我国商业银行中间业务发展研究(共16页)

1、浙江财经大学本科生毕业论文（毕业设计）浙江财经大学本科生毕业论文（设计）PAGE IIPAGE II我国商业银行中间业务发展(fzhn)研究摘要(zhiyo)：随着我国国有(guyu)商业银行的体制改革，以及股份制银行的进一步发展，商业银行中间业务呈现了迅猛发展的趋势，中间业务收入占营业收入的比重逐步上升，而相比于西方，中间业务的发展仍然是存在差距。本文首先对我国商业银行中间业务的理论进行了简单的介绍，并对我国商业银行业未来的发展趋势和发展现状作出分析，最后，结合相关的数据和事实来阐述我国商业银行中间业务存在的问题并提出建议。关键词：商业银行；银行现状；问题和建议；中间业务Research o

2、n the development of intermediary business of commercial banks in ChinaAbstract：With the system reform of the State-owned Commercial Bank of our country, and further development of joint-stock banks, intermediate business of commercial banks showed a trend of rapid development, the intermediate busi

3、ness income accounted for the proportion of revenue to rise gradually, and compared to the west, the development of the intermediate business is still a gap. Firstly, theory of intermediate business of commercial banks in China are briefly introduced, and make analysis on the current situation of th

4、e development trend of the future of Chinas commercial banks and development,Finally, combined with the relevant data and facts to explain our country commercial bank middle business problems and recommendations.Key words：Commercial banks; bank status; problems and countermeasures; intermediate busi

5、ness目 录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc387941927 1、引 言 PAGEREF _Toc387941927 h 1 HYPERLINK l _Toc387941928 1.1 论文研究目的(md)和意义 PAGEREF _Toc387941928 h 1 HYPERLINK l _Toc387941929 1.2 国内外研究(ynji)现状 PAGEREF _Toc387941929 h 1 HYPERLINK l _Toc387941930 2、理论(lln)概述 PAGEREF _Toc387941930 h 3 HYPERLINK l _T

6、oc387941931 2.1 商业银行中间业务的定义及特点 PAGEREF _Toc387941931 h 3 HYPERLINK l _Toc387941932 2.1.1 商业银行中间业务的定义 PAGEREF _Toc387941932 h 3 HYPERLINK l _Toc387941933 2.1.2 商业银行中间业务的特点 PAGEREF _Toc387941933 h 3 HYPERLINK l _Toc387941934 2.2 我国商业银行发展中间业务的必要性 PAGEREF _Toc387941934 h 3 HYPERLINK l _Toc387941935 3、中西

7、方商业银行中间业务的发展现状 PAGEREF _Toc387941935 h 5 HYPERLINK l _Toc387941936 3.1 西方商业银行中间业务的发展状况 PAGEREF _Toc387941936 h 5 HYPERLINK l _Toc387941937 3.2 我国商业银行中间业务发展状况 PAGEREF _Toc387941937 h 5 HYPERLINK l _Toc387941938 3.3 我国商业银行中间业务的发展方向 PAGEREF _Toc387941938 h 7 HYPERLINK l _Toc387941939 4、我国商业银行中间业务存在的问题

8、PAGEREF _Toc387941939 h 9 HYPERLINK l _Toc387941940 4.1 思想认识上的障碍 PAGEREF _Toc387941940 h 9 HYPERLINK l _Toc387941941 4.2 技术条件上的障碍 PAGEREF _Toc387941941 h 10 HYPERLINK l _Toc387941942 4.3 中间服务质量的差距 PAGEREF _Toc387941942 h 10 HYPERLINK l _Toc387941943 4.4 中间业务品种单一 PAGEREF _Toc387941943 h 10 HYPERLINK

9、l _Toc387941944 4.5 中间业务发展速度上的差距 PAGEREF _Toc387941944 h 10 HYPERLINK l _Toc387941945 4.4 分业经营制约中间业务发展 PAGEREF _Toc387941945 h 11 HYPERLINK l _Toc387941946 5、商业银行发展中间业务的建议 PAGEREF _Toc387941946 h 14 HYPERLINK l _Toc387941947 5.1 减少直接的经济损失 PAGEREF _Toc387941947 h 14 HYPERLINK l _Toc387941948 5.2 识别潜在

