商业银行贷款业务管理课件

1、第五章：商业银行贷款业务管理第一节：商业银行贷款业务概述第二节：商业银行贷款业务管理第三节：商业银行贷款业务定价第四节：商业银行贷款风险管理第一节：商业银行贷款业务概述一、贷款种类：1、按期限分：活期、短期、中期与长期2、按贷款的保障程度：信用贷款、抵押、质押、担保贷款3、按偿还方式：一次性、分期偿还4、按贷款对象：工商业、农业、个人消费5、按贷款规模：批发贷款、零售贷款6、按风险承担主体不同：零售贷款、委托贷款、特定贷款二、贷款程序1、贷款申请：借款人名称、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等2、贷款调查：信贷员了解贷款人的状况。3、信用评估：写出信用评估报告提交贷款委员会。4、贷款

2、审查：偿还能力、信贷政策5、贷款谈判：信贷合约的标准化。6、贷款检查：贷款过程中进行检查。7、贷款收回：到期后进行贷款的催收。法人贷款程序三、商业银行的贷款政策1、国家货币与财政政策2、银行的资本充足性与负债结构3、宏观经济的运行状况4、行业的景气度5、商业银行的风险意识与风险控制能力6、地区经济的发展状况 中国工商银行2005年贷款分类表（1）中国工商银行2005年贷款分类表（2）中国工商银行2005年贷款分类表（3）中国工商银行2005年贷款分类表（4）中国建设银行2005年贷款分类（1）中国建设银行2005年贷款表（2）第二节：商业银行贷款业务管理一、个人消费贷款1、产生与发展：最早产生

3、于20世纪初期，1910年成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷款的银行。在美国，狭义的消费信贷占银行贷款比重的15%，加上个人提供的住房抵押贷款，比重上升到50%.我国的消费贷款起步于20世纪八十年代，并在1998年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发展。到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。2、个人消费贷款的种类：（1）按期限分：短期、中期、长期（2）按信用工具：分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款、支票信贷和反抵押贷款（3）按贷款用途：个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、旅游消费贷款（2年）其中：国家助学贷款，国家给学生提供了贴息。3、个人消费贷款的特点：

4、广泛性目的性层次性：生活需求、享受需求、发展需求利率粘性：利率的弹性较小周期性：对经济发展的周期较为敏感贷款方式多样化中国工商银行2005年个人贷款一览中国建设银行2005年个人消费贷款二、住房抵押贷款1、主要种类：（1）标准的固定利率住房抵押贷款（2）可调整利率 的住房抵押贷款（3）分级支付的住房抵押贷款：利率逐渐增加（4）买下住房抵押贷款：卖房人贴息（5）较短期限的住房抵押贷款：双周还款（6）可转换住房抵押贷款：固定转为浮动（7）反向年金式住房抵押贷款：贷款人提供资金，到期后收回住房。2、住房抵押贷款的证券化一级市场：发放贷款二级市场：住房抵押贷款的买卖与交易住房抵押贷款证券化：是指将银行

5、的不流动的资产，以证券的形式包装出售的过程。具体涉及到商业银行、投资银行、担保人与保险人、信用评估机构、受托人和投资人等。第三节：商业银行贷款业务定价一、贷款定价的影响因素1、资金成本2、贷款风险程度3、贷款费用4、银行贷款的目标收益 5、顾客的信用以及与银行的关系二、贷款价格的构成1、贷款利率2、承诺与补偿3、隐含的价格三、贷款定价方法1、成本加成法2、价格领导模型定价法贷款利率=基准或优惠利率+违约风险金+长期风险金3、贷款定价与信贷配给第四节：商业银行贷款的风险管理一、贷款风险的成因与种类1、信用风险2、市场风险3、操作风险二、识别与分类1、两呆一逾：呆滞、呆账、逾期2、五级贷款分类：正

6、常、关注、次级、可疑、损失三、贷款五级分类 贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强制实行，我国从1998年在广东试点，1999年在全国展开。分级只是一种方法，没有固定的标准。1、正常：借款人能履行合同，没有理由怀疑。2、关注：有能力还本付息，但存在对偿还不利的因素。3、次级：偿还能力出现问题，无法正常足额还款，存在一定程度的损失。4、可疑：偿还能力有问题，即使执行担保，也有较大的损失。5、损失：在运用所有的手段以后，也只能收回一小部分。建设银行贷款分类操作工商银行贷款分类操作中国工商银行2005年贷款按风险分类中国建设银行2005年贷款风险分类中国建设银行2005年不良资产表（按产品）三

7、、信用分析1、“5C”原则：character 品德capacity能力 capital 资本conditions状况 collateral抵押信用分析的一般方法1、偿债能力2、还款意愿3、抵押品抵押品的三性：易售性、稳定性、易测性2、财务分析：财务比率分析、现金流量分析、担保抵押品分析3、非财务分析：经营环境、宏观政策、管理因素、社会环境、法律制度、竞争程度等四、问题贷款的处理1、贷款重新谈判2、清算：担保品的清算、破产程序五、贷款损失处理1、呆账准备金2、呆账准备金的提取水平 3、呆账冲销 2005年中国工商银行贷款准备金六、我国商业银行不良贷款的处理我国商业银行的不良资产是一个历史的问题，曾经是银行改革的难点，有很强的时代背景。1、成立专门的资产管理公司（AMC）1999年，我国专门针对四大国有银行，成立