中央财经大学《金融科技学》教材课件PPT第8章 现代支付体系

1、金融科技学第八章 现代支付体系本讲导读现代支付体系与支付手段二一银行清算制度及其发展三一、本讲导读技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五2本讲导读明确学习目标01熟悉本讲结构与主要内容02梳理本讲与其他各讲的联系03推荐参考文献0401明确学习目标一、本讲导读了解现代支付体系和支付手段的构成熟悉第三方支付和移动支付等现代技术下的支付体系创新掌握现代银行清算制度了解跨境支付清算系统及其运行4一、本讲导读本讲需要识记的基本概念清算机构支付系统网络支付移动支付第三方支付直连模式网联模式远程支付近场支付NFC支付SWIFT系统跨境组织系统支付Ripple系统5一、本讲导读现代支付体系现代支付体系与支付手

2、段现代支付清算体系概述现代支付工具技术推动下的新兴支付方式依托现代技术的第三方支付移动支付科技改善支付体验银行清算制度及其发展行内结算系统行间清算系统跨境支付清算系统02熟悉本讲结构与主要内容603梳理本讲与其他各讲的联系一、本讲导读金融科技的功能理论，支付清算功能的发展演进与技术基础直接相关（对应第三章 ）现代银行金融科技，支付结算技术是银行金融科技的重要应用（对应第九章 ）现代金融交易体系，金融市场大额清算系统是保证交易顺利运行的基础（对应第十章 ）数字货币、货币供求与货币政策，现代支付体系的变化对货币供求机制产生了显著影响（对应第十三章 ）大数据征信与管理，基于第三方支付的大数据征信采集

3、的数据主要来自交易和支付环节（对应第十五章 ）704推荐参考文献一、本讲导读陆强华，杨志宁. 深度支付M. 北京：中国金融出版社，2018.廉薇，边慧，苏向辉，曹鹏程. 蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈M. 北京：中国人民大学出版社，2017。史新鹭，周政宁.电子支付发展、电子货币替代对货币需求的影响研究J.中央财经大学学报，2018（12）.Beck, T., Pamuk, H., Ramrattan, R., & Uras, B. R. (2018). Payment instruments, finance and developmentJ. Journal of Development

4、 Economics, 133, 162-186.8现代支付体系与支付手段本讲导读一二银行清算制度及其发展三二、现代支付体系与支付手段技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五901现代支付清算体系概述1. 如何界定现代支付清算体系？现代支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，由清算机构、支付系统、支付结算制度、银行间清算制度与操作等组成。中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成并维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会生活的正常进行。二、现代支付体系与支付手段1001现代支付清算体系概述

5、2.现代支付清算体系的构成要素有哪些？清算机构是为金融机构提供资金清算服务的中介组织，在支付清算体系中占有重要位置。票据交换所是最典型和传统的清算机构，此外还可以采取清算中心和清算协会等组织形式。支付系统是由提供给支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，其职能是实现债权债务清偿及资金转移。支付清算制度是关于结算活动的规章政策、操作程序、实施范围等的规定和安排。二、现代支付体系与支付手段1101现代支付清算体系概述3. 现代支付清算体系的发挥哪些作用？组织票据交换清算办理异地跨行清算为私营清算机构提供差额清算服务提供证券和金融衍生工具交易清算服务提供跨国支付服

6、务二、现代支付体系与支付手段1202现代支付结算工具 1.现代支付结算工具有哪些？现金支付工具在现代支付体系中，现金包括铸币、纸币和信用货币。所讨论的现金是狭义上的现金，活期存款和可转让存单属于非现金类支付工具。非现金支付工具银行卡基支付票据支付商业预付卡支付网络支付移动支付二、现代支付体系与支付手段1302现代支付结算工具2、现代支付方式有哪些？第三方平台支付直付模式直付支付模式二、现代支付体系与支付手段1402现代支付结算工具第三方平台支付间付模式 间付支付模式二、现代支付体系与支付手段1502现代支付结算工具跨境支付模式清算行模式清算行模式：进口贸易汇出资金清算行模式：出口贸易汇入资金二