10、损失，扩大银行收益 PAGEREF _Toc387941948 h 14 HYPERLINK l _Toc387941949 5.3 扩大中间业务服务对象的范围 PAGEREF _Toc387941949 h 14 HYPERLINK l _Toc387941950 5.4 提高管理水平，抑制过度扩张，实现稳健经营 PAGEREF _Toc387941950 h 15 HYPERLINK l _Toc387941951 5.5 提高银行声誉，维持公众信心，减轻银行体系波动 PAGEREF _Toc387941951 h 15 HYPERLINK l _Toc387941952 结 论 PAGE

11、REF _Toc387941952 h 16 HYPERLINK l _Toc387941953 参考文献 PAGEREF _Toc387941953 h 17PAGE 201、引 言1.1 论文研究(ynji)目的和意义在我国，商业银行(shn y yn xn)中间业务在法律上的确认(qurn)是在1995年，经过十多年的发展，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类420多个品种。我国加入WTO后，银行业竞争日益激烈，外资银行与中资银行的竞争主要集中在中间业务方面。发展中间业务的意义显得尤为重要，主要表现在以下几个方面:（1）增强银行的竞争能力。 随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户， 客户也

12、在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。（2）满足了个人理财的需求。随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟 ADDIN NE.Ref.CF6B8E27-04B5-492F-8C78-EE99396CE6911。各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。（3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独

13、立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。1.2 国内外研究现状 HYPERLINK /KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20/kcms/detail/search.aspx?dbcode=CMFD&sfield=au&skey=%e6%9d%a8%e5%b7%8d&code=24522779; t _blank 杨巍在中美商业银行中间业务发展对比研究 ADDIN NE.Ref.8B64FCAF-30A5-4141-8946-CBE144EB49B

14、42一文中提出，多种因素促进了中间业务在我国的发展，是我国商业银行面临经营困境和运转困境获取利润的新方向。中间业务发展的环境正在呈现更为开放的空间，中间业务的开展恰恰需要比较开放的环境，并制定适合我国中间业务发展的相应策略。涂玉华 ADDIN NE.Ref.3AFBEE4A-D548-4863-92BE-CD2AC9A3EE373(2005)认为，我国商业银行中间业务品种结构不合理，产品品种少、层次低；对市场需求研究力度不够，中间业务产品缺乏特色；中间业务收费标准不规范，成本收益不匹配；专业人才匮乏,技术手段相对落后。辛光中在2007年所撰写的论我国商业银行业务的发展一文中指出，中间业务的发展

15、和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上，所以，必须创新中介业务的创新模式。 HYPERLINK /KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20/kcms/detail/search.aspx?dbcode=CMFD&sfield=au&skey=%e6%9d%a8%e5%b7%8d&code=24522779; t _blank 杨巍在中美商业银行中间业务发展对比研究 ADDIN NE.Ref.3ED53849-C64D-4401-ABF8-46F5861AEDFC2一文中提出，至21世纪以来,美国商业银行中间业

16、务有所减缓。经营范围广泛，创新品种繁多。2、理论概述2.1 商业银行中间业务的定义(dngy)及特点2.1.1 商业银行(shn y yn xn)中间业务的定义商业银行(shn y yn xn)的中间业务是指不进入商业银行资产负债表的那部分业务。这些业务在改革开放前，主要有传统的汇兑、支付结算、保管箱等业务。在全部银行业务收入中，中间业务收入只占很小的一部分。改革开放以来，商业银行开发了大量新的中间业务，使其在全部业务收入中所占的比重逐步升高，中间业务正在成为商业银行新的盈利增长点。一般认为，中间业务是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，并以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类

17、金融服务并收取手续费的业务活动。其中，“不运用或较少运用自身经营资金”指的是不需要变动银行本身的资产负债表。从操作角度看，它一般不会影响银行表内业务的质量与数量。 本来，由于中间业务的种类有限，因此也没有必要对中间业务进行划分。但随着中间业务的大量出现，其范围已经由传统的结算、代理等发展到了担保、融资、信息咨询，以及衍生金融工具交易等。为了更好地从总体上认识、研究和把握中间业务，以便在银行经营实际中更好地进行经营、规划和发展中间业务，商业银行的中间业务可以分为以下六类，包括：结算型中间业务、担保型中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务和其他中间业务。2.1.2 商业银行中间

