解读存款保险制度对商业银行业绩的影响

1、近日有消息称业内人士指出存款保险制度的建立将加强对存款人的保护有助于防范风险和维护金融稳定其对商业银行的财务影响并不大权威人士表示在存款保险制度的设计中将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法防范风险维护金融稳定7月5日金融国十条明确提出扩大民间资本进入金融业尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构与此同时利率市场化进程加快利率市场化加速推进和金融脱媒导致银行经营压力加大争夺优质客户带来竞争白热化流动性风险加大也对银行的风险管理能力提出更高要求在加速推进利率市场化的同时放宽银行准入如何维护金融稳定和安全、保护存款人利益允

2、许商业银行有进有出建立市场化退出机制成为设立民营银行亟待解决的问题业内人士认为在此背景下应加快建立存款保险制度一是有利于加强对存款人的保护通过明确宣布担保和赔付政策建立事前基金明确可靠的后备融资来源确保及时赔付稳定存款人的预期切断恐慌情绪和风险在金融机构之间传染的链条防止个体风险引发连锁反应从而有效维护金融和社会稳定此外在存款保险制度缺失的条件下国家实际上承担隐性的担保责任易导致银行缺少风险约束机制为追求高额利润而过度投机银行时存款保险制度中的风险处置职能有助于为商业银行建立完善的退出机制使得银行真正做到“有进有出”当银行经营失败时存款保险制度可以推动妥善化解风险存款保险制度在处置化解银行风险

3、时可以发挥存款保险基金的杠杆作用引导市场力量促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组将倒闭银行的存款转移到健康银行这事实上可以使存款人的全部存款都得到充分保护免受了银行经营失败的影响这与传统上的简单停业整顿、撤销清算相比对各类存款人都更加有利加强存款人保护权威人士表示在存款保险制度的设计中将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法从过去的“隐性全额担保”到未来的“有限赔付”存款人在获取赔付时会否面临存款的损失是广大储户最担心的问题业内人士对此表示“即便是未建立存款保险制度时隐性全额担保并不存在”而在实际赔付中过去由于存款缺乏法律保障存款人对于

4、“存款安全”没有稳定的预期实际处置中大多采取“一事一议”的方式往往陷入“救火式”的被动处置不能确保及时赔付所以只要有出“问题”的风声老百姓的第一想法还是先把钱取出来大家都这样做的结果就是挤兑近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子业内人士表示“有限赔付”是指存款保险可以使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障从而形成存款有安全保障的稳定预期“根据存款分布的一般规律通过设定一个适当的存款保障限额可以确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下同一存款人可以在多个银行开户事实上可获得的存款保障将提到更高”“另外假设银行出现经营倒闭风险在存款保险制度下政策一

5、般是采取资产收购与债务承接等处置方式将问题银行的存款转移到一家健康银行无需进入直接赔付环节储户的存款因此也不会出现损失”专家介绍存款保险制度建立后对存款人可实现及时赔付例如银行周五关闭周一就完成存款转移或赔付这就在赔付效率上进一步加强了对存款人的保护银行出了问题老百姓不仅“肯定能拿到钱”而且还能“马上拿到钱”对于单位存款由于按照原来的政策并不享受保护所以存款保险制度无论为单位存款提供多少限额的保护都是在原有基础上的增强简言之存款保险制度虽然引入了限额保护的概念但由于其赔付更明确、更及时、更有保障而且为绝大多数存款人都提供了全额保障因此存款人整体上在资金安全方面感觉更“踏实”对商业银行业绩影响小

6、未来建立存款保险制度要求商业银行上缴保费专家对此表示保费金额对金融机构财务状况的影响会很小业内人士介绍存款保险费率通常以万分之一为单位我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的估计起步时的费率不必要太高可以通过一段时间的逐年收取逐步积累存款保险基金“假设一开始的平均存款保险费率为万分之二同时以一年期存款为例其利率是百分之三那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一再比如与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比以万分之一计算的存款保险费的影响是十分微小的存款保险制度如果实行差别费率对于经营和风险管理情况较好的上市银行其费率还会更低一些经过近几年改革银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升存款保险的成本能够承受”从利润来看假设存款保险费率平均为万分之二考虑到存款类金融机构的资产收益率在1%左右简单换算可以知道存款保险费占利润的比例要低于2%从利润增速来看虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化专家表示存款保险制度的核心是建立一种对风险进行约