7、、现代支付体系与支付手段1602现代支付结算工具跨境支付模式代理行模式代理行模式：进口贸易汇出资金代理行模式：出口贸易汇入资金二、现代支付体系与支付手段17技术推动下的新兴支付方式本讲导读一三银行清算制度及其发展二三、技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五现代支付体系与支付手段1801依托现代技术的第三方支付1.第三支付快速发展的原因有哪些？互联网技术与第三方支付互联网推动电子商务发展电子商务交易中的支付问题第三方的产生与发展三、技术推动下的新兴支付方式我国非银行支付机构网络支付业务发展趋势1901依托现代技术的第三方支付2.第三方支付的技术模式有哪几种？直连模式支付机构在商业银行多头开户、多头

8、连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。与银行的直连是支付机构快速发展的核心模式。特别是快捷支付的推出，直接绑定银行卡，形成了支付机构体系和银行体系之间资金的快速循环。直连的好处：（1）不用跳转网银的网关，绑卡直接线上操作，支付的成功率和用户体验都大大提升；（2）支付机构利用其备付金存款作为筹码，从银行争取到更加优厚的条件，如更优惠的通道费用以及对个性化需求的及时响应；（3）头部支付机构建立了独立的支付账户体系，资金的账面处理从银行体系转入支付账户体系，形成独立的资金信息和支付业务处理系统.三、技术推动下的新兴支付方式2001依托现代技术的第

9、三方支付网联模式直连模式本质上是清算模式，不合规。所以，成立网联平台，第三方支付迁入网联平台进行清算2017年8月4日，中国人民银行支付结算司向有关金融机构下发了中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知（209号文）。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。银行卡支付需要付款方将付款请求传给第三方支付账户,第三方支付自动向网联平台发出协议支付申请。之后,网联平台会对数据进行保存并把支付请求传递到商业银行,商业银行在收到付款人扣款信息后将会进行资金的查询以及扣款处理。三、技术推动下的新兴支付方式210

10、1依托现代技术的第三方支付3.第三方支付的生态场景如何搭建？基于电子商务的生态场景：支付宝基于消费支付的生态场景：个人类交易、线下消费类交易、线上消费类交易、金融类交易基于社交活动的生态场景：好友消费，红包等三、技术推动下的新兴支付方式2202移动支付1、移动支付定义是什么？中国人民银行的定义：移动支付是指单位、个人直接或授权他人通过移动终端或者设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。三、技术推动下的新兴支付方式2302移动支付2.移动支付有哪些类型？基于支付流程的划分，移动支付可以分为近场支付和远程支付。基于用户和商家互动方式的不同，分为“手机手机”

11、、“手机移动POS机”、“手机专用设备”三种类型。基于支付账户性质的不同，移动支付可以分为移动运营商账户支付、银行卡账户支付和第三方支付账户支付。移动支付按照技术实现方式可以分为短信支付、WAP支付、客户端支付、刷卡支付和NFC支付。三、技术推动下的新兴支付方式2402移动支付3.移动支付有哪些优势？移动支付与百姓生活密切相关移动支付的效率高移动支付衍生的金融服务提升了普惠性场景服务多样化，用户体验提升支付服务便捷化，不受时空限制三、技术推动下的新兴支付方式25银行清算制度及其发展本讲导读一四技术推动下的新兴支付方式二四、银行清算制度及其发展三本讲小结五现代支付体系与支付手段2601行内结算系

12、统1.银行内部结算系统是如何运行的？同一银行内不同分支机构之间因资金汇划、缴存、借贷而产生债权债务关系，通过一定的程序与方法来进行支付指令的发送与接收、对账与确认、收付数额的统计轧差、金额或净额的结清。行内的“支付系统”是实现行内支付指令传送和资金清算结算的系统，银行信息系统内部的一个重要功能模块银行信息系统按使用范围大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等，特点是只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。四、银行清算制度及其发展2701行内结算系统2.银行与第三方预付卡发行机构之间如何结