18、业务的特点传统的商业银行中间业务最基本的特征是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即不以债权人或债务人的身份直接参与，也是中间业务与资产业务和负债业务最根本的区别。具体表现为：商业银行在办理中间业务时通常不占用或不直接占用客户的资金，也不运用或不直接运用自己的资金，而是通过接受客户委托的方式来开展业务，并借助收取手续费的形式获得收益。 2.2 我国商业银行发展中间业务的必要性随着社会的发展，社会经济活动日益活跃，特别是我国经济体制改革发展到了一个新的阶段，社会主义市场经济体制正在逐步建立与完善，这给我国经济的发展提供了一个新的契机。经济的发展，也就对银行业提出了新的要求，

19、它要求银行为社会提供的服务更加全面、更加灵活、更加适用。因此，银行在继续巩固和发展传统的业务的同时，更要积极开拓新的服务领域。在此情况下，中间业务作为金融业务的重要组成部分，开拓和发展问题就更显其重要了。开拓中间业务，在银行转换经营机制过程中，具有重要意义。专业银行转换经营机制的就是要改变目前存在的经营品种单调、经营方式单调、经营收益构成单调等问题，而逐步向多功能、综合性的商业化经营转轨。要实现从功能、综合性的商业化经营转轨。要实现多功能、综合性的经营要求，就必须全面发展金融业务。中间业务品种多，经营方式灵活，经营效益稳定，且业务面广，服务对象众多，所以，专业银行转换经营机制，开拓中间业务是其

20、重要的一环。3、中西方(xfng)商业银行中间业务的发展(fzhn)现状3.1 西方(xfng)商业银行(shn y yn xn)中间业务的发展状况在国际金融史上，商业银行(shn y yn xn)中间业务已有160多年的历史，尤其近二三十年来得到了较快的发展。在1988年，巴塞尔协议的签订和实施，银行的中间业务已成了国际间银行发展的重点对象。美国自进入20世纪80年代以来，商业银行中间业务发展速度迅猛。据统计，从1983年到1986年，美国银行业的中间业务量从9012亿美元剧增到121880亿美元，增长1252倍，年平均递增13746。其中7家最大的银行中间业务比贷款业务多出1倍多。目前，中

21、间业务在现代商业银行业务中已经起到了举足轻重的作用，成为现代商业银行主要标志之一。在西方，商业银行中间业务收入占总收入的比重一般都在60%以上，美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。 根据国际清算银行2012年发表的国际金融市场发展报告显示，美国银行业非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右, 2008年至2012年美国银行业的中间业务量从348920亿美元增长到521880亿美元，从占银行自有资产的88%上升到139%。目前，国外

22、银行非利息收入的主要收入来源是:存款帐户服务占16%、信托业务占11%、资产证券化业务占10%、交易业务占11%、投行业务占6%,资产管理业务、交易业务、投行业务合计占美国商业银行非利息收入的近40%左右,2012年4月，花旗、汇丰、渣打、东亚4家外资银行在中国内地设立的法人银行开业，作为首批获得内地法人资格的外资银行，这意味着外资银行开始真正进入中国人的金融生活领域。这些外资银行的中间业务的发展是相当成熟的。20102012年，瑞士银行中间业务盈利占其总利润的60%70%；德国商业银行在2010年通过中间业务就获利1340万亿马克，占总盈利的65%。21世纪初亚太地区银行的利润中中间业务收人

23、也占有30%以上，有的甚至达到45%以上。3.2 我国商业银行中间业务发展状况我国上市银行中间业务的市场份额分布情况可以明显看出，国有商业银行仍然占据着大半个江山，其绝对优势地位在短时间内难以改变。与此同时，我们也应注意到, ,随着中间业务产品的创新、银行渠道建设与拓展的加快，我们有理由坚信，我国商业银行中间业务的市场竞争格局今后将会有较大的变化。随着2001年中国人民银行商业银行中间业务暂行规定的出台，使我国商业银行发展中间业务有法可依，国内商业银行中间业务迅猛发展。以工商银行为例如图3.1，从2000年到2011年，工行中间业务收入增长了 28倍，中间业务占营业收入的比重也从4.98%上升

