商业健康保险市场

1、商业健康保险市场1课程大纲商业健康保险的产生与发展中国商业健康保险市场的现状商业健康险市场潜力2现代健康险的起源个人健康险： 1699年第一家相互保险公司The Life Assurance and Annuity Association 在伦敦设立19世纪商业人寿保险公司进入繁荣发展时期，概率论和数理统计等学科和生命表等精算工具出现团体健康险：20世纪初，团体保险保障在欧美出现1929年最早的私营健康保险组织在美国出现蓝十字（Blue Cross ） 蓝盾（ Blue Shield）3商业健康保险的萌芽时期工业化和商品经济发展为背景发源地在英国不确定因素增加，风险增大社会进一步发展刺激商业健

2、康保险发展激烈的市场竞争，迫使保险公司重视承揽健康风险竞争主体增加原有的保险规则被打破国外健康保险的产生与发展4铁路运输增强了对健康风险保障功能的需求铁路运输经常出现重大人员伤亡，意外伤害医疗保险应运而生第一张商业健康险保单于1848年由英国伦敦铁路旅客保险公司签发第一张健康个险：19世纪中叶美国签发的，补偿医疗费用第一张健康团体保单于1910年由美国签发政府开办社会医疗保险，商业保险与社会保险互动发展1883年，世界上第一部社会保险法医疗保险法出台。一些欧洲国家相继出台了健康保险的单相法案商业健康险的补充作用，得以在社会医疗保险的“庇护网”下发展国外健康保险的产生与发展5高速增长的医疗费用对

3、健康保险体系构成了严峻的挑战四大因素导致医疗费用上涨：医学和医疗技术的进步、人口老龄化、预期寿命提高、医疗服务需求增加（表）医疗费用支出主要数据（见附表）改革成为主旋律：降低保障水平、个人负担更多费用、设置更多“门槛”、更多地注重预防保健国外健康保险的产生与发展6世界主要国家人口老龄化趋势60岁以上老人占总人口百分比国外健康保险的产生与发展7美国13.6意大利7.8德国10.5丹麦7.6法国9.8西班牙7.4荷兰8.6日本7.2瑞典8.6英国6.9奥地利8.0卢森堡6.899年一些发达国家医疗卫生支出占国内生产总值的比重国外健康保险的产生与发展2002年中国卫生总费用占GDP的比重为5.42%

4、2003年全国卫生事业费350.4亿元,占国家财政支出的1.59% 81998年世界主要发达国家人均健康保险支出单位：美圆国外健康保险的产生与发展9社会医疗保险的历史和现状公费医疗制度：1952年在全国的行政、事业单位中建立了公费医疗制度。至1993年覆盖全国2900万人。劳保医疗制度：1951年建立，开始为全国的全民所有制企业职工和直系亲属提供。至1993年，覆盖全国1.04亿人。合作医疗制度：为农村居民提供医疗保健服务。至1976年全国90%的农民参加了合作医疗。社会医疗保障制度10中国商业健康保险的发展改革开放以后，商业健康险得到逐渐发展起来1983年，PICC上海分公司开办上海市合作社

5、职工医疗保险1994年，中保人寿推出了第一种按病种定额给付的新险种”生命绿荫”1996年，平安保险公司成立了健康保险部 推出了住院安心保险1999年，中国人寿、平安推出团体高额医疗保险2000年，泰康人寿首次承诺保证续保111999年-2003年健康险份额的演变12我国部分城市居民保险需求情况调查* 各调查城市最需要的保险中，医疗保险占的比例都为首位 职业上，除医务人员选择意外保险和医疗保险的比例接近外（分别为29.7%和28.8%）,其它职业都以医疗保险为最需要保险 * 家庭人均月收入小于200元者,把养老保险与医疗保险等同对待外,其它收入组都以医疗保险占比例最高 10.541.922.71

6、5.94.84.201020304050寿 险 医 疗 养 老 意 外 财 产 不 知 道 %13影响健康险市场的关键因素 疾病发生风险 居民收入 商业健康险投保率 社会保障水平及国家政策 医疗服务商业健康险的潜力14人一生中罹患“重大疾病”的可能性高达72%心脑血管病、癌症、糖尿病是导致死亡的主要原因，约占死亡人数的6%以上。每年新发“重大病病”人数为8001000万人，其中癌症病人万，而糖尿病患者约为万，而且随年龄增长而升高，并呈现年轻化趋势，威胁将越来越大。 资料来源1998年中国卫生统计提要疾病发生风险15还记得它们吗？！16 人数 1000 元 2000 4000 1万 2万 5万 10万80年代-2000年我国居民收入变化商业健康险的潜力1919收入截止到2005年12月份，全国居民储蓄余额已超过14万亿17（来源于麦肯锡咨询公司）商业健康险的潜力截至年月，我国享有公费医疗、劳保医疗保险的人口约为.亿，占全国人口的，年有合作医疗保险的行政村约占，而商业医疗保险覆盖的人群仅在万人左右，占全国人口的.年，我国健康保险保费只占寿险总保费收入的.而在成熟的保险市场中，医疗保险一般至少会占到以上商业医疗保险在我国的投保率还很低18社会医疗保障制度的实施影响 留出巨大的商业保险市场的空间 激发出补充医疗保险的需求（18号文）政府对商业健康险的支持和推动 温家宝两次批示