13、算？在第三方预付卡发行与受理业务中，第三方与机构银行需进行资金结算，但该系统并不涉及跨行清算，在行内结算系统进行结算。预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡。封闭式预付卡是指仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用的预付卡，是一种行业储值卡。开放式预付卡则是指能在银行卡组织的受理网络上使用的预付卡。国内只有封闭式预付卡。由消费者从商户（或商户预付卡代销渠道）购买特定金额的预付卡，在特定商户及其合作单位消费。封闭式预付卡由发卡商户自行运作，整个流程都在发卡商户或其合作商户圈内完成。发卡机构的预付卡发行收入采用备付金存款形式存入存管银行，消费者使用预付卡消费时，存管银行与商户进行款项结

14、算。四、银行清算制度及其发展2802行间结算系统3.大额实时支付全额清算系统与小额支付净额清算系统比较。大额支付系统以电子方式实时处理同城和异地的每笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，支付指令实时发送，逐笔全额清算资金，主要为银行业金融机构、广大企事业单位以及金融市场提供安全、高效的支付清算服务。小额支付系统是一个净额延时支付系统，主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量发送支付指令，净额清算资金。四、银行清算制度及其发展2903跨境支付清算系统4.国际银行卡清算系统有哪些类型？国际银行卡市场的卡组织分

15、为两类：开放式银行卡清算机构和封闭式银行卡清算机构。全球性的开放式银行卡清算机构有两家，VISA国际组织和MasterCard国际组织。此外还有一些地区性的银行卡清算机构，如法国的CB、中国的银联和中国台湾的“联合信用卡中心”等。开放性的国际卡组织本身并不直接发卡，银行卡是由参加该组织的会员（主要是银行）发行。封闭式的国际卡组织本身就是发卡机构，美国运通国际股份有限公司、大莱信用卡有限公司和JCB日本国际信用卡公司是国际三大封闭式信用卡公司。四、银行清算制度及其发展3003跨境支付清算系统5.西联汇款有哪些优势？西联汇款（Western Union）是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年

16、的历史，它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。西联公司是美国财富五百强之一的第一数据公司（FDC）的子公司。使用西联汇款和取款，只需要到最近的西联合作网点即可。在国际贸易收款中，与普通国际汇款相比，西联汇款不需开立银行账户，1万美元以下业务不需提供外汇监管部门审批文件，汇款在10分钟之内就可以汇到，简便快捷。四、银行清算制度及其发展3103跨境支付清算系统6.SWIFT系统提供哪些金融服务？SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications,环球同业银行金融电讯协会），成立

17、于1973年，是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织。全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。主要提供金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straight through process）、撮合、清算和净额支付服务等。SWIFT为200多个国家和地区的11000家银行和证券机构提供服务，为其中80多个国家和地区提供实时支付清算系统,银行和其他金融机构通过SWIFT与同业交换电文来完成金融交易。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。四、银行清算制度及其发展3203跨境支付清算系统7.Ripple系统的组成与业务是什

18、么？互联网技术在金融领域的广泛应用，金融科技产品迭出。Ripple基于比特币去中心化的理念，创造了去中心化的支付和清算系统Ripple协议系统，其能在全球范围内实现多币种快捷、低廉的转账业务。Ripple由Ripple支付协议（RTXP）、“共识”（consensus）记账机制、做市商（Authorized liquidity maker）机制、网关（Gateway）和瑞波币（XRP）四个核心部分构建。Ripple与SWIFT目前均为跨境支付转账提供服务，但Ripple借助互联网技术，在部分交易环节方面取得了优势，对SWIFT的地位发起了挑战，并可能对当前的国际支付体系以及一国的中央银行支付清算系统产生影响。四、银行清算制度及其发展33银行清算制度及其发展本讲导读一四技