24、到21.37%。仅2011年和2012年的营业收入总额分别为2093.06和1910.68，2010年之前，我国商业银行中间业务收入占总收入比例均不足10% ADDIN NE.Ref.34FB7908-C9BE-4921-B85A-F2CC0A87E3D64，据有关数据显示，在我国四大国有银行中，中间业务占全部收益比重分别为：中国银行约18%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行不足4%，四大银行平均仅8.5%左右。图3.1 工行中间业务收入及营业收入占比趋势(qsh)图(单位:亿元,%)中国建设银行是我国四大国有(guyu)商业银行之一，具有一定代表性 ADDIN NE.Re

25、f.63551040-5C8B-4E6F-BB76-957FD7DACDD07。从下表我们可以(ky)看到2011年和2012年支付结算类中间业务的累计发生金额分别占了中间业务总收入的80.83%和70.67% ADDIN NE.Ref.6927D3E0-1468-4DE0-8119-06DAFBA29C158。 表3.1 2011、2012年中国建设银行中间业务统计项目2011年累计发生笔数（笔）累计发生金额（亿元）2012年累计发生笔数(笔)累计发生金额（亿元）支付结算类中间业务818134144345921787679369366327银行卡业务134705012744242119394

26、181436551代理类中间业务5105373912368946701010530344担保、承诺类业务37804845194256325264交易类业务1695737703612515896473其他中间业务163204253215070873394总计26779586514279402450459217518353数据来源：2013年中国金融统计年3.3 我国商业银行中间业务的发展方向中间业务作为商业银行三大支柱性业务之一，正以其低成本、低风险、高效益的特点吸引着商业银行，为此，努力开拓中同业务，不断完善服务功能已成为当前西方商业银行业务发展的一股潮流。在这种背景下，在中国加入WTO后，如

27、何借鉴国外经验，大力发展中间业务，赶上世界银行业前进的步伐，必然成为摆在我国商业银行经营管理者面前的一项重要课题。商业银行中间业务的发展方向主要表现在以下几个方面。 (一)全方位 这种趋势已经非常明显。商业银行不仅征传统业务中大显身手，而且其触角已伸到证券业、信托业、保险业、外汇业、租赁业等，为金融市场提供了各种名目的金融产品，这些产品丰富和繁荣了金融市场。同时，商业银行本身也由此得到(d do)了迅速发展。 (二)系列化 系列化是一种扩大业务范围、增加业务品种(pnzhng)，抢占市场份额的最为有效、最为直接的途径。非常典型的就是西方商业银行咨询(zxn)服务系列产品：其咨询业务包括重大经济

28、政策的出台、政府行为决策、资信征询、产业政策、市场调查、行业管理、企业管理等等。金融服务系列化刚刚兴起，方兴未艾。 （三）多样化 商业银行中间业务，品种繁多，充实着金融市场，为五彩缤纷的“金融百货公司”平添了几分魅力。零售、批发、信托、租赁、抵押、保险、消费支持、国际等业务可谓琳琅满目，商业银行中间业务多样化趋势越演越烈。 (四)从不占用资金到占用资金随着中间业务的发展，有些业务在提供服务的同时可能在另一方面同客户建立了债权债务关系，从而使这些业务带有信用业务的特征。因此，银行可以暂时占用客户的委托资金扩大资金来源，而在安排贷款或调剂资金时也充分考虑到并利用这些资金来源，这些业务使得资产负债表

29、的数值发生变化。4、我国商业银行中间业务存在的问题在社会主义市场经济条件下，银行业发展中间业务具有重要的意义和作用，同时，又具有一个良好的发展环境和广阔的发展前景。银行业应抓住这一历史发展机遇，使中间业务的发展进入一个新的阶段(jidun)。但是，机遇与困难并存。在我国银行中间业务的发展过程中，尚存在诸多的障碍，与市场经济的需求相比，尚有较大的差距。因此，必须正视这些问题，寻求解决问题的途径。4.1 思想认识上的障碍(zhng i)长期以来，我国银行业在高度集中的计划经济(jhu jngj)管理体制下开展业务活动，承担着较多的行政管理职能和政策性业务，业务经营中，主要就是抓住存、放、汇这三个传

