制造被保险人保险事故情节特别严重的还应追究其刑事责任。制造事故造成他人伤亡的，除了追究有关的投保人、被保险人或者受益人的保险欺诈责任外，还须追究其刑事责任。（5）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事股原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。第三章财产保险合同与人身保险合同第一节财产保险合同、财产保险合同概述1财产保险合同的含义。财产保险合同，指当事人以财产及其有关的利益为保险标的而订立的保险合同。按照财产保险合同的约定，保险人收取保险费，于保险事故发生后在保险责任范围内，对被保险人所遭受的损失承担赔偿责任。2财产保险

55、合同的特征。财产保险合同除具有保险合同的一般特征外，还具有以下法律特征：（1）投保人与被保险人一般为同一人，无独立于合同当事人之外的受益人。在财产保险中，订立保险合同的当事人为投保人与保险人。作为合同关系人的被保险人一般是投保人。但也可有例外。如抵押人应抵押权人的请求，可以以抵押权人为被保险人，就抵押物进行投保。在财产保险合同中不存在被保险人之外的受益人。这是财产保险合同区别于人身保险合同的一个特征。（2）当事人可以约定保险价值。在财产保险中，当事人需要确定保险价值，并以此来确定保险金额。当事人可以在合同中约定并载明保险价值。如合同中未约定或未载明保险价值，可按照保险事故发生时保险标的的实际价

56、值确定。但当事人约定的保险金额不得超过保险价值。投保人就同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益重复投保的，各个保险的保险金额的总和不得超过保险价值。否则，超过部分归于无效。在人身保险合同中，由于人的身体和寿命是无价的，因此不存在保险价值的约定，也无保险金额的限制。二、财产保险合同的效力财产保险合同的效力，指保险合同成立后所发生的法律后果，表现为保险当事人的权利和义务，因财产保险合同为双务合同，当事人之间权利义务相互对应，因此，除对有关保险人的一些特殊权利作单独介绍外，以下仅从当事人一方的义务方面阐述。投保人、被保险人的义务。投保人、被保险人依约承担以下义务：1依约支付保险费。向保险人支付保险

57、费是投保人的主要义务。不论投保人是为自己利益还为他人利益订立合同，均应按约定的期限和方式向保险人支付保险费。在保险合同成立后，投保人拒绝支付保险费的，保险人有权以诉讼方式追索保险费，也可以选择解除合同或终止合同。如解除合同，投保人仍有义务支付自合同成立至被解除的期间的保险费。2维护保险标的的安全。被保险人应当遵守国家有关消防、安全等方面的法律规定以及当事人之间的约定，维护保险标的的安全。保险人为维护保险标的的安全，在经得被保险人同意后，可以直接采取安全预防措施。投保人如果违反该义务。保险人有权要求增加保险费或解除合同。3及时发出危险增加的通知。保险人一般是以订立保险合同时保险标的所处的危险状态

58、来确定其保险费率的。如果在合同成立后，保险标的的危险程度明显增加，就意味着保险人承担责任的风险必然增加，当事人之间的利益失衡。因此，根据诚实信用原则的要求，法律赋予保险人要求增加保险费或者解除合同的权利，来平衡当事人之间的利益。为保障保险人的利益，法律也要求投保人及时向保险人发出危险增加的通知。4采取补救措施避免损失扩大。在保险事故发生后，投保人、被保险人有义务采取必要措施减少或者防止损失的进一步扩大。违反该义务而导致损失的扩大，保险人可不予承担赔偿责任。因采取施救措施所发生的费用由保险人负担。当然，投保人采取的措施应当是合理的、必要的。5及时发出保险事故通知。保险事故发生后，投保人、被保险人

59、有义务及时将保险事故发生的情况通知保险人，以便于保险人及时调查、取证、确定责任。如保险事故实际并未发生，投保人、被保险人谎报发生了保险事故，保险人有权解除合同，并不予退还保险费。6协助。在保险人依合同约定对保险标的进行防损检查，或在保险事故发生后保险人核实损害、调查取证时，投保人应当提供一切必要的协助。7不得放弃对第三人的索赔权。在保险事故发生后，如存在第三人应对保险标的损失负赔偿责任的情形，投保人、被保险人不得放弃对该第三人的索赔权。如在保险人给付保险赔偿金之前放弃索赔权，保险人不承担赔偿保险金的责任；如在给付保险赔偿金之后放弃索赔权，该行为无效。保险人的义务。保险人的义务主要是在保险事故发

60、生后，依约向被保险人承担赔偿损失的责任。保险人的赔偿义务以保险事故的发生为必要前提条件。保险人应当及时履行赔偿义务。如果合同对赔偿义务的履行期限没有约定，保险人应当在与被保险人达成赔偿协议后10天内履行赔偿义务。如保险人迟延履行该义务，保险人除支付保险金外，还应当赔偿被保险人因此受到的损失。保险人自受到被保险人的赔偿请求和有关证明、资料之日起60天内，如对其赔偿数额不能确定，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，待最终确定赔偿数额后，保险人应当支付相应的差额。保险人的先予支付义务，可以最大限度减少被保险人的损失，帮助被保险人恢复生产或方便生活。保险人的赔偿责任范围为保险金额限度内保