【PPT】保险法与保险合同培训讲义

1、第四章 保险法与保险合同1第一节 保险法概述第二节 保险合同及其特征第三节 保险合同的基本要素第四节 保险合同的订立、变更、 转让、无效和终止第五节 保险合同争议的处理2第一节 保险法概述 一、保险法的概念（一）保险法的含义保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。3这种保险关系包括：国家、地方与保险公司的经济关系保险公司与其他国民经济各部门的经济关系；保险公司与投保人、被保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中介人的经济关系；4保险公司之间的经济关系；保险公司内部的经济关系；保险公司与外国保险组织及外国保险客户之间的经济关系。5因而，保险法是调整保险合同中保险人与投保人、被保险人及受益人

2、之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。 6保险法有广义和狭义之分狭义：保险法典在民商法中关于保险业和保险合同的立法广义：不仅包括专门的保险立法，而且包括其他法律中有关保险的法律规定。是这样的7三分说二分说保险法由三部分构成：保险合同法、保险业法、其他有关法律保险法由二部分构成：保险业法和保险合同法8（二）我国保险法的构成既有专门的保险立法，如中华人民共和国保险法、保险公司管理规定（试行）、保险代理人管理规定（试行）和保险经纪人管理规定（试行）等。又有在其他法律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。9因此，我国的保险法律体系包括两类，即保险法和保险特别法。

3、我国的保险法分为：保险合同法调整保险合同当事人之间关系保险业法主要调整保险公司之间的关系。 10我国采用的保险立法方式是将保险业法与保险合同法合二为一。例如，中华人民共和国保险法既调整国家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。11 二、我国保险法的立法过程与宗旨 （一）我国保险法的基本内容与历法过程 我国保险法是调整我国商业保险活动中保险关系的法律关系的总称。12它由保险合同法和保险业法构成，包括调整两方面的内容：一是保险活动中保险人与投保人、被保险人及受益人之间的法律关系；二是国家与保险业之间的法律关系。13具体由总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的经营管理、保险代理人和保

4、险经纪人、法律责任和附则等。14 （二）立法宗旨 为了规范保险活动，保护保险合同当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展。 15第二节 保险合同及其特征一、保险合同的概念与特点合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。保险合同(Insurance Contract)是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。16保险合同是合同的一种形式，一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益、协商性；另一方面它又是一种特殊的民事合同。与一般的民商事合同相比，保险

5、合同的法律特征主要表现在： 171、射幸性在保险合同中，保险人支付保费的行为是肯定的，而保险人对某被保险人是否赔偿或给付保险金则以保险事故是否发生而定，是不肯定的。2、附合与约定并存性保险合同内容的产生是以符合为主，以约定为辅。符合是指合同的内容由一方详细提出，另一方或是选择之，或是拒绝之，一般不能更改。183、双务性保险合同作为一种双方法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有法律约束力。4、要式性指合同的订立要以法律规定的特定形式进行。要依据保险法的规定，以书面形式订立。195、有偿性被保险人取得保险保障，必须支付相应的保险费。6、诚信性保险合同是以最大诚信为基础的，任何一方违反最大诚信原则，

6、合同无效。7、保障性保险合同是对被保险人在遭受保险事故时提供经济保障的合同。20 二、保险合同的分类1、根据保险合同的标的分为财产保险合同：是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。包括有形资产和无形资产。人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。212、根据保险合同订立时是否确定保险价值进行分类分为：定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。22定值合同的特点：1）无论保险标的的实际价值如何，都以合同约定的价值作为赔偿金的依据。2）合同使用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物3）合同的

7、突出优点是简化理赔环节及较少纠纷的发生。23不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。仅在明保险金额，以此作为赔偿的最高限额，保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。24不定值合同的特点：1）以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据。2）当保险价值与保险金额一致时，产生足额保险，保险价值与保险金额不一致时，则产生超额保险或不足额保险。253、根据保险人支付保险金的行为性质不同分为补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大