30、统业务，工作重心是放在满足社会经济发展的资金需要，一切业务都围绕着信贷转。而对中间业务的发展则相对花的精力少，仅在结算方式上曾有过多次的变动与调整。金融体制改革，推动了银行业务的发展，一些中间业务的种类开始在我国应用，有的业务经过几年的发展，已初具规模。但是，对中间业务的发展，重视仍是不够的，还没有把它提到重要的议事日程上来，只是近年来开始在一些文件、报告中有所提及，还缺少真正推动和促进其快速发展的过硬措施。就银行职员来讲，真正了解中间业务性质、特征及重要性的并不多，一些职员就是在办理中间业务中的某种业务，也对什么是中间业务不明了。认识上的不清晰，观念上的不重视，导致中间业务的发展迟缓。有的中

31、间业务在发展过程中甚至几上几下，历经波折，如信托业务、信息咨询业务，这些业务机构都曾被清理、整顿。随着竞争机制引入银行业，各专业银行开展业务竞争过程中，竞争的重点虽有过转移，如一开始是争贷款，即争贷款单位，后来是争存款，“储蓄大战”此起彼伏，硝烟不断。竞争当然也促进了存、贷手段的发展。但是，竞争的焦点都始终没有转到中间业务上来，而国外银行业的竞争很大程度上就是中间业务的竞争。由此也可看出我国银行业对中间业务重视的程度 ADDIN NE.Ref.A732C298-F321-40E2-8975-2DCE454AF51C5。实际上，竞争但必须是有序的竞争，是业务发展的助推器，没有竞争就没有压力，没有

32、动力。正因为在中间业务领域的竞争平淡，中间业务的发展也就缺少动力与压力了。所以，认识上的障碍，是影响中间业务发展的重要原因。4.2 技术条件上的障碍发展中间业务，需要现代科学技术的支撑，特别是在自动化服务方面、结算服务方面、信息咨询服务方面。在西方发达国家的银行，电子化程度已经很高了，其中间业务的发展也就很迅速。而我国银行业应用电子计算机时间还不长，普及率还不高。加上前面所述专业部门之间的不协调，另外，在高科技方面的投资不足，科技人员缺乏，这些因素综合作用的结果，就是阻碍了银行服务电子化进程。虽然近几年有发展，那只是自己跟自己比，与世界上日新月异的现代科技及在金融业的应用相比，我们的差异是很大

33、的。4.3 中间(zhngjin)服务质量的差距“质量是企业(qy)的生命”，这是企业界的信条。服务质量同样是银行的生命。中间业务的服务质量好坏，直接影响到中间业务的存在与发展。从目前银行已开办的一些中间服务项目禹发展很不平衡，服务质量的差距也很大。服务质量差，反映在两个方面，。一是服务手段本身质量差，服务效率不高，不能适应快节奏的现代经济活动需要。如结算(ji sun)服务中资金清算速度慢，直接影响社会资金的周转；信息传递手段落后，造成咨询服务时效性差。二是服务操作过程中质量差，也就是工作人员的服务质量问题，这里面既有业务素质问题，也有工作态度问题。服务质量的差距也是制约中间业务发展的重要因

34、素之一。4.4 中间业务品种单一中间业务的服务范围广，发展潜力大，业务品种很多。正是社会经济活动的多样化决定了银行中间业务的多样化。但目前我国银行业开办的中间业务品种不多，真正的“拳头”品种少 ADDIN NE.Ref.D3C46FE1-35D1-4F78-B653-5A3D3D51B1076，有的业务尚处于试办或少量的办一点的过程之中，许多在国外已很流行的服务项目在我国还是空白。这样就难以适应社会经济活动的需求，限制了中间业务的发展 ADDIN NE.Ref.B92E640E-B639-44FC-830E-9E8518DB43B19。4.5 中间业务发展速度上的差距纵观国际金融业的中间业务发

