2.进件和风控标准

1、进件和风控标准定义消费贷：是指借款人在无抵押、无担保的情况下取得的贷款。融资方式相对传统，金额小风险小，但归还方式以天计算、以周计算，比较安全，对客户和公司都有利。客户主要针对：归还网贷借款、上班有工资的蓝领工人、个体工商户等。产品分类借款项目：6000元、8000元，为家庭装修一般、无装修、装修极差，或客户要求。借款项目：10000元、15000元、20000元、25000元、30000元。借款项目：50000元。根据本文规定，同时必须有汽车活抵、汽车过户、汽车死抵。拒单项目全国法院被执行人信息、全国法院执行信息公开网，有被执行金额未结案的（结案证明以法院出示的为准）。投资公司、财富公司、担

2、保公司、典当行、调剂行、车贷、信贷、房贷、零用贷、消费贷、现金贷等一切涉及贷款业务同行。军警公检法司人员。有吸毒、刑拘史的借款人。信用卡处于止付、冻结等不正常状态，名下信用卡12个月内最高逾期记录出现3次及以上、逾期金额超过借款金额。借款人、担保人为无法催收的学生（未成年、大学未毕业）或老人（年龄高于60周岁）。居住在渔村、海岛、偏远山区，因为出海打渔需要3-6个月，渔船上赌博流行，还款没有任何保障，催收都联系不上人。违约率极高、催收难度极大。提供虚假资料、虚假证件、虚假电话等虚假信息。公司出面借款。（车辆在公司名下可以借款）同一个单位（如工厂、市场、村庄、居住小区）里的人先后批量办理。社会人

3、员。被强制胁迫需归还其他家欠款人员。没有固定收入。四、高风险项目已经离异。没有道德约束。上无老人、下无孩子。没有道德约束。名下没有任何房产（或者租赁房子居住）。没有资产。外地户籍（非本地人员）。随时离开。不缴纳社保。两夫妻一起办理、互为担保，有商量好跑路嫌疑。借款周期咬定为为15期，希望款项实际到手多一点的。没有经营能力的女人，即使增加了担保人也是没有经营能力的女人。居住在高风险区域（或者叫做信用不良区域，例如宁波南三县：奉化、宁海、象山）人员，需要极为慎重。政府背景关系比较深厚，例如背靠公检法机关开了棋牌室用于经营。难以催收。父母年龄偏大，有八九十岁的极难催收。五、相关规定标准额度为6000

4、元、8000元、1万元、1.5万元、2万元、2.5万元、3万元、5万元。除此以外的申请暂时不予受理。装修极差、基本无装修的，或者拒单，也可以额度一般为1万元以下。风控人员具有一票否决权。经风控人员审批后，即可放款。借款人名下（包括担保人）的社保、公积金、汽车、房产、信用卡均为借款的参考依据。操作流程一般为：业务人员（或营业部总经理）受理申请填写表格提供资料营业部总经理初审家访总公司风控审核通过总公司财务放款营业部财务建档（同时总公司财务也建档）按时归还本金利息。如不能按时归还利息，则由营业部总经理指挥和帮助催收人员共同催收。本金利息的归还方式一般为借款人使用支付宝、微信归还给营业部总经理或业务

5、员，由财务人员每日打款给总公司指定银行卡。营业部财务人员应该按照一笔借款行为建立一个档案。微信里发的家访照片、其他签约照片，无法有效保存，应该在电脑里按照一个客户建立一个文件夹的形式下载好保存起来。营业部财务人员必须于每周五向总公司指定邮箱发送规定报表。发放借款时，按照满额发放，例如2万元借款，按照实际2万元发放。然后催收人员陪同客户前往银行支取现金，需催收/业务远离监控范围，避免后期客户以此为证据要求少还钱，客户提取现金后，必须交给催收人员本金的10%作为风险保证金（或押金），并交纳第一期本金和利息、交纳本金5%的平台服务费（或资料管理费）、交纳家访费500元（老客户为300元）。如果客户一

6、旦违约，例如晚交利息，则风险保证金（或押金）被自动吃没。中介费由客户提取现金支付，我公司不承担中介费。催收人员应根据公司规定在客户取现的时候核对中介费有无出入，对中介费完全不合理、中介费在借款中所占比例非常巨大、中介费与客户和中介人员初始交代的完全不同的，及时收回借款。所有款项，催收人员拿到后，必须第一时间转账给营业部财务人员，营业部财务人员每天下班前必须转交给总公司财务人员。如营业部财务人员未能按照规定时间将款项转账给总公司财务人员，总公司视作营业部存在大面积逾期或者坏账，将随时停止放款。因均为小金额借款，总公司一般不为营业部提供法律和诉讼服务，本金利息、逾期坏账均由营业部自行催收解决。贷款