8、多数的财产保险合同都是补偿性保险合同。尤其是不定值保险合同。26给付性保险合同是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采用。因为人身不可能以金钱进行计算，故不可能发生对人身的直接补偿问题。274、根据保险责任范围分为特定风险保险合同：只承包一种或某几种风险责任的保险合同，该合同通常以列举的方式进行，如地震险或战争险。综合风险合同：指保险人对“责任免除”以外的任何危险造成的损害付承保责任的合同285、根据保险合同保障标的分为：特定式合同：保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的合同。总括式合同：只规定保险人可以承保某

9、种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。29流动式合同：指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。预约合同：又称开口合同，是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。306、根据订立合同的主体不同分为：原保险合同：指投保人与保险人之间就保险标的约定保险权利与义务的协议。再保险合同：指保险合同的分出人与分入人就保险责任的分担约定保险权利义务关系的协议。31三、保险合同的形式1、投保单 (Application Form)又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。在投保单中列明订立保险合同所必需的项目，供保险人据倚靠率是否承保。内容包括投保人和被保险人的地址、保

10、险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、期限等。322、保险单(Insurance Policy)，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。保险单将保险合同的全部内容详尽列明，包括双方当事人的权利义务以及保险人应承担的风险责任。 333、保险凭证(Insurance Certificate)，亦称小保单，是签发给投保人的书面文件，证明保险合同已经订立，所列项目与保险单完全相同，并声明以某种保险单所载明的条款为准，是一种简化的保险单，与保险单具有同等法律效力。344、暂保单(Binding Slip)，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单

11、。作用是证明保险人已同意接受投保。内容比较简单，仅载明与保险人已商定的重要项目，如保险标的、保险责任范围、保险金额及保险费率等。暂保单与保险单具有同等的法律效力，通常有效期为30天，保险单一经出立，暂保单自动失效。355、批单(Endorsement)，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。 通常在两种情况下使用批单对已印制好的保单做部分修改（这种修改并不改变保单的基本保险条件）在保险合同订立后的有效期对某些保险项目进行更改和调整。36第三节 保险合同的基本要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容37一、保险合同的主体(一)保险合同的当事人1.保

12、险人(Insurer)。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。 2.投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。 38 (二)保险合同的关系人1.被保险人(Insured)。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。2.受益人(Beneficiary)。是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。39受益人的受益权具有以下特点：(1)受益人由被保险人或投保人指定，但投

13、保人指定受益人必须征得被保险人同意。(2)受益人本身具有不确定性。(3)受益人享受的收益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。 40(4)收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。(5)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。41(6)受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。(7)当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃

14、受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 42 (三)保险合同的辅助人保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。保险合同的辅助人一般包括： 431、保险代理人(Insurance Agent)保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。44对保险代理人的含义可理解为：保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。要有保险人的委托授权，其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式，有明示权利、默示权利、追认权利。以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。向保险人收取代理手续费。 代理行

15、为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。 45保险代理处具备一般的代理特点外，还具有：1）在保险代理中，为了保障善意投保人的利益，保险人对保险代理人越权代理行为也承担民事责任，除非恶意串通。2）保险代理人在代理业务范围内所知道或应知道的事宜，均可推定为保险人所知，保险人不得以保险代理人未履行如实告知义务为由而拒绝承担民事责任。3）由于保险代理是一种重要的民事法律行为，故保险代理合同必须采用书面形式。46按代理关系的属性专用代理人独立代理人按代理人的行业性质专业代理人兼业代理人47按代理人的职业特点专职保险代理人兼职保险代理人按保险业务次序承保代理人理赔代理人追赔代理人48按所辖区范围总代理

16、人分代理人按代理区域不同国内代理人国际代理人49按代理保险保障的标的寿险代理人非寿险代理人按代理人的行业性质专业代理人兼业代理人50我国的分类方法按保险代理主体的性质将其分为单位代理人个人代理人专业代理人兼业代理人51专业代理人使专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。对专业代理公司的资本金、持证人数、高级管理人员、章程和经营场地有严格的要求。故：其优点为：专业化程度高、技术力量强，代理范围广，人员素质高，且人员较稳定，业务量也相对稳定。52兼业代理人使受保险人的委托，在从事自身业务的同时指定专人为保险人代办保险业务的单位。其优点：展业方便，适应性强，建立机构方便，不需要