35、展情况，其速度是迅速的，无论是在服务项目的开拓，还是业务规模的扩大，其发展是很引人注目的。正因为其具备一定的规模，扩大了社会的影响，也就更利于其发展。而我国的中间业务在发展过程中，由于存在着诸多障碍与差距。也就阻碍了中间业务的扩大与发展。这是与国外比，显得我国银行的中间业务在发展上存在差距。从银行中间业务的结构看，其发展速度也是不平衡的，各服务项目由于分属不同的业务部门办理，重视程度不一样，发展条；件也不一样，形成有的种类或项目发展快一点，有的种类、项目就难以推动，从而造成中间业务的总体构成发展速度慢，不能适应社会经济活动的发展需要，银行的中间服务呈滞后状态。4.4 分业经营制约中间业务发展目

36、前我国的金融业仍然是分业经营模式，一定程度的抑制了中间业务的发展。我国商业银行法规定:商业银行中间业务范围包括代理买卖外汇、代理发行、承销、汇兑政府债券、提供信用证服务及担保、代理首付款项、代理保险业务、提供保管箱业务以及经中国人民银行批准的其他业务，但是对于商业银行开展信托和股票业务却不允许。我国商业银行受分业经营模式的约束，只能将中间业务局限到委托代理、信用卡等一些基础业务，而中间业务大多又处于各个不同行业金融机构的交叉领域，银行却不能开展相关的融资类和证券类中间业务，金融衍生品工具业务的开展更是受到严格限制，这样就限制了我国商业银行中间业务的发展空间。西方国家商业银行的发展历程显示，分业

37、经营对于中间业务的发展起到了至关重要的作用。为了提高我国商业银行的国际竞争力，适应世界经济一体化和金融自由化的发展，我国银行经营制度必须(bx)向混业经营转变，同时这也是实现我国商业银行市场化和自身发展的必然要求。现阶段我国金融业的分业经营制度对于保证我国金融环境的稳定具有一定作用，但是这不是一成不变的。当然商业银行要实现混业经营需要满足一些基本条件:第一，商业银行的发展要规范，要在安全性、稳定性、流动性的基础上追求利润最大化。第二，市场机制要健全，要具有完善的市场主体、市场体系和公平竞争的市场环境。第三，法律环境要完善，使商业银行的经营行为有法可依。第四，需要强大的宏观调控能力和金融监管能力

38、做配合。目前来看，我国近年来的经济和金融体制改革不断深化，在建立现代金融制度、金融体系和良好金融秩序发面取得了一定进展。为了进一步发展我国商业银行混业经营，我认为可以通过以下四个步骤逐步实现:（1）、在现行制度框架(kun ji)内拓展银行业务我国商业银行(shn y yn xn)法规定我国商业银行不得从事股票和信托业务，但是可以投资银行业务和部分保险业务。因此，目前我国商业银行能够开展以下业务:基金业务，如资产投资管理和基金托管业务；与资本市场有关的中间业务，如券商资金清算业务和股票质押贷款业务；项目融资业务，如与项目评估一体的资金安排业务；企业并购业务，如企业评级和诊断业务、设计企业产权结

39、构业务；投资银行业务，如代理发行金融债券业务和承销政府债券业务；代理保险业务。以上业务都是在现行制度框架内，商业银行可以开展的中间业务，有些业务不少商业银行二经开展，但是还不完善，还有很大的发展空间。关键是商业银行要解放思想，打开思路，进行中间业务创新。(2)、以点带面，稳步推进混业经营随着世界经济一体化的发展，我国银行参与世界经济的程度逐渐加深，同时我国金融市场的进一步开放使得国外商业银行进入我国金融市场的步伐也越来越大。面对国外商业银行的挑战，我国必须开始考虑推进全能银行的发展，因此我国的金融制度有必要根据当前形势作出一些调整。首先选择几个满足条件的银行作为试点进行探索，以点带面，逐步推进

40、混业经营。从目前我国各个商业银行的整体情况来看，中国银行比较合适。第一，中国银行具有最大的海外业务量，由于业务范围的局限性，中国银行在海外的竞争往往处于劣势。第二，中国银行参与国际市场的机会比较多，己经具有一定经验。第三，中国银行之前是四大国有银行之一，运作模式比较规范，便于监管。(3)、整合现有金融机构，推进“一行多制”目前我国金融机构种类繁多，在分业经营制度下，各个机构对于自身行业以外的业务了解不深，通过整合现有金融机构，可以实现优势互补，强强联合，同时也可以实现混业经营。在境内实行银行、保险公司和证券公司互相参股或并购，实行一业为主，他业为辅，各个业务分别设账，分别核算，在系统内建立垂直