7、一般不能提前归还，如需归还，则必须交满4期以上才能提前归还（第一期已经在发放时交纳）。如提前归还本金，则必须没收风险金。如发现借款人没有足够的还款能力，营业部应第一时间收回本金，营业部总经理可以自行判断是否提前结清、是否放弃部分或全部利息，此行为可以先斩后奏。持有信用卡也是一种依据，银行帮助过了审核关。业务量要迅速做大，一般有借款需求就放了。前提是判断客户不跑路，基本就放款了。即使客户可能会跑路，也要逼着他家人还钱。如果上有父母，一般父母就会代他还钱，所以自身没房产和父母同居也可以。有房产有土地，只是作为一种凭证，别指望也不能送给你过户给你。如果没有房产土地的证明材料，只要确实有房产土地就好，

8、不要要求去打各种证明增加借款难度，会阻碍业务量。如果客户跑路了，但上门后发现催收的人很多，可能催收人员上门后迅速决定能够拿回本金就好了，如果催收的人员很少，可以慢慢谈本金利息违约金。两夫妻一起借款、公务员借款、小工厂老板借款、没有经营能力的女性借款有跑路可能，不得不防。拆迁户区域（含棚改）拆迁规划量大的，因为今后会有拆迁赔偿，农民没有人生规划就开始乱花钱，所以是这个业务量比较好的地方。例如*街道一个拆迁计划要棚改4200户。为避免客户流失，鼓励1个营业部把同1个客户介绍给另1个营业部。同时为避免风险集中，1个借款人最多只能从2家营业部处借款。5万元的借款额度仅限营业部总经理和区域经理共同审批方

9、可生效。对客户有比较好的政府关系、或有政府部门的亲朋友好友出面协商，不能强行催收，不得违反法律规定殴打拘禁，以收回本金为主，利息其次，不得贪恋违约金，宁愿放弃本息成为坏账。六、展期规定一般必须按时结清。如不能按时结清，作为违约处理。结清后可以重新办理申请借款。客户在借款期间就提出申请展期的，允许按以下规定办理：10期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好8期本金、利息，并提前结清；12期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好10期本金、利息，并提前结清；15期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好12期本金、利息，并提前结清。提前结清就是指客户把所有本金、利息、所有费用全部一次性提

10、前归还。七、申请借款必备的进件资料清单 （一）本地户籍业务进件资料清单：1、必备资料身份证。高风险业务项目必须由营业部总经理亲自审查。每单均需家访：详见家访规定。房产或居住证明（证件、产调均可，但产调必须拍照证实在现场拉取不是造假，如有经验必须仔细审查是否伪造，房产抵押中、按揭中均可，一般如无法提供房产证/土地证，但户号+身份证+户口本能够对应上的客户也可做）。全国法院被执行人信息查询 - 被执行人查询。 HYPERLINK /search/ /search/（截图）全国法院失信被执行人名单信息公布与查询。 HYPERLINK / /（截图）中国裁判文书网。 HYPERLINK / /（截图）

11、浙江法院公开网开庭公告。 HYPERLINK /Notice/NoticeKTList /Notice/NoticeKTList（截图）申请表。审批单。房屋租赁合同。房租收条。借据。借款合同。承诺书。照片：家访照片、签约照片。企查查app截图（查询营业执照真伪）。网络技术服务合同。2、协助资料（用于审批速度加快、额度加大，提供资料越多越好，但并不是必须提供）征信报告银行流水信用卡（拍照核实）工作证汽车行驶证（或机动车登记证书）社保证明或公积金证明（网银截图）结婚证户口本家人房产证（需在同一户口本上）共同还款承诺书外地户籍业务进件资料清单：目前仅受理在本地购房了有房产的客户，并且必须充分了解其家庭成员在本地的工作情况。八、借款金额为5万元的进件规定必须按照上一条规定提供资料；此产品尽量少做，由营业部总经理和区域经理共同审批方可生效；另外，还需要满足以下条件：提供征信报告，没有高于借款金额的逾期借款人名下必须有车辆，提供机动车登记证、行驶证签订汽车抵押借款合同提供车辆备用钥匙1把由营业部安装有线、无线GPS1套并进行监控如在安装GPS过程中，发现客户车辆已经安装他人的GPS，