17、增加投资，只要对保险代理人员进行必要的业务培训，便可展业。可以借助行业优势，解决保户遇到的困难。但人员缺乏稳定性，业务范围相对较窄。53个人代理根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。特点：比较灵活、专业性较强，综合经济技术力量较弱，代理业务较窄。542、保险经纪人(Insurance Broker)。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。 中国保险经纪人限于单位保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经登记注册取得经营许可证。55保险经纪人与保险代理人之间存在的差别：

18、保险经纪人投保人的代理人保险代理人保险人的代理人法律地位不同进行的业务活动的名义有别保险经纪人实施居间行为时，以自己名义，代理行为时，已被保险人名义保险代理人从事业务时，必须以保险人的名义56授权范围内所完成的行为之效力对象不同保险经纪人实施居间行为时，过错给投保人等造成损失的，其承担赔偿，代理行为时，造成损失，由委托人承担。保险代理人造成后果，由保险人承担。行为后果承担者不同保险经纪人实施居间行为时，效力作用自己，代理行为时，效力直接对委托人保险代理人行为效力直接对保险人产生约束力573、保险公估人又称保险公证人，是站在第三者的立场，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、坚定、估损及理赔款

19、项清算业务，并给予证明的人。在我国，保险公估机构是依照保险法等有关法律、行政法规，经中国保险监督管理委员会批准设立的。只能是单位，并且为合伙企业、有限责任公司或股份有限公司的形式。58公估人具有特定的资格要求，影响主管机关登记，交存保证金，领取营业执照。保险公估人的检验技术、审慎态度及公正立场对其公证结果有很大影响，因此，在海上保险中，保险人常在保险单条款中说明保留委托公估公司的选择权。59二、保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对所保险保标的所具有的保险利益。 60三、保险合同的内容 (一)保险条款 保险条款(Clause)是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人

20、履行保险责任的依据。保险条款主要包括：611、基本条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素，主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。 62 2、附加条款。它是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围内基础上予以扩展的条款。 3、法定条款。它是法律规定合同必须列出的条款。634、保证条款。它是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。5、协会条款。它是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。 6

21、4 (二)基本条款的主要内容 1、当事人和关系人的名称和住所2、保险标的保险合同双方当事人的权利与义务所共同志向的对象，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体653、保险金额简称“保额”，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额4、保险费及其支付方式保险费简称“保费”，是保险金额与保险费率的乘积。66 5、保险价值是投保人与保险人相互约定并及早与保险合同中的保险标的的价值。在不定值保险中，保险金额等于保险价值的保险，为足额保险，保险金额小于保险价值的保险为不足额保险，大于，为超额保险。 676、保险责任和责任免除保险责任是保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。免除责任是保险

22、人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。687、保险期间和保险责任开始的时间保险期间是保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限，又称保险期限。8、保险金赔偿或者给付方法包括赔偿的标准和方式。699、违约责任和争议处理。违约责任是合同当事人未履行合同义务所应承担的法律后果。争议处理时发生争议是采用的处理方式等。10、订立合同的年、月、日。70第四节 保险合同的订立、变更、转让、无效和终止一、保险合同的订立是通过投保人与保险人的双方法律行为而发生，双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的基础。71(一)要约 要约是希望和他人订立合同的意思表示。须符合二项规定：内容具体规定；表明经受约人承诺，要

23、约人即受该意思表示约束。(二)承诺 承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保但后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。 72(三)合同成立 保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。保险合同成立并不意味着保险合同当然生效，除非法律另有规定或合同另有约定，保险合同的生效为保险权利义务的开始。73二、保险合同的变更 (一)保险合同变更的定义保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。 变更的特点： 必须有投保人与保险人协商而定 变更保险合同的内容表现为修改合同的条款

24、变更保险合同的结果是产生新的权利和义务关系74(二)保险合同内容变更保险合同的内容变更表现为，财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中被保险人职业、保险金额发生变化等等。 75 (三)变更程序 依照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知变更内容保险人进行审核若需增加保险费若需减少保险费保险人提出要求保险人签发批单或附加条款双方达成一致意见76 三、保险合同的转让 保险合同的转让是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行