41、管理体系，防止银行资金直接进入股市，整体形成金融集团，也就是“金融超市。”在境外则实行混业经营制度，以与国外银行相抗衡。我国加入WTO后，随着我国金融市场的逐步开放，大量全能的外资银行纷纷涌入，而我国金融机构单兵作战，竞争实力差距太大。而实施“一行多制”，进行现有金融机构的重组是比较迅速和现实的选择。(4)实现混业经营，实行统一监管企业并购和重组的发展使混业经营进一步深入，随着业务的逐渐熟练，市场探索的逐渐加深，我国可以放松分业经营，打开市场实现混业经营，并适当降低行业进入条件，促进自由竞争。随着我国金融业混业经营程度的逐步加深，以前分业监管的体系己经不适合混业经营制度。特别是金融市场一体化的

42、进一步深入，先进信息、技术的应用使金融风险在目前监管体系下难以得到集中监管和控制，这就要求更集中更协调的监管体系。打破银监会、证监会和保监会之间的壁垒，使三者之间充分协调合作，制定统一标准，联合行动。另外要采取多种监管手段，制定金融风险预警系统，实现非现场监管的规范化、电子化和程序化，及时跟踪，实时监测，统一分析金融数据的变化，提高整体防范风险的能力。同时增强银行业协会的间接监管，以弥补直接监管的不足，利用银行业协会公约协助监管。5、商业银行(shn y yn xn)发展中间业务的建议5.1 减少(jinsho)直接的经济损失中间业务中的操作风险、流动性风险等诸多风险，可能给商业银行(ynhn

43、g)带来了巨额的直接损失，乃至使银行遭受灭顶之灾。巨额的直接经济损失不仅给银行经营带来困难，而且还严重打击了银行开展中间业务的兴趣和信心，不利于商业银行在整个金融体系中的地位的稳固。实际上，如巴林银行这类因中间业务失败而遭受损失的商业银行，有些本来完全可以避免其灾祸。它们的损失的确触目惊心，而它们失败的原因可谓咎由自取犯了一些极其低级的错误而惹下塌天之祸。众所周知，巴林银行倒闭的一个重要原因在于内部控制和管理制度严重失效。利森身兼交易员、结算员两职，根本无人监控其行为，一人独自操纵巴林期货(新加坡)公司，越权交易，隐瞒亏损。这与巴林银行这个表面上经营非常稳健的老牌(lopi)商业银行，忽视风险

44、防范，指导思想上急于获利，偏向投机有着极大的关系。许多重大直接损失事件，如当事者当时能严格执行有关的规章、程序，重视风险的识别与防范，及时采取对策，完全可以减少这些重大的损失。5.2 识别潜在损失，扩大银行收益中间业务一般不动用银行资金或只动用少量银行的资金。然而，中间业务风险的性质决定了当出现各种各样问题时尤其是信用风险发生后，商业银行只能跳出中间人的角色，或有业务纷纷演化为确有业务。此时银行只能运用自身的资金，为客户兑现有关的要求，履行有关的义务。这就使得银行丧失了把这笔资金用于其本打算的贷款或投资的机会，形成机会损失。银行在中间业务中，如果能够切实地强化风险管理，及早识别、衡量各种风险的类别及风险度大小，配合适当的措施，有效地防范信用风险、流动性风险等风险。从而最大限度地缩减因中间业务而产生的资金占用量，维持其中间、或有性质，扩大资金来源，增加整个商业银行的利润。5.3 扩大中间业务服务对象的范围外资商业银行进驻我国金融业后与我国银行形成了差异化竞争，他们不仅关注城市居民和大企业，还把注意力集中在农民和中小企业上。我国农民占了人口的大多数，中小企业亦不断发展增多，他们具有巨大的市场空间和潜力，我国商业银行要与时俱进，发挥自己的本土优势，不断提高信誉，挖掘和吸引更多目标客户群，与外资商业银行形成良性