支付结算系统课件

1、第6章 支付结算系统 电子商务网上支付是在金融电子支付的基础上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。本章主要讲述如下内容： 传统支付方式电子支付系统概述网上银行相关案例分析第1页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室6.1传统支付方式 支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。 传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实

2、现的款项支付结转方式。 开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。 传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。 第2页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.1.1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行发行的。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。 现金具有使用方便和灵活的特点 。其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。 现金是一种开放的支付方式。 现金交易存在受时间和空间限制、受不同发行主体的限制、不利于大宗交易等缺陷

3、。第3页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.1.2 票据 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证 。狭义上的票据指的是票据法所规定的汇票、本票和支票 。通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金 票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。 票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险问题。第4页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室6.2电子商务支付系统概述 6.1.3信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或

4、享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 信用卡按发卡机构所提供的不同信用,其种类可做如下划分: 贷记卡、借记卡 、收费卡 、旅行娱乐卡 第5页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.2电子商务支付系统概述 6.2.1电子支付的基本概念 1. 电子支付的概念 所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 第6页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 2. 电子支付的特征 (1) 电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数

5、字流转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。(2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的系统中运作。 第7页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。(

6、4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式。 第8页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 3. 电子支付的流程 批准认证审核确认协商确认消费者在线商店收 单发卡银行认证中心支付网关定单认证认证审核图6.1 电子支付的工作流程图第9页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序

7、分为下面七个步骤： 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。第10页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 在线商店接受定单后，向消费者所在银

8、行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。 第11页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.2.2电子支付的类型 电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支票和电子货币。 1. 电子信用卡 (1) 电子信用卡的发展 (2) 智能卡的结构 智能卡的结构主要包括三个部分： 建立智能卡的程序编制器。程序编制器

9、在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所需要的数据。 第12页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口。 第13页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (3) 智能卡

10、系统的工作过程 首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。 第14页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (4) 智能卡标准 智能卡国际标准 a全球PC/SC计算机与智能卡联盟 b欧洲电信工业智能卡规范 智能卡国内标准 第15页，共43页。7/29/2022邢台

11、职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 2. 电子支票（Electronic Check） 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。 第16页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向

12、商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。其交易流程如图6.2所示。 第17页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 付帐图6.2 电子支票交易流程图电子支票消费者验证中心兑付或转帐验证商家银行验证验证付款通知单第18页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统

13、 电子支票交易的过程可分以下几个步骤：(1) 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。(2) 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。(3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。(4) 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 第19页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 3. 电子货币 电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、电子钱包等。1）电子现金（E-Cash） (1) 电子现金简介电子现金是一种以

14、数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 第20页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的

15、信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。 第21页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (2) 电子现金的支付过程电子现金的支付过程可以分为4步： 用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订

16、货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程如图6.3所示。 第22页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 存取E-cash用户商家E-cash银行图6.3 电子现金支付模式第23页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (3)电子现金的特点电子现金具有以下特点： 银行和商家之间设有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的

17、转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 第24页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 然而，电子现金支付方式也存在一些问题： 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费

18、。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 风险较大。 第25页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 2电子钱包 (1) 电子钱包的发展 (2) 电子钱包的功能 电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包具有如下功能： 电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。 安全电子交易。进

19、行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。 第26页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 (3) 电子钱包的工作原理 利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： 客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出了商家竞争对手的价格信息）。 顾客确认后，选定用电子钱包

20、来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；第27页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公

21、司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。 第28页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。

22、 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人的手中。 第29页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.3 网上银行 6.3.1网上银行的概念1网上银行的定义 网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Internet上的

23、虚拟银行柜台。 第30页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 2网上银行在电子商务中的地位 无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。 第31页，共43页。

24、7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 3网上银行的特点利用计算机和通讯技术实现资金划拨开始的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Internet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。 第32页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 全球化

25、、无分支机构 开放性与虚拟化 智能化 创新化 运营成本低 亲和性增强 第33页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 4网上银行的运行机制目前网上银行的运行机制有两种模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。 第34页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统

26、6.3.2网上银行的功能1银行业务项目主要包括：家庭银行（储蓄业务）、企业银行（对公业务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷及特色服务等传统的银行业务功能。2商务服务商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。3信息发布目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通过Web网站了解这些信息。 第35页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.3.3网上银行的安全保障安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。网上银行的

27、安全主要体现在三个方面：一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间的传递安全；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。目前网上银行采取的安全防范手段有： 1支付网关支付网关是银行系统的金融专用网与公用的Internet之间的接口，是网上银行的安全屏障。在网上支付协议SET中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织（如银行卡组织）来建立。它关系着网上支付结算安排、金融系统的风险防范。第36页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 支付网关的主要功能是： 支持商户上传的所有SET消息； 支持与CA有关的所有SET消息及黑名单更新与管理；

28、 支持一次性扣款和授权的交易方式； 在Internet上接受银行卡支付，实现公共网络与银行金融网络的安全连接。 第37页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 2安全措施公用网上支付信息的安全性是非常重要的。目前主要采用的措施有各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私等等。为防止黑客的入侵，目前银行网站主要采用防火墙、虚拟保险箱等在Internet与银行之间提供安全保护，某些银行网站已使用如虚拟专网技术、随机变更密码和实时监控措施等最先进的安全防护技术，使黑客极难实施破坏。 第38页，共43页。7/29/2022邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章 支付结算系统 6.3.4网上银行的发展1网上银行发展模式网上银行目前有两种不同层次的模式。第一种模式是传统银行业务的网络化。如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等 。网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行，它没有银行大厅和营