25、为。其实质是合同主体的变更。保险合同的转让需要考虑以下几个问题： 77 第一，转让与保险人的同意。保险合同的转让存在着两种状态：一是必须有保险人的同意；二是可以有保险人的同意。除海上货物运输保险合同以外，任何保险合同的转让均须经保险人的同意才能转让。78海上货物运输保险合同的转让无需保险人的同意，只要求被保险人在保险合同上背书即可发生转让。因为：海上货物保险中的货物在整个运输中始终在承运人的控制与保管之下，被保险人的变化并不会引起风险的变化。保险合同是与海上货物运输紧密相联的，出于贸易经营的需要，货物要易主，为了不妨碍货物的流转，根据国际贸易惯例，允许用空白背书的方式转让货物运输保险合同79

26、第二，转让的方式。保险合同的转让，可以采取由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。 第三，转让的后果。在保险合同转让时，无论损失是否已发生，只要被保险人对保险标的仍具有保险利益，则保险合同均可有效转让。80 四、保险合同的无效 (一)无效的含义与原因 保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。 81无效的原因主要包括： 1.合同主体不合格保险人、被保险人、受益人或保险代理人等资格不符合法律规定。 2.当事人意思表示真实性有瑕疵任何一方有欺诈、胁迫或乘人之危的方式 3.客体不合法。如果投保人或被保险人对保险标的没有保险利益，则其订立的保险合同无效。

27、82 4.内容不合法。如果投保人投保的风险是非法的，如违反国家利益和社会公共利益、直接违反法律规定的缔约行为等均导致合同无效。 5.形式不合法。任何保险合同的订立形式应当符合法律规定，即应当以书面形式订立而非口头形式，否则，导致合同无效。83 (二)无效保险合同的法律后果 保险合同的无效有两种情形： 一是全部无效； 一是部分无效。84合同被确认全部无效的，其约定的全部权利义务自行为开始起均无约束力；合同被确认部分无效的，根据我国有关法律行为的法律规定，部分无效的，不影响其他部分效力的，其他部分依然有效。85五、保险合同的终止 保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全

28、消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面：(一)自然终止 自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。包括： 86第一，保险合同期限届满。第二，合同生效后承包的风险消失。第三，保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。第四，合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。87(二)因履约导致终止 指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的

29、数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。88按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。89例：某人投保人身意外伤害险，保险金额10万元，在保险期内身遭三次意外事故，第一次事故中，失明保险公司赔5万元第二次事故中，折断一指保险公司赔1万第三次事故中，丧失左腿保险公司现在已经赔付5+1=6万元，保险金额10万-6万=4万元。90第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间

30、赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。 91例：某车主头机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，/第二次车辆受损20万元，第三次车辆受损8万元，/第四次车辆受损45万元，第五次车辆受损6万元，机动车辆保险历次赔偿不累加，只有在当某一次事故金额达到保险合同才终止。所以只有在第四次事故损失45万元，超过合同数额，赔偿45万元后，保险合同终止。92 (三)因解除导致

31、终止1、解除的含义与条件。保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。2、解除的形式。一般分为：法定解除和意定解除两种形式。 93 (1)法定解除指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常在法律中被直接规定出来。但是，不同的主体有不尽相同的法定解除事项： 94对投保人而言：在保险责任开始前，可以对保险合同行使解除权。在保险责任开始后，法律对投保人的解除权作出了两种不同的规定：一是在合同约定可以于保险责任开始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同时对自保险责任开始之日起至合同解除之日

32、止的保险费不得要求返还，只能对剩余部分可要求予以退还；另一是在合同没有约定的情况下，投保人不得要求解除合同。95保险合同订立后，因保险人破产且无偿付能力，投保人可以解除合同。96 对保险人而言，法律的要求则相对严格，即保险人必须在发生法律规定的解除事项时方有权解除合同。在我国，解除事项主要有：投保人、被保险人或受益人违背诚实信用原则。 投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保险合同中，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除合同。97 在保险合同有效期内，保险标的的危险增加。在保险合同有效期内，投保人或被保险人有义务将保险标的的危险程度增加的情况通知保险人，保险人可根据具体情况要求增加保险费，或者在考虑其承保能力的情况下解除合同。98在分期支付保险费的人身保险合同中，当未有另外约定时，投保人超过规定的期