担保与授信关系

1、共十九页担保(dnbo)与授信共十九页担保(dnbo)担保是指法律为确保特定(tdng)的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定(tdng)财产来督促债务人履行债务的制度。 担保为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的内容看，债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的，能够用以督促债务人履行债务，保障债权实现的方法。担保法上的担保，又称债权担保、债的担保、债务担保，是个总括的概念，内涵丰富，外延极广。共十九页assure；guarantee；vouch for （对某事）负责；保证，保证做到或保证不出问题。它是一种承诺，是对担保(dnbo)人和被担保(dnbo)人行为的一种约

2、束。担保(dnbo)一般发生在经济行为中，如被担保(dnbo)人到时不履行承诺，一般由担保(dnbo)人代被担保(dnbo)人先行履行承诺。担保(dnbo)一般有口头担保(dnbo)和书面担保(dnbo)，但只有书面担保(dnbo)才具有真正意义的法律效力。 民法上指为保障债权实现而采取的保证、抵押等行为。如甲向银行借款，乙为甲提供担保，保证在规定期内甲履行还款义务，一旦甲不履行义务时，乙予以履行。我国在1995年颁行担保法，规定了有关事项刑事诉讼法上的担保则是为取保候审、保外就医等提供一定的保证 在我们的生活中，还有一种是对一个人的人品上的担保，这种担保绝大多数是口头性质的，它的意义只是表明

3、担保人对被担保人的一种信任和赞赏，没有太多的实际意义，有的只是担保人对被担保人的一种监督，但这种担保对双方的行为还是有一定的约束力。示例：我用名誉担保这人绝对可靠。 共十九页担保(dnbo)的性质1、平等性 担保关系中当事人地位平等、担保法律关系中的权利义务是双方平等协商(xishng)的结果。 2、自愿性（选择性） 我国合同法设立了担保制度，但并未规定当事人必须设立担保。 3、从属性（附属性） 担保之债是从债，被担保之债是主债，主债无效或消灭，从债也随之无效或消灭。 4、保障性 保障合同的履行是担保的最根本的特征。 5、补充性 担保权利人行使担保权利以主债务已届清偿期且债务未得到履行为前提；

4、保证人对担保权利人享有先诉抗辩权。共十九页方式(fngsh)1.根据法律规定，担保有五种方式，即保证、抵押、质押、留置、定金。 2.需要注意的是： 2.1当事人在为合法的债权提供担保时，只能提供以上这五种担保，而不能创设新的担保形式。 2.2五种担保形式所产生的法律效果有以下区别： 2.2.1保证产生的权利为债权，不具有优先受偿性； 2.2.2定金产生的权利也是债权，同样不具有优先受偿性2.2.3抵押、留置、质押取得的是担保物权，对担保物及其变现(bin xin)所得的价款具有优先受偿的权利。共十九页种类(zhngli)及形式担保合同包括保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同。行使留置权无须签

5、订合同。担保合同可以是单独订立的书面(shmin)合同（包括当事人之间具有担保性质的信函、传真等），也可以是主合同的担保条款。共十九页范围(fnwi)1.保证担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照(nzho)约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。 2.抵押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3.质押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。 4.留置担保范围：主债权及利息、违约金、

6、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。共十九页信用担保(dnbo)融资信用担保融资主要(zhyo)由第三方融资机构提供，是一种民间有息贷款，也是解决中小型企业资金问题的主要(zhyo)途径，目前国内中小企业信用担保融资机构已经有很多。共十九页信用担保融资(rn z)的种类一、流动资金贷款担保流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金的不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短（一般为一年）、周转(zhuzhun)性较强，融资成本较低，是中小企业融资中最常采用的贷款形式。担保公司将对申请企业进行调研，对于通过申请的企业，担保公司将为企业向银行提供担保，由银行发放贷款。通过担保公司

7、的担保，可以解决中小企业抵押、质押物不足的问题，贷款额度得到信用放大。 案例：某服装企业 ，企业本身并无银行认可的抵押物，老板个人拥有别墅1套，原值800万，在银行按照6折计算，可以贷款480万，距离企业的要求有一定距离；经过担保公司审核后认为，该企业整体经营良好，可以通过担保800万的方案。最终，以同样的抵押物，企业最终得到的是800万的流动资金贷款，满足了企业的需求。共十九页二、综合授信担保综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，内容包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等单一或混合项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需

8、要将各种贷款方式进行组合、循环使用。该业务的特点是为企业提供了灵活、可靠的资金支持，企业可以根据实际情况自由安排资金的使用时间，提高了资金使用效率。 案例：某生产型企业 ，产品供不应求，由于市场拓展快，企业面临扩张的压力较大，在购买了部分设备后，导致流动资金出现了800万左右的短缺，此外，由于其产品有一定季节性，在每年的夏、秋两季是生产高峰，需要购买大量(dling)原材料，预计到时会有缺口800万；而在其它时间，资金的需求并不紧张。企业有厂房，价值300万左右，若按照银行的一般操作，无法弥补资金缺口。担保公司根据企业实际情况，以厂房抵押和出口退税帐户质押的手段，给予企业800万综合授信担保，

9、其中流动资金400万，承兑汇票额度400万。企业可以在夏、秋两季资金紧张时启动承兑汇票额度，在其它资金宽裕的时间则可以将额度闲置起来，节约了企业的财务费用共十九页三、工程项目担保工程项目担保是以出具保函的形式应申请人的要求向保函受益人进行承诺。当受益人在保函项下合理索赔时，担保人就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易(jioy)业务。保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。 共十九页担保(dnbo)公司个人或企业(qy)在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要

10、求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。共十九页授信授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款(di kun)、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款(di kun)承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或

11、对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。共十九页相关(xinggun)概念（一）授信工作指商业银行从事客户调查(dio ch)、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员 （三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 （四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。共十九页决策与实施(shs

12、h)尽职要求商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1.国家明令禁止的产品或项目；2.违反国家有关规定从事(cngsh)股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3.违反国家有关规定从事(cngsh)股票、期货、金融衍生产品等投资；4.其他违反国家法律法规和政策的项目。 客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整

13、为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：1.项目批准文件；2.环保批准文件；3.土地批准文件；4.其他按国家规定需具备的批准文件。共十九页授信与贷款(di kun)的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅(bjn)包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。共十九页祝您：年年圆满如意，月月事事顺心，日日喜悦无忧，时时高兴欢喜，刻刻充满(chngmn)朝气，月圆人圆花好，事顺业顺家兴！谢谢(xi xie)观看共十九页内容摘要担保与授信。vouch for （对某事）负责。保证，保证做到或保证不出问题。4、保障性 保障合同的履行是担保的最根本的特征。2.2.2定金产生的权利也是债权，同样不具有优先受偿性2.2.3抵押、留置、质押取